銀行從業個人理財精選(九篇)
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第1篇：銀行從業個人理財范文
一、引言
改革開放以來，我國經濟快速發展，人民生活水平不斷提高，居民收入也隨之提升，居民更多地關注起個人理財需求。同時，金融系統的操作越來越復雜，而大部分個人居民投資者缺乏專業知識，不能有效地進行投資選擇。因此，成立專業的理財機構、培養專業的理財師成為個人理財的新需求。
從國內商業銀行個人理財業務發展環境來看，個人理財業務的發展既充滿了蓬勃的機遇又充滿了艱巨的挑戰。結合我國商業銀行發展背景及經驗來看，對個人理財業務的積極推動既是商業銀行走全面可持續發展道路的需要，也是其實現全面?l展道路上必要解決的重要問題之一。
本文通過對浦發銀行個人理財業務的發展現狀方面的相關研究分析，找到存在于浦發銀行個人理財業務方面的問題，結合不斷加速的利率市場化趨勢與新時代劇烈互聯網在線金融競爭的大環境，對浦發銀行個人理財業務在理財產品與服務創新方面提出一些建議。
二、商業銀行個人理財業務的主要種類
商業銀行提供的個人理財業務主要分為以下幾種：
（一）儲蓄結算類業務
商業銀行個人業務中最基礎的就是向客戶提供各類儲蓄業務，包括活期儲蓄、整存整取定期儲蓄、零存整取定期儲蓄、存本取息定期儲蓄、定活兩便儲蓄、教育儲蓄、通知存款等類型的傳統儲蓄業務。
（二）個人信貸業務
主要包括個人經營性貸款、個人住房貸款、個人商業用房貸款、個人消費貸款、個人信用貸款等針對主貸人為個體的貸款業務。
（三）銀行卡業務
1.借記卡。主要具有個人現金存取、個人通存通兌、刷卡消費等功能。
2.信用卡。按照是否向發卡銀行交付備用金分為貸記卡與準貸記卡兩種。信用卡根據客戶的資信情況在一定范圍內提供透支服務，具有融資功能。
（四）業務類
1.個人投資業務。包括第三方存管業務、個人外匯買賣業務、債券業務、代客理財業務（信托基金、資金管理、信貸咨詢、投資組合業務）等，還包括銀行理財產品、存折理財、銀行卡理財、電話理財、手機理財、網上理財等等。在這些業務以外，商業銀行還通過與信托公司合作發行理財信托產品、通過與證券公司合作發行證券集合理財產品等多形式的類理財產品豐富自身的產品線。
2.電子銀行業務。在科技迅速發展的時代背景下，商業銀行也通過不斷開發革新技術，提供了通過電話或互聯網辦理查詢、轉賬、掛失、匯兌、繳費、外匯買賣、證券交易等業務的在線渠道，使客戶享受到了互聯網時代銀行在線服務的便捷與高效。
3.理財顧問業務。商業銀行為個人客戶提供了個人理財咨詢、經濟信息咨詢和金融政策咨詢等多方面內容的咨詢服務，從而滿足客戶的服務需求。咨詢業務的主要內容有：（1）信息咨詢。商業銀行通過自身的大數據信息優勢和與時俱進的經濟信息，為有需求的個人用戶提供全方面金融信息、經濟信息等。（2）投資咨詢。商業銀行針對客戶關于各類投資工具、投資方式、產品風險分析、產品收益比較等多方面進行解答。（3）融資咨詢。當個人客戶在資金周轉方面發生困難時，商業銀行通過對個人客戶的家庭資產、收入償債能力、信用資質等情況的綜合分析判斷后，提供合適的個人貸款業務，包括貸款品種的選擇、申請程序的提示、辦理貸款相關流程等。
此外，商業銀行還根據客戶對資金流動性、風險度和回報率需求，由理財顧問來為客戶進行投資方案選擇。
三、浦發銀行個人理財業務存在的問題
（一）理財產品缺乏創新，“同質化”問題較為嚴重
近年來，雖然浦發銀行推出自己的理財品牌，理財產品的發行規模不斷擴大，但是其理財產品的投資組合卻非常類似，“同質化”現象非常明顯，從浦發銀行發行的理財產品類型來看，其主流模式懸類存款型固定收益類理財，該產品具有非常相似的產品期限與風險特征描述，很容易復制；從投資組合的配置來看，其投資的品種無外乎都是由證券、外匯、保險、等金融資產組成的投資組合，浦發銀行并沒有根據客戶個性化需求與實際需要來設計理財產品。
（二）缺乏高素質的理財從業人員
在我國，浦發銀行理財業務由于起步較晚，且受長期以來分業經營的影響，非常缺乏金融領域的復合型人才，大多數理財從業人員都是從傳統的銀行業務領域轉型而來，對客戶細分策略、數據庫營銷的技巧、專業理財知識、為客戶設計合適的理財產品方面都與國外同業差距巨大。國內大部分商業銀行的理財師在向客戶推薦理財產品時，很少會根據客戶的資產情況、財務目標與風險承受能力來選擇合適的理財產品，而只是單一地進行產品推銷。而造成這一情況的根本內在原因是由于國內銀行業對個人理財師的專業素養能力培養不夠重視，缺少一個成熟的理財師培訓體系和理財師專業執業資格準入的專業認證機構，這些因素造成了商業銀行專業個人理財師的缺失現狀。
四、浦發銀行進一步發展個人理財業務的對策
（一）加強個人理財產品的創新能力
目前，浦發銀行個人理財產品的發行規模與發行數量都十分龐大，但是各銀行理財產品之間相互復制的痕跡明顯，“同質化”現象較為嚴重，創新作為企業生存與發展的精髓，對銀行業來說更是如此，要想保證自身在同業中處于領先位置，那么對理財產品的創新將成為其企業發展的重點所在。
同時，提升商業銀行對不同類型金融產品的投研能力，通過對產品投研能力的提升，也可以達到促進個人理財產品創新的結果。在復雜多變的資本市場中，只有具備了勝于競爭對手的個人理財產品投研能力，商業銀行才能利用好現有資本市場的條件為理財客戶制定出最佳投資組合，才能通過豐富多樣的理財產品去滿足多樣化的個人客戶理財需求。
（二）注重市場細分，加強品牌建設
鑒于發達國家與地區的商業銀行個人理財業務對于市場定位非常明確，他們會根據客戶的年齡、風險承受能力，以及對銀行的貢獻度的不同對客戶進行分層，提供滿足不同客戶需求水平的差異化服務，而浦發銀行個人理財業務主要以營銷理財產品為主，從而忽視了不同客戶的需求與市場細分。就國內商業銀行目前的情況來講，商業銀行的營銷體系比較單一，主要渠道還是依賴于傳統的網點大堂進行營銷。因此，通過對個人理財客戶分層化服務，通過建立多形式多渠道多維度的營銷體系，有非常重要的現實意義。
（三）培養專業化的理財從業人員
由于個人理財業務是一種全面綜合的業務，它對理財從業人員的素質要求較高，需要理財從業人員不僅熟悉銀行的各種理財產品，具備證券、保險等一切與投資有關的知識，還要具備良好的人際溝通能力與職業操守。國外因發展時間較長，商業銀行的理財師專業度及成熟度均遠高于我國商業銀行個人理財師，同?r國外也有專門的理財師資格培訓與認證機構。而我國受到商業銀行發展時間較短而個人理財業務起步也較晚等原因，缺乏具備專業知識及全面營銷能力的理財師，企業的發展以人為本，商業銀行的個人理財業務發展更離不開專業的理財從業人員。
（四）強化商業銀行個人理財業務的風險管理
商業銀行個人理財業務具有產品的復雜多樣化特點，各大商業銀行在抓住個人理財業務發展機遇的同時，也要加強個人理財業務的風險管理工作。
第2篇：銀行從業個人理財范文
【關鍵詞】商業銀行；個人理財；問題；建議
一、我國商業銀行個人理財主要存在的問題
（一）商業銀行個人理財服務的層次有待提高
近年來，國內各家中資銀行紛紛成立了“個人理財中心”、“理財工作室”，但只有在一些大城市才有一些針對高端客戶的服務，而大多數理財中心只是停留在概念上,提供較低層次的服務。一些銀行提供的個人金融業務基本還停留在原來的存貸業務層面上，即使增加了，也只不過是如代買國債、金融業務咨詢等簡單的業務。銀行做的只是把自己的產品展示出來供客戶選擇，而并非是為客戶量身裁衣，進行專業的理財咨詢服務和投資組合建議。
（二）金融產品（包括理財產品）單一，且同質化現象嚴重
目前我國各商業銀行推出合規的金融產品只有幾十種，與世界各大銀行兩萬多種金融產品相比簡直是滄海一粟，根本不能滿足廣大個人的理財需求。同時，各商業銀行金融產品同質化比較嚴重，產品的開發和設計能力很弱。在金融產品的開發上，好的就一哄而上，缺少創新意識和特色，只是照搬照套，令顧客無所適從。
（三）個人理財服務對象門檻過高，缺乏適合普通大眾和工薪階層的金融品種
金融品種缺乏廣泛的適應性。雖然近年來銀行開拓的個人理財品種在不斷增加，同時為不同的客戶開發不同的產品，但是能向大眾普及的產品并不多，例如有些銀行的人民幣理財產品的起點需要達到5萬元甚至10萬元才能辦理，個人通知存款的起存點也要在5萬元以上，服務范圍狹小，沒有適用普通大眾和工薪階層的金融品種。
（四）商業銀行提供的是金融產品，而不是金融服務
大部分商業銀行都是把產品的宣傳單分別展示在架子上供客戶任意選擇，而缺乏個性化服務。因為客戶不能單憑自已對一些宣傳單上的介紹而全面了解這些產品的功能和效用，而客戶需要的不僅僅是各種擺出來的理財產品，而是銀行的理財人員在詳細了解分析其需求后，再根據客戶的特點來設計的個性化的理財方案。
（五）現有商業銀行的普通員工和專業理財人員理財專業素質急需提高，高素質專業理財人員非常缺乏
在目前商業銀行中，很多銀行的普通員工都不知道什么是“個人理財”，又怎樣去開展個人理財市場的營銷？有些銀行理財人員只是經過銀行內部挑選，沒有經過任何培訓和學習就直接上崗。而對于一些資深的理財專業人員又缺乏行業規范管理和職業道德約束，例如一些客戶資料保密、產品風險提示等風險管制等。高素質專業理財人員非常缺乏。
（六）部分客戶個人理財觀念不正確,個人理財市場有待培育
由于國內普及性金融教育嚴重滯后，客戶對風險收益沒有正確的認識，許多顧客在很大程度上把理財等同于發財，只求利潤最大化，而忽視了投資的風險；部分銀行理財營銷側重于收益的宣傳，沒有嚴格履行風險提示義務，使個人理財金融產品的預計(設計或宣傳)收益率與顧客的實際收益率差距很遠，其結果是絕大多數客戶不在銀行開辦個人理財業務。
二、關于改善商業銀行個人理財的建議
（一）加強對客戶需求的調查研究，尋找和開發市場
有需求就有市場，有市場就有效益。根據中國人民銀行網站公布的統計數據顯示，截至2005年9月，金融機構人民幣各項存款余額29.26萬億元，儲蓄余額達到14.23萬億元。在對北京、上海、天津、廣州等四個城市進行的專項調查顯示，74%的被調查者對個人理財服務感興趣，41%的被調查者表示需要個人理財服務（曹文，銀行個人理財市場問題凸顯）。這說明了我國目前開展個人理財服務的社會需求很廣泛，越來越多的普通客戶渴望得到銀行提供的個人理財“一站式”服務。但是現在中資商業銀行一般都和外資銀行一樣，把著眼點放在20%的重點客戶市場上，而把80%的普通、工薪階層客戶忽略掉。外資銀行這樣做的一個重要原因是基于他們所擁有的網點資源、經營金融業務品種范圍等條件的限制，而這正是中資商業銀行所擁有的優勢。根據以上的調查和現在的實際情況，城市大部分家庭特別是經濟較發達地區家庭都有數額不等的儲蓄存款。如何對這些存款進行保值、增值、投資和理財？這是客戶和中資銀行須共同考慮研究的。中資銀行要實現由經營產品向經營服務、品牌、文化方面轉變，就絕不能對中低端客戶“一棄了之”。反而，更應該把它作為重點開發的市場。
（二）以客戶為中心，加強對中低端客戶理財的服務
中資商業銀行應加大在中低端客戶理財的服務力度，例如大力開發一些“基金定投”的業務，讓更多普通工薪階層客戶參與其中。而對于一些中高端客戶還可以細分產品以供客戶選擇，比如銀行傳統人民幣理財產品區，外匯理財區,基金區,保險區等幾大板快。這樣使所有的客戶就對金融理財產品的分類一目了然，便于選擇。
（三）實行差異化服務，不同的客戶配備不同類型的理財服務
首先，對于絕大多數客戶來講,太多的產品會導致其不能選擇而失去興趣。銀行理財人員可以針對每一款產品做個標簽。這個標簽從六個指標來評定該產品的特性,即：安全性、收益性、流動性、加入門檻和成本、接受服務的便捷性和提品商的背景。絕大多數理財產品都具有復雜性、虛擬性、未來性和風險性,但通過上述6個評價指標,基本上”鎖定”了理財產品的特性,當然還有一部分產品特性只有市場和時間才能告訴我們答案。如此一來，客戶在獲取相關信息的同時可以對不同產品加以優、劣勢比較,從而找到適合自己的理財產品。
其次，理財群體有不同的層次，有的只需要購買一種或幾種理財產品就可以，有的需要對自己大筆資金進行理財規劃，這時我們就需要實行差異化服務。一些單一的，小額的理財服務可以由一線或大堂經理代為解答，而一些大額的、復雜的、多種理財產品組合的應由金融理財師（簡稱AFP）和國際金融理財師或注冊金融理財師（簡稱CFP）等高級理財規劃師對其進行一對一的服務了。
（四）以市場為導向，加大開發產品力度，增加理財產品種類，開拓理財渠道
1.對于商業銀行來說，選擇理財產品的開發方向是非常重要的，設計產品首先考慮的是市場需要，市場才是風向標，因為沒有市場的產品設計得再好也沒用。2.設計和開發理財產品要全方位地運用風險判斷技術和收益測算技巧，要求開發人員對所有金融產品，對各類金融市場了如指掌，并能夠進行綜合運用，測試的程序也非常復雜。所以應該長時間地大力投入。3.銀行除了自行開發產品外也可以加大與其它金融機構的合作從而增加理財產品的種類和渠道。商業銀行由于受金融、證券和保險分業經營政策的限制而無法開展一些業務，但卻可以通過代銷或的渠道來彌補這方面的不足。例如商業銀行可以與一些保險公司、基金公司、證券、信托公司合作設計一些靈活多變的理財產品放在銀行代銷代售，從而填補了商業銀行理財產品的某些空白。由于現行的個人理財市場的格局是銀行搭臺、多家唱戲，但其主角仍然是銀行，銀行憑借龐大的客戶資源和銷售渠道，以及快速的銷售能力，會進一步加強其在個人理財市場的主導地位。
（五）建設有特色和競爭力的理財品牌產品，實行多層次品牌戰略
1.各商業銀行應開發和建設有特色的理財品牌產品，防止產品同質化現象，增加市場競爭力，更好地服務于自己的顧客。2.從整體發展趨勢看，今后的理財品牌將會有三個層次：第一層次是創新能力強、產品差異大、服務能力強、成長性好的成熟品牌，包括光大銀行“陽光理財”、招商銀行“金葵花”理財、工商銀行的“理財金賬戶”，中國銀行“中銀理財”等；第二層次是創新一般、產品差異較小、服務差異化程度較低的品牌；第三層次是投入有限、創新差、服務能力差的品牌。商業銀行應實行多層次品牌戰略，吸引和服務多層次的顧客，擴大顧客群。3.在品牌建設中，商業銀行應多運用公眾媒體等資源傳播和塑造品牌，增加這方面的投入和營銷。因為提供技術含量高、設計差異高、服務個性化的理財產品對于提高品牌競爭力具有極其重要的作用，同時也為整個銀行業務轉型提供良好的基礎條件。（六）提高理財從業人員的專業水平，壯大理財專業資格人員的隊伍
與國內外的外資銀行理財從業人員相比，國內中資銀行的理財人員缺乏專業培訓和專業素質，部分從業人員專業水平較低，具備專業理財資格的人員很少。要改善這種狀況，應同時從兩個方面開展工作：第一，加強對目前在崗理財從業人員的培訓。2005年3月，我國的《金融理財師考試認證暫行辦法》開始實施。現在已經有很多關于金融理財師（簡稱AFP）和國際金融理財師或注冊金融理財師（簡稱CFP）的課程開辦，各商業銀行可以對其在崗理財從業人員進行培訓，以提高其從業人員的專業素質和專業水平。第二，要求和支持鼓勵理財經理層或業務骨干通過考試具備金融理財師（簡稱AFP）資格，少數優秀的已經具備金融理財師資格的，再去通過培訓考試具備國際金融理財師（簡稱CFP）資格，使整個理財隊伍具備專業從業資格人員從無到有不斷增加。尤其是要注重第二個方面的工作，注重理財類高端人才的培訓和培養。只有從業人員具有過硬的專業水平技能，才能令客戶信服，讓銀行為其理財。
（七）應加強理財從業人員和理財行業的職業道德和誠信
與外資銀行相比，我國商業銀行的理財行為或者說銷售行為不夠規范和缺乏規管。因為個人理財產品嚴格來說是風險產品，而風險的承擔者是客戶，而現在商業銀行的理財人員大多數是一味強調收益保證，而在談到風險時往往含混其辭，過多過高的承諾不符合金融產品的客觀規律。因此，商業銀行應該作出內部指引，從風險提示到產品設計再到收益說明，全面規范和引導金融產品的銷售行為，用規則和流程科學地防風控險。只有講究理財的道德和誠信，才能令客戶放心，并讓其為自己理財。
（八）倡導正確的理財觀念，追求收益風險均衡，不斷培育和開發個人理財市場
目前很多客戶的理財觀念只是追求收益的最大化，從而背離了理財的真正意義和作用；還有些客戶只是求安全，任何投資都不參與，只會把金錢長期放在一些風險低收益低的產品上，缺乏有效的理財配置。理財的真正目的是合理地安排資金，使資金保值增值，從而達到人生的收支風險的平衡。
每個客戶的理財目標不同，對收益和風險的追求都有不同。銀行應該針對不同的客戶需求進行不同的產品分配。對于一些保守型的客戶應為他們提供一些存款型、保障型為主的理財產品，而對于一些投資型的可以為其配備一些基金、外匯或信托投資型的產品。對于一些長期投資的客戶可以配一些中長線產品，對于一些短期投資型的客戶則要為他們配些流動性強的產品，讓客戶各取所需。在此基礎上，不斷培育和開發個人理財市場。
【主要參考文獻】
[1]賀坤.關于商業銀行個人理財業務的幾個問題[J].中國金融，2005，(24).
[2]仲巖.商業銀行個人理財業務市場細分的問題與對策[J].中國市場，2005，(36).
第3篇：銀行從業個人理財范文
關鍵詞：商業銀行 個人理財 現狀 特征 啟示
一、發達國家商業銀行個人理財業務的發展狀況
個人理財業務在國外也稱為財富管理業務，最初起源于瑞士，在美國獲得到了迅速的發展。美國早期的理財業務主要是保險公司為兜售本公司產品采用的一種營銷服務手段，由于受到當時法律制度和市場環境的限制，直到上世紀60年代，理財業務仍然局限于簡單的委托活動，商業銀行主要提供咨詢顧問服務。70年代以來，西方各國個人金融資產膨脹、金融創新浪潮興起、老齡化社會來臨。銀行個人理財業務獲得了很快的發展，在過去的幾年里。美國零售業每年的平均利潤率高達35％，年平均贏利增長12％-15％。而其中的個人理財業務又占據相當份額。可以說，經過幾十年的發展，商業銀行個人理財業務在產品、服務、操作和管理上都趨于成熟。由于其具有批量大、風險低、業務范圍廣、經營收益穩定等優勢，目前已成為發達國家商業銀行最重要和最穩定的利潤來源。成為銀行業競爭的主要焦點。
二、發達國家商業銀行個人理財業務的特征
(一)個人理財品種多樣化
在國外混業經營的背景下，為滿足客戶各種金融需求，商業銀行的金融產品日新月異、層出不窮。同時也促使商業銀行經營的個人理財業務種類逐漸增加，例如素有“金融百貨公司”之稱的美國銀行業，其個人理財業務的范圍包括：存款服務、個人信貸服務、支付服務、投資理財服務、保險服務、私人銀行服務等。
(二)科學的客戶分層和服務產品的市場定位
發達國家商業銀行在經營個人理財業務過程中，注重進行客戶分層和產品市定位，向優質客戶提供更完善、周全的服務。市場分層服務并不意味著歧視或只為優質客戶提供服務，它是指針對不同顧客的需求，結合他們對銀行的利潤貢獻度，為不同層次的顧客提供有區別的服務。它有利于個人理財業務的開拓和銀行收益水平的提高。
(三)信息科技在個人理財業務中廣泛應用
發達國家個人理財業務的一個重要特點是信息技術與金融業務的有機整合，其主要特點有兩方面：第一，金融機構與目標客戶實現溝通，達成交易的途徑和手段呈多樣化、綜合化、立體化的特點。第二。基于信息技術的客戶關系管理系統(CRM)的普遍應用，商業銀行借助數據倉庫、數據挖掘技術對客戶信息進行全面管理和深度分析，為客戶提供個性化、定制的理財服務。
(四)從業人員的專業化
發達國家商業銀行個人理財業務成功模式的關鍵是銀行與客戶之間發展相互信任的超常規關系。銀行員工特別是與客戶直接接觸的一線員工是經過專業培訓，精通各種投資理財工具，具有豐富理財操作經驗的個人理財專家，他們為客戶提供的不僅僅是某一種金融產品，而是根據客戶的實際情況為客戶提供旨在實現財務目標的綜合性理財解決方案。客戶與銀行之間不再是簡單的一次性的交易型關系，而是一種長期的穩定的關系。在這種模式下，從業人員的素質是一個至關重要的因素，發達國家個人理財業務的從業人員往往通過專業認證考試，具備豐富的工作經驗和良好的職業操守。
三、發達國家商業銀行個人理財業務對我國銀行業的啟示
目前我國各大商業銀行都在大力發展個人理財業務，使其成為提高商業銀行經營效益的新亮點，而發達國家商業銀行開展個人理財業務給我們提供了經驗與啟示，我們要汲取養分為我所用，以此推進我國商業銀行的健康發展。
(一)加強金融機構之間的合作，豐富理財業務內涵
目前在我國分業經營格局還未發生明顯變化的情況下，商業銀行應當爭取在現有體制下積極拓展個人理財業務的空間，包括：
第一，商業銀行應與證券、期貨、基金、保險等金融機構之間開展廣泛的跨行業業務聯系，從現階段互相進行業務發展到更密切的行業間業務交融：東部發達地區的商業銀行可適當考慮與外資金融機構進行合作，共同開發新的金融產品和更便利的產品營銷模式。
第二，商業銀行要對現有產品進行整合，提升服務層次，為客戶提供合適的金融產品和服務，使居民的貨幣資產以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費環節以及證券、保險、基金等投資領域合理流動，并從這些業務辦理進程中得到綜合效益。
(二)打造個人理財品牌，突出自身特色
發達國家商業銀行通過合理的市場定位，不斷打造理財品牌，如花旗銀行的“CitiGold花旗財富管理”、匯豐銀行的“卓越理財”等。都為其吸引了許多優質客戶，穩定了銀行的客戶資源。
品牌是企業生存和發展之本。銀行作為特殊的企業，更需要迎合客戶心理的金融品牌，因為良好的品牌形象的樹立對于銀行的經營和發展有著潛移默化的特殊作用。我國商業銀行在理財產品的開發過程中，必須高度重視品牌建設工作。具體來看可以從以下幾點著手：
第一，明確目標市場，目標市場的選擇應與銀行的目的和形象保持一致。
第二，人力配備、資金投入方面與銀行的資源保持一致。
第三，確立有效的品牌宣傳策略，同時讓客戶了解到其與眾不同的地方。
第四，加強品牌形象管理，對客戶經理實行有效的激勵制度和充分的培訓計劃。
(三)細分目標市場。找準市場定位
從發達國家的發展經驗中可以看出，商業銀行在開展個人理財業務時，首先是在市場細分的基礎上，明確自身的市場定位，以確定理財產品所對應的目標客戶群體，并且為不同的客戶提供不同程度的理財服務。
借鑒發達國家的經驗，我國商業銀行個人理財業務的市場細分策略可從三個方面著手：
第一，從地理角度進行市場細分。在經濟發達地區可以全方位地發展高起點、高科技、高收益的個人金融業務。經濟落后或較不發達的地區，則要在鞏固和完善已有的個人金融業務的基礎上，大力發展收付、代保管、信用卡、代保險、個人信貸等業務。
第二，根據客戶收入高低進行市場細分。對中低收入提供低費用、低保險與日常生活緊密相關的實用型金融業務：對高收入階層提供高費用、高收益、多樣化的金融業務。
第三，根據客戶的知識背景和受教育程度的不同進行市場細分。不同知識階層具有不同的金融意識，對金融業務有著個性化和選擇性需求。銀行應為他們提供個性化和貼身化的金融業務；對一般客戶的金融業務則應體現大眾化和便利性。
(四)提高技術手段，加強技術應用
我國商業銀行要加強高新技術在個人理財業務中的應用，以技術創新促進理財業務創新，為客戶提供通訊更快捷、運行更安全的理財服務。我國商業銀行必須努力提升科技含量。大力發展網上銀行、電話銀行等業務，完善服務功能，使客戶能感受先進電子化個人理財工具的快捷、舒適、方便。
(五)完善客戶關系管理系統
以客戶為基礎的信息資料庫在個人理財業務中扮演著重要角色。因此，建立和運用客戶信息資料庫分析系統是銀行個人理財的基礎。通過這一系統，銀行可以及時了解客戶不斷變化的需求，篩選優質客戶。確定理財目標群體，并以此為基礎為客戶提供個性化的理財建議，實施理財服務，實現客戶資產的保值增值。
(六)實施選拔和培養人才的戰略
發達國家商業銀行在個人理財業務的開展過程中，十分重視對員工的培訓，他們普遍對個人理財業務的從業人員實行資格認證制度。并組建一支具有高水平的理財團隊。例如：匯豐銀行要求其財務策劃經理擁有CFP資格：渣打銀行則要求每位客戶經理擁有倫敦證券學院的專業資格。
對我國商業銀行而言，要想在個人理財業務上形成特色和品牌，必須積極創造條件，實施選拔和培養人才的戰略，包括：
第一，制訂系統的理財人員培訓計劃。選拔具備扎實金融專業知識、掌握一定營銷技巧、通曉客戶心理的優秀員工作為理財候選人才，送進高等院校進行系統培訓。
第二，通過證券、保險等行業系統的橫向交流，使理財候選人員全面掌握各類投資市場知識，并通過實際操作，提高其應用所掌握的金融知識和積累的投資經驗進行專業理財。
第4篇：銀行從業個人理財范文
【關鍵詞】商業銀行 個人理財業務 滯后
一、個人理財相關概念和發展現狀
（一）個人理財概念界定。
個人理財業務，概括而言，就是將個人資產委托銀行打理，實現保值增值的過程。具體而言，就是銀行理財專家根據客戶的資產狀況、預期目標和風險偏好程度，為客戶提供專業的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地安排投資方式，以實現個人資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。
（二）個人理財在我國的發展現狀。
目前我國銀行個人理財業務發展呈現以下幾個主要特點：
是規模小，我國商業銀行中間業務（包括個人理財業務）收入占銀行總收入的比重平均為8%左右；二是品種少，銀行中間業務的品種從目錄上看有260多種（國外有1000多種），而實際運用的很少，其中個人理財品種就更少；三是個人理財業務層次較低，技術含量比較低，銀行難以像國外商業銀行一樣給客戶提供包括證券、保險、信托等在內的真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財服務；四是產品的特色、差別化服務不足，缺乏特色。
二、我國商業銀行個人理財業務發展滯后的原因
（一）分業經營金融政策的制約。
由于我國現階段實行的是分業經營的金融政策和體制，銀行、證券、保險這幾個行業，都是嚴格分開經營的，業務不能交叉，3個市場處于相對分隔狀態，三者都只能在各自行業內為各自的客戶理財，而無法利用其他兩個市場實現增值。因此商業銀行提供的個人理財服務，還只能停留在咨詢、建議或者方案設計方面，不能真正客戶進行組合投資，銀行理財服務中的核心業務即增值業務大都無法辦理，所以，國內商業銀行的個人理財業務呈現“叫好不叫座”的局面。
（二）專業人才的匱乏。
目前，國內商業銀行專業理財師匱乏已成為我國銀行個人理財業務發展的重要“瓶頸”。由于理財業務是一項知識性、技術性相當強的綜合性業務，它對從業人員的專業素質要求很高，從業者除應具有淵博的專業知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經驗外，還應掌握房地產、法律、市場營銷等相關知識，并具有良好的人際交往能力、組織協調能力和公關能力。目前，國內銀行符合以上標準的專業人才嚴重匱乏，具備國際職業資格的理財“高手”更屬鳳毛麟角。現在，我國各商業銀行一般把從事個人理財業務的一線員工稱為客戶經理，這些客戶經理雖然都是篩選出來的，其綜合素質要高于營業網點的一般柜員，但離客戶和社會的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠。眾所周知，理財離不開人來打理，沒有高素質的理財人員，商業銀行個人理財業務的發展談何容易。
（三）客觀技術備件的制約。
商業銀行中間業務的發展要以先進的電子信息技術、發達的金融網絡為依托，尤其是個人理財等附加值比較高的中間業務，更需要一系列技術的支持，且附加值越高，對技術的要求就越高。而我國金融電子化、網絡化、信息化水平比較低，相應的硬件設備比較落后、陳舊，在計算機聯網、軟件的開發與應用上有很大的局限性。因而像國外發達國家銀行開展得紅紅火火的自助銀行、電話銀行、網絡銀行、手機銀行、家庭銀行等業務在我國目前都難順利開展，個人理財業務的方便、快捷、效率自然大打折扣。
三、發展個人理財業務的對策
（一）朝著國際混業經營的方向發展。
混業經營是當今西方商業銀行普遍采用的一種經營模式，中國商業銀行實行混業經營既是適應金融國際化、應對外資銀行挑戰的需要，也是拓展自身業務、特別是個人理財業務的需要。如果我國的商業銀行在政策松綁后實行混業經營，那么它們可以融銀行、證券、保險、信托等業務于一體，它們也可以像美國的商業銀行一樣，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費貸款、辦理保險、買賣股票、基金和債券等金融產品等一攬子金融服務，到那時，一旦政策壁壘拆除，個人理財業務將有長足的發展。
（二）加強專業人才的建設。
理財師隊伍素質的高低直接決定個人理財業務的發展，所以加強專業理財師隊伍的建設，提高理財人員的綜合素質應作為商業銀行個人理財業務發展的重中之重來抓。專業理財師隊伍的建設應重點從以下兩個方面逐步推進：首先，要加強對現有客戶經理的培訓，培訓課程應根據復合型金融人才的要求來安排使我們的客戶經理變成既有金融專業知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。其次，建立我國的個人理財師資格認證制度，以規范個人理財師的職業道德、執業行為及提高其專業理財水平，打造真正的理財專家。
（三）加大理財意識和理財市場的培養。
首先要加強對居民理財意識的教育，引導居民樹立正確的理財觀念和理財意識，讓百姓走出傳統理財的誤區。其次，要加大產品的宣傳力度，借助有影響的媒體擴大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解它。再次，要設計符合中低客戶需要的產品，開發中低客戶市場，當前我國各大商業銀行推出的理財產品基本上是針對高端客戶而言的，準入的門檻較高，一般都在50萬元以上，而讓那些有理財愿望的中低客戶望洋興嘆，誠然，對銀行來說，抓住高端客戶非常關鍵，但根據中國的實際，中低客戶屬絕大多數，該市場是一個比較大的潛在市場，為實現銀行的長期利潤，銀行不應忽視它。第四，完善客戶信息保密制度。客戶的財產應該屬很私人的東西，客戶委托銀行理財，銀行有責任替客戶保密，只有完善客戶信息保密制度，才能消除中國人長期以來存在的“財怕外露”思想，放心把錢交給銀行打理。
參考文獻：
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第5篇：銀行從業個人理財范文
Abstract:Commercial Banks, Personal Financial Services in China has entered the high-speed development period, but the domestic commercial banks to provide personal financial business and market demand has a large gap. This article from the Commercial Bank Personal Financial Services of the meaning of the introduction of commercial banks in China are analyzed in the presence of Personal Financial Services, and the existence of problems on the development proposals.
關鍵詞：商業銀行 個人理財業務 發展探索
Key words: Commercial banks，Personal Financial Services，Explore the development of
【中圖分類號】F83 【文獻標識碼】A 【文章編號】1004-7069(2009)-05-0072-01
一、商業銀行個人理財業務的含義
商業銀行個人理財業務是商業銀行根據客戶所確定的階段性的生活與投資目標，按照客戶的實物性資產、現金收支狀況，圍繞客戶的收入、消費、投資、風險承受能力、心理偏好等情況，形成一套以個人資產效益最大化為原則的、人生不同階段的(如青年期、中年期、退休期)個人財務安排，并在財務安排過程中相應提供更有針對性的綜合化的差異性理財產品和服務，幫助客戶合理而科學地將資產投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，在專家建議下調整資產配置與投資，并及時了解自己的資產賬戶及相關信息，以達到個人資產收益最大化。個人理財服務，從銀行的角度而言，實質上是綜合銀行的所有金融資源，通過設計不同的金融產品組合，以滿足不同客戶的風險偏好，達到客戶的收益預期，實現人生的未來規劃。
二、我國商業銀行個人理財業務存在的問題
（一）業務發展概念化，缺乏實質性
國內許多商業銀行在開拓個人理財業務時，雖然都提出了“貴賓理財”、“貼身理財”的業務發展理念，雖然一些“金融超市”、“個人理財中心”、“理財工作室”聲稱可以提供儲蓄、保險、基金、國債、住房信貸等“一站式”服務，提供量身訂做投資組合方案，但實際上主要停留在概念的推廣和形象的宣傳，一些銀行推出的專業理財咨詢服務及投資組合建議也僅僅停留在淺層次。
（二）產品品種同質化嚴重，缺乏創新點
近年來，各家銀行都紛紛推出個人理財品牌，如建行的“樂當家”、工行的“理財金賬戶”、農行的“金鑰匙”、交通銀行的“圓夢寶”、招商銀行的“金葵花”、中信銀行的“理財寶”、民生銀行的“錢生錢”、廣東發展銀行的“真情理財”等品牌。
（三）服務技術含量低，缺乏競爭力
國內商業銀行的理財服務水平技術含量相對較低，在對客戶細分策略、數據積累、專業理財知識、量體裁衣的產品設計等方面的人性化服務不夠，對客戶的研究也不夠充分，缺乏競爭力。
（四）理財人員業務素質弱，缺乏綜合性
在專業技能方面，缺乏高素質的復合型人材。基層一線人員普遍缺少理財專業知識，在銷售新理財產品時又缺乏對這些人員的宣傳培訓，造成一線人員在宣傳營銷時只能簡單根據宣傳材料照本宣科，根本談不上銷售理財產品所需要的為客戶測算具體的收益水平及分析可能存在的風險等。因此，目前各家商業銀行的理財水平還局限在某些業務的表面操作上，真正能提供專家理財服務的并不多。這樣就難免制約了銀行理財業務的開拓與發展。
三、我國商業銀行個人理財業務發展建議
（一）加強個人理財業務品牌建設
品牌是服務質量和信譽的象征，作為金融業發展和競爭的新趨勢，品牌競爭已越來越為廣大的金融機構所重視。尤其在個人理財業務服務領域，由于目前國內各金融機構的個人理財業務都還處在初級階段，同質化的理財產品很難給客戶留下深刻的消費印象和好感，因此，在這一現狀下，銀行一旦能通過自身的服務創建屬于自己的理財品牌，無疑就確立起其他銀行在個人理財業務無可取代的競爭優勢。因此，國內商業銀行應精心培育一批具有品牌效應的理財專家，提高自身在委托、咨詢等業務領域的競爭實力，并進而通過持續的包裝和營銷，逐步擴大自身的品牌知名度和影響力，以通過品牌效應提升自身理財業務的市場競爭力和收益水平。
（二）加強個人理財業務的客戶細分和產品創新
在比較目前國內主要的個人理財產品與國外個人理財產品格局差異的過程中，我們不難發現，目前國內個人理財產品的設計還主要停留在以自身傳統業務開展為基礎，以負債、融資、業務為核心產品的階段，這些都有別于國外商業銀行以個人客戶不同生命周期階段的理財需求為導向，進行理財產品設計和提供的業務運作模式。因此，國內商業銀行應盡快分析客戶需求，并以客戶需求為導向，對客戶進行必要的分層，在此基礎上做好不同客戶分層的產品設計和提供。具體而言，國內商業銀行應針對當前個人客戶結構，結合當前社會經濟狀況，在進一步實施客戶細分的前提下，以專業理財理論指導當前個人理財產品的創新設計和針對性提供。
（三）加快個人理財業務的專職人才的培育
縱觀美國、日本等國的個人理財業務發展歷程，我們都不難發現，其個人理財業務的發展歷程，也是其個人理財業務從業人員從不成熟到走向規范化執業資質的一個過程。作為當代企業競爭的一個核心要素，人力資源要素在個人理財業務領域顯得尤為重要，目前國內商業銀行個人理財業務從業人員往往缺乏金融、債券、保險、基金等專業的金融產品知識，無法給客戶提供滿意的服務。因此，應該加強理財人員的培訓工作，建立專業理財隊伍，全面推進CFP資格認證制度，嘗試在各大高校設立個人理財專業的本科和碩士教育。
參考文獻：
[1] 呂斌、李國秋．個人理財―理論、規劃與實務．上海大學出版社
第6篇：銀行從業個人理財范文
關鍵詞：吉林銀行；個人理財；對策探討
中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1009-2374（2013）34-0160-02
1 吉林銀行個人理財業務現狀分析
銀行個人理財業務：個人理財業務就是銀行用來打理個人資產，促進其保值和增值。具體來講，就是結合客戶資產的具體情況，銀行理財專家來將個人投資建議提供給客戶，促使客戶來對資產進行合理和科學的安排，以擴大收益。客戶在獲得收益的同時，銀行的利潤也會得到擴大。
吉林銀行個人理財業務存在的問題：
一是金融業的分業經營模式在一定程度上對個人理財業務的發展起到了制約的作用。目前分業經營模式依然是國內金融業所采用的模式，這是政策和法律的規定，銀行的理財業務就無法獲得更加有效的發展。西方發達國家所采用的個人理財服務具有多種增值服務，比如基金、股票、保險等，客戶可以獲得多種咨詢。但是在國內，還沒有統一銀行、保險以及證券等市場，這樣要想實現理財增值，其他兩個市場是無法合理利用的。
二是銀行理財產品比較單一，并且有著較高的同質性：客戶有著很大的需求量，但是吉林銀行只有很少的個人理財品種，這樣就無法有效滿足。雖然開發出了“安”系列，比如安穩等，但是相較于其他的商業銀行，并沒有較大的優勢，只是重新整合了現有的業務，基礎性理財產品依然是主要內容，比如個人信貸服務、信息服務等，只有很少的投資類理財類型，這樣就無法將有針對性的理財計劃提供給客戶。
三是主動營銷和創造市場的意識比較缺乏：目前吉林銀行采用的營銷模式依然比較的落后，也就是各個銀行網點將個人理財產品介紹給前來辦理業務的儲戶，這樣就無法在激烈的競爭中取得優勢。沒有合理的細分營銷市場，營銷人員也沒有充分調查轄區的具體情況，比如有多少單位有多少家庭等，這樣就無法有效地分類客戶的需求，無法密切聯系客戶。我們需要了解到，以人為導向是銀行業非常大的一個特點，銀行要想壯大，就需要重視客戶基礎，這些客戶就是銀行發展的重要資源，要充分考慮客戶的需求，來發展銀行的相關服務。那么吉林銀行就需要密切聯系客戶，滿足客戶的具體需求，將更加優質的服務提供給客戶。
四是金融人才在理財專業知識和技能方面比較的缺乏：上文我們已經提到，分業經營模式在我國金融業普遍采用，這樣就促使銀行在理財員方面比較的缺乏；一個優秀的理財員，除了要對本銀行業務十分熟悉之外，還需要對其他的金融業務特別熟悉，比如證券交易、保險業務等等，但是在分業經營模式下，這種人才比較少，無法滿足需求。在吉林銀行中，很多的理財專業都沒有接受過系統性的培訓，沒有完善的知識體系，不了解證券以及期貨的相關知識，這樣就無法將更優質的理財服務提供給客戶。并且，和其他業務類似，商業銀行的個人理財業務也往往會涉及到個人素質，這是因為個人理財業務往往有著較廣的涉及面和較強的政策性，并且要求較高的服務，情況比較的復雜，那么銀行成立的客戶經理隊伍就需要具有較好的政治素質和較強的事業心，只有這樣，才可以將更好的理財咨詢服務提供給客戶。
2 吉林銀行個人理財業務的發展對策
一是有針對性地研究開發出不同的理財產品，將多樣化的理財服務提供給客戶：個人理財業務的開展，需要對不同層次客戶的需求進行考慮，不能夠只對某一個層次客戶的需求進行考慮，客戶職業和年齡的不同，就會有差異化的理財要求，因此就需要對不同的理財產品進行設計和研發，結合客戶不同的層次，提供有針對性的理財服務。要改變過去那種單一的儲蓄業務，轉而將綜合提供給客戶，不僅提供銀行結算和咨詢等，還需要提供保險業務、稅務業務等中間業務，這樣用戶多樣性的需求才可以得到滿足。隨著市場競爭體制的完善，市場細分理念也會進入到國內銀行市場，那么吉林銀行就需要在經營理念中加入以客戶為核心的內容，結合客戶的具體情況，定制針對性的個人理財產品，從而將有限的客戶資源充分利用起來。
二是要加強對個人理財客戶經理的培訓和學習，對客戶經理的素質全面提升：通過調查發現，在種種因素的綜合作用下，比如金融機構分業經營限制等，我國商業銀行個人理財服務從業人員的綜合素質還需要進一步提高。雖然吉林銀行的個人理財服務從業人員基本可以滿足要求，但是隨著時代的發展，金融全球化趨勢越來越強，就需要商業銀行個人理財服務的從業人員不斷的學習，除了在專業知識方面符合要求之外，還需要抵抗壓力，具備較好的語言溝通能力。那么，吉林銀行的相關管理層就需要充分學習和研究個人理財業務發展形勢，積極創造條件，進行客戶經理的設置，并且還需要大力培訓和管理這些客戶經理，提高他們的綜合素質。
三是要大力建設信息平臺，形成個人理財業務網絡平臺：通過對吉林銀行調查可以得知，在科技發展方面無法滿足銀行業快速發展的趨勢。那么就需要加大科技投入，綜合運用多種先進的服務手段，來增強自身的綜合競爭力，形成一套完善的信息體系，來適應金融全球化的趨勢。同時，還需要大力開發、建設和利用信息平臺、網絡渠道以及電腦軟件等，形成新的網絡和平臺來營銷個人理財業務，在構建的網絡平臺中，要納入所有現實客戶以及潛在客戶的業務需求，對銀行信息網絡進行健全和完善，促進銀行個人理財業務更好的發展。
四是建立個人信用體系，對個人信用管理進行完善：要想對風險管理進行強化，就需要對信用體系進行完善，以此來對個人理財業務進行拓展。相較于其他的公司業務，個人理財業務只有很小的風險，但是我國在個人信用體系方面還沒有真正建立起來，商業銀行只有具備了較高的風險管理能力，才可以開展個人理財業務。因此，就需要對個人信用體系進行構建和完善。可以從這些方面來努力，進行個人信用調查和報告制度的構建，進行個人信用評估體系的構建等等。
3 結語
通過上文的敘述分析我們可以得知，個人理財業務的發展前景是巨大的，但是因為種種因素的綜合作用，我國商業銀行在個人理財業務方面還存在著諸多的問題；針對這些問題，就需要及時采取一系列有效的措施來進行解決。本文以吉林銀行為例，分析了個人理財業務的現狀，之后探討了應對策略，希望可以提供一些有價值的參考意見。
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第7篇：銀行從業個人理財范文
名實不符
⒈從業資格與經歷難以令人信服
我國目前尚未加入國際注冊財務策劃師理事會（international CFP council），也還沒有自己的CFP專業資格標準。雖然我國各商業銀行提供的個人理財服務與國外的CFP服務無論在內容上還是理念上還有較大的差距，但其從業人員應具備一定的專業資格。各家銀行均對外宣稱自己的個人理財客戶經理都是持證上崗，但獲得銀行業務證書，現在只須通過銀行的內部考試，考試的內容也只涉及到個人銀行業務，并不包括證券、保險、基金、信托等金融領域的相關知識及產品，其專業性難以令人信服。
⒉ 重產品推銷，輕理財規劃
個人理財業務強調的是個性化服務，為客戶制訂符合自身情況的理財規劃。可現在，很多客戶經理扮演的不是理財規劃師的角色，而是銀行產品的高級推銷員。
目前，銀行的個人理財業務收入主要是通過銷售銀行產品，包括銀行自有產品及代銷的基金、保險、信托等產品來實現。銀行一般會給每個客戶經理分配一定的產品銷售指標，任務的完成情況與客戶經理的收入掛鉤，這使得客戶經理們必須想辦法在規定的時間內完成銷售任務。
這樣，受短期利益的驅動，客戶經理夸大產品投資收益的情況時有發生。在2003年各家銀行熱賣分紅型保險及今年一季度的基金熱銷中，這種現象普遍存在，個人理財業務難免名實不符。
⒊ 風險提示不足，客戶利益受損
不同的投資產品風險不同，銀行個人理財客戶經理的一個重要職責，就是根據客戶的風險承受能力和未來希望達成的財務目標，為客戶設計不同的投資組合，幫助客戶實現預期收益。客戶經理需要以客戶為中心，主動向客戶全面揭示不同產品的投資風險，并結合客戶的具體情況配置資產投資比例。但現在能做到的人卻不多。很多客戶經理只是從銀行及自身的短期利益出發，不愿去幫客戶控制風險；還有一部分客戶經理追求的是短期營銷業績的最大化，甚至以犧牲客戶利益為代價。
⒋ 局限于本行產品，對市場整體狀況不甚了解
一個好的客戶經理，需要對宏觀經濟走勢、微觀經濟形式、各金融子市場的運行情況及市場上出現的各種新的金融產品有較為全面的認識，能夠根據獲得的各種金融市場信息對市場的未來走勢進行合理的分析和判斷。
在尋求金融咨詢服務時，客戶很希望通過自己的客戶經理獲得市場上相關產品的情況，但客戶經理能夠提供的往往只是本行的產品，對于銀行較少的各種人壽保險、信托產品等幾乎一無所知。以基金投資為例：今年4月后，股票市場受宏觀調控影響，引發系統性風險的集中釋放，即使不在深度調整中進行基金贖回，也不應在這個階段增持股票型基金。可很多客戶經理卻還在本行代銷新的股票型基金時建議客戶繼續買入。
專家為何不專？
⒈客戶經理個人能力不足
雖然國內各家銀行的客戶經理都經過較為嚴格的選拔與考試，但由于人才的選擇局限于銀行內部，絕大多數是僅從事過個人銀行業務的人員。雖然他們對銀行業務及銀行代銷的基金產品及分紅型保險較為熟悉，但對證券、期貨、保險、信托等金融領域接觸很少，有的甚至連這些領域中的基本原理、術語、產品都不了解，也就不可能為客戶提供相關分析。
此外，客戶經理的學歷與能力的匹配也是問題。雖然大部分客戶經理擁有本科學歷，但其中一大部分畢業不足兩三年，且很多不是金融相關專業，在個人理財理論與實務方面，都有較大的欠缺。銀行如能適當選擇一些證券公司、保險公司、基金公司、信托公司的從業人員甚至法律人才，與銀行的客戶經理組成理財團隊，將在很大程度上解決專家不專的問題。
⒉ 銀行指標單一
近一段時間內，由于宏觀經濟環境變化，各銀行的個人銀行業務特別是個人理財的核心任務，變成了穩定和吸收存款。甚至已經有國有商業銀行停止代銷基金、保險產品的宣傳，給每名員工分配30萬元存款的指標，并輔以重獎重罰。銀行任務指標的單一性，限制了個人理財服務內容的多樣性。
⒊ 個人理財理念有待發展
銀行個人理財業務的一個重要作用是營銷產品，但現在，銀行理財過分強調產品的銷售成果，忽視了發展與客戶的長期合作關系，缺乏獲取客戶長期利益的能力。理想的情況是，客戶經理要結合客戶的自身狀況，引導客戶進行理性投資，在客戶的需求下營銷銀行產品，實現銀行與客戶的雙贏。銀行個人理財理念如能改短期營銷為長期合作，將有利于改變個人理財名不符實的狀況。
⒋ 激勵不到位
好的客戶經理必須具備不斷自我學習，自我更新的能力。但由于現在銀行，特別是國有商業銀行在效益核算上，仍主要以存、貸款指標的完成情況進行考核，個人理財業務的效益主要體現在中間業務收入上，同時個人客戶經理的效益又不能獨立核算，使得銀行個人客戶經理的收入與他們所從事的工作及付出并不十分對等。
在某些國有商業銀行，一個客戶經理的效益工資可能還沒有一個儲蓄網點的儲蓄員多。這在一定程度上抑制了客戶經理工作與學習的積極性，為客戶提供的服務質量自然不高。
5. 產品體系不完善
任何一個客戶經理在為客戶制訂好理財規劃后，最好的情況就是這個理財規劃中所涉及的各種投資產品都能在自己的銀行買到。這樣，既能保證客戶順利組建投資組合，不會因產品的缺失導致客戶向它行的流失，也可把客戶所有的利益都留在自己的銀行，實現單一客戶帶給銀行效益的最大化。
但各銀行的產品體系還很不健全，可供推薦選擇的產品太少。雖然現在國內銀行除了儲蓄產品、銀行卡、國債之外，也已代銷了十幾甚至二十多只基金，并代銷一些分紅型保險，但在集合委托理財、代銷信托產品、非分紅型的人身險、黃金買賣等產品方面還有很多欠缺，經常出現一個銀行推出了一個好產品，馬上就出現客戶資產搬家的情況。
第8篇：銀行從業個人理財范文
關鍵詞：個人理財；理財業務；風險防范；風險規避
前言
個人理財是指個人資產通過銀行專家的理財服務實現保值增值的過程。具體的講，我國當前個人理財業務，就是專家根據客戶的資產狀況和對風險的承受能力，為客戶提供專業的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地將資產投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，以實現個人資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同需求。我國理財業務正處于發展初期，因此還存在很多問題，下面我就個人理財業務風險一問題有如下見解：
一、當前個人理財業務中存在的問題
（一）金融業分業經營制約個人理財業務發展
由于目前國內金融業尚處于分業經營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，個人理財業務發展空間受到制約，導致個人理財業務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現增值，因而，目前的銀行個人理財業務，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上，還不算是真正意義上的理財。
（二）缺乏組織機構及運行機制保障
個人理財業務是體現“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務的一種新型綜合性業務，因此它的順利開展必須依賴于前后臺業務的整合，而在目前國內商業銀行的組織機構設置中，個人理財業務工作通常都歸口在個人銀行業務部。但由于個人理財業務涉及的內容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產、負債業務和中間業務，而上述業務當前又是分別由個人銀行部、中間業務部、房貸部等多個部門管理，造成前臺業務條塊分割，無法實現為客戶提供一站式服務。
（三）缺乏高素質的理財人員
由于理財業務是一項綜合性的業務，它要求理財人員不僅必須全面了解個人銀行業務的各項產品和功能，還應掌握證券、保險、房地產等相關知識，并具有良好的人際交往能力和組織協調能力，因此對從事理財業務的客戶經理要求極高。目前，培養和選拔高素質的理財客戶經理已成為開展理財業務亟待解決的困難之一。
（四）資金持有者風險保留過少或者過多
這種現象存在比較普遍，有些客戶將大部分現金保留，以防應急，這樣就會無形的損失資金的創造價值；有些把全部資產投資到股票或者房地產中，家中沒有閑置應急資金，或者很少，這樣也很大的增加了風險。這兩種極端的現象都是不可取的，在風險所導致的損失較大或者無法預測的時候，要考慮個人家庭需要，每個家庭需建立家庭應急基金，有備無患。
（五）缺少系統支持
建立和運用客戶資料庫分析系統是銀行個人理財的基礎，以客戶而不是以賬戶為基礎的客戶資料庫在個人理財業務中扮演著重要的角色，銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務的不同選擇等等，及時了解客戶不斷變化的需求，篩選優質客戶，確定理財目標群體，并以此為基礎為客戶提供個性化的理財建議，實施理財服務。
二、個人理財業務存在風險分析
（一）市場風險
受法律法規和金融政策限制，人民幣理財產品都是以投資收益穩定的央行票據、金融債等為“賣點”，央行票據與國債一樣，雖然有國家信用作為支撐，但并不是沒有市場風險的，債券的供給量、物價指數、利率和匯率變動等都可能導致風險的產生。人民幣理財產品所提到的收益率基本上都是預期收益率，若金融機構缺乏相應的理財和管理經驗，市場風險就會相應增加。
（二）流動性風險
傳統銀行理財產品多為儲蓄型產品。儲蓄型理財產品最大的風險常常被投資者忽略，那就是流動性風險。儲蓄型理財產品往往不允許投資者提前終止合同，銀行理財產品要求的金額也較大，在投資者急需用錢，產品又沒到期時，一旦投資者提出“提前支取”，就可能面臨更大的經濟損失。若遇人民幣儲蓄存款利率大幅度提高，那么，投資理財產品的客戶將損失提高利率的機會收益。如果銀行利息再次提高，儲蓄存款客戶可立即取款進行轉存，選擇人民幣理財的投資者卻不能取款，加息后高于理財產品收益的部分就不能得到。
（三）操作風險
操作風險是指“由于內部程序、人員、系統的不完善或失誤，或外部事件造成直接或間接損失的風險”，由此可以看出“人”是操作風險管理的核心，包括對人的道德、能力和一個良好的激勵相容框架的實施等。按照一般的理解，銀行應該根據客戶的需求和客戶的資金量來“量身定做”確定客戶的資產組合。但在很多情況下，理財業務從屬于日常營銷，銀行基層網點“理財師”往往由一線營銷人員兼任。在現行的考核體系下，為客戶理財時，首先想到的是推銷自己機構的產品，其次才是客戶財產的增值，難以堅持投資人利益優先的基本準則。
（四）法律風險
受我國金融法律制度和管理體制的制約，銀行理財業務的法律風險十分突出。我國混業經營的政策才剛剛松動，法律還禁止商業銀行直接開展證券、信托業務，同時商業銀行無權調整存款利率，加上金融衍生產品和場外市場發育程度很低，商業銀行理財資金的對象還十分狹窄，品種主要是國債、金融債和央行票據。在這種情況下，商業銀行面臨的法律風險較大。
（五）聲譽風險
聲譽風險雖然不是直接的、有形的損失，但是它會給交易組織機構及交易主體的公眾形象帶來很大損害，使人們對交易組織機構和交易主體失去信任，勢必對其業務拓展和交易規模的擴大產生嚴重的負面影響。聲譽風險這種無形損失，經過一段時間后一定會轉化為有形損失。
三、個人理財業務風險防范的建議
（一）建立完善的風險管理體系：
未來，銀行風險管理的組織體系應從兩個層面進行調整：首先是要適應商業銀行股權結構變化，逐步建立董事會管理下的風險管理組織架構。其次，在風險管理的執行層面，要改變行政管理模式，逐步實現風險管理橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎上實現管理過程的扁平化。與此同時，商業銀行應針對理財產品的特點，采用切實有效的風險計量、監測、控制和處理方法，建立理財業務風險管理體系，并將理財業務風險納入全行的整體風險管理體系之中，形成風險管理部門、個人金融部門和理財中心各有側重、分工明確、相互支撐的風險管理架構。
（二）提高風險規避和轉移的技術手段：
在理財產品的研發階段，商業銀行應根據潛在客戶分布，對相關理財產品的銷售規模和資金成本進行測算。商業銀行不得銷售風險加權調整后的資本回報率為零或負值的理財產品。理財產品的投資組合如果只限于固定利率債券(票據)，或者雖不是固定利率但可以準確測算出到期收益率的投資工具(如零息債券、外匯理財資金的打包銷售等)，商業銀行應當對可能產生的期限錯配風險進行測算與評估。在缺乏充分的期限錯配風險對沖手段或轉移工具的情況下，相關理財產品應當與相應的投資組合在規模、期限和流動性等方面相匹配。
（三）建立銀行內部監督審核機制
商業銀行應建立個人理財業務管理部門內部調查和審計部門獨立審計兩個層面的內部監督機制，并要求內部審計部門提供獨立的風險評估報告，定期召集相關人員對個人理財顧問服務的風險狀況進行分析評估。個人理財業務管理部門的內部調查監督，應在審查個人理財顧問服務的相關記錄、合同和其他材料等基礎上，重點檢查是否存在錯誤銷售和不當銷售情況。商業銀行的內部審計部門對個人理財顧問服務的業務審計，應制定審計規范，并保證審計活動的獨立性。
（四）建立理財業務分析報告制度
商業銀行應當對其所開展的理財業務，尤其是理財產品，建立相關信息的統計與監測制度和機制，就理財業務的總體情況、理財產品的銷售情況、投資組合設計及投資情況、理財產品的終止和收益分配等情況，進行定期統計分析。理財業務的管理部門應及時將有關統計報告或報表，以及相關法律訴訟情況和其他重大事項，報告銀行高級管理層。同時，商業銀行也應按照監管部門的要求，及時報送有關報表、資料。
第9篇：銀行從業個人理財范文
關鍵詞：商業銀行個人理財
一、國內個人理財業務的發展概述
（一）個人理財業務的概念
個人理財是指個人資產通過銀行專家的理財服務實現保值增值的過程。而個人理財服務是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產品，通過發掘客戶需求，幫助客戶分析自身財務狀況，制定個人財務管理計劃，并幫助客戶選擇金融產品的一系列服務過程。具體的講，我國當前個人理財業務，就是專家根據客戶的資產狀況和對風險的承受能力，為客戶提供專業的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地將資產投資到股票，債券，保險和儲蓄等金融品種中，以實現個人資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。
商業銀行的個人理財是商業銀行利用其網點、技術、人才、信息、資金等方面的優勢，以自然人（或個人客戶）為服務對象，為其提供包括投資理財、代收代付、保管、轉賬匯兌結算、資金融通、信息咨詢等在內的全方位的綜合性金融服務。
（二）我國商業銀行個人理財業務的發展現狀
長期以來，我國銀行對個人的金融理財服務僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業務。可是隨著個人財富的增長和金融市場的發展，各家商業銀行的個人理財業務迅速發展起來。以1996年中信實業銀行最早推出的“私人理財中心”為開始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險公司為主體的基礎上，各家機構紛紛推出相應的理財產品和服務。2001年6月，上海出現了以楊韶敏等6位理財員命名的理財工作室，這標志著我國銀行業在個人理財服務上進入了一個新階段。近幾年來，國內商業銀行經過對個人理財業務的研究和探索，已經普遍認識到了開展個人理財業務的重要性和必要性，“個人理財中心”“理財工作室”在紛紛設立，新的金融產品也在不斷地推出，國內幾乎所有商業銀行都將該業務的開展作為競爭優質客戶的重要手段核心的經濟效益增長點。
二、我國商業銀行個人理財業務存在的問題
（一）理財產品單一，存在同質化
目前國內各商業銀行盡管都有各自不同的理財品牌，如招商銀行“金葵花”理財品牌，中信實業銀行的“理財寶”品牌，工行的“理財金賬戶”等。但它們的業務范圍更多的只是把現有的業務進行重新整合，大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務等基礎性理財產品上，關于投資類理財產品相對較少，更談不上結合客戶的投資偏好和資金實力，為客戶提供個性化的理財計劃。同時，我國各家商業銀行的個人理財業務趨同現象嚴重，一家能做的業務，別人可以很快“復制”，一家銀行剛剛開發出新產品，其他商業銀行立刻就能跟進，盡管名目互不雷同，但功能特點類似、投資收益相當，各行間的差異就主要表現在代客理財的重點略有不同。
（二）金融分業經營的政策體制，限制了銀行個人理財業務發展空間。
由于目前國內金融業尚處于分業經營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現增值，這大大制約了個人理財業務的發展空間，導致個人理財業務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個人理財業務基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上，還不算是真正意義上的理財。
（三）專業理財人員的缺乏
銀行個人理財業務，是一項知識性、技術性相當強的綜合業務，涉及到市場、資本、金融、投資、貿易、法律等各個領域，對從業人員的專業素質要求非常高。它要求理財人員不僅要全面了解銀行個人業務的各項產品和功能，還應掌握資本、證券、保險、投資、期貨、房地產等相關金融知識，具有綜合性強、靈敏度高、涉及面廣等特點。但我國商業銀行現有的個人理財服務人員，多是原來從事傳統銀行業務的員工，對證券、保險等專業知識知之不多，文化素質也普遍不高，理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質押等與傳統儲蓄業務相關的服務上，而未能真正為客戶提供適當的理財建議，不能讓客戶了解理財的核心和含義，只會讓客戶感到自己離理財服務越來越遠。
（四）營銷宣傳渠道單一
國內商業銀行目前在經營管理上基本上都將對公業務和個人業務分開，在對外營銷中，還是個人歸個人的，公司歸公司的，沒有形成聯動營銷，資源未能得到充分的利用。對于個人理財產品的推介，僅限于柜臺、少數的個人理財中心、理財室，分銷渠道建設落后，未能將客戶經理、物理網點、電話銀行、網上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營銷網絡。在個人理財服務方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒有很好地策劃。
三、我國商業銀行個人理財業務發展對策
（一）理財產品以及服務多樣化原則
開展個人理財業務，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業客戶，其理財要求各不相同，因此要有針對性地研究、開發、設計出不同的理財產品，并由單一的儲蓄業務向多元化的銀行資產、負債、中間業務一體化發展，不僅要提供銀行結算、授信、咨詢、業務等“一攬子”服務，還要提供保險、稅務等銀行的社會綜合，以滿足客戶要求的多樣性。
（二）做好市場細分，實行差別化服務
隨著市場競爭的加劇，國內銀行逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎，為客戶“量身定做”個人理財產品，有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，把有限的資源用于能為自身業務帶來巨大發展空間和市場的重點優質客戶。我們不僅可以根據客戶收入高低進行市場細分，還可通過客戶的年齡層次進行市場細分。在市場細分中，抓住目標客戶群，進行更進一步的細分，以便提供更好的服務
（三）加強復合型個人理財人才的培養
個人理財服務是一項知識密集型產品，從業人員若沒有豐富
的相關專業知識，是不能夠勝任這項工作的。因此，商業銀行應培養一批高素質的理財客戶經理和熟悉多方面金融業務的理財專家，他們具有相關的金融理論知識和財務分析知識，具有市場分析能力和市場投資技巧，在個人理財業務中，能夠為顧客提出詳盡具體的規劃，并根據客戶的實際財務狀況、風險偏好、個人目標等因素，對投資工具的種類和投資的回報率做出詳盡的分析說明，使理財服務能真正立足于理財。
（四）加強橫向聯合，降低分業限制影響
策、法律的限制、我國金融機構只能分業經營，銀行不能涉及證券、保險業務，也就不能給客戶提供綜合理財業務。因此，在這種形勢下，銀行應積極參與，加強與證券、保險和基金管理公司以及房產商、汽車商等高檔消費品商家的合作，一方面可以設計更多適應理財業務的新產品，另一方面，可以利用網絡優勢，依托信用資源，拓展基金業務，推進保險，加強銀企合作，從而促進個人理財業務的發展。
四、結束語
總之，我國商業銀行的個人理財業務正處于新興階段，需要在未來的一段時間內，實現從單一的銀行業務平臺向綜合理財業務平臺轉變，從單一網點服務向立體化網絡服務轉變，通過一系列不斷的完善和發展為我國的銀行業帶來收益。超級秘書網：
參考文獻
[1]宋華，我國商業銀行個人理財業務存在的問題及對策[J]，安徽冶金科技職業學院學報，2006，（1）
