現代農村住房保險的實踐思考

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摘要：現代新型農村住房保險是實現金融扶貧和提供經濟保障的一種有效途徑。建立并健全農村住房保險對提高農業生產力，保障農民生活具有重要意義。本文以福建省長樂市為例，介紹現代新型農村住房保險在當地的開展情況，分析現代新型農村住房保險試點中面臨的運營監管、道德風險、理賠管控、災害預警、保險意識等方面的制約因素，提出打造農村住房保險隊伍、完善參保房屋檔案、注重提高理賠人員素質、建立防災預案機制、提高農民保險意識等對策建議。

關鍵詞：農村住房保險；疊加保險；金融精準扶貧

一、現代新型農村住房保險的意義及發展現狀

近年來，國家多次出臺相關保險惠農政策，讓國家社會經濟發展的紅利惠及廣大農村居民。2014年8月，國務院《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》，要求“積極發展農村保險，擴大農村保險覆蓋面，提高農村保險保障程度”。國家“十三五”規劃建議還提出，未來五年我國現行標準下農村貧困人口實現脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區域性整體貧困。作為特殊的社會風險管理工具，保險可為“十三五”規劃中的精準扶貧提供助力，在金融扶貧領域與時俱進地發揮經濟補償、資金融通和社會管理①的獨特作用。地處臺灣海峽西岸的福建省長樂市，是一個火災、臺風、洪水、泥石流等自然災害多發地區。在歷史情結和現實因素等的交織影響下，當地農村地區經濟長期相對不發達，基礎設施較為落后，導致抵御自然災害的能力也較弱。大力推動發展農村住房保險，對提高當地農業生產力及保障農民生活具有重要意義。農村住房是農村居民的最為基本的生活生產資料，由于歷史和地理原因，長樂市廣大農村仍普遍存在以木材為主要框架混合泥土筑成的農房，一旦遇到重大自然災害，這些農房往往受損嚴重，同時落后的經濟條件也延緩了災后重建家園的進度，長此以往農民難以脫貧、因災返貧成為農村“魔咒”。因此，持續推進農村住房保險成為精準扶貧首要任務之一。2016年10月，福建省人民政府辦公廳下發《關于印發福建省政策性農村住房保險實施方案的通知》，中國人民財產保險股份有限公司長樂支公司（下稱“人保財險長樂支公司”）在當地政府的領導下加快推進全轄農村住房保險工作，其在“致農民的一封信”中明確了農村住房保險的對象，通俗地區分了保險類別，細化了理賠標準，規范了理賠程序。以上實施方案中最令人矚目的當屬區分了農村住房保險的類別，創新了保費分擔機制，將保費承保方式分為基礎保險和疊加保險。一方面，基礎保險保費仍然由省級財政全額承擔，農戶個人免繳保費；另一方面，新增的疊加保險保費規定為每戶12元，由省市縣財政、農戶個人分別承擔。以上實施方案中還規定全省所有的低保戶和建檔立卡貧困戶免繳保費，且能自動享受疊加保險理賠。參與疊加保險的農戶向保險公司的索賠金額上限也由原來的1.3萬元上升至最高2.8萬元。農村住房保險的保險責任包括火災、臺風、暴風、暴雨、泥石流、洪水、冰雹等自然災害或者其他屬于保險責任的意外事故。農村住房保險是一個地域性的概念，從長樂市所涉及的保險對象范圍看，僅包括房屋坐落于長樂市廣大農村鄉鎮或者行政村，且擁有長樂農村戶籍的農戶；對于不長期居住或者屬于“一房多戶”的農村居民，只要滿足條件均可列為保險對象。農戶受災后應及時向中國人保財險服務熱線95518報案，保險公司接到報案后及時派遣查勘人員至現場核實受災情況及損失程度，理賠人員須在接到農戶理賠材料后的10日內及時進行理賠，以最大限度地減少農戶財產損失，保護農戶的財產權益。截至2017年5月31日，全市累計實現農村住房疊加保險保費收入199余萬元，共16.59萬戶參與投保，向保險公司轉移了41.47億元的保險風險（見表1）。

二、現代新型農村住房保險試點面臨的制約因素

（一）運營監管因素

一方面，長樂市地處東南沿海地區，多山且農村覆蓋面積廣，農村人口居多，導致每年保險公司的農村住房保險承保工作冗雜繁重。作為政策性保險的現代新型農村住房保險采取“政府補貼扶持、農民自愿投保、保險公司運營”的方式，保險公司是運營的主力軍。以福建省長樂市為例，人保財險長樂支公司作為地級市縣級支公司，不僅自身工作繁重，分散各地的廣大農民群眾也存在許多不便。另一方面，當有限的人力投入收集并整理承保數據時，數據就難以確保真實性、準確性，先期承保工作的真實性將影響后期理賠工作質量。

（二）道德風險因素

保險總是與道德風險相伴而生，在很大程度上歸因于保險市場信息獲取的不對稱性。往往處于信息優勢地位的一方為使自身利益最大化，利用自身優勢給處于信息劣勢地位的一方帶來不利后果。對于現有農房使用狀況，農戶作為房屋所有者必是信息優勢方，這種情況下始終存在著農房是否是因為保險責任而進行理賠的爭議。在以往理賠案例中，存在部分農民利用自然災害等保險責任，制造出房屋自身年久失修卻利用因遭受當前災害倒塌的假象來騙取賠償款。如何實時有效規避道德風險，成為經辦財險公司理賠隊伍目前急需破解的一道難題。

（三）理賠管控因素

據調查，農村住房保險因責任細化后部分出險標的面臨理賠難問題。農戶房屋受災后須向保險公司報案并且提供理賠所需材料才能進行索賠補償金，但索賠須以出險原因屬于保險條款中的保險責任范圍為前提。以福建省長樂市為例，長樂氣候溫暖濕潤，一年四季降雨較為集中，而長樂農村地區農房整體結構多為木材搭建的，還有極少數農戶住房的屋頂純粹是由茅草鋪就的，導致農房因雨情出險的案件占據多數。但是保險責任中暴雨的標準為16mm/1h、30mm/12h、50mm/24h，這就出現房屋出險了但是因實際雨量達不到標準雨量而無法理賠的情形。理賠標準的細化使得在索賠有據可依的同時卻面臨理賠難局面，使農民不能及時彌補因災遭受的家財損失，也給脫貧攻堅工作帶來阻礙。

（四）災害預警因素

長樂農房損失主要由臺風、洪水、暴雨、泥石流、火災等因素所致。實際上，廣大農戶每年遭遇的這些自然災害都可以在事前被預警，農民可采取相關預防措施來降低損失、平衡風險。但從目前看，針對災害的預警機制仍然處于不成熟階段，面對災害農民只能最大限度地保護自身人身安全，而災前對住房的預防措施缺位往往導致遇險房屋受損嚴重。

（五）保險意識因素

盡管當前農村基礎建設正逐步完善，科技網絡設備的農村覆蓋面也在不斷擴大，但在偏遠農村信息仍不完全暢通，“留守”的中老年農民群眾對保險的認知水平普遍偏低，導致廣大農村農民群眾仍未全面建立起風險防范意識，甚至對保險行業仍存在認識誤區。

三、對策建議

（一）著力打造農村住房保險隊伍

由于目前農村住房保險以戶為單位需要進行實名制資料收集工作，故急需組建一支更壯大、更專業的保險隊伍。現代新型農村住房保險的發展丞待構筑農村網絡平臺，建立起由勞務合同制人員、勞務派遣人員、營銷員、農村專職干部、農村兼職干部等組成的協保、協賠隊伍，助力保險公司開拓農村保險市場。

（二）完善參保房屋檔案

每個保險標的現存價值不同導致保險人承受的風險不同。近年來農村住房保險責任已逐步完善，因此完善參保房屋檔案成為輔助規避道德風險的又一方案。可在前期每年收集的農戶戶主資料的基礎上，完善農房的年份、地理位置、材質、結構等基本信息，給后期理賠提供更全面客觀的依據，從而降低道德風險。

（三）注重提高理賠人員素質

保險公司作為被保險人的風險管控機構，最應避忌“投保易、理賠難”問題。在涉農住房保險理賠環節的設計上，應最大限度地精簡理賠手續，理賠條件不僅要合法也應合理；理賠員在遵守規則的同時也應具備自身的判斷，對于確實因自然災害出險的農房應合理地進行理賠。

（四）建立防災預案機制

根據往年各種災害發生的情況和頻率，及時擬定并執行防災預案是降低災害風險的必備手段。如天氣干燥時，應及時預警農民防火；到了臺風季或者雨季，則提前預警農民防洪水、暴雨，必要時應對房屋進行及時修繕、加固。隨著時代的進步，保險公司不應僅局限于通過賠償來降低農戶損失，還應發動廣大農民群眾和基層政府共同部署開展風險前預防工作。

（五）提高農民保險意識

保險公司應充分利用報刊、電視臺、電臺、微信、微博、網絡等媒體，多渠道、多層次、多角度地開展農村住房保險宣傳，增強農民群眾的風險意識和保險意識，調動其投保積極性。還可組建宣傳隊伍，定期下鄉開展防災避險宣導，尤其重點針對留守老人、潛在高風險農戶等宣導保險意識。

作者:黃華壽 單位:中國人民財產保險股份有限公司長樂支公司