商業保險的施工企業經營管理作用

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摘要：商業保險是現代施工企業經營管理中應對各種經營風險的有力保障。本文對商業保險的概念做了簡要的闡述，對商業保險體系的構成做了相應的表述，基于工程一切險、第三者的責任險，保證施工企業經營的穩定性、加強施工企業的凝聚力和向心力、防患施工工程風險等幾個方面對商業保險在施工企業經營管理中的重要作用做了詳細的論述，提出了企業經營中所發揮商業保險的作用的具體實施措施，為今后施工企業在經營管理中運用好商業保險提供借鑒。

關鍵詞：商業保險；施工企業；經營管理；工程一切險；第三者責任險

隨著市場經濟的發展，我國的商業保險行業得到了快速的發展。但是，與西方國家保險行業格局相比，我國的保險事業依然存在著諸多不足。近年來，雖然保險行業的總量在不斷增長，但是產業效率低下、結構不平衡等問題依然有待改善，其對我國經濟發展所發揮的作用還是不可忽視的。需要培育建設以商業保險為補充，進一步促進和諧社會的可持續發展。隨著國民經濟總量的日益擴大，建筑市場日趨規范，保險工作在工程招投標、工程建設管理中已成為不可缺少的組成部分。在施工建設合同履行過程中，由于施工周期長，所遇到各種情況復雜，為了保障施工建設商的利益不受到意外損失，工程承包合同都要求承包商投保各種保險，其中，最主要的是投保工程一切險及第三者責任險，可以將部分風險損失轉移給保險公司承擔，盡量減少建設單位及施工承包商的損失。充分發揮商業保險自身的功能，為促進經濟發展與社會和諧提供最大保障，具體體現在商業保險在施工企業經營管理中所發揮的重要作用上。

一、商業保險概述

商業保險是保險機構以盈利為目的與投保人訂立保險合同而產生的保險形式，囊括了財產保險、人壽保險和健康保險。商業保險的經營目的是為了將投保人風險分散、提供風險管理服務，為施工企業利潤與投資者的收益最大化提供保障。現代企業建筑施工企業的經營方式隨著經濟的快速發展也發生了一定的變化，所面臨的經濟風險也具有更大的不確定性，主要有：交易的安全性、法律責任的風險以及財產損失等，在這樣的風險環境下產生了與之對應的商業保險，分別為：工程一切險、第三者責任險信用保險、責任保險以及財產損失保險。

二、商業保險在施工企業經營管理中的重要作用

1、保證施工企業經營的穩定性

商業保險主要在應對風險的能力和風險管理成本兩個方面為企業的穩定運營提供保障。第一，讓企業抗御經營風險的能力得到提高。商業保險的經濟補償功能是企業獲得內部環境穩定的保障。對于建筑施工企業來說，意外情況和自然因素所導致的經濟損失對于企業的經營沖擊是巨大的，不僅中斷財務計劃，更可能會造成運營困局。因此，對于施工企業，商業保險的經濟補償作用可以快速讓企業內部獲得穩定，按原定計劃恢復生產經營活動；第二，降低企業風險管理的成本。由于風險存在的客觀性，采取相應的風險管理措施是必要的，因此必定涉及到風險投資。企業目前通常使用轉移風險以及自留風險兩種管理手段，都需要投入相當的資金，通過引入商業保險，企業就可將可能發生的風險轉移出去，是施工企業生產經營活動最合適的選擇。

2、加強施工企業的凝聚力和向心力

對于施工企業來說，人力資源和資金資源同樣重要。雖然現行的保險制度體系可以為員工面臨年老、殘疾、生育、工傷、失業時提供一定的經濟幫助，但是所能提供的保障較低。在社會保障制度的基礎上，商業保險彌補其不足，解除員工生活的后顧之憂，全身心地投入工作，讓員工的生活更有保障，因而讓施工企業的凝聚力和向心力得到加強。

3、可以防患施工工程風險

商業保險可以降低災害所造成的經濟損失。因此，施工企業購買商業保險是一種防患于未然的經濟投資行為。國外的大型企業集團均會購買商業保險，就是充分運用了商業保險提供的防災防損服務。而我國的保險企業存在著嚴重的重賠償輕防范情況，在事故的預防控制方面缺乏相應的有效措施，導致我國保險業的防災防損功能淡化。對此，施工企業與保險公司都必須提高對商業保險的全面認識，通過購買商業保險防范施工工程風險。

三、施工企業經營管理中實施商業保險的舉措

1、選擇保險公司并論證合同條款

施工工程初期，項目合同人員邀請相關保險行業的資深人員和專家開展咨詢論證保險合同事項，針對如何選擇保險公司、對合同條款談判進行解讀判斷，為簽訂工程保險合同的簽訂積累豐富的經驗。對保險公司的資信等級和風險承擔能力、后期理賠速度等方面進行論證，選擇信譽高的保險公司是工程保險的重要保證之一，將直接影響出現風險事故后保險公司是否受理索賠和索賠額度，簽訂保險合同時必須明確保險范圍。

2、簽訂保險合同的準備工作

保險合同條款邏輯嚴密，對于非專業人士存在理解困難的問題，為了真正降低項目的風險，施工企業需要事先向有經驗的保險人咨詢，明確不可抗力的自然災害的賠償范圍，對材料和設備不予賠償在談判中增加相關的擴展條款，盡可能避免損失的進一步增加等方面協商達成一致，最終簽訂保險合同。

3、重視理賠工作

（1）出險報警。一旦出現風險事故后，要嚴格按保險理賠程序進行合同規定的理賠，并執行相關理賠條款。項目在出現保險事故后應立啟動保險理賠程序，并在規定時間內以書面形式報案。在報案的同時，應準備相關保險理賠資料，如保險合同、事故經過、損失費用估算等。保險公司在正式理賠前會提供具體所需資料的清單，施工企業在保險公司派員現場查勘之前做好相關準備有利于快速處理。此外，施工方不能忽視在合同規定的期限內向業主提供各種保險已生效的證明，并向業主提供所簽訂的保險單與發出中標通知書前達成的合同總條款一致的保險合同副本。（2）人員組織。事故發生后，施工項目部應立即組織相關人員趕到事故現場，了解事故發生原因，勘查事故現場，同時組織人力物力對事故現場采取一切必要措施，防止損失的進一步擴大，將損失減少到最低限度。因災害損失還有后續的費用發生，費用只能估算，在正式理賠報告中務必附齊全和有說服力證明資料。（3）工程施救搶險。在事故發生后，項目部應及時組織人員對工程進行搶險，并且經過專家的多次論證最終確定為恢復功能產生的費用，根據合同條款理賠。（4）理賠談判。在保險公司進行現場查勘時應注意表達事實的清晰和處理事故的態度與誠意，保持良好的溝通與交流，才能起到事半功倍的效果。正式理賠報告要有全面、準確反映受災損失情況的證明資料，這些資料包括詳細描述事故發生過程、原因及時間、里程樁號和損失金額；繪制的事故現場平、斷面圖，標明里程樁號，事故發生后的相關監測和監測資料證據，大概的地形地貌變化等內容，以便于對比分析事故發生的范圍，并計算受災損失工程量；依據所繪制圖紙計算直接受災損失的工作量，列出事故間接損失。（5）結案賠付。施工項目既有永久性工程損失，也有材料和設備的損失，項目在后期的理賠中根據條款，把重點放在永久性工程的損失、為恢復工程的設計使用功能的相關措施費和搶險費用上。在理賠報告整理過程中邀請專家指導，并用影音設備記錄咨詢和指導過程，通過反復斟酌，最終形成正式的理賠報告。

四、結束語

在市場經濟環境下，面臨經營風險，我國施工企業的經營管理方式也發生了相應的變化。各種外界因素的沖擊涉及到企業的生存與發展，提高企業對外界風險的抵御能力以及最大限度地減少經營風險所造成的損失已經是每個施工企業都需要慎重對待的問題。工程保險是建筑工程項目經營中不可缺少的一部分，熟悉和運用保險合同條款、風險索賠的程序，可以減輕建筑施工承包商的風險壓力，降低風險事故發生后所帶來的損失，因此，應注意識別各種潛在的風險征兆，采取各種有力措施，積極進行風險響應、評價和控制，出現風險事故，嚴格遵照理賠條款和合同進行索賠，將損失降至最低。商業保險中的工程一切險及第三者責任險為企業提供全面的保障服務，為保證施工企業經營的穩定性、加強施工企業的凝聚力和向心力、防患工程施工風險發揮作用，為施工企業的可持續發展提供抗御風險能力的保障。

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作者:施云 單位:中交二航局南方工程有限公司