養(yǎng)老保險(xiǎn)對城鎮(zhèn)家庭消費(fèi)影響分析

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摘要：當(dāng)前全球性的人口老齡化發(fā)展趨勢日益加強(qiáng)，我國的老齡化問題也愈發(fā)凸顯。國家對各種養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的建設(shè)投資也更加重視了，同時，在拉動內(nèi)需背景下，國家制定了諸多致力于推動養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的政策。而養(yǎng)老保險(xiǎn)與城鎮(zhèn)家庭消費(fèi)之間究竟存在著怎樣的關(guān)系，是值得我們深入研究探索的課題。基于此，本文分析了養(yǎng)老保險(xiǎn)對居民消費(fèi)的作用效應(yīng)，并在此基礎(chǔ)上闡述了養(yǎng)老保險(xiǎn)對城鎮(zhèn)家庭消費(fèi)水平和結(jié)構(gòu)的影響，并針對該影響提出了切實(shí)可行的應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞：養(yǎng)老保險(xiǎn)；城鎮(zhèn)家庭；消費(fèi)水平和結(jié)構(gòu)

隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國的社會經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了令人驚嘆的飛躍增長，由過去的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)國家跳躍式的成為全球第二大經(jīng)濟(jì)體。毋庸置疑的是，在經(jīng)濟(jì)快速增長的這一過程中，消費(fèi)始終占據(jù)著至關(guān)重要的地位。從國內(nèi)的相關(guān)調(diào)研數(shù)據(jù)能夠看出，我國的最終消費(fèi)率從整體上展現(xiàn)出一個倒U型的線性分布態(tài)勢，從2005年開始下降，2010年為一個轉(zhuǎn)折點(diǎn)，之后開始緩慢回升。消費(fèi)率發(fā)生該種形態(tài)走向的原因在于我國實(shí)行了改革開放這一重大經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整，引入了眾多外資而釋放了消費(fèi)需求，故而帶動了經(jīng)濟(jì)的增長，之后由于需求釋放到一定的程度發(fā)生了內(nèi)需不足的狀況。公共財(cái)政支出中占據(jù)重要位置的社會保障支出行為會對城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)水平與結(jié)構(gòu)產(chǎn)生影響，因此，探究養(yǎng)老保險(xiǎn)對推進(jìn)我國城鎮(zhèn)居民消費(fèi)具有深遠(yuǎn)意義和現(xiàn)實(shí)價(jià)值，特別是伴隨著養(yǎng)老金覆蓋面的擴(kuò)大，其對消費(fèi)水平和結(jié)構(gòu)的影響也變得更加重要了。

一、養(yǎng)老保險(xiǎn)對居民消費(fèi)的作用效應(yīng)

1收入效應(yīng)

養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠從居民的長期持久性收入與絕對性收入這兩個方面來影響城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)水平和結(jié)構(gòu)。首先，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的實(shí)施可以增加城鎮(zhèn)居民的絕對性收入。尤其對退休人士而言，養(yǎng)老金是其重要的可支配的收入組成。對于不同年齡階段的人來說，消費(fèi)方向也會存在較大差異，例如，退休人士在邊際消費(fèi)方面的指出相比中年人較高，因而退休人士在領(lǐng)到養(yǎng)老金后產(chǎn)生的消費(fèi)活動具有一定的提高效應(yīng)。其次，養(yǎng)老保險(xiǎn)政策還會對城鎮(zhèn)居民的長期持久性收入造成一定的影響，具體而言就是我國城鎮(zhèn)居民領(lǐng)取的是確定金額的養(yǎng)老金，這是居民長期持久性收入的主要組成部分。因此，根據(jù)弗里德曼的長期持久性收入猜想，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的創(chuàng)建可以增加城鎮(zhèn)居民的長期持久性收入，從而促進(jìn)其消費(fèi)。

2收入再分配

養(yǎng)老保險(xiǎn)政策的相關(guān)規(guī)定可以有效利用收入再分配的模式影響城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)活動。養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是一種轉(zhuǎn)移財(cái)富的機(jī)制，即將養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶中屬于本人的那部分資金經(jīng)由個人賬戶從青年時轉(zhuǎn)移至老年時；將同時代人群中收入較高者的財(cái)富向收入較低者轉(zhuǎn)移，換言之就是代內(nèi)轉(zhuǎn)移；將正在各個工作崗位上的在職人群的財(cái)富向退休人士轉(zhuǎn)移，也稱作代際轉(zhuǎn)移。尤其是后兩種財(cái)富轉(zhuǎn)移模式可以顯著提升社會的消費(fèi)能力。

3風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避

根據(jù)預(yù)防性消費(fèi)理論的觀點(diǎn)可知，通常城鎮(zhèn)居民會針對未來的各種不確定性和潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一定比例的儲蓄，而國家的養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制實(shí)質(zhì)上就是給予居民一種科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方式。對于我國現(xiàn)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制而言，居民眼中的養(yǎng)老金發(fā)放屬于一種規(guī)范的政府行為，因而絕大多數(shù)居民都認(rèn)同養(yǎng)老金支付是不存在什么風(fēng)險(xiǎn)的，因而將養(yǎng)老保險(xiǎn)視作一種有行之有效的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避辦法，而養(yǎng)老金的支付可以為自己的退休生活提供非常重要的物質(zhì)保障，同時對未來的突發(fā)性事件提供一定的保證。為此，城鎮(zhèn)居民才會縮減其他額外的預(yù)防性儲蓄，從而增加消費(fèi)行為。

二、養(yǎng)老保險(xiǎn)在消費(fèi)水平和結(jié)構(gòu)上的影響

從養(yǎng)老保險(xiǎn)對城鎮(zhèn)居民消費(fèi)的作用效應(yīng)可以看出，養(yǎng)老保險(xiǎn)通過影響居民人均可支配收入間接影響其消費(fèi)行為，通過《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》的相關(guān)數(shù)據(jù)可以看出，養(yǎng)老保險(xiǎn)的間接影響因素提升1%，則居民消費(fèi)水平會相應(yīng)提升3‰。其中應(yīng)引起重視的是：養(yǎng)老保險(xiǎn)間接影響因素的變量在實(shí)際論證分析過程中的作用雖較為顯著，但由于系數(shù)較小，具體來說就是通過增加養(yǎng)老保險(xiǎn)的支出，影響居民可支配收入的這一間接方式，對提升居民當(dāng)時消費(fèi)水平的作用并不明顯。也就是說其實(shí)居民消費(fèi)往往還是會受到養(yǎng)老保險(xiǎn)支出的影響，體現(xiàn)為養(yǎng)老保險(xiǎn)會對消費(fèi)行為產(chǎn)生一定的抑制影響。該結(jié)論看上去和養(yǎng)老保險(xiǎn)對城鎮(zhèn)居民消費(fèi)的作用效應(yīng)有些自相矛盾，其實(shí)并不然，原因在于單獨(dú)探究二者之間的相關(guān)影響作用，未考慮二者之間的因果關(guān)系，但結(jié)果呈現(xiàn)出的養(yǎng)老保險(xiǎn)支出越高反而會對居民消費(fèi)產(chǎn)生抑制影響，是由于我國實(shí)施的是養(yǎng)老雙軌機(jī)制的結(jié)果。具體來說主要表現(xiàn)在下述兩方面：一方面，該機(jī)制作用下大多數(shù)參保企業(yè)的職工養(yǎng)老金繳納較少，這使得居民必須通過增加儲蓄的方式，提前積累維持退休后消費(fèi)水平的財(cái)富；另一方面，增加養(yǎng)老保險(xiǎn)的支出會增加間接影響因素，然而由于養(yǎng)老金待遇較低的問題，并不能從根本上提升居民的人均可支配收入，導(dǎo)致提升消費(fèi)水平的目標(biāo)也無法實(shí)現(xiàn)。為此，此時增加養(yǎng)老保險(xiǎn)支出會起到促使居民增加儲蓄并減少當(dāng)期消費(fèi)的作用。筆者通過整合提煉相關(guān)研究報(bào)告得出下述結(jié)論：1.養(yǎng)老保險(xiǎn)的人均支出與城鎮(zhèn)居民消費(fèi)水平呈現(xiàn)出負(fù)相關(guān)的關(guān)系，同時養(yǎng)老保險(xiǎn)人均支出每提升1%，人均居民消費(fèi)反而會下降3‰，即養(yǎng)老保險(xiǎn)會產(chǎn)生一定程度的居民消費(fèi)抑制影響。2.居民人均可支配收入與城鎮(zhèn)人均居民消費(fèi)水平則表現(xiàn)出正相關(guān)的關(guān)系，且居民人均可支配收入每提升1%，人均居民消費(fèi)會增長6‰，這反映出居民可支配收入才是直接與居民消費(fèi)水平和結(jié)構(gòu)發(fā)生緊密關(guān)系，并提升居民消費(fèi)行為的重要因素。3.通過穩(wěn)健性的檢驗(yàn)和復(fù)核之后，養(yǎng)老保險(xiǎn)人均支出同人均居民消費(fèi)水平之間呈現(xiàn)出負(fù)相關(guān)的關(guān)系，且聯(lián)系緊密、影響顯著。增加養(yǎng)老保險(xiǎn)的間接因素這一變量后，養(yǎng)老保險(xiǎn)人均支出的增加反而會帶來人均居民消費(fèi)水平的下降，進(jìn)一步展現(xiàn)出養(yǎng)老保險(xiǎn)會對居民消費(fèi)產(chǎn)生一定的抑制影響。

三、針對上述分析，提出以下對策和建議

為了提升城鎮(zhèn)居民的養(yǎng)老金保障水平，切實(shí)可行地增進(jìn)居民的消費(fèi)行為，從而為經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健增長提供重要的保障，筆者提出下列建議：

1擴(kuò)大養(yǎng)老金的覆蓋面

由于我國現(xiàn)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)政策的覆蓋區(qū)域還較窄，大多數(shù)都是國有企業(yè)、事業(yè)單位、外資企業(yè)、中大型民營企業(yè)的正式員工，而對一些微小型民營企業(yè)、個體經(jīng)營者，以及自由職業(yè)者等的覆蓋不足。與此同時，我國當(dāng)前仍然擁有眾多的農(nóng)業(yè)人口，他們對養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)識不足，因而這部分人中參與社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)很少。因此，政府應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)對養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋和普及，提升這部分人對日后的不確定性風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，提升他們的預(yù)期性收入，如此才能有效減少預(yù)防性儲蓄，恢復(fù)其消費(fèi)信心。

2加大對養(yǎng)老保險(xiǎn)的投入

我國也將步入老齡化社會，老年人口數(shù)量在人口總數(shù)中的占比逐漸遞增，尤其是在2050年之后，屆時老年人口數(shù)量將會突破四億。而相較于我國老齡化社會的快步到來，社會養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制還需不斷優(yōu)化和完善，就當(dāng)前情況來看，最突出的問題就是養(yǎng)老基金的缺口較大，再加上老齡化社會的壓力不斷加大，因此，政府需要加強(qiáng)對養(yǎng)老政策的優(yōu)化和完善和，減少居民對未來不確定因素的焦慮情緒，這就需要政府加大對社會養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投入和補(bǔ)貼，確保養(yǎng)老金可以足額、及時發(fā)放到居民手中，增加城鎮(zhèn)居民對退休生活的信心。

3強(qiáng)化養(yǎng)老基金管理

國家應(yīng)該在強(qiáng)化養(yǎng)老基金管理的基礎(chǔ)上，優(yōu)化和完善相關(guān)的法律制度并加強(qiáng)監(jiān)督，通過行政和法律手段，保障養(yǎng)老保險(xiǎn)資金的健康良性運(yùn)行，確保養(yǎng)老基金的安全。同時，政府還應(yīng)在此基礎(chǔ)上不斷提升養(yǎng)老基金的管理質(zhì)量和效率，且在這一過程中重視培養(yǎng)并提升工作人員的專業(yè)素養(yǎng)，創(chuàng)建相應(yīng)的養(yǎng)老金運(yùn)作機(jī)構(gòu)，通過科學(xué)的計(jì)算和評估實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老資金經(jīng)濟(jì)收益的穩(wěn)步提升，在保障養(yǎng)老基金安全的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)保值和增值。

4推進(jìn)企業(yè)年金等其他補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)

在國家制定的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)體系之中，企業(yè)年金可以說是至關(guān)重要的補(bǔ)充，屬于我國養(yǎng)老保險(xiǎn)系統(tǒng)中的又一支柱。國家應(yīng)該積極鼓勵滿足相關(guān)條件的企業(yè)建立企業(yè)年金，并提供相關(guān)政策的支持，從而提升企業(yè)參保人員的退休待遇，保證其生活水平，這樣才能有效提升參保人員的消費(fèi)能力。同時，政府還可以通過制定相關(guān)優(yōu)惠政策鼓勵商業(yè)保險(xiǎn)公司的健康發(fā)展，從一定程度上減輕政府社會養(yǎng)老保險(xiǎn)金的支付壓力，從而滿足我國社會老齡化不斷加快帶來的趨勢需求。此外，政府還應(yīng)成立專門的機(jī)構(gòu)來監(jiān)督和約束其他補(bǔ)充型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，確保我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制能夠長遠(yuǎn)健康的運(yùn)行，并逐步解決養(yǎng)老公平的社會問題，使得城鎮(zhèn)居民也可以真正享受到社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的紅利。通過方方面面的創(chuàng)新改革措施，切實(shí)提升我國城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)水平，從而推動我國經(jīng)濟(jì)繼續(xù)穩(wěn)健增長。

5提升養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的統(tǒng)籌層級

通過筆者對社會養(yǎng)老保險(xiǎn)對城鎮(zhèn)居民消費(fèi)水平和結(jié)構(gòu)的影響分析能夠看出，盡管養(yǎng)老保險(xiǎn)可以在一定程度上提升居民的消費(fèi)水平，然而其影響范圍和程度的局限性較大。因此，政府應(yīng)做好養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制的完善工作，提升養(yǎng)老保險(xiǎn)的統(tǒng)籌層級。在我國現(xiàn)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制中，統(tǒng)籌模式可以說是其核心內(nèi)容之一，養(yǎng)老保險(xiǎn)中的統(tǒng)籌層級越高，那么資金則會愈加充足，面對風(fēng)險(xiǎn)時的抵御能力自然也更強(qiáng)。由此可見，有效提升統(tǒng)籌層級，能夠進(jìn)一步擴(kuò)大養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的規(guī)模，為養(yǎng)老保險(xiǎn)基金和社會民生創(chuàng)造更加強(qiáng)而有力的資金支持，進(jìn)而減少城鎮(zhèn)居民對預(yù)防性儲蓄的投入比例，拉動居民消費(fèi)。對我國廣大的城鎮(zhèn)居民而言，社會養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的增加，尤其是居民人均可支配收入的提升，會對居民的人均消費(fèi)能力產(chǎn)生積極的影響和刺激作用。因此，國家社會保障部門應(yīng)進(jìn)一步加大對社會養(yǎng)老保險(xiǎn)政策及其積極影響的宣傳工作，深化廣大城鎮(zhèn)居民對我國社會養(yǎng)老保險(xiǎn)政策和制度優(yōu)越性的認(rèn)識和理解，消除其后顧之憂，繼而從根本上轉(zhuǎn)變其消費(fèi)意識和行為。

參考資料：

[1]劉云鷹.基本養(yǎng)老保險(xiǎn)對城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)影響研究[D].廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)，2016.

[2]晉亞暉.養(yǎng)老保險(xiǎn)制度并軌對我國城鎮(zhèn)居民消費(fèi)水平的影響研究[D].遼寧大學(xué)，2016.

作者:饒悅 單位:茌平區(qū)人力資源和社會保障局