互聯網銀行的發展前景精選(九篇)

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第1篇：互聯網銀行的發展前景范文

關鍵詞：我國網絡銀行 PEST模型 發展戰略

1995年美國安全第一網絡銀行（SFNB）的成立成為全球第一家網絡銀行，1997年我國招商銀行正式建立了自己的網站，并于1998年通過“一網通”完成了國內第一筆網上銀行支付，標志著我國網絡銀行業務的開始。網絡銀行分為兩種：純網絡銀行、傳統銀行推出的網銀業務，目前我國的網絡銀行主要指傳統銀行的網絡銀行業務。本文將結合PEST模型對我國網銀進行宏觀環境分析，從而研究其發展戰略。

一、我國網絡銀行的PEST模型分析

1.政治法律環境（Political）分析

2004年我國頒布了《電子簽名法》，對網上銀行的安全性管理具有里程碑的意義；2005年為規范電子支付業務，防范支付風險，保證資金安全，維護銀行及其客戶在電子支付活動中的合法權益，中國人民銀行制定了《電子支付指引（第一號）》；同年中國銀行業監督管理委員會通過了《電子銀行業務管理辦法》。這些法律法規的制定與頒布為進一步規范和管理我國的網上銀行市場奠定了良好的基礎。但是我國政府針對網絡銀行制訂的一系列政策還存在著不足，相關的立法工作比較滯后，缺乏與之配套的法律法規。

2.經濟環境（Economic）分析

近年來，我國經濟增長穩定、迅速，連續數年GDP增長速度保持在9%以上。雖然受到全球經濟危機的影響和沖擊，但目前我國的經濟形勢已經開始走向復蘇，成為我國銀行業的利好消息。經濟的迅猛發展給我國銀行業帶來的是我國經濟主體對銀行業務的旺盛需求。網絡銀行有3A銀行之稱，即客戶可以任何時間（Anytime）、任何地點（Anywhere）、任何方式（Anyhow）開展銀行業務，不必到實體銀行去排隊辦理，而且能夠做到即時到帳，交易時間的減少為企業、個人節約了時間成本。因此，越來越多的客戶選擇網上交易，相對個人客戶來講，企業客戶的交易頻繁、數額巨大，大大促進了我國網絡銀行的發展。

3.社會文化環境（Social）分析

從互聯網用戶數量看，2009年6月我國網民規模已達到3.38億，較2008年底增長13.4%，半年增長了4000萬；而2011年年底，我國互聯網網民數量更達到5.13億人，目前依然保持著快速增長的勢頭。從網絡銀行交易金額看，我國2012年第一季度網上銀行市場交易額達到218.58萬億元，環比增長4.1%，同比增長37.3%。可見我國網民數量巨大，網上交易也十分頻繁，但是我國網民關注的領域主要集中在獲取新聞資訊、溝通交流和娛樂，使用網絡銀行辦理銀行業務的人群很少，目前我國網絡銀行的個人客戶主要集中在年輕人、高收入人群和高學歷人群中。

4.技術環境（Technological）分析

網絡銀行依托迅猛發展的計算機和網絡與通信技術，利用滲透到全球每個角落的因特網，突破了銀行統計業務操作模式，摒棄了銀行由店堂前臺接柜開始的傳統服務流程，把銀行的業務直接在因特網上推出。電子商務（EC）是指通過使用互聯網等電子工具在全球范圍內進行的商務貿易活動，網絡銀行本質上就是電子商務在我國銀行業的應用，因此電子商務技術對我國網絡銀行的發展起著決定性的作用。自2005年以來，市場交易額穩定增長，2007年我國電子商務市場規模突破17000億元。但仍存在傳統信息基礎設施建設和升級緩慢、各種先進電子支付手段和軟硬件依賴進口等技術層面的問題。

二、基于PEST模型的我國網絡銀行發展戰略研究

1.加強網絡銀行的法律法規建設

我國目前關于網絡銀行的金融法規基本處于空白階段，而網絡銀行的快速發展對相關的法律法規又提出了更高的要求。因此，只有加強我國網絡銀行的法律法規建設，通過制定更加全面、完整、科學的法律法規體系確保網上交易過程的合法性、網銀用戶的合法權益，才能使我國網絡銀行市場更加有序、健康的發展。目前央行正在研究制訂《電子支付指引（第二號）》和《互聯網支付業務管理辦法》等配套制度，希望我國網絡銀行的法律法規體系更加完善。

2.采取市場開發戰略，挖掘潛在客戶

我國擁有世界上其他國家無可比擬的網民人數，這些用戶都將成為我國網絡銀行的未來贏利點。但是我國網絡銀行的個人客戶群主要是年輕人、高學歷及高收入人群，還有更多的網民沒有使用網絡銀行業務，目前我國網上銀行業務量在整個銀行業務交易金額中的比例僅為5%-7%，顯然我國網上銀行業務的發展前景極為廣闊。為此，可以采取市場開發戰略，即通過一定的方式開發這些沒有使用網銀業務的新顧客群，從而提高網銀盈利水平的戰略。

3.提高網絡安全技術，保護用戶合法權益

目前我國網上交易主要存在信息安全和財產安全問題，信息安全問題表現為信息泄露、信息丟失和篡改等，信息安全問題直接導致網絡銀行用戶的資金被盜、資金交易過程出錯等財產安全問題，而這些問題的出現主要緣于網絡安全技術的不完善。因此，為保護我國網絡銀行用戶的合法權益，銀行應盡快建立計算機網絡的安全體系，改善硬件設施條件，提高軟件技術水平。

參考文獻：

第2篇：互聯網銀行的發展前景范文

關鍵詞：金融時代；網絡金融；互聯網金融

中圖分類號：F832.1 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）05-0-01

隨著我國互聯網技術的不斷進步，以及互聯網的普及范圍不斷擴大，我國的金融行業已經全面進入互聯網時代。網絡金融對傳統金融業形成的革命性的沖擊，代表這一個新的金融時代的到來。網絡金融逐漸成為人們生活中必不可少的一種支付和操作手段，由于網絡金融所具有的高效、便捷、精確等特點，極大地提高了金融體系的效率。與此同時，互聯網金融的快速發展也帶來了前所未有的挑戰，不僅有技術層面、培訓層面的滯后，也有制度層面的問題。

一、互聯網金融時代在發展中面臨的主要挑戰

1.互聯網金融的應用技術需要規范化、標準化

互聯網金融時代是以銀行為代表的金融服務行業在自身發展中的一個創新階段，目前大量的金融業務都需要通過網上操作來完成，特別是網上銀行、三方支付、電子商務、網上金融交易等業務，在最近的十年發展迅猛。但是我國金融領域的互聯網的快速應用，不少配套措施跟不上，暴露了很多安全隱患。特別在技術層面，安全技術的應用缺乏必要的標準。金融系統平臺的開發和利用過程缺乏充足的測試時間，系統經常匆忙上線，常會留下漏洞和后門，造成安全隱患。因此在技術上需要進行規范化、標準化，制定網絡金融安全標準。

2.相關人員的技能培訓必須跟上

由于互聯網內的金融業務不斷擴展，經營項目由人工服務不斷向電子服務的轉型，需要更多的技術操作人員對客戶進行指導，特別是一些復雜的計算機操作，需要相關人員不斷增加自身的理論知識和操作技能。對于目前我國金融業的工作人員整體結構來說，全面提高互聯網環境下的工作水平是一個不小的挑戰。

3.網絡金融安全教育亟需加強

最近的金融機構泄露客戶信息事件，表明網絡金融安全已經成為一個無法忽視的問題。一方面，金融機構應該加強自律，嚴格遵受法律，堅持職業操守，嚴守客戶的個人信息。由于網絡環境是連接全球的，大量的信息在網絡通道中可被迅速擴散，一旦信息泄漏將難以挽救，由此導致整個網上金融操作系統面臨著巨大的風險。另一方面，政府也應加強對普通民眾的網絡金融安全教育，指導網絡金融使用者樹立風險觀念和安全意識、了解各種保密安全工具和手段。

4.網絡金融的監管制度需要改革

當互聯網進入金融領域之后，金融業務的各項操作和管理也面臨著全面升級，對它的監管體系都需要對此進行全方位的無縫對接。要想很好地實現監管目標，需要有關部門投入大量資金支持，監管機構需要引進更多的既懂網絡又懂金融的復合型人才，以加強監管能力。對于我國目前情況來說，是一個比較艱巨的任務。

5.金融監管法制的革新

網絡金融的變革日新月異，而且金融通過網絡進一步被虛擬化。價值創造的形態完全不同與傳統金融，虛擬貨幣、虛擬信用和虛擬資產的價值創造速度前所未見。由于立法的不完善，監管機構會難以分清什么是金融創新，什么是金融詐騙。最近的非法傳銷機構利用網絡進行金融詐騙的大案頻出，原因還在于有關部門的執法能力不足，導致此類違法犯罪難以在早期發現。往往一發案，就是大案。

二、互聯網金融時代的前瞻

1.網上業務將不斷完善，競爭更趨激烈

目前，我國以銀行為代表的金融業已經開展了多項網上業務，其中操作比較成熟的有網銀支付、網上金融交易等等，特別是網銀服務，給更多工作繁忙的人們帶來了非常大的便利，網上金融交易也逐漸為更多人所接受，由于其能夠很好的解決地域問題，所以在操作過程中為人們及時把握商機提供了無限可能。隨著智能手機的普及和網上金融市場的成熟，互聯網金融也將進入更為復雜的局面，多種平臺共存，多個市場并存，金融競爭也更趨激烈。

2.網絡金融的價值進一步擴張

網絡金融在實質上是給金融業創造出了第二個市場，因此其價值創造能力可想而知。網絡的虛擬性將帶來前所未有的價值創造速度，必然導致價值的擴張。但是同時，也可能會帶來更大的泡沫和更大的價值毀滅。因此對它的價值擴張，要始終保持必要的謹慎。

3.立法工作更為復雜反復

網絡金融的立法難度將遠遠超過傳統的金融立法，立法者多數不了解互聯網技術，或者說只懂得基本的應用操作，而并不清楚其內在機制及其優缺點。這導致立法過程紛繁復雜，極其艱難。再加上問題本身的反復性，像實名制和信息泄露問題的沖突，可能就是一個兩難問題。體現在立法上可能難以形成共識，因此網絡金融立法的曲折在所難免。

三、結論

近年來，互聯網在我國的普及速度非常驚人，其本身的發展速度也是非?？焖俚?。我國金融業與互聯網領域的不斷融合，促進了我國金融行業的快速發展，大大提高了我國金融市場的發展水平。因此，我國有關部門應該更加重視這一發展方向，迎接互聯網金融時代的挑戰，并把握好互聯網金融的發展方向。

參考文獻：

[1]李苑青.如何完善網絡金融風險監管[J].財經界,2010(14).

[2]張立洲.論金融信息化對金融業的影響[J].財經問題研究,2002(03).

[3]李君.網絡銀行的中外比較、發展趨勢及策略選擇[J].金融論壇,2002(06) .

[4]高建平.上網取勝:新興商業銀行發展之路[J].發展研究,2000(07).

第3篇：互聯網銀行的發展前景范文

【關鍵詞】金融政策支持 中小企業網上銀行貸款 優勢

借助于互聯網的發展，電子銀行作為一種新型的客戶服務方式成為銀行界關注的焦點，并加速向傳統金融產業滲透，成為金融服務的重要渠道之一。近年來，隨著中小企業在國民經濟中的地位越來越重要，各家銀行開始重視對中小企業的金融服務，逐步完善相應的金融服務模式，通過中小企業網上銀行的方式提供全方位的金融服務，快速推進對中小企業的金融支持。

一、我國中小企業在國民經濟中的地位

在我國，中小企業在國民經濟中占據著越來越重要的地位，已經在繁榮經濟、推動創新、擴大出口、增加就業等方面發揮著重要的作用。目前，中小企業已超過1000萬家,加上微小企業和個體工商戶則達到6000多萬家，占全國企業總量的99%；其工業總產值、銷售收入和出口總額分別約占全國總量的60%、57%和60%；其所提供的就業崗位占全國總數的85%；上繳稅收占全國企業的54%。

二、國家相關部門對中小企業的金融政策支持

（一）中華人民共和國工業和信息化部

2012年全國工業和信息化部工作會議指出，將進一步改善中小企業發展環境，組織開展“中小企業服務年”活動，以支持創新型、勞動密集型、創業型中小企業特別是小型微型企業為重點，進一步完善和落實扶持政策，加強引導，完善服務，促進中小企業發展環境不斷優化。

（二）中國銀行業監督管理委員會

2012年銀監會監管工作會上指出，將持續加強中小微企業金融服務，積極推進機構準入、存貸比考核、資本計量以及不良貸款容忍度等方面的差異化監管政策“落地”。

不難看出，我國對于中小企業的扶持力度越來越大，中小企業將進入一個快速發展時期，對于銀行來說，如何更好地為中小企業服務，支持中小企業的快速發展，為中小企業的發展提供更方便快捷的服務，留住優質客戶，將決定著銀行的發展前景和方向。

三、商業銀行服務中小企業的現狀

（一）成本高、收益低、風險大等因素是限制發展中小企業信貸的瓶頸

目前中小企業占全國企業總量的99%，但貸款總量所占占比為20%。銀行貸款業務主要依靠人海戰術和實地調研形式，通過抵押和擔保方式對企業進行放貸。由于中小企業信息不透明、管理不規范，銀行不同規模的貸款評估審查成本上升，導致銀行等金融機構更加傾向于大企業放貸。盡管中小企業面臨融資難，原材料價格上漲、勞動力成本上升的困境，銀行雖然努力發展中小企業貸款服務，但成本高、收益低、風險大等因素是限制發展中小企業信貸的瓶頸。

（二）新興的中小企業網上銀行貸款

隨著中國首家以中小企業為服務對象的浙商e銀行在正式上線以來，越來越多的銀行開始注重中小企業的發展，通過中小企業網上銀行專門提供服務；如：中國民生銀行的中小企業E管家、杭州銀行的小企業網上銀行貸款、浦發銀行的中小企業自助貸、華夏銀行的小企業網上銀行等。通過開發新的貸款技術，依托數據化運營，提高中小企業服務渠道，降低銀行中小企業信貸經營成本，已成為銀行和客戶的迫切需求。

四、開展中小企業網上銀行貸款的必要性

（一）針對中小企業特點，市場細分，創新電子服務渠道，滿足中小企業及小商戶銀行業務需求

針對中小企業公私不分，財務制度不健全、業務相對簡單、交易金額較小等特點，在中小企業網上銀行中實現公私一體化賬戶集中管理、公私一體化業務服務、簡化業務授權方式，提升客戶體驗。

（二）中小企業網上銀行實現個人網銀和企業網銀功能的融合和優化，提高貸款發放效率

目前企業網銀針對財務制度健全大型企業建設，在操作上較繁瑣，業務功能多，不能完全適合中小企業要求。為中小企業客戶量身定做，在安全的前提下方便業務操作，將個人業務和企業業務的資金劃撥、工資、賬戶管理、轉賬匯款、企業理財、銀企對賬、電子商務、網上自助貸（貸前、貸中）業務都在網上銀行上辦理。為中小企業客戶提供專業化服務的同時降低運營成本，提高貸款發放效率。

五、發揮中小企業網上銀行貸款的優勢

（一）借助互聯網的優勢，足不出戶完成在線申請，增加貸款客戶資源

大企業一直是銀行眼中的“香餑餑”，往往都派駐專門的客戶經理，可是對于中小企業來說，尤其是初次與銀行打交道的小企業，往往面臨著“不知道找誰”的難題。網上銀行貸款恰好能解決這個問題，無需與客戶經理面對面，通過網上銀行就可以了解各類貸款的申請條件，進行貸款資料的提交，一次性獲批貸款額度，以網銀的方式進行貸款的發放和償還，同時，也可以為一些潛在客戶提供網上申請貸款渠道，增加貸款客戶資源。

（二）網上銀行貸款流程簡單，節約運營成本，提升渠道利用率

對于銀行來說，網上銀行貸款可以降低銀行的運營成本；對于小企業來說，便捷是最大的裨益。通過網上銀行貸款渠道，小企業可以預先提交貸款申請基礎資料；銀行收到資料后，在限定工作日內派出客戶經理直接與客戶進行接洽，進一步了解企業的情況，縮短貸款周期。

（三）健全網上銀行貸款資料，真實再現企業資金狀況

網上銀行貸款申請資料除了企業營業執照、稅務登記證、法人身份證號、聯系方式等基礎資料外，還可增加客戶明細報表錄入，根據貸款不同可選擇提供主要明細報表：存貨明細、長期投資明細、固定資產明細、應收/付賬款及賬齡、借款明細等貸前調查需要提供的材料。

（四）量化風險指標進行批量化、專業化放貸

銀行將中小企業共性特點和風險總結出來，制定合理、標準的量化風險指標，在網上銀行給每個申請貸款中小企業評估打分后進行批量化、專業化放貸，既防范風險又降低成本。

第4篇：互聯網銀行的發展前景范文

一、我國互聯網金融的現狀

（一）用戶的快速增長

我國互聯網金融的用戶的主要構成部分為中小型的投資散戶，但是中小型散戶對于資金要求高的金融產品是難以辦得到。另一方面，隨著第三方支付平臺如雨后春筍的衍生，銀行為了減小其帶來的風險，只有對互聯網金融領域進行完善的方向做努力，促進客戶的增加。

（二）品種不斷完善

許多銀行金融機構通過自己的強項，占領并且穩固了電子商務市場，而銀行業通過建立的大型商務平臺則對于拓展銀行自身業務和了解客戶需求和信息有著重要意義。而通過這一塊全方位的建設和積累，在市場上迅速的占據了重要地位。而同時那些中小型銀行也一樣在開發這一方面的業務，為了抗衡大型金融平臺，只有更加用心的去開發和完善各種互聯網金融產品，滿足客戶的需求。

（三）交易成本降低

互聯網金融帶來的不僅是豐富的產品，更多的是交易成本的降低。網上交易節約了大量的時間成本。同時智能化的交易模式下，會節約出大量的人力成本，需要更少的人工服務，而用更加高效智能的服務去替代，不僅提高了服務和工作的質量和效率，還降低了交易成本。

（四）利基市場優勢

科特勒定義利基市場為“雖然很小但是卻沒有被經營和服務的很好的市場”，但是對于互聯網金融而言，并不會因為客戶的大小去忽略客戶的需求，更不會因為應帕累托所言的80/20法則所限制。從而更容易獲得更高的口碑，可以吃掉那百分之二十的客戶并且擁有百分之八十的金融需求量和較高的信譽度?；ヂ摼W金融不僅如前文提到可以降低成本，同時也可以給龐大的客戶群體以更好的體驗感，而龐大的客戶群體更支撐了許多衍生出來的業務和項目所需要的特點，即大型企業和平臺難以擁有的靈活性。

二、我國互聯網金融發展的前景

我國互聯網金融技術發展的速度越來越快，金融行業掀起了互聯網金融時代的全新模式，滲入到我們生活的各個方面，而互聯網金融系統體現出高效、便捷、精確等等特點，整個金融系統都處于比較快的運行狀態，同時互聯網金融的發展存在一些問題，比如說技術層面的落后，監管層監管力度不夠，筆者通過以下幾個方面進行分析。

（一）互聯網金融的應用技術規范化、標準化

目前大部分的金融業務都是通過互聯網來完成操作的，包括網上銀行、第三方支付、以及網上金融交易等業務?；ヂ摼W金融在整個社會普及的同時，技術層面所暴露出來的關于泄露客戶隱私的安全隱患問題在持續上升，并且整個互聯網金融體系在安全技術的應用方面缺乏統一的標準。金融系統平臺的開發和利用過程太過倉促，缺乏足夠的測試時間，系統的不完善經常產生客戶隱私泄露的安全問題。因此在技術上需要進行規范化、標準化，制定網絡金融統一的安全標準。

（二）網絡金融技術人才的缺失

21世紀，人才依然是不可缺的寶貴勞動力，隨著互聯網金融業務持續發展，眾多業務已經處于從人工服務快速向電子服務轉型的階段，需要更多的技術型人員對客戶進行指導，在網絡金融業務中，就更需要同時具備金融與互聯網知識的人才。一些網絡系統方面的問題，不僅涉及到金融領域，對互聯網操作這一塊更是有高要求。

對于目前我國傳統的金融界的工作人員來說，全面提高互聯網操作水平是勢在必行的。解決這個問題首先要做到以下幾點：首先進一步落實金融機構人員的再教育培訓，建設一支適應互聯網時展的、具備高素質的互聯網金融團隊是勢在必行的，除此之外，對于科研力度的加大也是不容忽視的，要多引進科技型復合人才；其次加強互聯網金融知識的傳播。未來的互聯網金融的發展知識依然是根本生產力，因此金融機構應根據金融網絡化的發展需要建立知識儲備庫，并且不斷進行更新，以此來跟上整個金融界的迅猛發展。

（三）互聯網金融安全問題需要解決

金融機構泄露信息事件的不斷重演，很大程度上表明這不再是一個能夠忽視的問題，而是一個需要各方面都重視起來的問題。當互聯網金融機構擁有足夠多的網路用戶，或者機構整個資金規模已經達到一定的級別，一旦出現問題，即使是市場出清也不能去解決這樣大規模的問題。另一方面，我國的互聯網金融體系還處于快速發展膨脹階段，各種網絡金融工具良莠不齊，市場監管體制還未成熟，監管力度也跟不上，整個互聯網金融的發展依然處于牽一發而動全身的形勢之中，在這種局面下，加強互聯網金融的監管顯得尤為重要。互聯網金融監管分兩方面，一方面是金融機構；另一方面就是互聯網金融系統。首先，金融機構應該加強自律，嚴格遵守法律法規，堅持職業操守，嚴守客戶的個人信息，其次，互聯網金融系統也要不定期進行維護和排查，及時發現安全漏洞，確保在技術層面不出現問題，加強客戶隱私的安全保護。當然，政府方面也應采取適當措施，向普通群眾科普關于網絡安全方面包括保密安全等各種知識，幫助互聯網金融全體使用者樹立風險觀念和安全意識。

（四）互?網金融業務競爭平臺增多

目前，在互聯網金融的帶動下越來越多的網上業務被研發，其中技術比較成熟的有網上銀行支付、網上融資業務等等。比如網銀服務，很大程度上減輕了銀行柜面的壓力，由于互聯網金融打破了地域局限性，所以越來越多的客戶選擇網上交易。再比如說余額寶業務具備透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征，吸引了不少客戶，另一方面，智能手機的廣泛使用和互聯網技術的推廣，互聯網金融的局面也將變得更為撲朔迷離。面對如此龐大的客戶群，各機構，各平臺都在不斷研發更多的互聯網金融產品以此爭取在這個發展前景良好的產業中占有一席之地。因此，客戶的消費習慣和模式發生了極大改變，互聯網金融的目標客戶群日益壯大，目前互聯網金融形成了多平臺，多市場的多足鼎立的局面。

第5篇：互聯網銀行的發展前景范文

一、我國網上銀行營銷環境分析

(一)我國網上銀行營銷的宏觀環境

1、經濟環境

網絡經濟異軍突起，對傳統金融業產生強大沖擊。傳統金融機構和金融服務等在此背景下發生了一系列變化，網絡金融同時應運而生。開放性的網絡經濟一方面進一步降低了網上銀行的交易成本與費用，給網上銀行的發展帶來新的契機，另一方面使得銀行具有的傳統信息優勢發生了改變，客戶、競爭對手等都能夠通過網絡更為方便的獲取市場信息，這就對網上銀行的發展帶來了一定的挑戰。

2、政策環境

從政策層面上看，過去5年之內外資銀行在我國的發展雖然受到了有關業務范圍、地域等方面的限制，但他們在中國的網上銀行業務發展十分迅猛，其服務的便利性、功能的多樣性已經吸引了相當多的優質客戶。特別是現在面對外資銀行的限制幾乎己經全部取消，他們的發展已對國內銀行帶來了極大的沖擊。

我國金融監管當局對網上銀行的發展始終持積極的態度，考慮到銀行是高風險的行業，中國人民銀行早在2001年7月9日就頒布了《網上銀行業務管理暫行辦法》，以規范和引導我國網上銀行的業務發展，有效防范銀行業務經營風險。

3、人文環境

網絡時代給企業和消費者的生產和生活方式、價值觀念、價值判斷等都帶來了一定的影響，他們十分樂意接受網絡帶給他們的個性化、便捷化服務。當然，也包括網上銀行可以提供的安全、便捷的金融服務。

4、技術環境

在網上銀行經營的安全性上，為了解決CA(CertificationAuthority)認證問題，2000年6月29日由中國人民銀行牽頭，組織中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行等12家商業銀行聯合共建了中國金融認證中心(ChinaFinancialCertificationAuthority，CFCA)，并開始正式對外提供發證服務。CFCA作為一個權威的、公正的第三方信任機構，專門負責為金融業的各種認證需求提供證書服務，為參與網上交易的各方提供安全基礎，建立彼此信任的機制。但是，目前還沒有實現與國外CA的交叉認證。

在網絡建設上，由于目前還存在著上網收費過高、寬帶帶寬不足等問題，影響了一部分用戶上網，特別是影響企業的積極性。如果基礎設施建設跟不上經濟的發展，網上銀行服務對象不能較快的增長，基于大量企業參與的BtoB型的電子商務模式也無法迅速普及。

(二)我國網上銀行營銷的微觀環境

1、上銀行內部條件分析

在觀念上，從是否真正樹立起市場營銷觀念、風險觀念、效率觀念和服務觀念上看，網上銀行還未真正做到“以客戶為中心”，還未真正將營銷的觀念運用到網上銀行的發展經營中，由此導致在產品創新上缺乏活力、在業務整合上缺乏整體思路，以及在客戶基礎上僅滿足于原有客戶等現象的發生。

在制度上，從是否建立和健全各項規章制度上看，要想各部門能夠協調運作，在制度建設方面還有待于進一步加強。

在人才培養上，從是否擁有一支高素質人才隊伍上看，網上銀行還存在著需要加以改進的地方。除了從外部吸收網絡人才和復合型金融人才外，更要注意內部人員的培養，定期對員工進行計算機與網絡知識和技能的培訓與競賽，以提高員工的服務水平和技能。

2、競爭對手狀況分析

對網上銀行來說，它的競爭對手不僅包括銀行、非銀行的金融機構，還包括一些提供網上支付服務參與競爭的非金融機構。外資銀行紛紛進入中國，且將網上銀行作為其目前在中國發展的重點；一些信息產業類的軟件公司也開始介入支付服務領域。因此，面對如此激烈的競爭，我國網上銀行要盡最大努力去了解對手的營銷策略，所占市場份額、未來發展前景等諸多信息。

3、網上銀行客戶分析

網上銀行營銷活動的核心是通過向客戶提供金融產品和服務，以滿足他們需求的方式來實現自己的盈利目標。因此，及時、準確的把握網上銀行不同客戶群體需求的變化，對網上銀行的發展至關重要。

(三)我國網上銀行營銷活動的SWOT分析

SWOT分析是企業內外環境分析中常用的方法。通過對我國網上銀行進行SWOT分析，可以全面了解我國網上銀行面臨的外部環境中的機遇和威脅、內部環境中的優勢和劣勢，有助于我國網上銀行在激烈的競爭中把握機遇、避開威脅、發揮優勢、轉化劣勢。

1、外部環境

外部威脅。一是外資銀行將以網上銀行為陣地與國內銀行展開激烈競爭，借網上銀行的優勢為國內優質客戶提供全方位服務，從而造成國內優質客戶的流失。二是外資銀行有相對較多的“全能銀行”的動作經驗。三是信息技術的廣泛運用將使得銀行同業競爭趨于白熱化，而非銀行金融機構以及非金融機構也將積極參與競爭。四是我國關于網上銀行經營管理的相關法律有待進一步完善。

外部機會。一是外資銀行的的進入為國內銀行提供了參照體系和竟爭對象，可以起到交流、示范和激勵的作用，將促進國內銀行加快發展網上銀行業務的步伐。二是外資銀行的經營活動在我國的政策法規的限制己經基本解除，但要向全國鋪開還需要一段時間，國內銀行因此獲得了一定的緩沖期。三是四大國有商業銀行全面上市的局面已經初步形成，我國金融業混業經營的趨勢進一步明顯。四是全新的金融運作模式、開放的電子商務模式將為我國的網上銀行提供一個高速發展的機會，有利于其朝著國際化的方向發展。

2、內部環境

內部劣勢。一是在經營理念以及體制上未真正樹立“以客戶為導向”的觀念，很難充分發揮網上銀行低成本、高效率的優勢。二是網上銀行業務在服務品種、服務質量等方面難以讓人滿意，缺乏核心競爭力，創新力度不夠。三是員工隊伍的素質有待進一步提高，既熟悉銀行業務又熟練運用網絡技術的人員缺乏。

內部優勢。一是網上銀行在信息技術運用方面的步伐進一步加快。二是國內傳統銀行具有良好的本土化優勢，擁有一定數量的客戶群，這種優勢可以延伸到網上銀行的經營過程中。三是營銷觀念在逐步滲入網上銀行的經營管理之中，競爭意識和競爭能力在逐步增強。

二、我國網上銀行的市場定位及其戰略選擇

(一)網上銀行客戶群體的細分

我國網上銀行應該做好市場細分工作，以業務品種為載體，對客戶進行個性化營銷。因為銀行面對的是眾多的客戶，他們對資金的需求存在許多差異，不僅僅體現在金融產品的類型和檔次上，還體現在對利率、費率和銷售方式的不同需求上。沒有哪一家銀行能夠滿足所有客戶的所有需求，每家銀行都需要在市場上尋找一個合適的位置以便和其它競爭對手區分開來。只有把資源集中于最擅長的領域，找一塊賴以生存的市場并設法在該市場上獲得成功，才能適應瞬息萬變的市場競爭。因此，我國網上銀行應將市場區分為更細小的市場或客戶群體，根據自身的戰略定位，選擇具有不同特征的目標市場，實施不同的營銷策略和方法，做到營銷定位準確，從而達到理想的營銷效果。我國網上銀行客戶群可以細分為：

1、個人客戶群

根據調查，最愿意接受網上銀行服務的是剛剛大學畢業的年輕人。但是，他們普遍缺乏經濟基礎，也不能給網上銀行帶來更多的盈利。因此，我國網上銀行的客戶應該是年齡在25至35歲的白領階層，職業主要是金融業、高科技企業、外企、政府機構中高層職員等，地域上主要是沿海地區的一些商業發達城市。

2、公司客戶群

經過統計，上網的企業一般是跨國公司、外商獨資企業、中外合資企業以及中國的外向型企業、大型集團公司、高新科技企業。對網上銀行來說，公司客戶群的選擇應該是根據網上銀行的經營戰略以及自身的實力。無論是大企業還是中小企業，都有一定的盈利空間存在。大企業選擇網上銀行服務時，更看重的是業務品種的多元化和服務的整體支持能力；而中小企業看重的是具體業務品種的數量、種類以及可以給予的服務優惠。

(二)網上銀行的目標市場定位

目標市場定位實際上就是網上銀行結合自身的內外條件，判斷自身的優勢與劣勢后，再決定向哪一類客戶提供怎樣的金融產品和服務組合的過程。網上銀行在對客戶群進行細分后，就可以進行有效的市場定位，確定自己的目標市場。

對于網上銀行來說，無論是面對個人客戶還是企業客戶，都要將其細分為若干需要不同金融產品和服務的子市場。因為沒有哪一家網上銀行能夠很好地滿足所有客戶群的不同需要。網上銀行為了提高經營效益，必須有所選擇，在本行業中找到自己的位置，把自己和其他競爭對手區別開來。這樣做的目的在于幫助客戶更好的了解相互競爭的各銀行之間的差異，便于客戶挑選最適合自己的網上銀行。

(三)網上銀行的營銷戰略選擇

對網上銀行來說，市場定位只是解決了他們決定向哪一部分人提品和服務的問題，但究竟用怎樣的策略來滿足客戶需要的問題還有待解決。在具體進行營銷戰略選擇時，還要考慮銀行的近期或遠期發展目標。

根據發達國家網上銀行發展的實踐經驗，網上銀行可以實現的目標主要有：提高效率、降低成本、增加盈利；樹立網上銀行的新形象；改善客戶服務手段；加快金融創新速度；吸引新客戶、鞏固老客戶、提高市場占有率等。國外的許多網上銀行都把盈利作為自己的戰略目標，但對于我國的網上銀行來說，面對還不成熟、完善的經營環境，若完全以盈利作為自己的目標顯然是不切實際的。另外，我國傳統銀行的分支機構以及網點數量眾多，它們在擴大銀行的市場占有率方面發揮了巨大作用，目前網上銀行要想完全取代它們的位置，顯然是不可能的。

因此，對于我國網上銀行來說，其營銷戰略目標可以是維持現有市場份額，提高現有客戶對銀行的忠誠度，或是樹立良好的企業形象，創立具有價值的網上銀行品牌，以吸引大量的優質客戶。

戰略本身無所謂優劣，關鍵要看網上銀行更適合操作哪一種戰略。擁有不同資源、不同背景、不同實力和不同管理水平的網上銀行會確定不同的營銷戰略目標。例如，一些實力較強的網上銀行在擁有了穩定的客戶群后，可以將吸引更多的新客戶作為自己的目標；而一些實力較弱的網上銀行最好專注于更好地滿足現有客戶的需求，不急于爭奪新的市場。

三、我國網上銀行產品目前存在的問題

根據ctr市場研究2007年11月完成的《中國城市居民銀行渠道使用研究報告》顯示，網上銀行在中國尚存在諸多問題，遠未到成熟階段。

ctr調查數據顯示，網上銀行認知比例高達72.4%，但2007年下半年使用過網上銀行的用戶僅為24.7%，網民中使用網上銀行的比例也不過32%。

從年齡上看，使用者以年輕人為主體，高達77%的網上銀行用戶為35歲以下的年輕人，從收入來看，現有網上銀行用戶中，高收入群體比例達到72%，網上銀行的主體使用者局限于高收入的年輕人。

從用戶使用網上銀行的情況看，網上銀行尚未成為一個穩定的渠道，用戶對網上銀行的使用呈兩極分化：使用者中一部分人(24%)每周至少使用2-3次網上銀行，同時有高達30%的用戶則只是偶爾使用一次(30%)；也就是說，網上銀行的實際穩定用戶只占現有用戶群的一小部分，大部分用戶沒有形成使用習慣。這也進一步說明，用戶一旦適應網上銀行的業務流程，就極易產生路徑依賴，徹底改變傳統金融消費習慣，但若用戶只是嘗試性使用網上銀行，則不會對其產生過多影響。

此外，與其他渠道相比，用戶使用網上銀行辦理的業務種類較少。盡管網上銀行可辦理多種業務，但用戶實際僅使用該渠道辦理個別業務，調查數據顯示，購買理財產品(17%)、轉賬/匯款(14%)和賬戶查詢(13%)是用戶使用網銀辦理的主要業務，使用比例均未超過兩成，而外匯業務、繳費、個人貸款等其他業務的使用比例則更低，不足一成。

產生上述問題的原因分析。一方面，對安全性的擔憂是網上銀行推廣中的主要障礙。調查顯示，用戶選擇銀行渠道的考慮因素中，安全性排在首位，比例達到91%。而網上銀行正是在這一點上失去了用戶的信任。77%的被訪者表示對安全問題的擔憂是他們不使用網上銀行的主要原因，對其他原因的提及則均未超過25%。即使在網上銀行的用戶中，仍有59%的人對網銀安全性表示擔憂。另一方面，對網上銀行了解不足則是另一大障礙，盡管有超過七成的消費者知道網上銀行，但這種認知大多停留在概念層面上，僅了解這一名詞。對于如何開通網上銀行，如何使用網上銀行辦理業務以及網上銀行可辦理哪些業務，多數人并不知曉。

四、有效開展網上銀行產品營銷的策略

（一）鎖定目標市場與目標客戶

在進行網上銀行市場推廣時，銀行首先應確定目標客戶群。由于網上銀行具有基于互聯網技術這一基本特征，因此在選擇目標客戶群時，必須要參照我國上網用戶的分布。根據相關數據，我國上網用戶的特征十分顯著：年齡集中在18～35歲之間（比例達63％）；學歷多在大學?？埔陨希ㄟ_57％）。由此可見，我國上網用戶以高學歷的青年群體為主，所以網上銀行的目標客戶群具有非常顯著的特征。另外著眼于我們——市的實際，我們的客戶群體多是從事——，以及——企業。

（二）加大宣傳，擴大影響力

我行的網銀行業務的影響力不夠是個不爭的事實，舉個例子來說，一次業務考試問及我行的在Internet上的域名，很多同志不知道。我們自己尚不知道我們的網銀業務，客戶的了解程度可想而知。針對這種現狀必須舍得在宣傳上下功夫。首先要在我們自己的網點上制做關于網銀宣傳欄，內容要細，外觀上要穩重美觀，并且要長期做下去，不能應付了事；第二，每個網點都要有一名或多名熟悉網銀業務人員來解答客戶的咨詢；第三，在人員流動較大的公共場所制做宣傳廣告（例如：我市的——小區等等），但廣告的制作要有創意，即所說的不想看要得看，看后還要給人留下美好的印象。第四，在較大的營業網點配備上網微機，讓客戶親自體驗網銀所帶來的方便快捷。

（三）加強安全使用網上銀行的教育，引導客戶使用網上銀行

我們可以利用我們擁有網絡技術人員的優勢，定期對現有用戶及社會公眾進行網絡常識、網絡安全教育及我行的網銀知識教育。其形式可以多樣化，不妨象現在社會上比較流行的直銷那樣，定期向社會公眾及開戶單位發出邀請，義務講授。一方面擴大了我們網銀的影響，另一方面也打銷客戶對網銀不放心的心里，而且對現有客戶而言，也算是一種網絡學習的機會，心里會感覺得到了饋贈。

（四）創新促銷方式，吸引客戶開立網上銀行

第6篇：互聯網銀行的發展前景范文

今年下半年，家用刷卡族又添新成員，?？迫谕ㄩ_發的“支付通”刷卡器低調亮相。除了延續刷卡家族便利的優良傳統之外，支付通在安全和實惠方面有創新亮點。為進一步了解支付通給居民帶來的益處和行業發展前景，本刊采訪了海通融通的總經理孟立新。

安全更優惠

移動終端有很多家公司在做，?？迫谕ǖ闹Ц锻ㄓ心男┝咙c？

孟立新：2011年統計報告顯示，第三方支付是發展最快的一個行業，預計今年年底，o2o市場有800多億元潛在的交易規模，2015年初步判斷有2200億元的交易規模，每個商家都會在此做創新開拓。

第三方支付公司目前大部分業務雷同，但都有自己的特色?？戾X更多是專注于網上支付，它最大的支付群體是網銀用戶。?？迫谕ǖ闹Ц锻ㄅc它最大的區別是針對未開通網銀的人群，只要持有銀聯標識卡的人都可以成為我們的用戶。雖然與拉卡拉在某些服務類似，但在公司定位上有區別。

具體來講，便利方面支付通延續了行業特色，人們足不出戶就能在家自助完成跨行還款、水電交費、手機充值、網購付款等業務，不再受時間、地理限制，只需備有電話線、網線便可在家庭或辦公室等環境中自助開通使用。

安全性能是我們的一個亮點，加了PASM的加密芯片，通過VPN通道安全傳輸。市場上的刷卡器基本沒有這個芯片，這個芯片可能要加10元左右的成本，這就意味著百分之十幾的利潤要消失。我們一般不看重這里的利潤，消費者并不知道技術上安全不安全，他們看的僅僅是企業的牌子和誠信，往往是真正懂技術的商家在鉆空子。?？迫谕ú粫斑@個風險，我們必須嚴格按照規范來做產品。

返利是支付通的又一特色，能夠給用戶帶來真實的優惠。不同于傳統返利模式，支付通的步驟是搜索商品、特惠商城下單、付款成功即刻返現，把真實的現金直接返到賬戶里。在2012年年底與30家網站合作，春節以后，這些網站就可以在刷卡頁面進行刷卡支付，折扣直接存在用戶的賬戶里，是看得見、摸得著的，可以直接消費甚至可以提現。

定位于網銀的必要補充

刷卡消費未來會不會取代網銀？

孟立新：取代不了，我們的定位是網銀的補充。目前刷卡器運用的比例比網銀小得多，網銀的優勢是沒有機器的門檻，但是門檻以內的很多業務做不了，就像IC卡相關的便民支付業務。刷卡方式在第三方支付方式中有著一定的地位，我們這款機器里面的插卡槽，讀卡之后才能去應用，比如每個家庭都需要用的電卡，網銀是沒有辦法的。所以我們的產品從剛性需求的角度出發，生活中大家必然會用得到。

手機刷卡器仍需完善

手機刷卡器產品還未推出，將來有何規劃？

孟立新：在手機上刷卡的方式有兩點不成熟，一是安全性不夠，二是硬件的匹配性不夠，比如傳輸的速率方面。今年年底，?？迫谕ㄍ瞥龅漠a品要在這兩個方面提升，把軟加密變成硬加密，提高安全級別和刷卡成功率，不會像現在的產品刷幾次都出不來。支付模式沒有良好的口碑是不行的，前面有一些公司產品的教訓和經驗，我們會認真總結。

另外，我們會推出針對PBOC2.0手機讀卡器，直接在非接的支付方式下通過手機同時進行轉賬、交費、個人增值服務，為的是迎接“十二五”期間大量IC卡推廣的局面，并為其在手機端應用創造環境。PBOC2.0手機互聯網終端的規范是我們受銀聯委托起草的，這方面我們有大量的技術上和開發上的經驗，我相信將來的產品性能和安全性都有保證。

培養用戶習慣是重頭戲

現在推廣產品的過程中最主要的障礙是什么？

孟立新：用戶習慣。我們希望更多地通過市場推廣和市場教育讓大家知道刷卡的方便程度。一方面讓用戶意識到使用這個東西確實便利，另一方面是產品的改進，讓用戶覺得比網銀更安全、方便、快捷。就像現在很多銀行推快捷支付一樣，無卡的模式存在很大的風險，我們希望在便捷程度不降低的情況下安全度更高。

國外無卡支付十分常見，很少用現金，買東西輸入卡號和3位授權碼就可以付費了，它基于一個非常好的信用體系。然而美國Square從2010年到現在新增200萬個用戶，速度非常快，說明即使在國外無卡支付已經如此發達的情況下大家還習慣去用刷卡。中國持卡數量遠遠超過歐美國家，因此有巨大的市場空間。

第7篇：互聯網銀行的發展前景范文

關鍵詞：電子銀行；業務發展；現狀

一、前言

隨著 web2.0 時代的到來，信息網絡技術與金融全球化的高度結合， 電子銀行業務得到了蓬勃發展。經過近些年的發展，國內電子銀行已初具規模，電子銀行業務的快速發展，不僅使金融服務領域得到延伸和擴展，還使銀行的收入來源更加多元，在與傳統柜面服務相比，對客戶和銀行雙方來說，均大大節約了時空成本，達到雙贏效果。但是，我國的電子銀行業務的發展與發達國家相比，還需很長的路要走。因此，在世界經濟一體化的背景下，我國的電子銀行業將面臨機遇與挑戰并存的局面。那么，如何加快我國銀行電子銀行業務的發展，真正提高核心競爭力，已成為我國銀行業發展亟待解決的問題。

二、電子銀行業務發展概況

電子銀行也稱虛擬銀行、網絡銀行。自二十世紀九十年代中葉，美國第一家網絡安全銀行（SFNB）成立之后，美國的電子銀行業務迅速崛起。在很短的時間內，其客戶規模、交易量等均遠遠地超過傳統銀行業務。截至 2010 年，美國有近 80%的家庭采用網絡銀行提供的金融服務。根據艾瑞咨詢近期的《2012-2013 年中國互聯網支付用戶調研報告》中的調研數據顯示，2012 年網上銀行直接支付在中國網民生活中占據非常重要的地位，使用和最常使用的用戶比例分別為 78.1%和 41.3%；在艾瑞咨詢于今年 4 月 8 日的中國《2012-2013 年電子銀行用戶調研報告簡版》中顯示，76.9%的用戶使用過網銀，其中，25-35歲的網銀及手機銀行用戶占比已超過 50%?？梢姡娮鱼y行業務的發展前景頗為樂觀。

國內各大銀行則從 1996 年開始投入網絡銀行的開發，目前，我國各種性質的銀行均開通了相應的網銀、手機銀行等電子銀行業務。經過十幾年的發展，我國的電子銀行業務得到快速發展。據中國證券時報網2013年2月7日報道，2012 年我國網銀用戶達到 4.89 億，我國網上銀行交易額已突破 900 萬億。電子銀行業務的發展，不僅提升了銀行的服務質量和服務效率，還大大地節約了服務成本。從快速增長的交易額和客戶數量來看，電子銀行業的發展空間將會很大。因而，研究當前電子銀行業務的發展有著重要的意義。

首先，有利于商業銀行加強經營管理，增強競爭力。隨著全球國際金融市場一體化趨勢的到來，國際貿易、電子商務等業務的快速發展，使客戶對銀行的服務水平以及效率等都提出了更高的要求。因此，電子銀行業務的發展也要實行藍海戰略，只有不斷地開拓、創新，才能在市場競爭中處于不敗之地。

其次，電子銀行業務為電子商務活動的發展提供基礎保障。電子銀行是電子商務活動的主要參與者，作為買賣雙方完成交易的“中介”，電子銀行主要負責貨幣資金的支付和清算工作。如果沒有電子銀行業務，一切電子商務活動都只能是紙上談兵，網上淘寶更是無從談起。因此，電子銀行業務為電子商務活動的發展提供基礎保障，并發揮著至關重要的作用。

再次，電子銀行業務作為高科技時代的產物，推動社會經濟增長。電子銀行業務中的電子貨幣作為一種虛擬貨幣的形式存在，它也是信用消費的有效途徑。同時它對擴大內需，拉動經濟增長起著巨大的促進作用。電子貨幣還減少了現金流通，加速資金周轉，提高資金的利用率。同時，還便于網上支付和消費，降低支付成本。

最后，隨著大數據時代的到來，電子銀行可以獲得第一手的客戶詳細數據，利用相關數據抓取工具，來進行實時分析客戶對電子銀行的使用偏好等等，及時作出相應戰略調整，這將有利于建構適合客戶需求的電子銀行服務體系。

三、電子銀行業務發展中存在的問題和不足

（一）國內銀行自身存在的問題

首先，銀行機構設置不甚合理，人員配備與電子銀行業務發展的要求不相適應。其次，與外資銀行相比，國內電子銀行業務的服務水平及服務質量并不高，客戶滿意度較低。同時，各電子銀行的產品品種同質化現象比較嚴重，且缺乏特色產品，核心競爭力比較欠缺，創新能力不強。 再次，銀行內部缺乏必要的監督機制，從近些年媒體報道的各類與銀行有關的金融案件來看，銀行內部金融透明度低、監督制度不健全才使暗箱操作、違規違法操作有機可乘。最后，從外部環境來看，國內各銀行競爭激烈，加之外資銀行的強勁挺入，如花旗銀行，渣打銀行等等，資金實力雄厚，跨國經營經驗豐富，對國內處于初級發展階段的電子銀行來說，挑戰巨大。

（二）電子銀行業務存在的問題

1.網絡經濟市場需求不足，交易規模小、效益差。目前，由于大部分客戶在網絡上進行交易的習慣尚未形成，電子銀行客戶難以形成規模，客戶體驗滿意度不高。 另外，在流程設計上還是以銀行為主，電子銀行產品缺乏人性化和體系化，客戶難以理解掌握，使用起來不方便，導致客戶流失，業務拓展難。如果這一問題得不到解決，將會直接影響到客戶的滿意度和忠誠度。

2.電子銀行產品種類不豐富，以電子銀行為主要營銷渠道的創新型產品較少。在如今這個注意力經濟的時代，如果沒有創新型、品牌化的產品作為電子銀行的核心競爭力，那么，即便是開發再多的營銷渠道也無法吸引客戶的注意力。

3.電子銀行的營銷手段和渠道比較單一，目前，電子銀行的營銷大多是傳統柜面業務的復制，尚未有效發揮電子銀行快捷支付、理財方便等的作用。尤其是對各種理財產品的分層營銷做得不夠，在對銀行的中高端客戶和對公客戶的業務營銷方面上需要進一步提升。

4.電子銀行信息網絡基礎設施投入不足。各種產品的流程開發設計、業務管理與網絡的新特點不相一致，也沒有量身定制的適合客戶和市場需求的產品與服務。電子銀行的流程設計還是以銀行傳統柜面業務為主，缺乏根據電子渠道特點進行開發金融產品和服務。

四、電子銀行業務發展的對策

1.開發以電子銀行為主要營銷渠道的產品及服務。根據艾瑞咨詢的相關調查數據可以發現，未來，電子銀行將作為最大的營銷渠道，因此加大力度開發設計適合電子銀行管理應用系統。同時，還要根據互聯網特性，以電子銀行為首選平臺展開創新，研發適合的金融服務或產品且只在電子銀行渠道進行相關部署，從而將電子渠道作為重要的產品銷售及客戶服務渠道。

2.建立健全銀行內部風險防范機制。在進行相關電子銀行產品及服務的開發設計過程中，也要加強銀行內部監督管理，從相關經濟案件中吸取經驗教訓，在關鍵風險點加強風險管理。通過風險檢查、營運稽核、操作風險自評估、積分管理及違規失職行為管理等，降低內部操作風險，從而保障電子銀行業務健康發展。

3.實行電子銀行產品品牌化，拓寬客戶發展渠道，加快營銷方式轉變 如今，是品牌化的時代，電子銀行的發展也不例外。打造個性鮮明的差異化的品牌產品，使電子銀行跳出產品同質化和價格戰“紅?！钡男滤悸贰Ｍ瑫r，加大網絡營銷的宣傳力度，將中青年網民這一潛在客戶群變為電子銀行的目標客戶群，為銀行開辟獲取客戶的新途徑。另外，還要通過加強與交互性網站的合作，利用時下流行的微博等交互性方式與客戶建立聯系，由專人進行實時交流溝通，以此增加與客戶間的粘合度。

4.建構科學的電子銀行發展體系。在新的發展階段，電子銀行也要“登高望遠”，首先要有與之發展相符的新的制度保障，否則一切皆為紙上談兵。管理層要更多地看到長遠發展，摒棄傳統的管理方式，與時俱進、因地制宜地制定新的工作發展方向，建立與新發展相適應的組織結構。除此以外，加快建設電子銀行的專業化人才隊伍，為電子銀行的長足發展提供有力地保障。

5.建立健全與電子銀行業務相匹配的考評機制。目前，國內銀行對電子銀行產品的考核不太科學，由于電子銀行的營銷并沒有真正融入到全行的綜合營銷中，使得各相關部門的協調性、營銷積極性不高。在考核指標設置上，重視對數量指標的考核，而忽略了對使用率等質量指標的考核。因此建立一套與電子銀行業務相匹配的考核機制勢在必行，當然這需要投入相當的人力物力進行科學有效的論證，且不能盲目地人云亦云。

參考文獻：

1.蔡光文著.電子銀行如何加快渠道業務分流[J].湖北農村金融研究，2011年（5）.

第8篇：互聯網銀行的發展前景范文

2010年6月21日，中國人民銀行制定并出臺《非金融機構支付服務管理辦法》以規范非金融機構支付業務，將于2010年9月1日起施行。同日，公安部披露，世界杯期間，犯罪分子頻繁借第三方支付工具進行網絡。至此，長期處于潛伏狀態的第三方支付慢慢浮出水面。所謂第三方支付，是指基于互聯網，提供線上（互聯網）和線下（電話及手機）支付渠道，完成從用戶到商戶的在線貨幣支付、資金清算、查詢統計等系列過程的一種支付交易方式?！百徺I者并非使用者，使用者并非最大的受益者，真正的受益者并非決策者”是第三方買單的邏輯。

“政策真空”下野蠻成長

第三方支付公司的誕生是為了銜接各大銀行推出的網上銀行系統與電子商務，從而實現電子貨幣的流通，最早可追溯到1999年3月開始運行的“首信易支付”。從某種意義來說，第三方支付是基于互聯網參與金融服務業務的一個創新行業，因此，初期的第三方支付公司大多以技術見長。

正因為此，除了2005年6月央行公布的《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》，第三方支付行業幾乎處于政策監管的真空狀態。中國銀行業協會在《2009年中國信用卡產業發展藍皮書》中也承認，由于政策法規滯后和社會信用缺失等原因，第三方網絡支付行業較長時間處于網絡運營和金融業務交叉監管的“灰色地帶”。

然而，這并不影響第三方支付行業蓬勃發展。如今，第三方支付不僅帶動了電子商務的快速發展，而且早已和人們的日常生活息息相關，如繳納水電費、繳納考試報名費等等。艾瑞咨詢的監測數據顯示，到2010年1季度，網民對網絡支付服務的訪問已穩定在每個季度8億次。在交易規模上，更是迅猛膨脹。易觀國際2010年2月的統計數據顯示，2009年中國第三方支付交易規模達5808.4億元；2010年1季度國內第三方支付市場規模達2081.6億元。而第三方支付中發展最為迅速的網上支付，更是發展形勢喜人。艾瑞咨詢數據顯示，1季度中國網上支付市場交易規模達2121億元，環比上漲17.8%，同比上漲93.5%。

第三方支付交易規模的擴大迅速催生了如PayPal（易趣公司產品）、支付寶（阿里巴巴旗下）、財付通（騰訊公司，騰訊拍拍）、易寶支付（Yeepay）、快錢（99bill）、百付寶（百度C2C）、網易寶（網易旗下）、環迅支付、匯付天下等多種第三方支付產品。截至2009年7月，市場占有率最大的支付寶用戶已超過2億，單日交易額達12億元。

相關機構初步估計，預計到2012年，第三方支付市場的規模有望達到1.2萬億元。憑借龐大的市場規模和良好的發展前景，第三方支付已經逐漸滲入各項生產生活，成為影響國民經濟的重要元素。

行業高度集中與差異化優勢將并存

由于之前一直處于“政策真空”狀態，迅猛發展的第三方支付無章可循，滋生了諸多行業弊端，如洗錢、套現、賭博、欺詐等非法活動以及大量沉淀資金帶來的風險等。2010年6月，因為賭博網站提供支付服務從中獲利，快錢被公安部通報。由此，《辦法》的出臺不僅將為第三方支付企業，尤其是為民營第三方支付企業正名，而且將使第三方支付的業務范疇、監管等有章可循。易寶支付副總裁余晨稱：“現在管理辦法出臺，有了牌照之后我們的業務開展就更加名正言順，有一個合法身份可以跟國家隊平起平坐展開競爭了?！?/p>

更為關鍵的是，這同時也奠定了第三方支付未來 “高行業集中度與差異化優勢并存” 的行業格局。與其他新興行業不同，中國的第三方支付是一個以網上支付為主打業務的高度集中行業。艾瑞咨詢的統計數據顯示，2010年1季度，支付寶和財付通分別依托淘寶和拍拍，在市場中保持絕對領先的地位，其中支付寶占據行業頭把交椅，市場份額達到47.1%，財付通緊隨其后，市場份額為20.4%，二者市場份額之和超過60%。中國電子商務研究中心的數據也表明，截至2010年6月底，中國第三方網上支付企業數量達到320家，排名前8位的企業占據九成以上的市場份額，而其他企業僅占7.8%。

此外，《辦法》中提及，“注冊資本最低3000萬”、“第三方支付企業申請人的主要出資人必須連續盈利2年以上”、“申請人及其高級管理人員最近3年內未因利用支付業務實施違法犯罪活動或為違法犯罪活動辦理支付業務等受過處罰”，這些相關規定將支撐第三方支付“行業高度集中”這一特性。

首先，市場份額少于0.1%的第三方支付企業要么被兼并，要么因無法申請到《支付業務許可證》這一“準生證”而不得不退出第三方支付行業。并且，《辦法》還規定，從2010年9月1日起，已從事支付業務的非金融機構有一年時間申請許可證，這相當于給了企業一個過渡期，如一年后還無法達標，就只能退出。目前全國有300多家第三方支付企業，其中向央行報備的企業共約130多家。這也意味著，《辦法》出臺以后，至少將有100多家第三方支付企業被清洗出局。相反，處于行業中第一梯隊的支付寶與財付通則斬獲最豐，不僅可以正名獲得更大發展，而且可以抓住整合機會進一步增強自身核心競爭力，由此形成“優勝劣汰、強者更強”的行業生態。

與此同時，位列第二梯隊的ChinaPay、快錢、環迅支付、易寶、首信易和網銀在線等均在細分市場上頗有積淀與建樹，如在電話支付領域領先的匯付天下。電話支付是目前最方便的離線電子支付方式，一定程度上彌補了網上支付單一或是消費者必須去營業網點現場刷卡的不足。另一方面，使用電話支付時，電話中心坐席不參與付款過程的信息錄入，所有支付環節是用戶根據提示音通過電話鍵盤自行操作，所有個人信息在交易中均是加密傳輸，信息傳遞也僅限于專用網絡，支付鏈各方的交易安全得到了可靠保證。所以和其他支付方式相比，使用電話付款方式能更好地保護用戶的個人隱私和付款信息。作為電話支付領域的領先者，匯付天下已成功應用于國航、南航、東航、上航、山航等國內主要航空公司。《辦法》的實施能讓這些第二梯隊第三方支付企業原有的差異化優勢更加明顯，并以此為契機將其主打產品推廣到更多行業。2010年7月，匯付天下與聯想簽約，進軍計算機行業。

既有盈利模式面臨變革

由無序競爭到有章可循，帶來的不僅僅是行業的整合，更為重要的將第三方支付行業的競爭引向了良性發展的軌道。中國人民銀行2009年12月正式啟動的第二代支付系統建設更是加劇了第三方支付行業的競爭，使得第三方支付行業向縱深方向發展。將于2011年建成的第二代支付系統將實現網上銀行跨行支付清算、支持新興支付服務組織接入、跨境人民幣結算等諸多功能。用戶將可以通過任意一家接入二代系統的商業銀行網銀，將資金在各銀行之間自由快捷地轉入轉出，真正實現資金自由流通。網上支付跨行清算系統，將可實現各商業銀行網銀系統的互聯互通，為網上簽約、跨行網銀支付、跨行賬戶查詢等提供基礎設施支持。顯然，第二代支付系統將規范以及優化國內支付基礎設施與環境，給國內在線支付的發展帶來重大的影響。

面對這一發展機會，各大銀行紛紛進入第三方支付領域。中國工商銀行、招商銀行、興業銀行、廣發銀行等都已經在網上電子支付大規模投入。除此之外，央行核準的15家外資銀行已經被批準在中國開辦網上銀行。與此同時，中國銀聯旗下銀聯電子支付也開始發力第三方支付。

第9篇：互聯網銀行的發展前景范文

82載相伴展業中國

華僑銀行同中國的淵源可以追溯到1925年。新加坡華人同祖國割舍不下的同根同源之情，以及兩地經濟的往來，成立于1912年的華僑銀行1925年就在廈門設立了分行。之后的82年時間里，即使在戰爭和“”期間也未中斷業務，一如既往地伴隨在中國公眾和企業身邊、提供服務。

華僑銀行于2006年開始實施“新地平線二”發展戰略，主要致力于在新加坡和馬來西亞等核心市場之外的其他地區擴展。長期相伴的深厚情誼，以及正處速發展時期的中國，當仁不讓地成為華僑銀行在“新地平線二”發展戰略中希望進一步開拓的海外三大戰略發展市場之一。陳永明先生十分看好中國的發展前景?！盀橹袊姾推髽I度身定做金融解決方案，提供商業銀行與財富管理等產品和服務”，是華僑銀行(中國)在今后將致力從事的一個目標。

目前，華僑銀行(中國)在上海、成都、天津、廈門設有分支行。為了能為更多的中國客戶服務，“華僑銀行(中國)已于近期在成都開設一家新支行，并將于明年在廣州開設分行，北京代表處也將在不久的將來提出申請升級為分行?！标愑烂飨壬嘎?，“在監管機構允許的情況下，華僑銀行(中國)今后計劃在中國每年新開兩家分行，目標區域主要鎖定在上海周邊、珠江三角洲以及四川地區?！庇羞x擇地穩步發展，是華僑銀行(中國)布局中國的策略。

積極服務中國客戶

談到華僑銀行(中國)未來業務的發展，陳永明先生表示：“我們計劃繼續增長現有的公司和機構業務，并希望通過為中國的個人和企業提供更全面、更滿意的產品和服務來擴大市場份額?！?/p>

個人銀行注重質量個性

中高端客戶是外資銀行進入中國后的目標客戶，華僑銀行(中國)也不例外，它鎖定了存款或投資額50萬元人民幣以上的人群。陳永明先生說：“中國高端個人客戶正越來越了解他們自身的銀行服務需求。我們相信華僑銀行(中國)高質量的服務和個性化的產品將構成這一客戶群最尊貴的價值主張。一旦我們獲得銀監會批準經營人民幣零售業務，華僑銀行中國將適時推出針對個人客戶的人民幣產品和服務?！霸谶m當時機，華僑銀行(中國)還將推出人民幣個人住房按揭貸款、財富管理以及投資產品等?！?/p>

先進業務模式引入中國

在中國改革開放的帶動下，一大批中小企業經歷了從創建到發展的高速成長，“為滿足這些企業的投融資需求，華僑銀行(中國)將為中國國內企業以及外商投資企業提供包括貸款、存款、貿易融資、資金和資本市場在內的各項人民幣產品。與此同時，華僑銀行(中國)也計劃向公司和中小企業客戶推出屢獲殊榮的網絡銀行平臺業務，即Velocity@OCBC?！?/p>