商業銀行發展農村金融業務路徑探析

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[摘要]國家提出以鄉村振興為發展戰略后，商業銀行特別是國有商業銀行以金融科技為手段，通過發展農村普惠金融業務，實現在其農村金融的藍海目標，同時推動農村經濟發展。借鑒建設銀行“裕農通”在農村金融業務發展及農村金融服務過程中的寶貴經驗，國有銀行應根據自身特色與業務長板結合農村實際、圍繞農村生產經營活動、村鎮政府部門業務需求、生活繳費業務等要素進行產品設計金融創新；通過豐富便民服務、打造客群產品的專屬服務、在農村樹立銀行品牌形象、打造智慧農村生活等項目提升裕農產品競爭力和農戶體驗。

[關鍵詞]農村金融；普惠金融；建設銀行；裕農通

2017年國家實施鄉村振興戰略，將“三農”發展進一步提升到重要戰略位置。2019年國家又了《關于金融服務鄉村振興指導意見》，就農村金融發展提出了具體要求。銀行業也在提供涉農信貸支持、改善農村居民生活、深化鄉鎮政務合作、促進農村地區金融建設等方面開啟了新篇章。

一、農村金融發展現狀

我國農村金融的發展是一個漸進演變的過程。當農村人口增長率超過城市人口增長率，而城市工業化、現代化進程加速發展，那么剩余勞動力就會向城鎮轉移，農業發展就會產生停滯，從而影響工業停滯(袁航，張金山，2018)。費一拉模型發現，金融是工業農業部門實物交流的附著物(許月麗，翟文杰，2015)。在農村經濟發展中，農村金融是核心。早期的儲蓄部門如農村信用合作聯社、村鎮銀行、農業銀行等主要根據國家要求吸收儲蓄，為城市化建設發展積累資本。因此，城鎮的發展會抑制農村發展，從而出現“金融抑制”，導致城鄉發展不均衡。以銀行為代表的金融機構雖然對農村各部門有信貸支持，但支持力度很小，支持范圍也有限。近年來，國家主張發展普惠金融消除貧困，在出臺系列政策與措施后，農村金融經濟也取得了一定發展。截止2019年6月末，全國鄉鎮銀行業金融機構覆蓋率95.65%，行政村基礎金融服務覆蓋率99.20%，比2014年末提高了8.10百分點；助農取款服務點82.30萬個，涉農貸款余額34.24萬億元。農村金融能取得一定程度的發展，主要原因有：

(一)國家政策發展變化國家提出普惠金融發展戰略后，要求全面深化農村金融改革，強化金融監管，廣泛動員銀行業、保險業為農村農戶提供金融服務的普及和優惠以促進農村金融經濟發展。同時，通過貨幣信貸政策、差異化監管政策、財稅政策三大政策促進普惠金融業務發展。貨幣政策主要通過實施定向降準、完善存款準備金率優惠政策、發揮對支農支小再貸款再貼現的資金投向、利率傳導功能來強化正面引導作用。差異化監管政策主要采用強化監管考核，通過對小微企業、涉農貸款的差別化監管指標體系的建立將銀行業金融機構普惠金融服務納入監管評價體系來約束負面作用。財稅政策方面：準予銀行稅前扣除涉及普惠金融業務的貸款損失準備金、對符合銀行條件的支農支小信貸利息免征印花稅、增值稅、設立普惠金融發展專項資金等。

(二)國有銀行戰略發展變化受國家政策影響，各大國有銀行紛紛將“三農”業務發展納入自身戰略發展規劃，并作出相應發展對策與金融工具的創新。將農村市場發展作為其自身經營發展新的利潤增長點，主要是由于銀行業金融產品同質化現象嚴重，利率市場化進程加快，而原有的市場份額占比增長緩慢以及資本市場的發展帶來進一步業務競爭；另一方面普惠金融作為當下金融推動經濟可持續、高質量、和諧發展的新特征新要求，也是商業銀行順應市場競爭的必然途徑。大中型銀行深化了普惠金融事業部機制和內部考核指標，調整貸款政策、貸款利率向小微企業、農村農戶傾斜。例如，工、農、建、交行相繼設立普惠金融事業部、采用“補貼”定向激勵普惠金融業務、將互聯網與普惠金融業務結合發展；對電子渠道業務適當減免手續費等。

二、農村金融發展的影響因素

我國農村金融發展雖然取得了一定成就，但依然存在一些問題。我國農村金融發展影響因素是多方面的，必須對這些影響因素進行分析研究，才能更好得發展我國農村金融經濟。主要有以下：

(一)農村人口發展變化農村經濟發展中，人口因素是主要影響因素。目前農村正面臨人口自然增長率下降、常住人口規模縮減、農村人口老齡化程度加深等問題。主要是由于實施計劃生育措施及城鄉人口遷移造成。目前來看，農村人口總量占比在40.42%(2018)，從城鎮、農村老年人口數量對比來看，60歲以上農村老年人口數量遠超過城市老年人口數量(第六次人口普查)。我國經濟已經逐漸步入銀色經濟時代，老年人口總量龐大，且半數以上的老年人居住在農村，因此，人口老齡化挑戰將會在農村地區首先出現。如圖1所示。

(二)農村經營單位變化農村中規模經營是農業產業化的主要影響因素。第三次全國農業普查顯示(2016年)，我國農業經營戶超2億，農業經營單位204萬個，農民合作社總數179萬個(以農業生產經營或服務為主的農民合作社91萬個)，農業經營戶20743萬戶(含規模農業經營戶398萬戶)，從事農業生產經營人員31422萬人。從普查結果看，近年來我國農村“三農”情況發生了積極變化：農村整體環境得到較好改善，農村居民生活水平階段性提高，農業基礎不斷穩固，農業現代化水平進一步提高。農村經濟的發展進步離不開農村金融業務的服務與支持，金融作為工業與農村經濟發展的附著物發揮了重要作用。

(三)農村人均可支配收入變化近年來，由于國家宏觀調控，各類政策、補貼措施向“三農”傾斜使得農村經濟發展。由圖2可見，各地區農村居民人均可支配收入從2013年開始都在逐漸提高，其中，東部地區提高最快，西部地區較緩。未來全國農村居民對于金融服務、金融產品的需求增長也成為必然。如圖2所示。

三、建行“裕農通”在農村金融中的應用

商業銀行在經營中一直秉承“二八”定律，往往忽略長尾客戶。在國家提出普惠金融戰略后，建設銀行提出“第二發展曲線”與“長尾客戶”經營理念，將普惠金融應用到基層客戶群體、弱勢群體中，讓絕大多數居民能夠享受金融服務所帶來的福利與收益。在農村金融服務支持中，建設銀行主要通過以下兩點來發展：

(一)金融科技支持普惠金融發展金融科技是傳統業務延展向普惠金融業務的重要實現手段，并且逐漸成為銀行核心競爭力的標志之一，不但能大大節約經營成本，還能擴大金融服務范圍，同時提升客戶體驗。在農村經濟發展、社會問題解決中，金融科技也發揮了重要作用。傳統商業銀行在農村的物理網點布局往往有限，這使得較偏遠、邊緣地區無法享受基礎金融服務，影響農村經營單位的生產經營也影響農村居民的日常生活。金融科技利用大數據分析、精準畫像、互聯網科技等功能連接城鎮與農村，通過提升基礎公共服務水平、提高農村經營單位融資效率、增加農村居民收入等渠道實現城鄉協調區域發展。過去，建設銀行發展小微企業(含農村經營單位)的業務經營管理按照大型企業管理模式進行。但小企業分布散、數量多，在經營過程中資源占用較大，消耗大，且不能得到合理利用。建設銀行以金融科技支撐業務平臺的方式經營，通過使用“互聯網+大數據”技術，結合各分行區域特色推出了多種互聯網自助信用貸款、理財保險、支付結算等產品，其風險可控、企業融資效率高。因此，通過金融科技賦能金融產品，根據客戶需求、行業特色、風險成本創新金融產品，使金融服務可得性得到持續提高，同時降低資本獲得成本。

(二)創新“裕農通”發展農村金融業務“裕農通”是建設銀行在未設立網點的地區，與當地第三方合作而設立的助農金融服務點，主要為城鎮周邊農村及偏遠地區客戶提供支付結算、理財保險、小額存取款等金融服務，同時也進行助農扶貧商品交易活動。“裕農通”以普惠金融、鄉村振興為指導思想，通過使用互聯網大數據、金融科技、數字金融等手段來實現農村金融服務的普及，改善農村居民生活，促進農村金融經濟發展。例如，“裕農通+(農村電商、智慧政務、特色產業、通訊商)等多種創新合作模式。隨著支付手段不斷創新，大多數農村也實現移動支付，因此老年群體就迫切需要改變原有思想觀念，在面對老年群體的業務處理中，“裕農通”也能以簡便、易懂易操作獲得老年群體的青睞與贊美。建設銀行通過“裕農通+農理念，結合各地鄉鎮、村頭設立服務點服務地方農業企業，農業個體經商戶，鄉鎮農村居民；通過創新適用農村環境的信貸產品、理財產品、保險產品實現降低農村金融成本，達到城鄉金融服務交叉滲透，人人享受金融服務的目標。另外，“裕農通”通過平臺也能將國家政策，金融欺詐等金融知識普及到農村，擴大農村居民金融知識，比如開設裕農學堂，讓金融賦能鄉村振興充分走到農村中去，實現人人金融知識普及。截至2019年6月末，建設銀行拓展“裕農通”服務點累計24.4萬個，覆蓋全國31個省市區，鄉村覆蓋率超過33%。建行定點扶貧村覆蓋1291個，除西藏個別高海拔、極度艱苦地區外，建行定點扶貧的31家分行已實現全覆蓋。

四、國有商業銀行農村金融業務發展對策

農村金融經濟發展依然是發展之重，未來“三農”發展依然需要以地方政府為主，以市場調節為輔，逐步實現城鎮村一體化，產業人叉滲透，彼此推動。可以采用城鎮向農村輻射，農村圍繞城鎮發展模式。打造如養老休閑產業、養殖種植業等能夠充分利用農村資源的產業，通過產業吸引人才，人才發展農村，產業調節農村人口數量、年齡比重促進農村經濟發展。另外，經濟發達地區應鼓勵農村優生優育，放開生育政策，增加農村人口數量。金融監管部門可以降低涉農貸款利率，扶貧再貸款，降低融資成本。作為開辦農村金融業務的國有銀行，一方面承擔普惠金融社會責任，積極開展金融知識普及教育，防范金融欺詐；另一方面通過金融科技+、數字普惠等手段積極參與農村金融經濟建設、信貸投放，金融投資產品配置，提高農村金融服務普惠程度。主要有以下三個方面：

(一)細分金融需求創新自身特色農村金融發展過程中各類經濟主體金融需求呈現差異化、個性化特征。首先，商業銀行可以根據縣城、鄉鎮、村落不同地域具體情況，以及各類農業經營主體的不同需求，采取不同策略。比如，在經濟發達的鄉鎮，各類專業市場、農業產業園、科技園、新型工業化基地的新興農業主體將是未來的潛在優質客戶，商業銀行可以依托其為合作服務點，為其提供豐富全面的金融產品以支撐其日益增長的融資需求，同時向周圍農戶輻射金融服務產品。其次，根據各村特色、人口數量及人口年齡結構比重提供與之相匹配的特色服務。服務可以突出親民、效率等特點，可以聯合農村村落精英(零售部、衛生診所等)共建惠農服務點，利用“熟人社會”，以定位農村網格模式，采取1人服務多村落手段等。

(二)金融產品設計差異化農村金融經濟基礎薄弱，創新發展的信用模式落后，很多村勞動力缺乏，農產品可擔保范圍小，信貸可得性差。國有銀行應當針對不同層次金融需求和不同類型服務渠道，有側重地開展并創新差異化金融服務。根據農村經濟體不同特征，可以采用多種模式協同創新。設計出發點可以根據農村經營體、農戶資產負債特征采用信貸產品或組合產品。國有銀行應承擔起健全推動農村征信體系建設的的頭雁功能，保證農村信貸資金安全性，促進農村金融市場健康發展。對于縣域清潔生產、節能環保、新能源等制造項目，可以利用綠色信貸政策、排污權、碳排放權抵質押等金融業務支持。在面向中高端農戶，可以依托惠農服務點提供農戶貸款等特色服務。比如，與地方農業信貸擔保公司合作，對符合政策支持的專業農業企業提供批量化融資支持；對優質專業大戶、產業鏈上下游農戶可通過建立“白名單”推出專項小額無抵押信用貸款；針對農村種植大戶，示范企業可以采用“信貸+保險、信貸+期貨、信托、理財產品等。

(三)智慧農村生態金融構建針對農村經濟環境變化與農村居民的日常增長的生產生活金融服務需求，選取設計貼近農村居民生產生活的金融服務方案。例如利用委托點或自助銀行提供基礎金融服務，如轉賬、繳費(日常水電費、社保費用的繳納)、小額取現、保險、理財投資等服務。例如，建行山西分行推出“裕農通”普惠金融服務平臺后，覆蓋全省行政村2.5萬個，實現行政村100%全覆蓋。另外，山西分行與省政府合作開發的智慧政務平臺“一部手機三晉通”APP中涉及254項高頻民生事項移植到“建行裕農通”APP中，將“裕農通”服務點作為農村“智慧政務”服務點，實現農村居民在農村即可辦理社保繳費、報銷收費、異地就醫等政務服務，大大提高了農村居民的生活質量。

五、結語

隨著農村經濟發展、農村新形式新特征產生，國有銀行必須根據自身特色與業務長板結合農村實際、圍繞農村生產經營活動、村鎮政府部門業務需求、生活繳費業務等要素進行產品設計金融創新；通過豐富便民服務、打造客群產品的專屬服務、在農村樹立銀行品牌形象、打造智慧農村生活等項目提升裕農產品競爭力和農戶體驗，進一步實現農村藍海戰略目標。

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作者：張斕弘 單位：上海財經大學