商業保險的缺點精選(九篇)

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第1篇：商業保險的缺點范文

[關鍵詞] 遼寧省 農業保險 經營模式

農業本身是一個弱質產業,它在承擔市場風險的同時，還要承擔自然災害風險。目前來看,一方面,農業自然災害頻繁，廣大農民深切呼喚農業保險，但不斷提升的保險門檻又讓收入普遍偏低的農民望保險而卻步;另一方面,從事農業保險經營的商業保險公司虧損嚴重，也不愿承擔風險較大的農業保險責任。我國是一個農業大國,遼寧省又是我國重要的農業大省。為更好地解決保險束縛遼寧省農業發展的問題，就必須通過改革與創新,突破瓶頸,建立一個合理的、高效服務于現代農業發展的農業保險模式。

一、國內農業保險發展模式和經驗

農業保險在我國起步較晚，發展也比較緩慢。現階段國內幾種較為典型的農業保險模式也正處在不斷的探索、完善之中。

1.安信模式

目前安信是全國運行最好的農險公司。以上海農業保險公司為例，走的是“政府財政補貼推動、商業化運作”的模式，它的特點是:在資金籌措方面采取“三家投”方式（即國家綠箱政策投一點，地方財政投一點，參保個人投一點）。這個模式的缺點在于“政府財政補貼，以險養險”的模式在上海可行，但其他地區則很難復制。主要是因為上海經濟發達，財力雄厚，且農業占GDP的比重小，政府可以同時在資金和政策上給予扶持，而這不是經濟欠發達地區可以效仿的。

2.安華模式

該模式以安華農業保險股份有限公司為代表，主要經營農業保險、涉農保險、城市保險，同時為政府代辦政策性農業保險業務。安華模式的優點在于:第一，運作機制革新；第二，險種拓寬規模較大。安華公司在經營運作過程中遇到的主要問題是：農民雖然對農業保險有需求，但投保能力弱是個普遍性問題。如果政府補貼乏力，“安華模式”將很難長期運轉下去。

3.互助制模式

“互助共濟，風險共擔”是農業互助制保險的原則和宗旨，它以2005年1月在黑龍江投入運營的陽光農業相互保險公司為代表。互助制模式的優點是:第一，保險種類拓寬；第二，保費分擔有所新意。互助制模式的缺點是:相互制保險公司沒有資本金，也不能發行股票，風險基金來源于會員繳納的保險費，勞動資金由外部籌措。

4.共保體模式

這種模式以浙江省成立的“政策性農業保險共同體”為代表。其主要特點是:市場運作，政府兜底，理賠方式根據浙江巨災風險狀況和商業保險公司的承受能力，通過調整賠付方式實行有限責任賠付。當全省農業保險賠款不超過所收農業保險保費的5倍時，“共保體”按核定的賠款賠付；當保險賠款超過所收保費的5倍時，則按比例賠付，由此實現最高承擔農業保險保費5倍的賠付責任。這種做法降低了獨家承保的風險，提高了化解巨災風險的承受能力。相應缺點是共保的范圍較小，出現巨災后區域小且財力弱的政府難以兜底。

5.安盟模式

安盟模式以法國安盟保險公司為代表。它的特點是險種全面，另外，安盟產品還對國內產品不予承保的風險、對象提供保障。

它的優點是:第一，價格低廉；第二，運作手段先進。它按照兩條線運行，一條線是銷售網，另一條是技術支持網。

它的缺點是:規模是制約安盟公司盈利的瓶頸。安盟公司在我國以小額保險為主營，因此只能向規模要效益，在達不到臨界效益的時候，經營風險不可避免。

二、 遼寧省農業保險的模式選擇

1.遼寧省農業保險發展的重要性

遼寧省是我國的重要農業大省之一，農業自然災害發生也比較頻繁。據資料顯示，以1998至2007年為例，遼寧省每年都發生不同程度的農業自然災害（見表）。

資料來源:中國宏觀數據挖掘分析系統

農業自然災害不僅僅造成直接經濟損失，對于生態、環境、社會等造成的間接損失更是難以準確估量。如何有效減少自然災害給農民造成的損失，保障農民的利益，進而提高廣大其農業生產積極性，切實增加收入，這些問題的解決在相當程度上取決于遼寧省農業保險的發展。

2.遼寧省農業保險模式的具體選擇

如前所述，目前農業保險發展模式各有利弊，這為遼寧省選擇適當的經營模式提供了一定的理論依據。對于遼寧省的具體狀況而言，在借鑒國內農業保險發展的成功經驗的基礎上，應選擇由中央政府牽頭，地方政府為主導，各商業保險公司為主體開展區別化經營，多渠道廣泛聯營的農業保險模式。即由中央政府建立全國性農業保險公司，商業保險公司經營原保險的同時介入到農業保險中，政府公司經營再保險的模式。

這種模式不等同于“政府主導下的商業保險公司經營”的模式，也并非將純商業化經營和純政府化經營的簡單疊加互補，而是在農業保險中使政府、保險公司、農民和保險市場達到一種融合，使其各司其職。具體來看：

1.“中央政府牽頭”

意為應由中央政府建立專業性的隸屬于中央政府或其部委的全國性農業保險公司，以該公司為主指導經營全國農業保險業務，它不在全國范圍內經營農業保險實務，而把精力放在宏觀調控和管理以及協助保監會作好監督上，集中精力從事農業保險的研究，使農業保險制度和經營不斷得到改進。

建國初期我國就是依靠政府的強大執行力完成了對農業保險的初期探索并積累了經驗。因此，成立專業性的全國性農業保險公司可增強農業保險各方的信心，是一種政府、整個保險業、單個的保險公司和農民四方受益的舉措。對政府來說，農業救災的壓力可以減輕，農業生產風險可在全國的范圍內分散，可以保持地方農業和整個經濟的穩定；對于保險業來說，農村這塊潛力巨大的市場尚未開發，由專業的農業保險公司在政策的扶持下著力開拓農村市場，對保險業的持續發展十分有利；同時商業性保險公司可以選擇相應的時機進入農村保險市場；對于農民來說，他們本身就是農業保險風險的最大受益者。

2.“地方政府主導”

意為要調動遼寧省各級政府的積極性，為農業保險的順利開展提供法律、行政、經濟全方位支持。營造一個良好的發展環境，為農民生產生活提供最基本的保障，也為率先實現農業現代化、率先實現全面小康鋪平道路。商業保險公司的主體經營既可以避免政府經營的低效性，又能充分調動市場的積極因素，而且是國家無需設立眾多的分支機構，利用商業保險公司現有的資源就可以經營農業保險，既高效又經濟。

3.“區別化經營”

這一點主要是指在商業性保險公司難以覆蓋的地區，由各省、市、自治區依照相應全國性農業保險公司的要求，成立相應的分支機構并對農業保險實行專業化管理，按照保本微利的原則經營運作農業保險，整合資源，分散農業風險，為農民提供優質、專業、快捷、便利的服務，同時為商業性保險公司實施有機補充，待時機成熟時可選擇有償退出市場。

4.“多種渠道廣泛聯營”

除了中央政府的全國性農業保險公司分支機構和商業性保險公司之外，要鼓勵社會各級力量加入農業保險經營中，并且在“扶持不干預，引導不領導”的原則下開展工作。但開展工作必須要有地方政府批準,上報全國性農業保險公司終審和備案,而后在各自業務范圍依法規范執行,并由政府的保險監管部門審核監督。

綜上所述，發展遼寧省農業保險就必須認真汲取國內農業保險發展的成功經驗，還要總結我國農業保險經營的經驗教訓，探索和創建既適應農業經濟發展，又具有遼寧省特色的農業保險機制及運作模式。在加入WTO的大形勢下，按照相匹配的農業保險經營模式，充分調動遼寧省各級政府的積極性，使農業保險與政府救災發揮互補作用，為遼寧省農業的穩定發展、農民生活水平提高、農村安定團結提供最大限度的保障。這是在新形勢下解決遼寧省 “三農”問題，發展農業保險的客觀要求，也是提高人民收入、構建和諧社會的有效途徑之一。

參考文獻:

第2篇：商業保險的缺點范文

醫保關系著每個人的健康與幸福，是民生中一個十分重要的問題。隨著我國“全民醫保”政策的不斷推行，大學生群體是繼城鎮職工、農村居民及城鎮居民之后被納入群體。大學生是建設未來中國的主力軍，屬于一種稀缺的人力資源，再加上大學生屬于沒有固定生活費來源特點的群體，對大學生的身體健康提供完備的醫療保障是十分必要的。

二、大學生醫保政策的演變

大學生醫保政策主要經歷了以下三個階段：傳統公費醫療階段、多元化醫療保障體制模式階段、城鎮居民基本醫療保險階段。通過分析過去三個階段的大學生醫保政策，總結利弊從而能夠對未來大學生醫保政策做出指導。

（一）傳統公費醫療階段

1953年1月，衛生部頒布了《關于公費醫療的幾項規定》，該規定將當時的大學生和專科生都納入了醫療保障體系。從此，大學生便開始享受公費醫療。該制度確實在一定程度上滿足了大學生的健康保障需求，但是隨著高校的不斷擴招，專科生的比例大大上升，計劃內統招的大學生的醫保覆蓋度便大大降低了。此外，隨著我國市場經濟的蓬勃發展，醫療服務及藥品價格上升飛快，然而公費醫療標準確沒有提高，這在無形中削弱了大學生享受醫保的權利。因此，該制度與大學生醫保的實際需求不相符合，改革勢在必行。

（二）多元化醫療保障體制模式階段

該階段屬于過渡階段，主要有以下三種模式：

第一，傳統公費醫療與商業保險相結合。在引入商業保險后，大學生便多了一層保障。學生對的大部分醫藥費基本由保險公司承擔，這在很大程度上減輕了學校的財政壓力。然而，該制度也存在明顯的缺點，如：商業保險收費較高，貧困生繳費存在困難；保障層次不高，封頂線過低；對學生保障意識的要求較高。

第二，純商業保險。商業保險的最大特點就是：學生看病不再享受由地方財政支持的公費醫療，而是靠自己繳納商業保險，這屬于一種“自費”行為。純商業保險制度的實行大大減輕了地方財政的壓力，學校也不在忙于資金的管理。但是，該制度把難題拋向了學生和家長。對于貧困家庭來說，每年繳納一定的商業保險費用是有困難的，因此，他們很可能選擇不交保費來省下這筆錢。對于一般家庭來說，家長和孩子也會缺乏投保意識而未參加商業保險。從商業保險自身來說，它也存在理賠手續復雜、理賠周期漫長等缺點。

第三，純醫療救助。該模式完全屬于學校自發地通過籌集各方費用來為學生建立醫療救助基金的方式。然而在現實中，高校往往難以籌集足夠數量的資金，從而影響了學生的權益。

（三）城鎮居民基本保險階段

2009年，在國務院印發的《醫藥衛生體制改革近期重點實施方案（2009-2011）》中提到自2009年取消大學生公費醫療制度，將在校大學生全部納入城鎮居民醫療保險。這意味著，大學生也乘著“全民醫保”這股東風享受了更好的醫療保障。在被納入城鎮居民醫保后，大學生每年繳納醫保的費用大大降低，門診醫療同步解決，確實為大學生帶來了便利，保障了大學生的健康群益。

三、大學生醫保政策的現狀

大學生在2009年被納入城鎮居民醫療保障范圍，這從根本上改變了大學生醫療保險責任費用額分配格局，緩解了大學生“看病難、看病貴”的問題，切實地提高的大學生的就醫水平。該制度的主要優點如下：

（一）覆蓋范圍廣。當前的大學生醫保制度將各類全日制普通高等學校（包括民辦高校）科研院所中接受普通高等學歷教育的全日制本專科生、全日制研究生都納入進來了，從而使得更多的大學生身體健康得到保障，提高了社會保障的公平性。

（二）繳費低。大學生醫保籌資分為個人繳費和政府財政補貼，個人繳費標準和政府補助標準，按照當地中小學生參加城鎮居民基本醫療保險相應標準執行。個人繳費一般上由大學生本人和其家庭負擔，有條件的高校可對其繳費給予補助。大學生參保所需政府補助資金，按照高校隸屬關系，由同級財政負責安排。中央財政對地方所屬高校學生按照城鎮居民基本醫療保險補助辦法給予補助。大學生日常醫療所需資金，繼續按照高校隸屬關系，由同級財政予以補助。對于低保戶的學生來說，其個人繳費也享受補助。

（三）大病是保障的重點。住院費用和門診大病醫療是大學生醫保的重點，按照屬地原則參加學校所在地的城鎮居民醫保，大學生按照當地規定繳費并享受相應待遇，待遇水平不低于當地城鎮參保居民。沒有任何一個制度是完美的，大學生醫保制度也不例外，并且隨著社會的不斷發展帶來的新情況的出現，當前大學生醫保制度的弊端也漸漸顯現出來了。該制度的缺點如下：

（一）醫保卡適用范圍有限

參加醫保之后，大學生領到的那張醫保卡只能在校醫院使用，而在校外醫院則無法使用，這就意味著大學生醫保并不像普通醫保那樣能做到醫保定點。

（二）醫保卡報銷的不太及時，報銷手續復雜繁瑣

大學生參加醫療保險是抵御風險的一種手段，患病后索賠醫藥費才是真正目的。然而，在實際理賠過程中，過程是很復雜的，尤其是在異地期間發生的住院費用，先由學生自己墊付，之后學生持身份證、醫保卡及相關資料（住院原始發票、病案首頁復印件、出院記錄、住院費用清單）、當地醫保定點醫療機構級別證明及院系證明，再到社區醫療中心審核報銷。有任何發票不齊都將得不到理賠，使得很多大學生不愿參保，“免得麻煩”。學校中的報銷流程往往是統一的，統一報銷流程的時間或者統一收取報銷發票。而報銷時間往往是每年的年底，且過期不候。這雖然有助于學校統一管理，方便了學校，卻苦了學生。發票的保存，以及時間過長的遺忘，而且學校的通知不及時的話，往往會導致報銷失敗。

（三）醫保卡缺乏沿用時間

非本地戶籍的大學生在畢業后，其享受大學生醫保福利就消失了。由于該批學生為加入本地戶籍，他們無法享受本地城鎮居民醫保。因此，在畢業后到找到工作期間產生的醫保費用必須尤其本人承擔。這對于剛剛踏入社會的大學生來說是不合適的。

四、完善當前大學生醫保政策的相關建議

（一）推進醫保一體化發展

拓展大學生醫保服務網點。由于普通高校校醫院醫療衛生水平的有限，可以考慮在一定程度上拓展大學生醫保服務的網點數量。在大學生城附近以及一些主要的大型醫院增設大學生醫保定點，以此發揮大學生醫保的真正效能。

（二）探索醫保刷卡式報銷

建立醫保信用制度。醫保刷卡不能刷卡報銷的最大障礙就是信用問題，在實際生活中，可以實行保證金機制，預先繳納一部分保證金作為擔保。沒有資金的可以采用不動產進行抵押擔保。并且建立起一整套醫保信用監督、記錄機制，將其運用到現實的醫保刷卡考量中去。一站式辦理與集中辦理相結合的報銷機制。在實踐中嘗試探索一條行政服務中心一站式辦理大學生醫保報銷手續作為突發疾病報銷的輔助流程，一般的非緊急報銷仍然放到學校里面進行集中統一報銷的流程。以集中統一報銷為主，行政服務中心一站式辦理報銷為輔，把二者結合起來。

（三）延長醫保卡使用期限

為了能夠切實保障大學生的利益，可以將大學生醫保效力延長至畢業后的一年，從而方便非本地戶籍大學生在找工作期間能夠得到有效醫療保障。

第3篇：商業保險的缺點范文

王先生今年30歲,在北京一家事業單位工作;妻子29歲,就職于國企;女兒今年2歲。王先生家庭年收入合計17萬元,年開銷8.6萬元左右。王先生每年投入5000元買基金,作為女兒上大學的教育費用,夫妻倆都有社保,但無任何商業保險。

家庭有80平方米住房一套,無房貸,目前市值150萬元;私家車一輛,市值5萬元;銀行活期存款6萬元,定期存款5萬元。

資產分析

1、資產負債情況分析

王先生目前有銀行存款、房產共166萬元,家庭無負債。流動比率=流動性資產/每月支出=160000/7200=22.2;儲蓄比率=盈余/收入=84000/170000=0.49。數據顯示,王先生家庭固定資產占比較大,固定資產變現能力弱;儲蓄比率適中,每月能有一定的資金積累。家庭的活期存款超過合理標準。按照科學的配比,保留活期存款約3萬元(即保證為每月支出的3-6倍)比較合適。

2、收支情況分析

王先生在事業單位工作,妻子就職于國企,工作和收入比較穩定。女兒今年2歲,孩子即將開始上幼兒園。整體而言,目前該家庭收支較為適宜,但隨著孩子教育支出的增加等,家庭整體支出會增大。

總體來講,王先生家庭的財務狀況安全性較好,有一定資產增值潛力,同時家庭成員缺乏完善的人身風險保障。

理財目標

1、每年預算5000-8000元的旅游費用。

2、3年內換一輛15萬元以內的汽車。

3、希望能在50歲左右積累足夠的養老金,提前退休。

理財建議

1、現金規劃

根據王先生家庭的資產情況,而且夫婦工作都比較穩定,綜合考慮,建議留足3萬元作為必要儲備,并選擇貨幣型基金。這類基金只投資如國債、回購、央行票據等,風險基本不存在。其流動性僅次于銀行活期,按照T+2交易模式進行,收益與一年定期差不多,利息免稅,是儲蓄的替代品種。同時,王先生可以申請一張信用卡,以便在急需資金的時候應急使用,但是使用過程中一定要減少不必要的支出,維護良好的信用等級。

2、消費規劃

在消費支出方面,王先生每年的旅游費用,可以直接從年結余中拿出,合并入家庭每年生活支出,這樣年度支出總額最多將增至94000元。

此外,建議王先生選擇車貸,首付50%貸款7.5萬元,5年期月供約1400元。可以從現在起,每年拿出1.7萬元積累資金,投資于債券基金,預期會有平均5%的年收益,這樣3年后可以積累53593元。舊車預計還可以變賣2萬元,另外從定期存款中拿出8.5萬元,可實現換車計劃。

3、購買適度的商業保險,提升家庭保障水平

建議王先生購買適度的商業保險,也就是意外商業保險以及大病醫療保險。

意外保險目前看來是王先生家庭短缺的一部分,要遵循家庭的主要經濟來源者配重原則。目前市面上的保險產品大多分為:a、卡單型。比如說中英人壽的產品,年繳100元,保額10萬元,但如果需要保額在50萬以上的則需要購置5份。由于不同的保險公司的購置限額不同,可能這種操作需要向多家保險公司詢問,但優點是保費很低廉。b、大額保單型。可以直接購置一份大額保單,相對步驟簡單,但它的缺點是保費相對高。

王先生家庭沒有大病保險。如若出現重大疾病,從家庭的角度考慮,一般會選擇前往醫療水平偏高的醫院,這樣,保額就無法滿足高昂的費用所需。所以,建議可以咨詢保險公司,稍微增加保額。

商業保險這個比重一定要適度,不要為自己增加多余的負擔。建議將年保費總量控制在10000-15000元區間內,遵循“雙十原則”即保額為家庭收入的10倍,保費不能超過家庭收入的10%。

4、教育規劃

王先生家庭每年投資5000元基金,來積累女兒將來上大學所需費用是合理的。按照混合型基金年復合平均收益率8%計算,16年后,女兒上大學時的這筆資金可以積累到15萬元左右,能滿足國內大學費用,但如果準備出國留學,則需要增加投入資金額度。

5、盡早著手,規劃退休養老

儲蓄是籌備養老金最重要的方式。由于復利效應,存在銀行里的養老金會增長,增幅取決于儲蓄利率和時間。舉例來說,在6%的利率條件下,一筆儲蓄在12年后將翻番,這就是有名的“72法則”。換句話說,在58歲時存入1萬元,在70歲時將得到2萬元,翻了一番。而如果在22歲時同樣存入1萬元,在70歲時將得到16萬元,整整翻了4番。這就是時間的魔力,因此,對于退休儲蓄這樣的長期大筆支出,請盡早著手。

基金定投也是一種重要的養老金投資方式。王先生準備在20年后備好退休養老資金,按照平均壽命80歲,退休后還要生活30年,則退休養老資金需準備325萬元左右。王先生可以從現在開始,采取按月投資于基金的方式積累養老金,每月投入4281元,可以選擇風格比較靈活的優質偏股類基金,長期堅持,年復合平均收益率可達到10%左右。這樣在王先生50歲時,可以積累325萬元作為退休后生活費用,并繼續進行保守投資。

第4篇：商業保險的缺點范文

關鍵詞：商業醫療保險；內外部環境；問題；發展

醫療保險是指為被保險人治療疾病時發生的醫療費用提供保險保障的保險。根據其運營形式的不同，又分為商業醫療保險和社會醫療保險。

在商業醫療保險中，保險是作為一種商品在市場中買賣的，這種交易過程遵守市場中商品交易的普遍準則，保險基金的來源基于參保人交納的保金，少數還要加上國家政策的補貼，但總體來說，商業保險是客戶與保險方這兩方在市場中的互動，具有多投多保、自愿參保等特點，不存在強制性的約束。

一、內外部環境給商業醫療保險帶來的問題

作為醫療保險的重要組成部分，商業醫療保險行業中存在著大量的問題，這些問題中有些是行業弊病，例如信息不對稱等，還有些是發展不充分帶來的。分析這些問題，盡量規避行業的硬傷，最大化解決人為發展不充分的缺點，才能使商業醫療保險發揮其最大效力，達到利國利民的目的。

1.外部制度的不完善

在商業醫療保險市場中，制度不完善主要表現在以下三個方面：

(1)立法體系不完善

目前，我國關于商業醫療保險的專門法律法規還沒有一部出臺，關于保險的品種、費用、支付、管理、監督等也均沒有明確規定。另外，沒有法律對醫療保險方、患方、指定醫療機構方、監督方的權責給出明確的規定或說明。在現今我國商業醫療保險市場仍不完善的時候，需要依靠法律法規創造一個良好的政策環境，而在這方面我們國家現在還做得很不夠。在監管方面，由于沒有明確規定責任歸屬，經常出現有些方面重復監管，有些方面沒人監管的狀況，結果使保險公司左右忙亂，無所適從，出現誰也管不了誰的尷尬局面，也浪費了管理成本，使行政效率低下。

(2)政府給予支持不足

相比于發達國家來說，我國的商業醫療保險市場很不發達，政府重視程度和政策支持程度很差。例如公民個人投商業保險沒有稅收優惠；對于發展良好的商業保險公司政府資金力度小；對于社會醫療保險沒有覆蓋到的人群，政府并沒有給予指定的列支渠道，并給予優惠政策；給予商業醫療保險的政策優惠如減稅減費等不足；沒有較有效的風險控制機制等等。

(3)保險公司和醫療機構之間合作不善

保險公司和醫療機構并沒有形成一種法定的、在利益上較為穩定的從屬關系，這就意味著這二者之間也很難形成有效的風險分擔機制。在衛生服務行業，醫療機構總是處于比較主動的地位，保險公司會比較被動，他們的利益受醫療機構的影響遠比后者受前者的影響要大。保險公司和醫療機構之間的信息溝通是很不充分的，在這二者之間也存在著信息不對稱的情況。這種情形給保險公司帶來了很大的壓力，使他們很難對過度供給實行有效控制，并給防止詐騙保險費的工作帶來了較大難度。現實是，醫療機構積極主動參與商業醫療保險的經營管理項目，并且由于醫療機構本身就存在很大問題，醫療費用居高不下，因而導致保險公司節節虧損，情形較為不利。

2.行業內部發展不充分

(1)險種單一

雖然參與商業醫療保險的人在增多，但整個市場的多樣性和活力仍顯不足。據資料顯示，雖然我國目前商業醫療保險已有三百多個險種，但大多大同小異，基本都集中在重大疾病保險、住院醫療費用補償性保險、住院津貼等幾個險種內，雖然在責任和付費比例等細節中有差異，但本質上并無太大變化。

(2)專業人才資源匱乏

這里的專業人才不僅指醫學方面的人才，也指管理人才。商業保險公司也缺乏專業營銷人才，難以向客戶詳細解釋保險條款。很少有商業保險公司有這樣一支隊伍――由懂得醫學、保險行業、精算分析、經濟學原理、風險管理等各方面人才組成的專門隊伍來作為智囊團，協助專業管理人才來經營保險公司。從這個意義上講，商業醫療保險行業是略顯“冷清”的。

(3)保民負擔重，參保意識差

民眾反應，針對他們現在的經濟水平來說，商業醫療保險的保費偏高，負擔較為吃力，這也是公民參加商業醫保的主要障礙之一。除此之外，許多公民對于保險這種未雨綢繆的投資認識錢，敏銳度差，缺乏主動投保的意識。這些都抑制了公民對于商業醫療保險的需求。

二、商業醫療保險的發展和未來

面對問題多多的商業醫療保險行業，需要做的是思考使其成長的途徑，并在不斷的嘗試和借鑒中定位中國商業醫療保險，找到一條最適合自己的發展之路并付諸實施，推進整個醫療保險行業的完善計劃。在未來的很長一段時間內，商業醫療保險將會與社會醫療保險相輔相成，進入繁榮發展的時期。

1.完善制度設置，加強政府扶持力度

立法的缺陷是商業醫療保險市場發展的一大桎梏，所以出臺對商業醫療保險進行保護和規范的法律法規是眼下要立即做的事。在稅收政策上，對市場中弱勢的保險公司加大扶持力度，對公民參加商業醫療保險的稅費也要適當減免。在醫療制度的不斷改革中給商業醫療保險一個明確的定位，加大關注程度。明確保險機構和醫療機構之間的責任從屬關系。盡快完成其配套制度的建立，為商業醫療保險營造良好的市場環境。設置監管部門并明確其權責，改善“真空管理”和“重復監管”并存的尷尬現狀。

2.掌握市場動向，深入進行市場調研

我國幅員遼闊，各地區具體情況都有不同，在發展地方商業醫療保險時，不僅要考慮到宏觀市場的環境，更重要的是分析當地微觀市場，深入進行調研，了解當地居民需求、支付水平、疾病譜、風險分布、政策支持、人力資源等等各方面情況，然后從容定計，提供適合該地區的保險形式，充分利用市場，揚長避短，這樣始可真正立穩足跟。

3.擴大宣傳力度，提高公民自覺意識

在對疾病風險的分擔上，中國人習慣性的做法是去銀行存錢，作為將來應付三座大山之一，即看病的儲備金。但事實上，醫療保險才是化解和管理個人人身風險的最佳方法和首選。可見，民眾對于保險的意識是十分薄弱的。這就需要加大宣傳力度，首先讓人們明白保險到底是什么，了解一定商業醫療保險的知識，然后讓人們真正意識到保險帶來的長遠利益，而非僅僅考慮眼前自己交了多少錢，提高民眾對于這一行業的認同感。

4.網羅專業人才，建立精英管理團隊

其實在商業醫療保險市場中，專業人才的要求要比其他保險市場只高不低，因為醫療衛生服務行業是極其復雜而又特殊的。在這個行業中，需要熟悉保險知識、熟悉醫學知識、熟悉營銷策略、精算專業、經濟學、政策學、管理學等各種技能的人才，缺一不可。這不僅要求保險機構網羅各種各樣的專業人才，也需要著重培養集多學科知識于一身的復合型人才，增加人力資源投資率，才能夠獲得更高的回報率。但是，有些保險公司不是不懂得這樣做，而是因為各種各樣的問題經營不善，力不

從心，沒有足夠的財力來吸引人才，因此這就又回到了第一點，政府也要在政策上支持該行業的就業，給予優惠和物質、人力資源的支持，幫助商業醫保行業更有效率地發展。

5.加快險種開發，建立多樣保險市場

目前我國商業醫保市場險種雖然有300多個，但是大同小異，形式遠較發達國家單一，險種的創新可以給保險業帶來更多的活力，能夠更充分利用市場的資源。保險險種的創新加上醫療保險資金管理的創新，將會給眾多保險公司提供一個更大的生存空間。針對實際情況，保險公司可以開發一些針對社區需求特點的險種，給予更加細化和精致的選擇。退出更多的團體和個人業務，找出特定人群，了解他們的需要，推出險種。還可以將不同的保險合理結合起來銷售，增大消費者剩余。

6.吸收國外經驗，選擇自己最適道路

美國的商業醫療保險市場遠比我國發達，通過借鑒這些發達國家的成功和失敗的經驗，分析具體國情，有選擇地保留其先進方法，走快速發展商業醫保的捷徑。在美國，險種的設計不僅注重風險和效益，還注重其可持續發展性。所以，國內保險公司的一大目標就是轉變小本短暫經營、注重眼前利益不注重長期發展、沒有主動樹立品牌意識的經營管理理念。在這之后，方法和技術的引進和創新對于商業醫療保險的發展是至關重要的因素，簡化理賠程序，提高保險操作的技術和行政效率，借鑒先進科技，像可采用網絡系統處理業務，分析診斷結果，盡可能掌握參保人的病情發展和治療過程的信息；再比如運用統賬結合管理卡的聯網程序，了解參保人的既往病史、遺傳病譜等情況，為核查提供依據等。

7.提高契合程度，商保社保共同繁榮

充分發揮商業醫療保險和社會醫療保險的配合作用，這不僅是完善整個醫療保險制度的過程，如果運用得當，更可發揮1+1>2的作用。商業醫療保險中的重大疾病保險正好彌補了基本醫療保險的不足，將社會醫療保險覆蓋外的業務歸置整理由商業醫療保險來負責，可以提高醫保的全面性，并且不會導致很大的資源浪費。另外，商業保險市場的多樣性和地域性可以滿足不同人的需求，居民將社會醫療保險和商業醫療保險結合起來為自己的健康未雨綢繆，可以達到最大化利于民生的目的。商業醫療保險市場可以為在社會醫療保險封頂線以上的部分提供服務。在醫療改革過程中利用其便利性和靈活性，商業醫療保險可以作為良好的緩沖帶來減緩變革帶來的種種問題。將這二者結合起來的好處數不勝數，只要部署實施、監督管理得當，可以使我國醫療保險制度產生質的良性變化。

第5篇：商業保險的缺點范文

【關鍵詞】 病案檔案;復印;統計;分析

病案檔案是醫院管理中最為重要的檔案材料之一，多年來，病案檔案室一直承擔著為醫院管理和臨床科研服務的重任。隨著醫學科學的發展和醫療制度改革的不斷深化，人民群眾法律意識逐漸增強，非常重視個人醫療信息和知情權、隱私權。自2002年9月1日《醫療事故處理條例》和《醫療機構病例管理規定》實施以來，病案檔案利用率不斷提高，病案檔案的社會利用價值得到更進一步體現，復印需要量也隨之增加。

一、 資料與方法

對我院2012―2014年3年病案復印情況進行統計分析如下：

表1：2012―2014年病案復印份數統計表

表2 ：2012―2014年病案復印用途分類統計表

二、 結果

經統計，2012―2014年全院共出院患者101995人次，復印病案檔案涉及9613人次，復印量占比率9.4%，3年呈逐年上升趨勢（見表1）。從表2統計結果可以看出，主要用途以報銷憑證最多，3年共5897人次，其次是商業保險，842人次，再次是繼續治療，566人次。

三、 結論

（一）復印用途分析。1.報銷憑證。復印比例最高，3年復印量占比率分別為：61%，61.3%和61.6%。報銷憑證，主要用于社保報銷，現在社會醫療保險制度全民覆蓋，其中異地就醫、慢性病住院、工傷治療、大病統籌、生育等患者報銷時需要提供住院相關診斷、治療資料。因此病案檔案為社保醫療付費審核，社保機構對醫療服務指標進行質控等方面發揮其獨特的作用。2.用于商業保險。這部分患者保險意識很強，除參加社會醫療保險外，還購買了商業保險作為社會醫療保險的補充。商業保險報銷主要需要四方面的病案信息：病案首頁，確認患者的身份信息;出入院記錄，病理診斷信息確認診斷、現病史和既往史;手術記錄、耗材記錄、醫囑信息反映患者的治療情況。因此真實、完整、準確的病案信息是患者報銷醫療費用，也是保險機構前期參保核查、后期理賠的重要依據。從統計中可知，病案檔案復印逐年增加，3年共復印842份。3.繼續治療。提出3年復印病案占4.9%，5.8%和6.6%。這部分患者自我保健意識比較強，為了保存自己的住院病案資料作為復診、繼續治療時的依據及療效對比依據或者為轉院就診的需要。主要復印各種檢查報告及記錄用藥情況的醫囑單。4.醫療糾紛。隨著百姓維權意識的增強，近年來國內醫療糾紛越演越烈，表現為數量激增、矛盾尖銳、索賠高額、處理困難。醫療糾紛的處理成為醫患雙方和政府、衛生行政部門“心中的痛”，成為影響社會和諧的一大焦點問題[2]。從表2統計結果可以看出，3年呈逐年上升趨勢，復印量占比率分別為：4.8%，5.2%，5.8%。5.社會醫療保障部門利用方面。社會醫療保障體系全面鋪開，利用病案檔案信息進一步擴大。為落實醫療制度改革，近年來，社保部門利用病案信息調查某一時期的住院情況及醫療費用等醫療信息，為核定參保人員的醫療費用標準作參考。同時可以規范醫療單位的醫療行為，避免衛生資源的浪費，更重要的是減少醫療費用不必要的開支。6.公檢法。病案檔案是具有客觀、真實的原始資料，是公民訴訟及司法機關作為調查、取證的重要依據。3年利用27份。

四、 討論

病案檔案利用已不單局限于醫院醫、教、研等工作，它已從醫院走向社會多個行業，已從醫務人員和病人走向社會的其他成員。因此病案管檔案理工作者應從病案檔案的廣泛利用價值，認識病案檔案保護工作的意義，從而努力做好病案檔案保護工作。保護病案檔案的意義在于，在保證病案檔案方便使用的過程中，最大限度地保護病案檔案的完整性，維護其原貌，（下轉第78頁）

（上接第86頁）減少損壞程度，以提高和保障病案檔案的使用價值，便于開發醫療信息資源。保障病案檔案長久保存，要做到防火、防熱、防潮、防光、防塵、防有害氣體、防蟲、防溫等。

（一）病案庫房內外的防火。病案庫房應建立嚴格的防火安全制度及應急預案，并有專人做防火安全員。在病案庫房內嚴禁存放易燃、易爆物品;嚴禁吸煙和使用明火;電源、線路要經常檢查維修，工作人員離開庫房時要切斷電源;庫頂應安裝避雷裝置，防止雷擊起火;病案庫房應安裝火災報警裝置，消防設備要由單位消防員安防在庫房的固定位置，任何人員不得隨意挪動。防火急救通道不得隨意堆放物品，要保持通暢。工作人員定期接受應急的滅火方法培訓，會使用滅火器。在火災報警裝置旁明示本單位消防電話及報警電話。

（二）防水、防潮。1.房屋頂的防水。屋頂卷材防水：在屋頂鋪設瀝青油氈防水層。卷材防水層中起防水作用的主要是瀝青，油氈主要起骨架的作用。瀝青是一種有機膠凝材料，它富有黏結力，有一定的彈性，對酸、堿、鹽的侵蝕有相當的抵抗能力。防水層中使用的瀝青應具有足夠的耐熱能力;具有足夠的粘著力;具有適當的稠度。2.庫房外墻、門窗的防水和防潮。為了減少水或水蒸氣對庫房內的影響，外墻應采取以下防水、防潮措施：墻體外表面抹一層防水沙漿，以減少墻體的毛細現象。勒腳部位的墻體適當加厚，外抹1：3的水泥沙漿，以防雨雪侵蝕。沿外墻周圍設一定寬度的散水坡和排水溝，下雨時可將雨水迅速引離庫房，以防雨水經常聚集，侵蝕基地和墻身。3. 庫房地面的防水與防潮。地下庫的防水與防潮：具有安全、防光、防塵、冬暖夏涼、庫溫比較穩定等有點。但有一個很大的缺點，就是潮濕。能否解決地下庫的地面和位于地下部分墻壁的防水與防潮問題，將直接影響地下庫的使用效果。

（三）防塵、防有害氣體。要遠離工業區和有腐蝕氣體的工礦企業，或煙塵污染較重的單位。病案庫房要密封，庫房內要安裝密閉的門窗，阻止灰塵進入庫房內。要凈化庫房周圍環境，尤其是對非活動庫房，更要注意防塵，使病案檔案經常保持整潔。

（四）防光。1.病案庫房的遮陽措施。病案庫房的窗戶要小而少，并注意窗戶的朝向。庫房的遮陽可以采取內外遮陽和雙層玻璃遮陽等措施，把單層窗改成雙層窗，選用毛玻璃、花紋玻璃、吸熱玻璃或茶色玻璃代替普通玻璃等，太陽光不能直接照射到病案架上為宜。2. 減少病案檔案利用過程中光輻射強度與作用時間。病案檔案在利用過程中必須注意防光，應盡量避免在強光下長時間利用病案檔案。利用復印技術復制病案檔案時，其曝光照度相當大，會危及病案檔案。要減少利用病案檔案原件復印的次數。

（五）防蟲。1.害蟲的種類。煙草甲蟲：對病案蛀蝕為害，能夠鉆進病案檔案的裝訂處或凹陷、縫隙等地方，最利于煙草甲產卵的地方是書的折頁。檔案竊蠹：又名書竊蠹。其幼蟲破壞性大，它在紙張上打洞為道，可穿透整卷病案或整冊圖書。毛衣魚：又稱蠹。分布最普遍，屬全國性檔案害蟲。怕光，平時隱藏在縫隙之中，喜食淀粉、糨糊、照片、紙張等。書虱：又名米虱。主要為害糧食、膠質儲藏品、檔案、圖書、動植物標本等。白蟻：主要對建筑物、樹木、門窗、家具等木材、檔案圖書等有很大威脅。2. 害蟲的殺滅。環氧乙烷：適于低溫不使用的熏蒸劑。在空氣中揮發快、易散毒、易燃燒、滲透力強，易進入蟲體，起阻止蛋白質新陳代謝的作用而起到殺蟲效果。溴化甲烷（溴甲烷）：用溴化甲烷熏蒸檔案，擴散、滲透力較強，不易燃燒，不易爆炸，對紙張、字跡無影響。溴化甲烷對害蟲的各個發育階段有較強的毒性，它侵入蟲體后，因水解產生麻醉性毒物，使害蟲發生積累性中毒，刺激害蟲神經，使之興奮死亡。

【參考文獻】

[1]張中花，王瓊，吳毅超.6365份病案復印相關情況的統計分析[J].中國病案，2015，16（8）：6-7.

第6篇：商業保險的缺點范文

今年27歲，在某跨國公司市場部工作，是標準的“白骨精”(“白領、骨干、精英”)一族。黃小姐所在的跨國公司工作強度大，經常加班、出差。近來聽說公司有幾個人被查出患了癌癥，其中有人沒有買商業保險，而公司購買的一些保險又不能涵蓋特殊的醫療。想到自己的情況，黃小姐萌生了為自己買一些商業保險的念頭。但是，買點兒什么好呢?

收支分析

收入分析：稅后月入7000元，加上2萬元左右年終獎，年收入11萬元左右，每年工資還會上漲20％。

支出分析：房租每月1800元，衣物每月1000元左右，吃飯、應酬及通訊、交通等費用總計2000元。孝敬爸媽以及人情禮金等開支約10000元。

結余分析：黃小姐每年結余5萬元左右。

需求分析

健康保障：黃小姐需要為自己配置一定額度的重大疾病保險，能夠在需要治療費用時，一次性獲得高額的賠付。

人身保障：黃小姐經常在外出差，需要購買意外險。意外險為消費型，一年200―300元左右的費用就能獲得10萬元的人身保障。

投資需求：黃小姐未來會面臨結婚、買房、生子等問題，需要選擇購買一些投資連接險保險讓資產增值。

咨詢了中國人壽、新華保險以及中美大都會人壽3家保險公司的理財規劃師后，3位規劃師為黃小姐分別做出了如下計劃：

Proposal1中國人壽高級業務經理甄女士

國壽的甄經理設計了這一份以“國壽瑞鑫”為主打產品的保險計劃，針對的是黃小姐工作壓力大、存在潛在的健康風險的情況。該計劃側重于健康方面的保障，首先提前給付壽險及重大疾病保險的保額是18萬元。可以用于發生健康風險時作為治療資金的補充，同時還可以作為因病不能工作而喪失收入的補償。保額方面，一般應為年收入的5倍左右，但是由于黃小姐目前尚年輕，可以等到收入上升后再增加保額、補全保障。除每年正常派發紅利之外，該主險每3年還可得到基本保險金額的8％也就是4800元的紅利，雖然不多。但也算是錦上添花。除此之外，意外傷害和住院醫療也做了補充。作為附加選擇的項目，甄女士還為黃小姐配置了養老保險，未雨綢繆。

本計劃的缺點在于沒有就經常在外出差這一特點設置意外傷害險，也沒有相關投資類的產品。而該份養老保險的年繳費較高，60歲以后，一年領取14000元的養老金，數額相對來說還是太少。每年固定領取，靈活性也較差。

Proposal2新華保險理財規劃師張先生

這份保障的主險以及附加重疾險均為定期險，表上所顯示的保險金額為10萬元。但是如果發生人身風險或是重大疾病風險，賠付金額是保額的兩倍也就是20萬元，兩份壽險和重疾險讓60歲之前的保額更是高達40萬元。足夠應付可能發生的風險。不要看這份保險簡單而且項目之間還涉嫌重復，其實，60歲和70歲分別到期的兩個主險，保障了70歲之前的重大疾病風險，同時，60歲第一份定期壽險到期前如果都沒有發生賠付的話，被保險人還可以一次性領取127964元作為養老金之用，一次性領取也更加靈活。而再往后推10年，被保險人還可以繼續享受20萬元的重疾風險保障，而且70歲時若無風險發生，被保險人又可以一次性領取137891元繼續用作養老金，豐富晚年生活。該計劃可以說是一險多用，設計得比較巧妙，但是它同樣沒有把意外風險列在表內。

該計劃保險金額較高，和前兩份計劃一樣，同時考慮到了健康和壽險兩個方面。考慮到黃小姐未來的資產增值需要。王規劃師還添加了投資連接險作為資產增值的工具。同時，投資連接險也具有壽險的功能。這也就是說加上主險和投連險兩項，黃小姐的壽險金額達到了50萬元，符合5倍年薪的標準。但是即使不算投連險，這份保險的價格也相對高昂，而且資金運用的靈活性不強。

綜合考慮：

思量再三，黃小姐認為新華保險的計劃加上中美大都會的投資連接險是不錯的選擇，再外加一個意外險保障就更加完善了。

Proposal3中美大都會人壽高級理財規劃師王曉春

1　“巨鴿”來襲

11月9日，一只巨大的鴿子模型亮相倫敦塔橋旁，為某品牌新款相機作宣傳，它正好“銜”著大本鐘屋頂。

2　夢幻酒店

位于深圳的“茵特拉根瀑布”是一座結合水元素與當代藝術的主題酒店，隱藏于寬300米、高70米的巨巖之中，人造瀑布由酒店樓體傾瀉而下。圖為茵特拉根瀑布酒店的冰吧。

第7篇：商業保險的缺點范文

王先生現任北京某公司任高管，工作壓力大，可是收入也頗為穩定，年薪在100萬左右，并且公司為他上了五險一金。他和太太育有一兒一女，女兒在一所私立小學，兒子剛滿三歲。2003年，王太太辭去工作，在家中安心做起了全職太太，現在還親自擔任起了兒子的幼教工作。王先生的父親已過世，他的母親與他們一家住在一起。

王先生共有三套房產，兩套在北京，一套在沿海城市。 北京的房產一套用于自住，另外一套出租。租房收入每年為50000元。他的家庭可投資產為1000萬左右（稅后），且大多為銀行存款。

財富縮水，投資苦無門

自去年以來，中國的CPI一直居高不下，手里的錢每天都在縮水。而與此同時，王先生身邊許多在2006-2007通過買基金、買股票狠賺了一筆的朋友最近卻談股色變，原來，他們炒股賺的錢全都賠了，甚至連本錢都賠了不少。目前的投資現狀讓王先生很迷茫，他希望能通過投資來抵御通貨膨脹，但又不知道從何入手。此外，由于這幾年樓市很火爆，王先生家持有的三套房產的價格一下翻了幾倍，嘗到甜頭的他打算今年在北京再購置一處房產。

王先生家庭整體經濟狀況非常良好，但以目前的投資方式來看根本無力抵御通貨膨脹，更無法應對有可能出現的重大金融風險。而且王先生的固定資產投資比例已經頗高，不建議繼續增加投資。

家庭成員保障放首位

王先生是整個家庭主要的經濟來源，而王先生除了公司所給上的五險一金外，并未購買其他商業保險，保障遠遠不夠。當王先生出現某種特殊情況時，家庭經濟狀況會出現嚴重滑坡。因此，理財師建議為王先生配置定期壽險、重大疾病險、意外傷害(身故/殘疾)險、意外住院險等的組合，以充分涵蓋因人身意外而造成的各種損失。

王太太辭職后，社會保險以及醫療保險都停頓下來。理財師建議對王太太可能出現的特殊情況，配置相應的商業保險。如定期壽險、重大疾病險、意外傷害(身故/殘疾)險、意外住院險等的組合。此外，最好續繳社會保險。

在中國人的傳統觀念里，孩子是家庭的未來。而且，孩子由于其活潑的天性，加上不懂得保護自己，很容易受到外界的傷害。可是，王先生夫婦卻并未為兩個孩子購買任何商業保險。建議為兩個孩子上重大疾病險、意外傷害(身故/殘疾)險、意外住院險、教育險等的組合。

有策略地跑贏CPI

居家過日子，即使是投資也應該留足日常生活流動性資金，以便能用于不時之需。建議王先生把資金的0.5%以活期存款的方式做為流動性資金，預計收益為0.72%。

黃金永遠是穩定家庭經濟狀況，提高家庭經濟抗風險能力的重要手段。我們并不期望200萬的黃金在一年后能變成400萬的現金。我們需要的是，當整個社會出現重大的經濟風險時，黃金可以成為穩定家庭整體生活質量的重要物品。關于實物黃金的存放，現在有很多銀行提供保管箱的業務，這應該是個不錯的選擇。建議把資金的13.5%用于購買實物黃金。

當你沒有確定要做一個企業的股東時，不要去買這只股票。股票的投機確實可以產生大量的回報，但也同時帶來了巨大的風險。作為一個并不是指望股票投機利潤生存的家庭而言，不要為了那些利潤而承擔如此高的風險。如果不是企業或家庭發生重大的變故，建議長期持有。這樣做能有效避免整日盯盤，帶來的額外壓力，因此，何不把股票視做一種傳承呢? 建議將資金的10%用于投資股票。

我向來建議客戶做信托類基金，而不是建議配置公募基金的原因在于：1、信托類基金有著更靈活的倉位。公募基金受限于法規的限制，必須保持一定的倉位。而信托類基金則可以在認為市場將大幅震蕩時保持零倉位。2、整體規模小于公募基金。規模越小，越有利于迅速執行投資策略。3、一般信托類基金都有較常的封閉期，通常為6個月或1年，并且封閉期過后也不能隨時贖回，只能在每月指定日期贖回。這是一把雙刃劍，不能隨時贖回，有利于保證基金經理不因面對贖回壓力而影響投資策略。但同時也造成了資金流動性的不足。可是，流動性不足是可以解決的，在購買信托基金的同時，再把一部分錢存進銀行作為流動性資金，就能有效增加家庭資產的流動性。建議王先生將資金的30%用于購買信托類基金，預計年收益為25%左右。

由于王先生每月都有固定的資金收入，所以，建議配置了一些FOF投連險產品。投連險產品可以做成定投，每月都可以追加。FOF產品規避了挑選基金不當的風險，既可更換風險程度不同的賬戶，也還因其帶有一定的保險功能，從而再次增加了家庭成員的保障。建議將資金的10%用于購買FOF投連險產品，并將每月固定收入的一部分追加到投連險產品中，預計年收益約為20%。

除以上投資方式以外，還可以投資一些固定收益類金融產品。與信托類基金一樣，流動性不足是信托類固定收益產品的一個缺憾，但是，通過投資它，你能得到了高于存款的收益并且收益相當穩定。建議王先生將資金的20%用于購買信托類固定收益類產品，預計收益為11%。10年期國債，每年可支取利息。雖然收益較低，但增加了流動性，并且每年有一定可支配現金的流入。利息收入穩定，風險極低。建議將資金的10%購買國庫券。此外，貨幣市場基金具有流動性好、風險低的優點，可以適當購買一些，也可以用它來取代銀行存款作為流動性資金，預計收益為8%。

藝術品收藏，貴金屬珠寶，實木家居，紀念品收藏等收藏性投資，在增加了投資品種的同時，也能提高了生活質量并且分擔了風險，缺點是流動性不足。建議王先生將資金的15%購買收藏品。

第8篇：商業保險的缺點范文

【關鍵詞】工傷；第三人侵權；替代模式；競合

一、在處理工傷事故與第三人侵權競合時的法律模式

在現代化的工業社會中工傷是一個沉重而又無法回避的話題。勞動者的權益受損后當然有權請求損害賠償，對勞動者合法權益進行救濟無疑也是侵權責任法的使命之一。在早期尚無工傷保險概念時，在工傷事故發生后當事人多是根據侵權責任法的規定來獲得救濟。但是這種救濟方式存在著先天性的不足，如勞動者需要承擔舉證責任來證明加害方的過錯、訴訟程漫長而不確定、維權成本高昂，這些因素都阻卻礙了勞動者及時獲得賠償，另外在訴訟中過錯相抵作為法律一般原則的使用也會使勞動者所獲賠償大打折扣。當工傷事故與第三人侵權競合時應當如何處理更是侵權責任法面臨的重大課題，正是基于侵權責任法的這些不足，隨著經濟與社會的發展，國家為了保證勞動者在工傷事故發生后得到及時的救濟而設立了一種特殊的保險制度即工傷保險制度。工傷保險是指勞動者在工作或法定的特殊情況下發生意外事故或因職業性有害因素危害而負傷（或患職業病）、致殘、死亡時對本人或其供養的親屬給予物質幫助和經濟補償的一項社會保障制度。i當工傷事故與第三人侵權經核實應當如何處理？勞動者是否可以同時獲得工傷保險給付與損害賠償？亦或是只能有工傷保險機構進行賠償呢？為了解決這些問題國外立法例中出現了四種法律模式，即選擇模式、兼得模式、補充模式和替代模式。下面分述之。

（一）選擇模式

該模式是指在工傷事故案件同時符合普通侵權要件和工傷保險給付的條件時，受害人只能在工傷保險賠償和普通人身損害賠償之間擇一受償，即要么選擇依據社會保障法請求給付工傷保險，要么依據民法請求人身損害賠償，二者相互排斥，不能同時受償。ii英國及英聯邦國家在20世紀50年代之前一度采用這一模式。該模式的特點是在工傷保險給付與人身損害賠償二者之間勞動者有權根據自身情況進行選擇，具有較高的自主性。但是該模式也有其固有缺陷，從表面上看勞動者享有自可以自由選擇但是在實踐中勞動者選擇人身損害賠償時往往面臨舉證不能的風險和過錯相抵的原則，這些因素都有可能使勞動者無法獲得充分賠償。

（二）兼得模式

這一模式亦稱相加模式，是指在工傷事故發生后，勞動者可以同時請求獲得工傷保險給付和人身損害賠償，從而使其權利獲得充分的保障和救濟。當今世界只有少數國家采用此模式，英國是其中的典型代表。英國1948年出臺了新的《國民保險法》，該法廢止了之前施行的選擇模式。該法規定，受害雇員除可以獲得侵權行為損害賠償外，還可以請領五年內傷害及殘廢給付的50%。此項規定是基于英國工會對政府施加的強大壓力而制定的，主要理由是勞工本身須負擔近半數之保險費。iii但是它違背了工傷保險創設的目的――減輕雇主責任并使責任社會化。這有可能加重用人單位的經濟負擔同時也可能使第三人深陷于賠償義務之中，而勞動者則可能因其收到損害而獲得巨大的經濟利益，這也違背了“任何人不因其受害而獲益”的法律準則。

（三）補充模式

該模式是指在發生工傷事故后，勞動者可以同時請求工傷保險給付和普通人身損害賠償，但其取得的賠償金或保險金總額不得超過其實際遭受的損害。iv目前日本、智利兩國是采用此種模式的代表國家。一方面勞動者可以得到充分的賠償，另一方面又可以避免勞動者獲得不必要的利益。王澤鑒教授認為，該模式既避免了受害人獲得雙份利益，節約了有限的社會資源，又可以保證受害人獲得完全賠償，維持相關法律的懲戒和預防功能。但是這一模式也存在一定的缺陷，最顯著的缺點就是低效率，受害人為了獲得充分的救濟往往需要開啟兩個不同的救濟程序，既增加了求償難度又浪費了本已緊缺的司法資源。

（四）替代模式

替代模式又稱免除模式，即以工傷保險賠償作為唯一選擇。在工傷事故符合法定要件時，勞動者僅能夠請求工傷保險機構為工傷保險給付而無權請求實侵權人履行侵權行為之債。這一模式完全免除了侵權人的民事賠償責任而由工傷保險給付替代之。德國、挪威、法國、瑞士等國即采用此模式，其中以德國最為典型。《德國國家保險條例》第636條規定：“因勞動災害而受損害者，僅得請領傷害保險給付，不得向雇主因侵權行為法的規定請求損害賠償。”這一模式的利弊是十分明顯的，具體將在下文討論。

二、替代模式的利弊分析

（一）替代模式的優點

1.賠償額比較穩固，賠償程序比較快捷

在工傷保險事故與第三人侵權競合時，受害人的早期治療費用必然較高，在這一情況下受害人最關心的就是如何及時獲得賠償以保證他的治療與生活。訴訟因其程序的繁瑣和不確定的風險當然不是首選。這時替代模式可以充分發揮其優勢，由于勞動者無權向致害人提訟也就無需擔心訴訟時效等問題只需要按照《工傷保險條例》規定進行相關鑒定。我國的工傷認定期間較短、程序明確、標準確定，這使勞動者可以及時獲得賠償而不是受累于“遲來的正義”

2.替代模式保證了勞動者在案件發生后，適用相同的法律，獲得相當的賠償

無論是補充模式或是兼得模式，訴訟都是當事人獲得人身損害賠償的必經程序。由于法律制度本身可能出現法條競合的情況，因此極有可能在類似案件中因依據不同法律規定而產生不同的處理結果，勞動者獲得的賠償也可能不同，另外我國現在對充分賠償沒有明確的標準完全依賴于法官的自由裁量權，在審判過程中也有可能出現法官濫用自由裁量權的情況，這些都有可能損害勞動者的合法權益。替代模式在可以有效解決這一問題。替代模式排除了勞動者與第三人進行訴訟的可能，勞動者的損失會依據國家統一制定的法律法規進行認定并按照相同的標準進行賠償。這樣勞動者損失的填補程度基本相當，有效地避免了因程序公平而導致實體不公的情況的出現，降低了社會矛盾發生的可能性。

3.替代模式有效地避免了用人單位和第三人責任的擴大

在出現工傷事故與第三人侵權競合的案件時，替代模式將其一律認定為工傷事故，這樣用人單位只要履行了繳納工傷保險費的義務后就可以不再承擔工傷事故發生后的賠償責任，對勞動者的賠償義務統一由工傷保險機構承擔，這種責任社會化的作法大大降低了用人單位在工傷事故出現后的責任。如果用人單位未按法律規定為勞動者繳納工傷保險其本身屬于有過錯，在工傷事故發生后由用人單位按照法律的規定承擔責任亦不為過。對于第三人而言其面臨的工傷保險機構的追償是一次性的，而不是多次的，如因其行為給勞動者造成的一些損害在多年后才被發現行為人在多年后還是需要承擔民事責任，而在替代模式下則不然，其只要按照法律規定接受工傷保險機構的追償后責任即告完結，避免了多次受訴以及賠償額較高的風險。

（二）替代模式的缺點

替代模式的缺點概括起來主要有兩點：第一，現階段的工傷保險制度不能保證受害人的損失得到充分賠償。我國工傷保險給付的數額偏低且范圍比較窄，如對財產損失和精神損失不予賠償，尤其是我國現階段尚屬發展中國家行列，社會保障仍處于較低的水平，單純依賴工傷保險無法使受害人得到完全的賠償。而侵權責任法奉行完全賠償原則，有多大損失即有多少賠償，其賠償范圍和額度較高。第二，替代模式不利于對工傷事故的預防和制裁，而侵權責任法本身具有教育與懲戒功能可預防和減少工傷事故的發生。雇主在按法律規定支付保險金后期其賠償責任即告免除，發生工傷事故后不必考慮是否要受到道德上的不利評價，從而喪失了法律的制裁功能；同時，雇主在支付保險金后很可能在工傷預防方面持消極態度，從而喪失了對工傷事故一般的預防功能。

三、構建我國工傷保險替代模式的相關建議

如前所述我國現在還沒有明確規定在工傷事故與第三人侵權發生競合時具體應當采用哪種模式，而是將這一問題交給了法官，由法官在實務中依其自由裁量權進行解決。隨著社會的發展類似問題將會反復出現，完全依靠自由裁量權無法解決全部問題還有可能出現法官的可能，因此在今后的立法中我們應當確定一種模式作為解決類似問題的方法。我認為替代模式是今后的主流模式并且我國已經在立法中進行了部分有益的嘗試因此這一模式也應當是我國的選擇。為了構建替代模式我們需要對現有的制度進行改進，具體而言主要有以下幾個方面。

（一）構建替代模式應當遵循的原則

構建替代模式，其主要目的是為了保護勞動者的合法權益受到及時和有效的保障，同時也是防止用人單位和第三人的責任擴大化承擔非理性的責任。因此在構建替代模式時同時應當確立一些特殊的原則，主要包括以下幾個原則

1.充分賠償原則

在侵權責任法理論中賠償一般都要求全面賠償，而這一原則在工傷賠償中則不適用，全面賠償主要是為了有效填補受害人所受損失，其要求相對較低，而充分賠償原則有著更高層次的要求，其不僅要求賠償義務人賠償勞動者依法應當獲得的賠償還應當保證在賠償后勞動者的物質生活水平不因工傷事故有大幅度的降低。因此就這一層面而言，在替代模式下的賠償范圍不僅包括人身損害的賠償還應當包括財產損失的賠償以及部分情況下的精神損害賠償。只有這樣才能使勞動者的權益損失得到充分填補，使勞動者不致因工傷事故的發生而衣食無著。

2.適用法律一致，獲得賠償水平相當原則

無論是補充模式還是兼得模式，看似他們對勞動者的保障更加充分，但是由于在訴訟中適用的法律不同，法官依自由裁量權所作出的判決也就不相同，這就導致了在類似的工傷事故受到類似損害的勞動者可能獲得的賠償不盡相同的情況，甚至還會出現“同命不同價”的情況。這些情況的出現既不利于保護勞動者的合法權益也不利于社會的安定，因此為了保證公平，我們應當在工傷事故發生后適用相同的法律，適用統一的程序和賠償標準，盡量杜絕因適用法律不同或法官自由裁量權的濫用而損害勞動者利益的情況出現。

（二）提高工傷保險給付水平，擴大賠償范圍

目前我國的工傷保險給付水平相對較低，一般而言只包括醫療費用、傷殘賠償金，傷殘津貼等內容，基本屬于對于人身損害的賠償而對于財產損失和精神損失則一概回避。在現行的制度下勞動者可以向第三人就工傷保險給付不足的部分求償，而在替代模式下由于否定了勞動者對第三人的賠償請求權以現在的工傷保險給付水平明顯是過低了，不能做到充分賠償和保證勞動者及受其供養的人的生活水平基本不變的原則。因此在未來的制度設計中，我們應當將對勞動者的財產損失和精神損失的賠償納入到工傷保險給付的范疇中。有關對于勞動者的財產損失的賠償應當具體分析，如果受損失的財產不屬于勞動者所有而是用人單位所有那么工傷保險基金并不負責對此類財產損失的賠償，用人單位可以向致害人請求賠償。如果受損的財產屬于勞動者所有那么這一部分損失應當有工傷保險基金負責賠償，在實際操作中應當設置必要的限制并且在賠償錢明晰受損財產的價值。第二，工傷保險屬于互質的保險，其基金的來源渠道相對較少，籌措難度比較大而且數量有限，如果對于價值巨大的財產全部賠償則很可能在短時間內造成工傷保險基金的迅速消耗并且破壞工傷保險費以收定支、收支平衡的原則，不利于對其他出險勞動者的保護。至于因工傷事故造成的勞動者的精神損害的賠償則應當更加慎重，應當設置較多的限制，且其賠償額應當限制在較低的水平。一般而言工傷保險基金只對兩類事故進行精神損害進行賠償，即因工傷事故造成的肢體離斷無法進行再植的情況和工傷事故造成的勞動者某寫特殊能力的喪失的情況。

（三）在工傷事故與第三人侵權競合的情況下賦予工傷保險機構追償權

如果勞動者的損害單純是由工傷事故造成的那么工傷保險機構在為工傷保險給付后當然沒有追償權否則就失去了工傷保險將責任社會化的意義，而當損害結果存在競合的情況下工傷保險機構是否有權向第三人追償呢？答案當然是肯定的。讓工傷保險基金享有對第三人的追償權，以免第三人的責任落空，讓一個侵權行為人逍遙于法律責任之外。這樣做也有利于充實工傷保險基金，進而提高給付水平v。在工傷保險機構行使追償權具體應當適用何種法律的規定呢？我認為應當按照《侵權責任法》的規定進行賠償。原因有二：首先，第三人因其行為而給勞動者造成的損害根本而言還是一個侵權行為只不過是因為在替代模式下法律規定將其作為工傷事故進行處理，對于第三人而言其侵權行為的性質與其他人所為的侵權行為不存在本質上的區別，如果因為事故的競合就要求第三人賠償工傷保險機構所支付的全部賠償金則可能造成對于第三人的不公平，其責任過分擴大，會使人人自危；其次工傷保險制度是一種社會保障制度，而社會保障制度一個明顯的特征就是責任社會化，如果工傷保險機構在行使追償權時要求第三人賠償全部的工傷保險賠償金則違背了責任社會化的準則，而將責任全部轉嫁于第三人之上，這與不實行工傷保險制度無異，因此工傷保險機構在行使其追償權時只能要求第三人按《侵權責任法》的規定承擔侵權責任。

（四）替代模式的例外――勞動者對商業人身保險仍然享有求償權

在實行替代模式后，勞動者喪失了對于第三人的損害賠償請求權，而在用人單位或勞動者購買了商業人身保險的情況下出現了工傷事故的情況應當如何處理呢？勞動者是否有權要求商業保險機構賠償其所受損失呢？答案也是肯定的，勞動者當然可以享有商業人身保險的賠償而不論其是否獲得了工傷保險給付。原因在于，商業人身保險具有商業保險性質，投保人在享受商業保險給付之前已經按照保險合同支付了保費，只要符合保險合同規定的條件勞動者當然有權利要求商業保險機構賠償其損失，這并不違背替代模式的初衷。而用人單位為勞動者購買的商業人身保險應當屬于一種福利亦應按照這一辦法進行處理。

結 語

綜上所述，在工傷事故與第三人侵權發生競合時，我們首先應當保護的是勞動者的合法權益，從這一角度出發替代模式因其賠償的快捷性和標準的穩固性而具有天然的優勢，因此應當是我國未來制度設計的選擇。另外，替代模式也可以有效的防止用人單位或者第三人承擔不理性的責任，防止他們的責任擴大化，有利于社會的安定和刺激經濟活動主體積極參與到經濟活動者去。替代模式不是一蹴而就就可以建立的，我們應當逐漸推入，不可急功近利，在工傷保險給付的水平穩步提高、賠償項目逐漸充實后，工傷保險給付已經足以填補勞動者所受損失時我們再正式確立替代模式，使勞動者的合法權益得到更加完善的保護。

注釋：

i 鄭尚元.工傷保險法律制度研究[M].北京大學出版社，2004.

ii 張新寶.工傷保險賠償請求權與人身損害賠償請求權的關系[J].中國法學，2007（2）.

iii 呂琳.工傷保險與民事賠償適用關系研究[J].商法研究，2003（3）.

第9篇：商業保險的缺點范文

家庭狀況

王先生，38歲，某企業副總。王太太，56歲，某公司經理。目前有一個還在讀小學的孩子。

資產／負債

活期存款20萬元，定期存款50萬元，銀行短期理財產品20萬元，股票和基金20萬元，房子市值130萬元，貸款已經還清，無其他負債。

收入／支出

王先生月收入1萬元，年終獎5萬元。王太太月收入5000元，年終獎2萬元。家庭月開支在8000元左右。

保障

兩人均有社保，無商業保險。

理財需求

(1)王先生擔心未來通脹，考慮是否買套房子投資或其他投資建議。

(2)為自己和太太養老做準備。

(3)想讓小孩未來可以有資金去讀好的大學和研究生。

家庭財務狀況分析

由表可知，王先生目前家庭財務狀況比較健康。從資產負債來看，總資產為240萬元左右，其中自住房產為130萬元，有110萬元可以作為投資的金融資產。同時家庭負債為零，無房貸壓力。從收入支出來看，二人收入穩定，每月有接近7000元的儲蓄，年儲蓄達到了15.4萬元，儲蓄率為62％，相當可觀。

不足之處主要在于，從資產來看，大部分的資產平均收益偏低，主要資產集中在低收益的存款和銀行短期理財上。央行降息，此兩類投資產品的收益均為歷史低點，無法抗衡未來的通脹。而潛在收益比較高的股票基金類20元萬也僅占總資產的8.33％。需制訂一個詳細的投資方案。從保障來看，目前除了社保外，無其他商業保險，王先生的小孩還年幼，需要提供一個完善的保障計劃。

從家庭生命周期來看，王先生家庭處在家庭成長期。主要特點是高收入、高支出、教育養老負擔重，需精心策劃。從王先生的家庭情況來看，小孩還在讀小學，今后的學費開支會越來越大。王先生和王太太還需要進行養老金的積累，兩個事情高度重合，更需合理安排家庭現金流，來完成養老和教育的目標。

理財分析

從王先生的家庭理財需求來看，都是非常切實和需要得到幫助的，主要涉及到投資、養老和教育3個目標。

投資建議

從王先生目前持有大量的定存可以發現，顯然投資經驗不足，屬于穩健型投資者。一般來說，抵抗通脹最好的兩個投資工具為房產和黃金。考慮他的實際財務情況，有110萬元左右的投資資金和15萬元左右的年儲蓄，還可以再買一套房。

王先生可選擇市區內房源，選擇學區房或附近寫字樓等比較多的房子，作為出租用途。以二手房為主，買來就直接可以使用，無須等待。比如學區房，平時出租，如果需要則可以變現。以單價1.2萬元、80平方米為例，首付4成，利率下浮25％，20年商業貸款，月供僅為3592元，首付39萬元，僅動用月儲蓄的1／2和可用投資資產的1／3。以每月1500元出租收入計算，實際月負擔可以降低接近一半，為每月2092元。

至于其他資金，可通過組合配置來提高收益率。如用貨幣基金來取代活期存款，將短期銀行理財，投資在債券或者其他固定收益產品里。

養老方案

目前王先生40歲，王太太36歲，預計兩人均還有20年左右退休。實際社保替代率只有40％左右，兩人收入將在退休之后大大降低。為了避免這些情況，早日做養老金的準備是非常有必要的。考慮到兩人財務情況，建議可以采取年金保險+基金定投共同來準備。按照月投1000元，預計投資回報率7％計算，20年后約有52萬元資金。

年金保險一般采取的是平時繳費，如60歲開始每月領取的方式，領取20年，每月領1000元基本年金，再加上分紅等，一般能保持大致年3％左右的收益，雖然收益不高，但非常穩健。缺點是保費比較高昂，按照王先生的年齡，一般基本年金每月在1000元，保費接近1萬元／年，20年繳。

教育儲備

王先生小孩目前還在讀小學，今年10歲，預計9年后讀大學，13年后讀研究生。可準備教育金的時間還比較長，一旦開始上大學，學費會迅速增加，重點為大學開始的高等教育準備資金。

建議將部分資金專款專投，例如10萬元投資平衡型基金，目標收益每年8％，到讀大學時，約有20萬元資金，足以支付大學和研究生課程學費。如需出國留學，則至少要初始投資約30萬元，這樣可以有60萬元資金。

具體操作思路

王先生的理財規劃需滿足家庭當前和未來需要的同時，通過合理安排現有資產和現金流規劃來實現遠期目標。除以下規劃外，王先生也可以定期咨詢理財師，每半年定期調整計劃。

建立家庭應急存款準備金

按照6個月配置標準，準備5萬元資金，可以考慮把目前的5萬元活期存款轉為貨幣基金。

投資房產

考慮購買一套學區房，買人后出租，并作為投資用途。計劃買人房子為80平方米左右，總價96萬元，首付39萬元，月供約為3600元。房屋出租預計回報每月1500元。

建立一份基金定投

定投指數型基金，可以考慮滬深300指數，每月1000元，作為養老金準備。投資期為20年，預計年收益率7％，20年后約有52萬元資金。

購買商業年金保險

王先生和王太太各購買一份商業年金保險，60歲后每月領取1000元基本年金加紅利，領取20年以上，預計交費每人1萬元，繳20年。

投資平衡型基金

拿出10萬元資金作為小孩的高等教育基金，投資平衡型基金，目標收益為年8％。9年后讀大學，大概能獲得20萬元左右的資金作為教育經費。如果考慮出國留學，建議把此金額提高到30萬元。

購買重疾險

可采取萬能險附加重大疾病的方式，保額在25萬元左右。同時各買一份30萬元左右的意外險，預計兩人每年總費用在1萬元左右。