政策性金融機(jī)構(gòu)的功能精選(九篇)

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第1篇：政策性金融機(jī)構(gòu)的功能范文

關(guān)鍵詞：金融發(fā)展；金融功能；政策性金融；改革和定位

一、引言

20世紀(jì)90年代初，基于功能觀點(functional perspective)的視角分析金融體系和金融中介，是相對于傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)觀點(institutional perspective)的金融分析范式的重大轉(zhuǎn)換。傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)觀點將現(xiàn)存的機(jī)構(gòu)和組織結(jié)構(gòu)作為既定的前提，金融體系的調(diào)整與改革一般是在這個既定的前提下進(jìn)行；功能觀點則認(rèn)為，在長期內(nèi)，金融中介機(jī)構(gòu)所履行的功能，遠(yuǎn)比它們在某個具體的經(jīng)濟(jì)中采取的形式和開展的業(yè)務(wù)要穩(wěn)定得多，而且機(jī)構(gòu)形式的變遷將最終由它們所履行的功能決定。因此應(yīng)該把金融中介研究的視角定位在金融體系的基本功能上，然后根據(jù)不同的經(jīng)濟(jì)金融功能，建立能最好地實現(xiàn)這些功能效應(yīng)的機(jī)構(gòu)與組織。作為總體金融功能不可或缺的一個組成部分，研究政策性金融功能，不僅是政策性金融學(xué)科建設(shè)和理論研究的一個基礎(chǔ)性課題，而且在當(dāng)前我國政策性銀行改革與發(fā)展的實踐中，從功能觀視角研究政策性金融，能夠科學(xué)而正確地認(rèn)識政策性金融，從根本上澄清對政策性金融的誤解、錯解乃至曲解，也有助于決策層制定更為科學(xué)、合理的政策性銀行改革方案。

在政策性金融功能的研究方面，白欽先、曲昭光(1993)早期對政策性金融機(jī)構(gòu)職能的分析，實際上是對政策性金融功能的初步研究。白欽先(1998)將政策性金融功能概括為直接扶植與強(qiáng)力推進(jìn)功能、逆向性選擇功能、倡導(dǎo)與誘導(dǎo)性功能、虹吸與擴(kuò)張性功能、補(bǔ)充與輔功能、服務(wù)與協(xié)調(diào)功能。譚慶華(2005)認(rèn)為，政策性金融具有中介功能、服務(wù)功能(基礎(chǔ)功能)和資源配置功能(核心功能)，在擴(kuò)展功能上側(cè)重于經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)功能，在衍生功能上側(cè)重于宏觀調(diào)節(jié)功能。國外對政策性金融功能效應(yīng)的研究主要集中在日本，小椋·吉野等(1984)認(rèn)為政策性金融的主要功能是結(jié)構(gòu)調(diào)整功能；日向野(1986)在國內(nèi)最早提出政策性金融的誘導(dǎo)(功能)效應(yīng)。此外，W．G．謝波德(W．G．Shephard,1975)從產(chǎn)業(yè)組織論的角度分析了在金融業(yè)寡占的情況下，設(shè)立與民間金融機(jī)構(gòu)相競爭的政策性銀行可以提高金融業(yè)的整體效率。井手和林(1992)則通過建立同為金融中介組織的政府金融機(jī)構(gòu)與民間銀行之間的競爭模型證明，在存在斯塔克爾伯格(Stackelberg)競爭均衡的情況下，經(jīng)營方針與商業(yè)性銀行不同的政府金融機(jī)構(gòu)，作為領(lǐng)導(dǎo)方，引導(dǎo)民間金融機(jī)構(gòu)行動，能促進(jìn)社會福利的增加。

二、基于市場原則的政策性金融特有功能觀內(nèi)容及效用

基于市場原則或市場經(jīng)濟(jì)金融體制下的政策性金融功能觀，是在充分發(fā)揮商業(yè)性金融功能和金融市場機(jī)制基礎(chǔ)性作用的前提下，以政策性金融的首倡誘導(dǎo)與虹吸擴(kuò)張性功能為主導(dǎo)，包括基本功能、核心功能和衍生功能不同分類在內(nèi)的政策性金融特有功能觀。

(一)基本功能。是指各種專業(yè)性政策性金融組織形式所共有的、且不同于商業(yè)性金融功能的特有的基礎(chǔ)性或一般性功能，包括：

1．政策性導(dǎo)向與扶持功能。這是政策性金融首要的、最基本的因而也最能體現(xiàn)其本性的功能，即政策性金融執(zhí)行政府不同時期的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)政策、宏觀調(diào)控政策、區(qū)域發(fā)展政策、社會穩(wěn)定政策，對強(qiáng)位弱勢特殊群體和地區(qū)、領(lǐng)域等所義不容辭地承擔(dān)的信用引導(dǎo)和扶助支持的責(zé)任和義務(wù)。例如，欠發(fā)達(dá)地區(qū)以及農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)等強(qiáng)位弱勢產(chǎn)業(yè)和群體，由于存在一定的風(fēng)險性和收益不確定性，商業(yè)性金融至少不愿先期主動涉足其中，而政策性金融的政策性導(dǎo)向與扶持功能，則要求利用專門的政策性金融組織來承擔(dān)這一特殊的歷史使命。

2．補(bǔ)充與輔功能。即政策性金融的存在和發(fā)展，只是對商業(yè)性金融的誘導(dǎo)補(bǔ)充和對融資對象在不易從商業(yè)銀行融資時的扶持輔助，而非完全替代、包攬一切金融活動和業(yè)務(wù)，并從信貸額度、期限、風(fēng)險、信用、收益等方面，起到補(bǔ)充與完善以商業(yè)性金融為主體的金融體系的整體功能。

3．有限金融性功能。政策性金融也是一種金融制度安排，具有信用性、有償性和一定盈利性的基本要求，以提高稀缺而有限的政策性金融資源的利用效率，否則，既有悖于其金融的一般屬性、進(jìn)而無異于財政融資職能，也難以保證這種制度的生存與可持續(xù)發(fā)展；同時，政策性金融的金融屬性又完全不同于商業(yè)性金融的金融屬性，而是一種對金融業(yè)務(wù)行為有所限制與約束的金融屬性，如不能只追逐利潤最大化，不能主動競爭搶客戶而有損于商業(yè)性金融的利益，因而是一種非主動競爭性的自然盈利，否則就無異于商業(yè)性金融，也沒有其存在的必要性。

(二)核心功能。核心性功能體現(xiàn)了維護(hù)市場機(jī)制的基本原則和市場經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，既是政策性金融總體功能的基礎(chǔ)和主體，也是處理政策性金融與商業(yè)性金融之間業(yè)務(wù)關(guān)系的出發(fā)點和落腳點，因而，核心性功能也可以說是政策性金融機(jī)構(gòu)開展所有具體業(yè)務(wù)的導(dǎo)向性功能。核心性功能主要包括倡導(dǎo)和誘導(dǎo)基礎(chǔ)上的虹吸擴(kuò)張性功能，逆向選擇與擇機(jī)而退性功能。

1．逆向選擇與擇機(jī)而退性功能。只有在商業(yè)性金融依市場機(jī)制不予選擇或滯后選擇或無力選擇的融資領(lǐng)域、行業(yè)或部門，方能真正顯現(xiàn)政策性金融的價值所在和逆向性選擇的客觀必要性。在這里，政策性金融的市場逆向性選擇是結(jié)果，商業(yè)性金融依市場機(jī)制的正向性選擇是前提，并且是一個不斷變化和調(diào)整的動態(tài)性過程。在市場逆向性選擇的項目產(chǎn)生一定的經(jīng)濟(jì)效益和具備自我發(fā)展的能力后，政策性金融就要在適當(dāng)時機(jī)并通過一定的方式，如資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、減少或停止繼續(xù)投入等，盡快退出這一融資領(lǐng)域并轉(zhuǎn)而扶持其他行業(yè)，以充分發(fā)揮商業(yè)性金融和市場性融資的主導(dǎo)作用，否則，就有悖于市場經(jīng)濟(jì)的公平競爭規(guī)則和政策性金融制度設(shè)計的初衷及其本質(zhì)要求。

2．首倡誘導(dǎo)與虹吸擴(kuò)張性功能，或者說是首倡誘導(dǎo)基礎(chǔ)上的虹吸與擴(kuò)張性功能，簡稱誘導(dǎo)性功能。即政策性金融機(jī)構(gòu)通過其特別擁有的信息優(yōu)勢、政策優(yōu)勢等有利條件，不斷率先開創(chuàng)性發(fā)掘和引領(lǐng)新的投資機(jī)會和項目，并以較少的政策性資金直接作倡導(dǎo)性投資，然后在此基礎(chǔ)上以小搏大，引致更多的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)免費乘車地跟隨投資，從而間接地虹吸和引發(fā)更多的民間商業(yè)性資金的功能。一旦商業(yè)性金融對某一產(chǎn)業(yè)和項目的投資熱情高漲起來，政策性金融機(jī)構(gòu)再轉(zhuǎn)移投資方向，并開始新的另一輪循環(huán)。這就形成一種政策性金融對商業(yè)性金融投資取向的首倡誘導(dǎo)與虹吸擴(kuò)張機(jī)制。由此也可看出，政策性金融作為商業(yè)性金融項目資源、風(fēng)險收益的“勘探”先鋒，對于有效開發(fā)利用所有的(包括現(xiàn)實的和潛在的)金融資源，補(bǔ)充完善金融整體功能機(jī)制具有很大的主動性和能動性作用。

第2篇：政策性金融機(jī)構(gòu)的功能范文

開發(fā)性金融，是在市場缺失和市場機(jī)制形成不充分的條件下，由政府給予信用支持，運用金融機(jī)制開發(fā)市場、建設(shè)市場，以帶領(lǐng)商業(yè)性金融、推進(jìn)發(fā)展經(jīng)濟(jì)的金融關(guān)系和金融活動的總和。

與政策性金融的區(qū)別

開發(fā)性金融與政策性金融的實質(zhì)性區(qū)別主要有五個方面：

理論基礎(chǔ)不同。政策性金融建立在市場失靈的理論基礎(chǔ)上。市場失靈是西方經(jīng)濟(jì)學(xué)在討論公共經(jīng)濟(jì)時候使用的概念。它認(rèn)為，在市場機(jī)制充分發(fā)揮作用的條件下，雖然效率可以提高，但也帶來了一系列無法通過市場解決的社會問題，其中包括失業(yè)、貧富差別、環(huán)境污染、社會道德、教育問題等等，因此，需要運用政府的財政機(jī)制來克服市場失靈，對失業(yè)者進(jìn)行再就業(yè)培訓(xùn)、對低收入和無收入家庭進(jìn)行救濟(jì)、對環(huán)境進(jìn)行治理、通過制度及其他機(jī)制來提高社會道德水準(zhǔn)、通過公立和財政資助實行義務(wù)教育或幫助低收入家庭子女就學(xué)等等。這一切措施，一方面是為了保障經(jīng)濟(jì)社會的長治久安和穩(wěn)定，另一方面是為了提高全社會的公平程度，尤其是受教育公平、機(jī)會公平、就業(yè)公平等等。

與此不同，開發(fā)性金融的理論基礎(chǔ)不是市場失靈，而是市場缺失或者雖有市場但市場機(jī)制尚未充分形成。市場缺失是指市場不存在的狀況，此時市場機(jī)制未發(fā)揮作用，也就談不上市場失靈。市場機(jī)制未充分形成是指市場雖已存在，但市場機(jī)制尚未成為配置資源和決定價格的基礎(chǔ)性機(jī)制，此時市場的商業(yè)價值未有效顯示，從事商業(yè)運作存在著很大風(fēng)險，因此，一方面談不上市場失靈，另一方面，一般的商業(yè)機(jī)構(gòu)不愿介入。

對中國和相當(dāng)多的發(fā)展中國家來說，其處于建立市場經(jīng)濟(jì)新體制的過程中，在國民經(jīng)濟(jì)相當(dāng)一些領(lǐng)域，或者市場還不存在，或者市場機(jī)制還不能充分發(fā)揮配置資源的基礎(chǔ)性作用，因此，開發(fā)市場、建設(shè)市場依然是一項艱巨復(fù)雜的工作。在這些方面，也就談不上所謂的市場失靈。

立足點不同。政策性金融運作的立足點主要有二：一是支持政府的公共產(chǎn)品建設(shè)，包括具有公共產(chǎn)品性質(zhì)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；二是扶困，主要包括對一些特殊產(chǎn)業(yè)、項目和地區(qū)提供低息乃至無息貸款。與此不同，開發(fā)性金融運作的主要立足點是市場開發(fā)和市場建設(shè)。其運作的先期，由于市場機(jī)制不存在或不充分，因此，不具有商業(yè)價值，與政策性金融有相似之處；但在運作的中后期，隨著市場開發(fā)進(jìn)展，商業(yè)價值逐步顯示，就展現(xiàn)了與政策性金融不同的特點。

財政支持的重心不同。政策性金融主要依靠政府財政的資金支持，具體表現(xiàn)有二：一是財政資金的貼息。政策性金融運作中，各種無息和貼息貸款，常常由財政資金彌補(bǔ)其運作中的入不敷出和虧損。二是財政投入。政策性金融運作中相當(dāng)多的貸款實際上是通過信貸機(jī)制運作的財政資金。由于政策性金融主要依靠財政資金支持，所以，一方面它的運作規(guī)模常常受到財政資金的供給量限制，另一方面，其運作業(yè)績也常常與財政目標(biāo)處于一種“說不清理還亂”的情勢中。例如，在運作虧損的條件下，財政部門常常追究政策性金融機(jī)構(gòu)的運作責(zé)任。而導(dǎo)致虧損究竟是原先的財政目標(biāo)還是政策性金融的制度規(guī)定，或是政策性金融機(jī)構(gòu)的運作無方，常常難以區(qū)別。

開發(fā)性金融主要依靠政府財政的信用支持，即通過政府信用來增強(qiáng)（或提高）政策性金融機(jī)構(gòu)的信用能力。對開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)而言，這是一個“增信”的機(jī)制。由于開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)不依賴于政府財政資金，因此，獨立性較強(qiáng)，運作空間也較大。一個可資借鑒的實例，是世界銀行和亞洲開發(fā)銀行的貸款。這些貸款不是那個國家的財政資金，資金來源主要是在國際金融市場上通過各種路徑借取的，但當(dāng)這些資金貸給某個國家時，需要接受國的財政提供按期償還本息的擔(dān)保，由此，使這些貸款的信用能力增強(qiáng)。

運作機(jī)制不同。受財政資金、財政目標(biāo)的制約，政策性金融運作強(qiáng)烈貫徹著財政機(jī)制，不僅政策性金融機(jī)構(gòu)在運作中明顯貫徹著財政機(jī)制，而且接受資金的地區(qū)、項目和機(jī)構(gòu)也往往將這些資金看作是財政資金的另一種表現(xiàn)方式。與此不同，開發(fā)性金融運作受財政機(jī)制的影響較小，其資金主要由開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自己的目標(biāo)和取向進(jìn)行運作，因此，市場化程度相對較高。不僅如此，資金的接受者也較多從市場機(jī)制角度看待和安排這些資金的使用。

發(fā)展前景不同。在20世紀(jì)80年代以前，通過建立政策性金融制度，推進(jìn)政策性金融發(fā)展來解決市場失靈并在一定程度上進(jìn)行市場開發(fā)和市場建設(shè)，是發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家較為普遍選擇的一種政府介入市場的方式。但在幾十年的實踐中，發(fā)達(dá)國家的政府部門和市場運作機(jī)構(gòu)都逐步認(rèn)識到，它并不是一種有效的方式。因此，在發(fā)達(dá)國家中，政策性金融機(jī)構(gòu)逐步消解，一些政策性金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)為開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)，并且根據(jù)實踐的需要，新設(shè)了一些開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)。世界銀行和亞洲開發(fā)銀行等國際金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)定位也從原先的“政策性”轉(zhuǎn)向了“開發(fā)性”。從這個角度說，開發(fā)性金融是從政策性金融脫胎而出的一種政府介入市場的新型金融機(jī)構(gòu)，它克服了政策性金融的缺陷又保留了政府介入市場的機(jī)制，因此，有著廣闊的發(fā)展前景。

開發(fā)性金融運作特點

貫徹市場原則。開發(fā)性金融以開發(fā)市場和建設(shè)市場為主要目標(biāo)，自然就要強(qiáng)調(diào)市場原則。這種市場原則的貫徹，不僅表現(xiàn)在開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)方方面面的運作中，而且要求政府部門、合作方以及市場的其他參與者都共同遵守市場機(jī)制的內(nèi)在規(guī)則。例如，貸款需要按期償還本息，一旦債務(wù)方不能履行還款義務(wù)，經(jīng)協(xié)調(diào)無效，就應(yīng)按照市場規(guī)則予以處置（包括項目破產(chǎn)清算或機(jī)構(gòu)破產(chǎn)清算）。在不能充分貫徹市場規(guī)則的條件下，開發(fā)性金融活動不可能有效開發(fā)市場、建設(shè)市場，其基本功能也就喪失了。

貫徹市場原則的另一個表現(xiàn)，是開發(fā)性金融重視商業(yè)價值。所謂市場缺失或市場機(jī)制形成不充分，在現(xiàn)實經(jīng)濟(jì)活動中表現(xiàn)為缺乏商業(yè)價值，從事這些經(jīng)濟(jì)活動要冒很大的風(fēng)險，所以商業(yè)性金融不愿或不易介入。由于財政機(jī)制不可能解決市場形成和市場機(jī)制形成的問題，所以，政策性金融也難以解決這個問題。這就決定了必須建立開發(fā)性金融。

在運作中，開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)只有能夠充分識別風(fēng)險、評估商業(yè)價值、進(jìn)行金融機(jī)制的組合運用，才有可能將不具有或不充分具有商業(yè)價值的項目、產(chǎn)業(yè)和地區(qū)開發(fā)成為具有較高商業(yè)價值的項目、產(chǎn)業(yè)和地區(qū)。反過來說，如果開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)自己都不清楚開發(fā)對象可能具有的商業(yè)價值以及開發(fā)這些對象所應(yīng)承擔(dān)的運作風(fēng)險，它又怎么可能進(jìn)行市場開發(fā)、市場建設(shè)？從這個意義上說，與商業(yè)性金融相比，對開發(fā)對象的商業(yè)價值，開發(fā)性金融應(yīng)更具“慧眼”和“遠(yuǎn)慮”。

貫徹與財政互動的原則。開發(fā)性金融的運作離不開政府財政的信用支持。因為在市場缺失或市場機(jī)制發(fā)揮不充分的條件下，金融運作風(fēng)險較大，商業(yè)性金融不愿意介入，只有開發(fā)性金融能夠介入。如果政府財政不給予對應(yīng)的信用支持，那么實際上是將開發(fā)性金融與商業(yè)性金融同等對待，開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)就可能因信用能力不足而難以展開相關(guān)的市場開發(fā)、市場建設(shè)活動，甚至可能面臨難以承受的信用風(fēng)險。

開發(fā)性金融的目標(biāo)與財政目標(biāo)不是矛盾的，是能夠形成協(xié)調(diào)互動機(jī)制的。其內(nèi)在機(jī)理是，對發(fā)展中國家來說，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是政府財政的一個主要目標(biāo)。對中國而言，發(fā)展是硬道理。那么，發(fā)展什么？用什么機(jī)制發(fā)展？在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，發(fā)展經(jīng)濟(jì)主要是“發(fā)展市場經(jīng)濟(jì)”，發(fā)展市場經(jīng)濟(jì)的方法就是“建立市場和充分發(fā)揮市場機(jī)制”，而開發(fā)性金融要“開發(fā)”的就是這些對象。在這個基礎(chǔ)上，開發(fā)性金融就能夠與財政機(jī)制互動，即共同開發(fā)市場、建設(shè)市場、發(fā)展經(jīng)濟(jì)，實現(xiàn)雙贏。

貫徹帶動商業(yè)性金融的原則。開發(fā)性金融在開發(fā)市場、建設(shè)市場的過程中，隨著開發(fā)對象的市場運作風(fēng)險降低、商業(yè)價值提高，商業(yè)性金融將隨后跟進(jìn)這一領(lǐng)域。這種開發(fā)性金融先行、商業(yè)性金融跟進(jìn)的情勢，反映了開發(fā)性金融對商業(yè)性金融的帶動功能。在中國的實踐中，國家開發(fā)銀行的項目貸款和地區(qū)開發(fā)常常成為商業(yè)銀行追蹤和跟進(jìn)的先導(dǎo)，這體現(xiàn)了國家開發(fā)銀行的帶動功能。

一個值得深入研究的問題是，在商業(yè)性金融較為全面進(jìn)入后，開發(fā)性金融是否應(yīng)當(dāng)從原先開發(fā)的項目、產(chǎn)業(yè)和地區(qū)退出，以體現(xiàn)非商業(yè)主導(dǎo)的原則？這恐怕不能一概而論。一方面，開發(fā)性金融不應(yīng)與商業(yè)性金融成為相互競爭的對手，因此那些已具有較高商業(yè)價值的運作對象應(yīng)由商業(yè)性金融運作。但另一方面，任何市場、任何地區(qū)都存在深度開發(fā)的問題，這些開發(fā)同樣存在各種非市場風(fēng)險，存在缺乏商業(yè)價值的問題，因此，需要開發(fā)性金融的開發(fā)活動把市場向?qū)挾取⑸疃群秃穸取叭S”空間拓展。但如果開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)不清楚已具有商業(yè)價值的運作對象的情況，又如何能夠具體詳盡地弄清市場的“三維”空間在哪里，從而展開開發(fā)活動？

貫徹非競爭性原則。開發(fā)性金融以開發(fā)市場、建設(shè)市場為己任，需要承擔(dān)相當(dāng)多的非市場風(fēng)險，因此，不應(yīng)選擇競爭性原則。貫徹非競爭性原則的含義主要有三：一是開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)具有較高程度的惟一性。如果一個產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域中同時存在兩家以上從事同一業(yè)務(wù)的開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)，就可能形成某種業(yè)務(wù)競爭，貫徹商業(yè)原則就難以避免，“開發(fā)性”將在這種商業(yè)競爭中喪失。從國際社會看，世界銀行、亞洲開發(fā)銀行、美洲開發(fā)銀行等都是具有較高程度惟一性的開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)。二是開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)在運作中一般不與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行正面的市場競爭，因此，在開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)之間不存在優(yōu)勝劣汰、彼此收購（或資產(chǎn)重組）等問題。三是開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)彼此間不存在競爭關(guān)系。在一些國家，針對具體的項目、領(lǐng)域和地區(qū)的市場開發(fā)，可能設(shè)立業(yè)務(wù)職能不同的開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)，但這些開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)彼此間有著明確的業(yè)務(wù)邊界，因此，不直接展開市場競爭。

開發(fā)性金融的這些運作特點，決定了它獨立存在的價值和運作發(fā)展的前景。

積極推進(jìn)開發(fā)性金融發(fā)展

經(jīng)過國家開發(fā)銀行的努力，中國開發(fā)性金融已有一定程度的發(fā)展。但是，受政策性金融思維的影響和與此對應(yīng)的相關(guān)政策影響，開發(fā)性金融的發(fā)展還是初步的、受到諸多限制的。要積極推進(jìn)開發(fā)性金融的發(fā)展，需要著力解決好三方面的問題：

正確認(rèn)識開發(fā)性金融的地位、特點和功能。開發(fā)性金融作為一個新生事物，很多人對它缺乏了解。迄今，不論是學(xué)術(shù)界還是政府部門或者金融實務(wù)部門，深入研究和準(zhǔn)確認(rèn)識開發(fā)性金融的人還不多，不少人還把它與政策性金融混淆，或者認(rèn)為它只是政策性金融的另一種提法。因此，需要深入研究并進(jìn)行廣泛宣傳，以形成共識，為開發(fā)性金融的發(fā)展創(chuàng)造基本認(rèn)知條件。

形成相關(guān)制度。開發(fā)性金融是一種制度安排，它不僅需要由制度賦予業(yè)務(wù)功能，而且需要由制度予以保障，因此，在深入研討、形成共識的基礎(chǔ)上，應(yīng)著力進(jìn)行有關(guān)開發(fā)性金融的制度探討，并通過實踐逐步予以完善。在這方面，當(dāng)前的一項重要工作是跳出政策性金融的制度框架，根據(jù)開發(fā)性金融的特點，著手進(jìn)行開發(fā)性金融的制度研究。

第3篇：政策性金融機(jī)構(gòu)的功能范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村政策性金融 民間資本 政民合作

十七屆三中全會通過的《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》，強(qiáng)調(diào)要“加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運行安全的農(nóng)村金融體系”。鼓勵在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，允許私有資本、外資等參股。大力培育由自然人、企業(yè)法人或社會團(tuán)體法人發(fā)起的小額貸款組織，有關(guān)部門要抓緊制定鼓勵辦法。引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織，規(guī)范民間借貸”。因此，結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村融資供需現(xiàn)狀，探討農(nóng)村政策性金融改革與民間資本對接的組織形式，對于我國農(nóng)村政策性金融改革，建立功能完善的現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，都具有重要的現(xiàn)實意義和理論價值。

農(nóng)村政策性金融的基本功能

（一）農(nóng)村社會金融引導(dǎo)功能

農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)通過資金投放，直接或間接地吸引商業(yè)金融、民間金融等社會資本從事符合國家政策意圖或長遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)的農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)或重點產(chǎn)業(yè)的投資，充分發(fā)揮其主創(chuàng)性、引導(dǎo)。產(chǎn)生“虹吸效應(yīng)”。農(nóng)村政策性金融通過這種先導(dǎo)性作用，把商業(yè)金融和民間金融引入到政府關(guān)注的農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)發(fā)展上，表明政府重點扶持的意向，從而增強(qiáng)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)和民間金融機(jī)構(gòu)的投資熱情和信心，當(dāng)農(nóng)村資金融通形成規(guī)模，市場化發(fā)展，政策性金融就逐漸減少投資，讓社會金融發(fā)揮作用，形成一種政策性金融對商業(yè)金融和民間金融投資取向的倡導(dǎo)和誘導(dǎo)機(jī)制，促進(jìn)國家發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)政策的順利實施，提高社會金融的投資收益。

（二）農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)資源配置功能

農(nóng)村政策性金融通過信貸扶持項目的選擇，將部分資源配置到符合政府經(jīng)濟(jì)發(fā)展愿景并且需要資金的地方。引導(dǎo)企業(yè)的發(fā)展方向，把企業(yè)的經(jīng)營活動的目的引到國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策的軌道上，將農(nóng)村一些小規(guī)模經(jīng)濟(jì)進(jìn)行整合，形成合力，提高其競爭力。農(nóng)村政策性金融利用政府賦予其權(quán)力，根據(jù)生產(chǎn)力的不均衡分布，把農(nóng)村信貸政策和產(chǎn)業(yè)傾斜政策相結(jié)合，配合政府進(jìn)行資源整合，從而有效調(diào)動經(jīng)濟(jì)資源，直接進(jìn)行資源配置和社會資源再分配的功能。

（三）強(qiáng)位弱勢群體扶植功能

相對弱勢與否，皆因比較而來，就農(nóng)民與非農(nóng)民而言，農(nóng)民是相對弱勢。當(dāng)前我國農(nóng)村和農(nóng)業(yè)還十分落后，農(nóng)民還不是很富裕，農(nóng)村和農(nóng)業(yè)金融領(lǐng)域市場失靈的地方還很多，廣大農(nóng)村勞動群眾難以從商業(yè)性金融獲得資金支持，即時獲得信貸資金，也常會附上苛刻條件，使農(nóng)村廣大的勞動群眾處于“強(qiáng)位弱勢”地位。這就需要農(nóng)村政策性金融給予金融扶持，解決其資金需要，支持農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)發(fā)展、扶持農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)發(fā)展。

我國農(nóng)村政策性金融供需現(xiàn)狀

（一） 農(nóng)村金融需求分析

1.農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)調(diào)整。現(xiàn)階段我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)多元化的特點，已由原來單一的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展為勞動密集型和技術(shù)集約型結(jié)合、勞動密集型和資金集約型結(jié)合、多種產(chǎn)業(yè)和經(jīng)營方式相結(jié)合的多元混合型經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。農(nóng)民的收入構(gòu)成也有原來單一的農(nóng)產(chǎn)品收入，轉(zhuǎn)為多來源收入，如表1所示。

從表1中可以看出我國農(nóng)村居民收入結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化，2010年第一和第三產(chǎn)業(yè)在家庭中純收入比前兩年都有所增長，第二產(chǎn)業(yè)微調(diào)，這三大產(chǎn)業(yè)對農(nóng)村居民收入的貢獻(xiàn)越來越大，從而體現(xiàn)了農(nóng)村居民對金融需求多樣化，金融主體豐富多元化，要求農(nóng)村政策性金融不僅提供優(yōu)惠的信貸擔(dān)保，還要進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，應(yīng)全面展開對涉及“三農(nóng)”的相關(guān)領(lǐng)域的多種金融服務(wù)。

2.農(nóng)村金融需求主體變化。現(xiàn)代農(nóng)民是新生代農(nóng)民，他們的文化程度和專業(yè)技術(shù)水平都比前代強(qiáng)，但是在外出務(wù)工的過程，受到諸多因素的影響，工資收入和社會保障程度低，融入城市生活困難等原因，新生代農(nóng)民工處于“農(nóng)民”和“市民”之間的尷尬境地，使他們更傾向于在身份認(rèn)同上自己是“老家的人”甚至是“農(nóng)民”，如表2所示。

從表2中可以看到，如果農(nóng)村有更多的發(fā)展機(jī)會，他們大多會選擇回到農(nóng)村發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)企業(yè)。

（二）農(nóng)村金融供給分析

1.政策性金融的資金來源單一，業(yè)務(wù)范圍受限。農(nóng)村政策性金融資金來源主要依靠中國人民銀行的再貸款，雖然近幾年也開始發(fā)行債券融資，但發(fā)行購買不大，占總資金額的20%，人民銀行的再貸款仍然是其資金主要提供者。由于政策性金融機(jī)構(gòu)也要考慮其經(jīng)營問題，對于人民銀行的貸款也是要付利息的，這不但影響了央行貨幣政策的有效性，也無法滿足廣大農(nóng)村對資金的需求，同時也制約了農(nóng)村政策性金融可持續(xù)發(fā)展，大部分政策性的金融服務(wù)都為涉及到或部分涉及到的項目政策性金融貸款也在逐年減少。

2.政策性金融供給效率低，功能弱化。截止2010年12月末銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣資產(chǎn)總額95.3萬億元，比上年同期增長19.9%，負(fù)債總額89.5萬億元，比上年同期增長19.2%，所有者權(quán)益5.8萬億元，比上年同期增長31.2%，但政策性銀行占比為8.0%，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)占比11.3%，政策性銀行及國家開發(fā)銀行資產(chǎn)份額下降0.71%。2010農(nóng)村貸款比上年同期低2.7%，農(nóng)戶貸款比上年同期低3.4%，農(nóng)村林漁業(yè)貸款比上年同期低7.0%，低于同期本外幣各項貸款增速1.4%。我國農(nóng)村政策性金融供給集中表現(xiàn)為提供補(bǔ)貼信貸資金，一部分由農(nóng)發(fā)行所使用的糧棉收購貸款，而對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、科技進(jìn)步等方面的融資需求無能為力；另一部分由中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和供給開發(fā)銀行用于扶貧貸款，還有小部分由政府發(fā)放小額補(bǔ)貼貸款。

3.民間借貸發(fā)展不規(guī)范。監(jiān)測顯示，2011年1～6月，農(nóng)戶通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)（主要是農(nóng)村信用社）借款占監(jiān)測農(nóng)戶的36.7%，通過民間方式借款農(nóng)戶占監(jiān)測農(nóng)戶的52.3%，中小企業(yè)正規(guī)金融貸款占監(jiān)測樣本的42.5%，通過民間進(jìn)行借貸的占監(jiān)測樣本的29.7%；從借款金額看，監(jiān)測農(nóng)戶民間借貸金額是正規(guī)金融貸款額的3.3倍，中小企業(yè)中通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款1736萬元，占樣本中小企業(yè)融資總額的61.06%，通過民間借款方式借款1107萬元，占融資額的34.02%。可見，農(nóng)戶貸款主要來源于民間借貸。但是民間借貸發(fā)展很不規(guī)范：高利率、借貸成本高、盲目性、帶有黑社會高利貸性質(zhì)等問題，不能有效地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

農(nóng)村政策性金融與民間資本對接的路徑選擇

（一）構(gòu)建以政民合作為主的復(fù)合型農(nóng)村金融體系

一個有效的農(nóng)村金融體系，應(yīng)該存在正式部門與非正式部門間的信貸分層，正式部門對非正式部門放貸人貸款，非正式放貸人再向農(nóng)村的信貸需求者或其他中間人放貸，由此形成一種兩部門垂直合作的金融體系。而垂直合作的融資關(guān)系是其核心。因此，我國農(nóng)村金融體系應(yīng)建立以“政民合作”，高層是政府，基層是民營，多樣化開展業(yè)務(wù)的發(fā)展模式。高層的農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)的主要職能是加強(qiáng)農(nóng)村金融市場監(jiān)管；優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置；通過政策導(dǎo)向引導(dǎo)基層農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增加投入；積極開發(fā)符合現(xiàn)代農(nóng)村金融特點的金融產(chǎn)品開發(fā)與創(chuàng)新；改變政策意愿，促進(jìn)政府良治等。基層民間資本成立的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)如小額貸款公司、農(nóng)村基金互助社、擔(dān)保公司等在政府的政策引導(dǎo)下開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，利用自身的比較熟悉農(nóng)村的基本情況，血緣和近緣關(guān)系，信息不對稱程度較低等優(yōu)勢更好的服務(wù)于“三農(nóng)”。其框架結(jié)構(gòu)如圖1所示。

（二）堅持政府扶植民間資本的農(nóng)村金融政策導(dǎo)向

政策性資金是國家保障強(qiáng)位弱勢群體金融發(fā)展權(quán)和金融平等權(quán)的特殊制度安排，是其根本宗旨和質(zhì)的規(guī)定性。我國發(fā)展和完善農(nóng)村金融體系應(yīng)借鑒國際經(jīng)驗：首先，應(yīng)繼續(xù)完善促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的優(yōu)惠政策。如：財政補(bǔ)貼；稅收低稅或免稅；通過央行低息貸款；放寬民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件；積極扶持農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展，給予交易法律保護(hù)，使其成為農(nóng)村金融體系中重要組成部分等措施。其次，對于一些經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村地區(qū)，政府不妨直接注資入股，和民間資本合作成立非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，但政府不分紅，吸引民間資本進(jìn)入，以風(fēng)險共擔(dān)的方式進(jìn)一步運作對農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)的融資支持。

（三）建立和完善相關(guān)科學(xué)配套措施

1.在法律措施上。完善現(xiàn)行《中央銀行法》，賦予央行創(chuàng)建政民合作的垂直型農(nóng)村金融體系的職能；盡快出臺《政策性金融法》，加強(qiáng)對農(nóng)村政策性金融的經(jīng)營職能的界定；制定《非正規(guī)金融法》，以立法的形式放寬民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人的持股比例不超過10%的規(guī)定，適當(dāng)增加民間資本投資者的持股比例，激發(fā)民間資本投資農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的熱情，明確其法律地位和市場定位；進(jìn)一步完善《保險法》，把農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)保護(hù)措施和一項政策性業(yè)務(wù)對待。

2.在審核監(jiān)管機(jī)制上。政府在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的組建中起指導(dǎo)性作用，而不是決定者，應(yīng)充分重視民間資本投資者的意愿，讓民間資本投資者去經(jīng)營管理，引導(dǎo)其為農(nóng)村融資服務(wù)，充分認(rèn)識到農(nóng)村非正規(guī)金融組織在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用，對于其給予更多的關(guān)照；同時根據(jù)不同的農(nóng)村非正規(guī)金融組織設(shè)置不同的審核機(jī)制，對于有些符合法定條件的民間資本的申請者，可直接到工商管理部門登記。

3.在保障措施上。農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)村金融深化的前提保證，應(yīng)盡快推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險進(jìn)程，構(gòu)建多元化的農(nóng)業(yè)保險體系。由政府牽頭，民間資本、農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)合資組建的信用擔(dān)保公司，當(dāng)風(fēng)險發(fā)生時，由擔(dān)保公司負(fù)責(zé)補(bǔ)償。積極探索多種形式的抵押、質(zhì)押辦法，引導(dǎo)現(xiàn)有的商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，并給予財政補(bǔ)貼，稅收優(yōu)惠等政策的扶持。

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5.中國銀監(jiān)會網(wǎng)站.http：///chinese/him/FAE76192B31FFD3D33 85278a400

第4篇：政策性金融機(jī)構(gòu)的功能范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；金融服務(wù)；功能定位

中圖分類號：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1005-913X（2014）01-0095-03

農(nóng)村金融是我國金融體系的重要組成部分，是支持服務(wù)“三農(nóng)”的重要力量。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在三農(nóng)方面的作用主要有三點：促進(jìn)農(nóng)業(yè)增長、保持農(nóng)村穩(wěn)定、幫助農(nóng)民增收。當(dāng)前我國農(nóng)村金融改革雖取得了階段性成果，但農(nóng)村金融依舊還是金融體系的薄弱環(huán)節(jié)。

目前，孝感市農(nóng)村金融服務(wù)體系形成了一個以農(nóng)村信用合作機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融與政策性金融分工協(xié)作的正規(guī)金融服務(wù)體系和非正規(guī)金融并存的格局。其中，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)包括中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲蓄銀行以及村鎮(zhèn)銀行等。非正規(guī)金融包括民間借貸、私人錢莊、各種民間合會等。農(nóng)村的非正規(guī)金融在制度體系、風(fēng)險控制等方面還存在很大的問題，處在探索發(fā)展階段，在農(nóng)村金融服務(wù)方面起主要作用的仍然是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。因此，筆者將著重對當(dāng)?shù)卣?guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村金融服務(wù)問題進(jìn)行分析和研究。

一、孝感市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)概述

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是直屬國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的我國唯一的一家農(nóng)業(yè)政策性銀行，其主要任務(wù)是：按照國家的法律、法規(guī)和方針、政策，以國家信用為基礎(chǔ)，籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，承擔(dān)國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，國家支農(nóng)、惠農(nóng)財政資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行孝感市分行于1996年11月28日掛牌成立，現(xiàn)轄6個縣（市）支行、1個營業(yè)部。2012年底，各項貸款總計60億。其中，政策性、準(zhǔn)政策貸款44億，商業(yè)性貸款16億。

中國農(nóng)業(yè)銀行是中國大型上市銀行，其主要任務(wù)是：根據(jù)國家的方針、政策和法規(guī)，組織編制和執(zhí)行農(nóng)村信貸計劃，籌集農(nóng)村資金，統(tǒng)一調(diào)度和管理農(nóng)村信貸資金，對農(nóng)村的機(jī)關(guān)、團(tuán)體、企業(yè)及事業(yè)等單位實行現(xiàn)金管理和工資基金管理以及做好農(nóng)村貨幣流通的調(diào)查工作。中國農(nóng)業(yè)銀行孝感分行自1979年成立以來，經(jīng)過30多年的發(fā)展，現(xiàn)有8個一級支行和58個營業(yè)網(wǎng)點，在崗員工1097人。制定了“面向三農(nóng)，服務(wù)城市”的發(fā)展戰(zhàn)略。農(nóng)業(yè)銀行一方面繼續(xù)貫徹中央的支農(nóng)、惠農(nóng)政策；另一方面作為盈利性商業(yè)銀行開展了一系列以“服務(wù)”為主題的網(wǎng)點轉(zhuǎn)型工作。多年來，孝感分行秉承“誠信立業(yè)，穩(wěn)健行遠(yuǎn)”的核心價值觀，不斷加大對孝感經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的支持力度。搭建銀企合作平臺，加大信貸投入，全力支持孝感重點產(chǎn)業(yè)倍增計劃。深化三農(nóng)服務(wù)，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為重點、以金穗惠農(nóng)卡為紐帶，支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展。

農(nóng)村信用合作社是指經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立、由社員入股組成、實行民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。孝感市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社下轄孝南、大悟、安陸、云夢、應(yīng)城、漢川、孝昌7個縣級農(nóng)村信用合作聯(lián)社，全轄現(xiàn)有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點152個，員工2765名，網(wǎng)點數(shù)占全市金融機(jī)構(gòu)總數(shù)的38.3%，是全市金融行業(yè)中機(jī)構(gòu)人員最多、服務(wù)覆蓋面最廣、貸款投放最多、服務(wù)“三農(nóng)”力度最大的金融機(jī)構(gòu)。近幾年來，孝感市農(nóng)村信用社加大改革發(fā)展步伐，不斷拓展業(yè)務(wù)范圍。主要業(yè)務(wù)有存款、貸款、結(jié)算、中間業(yè)務(wù)等。其涉農(nóng)貸款增長與新農(nóng)村建設(shè)同步，充分發(fā)揮著農(nóng)村金融主力軍的作用。總體來看，孝感市農(nóng)村信用合作社正處于一個積極健康的發(fā)展態(tài)勢。

孝感市郵政儲蓄銀行成立于2008年3月20日，下轄6個縣（市）一級支行。自成立以來，開辦業(yè)務(wù)品種不斷豐富，服務(wù)渠道不斷延伸。目前，孝感市僅有湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行一家村鎮(zhèn)銀行，該行以“立足縣域，服務(wù)三農(nóng)”為辦行宗旨，結(jié)合城鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、城鎮(zhèn)工業(yè)化的“三化”發(fā)展趨勢，更加全面地支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)。

二、孝感市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)各類金融業(yè)務(wù)比較分析

孝感市的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要有合作性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)與政策性金融機(jī)構(gòu)三類，它們分別起著主導(dǎo)作用、支持作用和引導(dǎo)作用。

（一）存款業(yè)務(wù)比較

孝感市的云夢縣有九鎮(zhèn)三鄉(xiāng)，270個村委會，1617個自然村，總?cè)藬?shù)60多萬人，其中農(nóng)業(yè)人口44萬人。云夢縣的網(wǎng)點有6個，4個集中在縣城，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點僅2個，80%以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行。作為政策性金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其主要存款業(yè)務(wù)是辦理業(yè)務(wù)范圍內(nèi)企事業(yè)單位的存款及協(xié)議存款、同業(yè)存款等業(yè)務(wù)。而孝感市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社下轄的農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)品種豐富，服務(wù)方便、快捷，主要存款產(chǎn)品包括個人通知存款、存本取息定期儲蓄、教育儲蓄、零存整取定期儲蓄、整存整取定期儲蓄、定活兩便、對公存款等。

在存款業(yè)務(wù)方面，農(nóng)村信用社有網(wǎng)點多，覆蓋面廣的優(yōu)勢。相較于農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村信用社更能深入到許多偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，因此能更好的服務(wù)于農(nóng)戶。但在網(wǎng)點硬件設(shè)施、人員素質(zhì)培訓(xùn)和服務(wù)功能方面農(nóng)業(yè)銀行都優(yōu)于農(nóng)村信用社，并且作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)銀行的企業(yè)品牌和企業(yè)形象更加深入人心，因此絕大多數(shù)大中型涉農(nóng)企業(yè)還是偏向在農(nóng)業(yè)銀行辦理存款業(yè)務(wù)。而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行因受其政策性職能的約束，在存款業(yè)務(wù)辦理方面具有較大的局限性。

（二）貸款業(yè)務(wù)比較

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行，主要的貸款業(yè)務(wù)有儲備糧貸款、糧食調(diào)控貸款、商業(yè)儲備貸款、糧食收購貸款、糧食加工企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、農(nóng)村流通體系建設(shè)貸款等。目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行孝感分行存在信貸審批效率不高的狀況。從現(xiàn)有信貸管理體制來看農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實行的是總分行制，通過逐級授權(quán)的方式管理基層縣區(qū)級支行的經(jīng)營活動。基層農(nóng)發(fā)行開展銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)需要層層上報，由總行審批導(dǎo)致程序復(fù)雜，審批鏈條長，信貸審批效率亟待提高。

農(nóng)村信用社縣級為一個獨立法人，在貸款審批方面的自更大且審批程序相對簡單。具有貸款額度可大可小，貸款期限可長可短，貸款用途覆蓋面廣，貸款方式靈活多樣等優(yōu)勢，這也為其更好地服務(wù)于基層農(nóng)戶提供了保證。孝感市云夢縣農(nóng)村信用社專為農(nóng)戶設(shè)置的幾個貸款產(chǎn)品有“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”貸款、訂單農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)村專業(yè)組織成員聯(lián)保貸款、農(nóng)戶保證擔(dān)保貸款和農(nóng)戶小額信用貸款等。農(nóng)村信用社根據(jù)國家規(guī)定，專門對農(nóng)村的貸款占比在70%以上，充分發(fā)揮了其在農(nóng)村金融服務(wù)中主力軍的作用。

農(nóng)業(yè)銀行是“一級法人”管理模式，除了年度信貸計劃受到上級控制外，在信貸資金運用上，必須按照先授信再用信的流程要求，走集約化經(jīng)營道路。基層銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的信貸立項、調(diào)查、授信、審批、投放等逐步走向規(guī)范化，其前提是信貸項目必須通過國家行業(yè)限制、節(jié)能減排、重復(fù)建設(shè)等名目繁多的信貸準(zhǔn)入門檻，而且各級對風(fēng)險控制的要求也相當(dāng)高，下級行除“小額農(nóng)貸”外，一般無審批權(quán)限。這在很大程度上限制了對農(nóng)貸款的投放力度。農(nóng)業(yè)銀行孝感分行現(xiàn)行的金融產(chǎn)品相對單一，仍以傳統(tǒng)產(chǎn)品為主，主要是面向中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)進(jìn)行信貸支持。個人消費類、生產(chǎn)經(jīng)營貸款僅適用于城鎮(zhèn)。盡管農(nóng)業(yè)銀行也開設(shè)了面向農(nóng)戶的信用貸款和擔(dān)保貸款，但由于風(fēng)險過大，在實際操作中，基本不實行信用貸款，以及較少實行聯(lián)保貸款。常見的個人貸款方式有，請公務(wù)員、教師或內(nèi)部員工來擔(dān)保的方式貸款，對于城中有住房、有門面的個人采用抵押擔(dān)保的方式貸款。

面對大量需求資金的農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)行辦貸模式和辦貸力量明顯不足，信貸供給與普通信用農(nóng)戶資金需求不適應(yīng)，農(nóng)戶資金來源主要依靠源于農(nóng)村信用社等合作性金融機(jī)構(gòu)。由于農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行均實行的是總分行制，是“一級法人”管理模式，在貸款審批效率方面相較于農(nóng)村信用社程序復(fù)雜，審批鏈條較長，且貸款額度和期限也沒有農(nóng)村信用社靈活。

（三）中間業(yè)務(wù)比較

孝感市農(nóng)業(yè)銀行多年來堅持開拓創(chuàng)新，不斷加大金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新力度。先后推出了金鑰匙、金穗卡、金e順、金光道等一系列品牌產(chǎn)品，已形成了品種齊全、特色鮮明、本外幣結(jié)合的現(xiàn)代金融產(chǎn)品體系。農(nóng)業(yè)銀行還了“新農(nóng)保”業(yè)務(wù)。自取得“新農(nóng)保”獨家以來，孝感市農(nóng)業(yè)銀行投入大量的人力、物力、財力，主動配合各級政府開展工作。針對部分偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有營業(yè)網(wǎng)點，農(nóng)戶辦理業(yè)務(wù)不便的現(xiàn)狀，積極開展電子銀行業(yè)務(wù)。在農(nóng)村安裝轉(zhuǎn)賬電話、開通個人及企業(yè)網(wǎng)銀、短信平臺，形成了連接城鄉(xiāng)、功能齊全的電子化金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

農(nóng)村信用社在辦理中間業(yè)務(wù)的時候一般不能直接作為信用活動的一方出現(xiàn)，即不直接以債權(quán)人或債務(wù)人的身份參與，一般不使用農(nóng)村信用社自有資金。孝感市的農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)品種多、收費低、服務(wù)優(yōu)，主要有各類保險業(yè)務(wù)、辦理銀行卡業(yè)務(wù)、工資業(yè)務(wù)、收費業(yè)務(wù)、短信服務(wù)平臺等。其現(xiàn)有的支付結(jié)算系統(tǒng)通過多次改造升級后，也處于行業(yè)先進(jìn)水平，具有速度快、收費低、品種多、保安全的特點。主要支付結(jié)算業(yè)務(wù)包括：大、小額支付系統(tǒng)，農(nóng)信銀匯兌業(yè)務(wù)，農(nóng)信銀通存通兌業(yè)務(wù)，小額通存通兌，轉(zhuǎn)賬電話業(yè)務(wù)，農(nóng)信銀自助結(jié)算業(yè)務(wù)。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要辦理開戶企事業(yè)單位結(jié)算、發(fā)行金融債券、辦理保險、資金結(jié)算、代收代付等中間業(yè)務(wù)。同時還辦理糧棉油政策性貸款企業(yè)進(jìn)出口貿(mào)易項下的國際結(jié)算業(yè)務(wù)以及與國際業(yè)務(wù)相配套的外匯存款、外匯匯款、同業(yè)外匯拆借、代客外匯買賣和結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)。

農(nóng)村信用社在開發(fā)中間業(yè)務(wù)方面缺乏技術(shù)支持，人才也相對匱乏，在建立內(nèi)控制度與防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險方面也存在著很大的不足。農(nóng)業(yè)銀行作為國有四大行之一，內(nèi)控制度健全，防范風(fēng)險能力強(qiáng)，相較于農(nóng)村信用社在中間業(yè)務(wù)方面更具優(yōu)勢。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由于品種客戶窄和起步晚等原因，致使其中間業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行之間存在一定差距。

三、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中存在的問題

通過對孝感各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)方面基本情況的了解，以及對合作性、商業(yè)性、政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在各類銀行業(yè)務(wù)方面進(jìn)行比較分析，發(fā)現(xiàn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中存在著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)職能分工混淆、功能定位不明確的問題，導(dǎo)致其無法滿足農(nóng)村對資金和服務(wù)的多樣化需求。

（一）政策性金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)力度逐步弱化

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在功能定位和資金來源上受到很大的局限，因此其盈利水平相較其他金融機(jī)構(gòu)偏低。由于其業(yè)務(wù)范圍非常狹窄，功能在逐步退化的同時也伴隨著支農(nóng)力度的逐漸弱化，難以承擔(dān)我國政策性金融的重任。功能的相對單一導(dǎo)致農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技推廣等諸多農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)方面受到制約。后期的政策調(diào)整使其僅在農(nóng)產(chǎn)品收購方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用，造成農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行退化成糧棉的收購銀行的結(jié)果，而亟須政策扶持的農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面卻得不到應(yīng)有的政策性金融支持。

（二）商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村金融服務(wù)力度減弱

農(nóng)業(yè)銀行目前承擔(dān)著農(nóng)村扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)以及農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)，但為獲取足夠的資金來源和高額回報，應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)，農(nóng)業(yè)銀行幾年來實行商業(yè)化改革，實施了一系列限定農(nóng)業(yè)貸款的政策，其信貸重心正由農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市、由農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向商業(yè)。逐利動機(jī)驅(qū)使農(nóng)業(yè)銀行從農(nóng)村抽取大量資金轉(zhuǎn)移到城市運作，使大量農(nóng)村資金非農(nóng)化。在這種經(jīng)營戰(zhàn)略主導(dǎo)下，銀行貸款投放集中于少數(shù)重點企業(yè)，而對鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)、特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)業(yè)深加工等企業(yè)發(fā)放的貸款在逐步減少。因此，農(nóng)業(yè)銀行對孝感當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持作用日趨減弱。

（三）合作性金融機(jī)構(gòu)逐步走向商業(yè)化

農(nóng)村信用社等合作性金融機(jī)構(gòu)作為專門為農(nóng)民提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，仍然有沉重的歷史包袱，且其商業(yè)化發(fā)展正逐步背離合作金融性質(zhì)。在中國農(nóng)業(yè)銀行不斷改革過程時期，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場中的主體地位逐漸顯著。目前農(nóng)村信用社多項貸款余額中農(nóng)業(yè)貸款余額占金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余額的比重超過80%。然而，農(nóng)村信用社在追求自身利益最大化的驅(qū)使下，日漸與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)趨同，片面實行選擇性貸款的特征日益明顯，貸款結(jié)構(gòu)表現(xiàn)出了日趨“非農(nóng)化”和“城市化”傾向。選擇性貸款現(xiàn)象嚴(yán)重導(dǎo)致其放貸的范圍對象都具有嚴(yán)重的局限性，一般農(nóng)戶獲得貸款的可能性不斷降低。商業(yè)化發(fā)展背離了合作金融性質(zhì)，嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用社為當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”服務(wù)的效果。

四、優(yōu)化涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村金融服務(wù)的建議

目前，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)體系仍然很不合理，需要根據(jù)農(nóng)村需求多樣化的特點，積極發(fā)揮政府的導(dǎo)向作用，加大各種政策措施力度，構(gòu)建適應(yīng)“三農(nóng)”特點的農(nóng)村金融體系，提升“三農(nóng)”金融服務(wù)水平。針對農(nóng)村金融需求多樣化的特點和社會主義新農(nóng)村建設(shè)的需要，必須積極培育分工合理、投資多元、功能完善、服務(wù)高效的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，著力構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。因此，需要對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能進(jìn)行重新定位，使農(nóng)村金融真正做到為農(nóng)民服務(wù)。

（一）加強(qiáng)政策性金融的支農(nóng)力度

政策性金融的本質(zhì)是財政手段和金融手段有效結(jié)合，彌補(bǔ)金融市場“失靈”。首先，由于農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社承擔(dān)著較多政策性金融產(chǎn)品的供應(yīng)任務(wù)，因此，要把農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社中的政策性金融業(yè)務(wù)分離出來，將農(nóng)業(yè)銀行的政策性金融業(yè)務(wù)劃歸給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，對農(nóng)業(yè)信用社承擔(dān)的農(nóng)業(yè)開發(fā)性貸款等政策性較強(qiáng)的貸款，也應(yīng)劃轉(zhuǎn)給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，統(tǒng)一由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行集中管理，充分發(fā)揮政策銀行的優(yōu)勢。其次，針對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)單一，難以發(fā)揮政策性金融職能的局面，需重點完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能定位和運作機(jī)制，擴(kuò)大政策性業(yè)務(wù)范圍，在繼續(xù)做好糧棉油收購融資基礎(chǔ)上，大力開展有政策指導(dǎo)、資本約束、與“三農(nóng)”相關(guān)的業(yè)務(wù)，突出加大對農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等中長期項目的金融支持，真正使其成為政策性金融服務(wù)“三農(nóng)”的骨干和支柱。合理界定它的業(yè)務(wù)范圍， 使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行真正從單純的“糧棉油銀行”轉(zhuǎn)變?yōu)橹С洲r(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整甚至是農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)出口的綜合型政策性銀行。

（二）加強(qiáng)商業(yè)性金融對農(nóng)村市場有效金融需求的服務(wù)

作為商業(yè)性銀行的農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)加大對農(nóng)村金融的支持，強(qiáng)化商業(yè)銀行支農(nóng)的社會責(zé)任。商業(yè)銀行要按照中央要求，穩(wěn)定縣域機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)。鼓勵和支持各類商業(yè)銀行到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)，開拓業(yè)務(wù)，自覺履行社會責(zé)任，將一定比例信貸資金運用于“三農(nóng)”，加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度。農(nóng)業(yè)銀行要按照“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運作、擇機(jī)上市”的原則，穩(wěn)步推進(jìn)股份制改革，在借鑒現(xiàn)有國有商業(yè)銀行改制經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，重點處理好“面向三農(nóng)”和“商業(yè)運作”的關(guān)系，完善經(jīng)營管理體制，加快經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換，充分利用在縣域的資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面優(yōu)勢。加大對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，努力成為商業(yè)金融服務(wù)“三農(nóng)”的支柱和骨干。保留農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的營業(yè)機(jī)構(gòu)，可以農(nóng)村信用社匯兌結(jié)算業(yè)務(wù)，有利于解決農(nóng)村信用社“匯路不通”的問題。農(nóng)業(yè)銀行資金力量相對雄厚，政府可以出臺優(yōu)惠政策或財政補(bǔ)助，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行向農(nóng)村投放資金，為農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營提供規(guī)模較大的資金服務(wù)。

（三）加強(qiáng)合作性金融對農(nóng)村金融服務(wù)的主導(dǎo)作用

農(nóng)村信用社作為主要的合作性金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)繼續(xù)發(fā)揮其主力軍的作用。明確農(nóng)村信用社的市場定位，是其保持競爭力的關(guān)鍵。同時要進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革，改革中應(yīng)遵循以下基本原則：一是按照市場經(jīng)濟(jì)運行規(guī)則，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，促進(jìn)農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)的完善和經(jīng)營機(jī)制的轉(zhuǎn)換，使農(nóng)村信用社真正成為自主經(jīng)營、自我發(fā)展、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險的市場主體；二是按照為“三農(nóng)”服務(wù)的經(jīng)營方案，改進(jìn)服務(wù)方式，完善服務(wù)功能，提高服務(wù)水平；三是按照因地制宜、分類指導(dǎo)的原則，積極探索和分類實施股份制、股份合作制、合作制等各種產(chǎn)權(quán)制度，建立與各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展和管理水平相適應(yīng)的組織形式和運行機(jī)制；四是按照權(quán)責(zé)利相結(jié)合的原則，充分發(fā)揮各方面積極性，明確農(nóng)村信用社的監(jiān)督管理體制，落實對農(nóng)村信用社的風(fēng)險防范和處置責(zé)任。在深化改革的同時，農(nóng)村信用社應(yīng)發(fā)揮自身的自主性大，靈活性強(qiáng)的優(yōu)勢，業(yè)務(wù)經(jīng)營進(jìn)行靈活調(diào)整，開發(fā)和創(chuàng)新差異化的金融產(chǎn)品，加快建立存款保險制度，著重面向鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)村個體私營企業(yè)和農(nóng)戶，更好地滿足農(nóng)村客戶的金融服務(wù)需求。

五、結(jié)束語

充分發(fā)揮金融在現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的核心作用，對于解決好三農(nóng)問題具有重要意義。農(nóng)村是保增長、擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)的主戰(zhàn)場，擴(kuò)大農(nóng)村投資和消費離不開農(nóng)村金融的大力支持。一方面要充分發(fā)揮農(nóng)村信用社等合作性金融機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)作用，同時農(nóng)業(yè)銀行等資金實力雄厚的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)也要充分發(fā)揮其對農(nóng)村金融的支持作用；另一方面，要充分發(fā)揮政策性金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)作用，妥善調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能定位，拓寬其業(yè)務(wù)范圍和資金來源。

在服務(wù)三農(nóng)的過程當(dāng)中，不同的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有專門的功能定位，對于不同的服務(wù)對象，應(yīng)有相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)去服務(wù)，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐步走向職能專一化、專業(yè)化道路。特定的銀行服務(wù)特定的對象，逐步達(dá)到資本的合理配置，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在與利潤最大化不沖突的前提下能更好的服務(wù)于三農(nóng)。

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第5篇：政策性金融機(jī)構(gòu)的功能范文

一、 農(nóng)村金融體制改革存在的問題

經(jīng)過20多年的農(nóng)村金融體制改革，我國已形成了以商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)為主體、多種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并存的格局。其中，農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是支撐農(nóng)村金融體系的基本組織形式。同時，郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、各地涌現(xiàn)的民間資金互助社、小額貸款公司以及中外資的貸款公司等各種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐步產(chǎn)生和發(fā)展，靈活多樣地發(fā)揮著作用。但農(nóng)村金融中存在的一些深層次問題不是短期內(nèi)就能消除的。

農(nóng)村金融服務(wù)功能整體弱化。農(nóng)村資金向城市逆向流動，導(dǎo)致城鄉(xiāng)差距越拉越大。農(nóng)村金融服務(wù)整體上不能滿足“三農(nóng)”的要求。過去農(nóng)村的融資渠道有四大商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、合作基金會等多個渠道，現(xiàn)在多數(shù)地區(qū)對農(nóng)戶、個體工商戶和中小企業(yè)貸款基本上只剩農(nóng)村信用社這一渠道。農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)撤并、重組，形成了農(nóng)村金融服務(wù)的盲區(qū)。農(nóng)村資金大量外流，影響農(nóng)村資金的整體供應(yīng)。

農(nóng)信社的主力軍作用不能充分發(fā)揮。當(dāng)前農(nóng)村信用社已成為農(nóng)村金融的主力軍，但在政策上還存在諸多問題，表現(xiàn)為：一是性質(zhì)模糊，定位不清。目前農(nóng)村信用社的性質(zhì)是不以盈利為目的的合作金融組織，明確其服務(wù)對象是“三農(nóng)”，但稅賦負(fù)擔(dān)又按商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)來處理，實際上是合作性、政策性、商業(yè)性混為一體；二是歷史包袱未得到政策性支持。農(nóng)村信用社的不良貸款一半是由于政策性因素和行政干預(yù)導(dǎo)致的，另外農(nóng)村信用社還對保值儲蓄進(jìn)行貼補(bǔ)，而兩者至今都得不到政策性補(bǔ)償；三是承擔(dān)了國家政策性任務(wù)，但國家扶持政策少。

政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)職能發(fā)揮不充分。支持“三農(nóng)”除需要財政資金的投入以外，政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮其特有的扶持功能。但從目前的實際情況看，政策性金融功能缺位，制約了金融支農(nóng)作用的有效發(fā)揮。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，基本上只負(fù)責(zé)糧棉油收購資金的發(fā)放和管理，其他政策性業(yè)務(wù)，如支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等功能并沒有有效運作起來，對改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和促進(jìn)農(nóng)民增收的作用乏力。

民間借貸活動缺乏規(guī)范。體制內(nèi)金融服務(wù)嚴(yán)重不足，造成體制外民間金融包括高利貸行為興起。由于沒有法律和監(jiān)管約束，民間借貸良莠不齊，糾紛頻發(fā)，矛盾四起，增加了農(nóng)民債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融風(fēng)險。這樣不僅使國家稅收大量流失，宏觀調(diào)控的政策效果受到干擾，更深層次地說，還會對整個國家的金融安全和經(jīng)濟(jì)安全帶來危機(jī)。

抵押和擔(dān)保難問題突出。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對落后，農(nóng)村客戶的抵押品主要是沒有房產(chǎn)證的房屋、小企業(yè)廠房設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等，這些抵押品在正規(guī)金融看來價值不大，況且雙方在估價上差距甚大，即使銀行接受了這些抵押品，也難以找到一個合適的抵押品拍賣市場去處理，因此銀行不愿接受這些抵押品。另外，由于缺少專門的擔(dān)保基金或機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶提供擔(dān)保，致使農(nóng)村金融服務(wù)功能整體弱化。

二、農(nóng)村金融體制改革的對策

國家提供補(bǔ)貼，防止農(nóng)村資金外流。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，只要存在行業(yè)效益的差別，金融資本從低效益、高風(fēng)險的產(chǎn)業(yè)流向效益相對較高的產(chǎn)業(yè)就是一種必然。解決這一問題的根本辦法是調(diào)整相關(guān)政策，實行各項優(yōu)惠，進(jìn)行利率補(bǔ)貼，大力扶持農(nóng)村金融組織的發(fā)展和成長。對合作金融和政策性金融給予更大的資金支持，增強(qiáng)其資金實力，擴(kuò)展和完善其金融職能，合作金融免交或少交存款準(zhǔn)備金、免稅或減少各種稅金，對涉農(nóng)貸款進(jìn)行利差補(bǔ)貼，改變目前按機(jī)構(gòu)不同而進(jìn)行補(bǔ)貼的現(xiàn)象，采取根據(jù)資本投向進(jìn)行補(bǔ)貼的辦法，正確引導(dǎo)資金向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村流動。

（二）繼續(xù)深化農(nóng)信社改革

一是制定和完善內(nèi)部管理制度，完善貸款審批、利率定價、風(fēng)險防范和內(nèi)部財務(wù)等內(nèi)控制度，建立動態(tài)的激勵、約束機(jī)制和良性的運作方式。二是建立健全不同產(chǎn)權(quán)模式和組織形式下的法人治理結(jié)構(gòu)，理順理事會、監(jiān)事會和經(jīng)營管理層有效管理、相互制衡的運作機(jī)制。三是實施有效監(jiān)管，強(qiáng)化股東和社員風(fēng)險、股權(quán)意識，提高信息披露水平，建立監(jiān)管部門交流和協(xié)調(diào)機(jī)制，構(gòu)建有效監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)，對出現(xiàn)問題的信用社，要啟動限制分配分紅、差別準(zhǔn)備金率、限制或停止部分業(yè)務(wù)等及時校正機(jī)制，防止農(nóng)村信用社在人民銀行票據(jù)兌付后走下坡路。四是控制改革后的新風(fēng)險，建立風(fēng)險防范長效機(jī)制。

發(fā)揮商業(yè)銀行的金融支持作用。作為我國商業(yè)銀行在農(nóng)村領(lǐng)域的主要力量，應(yīng)當(dāng)將農(nóng)業(yè)銀行定位于服務(wù)農(nóng)業(yè)的專業(yè)銀行。一是分拆機(jī)構(gòu)，形成集團(tuán)控股模式，鞏固和穩(wěn)定縣域農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，以資本為紐帶發(fā)揮系統(tǒng)優(yōu)勢，給予縣級金融機(jī)構(gòu)更大的自，擴(kuò)大基層機(jī)構(gòu)的信貸權(quán)限，增強(qiáng)其融資功能。二是明確要求其在農(nóng)村吸收資金的60%用于發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款。三是充分考慮不同地區(qū)間的差異性，制定更加符合基層實際的信貸管理方案和信貸政策。四是按照城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的要求，在防范風(fēng)險的前提下，重點支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織、龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營等新型發(fā)展模式，逐步提高涉農(nóng)貸款的總量和占比。

建立農(nóng)業(yè)保險體系。一是經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)較好的地區(qū)，設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司；二是在地方財力允許的情況下，嘗試設(shè)立由地方財政出資的政策性農(nóng)業(yè)保險公司；三是與地方政府簽訂協(xié)議，由商業(yè)保險公司代辦農(nóng)業(yè)險；四是繼續(xù)引進(jìn)經(jīng)營農(nóng)業(yè)險的外資或合資保險公司。在積極試點的基礎(chǔ)上，全面推廣農(nóng)業(yè)政策性、專業(yè)性保險業(yè)務(wù)，建立覆蓋農(nóng)村的政策性保險和商業(yè)性保險相輔相成的農(nóng)村保險體系。

第6篇：政策性金融機(jī)構(gòu)的功能范文

關(guān)鍵詞：住房公積金；制度缺陷；改制；政策性住房金融

中圖分類號：F830．31　文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A　文章編號：1006-1428(2008)09-0019-04

政策性住房金融機(jī)構(gòu)是指圍繞住房融資由政府發(fā)起或支持成立的金融機(jī)構(gòu)體系。旨在調(diào)控住房貸款規(guī)模和結(jié)構(gòu)，提高住房貸款流動性，實現(xiàn)政府在住房市場上的公共性職能。從國際經(jīng)驗看，我國應(yīng)該建立專門的政策性住房金融機(jī)構(gòu)，并以此為主體解決普通消費者的住房金融需求，改變目前以商業(yè)銀行為主的局面。目前，各地住房公積金管理中心具有這種政策性住房金融機(jī)構(gòu)的雛形。政府可以在此基礎(chǔ)上，對公積金管理中心進(jìn)行相應(yīng)改制，成立國家住房銀行，采取強(qiáng)制儲蓄與自愿儲蓄相結(jié)合的方式籌集信貸資金，實行資金封閉運行，并給予住房儲蓄銀行一定的財政補(bǔ)貼，保證機(jī)構(gòu)的正常運行。

一、改制的必要性

(一)政策性住房金融主導(dǎo)的住房市場比較穩(wěn)定

保障基本住房是改善和保障民生的基本內(nèi)容之一，解決住房問題需要金融的支持。目前，我國住房金融支持仍存在根本性的問題未解決：沒有真正的政策性住房金融機(jī)構(gòu)，住房公積金制度對中低收入家庭的保障作用沒有完全體現(xiàn)；低收入家庭住房融資十分困難，中等以下收入的居民中只有不足5％的家庭有可能獲得住房商業(yè)貸款。由于住房產(chǎn)品具有特殊社會性，完全由市場機(jī)制來完成住房產(chǎn)品的供求協(xié)調(diào)與金融支持是不可能的。日前我國的實際情況已充分說明了這一點。除住房公積金貸款以外，我國尚未有直接面向中低收入者發(fā)放的低息或無息貸款。對于廣大中低收入人群來說，如果缺乏政策性住房制度及相應(yīng)的金融支持，就無法盡快實現(xiàn)政府“人人享有適當(dāng)住房”的政策目標(biāo)，難以滿足弱勢人群的住房需求，對社會穩(wěn)定和發(fā)展將帶來不利影響。

(二)政策性住房金融是健全有效金融體系不可或缺的部分

1、住房產(chǎn)業(yè)關(guān)系到國計民生和宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。市場機(jī)制是無法自行緩解住房市場上的供求矛盾與金融扭曲的，政府有必要通過政策性金融手段來建立可持續(xù)的宏觀調(diào)控機(jī)制。

2、由于住宅產(chǎn)品的特殊性，各國政府往往都根據(jù)住宅產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)特征，在相應(yīng)的金融支持制度安排中，分別采取政策性金融支持與商業(yè)性金融支持的不同方式。市場機(jī)制解決的是高收入人群的住宅供求問題，政府參與的政策性金融機(jī)制解決的是中低收入人群的住宅供求問題。

3、建立完善的現(xiàn)代政策性金融體系，要求補(bǔ)上住宅政策性金融這一環(huán)節(jié)。市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)驗證明，在住房產(chǎn)業(yè)中要處理好政府與市場的關(guān)系，需要有政策性金融機(jī)制。顯然，在五個部分中，我們最缺少的就是政策性住房金融，相關(guān)制度、機(jī)構(gòu)、工具的創(chuàng)新已迫在眉睫。

(三)住房公積金制度由于設(shè)計的缺陷無法發(fā)揮政策性住房金融的作用

1、住房公積金管理中心定位模糊。按照《住房公積金管理條例》，公積金管理中心被定位于“不以營利為目的的獨立的事業(yè)單位”。但實踐當(dāng)中，公積金管理中心卻并不是一個“不營利”的單位許多地方的公積金管理中心正扮演著一個“金融機(jī)構(gòu)”的角色，定位比較模糊。

2、住房公積金制度設(shè)計存在缺陷，形成新的收入分配不公。住房公積金的繳存，是以職工工資為基礎(chǔ)的，這就使收入分配中的不合理現(xiàn)象投影到了住房公積金作為一種福利的分配上。更為嚴(yán)重的是，現(xiàn)行制度只規(guī)定了繳存公積金的月繳存基數(shù)上限，沒有嚴(yán)格限定最低繳存基數(shù)的下限，導(dǎo)致城市低收入職工公積金的繳存額偏低。公積金繳存本應(yīng)是“高收入者不補(bǔ)貼，中低收入者較少補(bǔ)貼，最低收入者較多補(bǔ)貼”，但國家住房公積金政策在執(zhí)行中體現(xiàn)出的“嫌貧愛富”，擴(kuò)大了收入差距，并且印證了一種馬太效應(yīng)――收入高的人群住房公積金提取也高，享受的優(yōu)惠貸款政策也多；相反，收入低的人群住房公積金提取也低、享受的優(yōu)惠政策也少。

3、覆蓋面仍然有限，住房公積金使用效率低。據(jù)統(tǒng)計，在全國尚有40％計430萬左右的職工未參加住房公積金，而且這部分職工收入相對偏低，住房條件又急需改善，但他們卻無法享用政策性住房金融融資。形成政策性住房金融的空白。這違背了政策性住房金融建立的初衷和愿望。作為住房金融政策性金融融資的住房公積金貸款，其優(yōu)勢在于貸款利率低，年限長，理應(yīng)受廣大城鎮(zhèn)職工居民的歡迎。但在實際運作中住房公積金貸款政策性強(qiáng)，貸款額度低，制度限制多，運作方式復(fù)雜、繁瑣，歸集余額中沉淀資金存款占46.46％，致使住房公積金貸款所占的比例不足住房金融融資總規(guī)模的1／8。

4、公積金籌集渠道狹窄和增值渠道單一，資金積累不能滿足實際需求。我國住房公積金從建立至今，其來源僅為城鎮(zhèn)在職職工，沒有其他的籌資渠道作補(bǔ)充，也沒有形成公積金貸款的證券化機(jī)制；同時，增值渠道的單一性(只能購買國債)使公積金的增值收益不高，加上現(xiàn)有的利率體系的弊端等也影響了公積金作用的進(jìn)一步發(fā)揮。據(jù)中國社科院代東凱測算，截至2006年底，累計繳存了10多年的住房公積金只夠應(yīng)付21％繳存人的個人住房貸款需求，另外79％的繳存人只能處于奉獻(xiàn)的位置，根本無法索取回報。

5、住房公積金缺乏內(nèi)控和監(jiān)督機(jī)制，違規(guī)現(xiàn)象屢禁不止。近年來，全國發(fā)生了多起挪用、騙取住房公積金的案件，從一些縣、市爆出的住房公積金管理中心負(fù)責(zé)人動輒貪污挪用上億元資金的情況看，這筆資金的流失已不在少數(shù)。反映出住房公積金制度運行中確實存在一些問題。由于監(jiān)督機(jī)制不健全，體制不順，多頭管理等，使違規(guī)使用、挪用公積金的現(xiàn)象屢有發(fā)生，對查出的違規(guī)行為處罰較輕甚至不作處罰，使這些現(xiàn)象有愈演愈烈之勢，嚴(yán)重抑制了公積金作用的正常發(fā)揮。

(四)商業(yè)銀行難以發(fā)揮作用

由于銀行的住房貸款與公積金貸款之間存在一定的利益競爭關(guān)系，因而銀行和房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)對住房公積金貸款推介不夠，這是造成公積金個貸率低的直接原因。據(jù)了解，房地產(chǎn)開發(fā)商在獲得銀行商業(yè)貸款時與銀行達(dá)成某種“協(xié)議”，銀行要求其在辦理購房貸款時，必須推介銀行自營性貸款，而銀行自營性貸款利率比公積金利率要高。銀行接受住房公積金管理中心的委托發(fā)放貸款僅收取手續(xù)費，還不到商業(yè)銀行貸款收入的1／20。而且住房公積金的手續(xù)繁瑣，因此，開發(fā)商往往與銀行約定使用商業(yè)貸款而不是公積金貸款，這使得公積金貸款的利用率不高。實踐表明，目前我國政策性與經(jīng)營性住房金融業(yè)混合運作有諸多弊端。前者的運作方式往往會拖垮后者，以政府行為

取代市場行為；后者的趨利性又往往會侵蝕前者，使前者的社會性項目變形走樣。

二、國外的經(jīng)驗借鑒

(一)普遍建立了政策性住房金融體系

由于住房關(guān)系到每個社會居民最基本的生存權(quán)利與個人福利，因此發(fā)達(dá)國家普遍建立了有本國特色的政策性住房金融體系。對于政策性住房金融，美國是較早的踐行者，其由政策性和商業(yè)性金融互動形成的機(jī)制，是目前世界上最富成效的住房金融體系。

一是建立了新的監(jiān)管格局。如成立OTS取代了聯(lián)邦住房貸款銀行的大部分監(jiān)管職能，最終形成了OTS、聯(lián)邦住房貸款銀行體系、美聯(lián)儲、貨幣監(jiān)理署等交叉監(jiān)管的體制。二是住房金融二級市場得到高度發(fā)展。美國政府先后成立兩個帶有明顯政策性特征的住房金融機(jī)構(gòu)，聯(lián)邦國民抵押協(xié)會和政府國民抵押協(xié)會，負(fù)責(zé)對政策性住房貸款進(jìn)行擔(dān)保、資金支持、購買抵押貸款以增加流動性。在這一階段，兩大機(jī)構(gòu)開始大量推出住房抵押貸款證券化，使得住房金融結(jié)構(gòu)獲得了革命性的變化，大大拓寬了住房金融二級市場的邊界。使得商業(yè)性的抵押銀行、共同基金等非金融保險機(jī)構(gòu)都全面參與到住房金融業(yè)務(wù)中，住房產(chǎn)業(yè)和住房金融都進(jìn)入了空前繁榮。

除了美國，戰(zhàn)后各國都根據(jù)自身需要設(shè)立了政策性金融機(jī)構(gòu)來實施政府住房政策。代表性機(jī)構(gòu)例如日本住房金融公庫、法國土地信貸銀行、韓國住房銀行、泰國政府住房銀行、印度住房和城市開發(fā)公司、巴西國家住房銀行、加拿大抵押貸款和住房公司等。

(二)政策性住房金融機(jī)構(gòu)的資金來源廣泛

1、政府財政資金。政策性住房金融機(jī)構(gòu)對政府資金依賴較強(qiáng)，政府提供其全部或大部分資本金，還向其提供一定的運營資金。政府以此來管理或影響其住房金融活動，使其有能力從事住房政策性金融業(yè)務(wù)。

2、發(fā)行債券籌資。發(fā)行長期住房債券是一種主要籌資手段，通過這種方式進(jìn)行融資的比例正在逐步提高。

3、吸收儲蓄資金。吸收儲蓄對于住房金融機(jī)構(gòu)而言更為重要。它不僅將閑散小額資金集中起來用于住房信貸，更重要的是在于將其他消費資金轉(zhuǎn)換為住房建設(shè)資金。但為了避免與其他金融機(jī)構(gòu)的摩擦，住房政策性金融機(jī)構(gòu)一般不直接吸收普通儲蓄。較為常見的是，通過其他金融機(jī)構(gòu)(尤其是儲蓄銀行)吸收儲蓄，然后再轉(zhuǎn)借給政策性金融機(jī)構(gòu)使用。

4、開展強(qiáng)制性儲蓄。一些發(fā)展中國家在資金不足的情況下，采取強(qiáng)制性儲蓄方式解決住房信貸資金來源問題，保障住房信貸資金規(guī)模。

5、從其他機(jī)構(gòu)借入。這些機(jī)構(gòu)主要為中央銀行、儲蓄銀行、契約儲蓄機(jī)構(gòu)(養(yǎng)老金、人壽保險公司)等長期資金機(jī)構(gòu)。

(三)政策性住房金融機(jī)構(gòu)的資金運用針對性強(qiáng)

住房貸款具有以下特點：(1)重點支持購房者，提高自有住房率。發(fā)達(dá)國家住房政策性金融機(jī)構(gòu)一般不對建房予以支持，而重點支持購房者。(2)對低收入者給予傾斜的優(yōu)惠政策。(3)間接貸款較為典型。不直接對個人貸款，而是貸給州或地方的住房機(jī)構(gòu)，作為這些機(jī)構(gòu)對低收入住房戶發(fā)放補(bǔ)貼貸款的再貸款。(4)僅提供部分資金，以國家資金推動民間資金。

三、住房公積金改制為政策性住房金融體系的構(gòu)想

現(xiàn)在住房公積金管理中心的職能是資金歸集、管理和支取等相對的業(yè)務(wù)。改制后由政策性住房銀行來運作更為專業(yè)化和更富有效率。同時，公積金本身的長期性、閑置性和強(qiáng)制儲蓄的特性，使得政策性住房銀行能夠更有效地管理資金。

(一)明確定位

讓住房公積金成為真正的政策性住房金融機(jī)構(gòu)，以現(xiàn)有公積金為基礎(chǔ)，以政府注資、政府的信譽為擔(dān)保，為政府的住房政策目標(biāo)服務(wù)。政策性住房金融是由政府支持的非贏利機(jī)構(gòu)。其目的是為配合國家特定的經(jīng)濟(jì)與發(fā)展戰(zhàn)略，協(xié)調(diào)社會住房生產(chǎn)與消費，支持國家的住房改革制度，重點解決中、低收入家庭住房金融融資。

(二)構(gòu)建政策性住房金融體系的具體構(gòu)想

1、建立起以政策性住房金融機(jī)構(gòu)為主體的住房金融組織體系。

(1)在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，將住房公積金中心改制為政策性的國家住房銀行。目前，全國已形成了星羅棋布的公積金中心，僅北京市就有81個住房資金管理中心。我們可以依托這些組織體系建立政策性金融機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)。依托從中央到地方的住房公積金中心，最高層次是全國性住房政策性金融機(jī)構(gòu)，中層機(jī)構(gòu)是在各大經(jīng)濟(jì)區(qū)域省(市)設(shè)立地方性機(jī)構(gòu)，基層機(jī)構(gòu)是各縣設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)。同時，待建立的政策性住房金融體系應(yīng)充分發(fā)揮其他金融機(jī)構(gòu)在住房開發(fā)中的作用，允許合作住房金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行和個人參與住房金融活動，從而建立起以政策性住房金融機(jī)構(gòu)為主體，其他金融機(jī)構(gòu)協(xié)同參與，國家、單位和個人相互配合的住房金融體系。

(2)在政策性住房金融體系建設(shè)中，必須避免誤區(qū)，充分關(guān)注各級政府間的職能分解，防止權(quán)力交叉和博弈，例如通過政策性住房金融運行，中央政府應(yīng)更關(guān)注總體供求結(jié)構(gòu)和金融穩(wěn)定，而地方政府應(yīng)多考慮對居民住房福利的具體影響。

2、形成以政策性住房金融機(jī)構(gòu)為中心的住房資金組織系統(tǒng)。從國外經(jīng)驗看，高效而又具有強(qiáng)大集聚力的資金組織系統(tǒng)是保證住房發(fā)展的前提。因此必須形成以政策性住房金融機(jī)構(gòu)為中心的住房資金組織系統(tǒng)。

其一，資金來源：

(1)已出售公有住房回收的資金和現(xiàn)有住房公積金資金。據(jù)測算，上述兩項資金加起來的總量，已經(jīng)超過了1萬億元。可與之對比的一個數(shù)據(jù)是，2004年末，我國住房貸款余額為15922億元。目前，數(shù)額如此巨大的資金既游離于金融體系，又游離于財政體系，不僅難以發(fā)揮其應(yīng)有的作用，還成了滋生腐敗的溫床。要真正使公積金貸款充分利用起來，政策性金融提供了良好的出口。一則可通過法規(guī)形式把地方滾存公積金納入國家住房銀行，二則可規(guī)定公積金結(jié)余只能放在國家住房銀行，由國家住房銀行進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)控，由于國家住房銀行往往對應(yīng)某區(qū)域多個城市，因此可以適度防止公積金管理機(jī)構(gòu)與銀行的合謀腐敗。

(2)借鑒國外政策性金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗拓展資金來源。借鑒世界其他國家的經(jīng)驗，以財政支持、發(fā)行住房抵押債券、建立儲蓄銀行吸收存款和向其他金融機(jī)構(gòu)拆借，如中央銀行、養(yǎng)老基金和就業(yè)保障基金等方式進(jìn)一步拓展資金來源。具體操作時，開始可以由財政或中央?yún)R金公司出部分資金，通過發(fā)行政策性金融債券、引進(jìn)國家開發(fā)銀行資金、郵政儲蓄資金、人壽保險資金等來獲得持續(xù)經(jīng)營的財務(wù)基礎(chǔ)。

其二，資金運用：

中國政策性住房金融機(jī)構(gòu)的資金運用主要應(yīng)包括：購置住房貸款、新建住房貸款、舊房改造貸款、其他相關(guān)貸款、貼現(xiàn)及擔(dān)保等。住房政策性金融機(jī)構(gòu)可以對其他從事住房融資的金融機(jī)構(gòu)提供貼現(xiàn)和擔(dān)保業(yè)務(wù)。目的在于鼓勵吸引更多的金融機(jī)構(gòu)從事住房融資活動。

3、構(gòu)建完善的內(nèi)外監(jiān)管體系。待建立的國家住房銀行應(yīng)按照金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)建立有效的監(jiān)督管理機(jī)制，以及規(guī)范的會計審計、信息披露制度和相應(yīng)的風(fēng)險防范機(jī)制。目前我國對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管形成了相對比公積金管理更為成熟的一套監(jiān)管體系。我們可以按照現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管規(guī)則對政策性住房金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行控制，以便更有效率地利用好資金并進(jìn)行更為有效的風(fēng)險控制和管理。

4、形成住房金融的風(fēng)險分擔(dān)與化解機(jī)制。從各國經(jīng)驗看，住房權(quán)益由于具有特殊的穩(wěn)定性和現(xiàn)金流特征，往往是金融衍生產(chǎn)品最關(guān)注的領(lǐng)域。可以通過改革創(chuàng)新，使住房金融產(chǎn)品層出不窮，除了抵押貸款證券化和住房收益證券化，還包括基金產(chǎn)品、信托證券、指數(shù)化證券等金融工具，最終有利于分散銀行信貸風(fēng)險，解決流動性和短存長貸等問題，形成一套持續(xù)有效的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。

第7篇：政策性金融機(jī)構(gòu)的功能范文

[關(guān)鍵詞]城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化 金融機(jī)構(gòu)

加快形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展一體化新格局,是黨的十七屆三中全會提出的當(dāng)前和今后一個時期推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展總體思路的重要內(nèi)容,是新形勢下推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展的根本要求,對于破解“三農(nóng)”工作難題,促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展,實現(xiàn)城鄉(xiāng)共同繁榮,發(fā)展中國特色社會主義偉大事業(yè),具有根本性的意義。

城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化是我國全面建設(shè)小康社會的必然選擇,但它也是一項艱巨復(fù)雜的系統(tǒng)工程。目前城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化建設(shè)中,來自觀念、體制、政策、資金等多方面的制約因素和突出的問題,嚴(yán)重阻礙城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化的深入推進(jìn)。

金融作為經(jīng)濟(jì)的核心,對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用是勿庸置疑的。推進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化,關(guān)鍵要將農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起來,縮小城鄉(xiāng)的差距。而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展很大程度上依靠農(nóng)村金融的發(fā)展,通過農(nóng)村金融的發(fā)展,增強(qiáng)農(nóng)村資金的流轉(zhuǎn)效率、使用效率,使其最終成為能支撐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大動脈。目前我國農(nóng)村地區(qū)已形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的,以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用合作社為核心的農(nóng)村金融體系,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了有力的推動作用,這對于推進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化具有重大意義。

一、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)作用

1. 國有商業(yè)銀行要承擔(dān)起更重要職責(zé)

在推進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程中,國有商業(yè)銀行在信貸規(guī)模的配置以及在其他金融資源的配置上要體現(xiàn)向農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的傾斜,保證有足夠的放貸資金流向農(nóng)村,為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展解決資金問題。中國農(nóng)業(yè)銀行為了更好地服務(wù)三農(nóng),專門設(shè)立了三農(nóng)事業(yè)部,對農(nóng)業(yè)及縣域金融發(fā)展有重要作用,可以更好地滿足縣域金融發(fā)展的特殊需要。縣域往往是城鄉(xiāng)結(jié)合點,對金融的需求有很多自身的特殊點,無論是在貸款的準(zhǔn)入條件、貸款的運作效率還是金融創(chuàng)新方面都有很多特點。農(nóng)行設(shè)立三農(nóng)事業(yè)部,圍繞著縣域的發(fā)展制定了一系列的政策和措施,比如對縣域中小企業(yè)制定了特殊的準(zhǔn)入條件,圍繞縣域金融需求創(chuàng)新了很多的產(chǎn)品。所有這些都能更加貼近縣域金融市場,能夠更好地適應(yīng)縣域金融需求,從而推動縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

另外,商業(yè)銀行在自身的發(fā)展過程中可以通過支持小城鎮(zhèn)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),支持這些城市的中小企業(yè),同時通過消費信貸、擴(kuò)大內(nèi)需等方式,最終把城市的各種有效因素激活,使他們形成一個有效的相互支撐作用,最終推進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化。

2. 發(fā)揮政策性金融機(jī)構(gòu)的作用并放大其功能

近些年, 我國農(nóng)村金融出現(xiàn)了支農(nóng)弱化的趨勢, 政策金融更是嚴(yán)重缺位,極大地制約了金融支農(nóng)作用的有效發(fā)揮。支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展從某種意義上來說, 是一項政策性極強(qiáng)的政治任務(wù)。除需要大量的財政資金的投入以外,政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該發(fā)揮其特有的扶持功能。

但從目前的現(xiàn)實情況來看,我國惟一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)――農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行基本上只負(fù)責(zé)糧棉油收購資金的發(fā)放和管理,僅限于單一的國有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸服務(wù)。因此,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開展拓寬其他政策性業(yè)務(wù), 如支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等, 將開發(fā)性金融推進(jìn)到“縣域經(jīng)濟(jì)”、“三農(nóng)”和中小企業(yè)領(lǐng)域, 更多參與到農(nóng)村道路、電力等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)資源開發(fā)項目的投資, 加大政策性金融支農(nóng)力度,對于推進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化將具有重要作用。

國家開發(fā)銀行則應(yīng)明確“開發(fā)性金融”的經(jīng)營思路, 對于急需資金支持的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)要加大支持力度,充分發(fā)揮政策性金融在新農(nóng)村建設(shè)中的作用。

3. 發(fā)揮農(nóng)村信用社準(zhǔn)政策性金融機(jī)構(gòu)的作用。

深化農(nóng)村信用社改革,將農(nóng)村信用社建成由農(nóng)民和個體工商戶入股的、產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰、有可持續(xù)發(fā)展能力、全方位為“三農(nóng)”服務(wù)的商業(yè)化、準(zhǔn)政策性、社區(qū)性、地方性金融企業(yè),加大對農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶的支持力度。通過吸收存款,并將放貸資金用于支持“三農(nóng)”,如糧棉油等農(nóng)副產(chǎn)品的種植、收購、加工貸款, 基金會、非政府和民間非盈利組織提供的小額信貸業(yè)務(wù),對于推動城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化的作用十分明顯。

4. 發(fā)揮郵政儲蓄、農(nóng)村商業(yè)銀行等的輔助作用

郵政儲蓄具有點多、面廣、 營業(yè)時間長(早開晚關(guān),節(jié)假日不休息)、貼近居民生活(網(wǎng)點設(shè)在居民區(qū)、市場、商廈等地)的特點,能很好的吸收零散的存款。將吸收的居民儲蓄向中小企業(yè)和社區(qū)發(fā)放貸款,郵政儲蓄銀行發(fā)放貸款外的富余資金,可通過購買農(nóng)發(fā)行、其他金融機(jī)構(gòu)的金融債券或拆借給農(nóng)村信用社等形式返還農(nóng)村,對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也具有極大的推動作用。

對經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá),城鄉(xiāng)一體化程度較高的地方,可考慮組建縣一級的股份制或股份合作制的農(nóng)村商業(yè)銀行,專門統(tǒng)籌農(nóng)村資金,并用于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充作用

筆者此處的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要指農(nóng)村合作基金會、農(nóng)村社區(qū)性融資組織、民間集資、金融合會和私人錢莊等,它們是正規(guī)金融約束情況下市場自發(fā)的金融深化。在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會轉(zhuǎn)型時期,這些非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)不僅有利于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、滿足農(nóng)戶和農(nóng)村中小民營企業(yè)的資金需求,而且促進(jìn)了正規(guī)金融的改革和創(chuàng)新。通過發(fā)揮降低風(fēng)險、優(yōu)化資源配置、動員儲蓄等功能,對經(jīng)濟(jì)增長起到拉動作用。在滿足中小企業(yè)融資方面具有信息優(yōu)勢、交易成本優(yōu)勢,為民營中小企業(yè)發(fā)展提供了資金來源。但它們同時又具有較大的自發(fā)性和分散性,對經(jīng)濟(jì)金融運行也有一定的負(fù)面影響,因此要充分發(fā)揮農(nóng)村民間金融的正面效應(yīng),將它置于優(yōu)化全社會融資結(jié)構(gòu)和改善農(nóng)村民營企業(yè)和農(nóng)戶投融資環(huán)境中通盤考慮,實現(xiàn)對農(nóng)村民間金融引導(dǎo)、規(guī)范、提升和替代;同時推進(jìn)金融深化,提高和完善整個農(nóng)村金融服務(wù)體系和功能,在推進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程中發(fā)揮其補(bǔ)充作用。

參考文獻(xiàn):

第8篇：政策性金融機(jī)構(gòu)的功能范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀問題對策未來趨勢

一、我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及其存在的缺陷和問題

目前，我國農(nóng)村金融的需求呈現(xiàn)了新的特征。首先，從融資總量上看，融資需求規(guī)模擴(kuò)大。

由于務(wù)工收入和國家有關(guān)惠農(nóng)政策的實施，當(dāng)前單戶傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、家庭承包型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金已趨于飽和。但隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和生產(chǎn)技術(shù)的換代升級，當(dāng)前農(nóng)村資金需求總量仍然不斷擴(kuò)大。除去農(nóng)民自籌和信用社貸款外，財政投入和農(nóng)村積累遠(yuǎn)不能滿足其需求。從現(xiàn)實情況看，農(nóng)民缺乏可抵押、質(zhì)押的物品來進(jìn)行有效的融資。其次，從金融服務(wù)對象上看，不同服務(wù)對象的金融需求表現(xiàn)出不同的特征。

隨著傳統(tǒng)耕作方式的逐漸改變，用在純農(nóng)業(yè)的投入一般農(nóng)民都能自己解決，而家庭規(guī)模經(jīng)營和個體工商戶資金需求量大，超出了小額信用貸款的范疇，但經(jīng)營者又不能提供足額有效的抵押擔(dān)保。對于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和一些民營中小企業(yè)而言，由于經(jīng)營風(fēng)險大，加上信息不對稱，其資金短缺問題非常突出。再次，從財政融資角度看，財政支農(nóng)趨于弱化;從財政融資的歷史角度和財政支農(nóng)來看，一方面財政對農(nóng)業(yè)的投入能力十分有限，與發(fā)達(dá)國家相比差距很大，另一方面由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政供養(yǎng)人口過多，而地方財政收入有限。

經(jīng)過20多年的農(nóng)村金融體制改革，我國已形成了以商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)為主體、多種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并存的格局。同時，各地涌現(xiàn)的民間資金互助社、小額貸款公司以及中外資的貸款公司等各種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐步產(chǎn)生和發(fā)展，靈活多樣地發(fā)揮著作用。股份制改造、上市融資等改革議程紛紛列上了各金融機(jī)構(gòu)的改革進(jìn)程表。但農(nóng)村金融中存在的一些深層次問題不是短期內(nèi)就能消除的。

1.農(nóng)村金融服務(wù)功能整體弱化。農(nóng)村資金向城市逆向流動，導(dǎo)致城鄉(xiāng)差距越拉越大。農(nóng)村金融服務(wù)整體上不能滿足“三農(nóng)”的要求。過去農(nóng)村的融資渠道有四大商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、合作基金會等多個渠道，現(xiàn)在多數(shù)地區(qū)對農(nóng)戶、個體工商戶和中小企業(yè)貸款基本上只剩農(nóng)村信用社這一渠道。農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)撤并、重組，形成了農(nóng)村金融服務(wù)的盲區(qū)。農(nóng)村資金大量外流，影響農(nóng)村資金的整體供應(yīng)。

2.政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)職能發(fā)揮不充分。支持“三農(nóng)”除需要財政資金的投入以外，政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮其特有的扶持功能。但從目前的實際情況看，政策性金融功能缺位，制約了金融支農(nóng)作用的有效發(fā)揮。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，基本上只負(fù)責(zé)糧棉油收購資金的發(fā)放和管理，其他政策性業(yè)務(wù)，如支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等功能并沒有有效運作起來，對改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和促進(jìn)農(nóng)民增收的作用乏力。

3.農(nóng)村政策性金融支農(nóng)力度不足。當(dāng)前農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)資金來源不足，大多數(shù)由政府全部或部分出資，而且在運營中多靠政府扶持。支農(nóng)力度不夠，在支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)活動等方面作用較少，對農(nóng)戶、個體工商戶、涉農(nóng)民營企業(yè)支持也有限。

4.農(nóng)村小額信用貸款發(fā)放難。在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中，小額農(nóng)戶貸款對于急需脫貧致富的農(nóng)民群眾無疑是雪中送炭，但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)卻很難發(fā)放。主要原因，一是一些農(nóng)民信用觀念淡薄，逃廢債務(wù)等違規(guī)行為時有發(fā)生;二是小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)量超常，放貸成本高;三是清收手段脆弱，致使很難使用依法、強(qiáng)制扣款、變賣資產(chǎn)等手段清收貸款;四是農(nóng)民風(fēng)險防范能力弱，受社會、自然、市場條件的影響很大，小額農(nóng)貸風(fēng)險很大。

改革后的農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，但改革仍不徹底。

二、中國農(nóng)村金融未來改革發(fā)展趨勢

1.發(fā)揮商業(yè)銀行的金融支持作用。作為我國商業(yè)銀行在農(nóng)村領(lǐng)域的主要力量，應(yīng)當(dāng)將農(nóng)業(yè)銀行定位于服務(wù)農(nóng)業(yè)的專業(yè)銀行。一是分拆機(jī)構(gòu)，形成集團(tuán)控股模式，鞏固和穩(wěn)定縣域農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，以資本為紐帶發(fā)揮系統(tǒng)優(yōu)勢，給予縣級金融機(jī)構(gòu)更大的自，擴(kuò)大基層機(jī)構(gòu)的信貸權(quán)限，增強(qiáng)其融資功能。二是明確要求其在農(nóng)村吸收資金的60%用于發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款。三是充分考慮不同地區(qū)間的差異性，制定更加符合基層實際的信貸管理方案和信貸政策。四是按照城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的要求，在防范風(fēng)險的前提下，重點支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織、龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營等新型發(fā)展模式，逐步提高涉農(nóng)貸款的總量和占比。

2.建立農(nóng)業(yè)保險體系，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵抗自然災(zāi)害和市場波動的能力。一是經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)較好的地區(qū)，設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司;二是在地方財力允許的情況下，嘗試設(shè)立由地方財政出資的政策性農(nóng)業(yè)保險公司;三是與地方政府簽訂協(xié)議，由商業(yè)保險公司代辦農(nóng)業(yè)險;四是繼續(xù)引進(jìn)經(jīng)營農(nóng)業(yè)險的外資或合資保險公司。在積極試點的基礎(chǔ)上，全面推廣農(nóng)業(yè)政策性、專業(yè)性保險業(yè)務(wù)，建立覆蓋農(nóng)村的政策性保險和商業(yè)性保險相輔相成的農(nóng)村保險體系。

3.建立農(nóng)村融資信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，完善擔(dān)保體系。各級政府要積極推進(jìn)和組織建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，推動對中小企業(yè)的信用擔(dān)保，為企業(yè)融資創(chuàng)造條件。建立擔(dān)保基金補(bǔ)償機(jī)制，增強(qiáng)擔(dān)保公司資金實力，要在財政支出中按比例提取啟動資金，建立市、縣、鄉(xiāng)多層次的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，由財政、銀行、企業(yè)、社會共同出資建立中小企業(yè)擔(dān)保基金。大力發(fā)展企業(yè)間互和民營商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大擔(dān)保覆蓋面，分散和化解風(fēng)險的貸款信用擔(dān)保體系。探索貸款抵押新方式，可以試行農(nóng)村房屋、集體土地使用權(quán)的抵押方式，以緩解貸款抵押難問題。

參考文獻(xiàn):

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[2]周正慶.深化金融改革促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展[M].北京:中國金融出版社，2003.

第9篇：政策性金融機(jī)構(gòu)的功能范文

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;金融需求;農(nóng)村金融體系設(shè)計

中圖分類號:F832.35文獻(xiàn)標(biāo)識碼:B文章編號:1007-4392(2006)10-0039-03

一､農(nóng)村地區(qū)金融需求分析

農(nóng)村地區(qū)的金融需求按照需求主體劃分,可以分為政府需求､農(nóng)戶需求和企業(yè)需求三個方面,由于不同收入水平的農(nóng)戶和處于不同發(fā)展階段的企業(yè)具有不同的金融需求特點,故農(nóng)戶需求和企業(yè)需求按照不同的收入水平和發(fā)展階段,又可以分為幾個層次｡

(一)縣鄉(xiāng)政府金融需求

由于政府不能成為有效的承貸主體,所以其金融需求主要是站在轄區(qū)經(jīng)濟(jì)管理者的角度提出｡需求特點表現(xiàn)為:一是資金需求范圍廣,包括城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)､公共事業(yè)建設(shè)､生態(tài)環(huán)境建設(shè)､農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展等多個方面｡二是政策性金融需求大,要求低息或貼息貸款多,主要解決一些財政資金投入不足､商業(yè)性金融不愿投入的經(jīng)濟(jì)效益低而社會效益高的項目｡三是對金融政策､金融專業(yè)知識的學(xué)習(xí)了解需求比較迫切,尤其是一些新的政策和新的金融業(yè)務(wù)知識,只有把握住這些政策規(guī)定,才能在制定經(jīng)濟(jì)發(fā)展計劃時對銀行資金的支持程度有一個準(zhǔn)確的估量｡

(二)農(nóng)戶金融需求

農(nóng)戶金融需求是農(nóng)村金融需求的主要組成部分｡不同的農(nóng)戶金融需求又具有不同的特點｡根據(jù)農(nóng)戶的收入水平,把農(nóng)戶分為三個層次:

貧困型農(nóng)戶: 這部分農(nóng)戶占全部農(nóng)戶的10%,主要從事小規(guī)模的種植業(yè)｡他們對于金融服務(wù)的需求主要是一些初級服務(wù),如存款､匯款､兌殘幣､假幣識別等,對銀行卡､銀行理財､農(nóng)業(yè)保險等服務(wù)需求很少｡從資金需求方面看,貧困型農(nóng)戶不僅需要金融資金,更需要扶貧資金｡很多農(nóng)戶的基本生產(chǎn)､生活資料貧乏,本身不具備從商業(yè)銀行貸款的條件,財政扶貧或者政策性銀行扶貧貸款更適合這些農(nóng)戶｡

溫飽型農(nóng)戶: 這部分農(nóng)戶在全部農(nóng)戶中占80%的比例,主要從事種植､養(yǎng)殖､運輸､服務(wù)等行業(yè)｡他們的資金需求特點是數(shù)額適中､利率較低､期限靈活｡這部分農(nóng)戶對金融服務(wù)的需求漸趨多樣化,除了一般的存貸款､資金結(jié)算､銀行卡外,對農(nóng)業(yè)保險和一些理財產(chǎn)品如國庫券､基金､分紅保險等也有一定的需求｡

市場型農(nóng)戶:這部分農(nóng)戶在全部農(nóng)戶的10%,具有一定資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營能力, 從事以市場為導(dǎo)向的專業(yè)化技能生產(chǎn)｡市場型農(nóng)戶信貸資金需求特點是資金量大､利率適中､手續(xù)簡便快捷｡市場型農(nóng)戶對金融服務(wù)的需求比較全面,對資金匯劃､異地結(jié)算､信用卡等結(jié)算服務(wù)需求較高,對理財產(chǎn)品的需求比較旺盛,對農(nóng)業(yè)保險也有一定需求｡

(三)企業(yè)金融需求

農(nóng)村企業(yè)主要分為兩類,一類是農(nóng)村微小企業(yè),另一類是當(dāng)?shù)氐凝堫^企業(yè)｡

1.小企業(yè)金融需求:

金融需求特點:一是單個企業(yè)資金需求金額小,但總體資金需求數(shù)量額大｡二是資金需求時效性強(qiáng),現(xiàn)有金融服務(wù)難以適應(yīng)｡三是對貸款利率比較敏感｡四是抵押資產(chǎn)不足｡

2.大型龍頭企業(yè)金融需求:

其資金需求特點是金額大､周期長,對利率水平較為重視｡大型龍頭企業(yè)對金融服務(wù)的需求主要集中在資金結(jié)算方面,對理財方面的需求很少,部分涉農(nóng)企業(yè)對農(nóng)業(yè)保險有一定需求｡

二､農(nóng)村地區(qū)金融供給狀況

從總體上看,農(nóng)村地區(qū)金融供給呈逐年上升勢頭,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金實力不斷增強(qiáng)｡2005年末,張家口市縣域金融機(jī)構(gòu)各項存款余額255.6億元,比2000年增加131.24億元;各項貸款余額143.57億元,比2000年增加32.4億元｡

判斷農(nóng)村地區(qū)金融供需耦合情況,不能僅看金融機(jī)構(gòu)縱向發(fā)展情況,還需要從金融供需的結(jié)構(gòu)匹配程度進(jìn)行分析｡調(diào)查發(fā)現(xiàn),雖然農(nóng)村地區(qū)金融供給在總量上呈現(xiàn)逐年增長態(tài)勢,但還存在很多結(jié)構(gòu)上的供需矛盾｡

(一)資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重

據(jù)統(tǒng)計,2000年到2005年,張家口縣轄金融機(jī)構(gòu)各項存款年均增長15.5%,各項貸款年均增長僅5.2%?熏存差由2000年的13.17億元增加到2005年的112.03億元,存貸比由89.41%下降到56.17%｡存貸差擴(kuò)大的原因除金融機(jī)構(gòu)對存貸比的控制更加嚴(yán)格外,另一個重要原因就是資金外流,據(jù)不完全統(tǒng)計,2000年到2005年,張家口市縣域資金流出約50億元,導(dǎo)致縣域信貸資金比較緊張｡

(二)政策性資金需求滿足情況差

目前農(nóng)村政策性資金需求主要包括四個部分:公用事業(yè)建設(shè)資金需求､農(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需求貧困農(nóng)戶的脫貧資金需求､農(nóng)村居民子女上學(xué)及就醫(yī)看病等資金需求｡這些資金需求都具有社會公益性質(zhì),大部分應(yīng)由財政資金和自籌資金解決,但由于地方財政資金匱乏､農(nóng)村社會救濟(jì)和社會保障體系不健全,很多資金需求轉(zhuǎn)向信貸資金,而目前農(nóng)村地區(qū)僅有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行一家政策性銀行,服務(wù)范圍僅局限在糧棉油收購,以上資金需求基本不在其服務(wù)范圍內(nèi)｡其他金融機(jī)構(gòu)由于將資金使用效益放在第一位,滿足這些資金需求與其經(jīng)營宗旨相悖,不愿意也不允許將商業(yè)性資金進(jìn)行政策性使用｡

(三)小企業(yè)資金需求滿足程度低

小企業(yè)貸款難是一個普遍性的問題,但由于農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)更少､企業(yè)素質(zhì)更差,所以在農(nóng)村地區(qū)顯得更加突出｡本次調(diào)查中,小企業(yè)2005年資金總需求中從金融部門解決的資金占全部資金需求的 18.9%,其余資金主要通過股東投資解決,約占總資金需求的60%｡資金缺口呈逐年增大趨勢,與2001年相比,2005年資金缺口增加76.3%｡

(四)鄉(xiāng)村居民基本金融服務(wù)需求滿足情況差

1998年以來,各國有商業(yè)銀行紛紛收縮基層金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點,2005年,農(nóng)村信用社又撤消了大部分信用站,使得農(nóng)村地區(qū)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點進(jìn)一步減少｡且農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點主要集中在縣城和建制鎮(zhèn)中,鄉(xiāng)村中的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點很少,基層信用社的服務(wù)區(qū)域方圓上百里,最小的服務(wù)范圍也方圓幾十里,導(dǎo)致鄉(xiāng)村居民的金融服務(wù)需求很難滿足,即使最基本的存款業(yè)務(wù),村民也要走上上百里路去鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦理,路費數(shù)十元,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過利息收入｡此外,小額農(nóng)貸也難以及時取得｡由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平所限,目前農(nóng)村地區(qū)三､五百元的小額籽種､化肥､農(nóng)藥貸款普遍存在,撤銷農(nóng)村信用站前,代辦站會計對本村農(nóng)戶收入､信用等情況比較熟悉,農(nóng)戶基本能夠及時得到這部分貸款,撒站后,一個鄉(xiāng)信用社轄幾十個村 ,信用社與農(nóng)戶互不了解,農(nóng)戶難以及時獲得急需的生產(chǎn)資金｡

(五)農(nóng)業(yè)保險服務(wù)空缺

自然災(zāi)害的頻繁發(fā)生,嚴(yán)重威脅著農(nóng)業(yè)增產(chǎn)和農(nóng)民增收｡上文對金融需求層次的分析顯示,占全部農(nóng)戶80%的溫飽型農(nóng)戶和10%的市場型農(nóng)戶及涉農(nóng)的大型農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)對農(nóng)業(yè)保險都有需求｡但張家口轄區(qū)保險部門自2003年起已經(jīng)停辦了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù),并取消了對下級保險部門的農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼政策,造成農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險服務(wù)缺位｡

三､農(nóng)村金融體系的設(shè)計構(gòu)想

(一)強(qiáng)化農(nóng)村政策性金融體系

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)天然的弱質(zhì)性､高風(fēng)險性和在國民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)地位,決定了必須對其進(jìn)行政策性扶植｡要對原有政策性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行功能擴(kuò)張和成立新的政策性金融機(jī)構(gòu)｡一是擴(kuò)充農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能范圍,將中長期､大額政策性資金需求劃歸農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行解決,主要包括農(nóng)田水利基本建設(shè)資金需求､農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化設(shè)備貸款需求､農(nóng)村 “水電路網(wǎng)”基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金需求｡二是成立專門的扶貧貸款銀行,以財政部撥款和發(fā)行金融債券為主要資金來源,扶貧辦和扶貧貸款銀行共同負(fù)責(zé)貸款審批,主要解決農(nóng)村小額政策性扶貧資金需求,包括貧困型農(nóng)戶脫貧貸款､助學(xué)貸款､醫(yī)療救助貸款,以及原扶 貧貸款中的小額貸款部分｡

(二)發(fā)展民營中小金融機(jī)構(gòu)

鑒于目前農(nóng)村信用社收縮基層信貸網(wǎng)點,向城鎮(zhèn)和城市集中的趨勢,應(yīng)當(dāng)成立類似社區(qū)銀行的中小金融機(jī)構(gòu)｡成立中小金融機(jī)構(gòu)要把握三個標(biāo)準(zhǔn): 一是民營性質(zhì)｡二是合作制金融性質(zhì)｡三是面向社區(qū)農(nóng)戶和企業(yè)｡張家口市2006年支持中小民營企業(yè)發(fā)展規(guī)劃中,已提出要放開民營資金投資領(lǐng)域,可以成立民營金融機(jī)構(gòu)｡要順應(yīng)這一趨勢,制定投資社區(qū)合作制銀行相關(guān)的優(yōu)惠條件,鼓勵民間借貸資金和農(nóng)村地區(qū)有實力的小企業(yè)及市場型農(nóng)戶投資成立社區(qū)銀行主要支持入股成員的資金需求｡

(三)改革郵政儲蓄機(jī)構(gòu)

郵政儲蓄機(jī)構(gòu)由于一直經(jīng)辦儲蓄存款和資金匯劃等業(yè)務(wù),具有較強(qiáng)的網(wǎng)點優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢,是解決目前農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)網(wǎng)點少､服務(wù)質(zhì)量差的較好選擇｡目前,應(yīng)主要解決三個問題:一是建立資金回流機(jī)制,允許郵政儲蓄機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款,成為真正的郵政銀行｡二是健全郵政儲蓄機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)功能,重點加強(qiáng)郵儲機(jī)構(gòu)在中間業(yè)務(wù)､理財服務(wù)等方面的業(yè)務(wù)功能,滿足農(nóng)村地區(qū)日益增長的金融服務(wù)需求｡三是增加郵政儲蓄網(wǎng)點,與農(nóng)村信用社形成互補(bǔ),共同為鄉(xiāng)村農(nóng)戶提供金融服務(wù)｡

(四)建全小企業(yè)信貸支持體系

對小企業(yè)的支持應(yīng)采用商業(yè)性金融支持為主,財政支持為輔助的方式,重點在評級標(biāo)準(zhǔn)､審批方式､服務(wù)效率等方面進(jìn)行改進(jìn)｡一是健全小企業(yè)信貸擔(dān)保中心,擴(kuò)大擔(dān)保基金規(guī)模｡擔(dān)保中心主要為縣域小企業(yè)貸款提供擔(dān)保｡擔(dān)保中心要加強(qiáng)與扶貧貸款銀行的合作,對貸款規(guī)模較小､經(jīng)營較差的小企業(yè)由扶貧貸款銀行支持,經(jīng)營效益較好､貸款規(guī)模較大的小企業(yè)由擔(dān)保中心提供擔(dān)保,由商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)支持｡二是建立統(tǒng)一的小企業(yè)信用評級標(biāo)準(zhǔn),有關(guān)小企業(yè)信用信息和評級信息要實現(xiàn)全省共享,同時要簡化金融機(jī)構(gòu)的貸前審查程序,制定適合于小企業(yè)的貸款條件,以提高信貸支持效率｡三是支持小企業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)行必要的分工,如國有商業(yè)銀行主要負(fù)責(zé)企業(yè)設(shè)備投資和基建投資等長期資金需求,農(nóng)村信用社､郵政儲蓄銀行､民營小金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)日常流動資金需求｡

(五)成立政策性農(nóng)業(yè)險機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼機(jī)構(gòu)

農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼是國家支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要手段,二者都是針對農(nóng)業(yè)災(zāi)害的保障手段｡解決的辦法一是要提高農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平,提高農(nóng)業(yè)自身抗風(fēng)險能力;二是要建立政策性的農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)再保險機(jī)構(gòu),提高保險費率水平,增加對農(nóng)業(yè)保險的政策性補(bǔ)貼｡三是應(yīng)設(shè)立專門機(jī)構(gòu)或由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼職責(zé)｡農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼機(jī)構(gòu)以應(yīng)對自然災(zāi)害和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)危機(jī)為主要目的,采取農(nóng)業(yè)減產(chǎn)補(bǔ)貼和穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品價格補(bǔ)貼兩種形式,保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定｡