養老服務業發展與金融支持路徑探析

前言：想要寫出一篇引人入勝的文章？我們特意為您整理了養老服務業發展與金融支持路徑探析范文，希望能給你帶來靈感和參考，敬請閱讀。

摘要：當前，我國人口老齡化趨勢加快，發展養老服務業，加強社會養老服務體系建設，是積極應對人口老齡化的重要舉措。本文分析了養老服務的主要模式與金融需求，梳理了國內外金融支持養老服務業發展的相關實踐，提出商業銀行支持養老服務業發展的對策建議。

關鍵詞：養老服務業養老金融居家養老社區養老機構養老

一、養老服務業政策梳理

2019年，我國出臺了一系列涉及養老服務業的政策。2019年4月，國務院辦公廳發布《關于推進養老服務發展的意見》，從深化放管服改革、拓寬養老服務投融資渠道、擴大養老服務就業創業、擴大養老服務消費、促進養老服務高質量發展、促進養老服務基礎設施建設六個方面提出28條政策措施。2019年《政府工作報告》提出了“大力發展養老特別是社區養老服務業”“新建居住區應配套建設社區養老服務設施”“加強農村養老服務設施建設”“推進多層次養老保障體系建設”等要求。2019年，江蘇省政府印發的《關于進一步推進養老服務高質量發展的實施意見》提出，加大養老服務多元投入，拓展養老服務融資渠道。2021年《政府工作報告》提出，“要推進養老保險全國統籌，規范發展第三支柱養老保險，促進醫養康養相結合”。《中華人民共和國國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和2035年遠景目標綱要》提出，“十四五”期間大力發展普惠型養老服務，支持家庭承擔養老功能，構建居家社區機構相協調、醫養康養相結合的養老服務體系；完善社區居家養老服務網絡，推動專業機構服務向社區延伸，整合利用存量資源發展社區嵌入式養老；支持培訓療養資源轉型發展養老，加強對護理型民辦養老機構的政策扶持等。

二、我國養老服務主要模式

我國傳統養老模式分為三種，分別是居家養老、社區養老和機構養老。近年來，傳統的居家養老模式受到挑戰，醫養結合、旅居養老模式等新興養老模式正逐漸發展起來，為老年人生活帶來更多選擇。

（一）居家養老模式

居家養老是以家庭為核心、以社區為依托、以專業化服務為依靠的養老過程。老年人的子女及其他依法負有贍養扶助、撫養義務的人應當履行對老年人經濟上供養、生活上照料和精神上慰藉的義務，需要由社會提供服務的，老年人家庭應根據服務項目的性質和數量承擔相應費用。居家養老是對傳統家庭養老模式的補充與更新。

（二）社區養老模式

社區養老是指老年人居住在自己的家里或者社區的養老機構里，可以享受到社區在日間提供的養老照護服務，同時也能繼續得到家庭成員照顧的一種養老服務形式。社區養老模式更加貼近中國老年人的生活習慣，日間可選擇在社區照料中心獲得相應的養老照料，晚間則回歸家庭享受天倫之樂。近年來，社區養老服務機構和設施正在逐年增加與完善。未來，社區養老將成為居家養老的重要輔助模式。

（三）機構養老模式

機構養老是指通過專門的社會機構如福利院、養老院、托老所等為老年人的飲食、清潔、生活、健康和娛樂等生活的方方面面提供養老綜合化服務的一種養老模式。根據民政部于2020年10月發布的數據，截至2020年6月底，我國各類養老服務機構和設施約22萬個，床位數790多萬張，但我國養老機構供給主體仍以公辦養老機構為主。隨著社會養老需求的增加，對社會力量興辦養老機構進一步放寬準入條件，社會養老機構數量逐年增加。

（四）醫養結合養老模式

醫療資源與養老服務相結合的模式被稱為醫養結合養老模式。我國老年人慢性病的患病率很高，同時隨著老年人口數量不斷增加，相當一部分老年人具有醫療和養老的雙重需求，且這些需求在不斷增加。醫養結合的養老模式已成為重點培育的新型養老模式。目前我國醫養結合養老服務模式主要有以下幾種：一是醫療機構拓展養老服務模式。一些原本規模較小或者醫療水平一般的機構轉型為醫養結合的康復醫院或護理醫院。本身規模較大、醫療水平較高的大型三甲醫院、綜合性醫院通過增設老年科室、養老病房來提供醫養結合的養老服務。二是養老機構增設醫療服務模式。養老機構增設老年康復訓練館、診室、輸液室等，與當地大型醫院開展合作，定期邀請醫院的醫師坐診指導，為老年人建立健康檔案，并提供個性化的養老服務。三是醫療機構與社區合作模式。建立社區醫療服務中心，配備基礎醫療設施，專家定期出診。

（五）旅居養老模式

旅居養老既是一種新型的旅游產品，也是一種新型的養老模式，主要客戶群體為剛剛退休或身體狀態較好的“活力老人”群體，為老年人提供旅居度假、健康養生等養老服務。項目多數建在風景名勝區，集生活居住功能、醫療養生功能、休閑度假功能為一體。2018年我國老年旅游市場規模約為12520億元，老年旅游消費市場規模超過4000億元，預計2021年將達到7000億元，增速超23%。目前，我國老年人旅游、旅居比例占旅游市場的20%左右。雖然老年旅游人數逐年增長，但國內專門為老年人提供旅居服務的專業機構并不多，老年旅居養老市場還不夠活躍，整體處于初步階段，還未形成較成熟的全產業鏈服務模式。

三、養老服務業的金融需求

首先，資金需求較為迫切。當前我國養老服務業的發展仍然處于起步階段，服務水平、保障能力等方面的建設仍需加強，而養老服務業尤其是養老機構投入是一個周期長、投入多、不確定性高的行業，養老機構的融資較為困難。因此，資金需求是我國養老服務業發展，尤其是養老機構創建、運營過程中最迫切的需求。其次，需要大量的長期資金。養老機構資金需求按照資金性質和投入階段可區分為籌建期戰略投資（股權）和建設期及運營期信貸資金（債權）。籌建期的戰略投資不僅能為養老機構提供資本金，而且能注入投資方的資源優勢，是養老機構的孵化器。在養老機構項目的建設開發期主要依賴重資產投入，后期運營服務也需要充足的現金流予以支撐，而養老機構靠運營服務獲利，回籠資金周期長，對金融資本有著長周期依賴性。再次，養老服務業數字化需要投入大量資金。目前養老服務市場已經或即將進入行業整合期，需要通過并購整合形成頭部企業引領行業發展。未來，我國養老服務業將向平臺化、智能化趨勢發展，在服務平臺的搭建與整合以及5G、AI和物聯網等信息技術創新、智能化資源的供給等方面都具有資金需求。最后，老年客群具有資產管理投資等需求。養老服務業服務的是老年客群，而老年客群也是金融機構特別是商業銀行的重要客群之一，有養老需求的老年人同時也有資產管理投資等方面的需求，金融機構和養老機構具有共同關注點，雙方可以充分發揮自身資源優勢，實現互補互利。

四、金融支持養老服務業的國內外實踐

（一）日本養老服務業的金融支持情況

日本是全球老齡化最高的國家之一，其養老服務業從20世紀60年代開始發展，如今已經有遍布全國的商業養老院，發展十分成熟，在很大程度上滿足了老年人在衣食住行各方面的需求。日本政府主要通過立法的形式規范產業發展，同時提供了完善的養老服務業融資方案。比如，成立了專門的信貸援助機構，鼓勵和引導金融機構參與，充分利用政府、社會和金融機構三方的優勢，共同支撐和推進養老服務業發展。法律制度是商業銀行能夠持續支持產業發展的保障，鼓勵金融機構參與養老服務業的產品研發和項目建設，因此日本很多商業銀行將養老金融作為重點業務，不斷開發和改進針對養老服務行業的金融產品，不斷適應養老服務市場新的變化。同時，日本各大商業銀行還推出了許多針對老年人的專項貸款產品以及便捷支付等金融服務。

（二）美國養老服務業的金融支持情況

美國在養老服務業發展上也有很多可借鑒的經驗。美國專門制定了《美國老年人法》，聯邦政府和各州政府對養老產業的財政支持持續增加，養老產業通過獲取政府撥款、申請養老相關基金以及收取服務費用等方式獲取資金。美國還推出了反向住房抵押貸款制度，擁有自有住房的老年人將產權抵押給商業銀行，商業銀行按月或按年支付委托人養老資金，合約結束后，商業銀行可將該房產進行處置。

（三）我國商業銀行支持養老服務業發展情況

我國商業銀行主要圍繞三支柱養老保障體系建設，以發展企業年金業務為基礎，推動養老金業務發展，同時在此基礎上拓展養老服務業業務范圍。例如，在銀行業養老金業務發展戰略和發展模式探索方面，建設銀行實現了公司化專業運營，成立了養老金管理公司，獲得了主管部門頒發的企業年金基金受托人、賬戶管理人、投資管理人三項業務資格，成為同時擁有三項業務資格的非保險金融機構。在開展企業年金業務的基礎上，積極探索聯合養老行業全產業鏈優勢企業，覆蓋項目建設、項目運營、醫療衛生、介護培訓、康復器材、養老服務等專業企業，打造一個整合和優化行業資源配置的養老產業聯盟式平臺。

五、商業銀行支持養老服務業發展的對策建議

為推動養老服務業加快發展，滿足日益增長的多層次、多樣化養老領域金融服務需求，商業銀行要持續推進金融創新，切實改善和提升養老領域金融服務水平。

（一）做好對公信貸支持

優化金融支持養老服務業信貸管理機制，結合行業發展導向和經營特點，專門制定養老服務業信貸政策；建立適合行業特點的授信審批、信用評級、客戶準入制度，開發針對養老服務業的特色大額度、長期限信貸產品，在資產（設施）抵押和應收賬款質押的基礎上拓寬抵質押擔保范圍，探索收費權、使用權質押等多種抵質押方式，對養老項目開發建設、養老項目改造裝修以及養老機構日常經營周轉給予專項信貸支持，滿足養老服務企業多樣化融資需求。利用普惠金融優惠政策以及產品和技術優勢，積極支持養老服務業小微企業發展。

（二）為養老服務業提供優質金融服務

養老項目具有投資周期長、盈虧平衡點實現較晚但盈利穩定、持續的特點，需要一個長期培育的過程。例如，建設銀行設立的養老金管理公司既可以作為基金管理人發起設立養老產業基金，向全社會募集資金，投資到有融資需求且成長性較高的優質養老機構中，也可以參與各地方發起的養老產業引導基金，拓展產業客戶，培育成熟業態，形成高價值養老生態圈，在推動養老服務業發展的同時獲得資金回報。進一步，可以直接參與養老機構設立、運營，利用信息、資源等優勢為企業提供支持，根據企業發展需要引入戰略投資人，同時可監督企業運營，防范經營風險。

（三）提升老年群體金融服務水平

商業銀行要增強老年群體金融服務的便利性，對老年群體密集地區營業網點進行親老適老化改造，加快老年醫療、健身、娛樂、旅游等領域消費信貸產品創新。加強老年金融消費者教育和權益保護，加大理財產品等金融業務的宣傳和普及力度，為老年群體普及金融知識。對老年群體辦理大額轉賬等業務應及時提醒查閱，在面向老年人銷售理財產品時嚴格遵守有關規定，不得誤導銷售或錯誤銷售。

作者:郭飛 單位:中國建設銀行江蘇省分行