商業保險在中小企業的發展前景分析

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加快發展中小企業信用保險和貸款保證保險，增強中小企業融資能力成為商業保險發展的重要領域。商業保險在中小企業的發展空間可謂十分廣闊，既可以為中小企業的發展注入新的生機，解決中小企業發展難的問題，又可以使商業保險行業自身拓展發展空間，可謂二者相輔相成，起到了共同發展，相互促進的良好作用。由于中小企業受到企業自身規模的影響，在生產、經營、資金周轉方面都存在著一定的風險。商業保險在中小企業的合理應用可以為中小企業轉嫁風險，降低企業風險系數。下面從幾個方面對商業保險在中小企業中的現階段的應用與未來的發展方向做簡要的分析。

一、保險公司需提高自身的風險評估與管控技術

保險公司為中小企業提供風險管理，作為專門的風險管理企業，經營著各種與風險保障相關的產品，在整個服務過程中，要求商業保險經營企業必須要具備完善的風險管控機制和豐富的技術經驗，借以可以熟練的為中小企業挑選適合企業發展的保險產品。在商業保險的發展過程中，技術和產品正在趨于成熟。商業保險可以為中小企業制定風險管控系統，有效的降低中小企業生產運營過程中出現的風險，保險公司需根據中小企業行業發展的不同需要，設計出多種風險保障建議，供中小企業參考，中小企業通過商業保險給予的保險服務，可以有效的降低風險，借以保障企業的信用等級的提升，為中小企業的融資提供幫助。在為企業提供風險評估與風險保障的同時，商業保險行業自身也拓展了行業發展的空間，為商業保險成功進駐中小企業打下良好的伏筆。

二、商業保險在中小企業的發展現狀

目前，商業保險在對中小企業的服務中有以下幾個成熟的險種。首先，中小企業辦理融資手續時候的保險，包括抵押物的財產、擔保方保障、借款人的意外傷害等幾個保險方向。其次，中小企業生產經營保險，包括企業財產、機動車輛、出口信用、貨物運輸、國內貿易信用、產品質量、建筑安裝等多個品種的商業保險。第三，與中小企業生產經營有聯系的周邊保險，包括雇主責任、團體人身傷害、公眾責任、養老等方面的商業保險。第四，特殊商業保險，包括計算機、危險品運輸、物流責任、物流保貨、雇員忠誠擔保等幾個方面的商業保險。中小企業可以通過選擇，挑選適合自己企業特點的保險品種，管控風險，提高自身的信用等級，提高企業自身與金融機構之間信息對稱水平。與此同時，保險公司可以為企業融資提供幫助，幫助企業與銀行等金融部門進行合作，達到為小企業融資的目的。

三、保險行業需針對中小企業發展新的險種

保險行業作為商品經濟的產物，是一種無形產品，保險行業的發展要與所處社會的經濟發展水平相適應。隨著科技的進步和時代的發展，中小型企業在新產品、新科技、新材料方面的廣泛應用和開發，產生了原有商業保險所不具有的保險需求。隨著新的風險的產生，對保險行業自身也提出了新的要求，為滿足中小企業發展帶來的新需求，保險產品必須要開發新的險種。首先，保險產品作為服務行業，必須以滿足消費需求作為發展的首要標準。其次，滿足個性消費是未來發展的必經之路和必須方向。因此，要求保險公司必須要不斷創新自身的產品和服務，對老產品進行更新和改革，開發新產品，完善老產品來滿足中小企業發展的新需要。在未來的發展中，需要改革的產品有：產品責任、營業中斷、設備損壞等方面的險種。另外，還可以針對企業特點，摒棄老舊的思維模式，積極開發和研制新的保險品種。例如，企業技術改革、企業法人責任、企業設備更新、商業信貸履約、產品研發責任、產品研發試制等方面的險種。

四、保險行業要改善自身服務中小企業的態度

由于中小企業自身的特點，相對于其他客戶，風險發生的幾率較大，由于保險條件的欠缺，從而遭受到保險公司的拒絕。在商業保險未來的發展過程中，要想打開中小企業這個發展空間，就必須從提高自身服務做起。為企業提供相關的保險評估，周到的服務，配合企業排除隱患，提高防損能力，改善中小企業承保條件不足的問題。在中小企業的保險過程中實行專員管理制度。在保單簽訂之前盡量做好擔保建議、風險評估等一系列的服務。幫助企業與投資公司、銀行、擔保公司等部門辦理相關的手續，對中小企業的保單提供跟蹤式服務，增加對信用好的老客戶的優惠政策，適當放寬條件。商業保險在中小企業的發展，可以幫助中小企業增加抵御風險，防災防損的能力，使中小企的順利運營，起到提高效率，減少損失，穩定社會發展的積極作用，提高中小企業的信用水平，為其改善融資條件，提高融資能力。同時，作為商業保險行業自身也可以從中獲得效益，得到發展，拓寬企業前行的道路。

五、結束語

綜合以上，商業保險在中小企業的發展是一個長期性的問題，要求商業保險企業在原有險種改善的基礎上，根據中小企業自身的特點，為中小企業制定和研制與之發展相吻合相適應的新的保險品種，在促進中小企業發展的同時，擴寬商業保險企業發展的道路，達到共贏的目的。

作者：劉昊 單位：天津港銳石油工程科技有限公司