銀行信貸管理目標與風險控制
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【摘要】本文首先分析了我國銀行信貸的現(xiàn)狀，其次分析了我國銀行信貸風險出現(xiàn)的影響因素，最后針對以上問題提出了信貸行業(yè)風險的解決措施。
概述
隨著經(jīng)濟的發(fā)展以及金融行業(yè)競爭的日益激烈，雖然銀行在業(yè)務(wù)方面有相當大程度的轉(zhuǎn)型和升級，但從盈利角度來講銀行業(yè)的收入主要來源仍在于信貸。但是近年來我國的經(jīng)濟形勢略有波動，隨著競爭的加劇以及金融風險的提升，銀行的風險和核心內(nèi)容開始轉(zhuǎn)向于信貸風險管理。面臨當前的經(jīng)濟形勢，我國學術(shù)界領(lǐng)域也給出了相關(guān)的研究，近年來衍生出許多關(guān)于控制信貸風險的理論和方法論，對控制信貸風險具有很大的指導性意義。
一、我國銀行信貸現(xiàn)狀
（一）我國銀行信貸區(qū)域發(fā)展狀況分布
由最新的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，我國銀行信貸地域分布主要存在一下幾個特點：首先，銀行信貸主要分布于沿海城市以及北方工業(yè)發(fā)達城市，中西部地域借貸率和借貸數(shù)額較低。其次，近年來我國銀行信貸相關(guān)格局變化不大，仍然是以上區(qū)域比例居高，中西部比例較低，存在嚴重的地域不平衡。
（二）我國銀行信貸產(chǎn)業(yè)分布
由銀行內(nèi)部對一二三產(chǎn)業(yè)信貸的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，我國各銀行信貸集中投放于資金周轉(zhuǎn)率較高且利潤較高、行業(yè)信譽高的行業(yè)，例如交通運輸、電力、道路工程、國企投資項目等等，這些行業(yè)是我國的龍頭產(chǎn)業(yè)，資金需求量很大并且受到政府的支持信譽很高。從一二三產(chǎn)業(yè)的分布來看，信貸集中于二三產(chǎn)業(yè)，近年來有向第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的趨勢，第一產(chǎn)業(yè)信貸率較低。總體的行業(yè)分布格局平穩(wěn)過渡，基本比較穩(wěn)定。
（三）我國銀行信貸規(guī)模結(jié)構(gòu)
信貸規(guī)模和信貸產(chǎn)業(yè)布局成為正相關(guān)，我國銀行信貸部門偏向借貸給二三產(chǎn)業(yè)中信譽度高的企業(yè)，這些企業(yè)大部分是國有企業(yè)。但是由于受到我國目前的經(jīng)濟形勢影響，我們發(fā)現(xiàn)銀行信貸的大客戶近年來受到經(jīng)濟形勢波動的影響，均存在著資金回籠不足、還款率較低的現(xiàn)象。
二、我國銀行信貸風險出現(xiàn)的影響因素
（一）貨幣流動性
銀行貸款能力取決于存貸比，其直接反映出我國銀行資金在貸款方面的比重。從銀行信貸風險控制角度來講，商業(yè)銀行存貸款比重不能高于75%，否則會出現(xiàn)的信貸風險隱患，從而影響到銀行本身。其次，信貸率如果在50%周圍波動，則表明銀行部門有一半的資金是閑置的，這時銀行會存在相關(guān)的虧損風險隱患。因此我國各大銀行普遍將信貸比率控制在70%左右。但近年來由于衍生金融工具的激增，其借貸利息率普遍比銀行低，銀行業(yè)受到同行的沖擊，其信貸業(yè)務(wù)量有下降的趨勢。銀行內(nèi)部貨幣流通性下降則會導致銀行虧損，為銀行業(yè)帶來相關(guān)隱患。
（二）不良貸款率
不良貸款率過高，資金不能夠按時回籠甚至壞賬現(xiàn)象出現(xiàn)、資金無法回籠都會導致銀行信貸風險上升。隨著我國對外開放進程日益加快，國內(nèi)各大產(chǎn)業(yè)均受到外國相關(guān)產(chǎn)業(yè)同行的競爭影響，其利潤率有所下降。因此銀行應(yīng)當辨明形式，及時對貸款方向進行調(diào)整，從而減少自身的不良貸款。
（三）利潤率
我國四大國有銀行雖然規(guī)模雄厚，但是受到近幾年經(jīng)濟形勢的影響，其資產(chǎn)的收益率不容樂觀。拿四大國有銀行和國際標準相對比，我國四大國有銀行的收益情況、業(yè)務(wù)覆蓋率等指標額和國際標準還相差較大。從中西方對比表明，我國四大國有銀行和西方商業(yè)銀行在盈利能力和發(fā)展模式上還尚有較大差距。
三、我國信貸行業(yè)風險的解決措施
（一）提高相關(guān)人員的培訓率、提高入職門檻
銀行信貸風險控制一定意義上講和相關(guān)人員的風險敏感度有關(guān)，健全的風險控制機構(gòu)必須強調(diào)環(huán)境依賴、過程導向及組織結(jié)構(gòu)對風險因素的反應(yīng)能力與敏感性。因此銀行部門應(yīng)當在相關(guān)人員入職時進行把關(guān)，錄用高素質(zhì)、專業(yè)知識較為豐富的人才，此外還應(yīng)當提高從業(yè)部門人員的培訓率，通過再教育來提高人員的風險敏感度和風險認知，最終使組織中的所有人都要主動積極思考問題。
（二）增強上下級之間的組織協(xié)調(diào)性
各銀行的信貸風險控制政策是根據(jù)國家統(tǒng)一政策和銀行內(nèi)部實際情況而制定的，符合銀行未來的發(fā)展訴求，它主要包括人員的紀律約束、銀行控制風險的偏好與理念。因此，銀行需要增強上下級各部門間對銀行風險控制政策的認知程度，從而確保測量、控制、數(shù)據(jù)的高度一致性。
（三）建立健全的延時付酬及業(yè)績考評機制
由于銀行信貸損失和風險是滯后于實際的賬面操作的，所以信貸決策部門的預(yù)測正確與否直接關(guān)系銀行是否盈利，而績效考核和相關(guān)人員的利益是直接掛鉤的，所以為了提高相關(guān)人員的專業(yè)素養(yǎng)和預(yù)測準確性以及業(yè)務(wù)的嚴謹度，銀行業(yè)應(yīng)當科學規(guī)范信貸人員和信貸決策部門的績效考核標準，從而通過科學的獎懲措施來減少認為判斷的失誤性和不確切性，通過人員把關(guān)來降低銀行借貸的風險。
四、總結(jié)
隨著近年來我國經(jīng)濟形勢的波動以及當前我國對外開放程度的提高和人民幣國際化進程的加快，我國金融行業(yè)受到一定程度的沖擊，主要表現(xiàn)為銀行盈利水平下降等。本文從商業(yè)銀行經(jīng)營學的角度，結(jié)合相關(guān)的經(jīng)濟形式，由影響金融信貸的因素入手，提出了相關(guān)的解決措施，希望本文能夠給各大銀行一定啟發(fā)，也希望此文能夠引發(fā)出更多關(guān)于我國銀行信貸管理與風險控制的實用型方法和理論。
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作者:田樸楓 單位:沈陽師范大學國際商學院
