商業(yè)銀行發(fā)展方向精選(九篇)
前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的商業(yè)銀行發(fā)展方向主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。
第1篇：商業(yè)銀行發(fā)展方向范文
關鍵詞：商業(yè)銀行 國際結算業(yè)務 發(fā)展方向
一、國際結算概述
國際結算是指，為國與國之間所進行的貿(mào)易、經(jīng)濟、文化、政府互動時發(fā)生的債權債務關系進行償還或貨幣收取。在國際結算上，匯款、托收、信用證這三個方式是普遍被運用在國際結算支付與結算中的。隨著越來越多的企業(yè)走國際化路線，國際結算對企業(yè)提高盈利水平、提升競爭力的作用越來越明顯。
根據(jù)是否發(fā)生貿(mào)易活動進行分類，一種是貿(mào)易國際結算，另一種是非貿(mào)易國際結算。根據(jù)是否采用現(xiàn)金方式進行結算可分為現(xiàn)金結算與非現(xiàn)金結算。根據(jù)是否采取現(xiàn)匯方式結算可分為現(xiàn)匯結算與記賬結算。
二、影響國際結算業(yè)務的因素
（一）宏觀影響
在經(jīng)濟全球化的影響下，金融方面也走向全球化。金融業(yè)務、金融政策在國與國之間、地區(qū)與地區(qū)之間互相交合、滲透、擴張、競爭。形成了一個缺一不可的整體。在這種金融環(huán)境下，國際投資和貿(mào)易全球化、自由化朝著好的方向發(fā)展，國際分工的和全球經(jīng)濟資源的配置也得到了深入和優(yōu)化。
2009年7月5日，跨境貿(mào)易人民幣結算業(yè)務進入了一個新的階段。曾經(jīng)只能用于計價的貨幣被直接用于國際結算，這標志著人民幣在國際地位上得到了進一步提高，也為人民幣走國際化路線賣出重要的一步。
人民幣直接用于國際結算，這預示著商業(yè)銀行的結算范圍可以由此而擴大。跨境貿(mào)易人民幣結算給人民幣結算業(yè)務打開了一個新的局面。離岸市場可以充分發(fā)揮國際結算業(yè)務的優(yōu)勢。銀行吸取非居民的資金，并將資金用在非居民上的金融活動。中國加入世界貿(mào)易組織，為商業(yè)銀行的結算業(yè)務帶來新的機會。
（二）微觀影響
大型企業(yè)的經(jīng)營模式分為多元化與集約化兩種，其中多元化經(jīng)營可以增強企業(yè)對經(jīng)濟波動的抵抗力，當一個行業(yè)出現(xiàn)問題后，企業(yè)可以把握企業(yè)所經(jīng)營的其他行業(yè)，使企業(yè)能留住青山。與多元化相反，集約化經(jīng)營是指，企業(yè)將所有的人力、物力、財力都聚焦在某一個行業(yè)中。這種經(jīng)營模式可以幫助企業(yè)占得很大的市場份額，并取勝于競爭者。如何使大企業(yè)成為自己客戶的問題上，銀行在這個方面可謂是煞費苦心。銀行想要爭取大客戶，必然要根據(jù)大企業(yè)多渠道的融資特點，給出相應的金融產(chǎn)品及服務。
（三）行業(yè)影響
在經(jīng)濟的迅猛發(fā)展下，商業(yè)銀行的經(jīng)營領域、經(jīng)營規(guī)模不斷拓展。使得國際結算的覆蓋范圍不斷拓寬。商業(yè)銀行在規(guī)模、結構、組織形式上占有大的優(yōu)勢，為國際結算業(yè)務的發(fā)展提供基礎。
三、國際結算的發(fā)展趨勢
（一）信用結算方式的變化
匯款、托收、信用證三大結算方式一直銀行領域廣泛應用的。其中信用證以其有擁有銀行作保的支付方式深受客戶的喜愛。與曾經(jīng)的形式不同，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，商家為了在競爭中取得競爭優(yōu)勢，選擇采用商業(yè)信用交易，并且有自己的一套規(guī)避風險的措施，這種方式已經(jīng)成為商界潮流，成為國際貿(mào)易的發(fā)展重心，信用證結算方式在未來可能會被商業(yè)信用所取代。
（二）附屬結算方式逐漸被廣泛運用
保理、保函、包買票據(jù)等作為一種新的國際結算附屬結算方式，越來越被廣泛應用，這種結算方式也將有可能會取代信用證結算方式的地位。保理業(yè)務是一項新型綜合金融服務方式，其主要是指，銀行在債權轉讓的基礎上，有權利對商業(yè)的資信進行調(diào)查，對貨款進行催收，對應收賬款進行管理，對信用風險進行擔保等的服務內(nèi)容。而對于出口商來說，這項業(yè)務的提供，可以使得自己同時擁有80%的預付融資和100%的貼現(xiàn)融資，這對出口商來說是絕對有利的。產(chǎn)品的出口競爭力在國際保理業(yè)務所提供的賒銷、承兌交單的便利下明顯增強。這項業(yè)務的提供，使得中小型企業(yè)在競爭力得到增強的情況下，得到了融資。相對于銀行而言，國際結算附屬結算業(yè)務的展開，不僅豐富了業(yè)務的品種，拓展了金融領域。還為銀行的爭取到了更多的收益。
（三）混合結算方式增多
在國際結算方式上，銀行普遍采用各種結算方式綜合運用的措施。比方說，在對貨款進行結算上，銀行可以將貨款分為幾個部分，一部分用電匯方式進行付款，或是用信用證方式對貨款進行結算，一部分可以用托收結算或用T/T預先付款來結賬。這種結算方式的優(yōu)勢在于，將結算的風險和成本合理的分擔給買賣雙方，使買賣雙方找到一個兩者都能接受的結算方式。由于這種優(yōu)勢的存在，混合式的結算方式，逐漸備受人們的喜歡。
（四）電子化程度增高
電子化支付方式在國際上已逐漸普及，面對這種形式，我國在對于電子化程度上也做很多努力，當前提供國際結算業(yè)務的商業(yè)銀行，已經(jīng)全部加入SWIFT網(wǎng)，依靠電腦系統(tǒng)的全天候的自動加押、核押功能，使得國際結算在安全性與效率上得到了提高。隨著新一代的貿(mào)易結算合一網(wǎng)BO IERO的出現(xiàn)，國際結算在速度和效率再一次得到提高。
四、結束語
在經(jīng)濟的不斷發(fā)展下，金融環(huán)境也跟隨改變，以信用證為銀行的傳統(tǒng)結算方式，正逐漸被后來者所取代。在將來的國際結算中，國際結算的結算方式將越來越有利于業(yè)務的使用者，與此同時，使用者所承擔的風險也會相應的增大。而其規(guī)避風險的措施也會在將來被普及。
參考文獻：
[1]朱文忠.國際結算最新發(fā)展趨勢與對策[J].國際經(jīng)貿(mào)探索.2009（12）：46-50
第2篇：商業(yè)銀行發(fā)展方向范文
一、商業(yè)銀行把投資銀行的業(yè)務發(fā)展作為商業(yè)銀行發(fā)展的重要戰(zhàn)略
中國改革開放的力度越來越大，外資不斷涌入市場，金融市場的競爭將會更加的激烈，商業(yè)銀行的利潤不可避免的被擠占和壓縮。為了開拓新的市場，尋求更大的發(fā)展空間，擴大銀行的利潤，開展新的銀行業(yè)務，開發(fā)新的投資產(chǎn)品將是商業(yè)銀行的主要發(fā)展趨勢。而在當前，商業(yè)銀行的投資銀行的業(yè)務將會是銀行發(fā)展的首選項目。商業(yè)銀行之所以著重發(fā)展投資銀行業(yè)務，是基于以下幾個原因。第一，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的利潤來源被資本市場嚴重擠壓，如：證券市場分流商業(yè)銀行的存款，使得商業(yè)銀行的存款項目有萎縮的傾向，商業(yè)銀行的利潤嚴重下降；第二，金融機構改革的趨勢使得商業(yè)銀行不得不進行轉型，以應對不斷變化的市場環(huán)境。因此，中國商業(yè)銀行的發(fā)展會把投資銀行的業(yè)務作為商業(yè)銀行發(fā)展的重要戰(zhàn)略。
二、投資銀行業(yè)務的結構將會發(fā)生變化
在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，傳統(tǒng)業(yè)務和投資銀行業(yè)務相互補充，共同成為商業(yè)銀行盈利的重要來源，并且已經(jīng)逐步發(fā)展成商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢。商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務在開拓和發(fā)展過程中，品種不斷增多，覆蓋的領域也不斷拓展。原有的商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務主要是一些債券品種，隨著金融市場的競爭不斷加劇，投資銀行的業(yè)務逐步拓展到企業(yè)債券、一些金融機構債券甚至拓展到政府債券。除了承銷對象的不斷拓展，新興投資銀行業(yè)務也不斷發(fā)展，在商業(yè)銀行中所占的比重也不斷加大，商業(yè)銀行的投資銀行的業(yè)務產(chǎn)品線更加多樣。
商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務除了傳統(tǒng)的債券承銷、兼并收購、財務顧問、項目融資等方面外，商業(yè)銀行可嘗試開展以下幾種業(yè)務：第一，基金管理，目前，基金已經(jīng)發(fā)展成為金融支柱產(chǎn)業(yè)之一，商業(yè)銀行投資基金主要是通過向投資者發(fā)行股票或者收益券，將分散的資金匯集成較大的基金，再對基金加以運作，從中獲益；第二，資產(chǎn)證券，這是一種新型的融資方式，發(fā)行的證券多為票據(jù)、和優(yōu)先股票等形式，獲利主要是來源于債務人所付的本金和利息；第三，金融創(chuàng)新，分為三種：期貨、期權、調(diào)期；第四，風險投資，主要是對一些新興公司進行資金融通。對于一部分風險較高的投行業(yè)務，商業(yè)銀行完全可以建立較為完備的風險預警機制和處理機制，對可能存在的風險進行及時的預警、規(guī)避和解決。
三、商業(yè)銀行的客戶服務策略將進一步轉變
銀行和客戶之間是賴以共存的戰(zhàn)略伙伴關系，沒有客戶，就意味著銀行沒有發(fā)展前途。因此，決不能把客戶資源當成一次性的消費品。所以商業(yè)銀行必須充分重視客戶資源的重要性，善于開拓客戶價值。
因此，在銀行的發(fā)展過程中，必須建立和完善與客戶的對話機制，充分尊重每一個客戶的個性化需求，真正地把每一個客戶當成上帝，為他們量身打造一站式服務，一攬子的解決方案。這樣不僅幫助客戶創(chuàng)造了價值，而且也有利于促進銀行進行資源整合，拓寬銀行的投資銀行業(yè)務的發(fā)展。從目前的銀行發(fā)展現(xiàn)狀來看，很多銀行已經(jīng)意識到為客戶提供一站式服務的重要性，在為客戶帶來便利的同時，也大大的促進了銀行業(yè)務的發(fā)展壯大。但是，現(xiàn)在這種一站式的服務覆蓋的人群還比較少，今后的發(fā)展必將朝著這樣的方向繼續(xù)前進。
四、內(nèi)部制度建設更加規(guī)范，人才隊伍不斷壯大
不同于以往的傳統(tǒng)銀行業(yè)務，投資銀行業(yè)務的發(fā)展是新興產(chǎn)業(yè)，雖然現(xiàn)在的發(fā)展已經(jīng)取得了很大的成績，但是它其中的一些業(yè)務流程和管理制度尚有不健全之處，人才隊伍建設還存在著一定的問題，在一定程度上導致投行業(yè)務的混亂。商業(yè)銀行的投資銀行的業(yè)務發(fā)展離不開銀行的內(nèi)部管理，要想不斷拓展投資銀行的業(yè)務，就必須加快建設和完善更加規(guī)范的投資銀行的業(yè)務流程，加強人才隊伍建設，提高他們的專業(yè)素質(zhì)能力，打造一支致力于投資銀行業(yè)務發(fā)展的隊伍。
第3篇：商業(yè)銀行發(fā)展方向范文
【關鍵詞】第三方支付 銀行支付業(yè)務 發(fā)展趨勢
一、我國第三方支付發(fā)展的特點
（1）交易規(guī)模發(fā)展十分迅猛。據(jù)統(tǒng)計，2011年中國第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模達到10105億元人民幣，比2010年增長了100.1%；2012年中國第三方支付市場全年交易額規(guī)模達到21610億元人民幣，較2011年增長113.9%。2013年全年第三方支付交易額規(guī)模達3.8萬億元人民幣，較2012年增長80.95%。2014年僅前三季度第三方支付交易規(guī)模已超過10萬億元人民幣。
（2）業(yè)務類型趨于多樣化。據(jù)統(tǒng)計，截至2014年12月，央行發(fā)放了六批共計有241家企業(yè)獲得第三方支付正規(guī)許可證，開展的業(yè)務類型也不斷擴展，覆蓋了移動電話支付、固定電話支付、銀行卡支付、預付卡發(fā)行受理、互聯(lián)網(wǎng)支付等5項主營業(yè)務；業(yè)務范圍也從最初的網(wǎng)購支付到如今的金融理財產(chǎn)品包括基金、保險、信用卡還款、還房貸等。
（3）市場集中度較高。第三方支付發(fā)展市場集中度非常高，目前線上支付體量最大的第三方支付企業(yè)以支付寶為首；據(jù)支付寶公司的最新數(shù)據(jù)稱，截至2014年底，支付寶實名用戶已經(jīng)近3億，其中超過1億的手機支付用戶在過去一年完成了27.8億筆。金額超過9000億人民幣的支付，支付寶成為全球最大的移動支付公司.
二、第三方支付業(yè)務對銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務產(chǎn)生的影響
（1）對銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務存在擠出效應。中間業(yè)務收入尤其是支付結算收入一直是商業(yè)銀行盈利的重要來源，第三方支付平臺通過其業(yè)務領域的不斷延伸，以較低甚至免費的價格提供與銀行相同或相近的服務。同時，擁有資質(zhì)的第三方支付企業(yè)通過開展一些現(xiàn)金充值，線下收單等業(yè)務，擠占了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的線下支付業(yè)務，形成了強勁競爭態(tài)勢。
（2）對銀行存款形成沖擊。第三方支付雖然不能像銀行那樣吸收存款，但是隨著第三方支付平臺的高速發(fā)展以及業(yè)務領域拓展，對銀行存款業(yè)務勢必形成較大的沖擊，以國內(nèi)第三方支付市場占有量最大的支付寶為例。其擁有超過8億注冊用戶，日均交易額超過45億，自2013年11月以來，支付寶手機支付每天交易達到1200萬筆，這一數(shù)字進入2014年之后提升至1800萬筆，這是全球手機支付廠商中最好的表現(xiàn)。余額寶在僅僅用了不到一年的時間，至2013年11月14日，余額寶（天弘增利寶貨幣基金）的規(guī)模突破1000億元，用戶數(shù)近3000萬戶，天弘增利寶成為國內(nèi)基金史上首只規(guī)模突破千億關口的基金，而銀行為了應對這場來勢洶洶的資金之爭，也推行了類似“余額寶”的銀行“活期寶”類產(chǎn)品，它們在風險和流動性兩方面都優(yōu)于“余額寶”，收益水平與余額寶相似，但是由于起始金額一般為5萬元較高，阻滯了占有絕大部分市場的中小客戶群購買，第三方支付業(yè)務對銀行存款的沖擊力不可小覷。
（3）對銀行潛在客戶形成分流。第三方支付企業(yè)以其方便、快捷和人性化的服務，吸引了國內(nèi)日益膨脹的普通網(wǎng)絡消費者，且一旦建立關系，便會有較強的客戶黏性，目前支付寶、快錢等為代表的第三方支付平臺公司可以通過使用自己的虛擬網(wǎng)關，直接獲得客戶的相關信息，比如支付寶依托阿里巴巴的電子商務平臺，騰訊財付通依托于QQ用戶群，電信營運商依托于龐大的手機和固定電話客戶群體，在信息流和物流掌握上當然具有較強優(yōu)勢，而主要掌握資金流優(yōu)勢的銀行，在客戶爭奪上處于相對比較被動地位。可以說，原本商業(yè)銀行可以直接獲得客戶資源和信息的局面，轉變成了由第三方支付平臺連接客戶與商業(yè)銀行，第三方支付平臺公司瓜分了商業(yè)銀行的客戶資源。此外，第三方支付減少了人們直接使用銀行卡進行交易的次數(shù)和頻率。
三、第三方支付的未來發(fā)展趨勢
可以說，第三方支付業(yè)務在未來幾年還將以爆發(fā)式的勢頭不斷增長，而伴隨第三方支付業(yè)務的高速發(fā)展，銀行傳統(tǒng)的支付經(jīng)營模式也將不斷被打破和調(diào)整，業(yè)務創(chuàng)新也將不斷加劇，雙方的未來發(fā)展態(tài)勢，必將是一種競爭與合作共存，博弈互動，相互融合滲透，補充替代等復雜多樣的發(fā)展前景。
（1）博弈互動的發(fā)展態(tài)勢。第三方支付和商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付雙方都在不斷推陳出新，第三方支付由于其本身就是順應潮流，借助現(xiàn)代商業(yè)網(wǎng)絡而誕生的產(chǎn)物，其業(yè)務發(fā)展有著傳統(tǒng)商業(yè)銀行不可比擬的優(yōu)勢，而商業(yè)銀行面對第三方支付的步步緊逼則往往只能被動創(chuàng)新轉變，雙方就是在不斷博弈互動的競爭中發(fā)展，第三方支付業(yè)的靈活創(chuàng)新與延伸服務，可以不斷，倒逼商業(yè)銀行做出相應的改變。
第4篇：商業(yè)銀行發(fā)展方向范文
[論文摘要]自商業(yè)銀行產(chǎn)生，風險就與之相伴、形影不離。隨著銀行業(yè)務的不斷發(fā)展和市場競爭的加劇，銀行業(yè)風險也呈現(xiàn)出復雜多變的特征。加之目前我們正處于經(jīng)濟轉型期，內(nèi)、外部經(jīng)濟環(huán)境較為復雜，銀行業(yè)發(fā)展還很不成熟，風險的表現(xiàn)形式更為特殊，這對風險管理提出了更高的要求。本文試圖通過對商業(yè)銀行風險管理一般原則的分析，按照深入貫徹落實科學發(fā)展觀的要求，探討商業(yè)銀行風險管理的發(fā)展方向，以提升商業(yè)銀行風險管理能力。
一、商業(yè)銀行風險管理的發(fā)展趨勢
商業(yè)銀行風險管理是銀行業(yè)務發(fā)展和人們對金融風險認識不斷加深的產(chǎn)物。最初，商業(yè)銀行的風險管理主要偏重于資產(chǎn)業(yè)務的風險管理，強調(diào)保持銀行資產(chǎn)的流動性，這主要是與當時商業(yè)銀行業(yè)務以資產(chǎn)業(yè)務，如貸款等為主有關。20世紀60年代以后，商業(yè)銀行風險管理的重點轉向負債風險管理方面，強調(diào)通過使用借入資金來保持或增加資產(chǎn)規(guī)模和收益，既為銀行擴大業(yè)務創(chuàng)造了條件，但也加大了銀行經(jīng)營的不確定性。20世紀70年代末，國際市場利率劇烈波動，單一的資產(chǎn)風險管理或負債風險管理已不再適用，資產(chǎn)負債風險管理理論應運而生，突出強調(diào)對資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務的協(xié)調(diào)管理，通過償還期對稱、經(jīng)營目標互相替代和資產(chǎn)分散實現(xiàn)總量平衡和風險控制。80年代之后，銀行風險管理理念和技術有了新的提升，人們對風險的認識更加深入。特別是銀行業(yè)競爭的加劇、存貸利差變窄、衍生金融工具被廣泛使用，市場環(huán)境的這些變化都顯現(xiàn)出原有資產(chǎn)負債風險管理理論存在的局限性。在這種情況下，表外風險管理理論、金融工程學等一系列思想、技術逐漸應用于商業(yè)銀行風險管理，進一步擴大了商業(yè)銀行業(yè)務的范圍，在風險管理方法上更多地應用數(shù)學、信息學、工程學等方法，深化了風險管理作為一門管理科學的內(nèi)涵。1988年，《巴塞爾資本協(xié)議》正式出臺并不斷完善，標志著西方商業(yè)銀行風險管理和金融監(jiān)管理論的進一步完善和統(tǒng)一，也意味著國際銀行界相對完整的風險管理原則體系基本形成。
80年代至今的20多年，是國際銀行業(yè)風險管理模式和內(nèi)容獲得巨大發(fā)展的時期，回顧20多年來銀行風險管理理論和實踐的發(fā)展歷程，商業(yè)銀行風險管理的理論與實踐成果幾乎都凝結在《巴塞爾資本協(xié)議》當中。因此，對于商業(yè)銀行風險管理來講，《巴塞爾協(xié)議》的誕生和完善，是國際銀行界風險管理革命性的成果。尤其是巴塞爾委員會先后于1999年6月和2001年公布了《新巴塞爾資本協(xié)議》征求意見稿(第一稿)和(第二稿)。新巴塞爾協(xié)議全面繼承以1988年巴塞爾協(xié)議為代表的一系列監(jiān)管原則，繼續(xù)延續(xù)以資本充足率為核心、以信用風險控制為重點，著手從單一的資本充足約束，轉向突出強調(diào)銀行風險監(jiān)管從最低資本金的要求、監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查和市場紀律約束等三個方面的共同約束。
可以說，新巴塞爾協(xié)議充分體現(xiàn)了國際銀行業(yè)風險管理理念的發(fā)展方向，如果說在巴塞爾資本協(xié)議誕生前的銀行競爭還屬于無序競爭的話，那么在巴塞爾資本協(xié)議規(guī)范下的銀行競爭將是以風險識別、度量、評價、控制和風險文化為內(nèi)容的銀行風險管理能力的競爭。這對于我國商業(yè)銀行風險管理具有重要的指導意義，是我國商業(yè)銀行參與國際競爭的基礎和標準。
二、目前我國商業(yè)銀行風險管理存在的不足
與國外銀行相比，我國商業(yè)銀行風險管理在內(nèi)部管理和外部環(huán)境等方面都存在著較大的差距：從外部來看，銀行風險管理所需要的外部環(huán)境還不成熟。原因是多方面的，其中信用體系尚未健全是重要的原因。此外，外部監(jiān)管和市場約束的作用還遠遠沒能充分發(fā)揮，在我國，銀行業(yè)信息披露還很不規(guī)范和不完備，外部監(jiān)管部門的監(jiān)管措施還相對簡單，市場對銀行的外部約束作用還有待加強。
從銀行內(nèi)部來看，我國商業(yè)銀行風險管理在觀念、技術、方法等方面也與國外先進銀行存在著較大的差距。主要體現(xiàn)在：第一，在風險管理認識上存在差距。在國外銀行，十分重視風險——收益匹配的原則，把控制風險和創(chuàng)造利潤看做同等重要的事情。但在我國商業(yè)銀行中，對風險管理和業(yè)務發(fā)展的關系認識還有差距。第二，風險管理理念上的差距。具體體現(xiàn)在兩個方面：一是全面風險管理的理念還不到位，仍以信用風險管理為主，對市場風險、操作性風險等重視不夠。二是在風險管理的過程中缺乏差別化的理念，忽略了不同業(yè)務、不同風險、不同地區(qū)之間存在的差異，不僅不能管理好業(yè)務風險，反而容易產(chǎn)生新的風險。第三，風險管理方法上的差距。與國外風險管理方法相比，風險管理量化分析手段欠缺，在風險識別、度量等方面還很不精確。第四，風險管理體系上的差距。體系的健全和獨立是確保風險管理具有超前和客觀的分析能力的關鍵。但在我國，一些銀行的風險管理體系往往還不健全，風險管理受外界因素干擾較多，獨立性原則體現(xiàn)不夠。第五，信息技術上的差距。目前，我國商業(yè)銀行改善風險管理方法最大的障礙是風險管理信息系統(tǒng)建設嚴重滯后，風險管理所需要的大量業(yè)務信息缺失，無法準確掌握風險敞口，直接影響到風險管理的決策科學性。
三、我國商業(yè)銀行風險管理的任務及要求
現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行風險管理的基本任務可以分為兩部分，從商業(yè)銀行內(nèi)部看，風險管理的基本任務是通過建立嚴格的內(nèi)控制度和良好的公司治理機制，最大限度的防范風險和確保銀行業(yè)務的健康發(fā)展，從而實現(xiàn)銀行股東價值的最大化。從商業(yè)銀行外部看，風險管理的基本任務就是通過加強商業(yè)銀行監(jiān)管，進行金融體系的改革和完善，從根本上防范和化解金融風險。
為了實現(xiàn)風險管理的基本任務，盡快提高我國商業(yè)銀行的風險管理水平，必須滿足三個方面的要求：
第一，要適應業(yè)務發(fā)展要求。商業(yè)銀行是以盈利和股東價值最大化為核心的企業(yè)，業(yè)務發(fā)展是商業(yè)銀行的根本任務，沒有發(fā)展本身就是風險。不顧風險的發(fā)展和不顧發(fā)展的“零風險”都是不對的，風險管理并不是杜絕風險，而是在資本配比的范圍內(nèi)實現(xiàn)風險和收益的合理匹配。
第二，要適應外部監(jiān)管要求。隨著銀行業(yè)的不斷發(fā)展，外部監(jiān)管越來越嚴，巴塞爾新資本協(xié)議將監(jiān)管部門的監(jiān)管作為三大支柱之一。外部監(jiān)管對商業(yè)銀行來說，是合規(guī)經(jīng)營的外在力量，也是加強風險控制的內(nèi)在需求。監(jiān)管法規(guī)是金融競爭中的“游戲規(guī)則”，銀行風險管理只有與外部監(jiān)管相適應，才有機會在平等的市場競爭中取勝。
第三，要適應國際先進銀行風險管理發(fā)展趨向的要求。隨著國際銀行業(yè)的不斷變化，風險管理的方法發(fā)生了巨大的變化，而且這種變化仍將繼續(xù)。我國商業(yè)銀行風險管理產(chǎn)生時間還很短，與國際先進銀行還有很大差距。因此，我國商業(yè)銀行必須緊跟國際風險管理的發(fā)展趨勢，及時掌握銀行風險管理的先進技術和理念，以適應日益激烈的競爭需要。
四、深入貫徹落實科學發(fā)展觀，提高商業(yè)銀行風險管理能力
按照國際先進銀行風險管理的理念和經(jīng)驗，結合我國商業(yè)銀行的特點和要求，筆者認為，我國商業(yè)銀行風險管理發(fā)展方向應努力做好五個方面的轉變，以提高風險管理能力。
第一，風險管理內(nèi)容由信用風險向信用、市場、操作性風險轉變。隨著銀行業(yè)務的不斷復雜化，銀行的風險由原來的信用風險為主發(fā)展到多種類型風險共同作用。與此同時，國際銀行業(yè)對各種類型風險的認識程度和管理能力也在逐漸提高，風險的管理由管理單一風險到管理多種風險，體現(xiàn)了現(xiàn)代銀行風險管理的發(fā)展方向。我國商業(yè)銀行風險管理不僅要對信用風險進行管理，而且應更加重視市場、操作性、法律等各類風險的管理。
第二，風險管理方式由直接管理向直接、間接管理相結合轉變。目前，我國商業(yè)銀行的風險管理方法和手段還比較簡單，一些銀行風險管理還主要以直接管理為主，如審批授信項目、清收不良資產(chǎn)等。但從未來風險管理的發(fā)展趨勢看，要進一步發(fā)揮間接風險管理的作用。
第三，風險管理對象由單筆貸款向企業(yè)整體風險轉變，由單一行業(yè)向資產(chǎn)組合管理轉變。目前，隨著經(jīng)濟活動的變化，企業(yè)經(jīng)營特征、資本運作的形態(tài)發(fā)生了深刻的變化，以審核企業(yè)的資產(chǎn)負債表為主要內(nèi)容的信用風險管理方法已經(jīng)不能適應防范風險的要求，子公司、關聯(lián)公司、跨國公司等復雜的資本運營模式使風險的表現(xiàn)形式更為復雜和隱蔽，這就要求風險管理要由對單筆貸款的管理向?qū)ζ髽I(yè)的整體風險轉變，不僅要對財務情況進行審查，還要關注企業(yè)的經(jīng)營管理、股權結構、對外投資以及全部現(xiàn)金流。同時，要把風險管理的視角從一個企業(yè)擴大到整個行業(yè)、市場的變化，在微觀分析的基礎上強調(diào)系統(tǒng)性風險的研究。在這些工作的基礎上，最終過渡到資產(chǎn)組合的風險管理和資本制約下的組合模型的管理。
第5篇：商業(yè)銀行發(fā)展方向范文
隨著中國市場經(jīng)濟體制的不斷完善,經(jīng)濟全球化格局正在逐步形成,這是任何人、任何國家都無法阻止的趨勢。在為我國商業(yè)銀行帶來市場機遇的同時,也為我國商業(yè)銀行發(fā)展帶來巨大的市場沖擊和挑戰(zhàn)。本文主要探討我國商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展的對策,希望對于我國商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展有所借鑒作用。
二、我國商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展對策探討
1、健全金融營銷相關法律法規(guī)
近年來,我國出臺了很多有關經(jīng)濟金融方面的法律和法規(guī),這些法律法規(guī)一方面為金融業(yè)的發(fā)展提供了良好的環(huán)境,確保了我國商業(yè)銀行發(fā)展的安全和有效,另一方面,也規(guī)范了銀行的操作體系和規(guī)則,制約了銀行運作中的違規(guī)操作和無序競爭,使得商業(yè)銀行的發(fā)展逐漸走向合理化和規(guī)范化。但是,我們不得不承認的現(xiàn)實就是我國至今金融體系改革還不完善,金融營銷方面的法律法規(guī)還不完善,對我國商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展造成了阻礙。在我國《商業(yè)銀行法》、《中央人民銀行法》等一系列法律出臺后,中央銀行進一步加強了對商業(yè)銀行的監(jiān)管力度,使得商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新上可以自由發(fā)揮的空間很小,商業(yè)銀行的金融營銷受到限制,商業(yè)銀行的發(fā)展受到制約。為了商業(yè)銀行可以更好的發(fā)展,應該給商業(yè)銀行更多的自由發(fā)揮空間,政府應該放松對銀行業(yè)的控制,減小政府對于市場的接入力度,同時給銀行業(yè)適當?shù)闹С趾驮Ｕ梢允占袌鰯?shù)據(jù),建立金融行業(yè)數(shù)據(jù)庫,對銀行業(yè)的發(fā)展提出合理的建議和引導。在引導商業(yè)銀行健康發(fā)展的同時還要加強立法工作和監(jiān)督設施,建立全面的銀行業(yè)務、保險業(yè)務,證券業(yè)務等各個方面,建立全方位的商業(yè)銀行金融法律監(jiān)督制度。此外,還要協(xié)調(diào)好金融行業(yè)內(nèi)部控制、政府監(jiān)管、行業(yè)自律和市場監(jiān)管幾個方面的關系,幫助行業(yè)內(nèi)部形成良好的自律系統(tǒng)和發(fā)展體系,為商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展提供良好的外部環(huán)境和法律規(guī)范。
2、建立金融營銷戰(zhàn)略體系
服務行業(yè)的一貫宗旨就是“顧客就是上帝”,服務行業(yè)的最終目的就是為了滿足顧客的需求,因此服務行業(yè)通常需要迎合市場需求,完善自我服務,滿足顧客需要,謀求發(fā)展。對我國各大商業(yè)銀行采取金融營銷管理手段是及其必要的,也是十分緊迫的。從商業(yè)銀行自身發(fā)展的角度而言,制定一套適合自己銀行發(fā)展的金融營銷手段是及其必要的,制定適合自己銀行發(fā)展的金融營銷手段,是金融營銷的有效手段。自從改革開放后我國開始實行市場經(jīng)濟,早已不同于曾經(jīng)的市場經(jīng)濟,市場經(jīng)濟中存在著激烈的競爭,只有通過自我營銷,才可以促進是商業(yè)銀行的發(fā)展。開展金融營銷可以從以下幾個方面入手:一、首先制定營銷目標。金融營銷策略是商業(yè)銀行發(fā)展的重要手段,實行市場本土化營銷戰(zhàn)略是商業(yè)銀行開展金融營銷的重要組成部分,也是了解商業(yè)銀行的重要戰(zhàn)略任務,戰(zhàn)略任務的制定關系到銀行存在的意義和長期的發(fā)展。商業(yè)銀行制定戰(zhàn)略任務的第一步就是進行市場定位和分析,市場定位關系到銀行長期的經(jīng)營方向和未來的發(fā)展速度。銀行客戶的需求是多樣化的,但是各個銀行都有自己的優(yōu)勢和不足,每個銀行都無法滿足所有客戶的需求,基于這個情況,銀行需要根據(jù)自己的資源和優(yōu)勢制定自己的客戶群,確定自己的發(fā)展方向。商業(yè)銀行要想在當今激烈的市場競爭中長期存在和發(fā)展,并占有一席之地,商業(yè)銀行必須充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢,固定自己的市場和發(fā)展方向。二、制定市場競爭戰(zhàn)略。每個銀行都有自己的特色產(chǎn)業(yè)和服務項目,商業(yè)銀行需要根據(jù)自己的特色和資源,制定適當?shù)氖袌龈偁帒?zhàn)略。商業(yè)銀行在競爭中主要體現(xiàn)為人才競爭、服務質(zhì)量競爭、客戶群體競爭和金融創(chuàng)新競爭。我國商業(yè)銀行不僅要善于選擇人才,更要培養(yǎng)人才、合理運用人才,提高員工素質(zhì),提高服務質(zhì)量,充分挖掘潛在客戶,留住已有客戶,滿足金融業(yè)內(nèi)部激烈的市場競爭。
3、采取可行性的營銷組合策略
商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中勢必存在著各種各樣的問題,也會面臨復雜的問題和障礙,對銀行的短期發(fā)展造成阻礙,隨之相應的營銷組合策略便應運而生。我國商業(yè)銀行可以從建立產(chǎn)品創(chuàng)新機制、靈活定價和銷售、分銷渠道策略等幾個方面制定可行性的營銷組合策略。所謂營銷組合就是指營銷策略的相互結合,將簡單的營銷策略相互配合、適當分配,爭取營銷策略效果的最大化。目前,科學技術不斷發(fā)展,電子技術應用在人們生活的各個角落,市場營銷可以充分發(fā)揮科學技術的優(yōu)勢,不斷創(chuàng)新產(chǎn)品服務和電子支付科技,擴大產(chǎn)品的市場競爭力。產(chǎn)品的價格和質(zhì)量是留住客戶和發(fā)展客戶的關鍵,商業(yè)銀行金融營銷推廣的是服務,發(fā)展和留住客戶的關鍵就在于服務的質(zhì)量和價格。商業(yè)銀行可以在適當?shù)姆秶鷥?nèi)是定合理的價格,發(fā)揮在價格上的優(yōu)勢,還可以采取各種促銷手段,拓展并占有市場。分渠道銷售是一種很適合當下多元化社會的銷售渠道,商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展主要分為線上營銷和線下營銷,在這兩種基本營銷方式的基礎上銀行還要開發(fā)多種營銷方式,將服務通過各種方式帶給客戶。
第6篇：商業(yè)銀行發(fā)展方向范文
關鍵詞：商業(yè)銀行 中間業(yè)務 信用卡
信用卡作為支付工具和信用憑證，是商業(yè)銀行的最重要的中間業(yè)務之一，而且信用卡的崛起對我國商業(yè)銀行及整體經(jīng)濟的發(fā)展具有遠大意義，但是由于發(fā)展太過迅速，在實際應用中還是存在一定的問題，因此如何控制信用卡風險保障商業(yè)銀行信用卡業(yè)務健康穩(wěn)定發(fā)展，是整個金融界乃至全國的焦點。下面我們就剖析一下信用卡業(yè)務風險的形成原因，然后就建立完善的信用卡風險控制體系進行一下研究。
一、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務產(chǎn)生的背景及研究的意義
信用卡，就是根據(jù)持卡人賬戶身份和支付能力等信息決定銀行授信額度和透支功能，并能為持卡人提供現(xiàn)金交易付款以及相關信貸的服務。1985年6月我國第一張信用卡發(fā)行以來，信用卡業(yè)務就得到了快速發(fā)展，但是隨著信用卡業(yè)務的進一步發(fā)展，在發(fā)行、使用、結算等環(huán)節(jié)發(fā)生的風險也越來越頻繁，并隨著卡的發(fā)展和增多，體現(xiàn)了風險種類多、危害性大的特點，因此，對信用卡業(yè)務的風險控制成為業(yè)界的焦點。
為了在中國國情下，促進商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的健康發(fā)展，我們對信用卡業(yè)務進行了研究，其意義有以下幾個方面：
第一，信用卡是我國商業(yè)銀行的一個新興業(yè)務，存在著很大的風險，對信用卡進行風險控制研究就是為了保障它的健康發(fā)展；
第二，對行用卡進行研究風險控制的同時，為我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務探索出一條符合自身發(fā)展情況的道路。
二、商業(yè)銀行信用卡在當代經(jīng)濟中的作用
信用卡在一定范圍內(nèi)代替了傳統(tǒng)的錢幣流通，是當今社會發(fā)展最為快速的金融業(yè)務，對當代經(jīng)濟也起到了舉足輕重的作用。
（一）對商業(yè)銀行的作用
首先，信用卡的快速發(fā)展為商業(yè)銀行帶來了很高的盈利，隨著持卡人的增多，信用卡還起到了優(yōu)化商業(yè)銀行資產(chǎn)負債的結構，已然成為商業(yè)銀行業(yè)務不可分割的重要組成部分。
其次，信用卡業(yè)務的崛起從根本上減輕了商業(yè)銀行的粗放經(jīng)營，提升了銀行的業(yè)務水平。信用卡業(yè)務操作環(huán)節(jié)多、技術要求高、風險控制嚴密的特點也對銀行員工素質(zhì)的提高起到了推動作用。
第三，信用卡作為支付工具以及全面的信息，真實地反映出客戶的經(jīng)濟狀況以及消費水平，這也利于商業(yè)銀行維護優(yōu)質(zhì)客戶，同時提高商業(yè)銀行的服務和營銷水平。
（二）對當代經(jīng)濟的作用
信用卡的使用，簡化了繳費手續(xù)，提高了效率。同時，信用卡還是信貸的組成部分，這就激發(fā)了社會需求，促進了經(jīng)濟的發(fā)展，而且信用卡的發(fā)展還帶動了通訊、旅游等相關產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。因此，信用卡業(yè)務對當今社會的經(jīng)濟發(fā)展具有重大的意義。
三、信用卡業(yè)務的發(fā)展經(jīng)驗對商業(yè)銀行的啟示
通過近幾年我國各個城市、地區(qū)信用卡的發(fā)展情況，我們可以得出對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展的幾點啟示：
（一）對市場細致化，實行差異化服務
隨著信息技術的發(fā)展以及銀行水平的不斷提高，信用卡的服務功能更加細致化：柜臺取現(xiàn)、轉賬以及網(wǎng)上銀行業(yè)務等。面對這樣的發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行要積極面對，實行差異化服務，為持卡人提供更加完善、便利的服務。
（二）發(fā)展模式因地制宜，不同地區(qū)不同策略
我國各個地區(qū)、城市經(jīng)濟水平不同、文化背景不同，這就導致了對信用卡的認知能力不同，因此商業(yè)銀行在推廣信用卡業(yè)務時，也要因地制宜，結合市場制定推廣方案，這樣才能在競爭中取得勝利。
（三）建立健全信用卡體系，降低風險
隨著社會發(fā)展，信用卡會成為人們主流的支付工具，因此信用卡的安全體系也是備受人們關注的。這就要求商業(yè)銀行要制定完善的信用卡管理體系，降低持卡人的風險，只要這樣，信用卡也才能一直不斷的完善發(fā)展。
四、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務服務創(chuàng)新的意義及必要性
現(xiàn)在國內(nèi)的信用卡占比嚴重不足，與國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展不符。因此，在未來持續(xù)開發(fā)壯大中產(chǎn)階層是商業(yè)銀行信用卡業(yè)務未來的發(fā)展方向，增加信用卡的功能也是非常必要的。商業(yè)銀行可以面對中產(chǎn)階層，開發(fā)為車輛服務、與房貸掛鉤、刷卡旅游等功能，促進中產(chǎn)階層的消費，從而帶動商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展。
五、結束語
信用卡是商業(yè)銀行的中間業(yè)務，也是一項核心業(yè)務，信用卡的發(fā)展促進了商業(yè)銀行利潤的增長，同時也成為了商業(yè)銀行樹立良好的品牌的途徑之一。本文我們通過對國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務風險原因及未來的發(fā)展方向等進行了簡單的分析，并制定了信用卡風險控制的體系，分析研究了哪種方式才是最適合我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展的方向。
總之，我國的信用卡業(yè)務剛剛起步，與成熟的信用卡市場還有一定差距，這是機遇也是挑戰(zhàn)。因此我們不能急于求成，國內(nèi)商業(yè)銀行一定要根據(jù)我國的國情及經(jīng)濟發(fā)展狀況制定符合自身發(fā)展的信用卡體系，切實有效的推動市場發(fā)展。
參考文獻：
第7篇：商業(yè)銀行發(fā)展方向范文
摘 要： 本文運用SWOT分析方法，通過對民營銀行發(fā)展的必要性和重要性進行分析，探討了民營銀行未來提高核心競爭力的途徑，以及中國經(jīng)濟轉型下民營銀行發(fā)展的頂層設計，認為中國現(xiàn)在正處在經(jīng)濟轉型的重要時期，民營銀行的發(fā)展正大步向前，這也是歷史所趨。
關鍵詞 ：經(jīng)濟轉型 民營銀行 SWOT分析
改革開放以來，中國進入了經(jīng)濟發(fā)展的快車道，民營經(jīng)濟作為社會主義經(jīng)濟的重要組成部分在發(fā)展中卻處于劣勢地位。我國改革的實踐經(jīng)驗告訴我們，僅僅依靠國有企業(yè)的深化改革不行，同時要更加注重多種所有制經(jīng)濟的共同發(fā)展，民營經(jīng)濟不僅可以緩解就業(yè)壓力更能調(diào)動民間的積極性，調(diào)動民間資本的潛力。民營銀行作為特殊的民營企業(yè)有著不可小覷的作用，他能最大限度的調(diào)動民間資本的流動，更能推動更多的民營企業(yè)的積極發(fā)展，調(diào)動全社會的積極性，從而促進經(jīng)濟發(fā)展。總的說來，民營銀行的發(fā)展是體制轉型的需要，是我國發(fā)展轉型的必經(jīng)之路。
民營銀行的定義一直以來有產(chǎn)權結構論、資產(chǎn)結構論和治理結構論三種，本文關于民營銀行的定義從產(chǎn)權和經(jīng)營權出發(fā)，銀監(jiān)會批準的、產(chǎn)權和經(jīng)營權均為民有民營的，即為本文對民營銀行的定義。
一、民營銀行SWOT分析
（一）競爭優(yōu)勢（Strength）
1.經(jīng)營優(yōu)勢。目前銀監(jiān)會正式批準三家民營銀行分別是深圳前海微眾銀行；溫州民商銀行，天津金城銀行。三家銀行具有明確的地域性。作為具有多年經(jīng)營經(jīng)驗的企業(yè)，作為當?shù)氐膹姶蟮拿駹I經(jīng)濟主體，民營銀行的發(fā)起人對金融需求大，同時對地方金融市場比較熟悉，了解程度深，立足于地方經(jīng)濟的發(fā)展起步，保證了信息渠道的暢通和來源的可靠，為銀行經(jīng)營提供了良好的決策基礎，增強其風險防范能力，可以最大限度的減小因信息不對稱而帶來的逆向選擇和道德風險。
2.管理優(yōu)勢。民營企業(yè)的發(fā)展壯大就在于其了解市場動向，明白市場需求。它們擁有一大批創(chuàng)新人才，市場運行積累的經(jīng)驗作為其發(fā)展方向制定的依據(jù)，這個是國有商業(yè)銀行所缺乏的。內(nèi)部管理可以結合發(fā)起人自身經(jīng)驗情況，借鑒股份制商業(yè)銀行現(xiàn)有的先進模式，利用互聯(lián)網(wǎng)科技優(yōu)勢，創(chuàng)新管理方式。
3.成本優(yōu)勢。國有商業(yè)銀行龐大的規(guī)模，導致其聯(lián)行往來成本過高，日常運營開支大，信息傳遞慢，決策程序復雜；其次冗員問題一直以來作為國有商業(yè)銀行的難題之一，大大增加了人力資源成本。相反，民營銀行處于起步階段，規(guī)模有限，在人力資源成本、機構管理成本、日常運營成本等方面都大大低于國有商業(yè)銀行，成本優(yōu)勢明顯。
4.效益優(yōu)勢。民營銀行是特殊的民營企業(yè)，在企業(yè)效益和社會效益上要做到兼顧和統(tǒng)一。而其成立的基礎就是服務于金融業(yè)的改革、服務于市場經(jīng)濟的發(fā)展，社會效益巨大；從企業(yè)層面上來說，只要是銀行成立發(fā)展壯大一步步走下去，有了自身特色和客戶資源，企業(yè)效益必將逐步擴大。
（二）競爭劣勢（Weakness）
1.起步晚，發(fā)展慢。一方面，民營銀行的發(fā)展是最近幾年才提上議程的，在爭論中成長起來的，盡管現(xiàn)在已有三家銀行通過審批，但是具體成立營業(yè)的時間仍是未知數(shù)。另一方面，成立以后具體的運作方式管理方式均處于嘗試探索階段，沒有系統(tǒng)的模式，這都導致民營銀行未來的發(fā)展還有很長一段路需要走。
2.規(guī)模小，產(chǎn)品少。民營銀行由于其性質(zhì)的特殊，起步晚，導致其規(guī)模小，網(wǎng)點分布少，地域性強，同時相當一段時間內(nèi)難以涉足國外資本業(yè)務，局限于國內(nèi)市場。這就使民營銀行的發(fā)展有了很大的局限性，再加上成立之初的銀行，客戶擁有量就不足，沒有有豐富的產(chǎn)品線，缺乏競爭優(yōu)勢的品牌產(chǎn)品。
3.資本充足率低。民營銀行的發(fā)起人是民營企業(yè)，企業(yè)有自己的業(yè)務需要處理，同樣需要不斷的投入資本創(chuàng)新產(chǎn)品以及內(nèi)部管理，從這一方面來看，民營銀行的成立資本金不會像股份制商業(yè)銀行那么龐大。同時，銀行作為特殊的企業(yè)卻不會改變追求利潤的本質(zhì)，這就要求民營銀行必須業(yè)務量充足，一旦風險資產(chǎn)比重過高、資本金不足必將拉低銀行的資本充足率，在監(jiān)管要求下生存難度較大。
（三）機會(Opportunity）
1.體制發(fā)展需要。金融體系一直被國有商業(yè)銀行所把持的境況慢慢的不再適應我國經(jīng)濟發(fā)展的需求。民營經(jīng)濟的發(fā)展讓民營經(jīng)濟成為社會主義市場經(jīng)濟的重要組成部分，這決定了民營企業(yè)有能力共同創(chuàng)立民營銀行。民營銀行的發(fā)展更是符合我國宏觀經(jīng)濟發(fā)展目標，促進了金融改革，一定程度上及解決了社會上中小企業(yè)融資難、增加了就業(yè)，維護了社會穩(wěn)定。讓金融行業(yè)逐步成為市場調(diào)節(jié)，讓市場調(diào)節(jié)覆蓋全社會，是我國市場經(jīng)濟發(fā)展的必然要求。
2.發(fā)展前景廣闊。“普惠制金融”、“金融民主化”等國人原本陌生的概念，近年來慢慢被大家熟知。而這背后，無論是貨幣基金、P2P網(wǎng)貸、眾籌，還是第三方支付，在互聯(lián)網(wǎng)金融的領域里，都呈現(xiàn)出民間資本流動的新態(tài)勢。隨著民間資本流動日益活躍，如何的運用民間資本更好的促進經(jīng)濟的發(fā)展在于民營銀行的發(fā)展。由此可見，民營銀行的發(fā)展方式是靈活的，尤其是聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)金融吸納民間資本這一新的發(fā)展方向。
3.受益面廣。民營銀行的發(fā)展是體制改革的產(chǎn)物，市場經(jīng)濟要求金融市場化，市場化是惠及大眾的，不僅是是對民營企業(yè)來說利好，對民眾也是利好，對國有商業(yè)銀行更是挑戰(zhàn)。民營企業(yè)增加的是融資的渠道，中小企業(yè)和民眾有了更多的選擇，國有商業(yè)銀行勢必將提高效率，提升服務水平，對于整體經(jīng)濟的運行有著巨大的影響。
（四）威脅（Threat）
1.國有商業(yè)銀行占主導地位。盡管民營銀行的發(fā)展正大步向前，但是我們還是可以清楚地認識到國有商業(yè)銀行無論是從管理運作還是資本運用各個方面都先于民營銀行的發(fā)展，同時占據(jù)主導地位。相當一段時間內(nèi)，這個主導地位難以改變，民營銀行的發(fā)展依舊受制于國有商業(yè)銀行的一舉一動。
2.社會認可度有待提升。由于民眾對民營銀行的知識缺乏，風險規(guī)避意識強烈，民營銀行的成立對大眾來說還是陌生的，如果沒有很好宣傳普及，那么民眾的行動必定是緩慢的，觀望甚至是不為所動都將成為常態(tài)。
3.短期內(nèi)的吸儲難。一旦民眾短期內(nèi)難以接受民營銀行，那么吸儲就成了一大難題。由于貨幣當局規(guī)定利率上浮不得超過基準利率的10%，以高利息攬儲不可能實現(xiàn)，那么如何解決短期內(nèi)吸儲難的問題將是民營銀行的首要問題。
二、民營銀行的發(fā)展方向研究
（一）基于民營銀行SWOT分析的發(fā)展戰(zhàn)略
1.WO戰(zhàn)略
有所側重，定位精準。民營銀行不具有國有商業(yè)銀行的規(guī)模及資源，這就要求他們有自己的特色。打破金融壟斷、讓競爭激活效率、支持農(nóng)業(yè)及小微企業(yè)，更好地實現(xiàn)小微企業(yè)融資難和城鄉(xiāng)居民相應的金融權利是民營銀行以后的主要發(fā)展發(fā)展方向。
提高資本充足率。資本充足率是銀行經(jīng)營的基礎，只有逐步提高資本充足率才能拓寬業(yè)務范圍。民營銀行的發(fā)展必須加強授信管理，降低風險加權總資產(chǎn)及信用風險、市場風險、操作風險，增強系統(tǒng)風險的逆周期抵御能力，確保高于監(jiān)管要求。
提高服務質(zhì)量。提高銀行工作人員的業(yè)務水平，定期開展業(yè)務人員培訓，開展客戶理財知識培訓等，給予客戶更多的關懷，提高銀行親和力，做客戶滿意的銀行。
創(chuàng)新產(chǎn)品，拓寬產(chǎn)品線。民營銀行要在三大基本業(yè)務的基礎上積極拓寬產(chǎn)品線，推出符合市場需求的產(chǎn)品，尤其是在中間業(yè)務上做文章，開展個人理財服務等。
提高客戶擁有量，提高客戶忠誠度。自身實力吸引客戶，讓客戶產(chǎn)生好感，提高客戶依附性，讓客戶認同銀行的服務理念。這要求民營銀行為客戶著想，維護客戶利益，將企業(yè)形象樹立在客戶面前，提高市場占有率。
2.ST戰(zhàn)略
加大宣傳力度，注重內(nèi)部管理。任何企業(yè)的發(fā)展需要宣傳，成立初期加大宣傳力度，塑造良好形象。同時遵循“三性”原則，加強風險管理，財務管理，人力資源管理，提高內(nèi)部管理效率。
降低成本。正如前文所提及，民營銀行具有人力資源成本、機構管理成本、日常運營成本等的優(yōu)勢，所以日后發(fā)展過程中，要注重成本控制，保持自身已有的優(yōu)勢，并在產(chǎn)品成本上形成規(guī)模效應。
拓寬客戶類型。拓寬客戶類型的基礎是拓寬產(chǎn)品線，銀行應該積極與中小企業(yè)合作，在提供中小企業(yè)貸款融資的便利的同時，增加對公客戶擁有量，同時能提高個人客戶的擁有量，積極拓寬理財客戶，擔保客戶等客戶類型。
3.SO戰(zhàn)略
吸引人才。民營銀行的發(fā)展就要考慮到人才的吸納。如今高校畢業(yè)生已達700萬之多，金融作為熱門專業(yè)建立人才激勵機制，在國有商業(yè)銀行前搶占先機才能更好地為創(chuàng)新產(chǎn)品所服務。
逐步壯大，發(fā)展縣域金融。在處理好前期發(fā)展問題后，民營銀行的發(fā)展可以學習研究農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展情況，加強縣域金融的發(fā)展與合作，提高農(nóng)民的經(jīng)濟生活水平，促進農(nóng)村發(fā)展。
搶占互聯(lián)網(wǎng)金融地位。互聯(lián)網(wǎng)金融的地位日益凸顯，在科技高速發(fā)展的今天，無論哪個企業(yè)都要重視互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，銀行業(yè)更是不容忽視。民營銀行的發(fā)展需要成立相關部門，探尋基于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，開發(fā)相關產(chǎn)品，做好互聯(lián)網(wǎng)的維護工作，與傳統(tǒng)業(yè)務共同發(fā)展。
4.WT戰(zhàn)略
避免與國有商業(yè)銀行正面競爭。積極開展與中小企業(yè)的業(yè)務往來，提供優(yōu)于商業(yè)銀行的服務。
建立健全內(nèi)部控制體系。內(nèi)部控制體系的建立除了使風險最小化外還應注重文化建設，制度建設，體系建設，形成自己的企業(yè)內(nèi)部環(huán)境。
國家既然意識到金融改革的重要性，那么究其根本，最重要的是體制改革。我們知道，內(nèi)生力量起決定作用。然而一直以來，我國改革都是依靠外生力量為主，內(nèi)生力量明顯不足，健全內(nèi)生力量就必須完善體制本身，讓外生力量成為輔的。對于金融體制的改革，如何促進體制的完善，怎樣才能更好地促進民營銀行的發(fā)展，以下幾點必須考慮。
1.國家要適度降低門檻。民營銀行的進入銀行業(yè)是重要的一步，要做到促進發(fā)展首先是要適度降低門檻。中國的股票市場發(fā)展至今，核準制向注冊制的轉變就是我們所說的降低門檻中的“適度”。
2.樹立金融的支柱地位。金融是國家經(jīng)濟運行的命脈，一旦金融出現(xiàn)問題，波及的是整個國家的經(jīng)濟。金融行業(yè)的發(fā)展必須提升到戰(zhàn)略高度占據(jù)支柱地位。
3.創(chuàng)建良好的市場環(huán)境。市場體制的完善需要一個良好的市場環(huán)境，市場氛圍良好保證的是市場的良好的運行。政府要著力于建設完善的信息溝通平臺，建立完善的預警機制，加強監(jiān)管，堅決打擊違法亂紀的行為發(fā)生，創(chuàng)造良好的市場環(huán)境，讓行業(yè)內(nèi)部形成風氣，自覺的互幫互助，共同發(fā)展。
參考文獻：
[1]厲以寧.中國經(jīng)濟雙重轉型之路，北京：中國人民大學出版社，2013.
第8篇：商業(yè)銀行發(fā)展方向范文
摘 要 隨著社會的不斷進步，經(jīng)濟的高速發(fā)展，我國銀行業(yè)異軍突起，我國商業(yè)銀行企業(yè)是一個特殊的企業(yè)，在各城市中為加快銀行業(yè)建設做出了貢獻，所有城市銀行企業(yè)都應具有基礎管理平臺、基礎管理主力軍、經(jīng)營城市主載體三大功能。本文就我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計方面進行討論，分析我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計存在的風險，并提出如何完善我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計，推動商業(yè)銀行發(fā)展。
關鍵詞 我國商業(yè)銀行 內(nèi)部審計 存在風險
目前，已經(jīng)有一部分商業(yè)銀行率先完成了銀行機制改革，而另一部分銀行正處于起步階段，因此，如何完善我國商業(yè)銀行的內(nèi)部審計，是我國商業(yè)銀行深化改革的根本動力。本文就我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計方面進行討論，對我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計存在的風險進行分析，并提出如何完善我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計，推動商業(yè)銀行發(fā)展。
一、我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計存在的風險
商業(yè)銀行內(nèi)部審計是指商業(yè)銀行為了實現(xiàn)其經(jīng)營目標，保護資產(chǎn)的安全完整．保證會計信息資料的正確可靠，確保經(jīng)營方針的貫徹執(zhí)行，保證經(jīng)營活動的經(jīng)濟性、效率性和效果性而在銀行內(nèi)部采取的自我調(diào)整、約束、規(guī)劃、評價和控制的一系列方法、手續(xù)與措施的總稱，其目的在于改善經(jīng)營管理、提高經(jīng)濟效益，但是在當今的時代，我國商業(yè)銀行在內(nèi)部審計方面還是存在一定問題的，這些問題阻礙了我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計的調(diào)整和改革。
（一）我國商業(yè)銀行審計缺乏計劃性
我國商業(yè)銀行在進行審計時沒有實現(xiàn)制定嚴密的計劃，導致了銀行審計的盲目性，從而影響了銀行經(jīng)濟的發(fā)展，造成了資金的浪費。計劃的不完善還導致了與主管業(yè)務的關聯(lián)度低，有的甚至沒有關聯(lián)度。商業(yè)銀行在借貸等審計時缺乏考慮內(nèi)外部的條件，沒有做一個完善的計劃，在審計時也沒有考慮的市場的導向作用。如果在銀行進行審計前銀行決策者能夠制定一個完善的計劃，那么在審計時資金的流動和產(chǎn)生效益都能事先有一個大致的了解，審計方向才能更明確，即使遇到突發(fā)狀況也能解決的很好。
（二）我國商業(yè)銀行審計決策體系不完善
在我國商業(yè)銀行決定審計一個項目時，要綜合考慮到項目帶來的利益和銀行投資金額的多少，是否能對社會產(chǎn)生經(jīng)濟效益。從項目的篩選過程、考察過程、投資決定和監(jiān)管方面，都要多人商量合作。在我國商業(yè)銀行審計中，項目從開始到結束一人一手包辦的現(xiàn)象非常多，一個人在決策時通常帶有強烈的主管色彩，導致了審計決策體系一人攬權的現(xiàn)場，造成了銀行審計決策體系的不完善，對銀行審計的決策是不利的。
（三）我國商業(yè)銀行審計監(jiān)管體制不完善
我國商業(yè)銀行審計工作沒有形成一個良好的監(jiān)督管理體系，也是造成我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計管理方面不足的一個重要原因。資金的使用和支出都應該有相應的記錄，任何人在動用資金時，都要經(jīng)過領導的批準，方能憑借票據(jù)去財務處登記需要使用的資金。但是現(xiàn)在的許多銀行在資金的管理上，并沒有形成全方位的監(jiān)督管理體系。監(jiān)督管理體系的不完善，會造成資金使用超出預想范圍，在使用資金使沒有一個健全的監(jiān)督體系，也會造成資金流動的混亂。財務人員的不足和分配的不合理，造成非財務人員管理財務，職位的混亂編排破壞了財務的監(jiān)督管理體系，在財務使用方面，杜絕獨攬財務大權的狀態(tài)，完善銀行審計監(jiān)督管理體系。
二、如何避免我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計存在的風險
（一）我國商業(yè)銀行應該把握發(fā)展機遇
我國商業(yè)銀行受經(jīng)濟危機影響較大，如何在當今市場中謀求地位，需要商業(yè)銀行把握發(fā)展的機遇。緊密關注市場動態(tài)，根據(jù)國際國內(nèi)市場發(fā)展方向制定銀行內(nèi)部發(fā)展目標。在資金方面，要最大限度地合法審計，資金的保證是商業(yè)銀行內(nèi)部審計制度完善的基礎，有了資金，商業(yè)銀行就可以大膽地進行審計，從而保證創(chuàng)造新的利益。除了外部有利條件外，銀行內(nèi)部也要不斷深化改革，根據(jù)黨和國家制定的經(jīng)濟戰(zhàn)略，積極配合，優(yōu)化商業(yè)銀行內(nèi)部結構，各部門相互配合相互監(jiān)督制約，在內(nèi)部審計的每一個環(huán)節(jié)上綜合考慮，認真對比，確保項目的實施無一紕漏，從而完善商業(yè)銀行內(nèi)部審計制度。
（二）我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計機制的創(chuàng)新
我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計機制創(chuàng)新是指商業(yè)銀行在質(zhì)量上的發(fā)展即商業(yè)銀行內(nèi)部審計更新，主要涉及商業(yè)銀行內(nèi)部審計的效率改進問題。其具體內(nèi)容包括：商業(yè)銀行內(nèi)部審計制度創(chuàng)新；商業(yè)銀行內(nèi)部審計技術創(chuàng)新（包括銀行項目創(chuàng)新）；商業(yè)銀行市場創(chuàng)新；商業(yè)銀行組織創(chuàng)新；商業(yè)銀行內(nèi)部審計管理創(chuàng)新。商業(yè)銀行在內(nèi)部審計方面，可以通過政府審計、銀行審計和搭建審計平臺來實現(xiàn)。根據(jù)市場的走向，選擇審計方向。在組織方面，可以在銀行內(nèi)部成立審計小組，負責分析市場經(jīng)濟現(xiàn)狀和規(guī)劃實施我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計方向。銀行通過多方面的改革發(fā)展創(chuàng)新，在同銀行中率先完成銀行內(nèi)部審計機制改革，完善商業(yè)銀行內(nèi)部審計制度，所以商業(yè)銀行內(nèi)部審計機制的創(chuàng)新能夠推動商業(yè)銀行內(nèi)部審計制度的完善。
（三）完善我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計制度
商業(yè)銀行內(nèi)部審計資金的使用如何讓其最大限度地發(fā)揮作用和創(chuàng)造效益，最重要的是建立健全資金內(nèi)部審計管理體系。根據(jù)年收入的多少來制定下一年的資金使用條例和使用制度，根據(jù)當時的經(jīng)濟發(fā)展狀況來確定每一筆的投資和審計，財務要對每一筆資金的使用進行詳細的記錄。制定戰(zhàn)略發(fā)展計劃，明確銀行發(fā)展目的和發(fā)展前景，能夠讓商業(yè)銀行員工有一個對自己銀行發(fā)展總體的認識，有利于完善商業(yè)銀行內(nèi)部審計制度。
三、結語
本文通過對我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計存在風險的分析，從我國商業(yè)銀行應該把握發(fā)展機遇、我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計機制的創(chuàng)新以及完善我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計制度這三個方面提出了如何避免我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計存在風險的措施。
參考文獻：
第9篇：商業(yè)銀行發(fā)展方向范文
商業(yè)銀行對我國經(jīng)濟發(fā)展的資金支撐作用巨大，為眾多企業(yè)特別是中小型企業(yè)解決了發(fā)展資金短缺的問題，使得社會主義市場經(jīng)濟處于活躍發(fā)展的穩(wěn)定局面。本文從商業(yè)銀行供應鏈金融的風險特征入手，分析了現(xiàn)階段商業(yè)銀行供應鏈金融風險管理中存在的一些問題，并提出有效的防范措施，為中小型企業(yè)融資提供一定的參考。
【關鍵詞】
商業(yè)銀行;供應鏈金融;風險管理;防范措施
中小型企業(yè)在市場經(jīng)濟中扮演著補充作用，穩(wěn)定了市場經(jīng)濟的發(fā)展，拓展了就業(yè)渠道，豐富了市場內(nèi)容，其發(fā)展對國計民生的影響均較大。因此，近年來，國家和金融機構不斷將扶持的重心向中小型企業(yè)傾斜，以解決其發(fā)展瓶頸問題，目的就是調(diào)動中小型企業(yè)的靈活特性，為市場經(jīng)濟的健康持續(xù)前進提供保障。綜上而言，商業(yè)銀行的金融管理有待進一步加強以適應當下的經(jīng)濟環(huán)境。
1、商業(yè)銀行供應鏈金融的風險特征
1．1行為風險。行為風險即商業(yè)銀行在為中小型企業(yè)提供供應鏈金融業(yè)務時，由于操作員的失誤或是對業(yè)務的把握不精準，造成業(yè)務服務出現(xiàn)紕露，這種紕露給中小企業(yè)的經(jīng)營造成一定的影響。在商業(yè)銀行與中小企業(yè)合作過程中，這種風險存在一定的發(fā)生幾率，需要提高管理水準來加以防范。
1．2文化差異風險。這種風險是指商業(yè)銀行在業(yè)務服務時，面對的是廣大中小型企業(yè)，而這些企業(yè)的文化氛圍，發(fā)展方向、管理水平等等存在較大的差異性，使得商業(yè)銀行的工作量大、服務內(nèi)容錯綜復雜，金融業(yè)務容易發(fā)生混亂現(xiàn)象。容易造成服務與企業(yè)需求不匹配，影響企業(yè)發(fā)展。
1．3市場風險。市場風險是指商業(yè)銀行提供金融服務后，而企業(yè)受市場波折影響，大大降低了企業(yè)還貸能力，使得商業(yè)銀行承擔較大的金融風險。市場風險是供應鏈金融中較難控制的風險。
1．4信用風險。這種風險往往存在于規(guī)模較小，發(fā)展能力薄弱，管理水平低下的企業(yè)，這些企業(yè)面對市場變化沒有較強的適應力和競爭力，容易造成借貸無法償還的信用缺失，使得商業(yè)銀行面臨經(jīng)濟損失的風險。
2、現(xiàn)階段商業(yè)銀行供應鏈金融風險管理中存在的一些問題
2．1物流網(wǎng)絡尚不完善。雖然現(xiàn)階段我國物流業(yè)在電子商務的刺激下快速發(fā)展著，但由于發(fā)展時間短，其管理水平，運輸網(wǎng)絡、物流技術等都不完善，無法形成全國性的多家物流網(wǎng)絡結構，某一物流仍在單獨作戰(zhàn)，使得企業(yè)的物權控制能力單薄，對于市場的變化應對能力不能在物流環(huán)節(jié)進行及時的調(diào)整與控制，從而造成供應鏈金融發(fā)生市場風險的機率大大提高。
2．2信用體系尚不健全。當前我國供應鏈金融中沒有健全的信用體系作為支撐，無論是商業(yè)銀行還是企業(yè)都面臨著較大的信用風險，業(yè)務結算僅僅依靠票據(jù)，沒有相應的法律約束。這種操作模式下，商業(yè)銀行供應鏈金融就會遭受較多的信用危機。
2．3企業(yè)財務管理水平有待提高。企業(yè)發(fā)展中管理水平不足，容易引發(fā)較多的發(fā)展危機。特別是財務管理水平更要快速提高。這需要專業(yè)化的管理團隊來支持。但在實際發(fā)展中，專業(yè)化的管理人才往往難在中小企業(yè)中扎跟，而自身的資金等財務管理又缺乏健全的管理體系來約束，使得財務業(yè)務混亂、資金利用率不高，資金沉淀較多。
3、針對商業(yè)銀行供應鏈風險管理問題的有效防范措施
3．1正確選擇合作對象。商業(yè)銀行在供應鏈金融服務時，要從多方面考慮，將企業(yè)的財務情況、經(jīng)營情況，發(fā)展方向、核心技術、管理制度、信用評價等等都要進行評估與考量，從而選擇有發(fā)展，有能力，有信用、有水平的企業(yè)進行合作，才能將金融風險降低到可控范圍內(nèi)。
3．2加強供應鏈金融風險管理。加強風險管理，需要商業(yè)銀行與企業(yè)共同來完成。在認識上形成統(tǒng)一戰(zhàn)線，在行為上形成良好的合作伙伴。除了在法制角度完善合作關系外，還要在日常管理上、信用評價上進行深層次的風險防范。
3．3將商業(yè)銀行與供應鏈金融的風險管理工作相互結合。供應鏈金融風險管理是將所有資源進行優(yōu)化重組，在內(nèi)部提高管理水平，完善管理制度，健全管理內(nèi)容，從而降低行為風險和文化差異風險。同時將外部因素導致的企業(yè)信用風險、市場風險等進行防范。
3．4提高對質(zhì)押貨物的管理水平。商業(yè)銀行與物流企業(yè)都應該針對性的對相關業(yè)務進行嚴格的操作規(guī)范和管理程序，通過這些措施有效杜絕因企業(yè)內(nèi)部漏洞而產(chǎn)生的風險。例如，商業(yè)銀行為提高對質(zhì)押物的管理能力，需要不斷完善內(nèi)部操作管理規(guī)范，防止銀行操作中的風險狀況;物流企業(yè)為提高自身質(zhì)押物管理能力，需要不斷提高倉庫管理水平。
3．5商業(yè)銀行與物流企業(yè)應信息共享。現(xiàn)代的信譽聯(lián)盟理論為破解企業(yè)合作中的風險問題提供了理論依據(jù)，信譽聯(lián)盟是指上下游企業(yè)之間信譽連接體系，其核心是廠商信譽的共建和共享。信譽聯(lián)盟理論要求金融企業(yè)在供應鏈金融業(yè)務中改變以往常規(guī)融資業(yè)務審查方式，主要體現(xiàn)在三方面不同:一是由企業(yè)整體額度風險控制轉化為單筆授信和貿(mào)易短流程的風險判斷和控制;二是將貸前風險控制延伸到融資風險操作環(huán)節(jié)及單據(jù)的控制和判斷;三是主體準入為基礎的風險控制理念轉變?yōu)榛诹鞒炭刂苹蛟诎盐罩黧w的同時控制資金流、物流的風險控制理念。
【參考文獻】
［1］薛靜．商業(yè)銀行供應鏈金融風險防范研究［J］．中國市場，2016(10)
［2］吳文忠．商業(yè)銀行供應鏈金融發(fā)展探析［J］．企業(yè)改革與管理，2016(04)
