銀行業的發展現狀精選(九篇)

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第1篇：銀行業的發展現狀范文

論文關鍵詞：銀行保險，發展現狀，對策建議

 

一、銀行保險的內涵 進入20世紀80年代以后，經濟全球化不斷催生和推動著金融全球化和自由化。在這一進程中，投資者和投資者可以在全球范圍內自由選擇投資工具和渠道，資本融通的成本收益和主要方式發生了根本性的變化。為國際貿易和商品結算金融服務的商業銀行，必須尋找新的利潤增長點和擴展性質的資金來源，才能滿足日益多元化的金融需求。傳統意義上只從事風險承保的現代保險企業，對資本市場和貨幣市場的滲透性越來越強。在這樣的背景下，銀行保險產生了。自產生以來，銀行保險的快速發展逐漸引起了金融服務領域的廣泛關注，各機構和學者對銀行保險的內涵也紛紛給出了自己的描述，大致可分為以下幾類： （一）從銷售方式的角度看，銀行保險的保險公司的一種銷售方式。保險產品的銷售方式通常有5種：保險公司員工直接銷售保險的方式；通過保險人銷售保險的方式；通過保險經紀人銷售保險的方式；采用門店銷售保險的方式；通過銀行銷售保險的方式。 （二）從組織形式的角度看，由于銀行保險除分銷協議、戰略聯盟外還可以采取合資和金融集團的模式，因此銀行保險還可以是銀行和保險公司合資成立新的金融機構，如銀行保險公司發展現狀，也可以是銀行、保險公司分別銷售其下屬子公司的金融產品。 （三）從經營戰略的角度看，認為銀行保險是銀行和保險公司為了銷售產品、擴大服務而采取的戰略安排。銀行和保險公司為在金融服務市場上更為一體化的動作采取的戰略合作關系，是銀行和保險公司為擴大自己的金融服務范圍而采取的策略。銀行和保險公司都可以利用對方的分銷渠道來擴大收益和縮減成本。 （四）從產品的角度看，銀行保險是一種保險產品。保險產品的種類，銀行保險地過是諸多保險產品中的一種產品形式而已。總結這些描述可以發現，僅僅從銀行或保險公司單方面或者僅僅從產品分銷的角度闡述銀行保險已經不能概括其全部含義。因為，銀行分銷保險產品雖然是銀行保險的主要特征，倡并不是銀行保險的唯一特征，因為同時還存在著保險公司提供及分銷銀行服務和產品，即保險銀行。從銀行與保險業界的角度，銀行保險這一術語應包括兩層含義，一層是對不同金融產品的分銷，另一層則是不同金融服務之間的相互連結。因此，銀行保險的實質就是兩種金融服務的融合，銀行與保險融合的各種不同形式只是其外在表現。二、我國銀行保險現狀 我國銀行保險的發展已經有整整十個年頭了，這十年可能對成熟的歐洲市場來說只是一個開始，但中國銀保市場在這十年里的發展并非一帆風順。特別是2005年以來，我國銀行保險的業務量波動幅度很大，這表明我國銀行保險市場還很不成熟，銀行和保險公司之間的合作基礎并不牢固。 從總體上說，我國的金融業與發達國家甚至許多發展中國家相比，處于不同的發展階段，對于國際上出現的金融業務一體化的趨勢，我國要謹慎對待，不可盲目追隨，但我們要認真研究和進行準備。待條件成熟時，我們也要逐步放開各種行業限制，促進國內金融企業的一體化發展。 我國近年來構建了完整的金融框架，即銀行、保險和證券業務的分業經營和分業管理，中國人民銀行、中國保監會、中國證監會分別負責銀行業、保險業和證券業的規劃和管理。我國有獨立的《銀行法》、《證券法》和《保險法》發展現狀，銀行和保險受行政條塊分割，這與我國目前整個金融體系不健全、金融市場不成熟、保險業欠發達的背景是相符合的，也是符合我國現階段金融乃至整個經濟平穩運行要求的。但是，三業聯合畢竟代表了經濟發展的內在要求，而且前述的導致銀行保險產生的因素也都存在于我國的金融業，尤其是加入WTO后，金融業的競爭將明顯加劇，國外金融財團憑借雄厚實力和全球性網絡，必然會沖擊國內金融體系。因此，國內銀行和保險公司強強聯合，共同發展，建立起一套適應市場競爭的合作機制十分重要。三、現階段我國銀行保險存在的主要問題 由于我國銀保合作發展仍處于起步階段，在合作過程中存在著諸多問題，主要體現在以下幾個方面：（一）粗放式經營，抵消網點的燎原優勢 銀行擁有的廣泛分支機構，為銷售保險產品帶來了便利，這也是銀行保險產生的初始動力，但這種簡單的通過銀行和保險公司的訂立分銷協議，“借助銀行賣保險”，即銀行作為保險公司的兼業人實現保險分銷只是銀行保險的初始階段。現代銀行保險分為五個層次：分銷——市場聯盟——戰略聯盟——組建合資公司——銀行擁有保險公司。我國目前的銀行保險還只限于單一的銀行兼業經營保險模式，是淺層次的合作，與國外的銀保融合經營有著本質區別。（二）產品同質性，營銷缺乏特色 當前各大銀行代銷的不同保險公司的銀行保險產品，無論從保險內容到費率，或分紅險的紅利率上都沒有本質的區別。去年在銀行保險方面獲得較大成績的保險公司主要是憑借其獲得的先機才取得超額銷售。由于我國金融政策的制約，混業經營近期不可能實現，銀行保險的銷售在近段時間將繼續以銀行代售的形式出現，隨著“1+1”的放開，銀行銷售保險的規模不再受到限制，多家保險公司的類似產品很可能同時出現在銀行的柜臺。一方面發展現狀，這種情形可能給客戶更大的選擇余地，另一方面，羅列、解釋多種同質產品不僅給銀行銷售人員帶來困擾，也必然會降低客戶挑選的熱情和再度購買的可能性。（三）技術限制，無法發揮便捷優勢 與傳統營銷的方式相比，銀行保險的優勢十分突出。利用銀行柜臺交易使得保險資金結算更加快速、安全。但實際上，由于電子技術的不完善，大多數銀行目前只是代收一下材料，真正的保單仍然需要送回保險公司處理，由于中間環節的增加，一旦材料發生缺漏，客戶，甚至需要銀行、保險公司兩邊跑，就算是順利也需要一個星期左右才能拿到保單，無形中使得在銀行購買保險，非但不方便，甚至比去保險公司還麻煩。（四）無法滿足個性化服務的需求 銀行是我國居民最經常打交道的金融機構，隨著銀行改革的進行，銀行的服務質量也得到了很大的提高并獲得客戶的認可。在與客戶的經常聯系中，銀行可以利用更加詳細的資料庫為客戶提供更合適的產品。而實際情況是，現在無論在哪個網點排隊現象都十分嚴重，無法滿足個性化服務的要求。（五）后續服務停留于表面化 銀行在代銷保險方面一個突出的優勢就是其嚴謹的公眾形象和優質的服務。這在保險行業人誠信風波后顯得尤為突出。許多客戶也是基于此，購買銀行保險。但是保險賣了，服務誰來做？不同于國外銀行保險的滲透性，我國銀行只充當了代售的角色。在這種情況下，迅速壯大的銀行保險的購買者仍然由各保險公司負責后續服務。銀行人員“肯定服務好”的承諾，需要第三方配合才可能得以實現。回想起保險公司的誠信風波，對銀保后續服務和理賠的狀況不由打上問號，尤其在許多客戶沖著銀行甚至某個銀行人員的聲譽購買的銀行保險，更會因為后續服務的不到位產生災難性影響。在加入WTO后的開放政策情況下發展現狀，如果不利用這僅有的幾年時間鞏固國內金融企業的信譽，當國際金融組織大舉進入中國市場時，其后果著實令人擔心。（六）短期特點顯著、后續力量不足 從投資者的角度來看，經歷了數次降息后，我國儲蓄利率及國債收益率已降到了非常低的水平；股市又長期處于低迷狀態，居民缺乏投資的渠道。銀保產品的熱銷正是在這種背景下產生的，這也印證了目前銷售勢頭良好的多是投資回報率較高的分紅險等險種的原因。但證券市場的低迷不會長久，由于證券市場在我國資本市場的特殊地位，經過政府的大力整治，一旦證券市場進入健康發展的階段，必將吸引目前轉向銀保的投資者和資金。另一方面，隨著經濟的發展、政策的放開，我國金融市場也必將出現更加多樣化的金融產品供投資者選擇，也將分散銀保的魅力。 從銀行的角度來看，銀行與保險公司合作關系是短期行為，在目前的經濟形式和經濟政策下，銀行保險獲得了發展的最佳時機，國家刺激內需，降低利率，銀行愿意其客戶用儲蓄購買保險，從而解決存貸差，化解經營風險，并賺取費用。然而，要想獲得銀保的飛躍，必然需要中國經濟持續增長的帶動，經濟的增長尤其需要資金的推動，而銀行貸款依舊是未來幾年企業資金的主要來源，但銀行貸款需求的增加反過來又可能抑制銀行保險的發展。等到國民經濟形勢向好，轉而貸款需求上升的時候，銀行還是希望把資金貸給企業發展現狀，從而獲得高額利息收益。因此，在銀行貸款業務放量，需要大量儲蓄支撐，費收入構不成對銀行吸引力時，銀保產品的銷售可能會受到重創。（七）產品類型單一、保障低 隨著銀行保險的發展，各保險公司相繼推出了一些便于銀行銷售的保險產品。但產品種類還比較單一，各家保險公司的銀行保險產品同質化嚴重，產品同質化帶來的直接后果就是滿足不了客戶的差異化需求、以及價格惡性競爭。各家壽險公司在銀行柜臺上推出的產品大同小異，絕大部分為簡易型人身保險、分紅型產品，保障功能設計不足，無法滿足客戶的差異化需求。目前占銀保市場份額最大的產品為躉繳的分紅保險，占比達到99%左右。而我國資本市場又不是很穩定，資金運用渠道相對狹窄，加上銀行要求支付較高的手續費；有的壽險公司為了擴張業務規模，不得以支付較高手續費搶奪陣地，進行不計成本的惡性競爭，陷入粗放型擴張狀態，從而影響到產品的盈利性，降低他對股東的收益貢獻，影響償付能力，引發風險四、發展銀行保險的對策建議（一）更新經營理念，增強銀行保險合作意識 在競爭中合作，在合作中提高企業的市場競爭力，這是現代競爭的新理念。保險公司和銀行都要及時轉換經營意識，更新經營理念，充分認識到銀保合作的重要性。保險公司應消除靠降低保費、提高支付手續費的低層次競爭理念轉變為依靠險種創新、提高服務質量的高層次競爭理念，增強合作意識。銀行要看到國際銀行業的演進趨勢，認識到銀行保險這一低成本、低風險的中間業務是未來銀行業利潤的重要來源，更新經營理念，增強合作意識。（二）建立長期市場戰略聯盟 銀保合作有著廣闊的發展前景發展現狀，不僅能促進保險公司進行銷售渠道和產品創新，也能改善銀行的經營結構和提升服務質量。銀行要重視看待該項創新業務可能帶來的長遠戰略性收益，重視從雙方資源互補、產品開發、服務優化、客戶資源共享等多維角度進行投入與開拓，重視自身的信用延伸予和管理。銀保合作發展方向將是在利益共享的機制下更加緊密合作，包括資本相互滲透、文化相互交融、產品相互融合，建立銀行和保險之間長期的戰略合作伙伴關系。銀保合作在“信任、協作、互利、互惠”的準則下，在尋求深層次合作與發展時，銀行可通過保險公司豐富的保險產品和專業的理財能力，不斷提升對客戶服務的附加值和客戶的忠誠度，可在現有兼業的基礎上升華，衍生形成一種長期市場戰略聯盟。（三）建立科學、有效、合理的保險業務銷售體系 銀保合作最大的優勢是保險公司可以充分利用銀行廣布的網點、眾多的客戶進行業務拓展，形成資源共享。如何建立科學、有效、合理的銷售體系，要做到三個到位：一是人員到位即抓好銷售體系的建設，為了加強銀行業務的專業化管理，銀行、保險各自應設立保險、銀行業務部，建立專管員和協管員隊伍，從機構、人員上保證了銀保合作業務的開展。二是認識到位即對保險公司而言，就是把銀行工作提高到關系壯大業務規模、提升企業實力、搶占市場、持續發展的戰略高度來認識與實施，要對員工進行銀行業務在市場競爭中的重要意義的教育，提高了員工推行銀行工作的自覺性，增強了緊迫感；對銀行而言，要把保險業務作為壯大銀行實力、增加銀行功能、發揮銀行優勢的重要渠道，看成是一種“雙贏”行為。在銀保雙方達成共識后，各自員工認識的提高，為銀行合作的發展打下思想基礎，創造了有利條件。三是措施到位即實行公司領導與行領導溝通；做到采取措施、關系、服務、任務、考核辦法、兌現、專管員的職責落實到位。銀保雙方各級領導和有關部門做到以上三個到位，保險業務工作得到落實，業績得跟蹤，動態得及時掌握，銀保合作必然會得到健康、穩定、協調發展。（四）培養復合型保險從業人才 銀行銷售人員對保險業務知識了解有限發展現狀，保險知識缺乏，特別是建立科學、有效、合理的保險業務銷售體系辦理產險業務時，要涉及到承保前的核保、理賠時的核賠等保險技術方面的知識，完全制約了人員辦理保險業務的能力，增大了銀行開展保險業務的難度；同時可能產生誤導隱患，喪失行業誠信，危害銀行、保險、消費者各方利益，不利于業務的持續健康發展。保險公司要加強對銀行專管員在職生涯規劃、銀行專賣保險產品銷售策略、銀行專業化銷售流程、銀行渠道開拓與維護及銷售技巧、柜臺營銷等內容進行培訓；對銀行協管員和銀行網點人員通過保險公司專業人員進行專業培訓或到保險業務的柜臺上手把手教銀行員工保險業務，提高他們的保險專業知識和業務技能，以盡快提高銀行的水平。（五）探索產品開發和創新營銷策略 1、開發創新業務合作品種是銀保合作得以發展的關鍵一是銀行的保險產品應該既形式簡單、操作方便、適合柜臺銷售，又與傳統銀行業務相聯系，這樣不僅對銀行業務消費者具有吸引力，還能調動銀行的積極性。二是在新產品的開發上，銀行必須主動和保險公司聯手創新，積極參與和配合，改變目前完全由保險公司獨家承擔，閉門造車的情況，使保險產品能集保障性、儲蓄性、投資性為一體，以滿足客戶對全套金融服務的需求。銀行和保險公司抽出專業的人員，組成市場拓展的專家小組，對銀行客戶進行細分，確定相應的目標市場，根據不同需求層次客戶設計出既滿足客戶需要又適合銀行銷售和市場需求的保險品種；三是加強產品的共同開發和合作，應當在保證客戶保險利益的前提下，開發能夠規避銀行經營風險的保險產品，提高產品的創新能力。應將投資型保險產品和化解貸款風險保險產品作為發展銀保合作業務的重點，共同打造具有即能變現又能維持原有保障功能的投資型保險產品銀行保險精品。 2、共同打造創新營銷策略。銀保雙方一是可以共同開展戶外咨詢活動和經常進行相互交叉宣傳，促進了銀行和保險公司員工之間的溝通，增進他們相互的認同感；二是保險公司可以將通過銀行銷售產品而降低成本所獲得的利潤適當的與銀行分享，從中拿出一定比例的資金發展現狀，獎勵那些保險業務突出的人員，并將保險的銷售額作為評價銀行分支機構業績的標準，這樣可以激勵銀行及其員工保險業務的積極性，建立有效的營銷激勵機制；三是注重激勵機制科學考核。銀保共同商定銷售人員的激勵考核辦法，采取獎勵基金與銷售業績、產品組合、業務增長點以及目標完成率相掛鉤的方法，調動銀行銷售人員的積極性。對于保險公司銀代管理員，應對其推介銀行產品給予充分的肯定和獎勵，共同推動雙方產品的銷售，強化對對方業務的熟悉度。（六）加強金融監管，建立健全相關法規 我國銀行、保險業實行分業經營、分業監管制度。從現行來看，已經遠遠超出監管制度范圍；放寬法律環境是銀行保險發展的內在要求，銀行、保險業發展所面臨的外部環境也要求改革現有法規。《保險法》與《商業銀行法》中的許多規定明顯不利于銀行保險的發展。從長遠來看，金融一體化是銀行保險發展的要求和結果，只有建立較寬松的金融法律環境，才有可能實現金融一體化，為銀行業更積極的進入銀行保險建立良好的環境。因而，應著手制定銀行保險業的統一規范，為銀行保險業的發展創造一個寬松的環境。此外，銀保合作的開展要求監管部門既保證保險業務的順利進行，又要防止銀行和保險公司盲目發展、違規操作。因此，監管部門必須協調配合，共同制定監管政策，共同維護金融安全。

Abstract

As the economic globalization and financeintegrate and deepen constantly, financial mixed operation has already becomethe trend of the times of future development of financial circles. The bancassurance is under the economicglobalization and macroscopical background of financial liberalization, tool,products of bank and products of insurance compound banking and insurancebusiness mutual permeate, bank capital and insurance result that capital mergedeach other. Develop bancassurance, can not merely reflect the cooperative effect,large-scale production and range economy of cooperation of bank and insurancecompany, it is the important step of implementing technological innovation,management innovation and system innovation of modern financial group evenmore. However, it is relatively low-level that the bancassurance of China is developed butstill in, many problems exist. The intension of the analysis bancassurance of this text, thecharacteristic, combine current situation and existing problem of probing intodevelopment of bancassurance of our country actually, put forward the countermeasureand suggestion of developing insurance business of bank of our country underthe trend of mixing industry of the finance.Key words: Bancassurance Development process Countermeasuresand Suggestions

參考文獻

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第2篇：銀行業的發展現狀范文

關鍵詞：企業網上銀行 商業銀行 現狀 發展趨勢

企業網上銀行隨銀行傳統柜面業務的不斷發展正在逐步完善，由于企業客戶群體相較個人客戶來說，整體數量規模較小，在對公結算方面的應用更專業，所以被大眾熟知的程度要低得多。

企業網上銀行主要是是銀行資金結算系統的一個子系統，指商業銀行以互聯網或專用網為接入方式，通過安全認證后為對公客戶提供實時化的自助金融服務。作為一個面向客戶的標準化產品渠道，企業網上銀行加快了客戶資金周轉效率，突破了銀行傳統會計柜臺業務地域、時間的限制，向企事業對公客戶提供了除現金以外的幾乎所有形式多樣的在線金融服務，因此越來越被客戶所青睞；企業網上銀行作為商業銀行會計柜臺的一個延伸服務渠道，營運成本低廉，鞏固和完善了傳統銀行業務，商業運行模式及贏利手段也越來越豐富，其自身渠道的產出與投入比也越來越大。另外，企業網上銀行在一定程度上也推動了銀行?證券?保險等金融行業的業務融合，從而衍生出更多的金融創新服務和個性化服務。因此，企業網上銀行日益受到重視，已經成為各商業銀行提升核心競爭力的戰略發展重點。

一、企業網上銀行近幾年的發展概況

（一）概況

企業網上銀行的起步相對較晚，初期是作為商業銀行對企業客戶提升服務水平的一種柜臺延伸手段，換句話說是一個服務補充渠道。客戶使用企業網上銀行，需經簽約認證后通過互聯網或專線接入方式實現資金劃轉、查詢等實時功能。各商業銀行一般都是以宣講全天候、足不出戶等服務特點作為推介企業網銀的營銷賣點。

經過十幾年的發展，國有商業銀行和多數的股份制銀行均推出了各自富有特色的企業網上銀行，不僅基本覆蓋了傳統會計柜臺除現金以外的業務，而且還涉及到了自助貸款、票據業務、國際業務、繳稅、報關、電子商務、現金池管理、企業理財等多項綜合性金融領域，通過系統直連方式還可經專線或互聯網實現企業財務軟件系統、ERP系統與企業網上銀行系統的無縫連接，客戶直接通過財務系統或ERP系統的界面就可以享受賬戶查詢、明細下載、轉賬付款、資金歸集管理等服務。各商業銀行中，工商銀行的企業網銀相對覆蓋的產品較多，交通銀行和農業銀行其次，建設銀行近幾年也加快了產品與柜面的同步覆蓋。各金融機構的企業網上銀行在各自服務的客戶中的知名度也不斷提高，艾瑞市場咨詢(iResearch)查數據顯示，工行網上銀行及品牌“金融@家”的認知度最高，達到了86.4%，招商銀行“一網通”和建設銀行“e路通”的知名度也分別達到了64.8%和60.1% ；從企業網銀的服務水平來看，用戶對工行的網上銀行滿意度達到了84.2%的較高水平，其次是招行網上銀行業務，建行位居第三。從企業網上銀行安全性對比調查中，認為工行和招行的網上銀行很安全的用戶較多，分別達到了47.9%和42.3%。從企業網銀系統構架，工商銀行的企業網銀相對來說略勝一籌，一個網銀系統分層級針對不同類型的客戶提供不同的服務，簡單明了。建設銀行則采用不同的客戶推介不同的結算系統。中行和農行的企業網銀近幾年也在系統優化和產品種類做了大量的有效工作，力求與同業領先的工行縮小差距。

（二）優勢

企業網上銀行提升了各商業銀行的整體競爭力，服務的地域、時間等渠道的延伸使客戶的忠誠度不斷提高。針對大型集團公司全國乃至全世界范圍的資金管理需求，企業網上銀行更顯現出重要性，其跨區域全天候的資金歸集、現金池、收支雙線管理等應用功能，成為商業銀行爭奪和維護重點集團客戶的必備手段。

企業網上銀行基本的轉帳、查詢等功能已經不僅僅局限于本系統，依托人民銀行的大小額系統或二代支付系統（超級網銀），跨行實時轉帳、實時查詢等新功能逐漸成為吸引客戶的新特色功能。為加強對授信客戶的服務，一些商業銀行將傳統貸款的操作流程模式轉移到企業網銀上，實現信貸額度內自助借貸還款，例如工商銀行的網貸通、招商銀行的點金成長計劃以及建設銀行的E貸通等，這種傳統資產業務與企業網銀的結合，在貸款申請、支取和還款方面極大地方便了信用良好的企業客戶，提升企業與銀行的相互依存和忠誠度。另外，一些傳統手續較為復雜的票據業務和國際業務也正在逐步遷移到企業網上銀行，通過流程優化再造和系統聯動使客戶真正體會到網上銀行的便捷，從而達到手工柜臺業務的網絡渠道分流。

在安全性方面，美國彼得S羅斯（Peter S Rose）在其《商業銀行管理》在線銀行的觀點中強調讓客戶賬戶和資金安全是目前網上銀行最大的問題，提出了采取密碼、智能卡、指紋等進行多重身份驗證。企業網上銀行正是基于數字證書的電子簽名和多重密碼保護，并且網銀系統的交易流程和角色權限控制沿用了企業財務管理的流程管理，所以從目前的安全機制和防控措施來看，企業網上銀行是相對安全的，至少從近幾年的網上銀行案件來看，因為企業網銀行系統原因造成的客戶資金風險還是少見。

（二）劣勢

從目前各商業銀行企業網銀的功能來看，多數還停留在傳統柜臺業務的電子化搬遷上，即把銀行柜臺除現金外的各種銀行服務、產品移到網上來供客戶自助操作使用，從而造成各家銀行企業網銀的的主要功能，尤其是一些最基本、最常用的功能如查詢、轉賬、代收付業務等基本一致。產品功能和服務存在著較大的“同質性”使得企業網銀在同業競爭中日趨激烈，用布魯斯.亨德森（Bruce Henderson）的競爭平衡理論中的反應模式理論可以較好揭示企業網銀市場的競爭態勢，具體表現就是各個商業銀行企業網銀由于傳統功能同質性很強，那么就會通過價格浮動展開爭奪，通過開發特色功能來吸引客戶。

各商業銀行的企業網上銀行客戶細分水平有待進一步提高。客戶細分要針對不同的客戶匹配對應的個性化和行業化功能。不同層級和規模的客戶需求是不一致的，相同行業的客戶具有需求的相似性。盡管工商銀行按照不同客戶層級將其企業網銀

進行系統功能劃分，但還遠未達到真正按需選用的客戶細分的要求。客戶細分不但要按行業、按區域、按規模等可識別的差異性區分，而且還應當與客戶自助開通對應的服務渠道、網上銀行產品功能結合起來，借助自助方式達到更精確的細分，將企業網上銀行原有的以銀行為中心轉換成以客戶為中心。商業銀行應當在企業網上銀行面向客戶的渠道、產品功能的自助互動開通方面都做得更充分徹底，例如通過簽約成功企業網銀后，客戶可以自助開通短信提醒、理財投資功能、國際業務以及資金管理等一些特色服務。客戶根據業務需求通過渠道自助互動，實際上也就把自己進行了一個合理的類型細分。

企業網上銀行面臨多語言和多操作系統的客戶群體，還有待推出更多的版本或者可嵌入式客戶端。例如除了WINDOWS外還有LINUX、MAC操作系統，WINDOWS除了簡體中文版還有繁體中文版，除了英文版還應有日文版、韓文版、法語版、德語版等。

企業網銀要加強針對電子商務和電子政務的服務內容。電子商務和電子政務嚴格的說應歸于企業網銀的一部分，這部分也是目前和今后商業銀行以及非金融機構第三方支付企業競爭的焦點，尤其是人民銀行的跨行二代支付系統的不斷完善，商業銀行壟斷的支付結算格局被打破，誰早走一步，誰就可能占領先機。

二、外資銀行企業網上銀行值得借鑒之處

1、豐富的產品服務。從外資銀行的網銀發展的趨勢看，凡是柜臺網點提供的服務和產品網上銀行都有，凡是柜臺網點沒有提供的服務網上銀行也應發揮優勢向客戶提供，所以外資企業網銀的產品服務種類較多，涉及面較廣，包括柜臺網點沒有提供的股票、期貨、保險等。

2、簡約通用。外資銀行除了針對用戶比較關心的網上銀行產品功能、安全和收費下足功夫外，更越來越重視系統的通用和易操作性，例如香港匯豐銀行如果遇某企業的財務軟件與網銀接口不一致，不會單方面要求客戶與之匹配，也會根據客戶的要求開發一個轉換小程序方便其向網銀交互各種數據，提高其企業網上銀行的通用性。

3、價格優惠。外資銀行的網上銀行價格一般較柜臺網點優惠，借以吸引客戶使用。

4、高增長性。這幾年外資銀行的網上銀行的發展速度也非常快，2008年全球金融雖受到經濟衰退和泡沫破滅沖擊，但是網上銀行的發展勢頭依然良好，每年交易額、交易量都有成倍的高速增長。

5、電子商務和電子政務。外資銀行注重企業網銀與電子商務和電子政務的結合，積極進軍這些領域并設計和開發出許多新型金融產品。例如，匯豐銀行和商業網站、軟件公司、電子商務公司組成策略聯盟，專門從事電子商務，并推出電子商務門戶網站（B2B、B2C），供商業機構進行企業對企業、企業對消費者的交易，包括保險、房地產、采購及零售等網上交易。隨著政府大力引導信息產業和公共服務電子化等客觀有利因素支持，國外銀行也積極與政府公眾信息平臺合作，加快發展電子政務，將網上銀行的支付結算與政府公共服務結合起來，發展網上招標采購方案（i－shoppingsolution）與網上貿易方案（e－commercesolution），例如花旗銀行屬下的CitiCommerce。

但是，由于國外銀行利用混業經營的優勢，在網上銀行中融入了很多金融創新，國內商業銀行受制于監管業務模式不同，不能完全照搬。

三、企業網上銀行發展趨勢

國內一些專家人士把企業網上銀行發展劃分為三個階段：

最基礎的階段是“依附主營業務的網上銀行”——只是將除了現金存取款以外的銀行傳統柜面業務全面搬到網上開展,且實現方式盡量遵循現有業務的流程規定和制度?這一階段的企業網上銀行更像是自助式的會計柜面終端?

第二階段可稱之為“可定制的全面支撐的網上銀行”——網上銀行在利潤率?渠道選擇和客戶行為方面都做出了更加深入的研究,客戶規模和業務規模不斷擴大。客戶對網上銀行的依賴性更高，網上銀行成為銀行搶占市場、拓展客戶、提升服務、創造收益的重要渠道；這一階段的網上銀行在互聯網上仍舊只能提供基本功能,銀行的電子銀行策略尚不夠明確?

在不久的將來,企業網上銀行勢必要進入第三個發展階段，即“真正意義的電子化金融機構的網上銀行”?這一階段的網絡銀行有自己的客戶群體,建立以客戶為導向的系統?應用結構?程序和策略,令客戶實現自助服務?產品選擇和決策支持?這一階段的網上銀行建立的是“真正以市場為導向,以客戶為中心”的一種真正貼身的服務,可大大提高客戶的忠誠度并因此加強銀行的競爭力?

從這三個階段來看，國內商業銀行的企業網上銀行基本走完以交易為核心的第二階段，伴隨著網絡、網絡技術、網絡經濟的高速發展，正在突破傳統銀行的產品和服務向第三階段邁進，就目前企業網銀的具體業務發展趨勢來看，應從以下幾個方面進行展望：

（一）企業網上銀行的渠道立體化整合

立體化的渠道體系應該是一種全新的電子銀行產品服務營銷理念，是依托物理網點將企業網上銀行、電話銀行、WAP手機銀行、短信通知銀行等各具不同特色的系統進行整合，共同搭建一個營銷和服務的大平臺，渠道整合體現了電子銀行立體化發展趨勢，是電子銀行無限拓展性的特點決定的。

（二）企業網上銀行打造自己的電子商務支付平臺

電子商務如雨后春筍般蓬勃發展，給電子銀行的發展帶來了良好機遇。網上支付業務在短短幾年內成幾何倍數猛增，電子商務作為企業網銀的一個組成部份，使得企業網銀在第三方支付平臺得到了廣泛的應用。基于人民銀行的二代支付系統、WEB2.0的信息互動、第三方電子支付的從業資格牌照的發放，勢必更進一步突破銀行與非金融機構在金融支付業務競爭中的壁壘。面對第三方支付行業咄咄逼人的發展態勢，各商業銀行的企業網上銀行借助自身行業優勢和客戶優勢，打造屬于自己的電子商務平臺，使得傳統的客戶發展、盈利模式、競爭格局等傳統規律不斷被打破。

（三）無限量擴大規模，不斷創新形成核心競爭力

規模的無限擴大并不意味成本增加，企業網上銀行不僅是一個超級強大的交易渠道，而且在銷售、創新和市場細分中孕育著巨大的潛能和機會，并逐步形成新的核心競爭力。網上銀行遵循網絡經濟規律不斷發展完善，突破傳統商業銀行的服務方式，催生新的商業金融服務模式，真正實現從客戶角度和市場角度的市場

細分，勢必不斷創新形成商業銀行新的核心競爭力，直接或間接影響著商業銀行的競爭格局。

（四）更高的安全保證

不再使用傳統USBkey數字證書加密方式，而是采用指紋、虹膜等生理信息技術驗證客戶身份，或者IC卡組合實時的一次性動態密碼和交易信息進行多重認證等安全簡便的方法。

（五）成熟的網上銀行立法保證

根據網上銀行的實際情況,建立適用于網上銀行操作運行的法律規范,嚴懲利用計算機在網銀系統中實施犯罪行為的犯罪分子,完善對網上銀行在法律制度上的安全保護。網上銀行無國界,要加強與國際組織以及世界各國金融司法部門和業務主管部門的合作,解決好對跨國、跨境金融數據流的監管，制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業風險責任承擔的國際條約,來確保網絡金融業的順利發展。

參考文獻：

[1] 徐捷  建設國際一流電子銀行理論與實踐  2011

[2]《金融時報》2010年12月23日

第3篇：銀行業的發展現狀范文

一、管道裝備制造業發展現狀

截至2012年末，滄州市共有管道裝備制造企業2962個，其中規模以上企業208個，從業人員122531人，完成營業收入405.7億元，實現利稅29.2億元。

（一）產業發展成集群化規模。全市管道裝備制造業年設計加工能力2000萬噸，2011年實際加工1800萬噸，完成工業增加值190億元，占全部工業增加值的16.3%，占全市GDP的9.5%。管道裝備制造業規模以上企業共258個.2011年實際加工量690萬噸，實現營業收入391億元，增加值165億元，利稅22.9億元。該產業對全市GDP的貢獻率在10%以上，成為僅次于化工產業的全市第二大支柱產業。區域品牌建設成效明顯。鹽山和孟村是省級重點管道管件產業聚集區，河北省特色產業基地。鹽山被國家和省有關部門命名為“中國管道裝備制造基地”、“中國縣域產業集群競爭力100強”、“河北省特色產業基地”。孟村也先后被認定為“中國彎頭管件之都”、“中國產業集群品牌50強”稱號。

（二）管道裝備產品種類繁多。滄州市管道裝備制造企業產品主要分管件、鋼管和城市市政管網三類，共16大類、370多個品種、3500多種規格。制造工藝主要采用熱軋直縫焊、螺旋雙面埋弧焊、鍛打、鍛壓、中頻推制、冷成型、熱擠壓等，管道最大加工直徑2020毫米。

（三）產品市場占比率高。滄州管道裝備業新增內貿訂單多為市政工程、西氣東送工程等大型工程。據不完全統計，滄州市管道裝備制造業占全國管業生產的30%左右，中低壓管件在國內市場的覆蓋率達80%以上，高壓管道管件達70%以上。新增出口訂單主要是面向南美、東南亞、南亞等國家，少量訂單面向歐美等國。

二、銀行業支持管道裝備制造業發展情況

為解決企業資金需求，滄州各銀行業金融機構積極籌措資金改進服務，加大信貸投入力度，取得較好的效果。信貸投放和融資特點如下：

（一）信貸投放以國有商業行和城商行為主

截至2012年末，轄區管道裝備制造業貸款余額40.85億元，較去年同期增加11.14億元。其中，國有商業銀行合計投放20.53億元，占信貸余額的50%：滄州銀行和河北銀行滄州分行合計投放14.75億元，占信貸余額的36%。

（二）規模以上企業貸款余額較大.信貸滿足度較高

抵押物不足、信用擔保體系滯后一直都是中小企業貸款難的重要因素，也是影響銀行貸款業務發展的制約瓶頸。管道裝備制造業流動資金需求大，但由于本地多數企業規模小、資產少，相對于金融機構對貸款抵押物嚴格的要求，企業可供抵押資產很少。銀行在追求盈利性的同時，也必須保證其資產的安全性，因此銀行對貸款業務制定了比較嚴格的標準及程序，企業融資門檻比較高。截至2012年末，滄州地區中型、小型管道裝備制造業企業貸款余額分別為9.39億元和3.68億元，分別占管道裝備制造業貸款的23%和9%，信貸需求滿足率僅為38%和20%。滄州明珠、達力普、中原管道、長豐鋼管、鑫源泰等大型管道裝備企業由于規模較大，抵質押資產充分，銀行貸款多集中投向此類規模以上企業，截至2012年末貸款余額為27.78億元，占管道裝備制造業貸款的68%，貸款需求滿足率達65%。

（三）創新信貸融資產品，滿足企業生產需求

滄州銀行以“成長之路”、“速貸通”等產品加大對管道裝備制造業中的優質企業的信貸投入。針對經營規模較小，沒有自有產權抵押物，無法辦理抵押貸款的中小型管道裝備制造企業，該行通過應收賬款質押為其發放有追索權的國內保理貸款，解決了企業的經營周轉需求，大力支持了該類企業的發展。中行滄州分行充分發揮產品優勢，加強對現有產品的創新組合和新產品的推廣應用.積極開發和拓展多種適應管道裝備制造業中小企業的授信品種，累計開辦了融易達業務、訂單融資業務、融信達業務、通易達業務、福費廷轉賣業務、進口匯利達業務等幾十種融資產品，部分產品為省內首次敘做，在充分滿足客戶需求的基礎上，也填補了相關業務空白。截至10月末，該行貿易融資累計48筆，共計32398萬元。

（四）實行差別信貸政策，開辟綠色服務通道

建行滄州分行采取限時服務等制度，對管道裝備制造業項目的信貸審批建立了“綠色通道”，通過優化組合信貸產品，對管道裝備制造業項目實行優惠利率，在信貸額度受限的大背景下做到“有保有控”，保證了貸款的優先發放。滄州市農信社落實了管道裝備制造業差別化信貸利率政策，對管道裝備制造業產業項目，貸款利率在基準利率基礎上只上浮20%，以土地與設備作為抵押的，執行50%的抵押率，信譽優良的企業，抵押率還可以擴大到60%。河北銀行滄州分行對管道裝備制造企業在信貸政策上進行傾斜，利率低于銀行利率1.5個百分點，在貸款操作方面，簡化手續，縮短時間，達到銀企雙方互惠互利的良好效果。僅利率優惠一項，每年就可為貸款企業節省利息1000余萬元。

三、管道裝備行業運行中存在的問題

（一）企業規模小，布局分散

滄州市管道裝備制造業的小規模、大群體特征比較明顯，在縣域內布局分散，馬路經濟現象嚴重。單個企業經營規模小，年均產值200～500萬，產品主要為來料加工、管件、彎頭、法蘭等。全市規模以上管道裝備制造企業個數僅占全部管道裝備制造企業的6.8%，缺乏產業龍頭項目的帶動。滄州的管道裝備制造業依賴少數企業，發展后勁不足，大型企業大而不強，小型企業小而不專、不精，沒有形成配套優勢。

（二）產業鏈短，配套性弱

目前，滄州市管道裝備制造業還沒有形成較完整的產業鏈條，限制了產品的配套性。管道裝備業的上游企業中，管道施工與設計企業在滄州基本沒有，大型企業、小型企業均是按照客戶的要求提品，并沒有對特定用戶提供整套解決方案與設計施工的能力。因此，產業鏈條缺乏，成套能力薄弱是滄州管道裝備制造業發展亟待解決的問題，也是滄州管道裝備制造業的總體規模、經濟效益和競爭力較低的主要原因。此外，滄州管道裝備制造產業的經濟循環鏈、能源利用率仍停留在一個較低的層次上，整個產業還不具備承接國內外重大成套工程的能力，因而大大降低了產業效益。

（三）生產經營方式落后

滄州市除幾十家骨干龍頭管道裝備制造企業外，多數都規模小而散、產品同質化普遍、技術裝備落后、產品科技含量和附加值低、消耗成本高、市場競爭力不強。一是生產方式落后，無競爭力可言。主要的生產方式為租用農戶土地，購置簡陋機械進行粗加工。二是銷售方式落后，資金的周轉能力差。基本采取以銷定產的方式，通過銷售人員與往來企業提供的供求信息開展生產，生產忙閑不均，靠天吃飯的情況很多。

（四）技術創新能力較弱

目前滄州市管道裝備制造業的技術創新主要還處在吸收、模仿和集成階段，如油井管、鍋爐管等產品的開發主要還是以追隨、模仿歐洲和日本的產品，以企業為主體的技術開發和創新體系還不夠完善，裝備制造業的技術和服務支撐平臺有待于進一步建設和整合。相關大專院校、科研單位、中介機構和當地企業還沒有實現緊密結合，致使技術、成果、人才、設備等創新因素不能有效地向產業集成，企業研發能力較弱，核心技術自主知識產權數量少、水平低。全市管道裝備制造企業中擁有專利的不足5%。

四、相關建議

（一）加大政策扶持，加快管道裝備制造產業發展

全面貫徹落實《裝備制造業調整和振興規劃》，促進產業結構優化升級，全面提升產業競爭力。出臺優惠政策，鼓勵民間資本投資管道裝備制造產業：鼓勵金融機構增加對管道裝備制造產業的信貸支持：對管道裝備制造企業在土地使用權、設備、技術、商標等需求上給予必要的優惠政策。充分發揮產業政策、財稅政策、信貸政策和各種補貼政策的支持，將政策結合實際、細化到具體項目，使各項政策相互配合發揮最大的作用。

（二）創新金融產品，拓展企業融資渠道

進一步推進金融創新業務發展，擴大金融開放，建立多層次、多渠道、多形式的融資機制，著力增強市場融資功能。在風險可控的前提下，加大對管道裝備制造產業發展的信貸支持；創新金融產品和服務方式.滿足管道裝備制造企業多元化的資金需求；創新抵（質）押擔保方式和融資工具，支持管道裝備制造企業增信融資：探索適合管道裝備制造項目的貸款模式，實現擔保形式多樣化，貸款方式多元化，以支持管道裝備制造項目或龍頭企業的發展。

（三）改進金融服務.滿足管道裝備制造企業需求

滄州地區管道裝備制造業多為中小企業，銀行業金融機構在信貸政策上應將管道裝備制造業作為重點行業予以扶持。可以根據中小管道裝備制造企業的特點進行業務創新.設立中小管道裝備制造企業信貸專營機構，充實信貸服務隊伍，主動與有融資需求的中小管道裝備制度企業聯系，溝通、走訪，創新產品服務、優化審批模式，為其提供資金支持，促使其發展壯大。

第4篇：銀行業的發展現狀范文

關鍵詞：商業銀行；個人理財業務；發展策略

一、我國商業銀行個人理財業務發展現狀分析

我國商業銀行的個人理財業務市場前景十分廣闊，同時，龐大并持續增長的個人金融資產為發展個人理財業務提供了物質基礎，構成了潛在、持久而旺盛的理財需求。我國的國民儲蓄率從20世紀70年代至今一直居世界前列。2005年國內儲蓄率高達51%，而全球平均儲蓄率僅為19.7%。可見，我國居民儲蓄率水準之高已為世界之最。2005年戶均資產總額35萬元，其中金融資產12萬元。金融資產在10萬美元以上的大約300萬戶，超過100萬元以上的客戶人群為30萬人，預測2009年富裕家庭的流動資產總額將從2004年的8250億美元增至1.606萬億美元，增幅將近一倍。

中國社會調查事務所在京、津、滬、穗四地的專項調查顯示，74%的被調查者對個人理財服務感興趣，41%的被調查者需要個人理財服務。在上海，大多數市民認為“未經專家指導的自發理財方案有很大風險”，87%的被訪市民表示會接受銀行提出的理財建議，其中32%的市民“最感興趣銀行的理財咨詢和理財方案設計”，40%的市民認為“應增加客戶投資操作、提供專家服務”，并“希望能與銀行理財專家建立穩定和經常性的業務聯系”。在廣州，33%的市民對存款、股票、債券、基金、保險等金融資產的優化組合感興趣，22%的市民要求銀行提供信息咨詢服務。這些數字說明，我國個人理財業務具有廣闊的發展潛力和空間。

二、我國商業銀行個人理財業務發展中存在的問題

1.對個人理財業務重視不足，規劃不夠，主動營銷意識欠缺。當前商業銀行開展理財業務還僅僅是為了爭奪存款、提高市場份額，并不完全是為了增加中間業務收入，一些銀行采取盲目承諾高保本、高收益，將個人理財產品演變為變相的高息攬儲工具。不少股份制商業銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財產品，以其為競爭手段吸引中高端客戶、爭奪零售客戶資源，缺乏對理財業務的長遠規劃，導致投入不足，市場營銷觀念不強，廣告宣傳設計過于專業化、抽象化，不易被廣大客戶理解和認知。多數銀行理財人員“閉門待客”思想嚴重，缺乏主動營銷意識，不善于通過常規業務發展與客戶的關系，致使理財業務開展不起來。

2.個人理財產品“同質化”現象較為突出。盡管各商業銀行已推出了各種個人理財服務，但忽視品牌建設，缺乏特色，使得理財為民服務的效率和功能大打折扣。銀行理財服務實質性內容少，產品附加值低，造成理財收益偏低。目前，我國銀行理財基本停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面，還作不到代客進行全方位的資產運作。如在投資領域，幾乎都是外匯、證券、保險、基金、債券等產品組合方面只是把現有的業務進行重新的整合，并沒有針對不同客戶的需要進行個性化的設計。而個人理財的精髓和主要方向卻恰恰是它所能提供的個性化的服務。因為有一定財富的個人，在他生命的不同階段，對理財的要求是不一樣的，對風險的承擔偏好程度也不一樣。所以根據客戶不同階段、不同偏好、不同投資需求進行個性化服務，進行產品創新，才是未來個人理財市場發展的真正動力和方向。

3.政策上的約束限制了理財業務的開展。目前我國金融業是分業經營，銀行尚不能涉足證券、保險、基金等業務，只能代銷基金公司、保險公司等產品，而對這些產品的適用性無能為力，這種狀況大大制約了個人理財業務的發展。而目前商業銀行的理財方式僅限對傳統儲蓄、貸款、外匯業務的簡單羅列、堆砌和整合，且限制條件多，這并算不上是真正意義上的個人理財。銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現增值服務，客觀上制約了個人理財業務的發展。

4.組織機構不健全，專業人員數量不足、素質不高。多數商業銀行尚未設立獨立理財業務管理機構，缺乏對業務的條線管理和長遠的科學規劃，無法充分發揮專兼職理財隊伍的合力。從理財從業人員組成看，多數客戶經理仍是從基層金融崗位上臨時抽調出來的，即使參加了由銀行內部組織的業務培訓，其理財技能仍以銀行類業務為主，未經過權威機構的培訓及專業資格認證考核，專業水平和道德水準尚未達到專業理財師的標準，銀行理財業缺乏整體公信力。2004年9月，以中國金融教育發展基金會的名義發起成立了金融理財標準委員會，并于2005年8月加入國際CFP（Certified Financial Planner）組織，首次在國內陰極國際CFP專業資格認證制度。但培訓及考核地點分布極不廣泛，致使職從業人員求學無門。從國外情況分析，個人理財涉及到稅收、財務、會計、法律、投資、銀行、保險、證券等多方面理論知識和實物操作，大到個人人生目標的實現，小到日常生活的衣食支出，無不包括在內。且不說如何投資、節稅，使財產保值增值，單純是個人資產負債表或財務預算的制定，若不具備全面規范的財務分析能力及金融專業知識都很難確保專業服務質量。而外資銀行的理財人員在遴選過程中，都是經過學歷等綜合素質方面的考驗，即使成為客戶經理后仍需接受財務分析師培訓。因此，培養和選拔高素質的理財客戶經理已成為開展理財業務亟待解決的問題之一。

三、我國商業銀行個人理財業務的發展策略

1.提高認識，健全機構，發揮職能作用。要充分研究個人理財業務發展的特殊性要求。銀行在組織架構和業務分工的重組中，應根據個人理財業務發展的需求，專門指定一個職權相對獨立、職責比較明晰、專業結構比較綜合的業務部門負責個人理財業務的管理、規劃和發展。

2.創新產品，貼近市場。作好個人理財業務服務內容的研究及客戶個人理財業務產品個性化需求的研究。根據不同的客戶需求提供適合其愿望特點、保證業務內容充實、理念更為科學的理財服務，使客戶資產最大化的得到保值和增值。同時，應降低門檻，擴大需求。細分市場，實行差別化、個性化、分層次的服務，并加大營銷宣傳力度，主動出擊，引導市場，創造市場需求。

3.多層次、全方位培訓人才，實現差異化服務。我國個人理財業務尚處于簡單化、表面化階段。因此，從為客戶提供以差別化服務為手段的理財建議，到成為一種相對獨立的投資咨詢業務，代客戶投資理財，不僅需要得到政策上、技術上、環境上、人才上多方面支持和配合，還需要做好客戶經理的培訓工作。商業銀行應優選一批思想道德素質高、業務熟練、責任心強、對個人理財業務感興趣的員工，進行證券、保險、債券、基金、稅收等金融基礎專業知識的強化培訓，建立起一支全面掌握銀行業務，既具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍。還應與境外機構積極合作，引進國際經驗，逐步完善從業人員資格認證體系，規范中國金融理財業的發展，全面提升理財師的素質。當前，由于市場上普遍缺乏精通多項金融業務的復合型人才，因此，商業銀行培養熟悉多方面金融業務的理財專家顯得尤其迫切。

4.創新服務，實現 從“以市場為導向”到“以客戶為中心”的轉變。長期以來，個人業務僅僅是國內銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務是無差別的大眾化服務。隨著市場競爭的加劇，國內銀行應逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎，根據客戶的需求開發服務新產品，有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，根據客戶的不同階段、不同行業、不同風險偏好，設計符合其個性化的理財計劃，并協助客戶操作實施，而不是借理財之名行推銷產品之實。

5.加強跨行業金融機構間的合作，加快戰略轉型，豐富理財業務內涵。隨著我國金融市場化改革步伐的加快和全球一體化、金融自由化進程的加速，混業經營是必然趨勢，為此商業銀行目前要做的是：①加強合作。商業銀行應加強與證券、基金、保險、期貨等跨行業金融機構的合作，從現階段相互業務的簡單發展為更廣闊的業務融合，如2007年5月，吉林交行以辦理銀證三方存管業務為契機，先行將延伸柜臺入主市內各大證券公司，為股民提供“一站式”服務，僅一個半月時間，即辦理銀證三方簽約近7000戶，占已辦理三方存管股東簽約總數的65%，存管資金達16億元，在總行排名第八，發展“OTO”黃金及白金客戶100余戶。②加快戰略轉型。如交行作為首家綜合經營試點銀行，其正依托自身豐富的綜合化經營經驗，按照整體戰略逐步采用設立或并購的方式，積極涉足其他非銀行金融領域，如計劃將湖北國投更名為交銀國際信托有限公司（“交銀國信”）；07年5月份，通過業務重組和整合原有的交通證券有限公司等業務的基礎上，又在香港成立了交銀國際控股有限公司（“交銀國際”）。目前，以交通銀行為主體，包括交銀保險、交銀國際、交銀信托、交銀施羅德基金管理公司、交銀租賃在內，交銀金融控股集團的基本框架已經形成。未來，交通銀行必然將進一步整合銀行、證券、保險、基金、信托和租賃等各類金融業務資源，提升產品交叉創新能力，深入挖掘市場潛力，提高整體服務水平和競爭實力，向金融控股集團的戰略方向不斷邁進。

目前、我國的個人理財業務尚處于由萌芽到快速成長階段。隨著我國居民個人財富的增加、金融市場的改革、監管體制的建立，個人理財業務已逐漸成為我國金融業發展的新焦點，隨著外資銀行的大批涌入，我國商業銀行個人理財業務也勢必發展到一個嶄新的階段，未來幾年中國理財市場一定會取得突飛猛進的發展。

作者單位：吉林農業科技學院

第5篇：銀行業的發展現狀范文

一、中國商業銀行投行業務的宏觀環境

許多實力雄厚的外資金融機構進入國內，金融市場的競爭更加激烈殘酷，國內商業銀行因缺少創新和規模相對小，競爭中處于弱勢，只有發展投行業務才能加強競爭力。

（1）是中國金融中介和金融市場發展的必要補充。金融改革在取得了成就的同時還存在眾多的不足。中國經濟結束了高速發展進入中高速的新常態，更需要金融市場的穩定和完善。近年來中國一直以中介貸款為主，證券融資為輔。融資結構不合理，資本市場弱小致使金融市場發展落后。

（2）中國商業銀行盈利模式單一，面臨考驗。國內銀行普遍存在問題是營業收入的絕大部分都來自于利息收入，以中國農業銀行為例，其2015年第一季度實現營業收入1394.43億元，其中，利息凈收入為1094.42億元，占營業收入的比重高達78.5%，手續費及傭金凈收入269.78億元，占營業收入的19.4%，主要是手續費的增加。中國商業銀行的非利息收入占比與美國商業銀行的相比明顯偏低，且中國商業銀行的非利息收入主要來自手續費，充分說明了我國商業銀行的盈利手段單一，很少創新開拓投行業務。

二、我國商業銀行投行業務的運作現狀

我國商業銀行投行業務多是借鑒國外已經成熟的發展經驗，相應的業務部門成立和運行的時間較短，受制于金融監管環境，主要是通過與證券公司合作的方式實現，如銀證轉賬、基金托管、證券、資金合作和買賣部分債券業務。近年來，隨著金融體系的完善和監管的規范化程度提高，商業銀行可開展的投行業務逐步增多。

當前招商銀行的成績還是可以的，據招商銀行公布的2015年第一季度季報顯示，其營業收入同比增長24.16%，國內全行業凈利潤增速跌倒個位數的情況下，招行凈利潤增速仍維持15.22%。其一季度營業收入507.47億元。其中利息凈收入333.89億元，同比增加22.22%。其中手續費、傭金及其他中間服務凈收入，同比增加49.23%，且主要來源于除手續費外的財富管理、基金、債券業務等中間服務，這些服務收入占營業收入的比例首次突破30%。總之，當前中國商業銀行借鑒國外經驗開展的投行業務，為其進一步拓展投行業務提供了良好的基礎。

三、我國商業銀行投行業務的主要問題

長期以來，我國商業銀行在投行業務領域取得了突飛猛進的發展。由于宏觀環境所限、自主創新能力和意愿不足等方方面面的原因，我國商業銀行投行業務也存在著制約其發展的許多問題。主要集中在以下方面：

（1）投行業務增長潛力有限，但當前由于市場過度泛濫，造成基數過大。基數過大就會導致許多情況的變化，如盈利模式、組織架構、經營理念和市場需求等情況，情況的變化會增加投行業務收入躍升的難度。

（2）涉及投行業務的產品種類少，自主創新能力不足。導致現有的投行業務無法滿足客戶日益復雜的需求，投行業務產品大同小異，使得行業內競爭較弱，難以形成良性競爭。且這種結構很脆弱，一旦受到外部條件的影響會帶來大規模的波動。中國的宏觀環境轉弱，政策監管嚴格。受經濟下行和企業業績低迷的影響，部分企業投融的計劃不斷徘徊，投融意愿較弱。國家政策監管日趨嚴格使得財務顧問業務發展緩慢，在利率市場化改革的壓力下，利率下調，但有些銀行職員為了業績，卻巧立費的名目轉嫁給客戶。

（3）人才隊伍建設滯后不適應投行業務發展。雖然投行業務快速增長，但是一些銀行至今尚未真正配備專職人員，而是由從事其他業務的人員兼任，人員的非專業化，難以提供給客戶高質量的投行業務服務。

（4）國內銀行投行業務增長空間巨大。一直以來，中國商業銀行的營業收入來自存貸款利差較多，非利息收入較少，與美國等發達國家相比有很大差距。因此，中國商業銀行轉型發展的驅動因素之一就是努力拓展創新投行業務在內的中間服務、逐步提升非利息收入所占比重。

四、中國商業銀行投行業務的發展對策

第6篇：銀行業的發展現狀范文

關鍵詞：商業銀行；托管業務；對策建議

中圖分類號：F830　文獻標識碼：A　文章編號：1006-1428(2008)12-0082-04

托管業務是個舶來品。國內于1998年起步。作為新興的中間業務之一，倍受關注。本文擬分析國內托管業務發展的現狀和問題。并探討商業銀行發展托管業務的對策。

一、托管業務發展的現狀

1、托管業務法規制度基本確立。我國商業銀行的資產托管業務模式，是借鑒國際上成熟的資產托管人制度，依托《信托法》的法律基礎，結合我國的具體國情確立和完善起來的。《證券投資基金管理暫行辦法》(1997.11)、《中華人民共和國證券投資基金法》(2003.10)和《證券投資基金托管資格管理辦法》(2004.11)等一系列法規制度的頒布實施，標志著我國托管業務制度框架的基本確立。引入托管人制度，將資金運作的后臺管理工作從投資管理人處分離出來，交由信譽良好、專業性更強的托管銀行來完成，形成外部第三方對投資管理人的制約，有效防范投資管理人的道德風險，提高了公信力和受托資產的安全性。

2、托管銀行運營架構初步搭建。商業銀行在資產托管業務方面近十年的實踐和發展中。逐步建立了一套托管業務體系：一是基本的運作體系。各托管銀行均設有獨立的資產托管部門，配備獨立的托管業務技術系統，設置獨立的托管業務賬戶系統。二是基本的內控制度。各托管銀行資產托管部內部，都設有獨立的監督稽核部門，負責托管運營的日常監督、風險控制及制度執行情況的檢查等工作。這種日常的流程控制與商業銀行已有的審計、稽核等部門的定期檢查相結合，更好地保證了托管業務內部控制的有效性。三是基本的工作團隊。各托管銀行已初步培養了一批具備一定托管業務知識、經驗，經過市場考驗的托管業務營銷、運營、風險控制和投資監控業務人員。

3、托管銀行隊伍逐漸壯大。由1998年的工、農、中、建、交五大銀行，發展為包括光大、招商、浦發、中信、民生、華夏、興業、北京和深發展在內的14家銀行。

4、托管業務品種不斷擴充。托管業務從證券投資基金(以下簡稱公募基金)起步，到目前已有10余類品種，以公募基金為大頭。近年來，全國社保基金、保險資產、企業年金、QFII、QDII、券商集合理財、集合信托計劃、特定客戶理財、產業基金、私募證券投資基金、私募股權基金等業務相繼推出，各監管部門在相關的管理辦法中，都明確要求引入托管機制。雖然不同的資產管理品種，當事人各方的法律關系各有不同，對托管人的受托責任也有一定的區別，但托管人的基本職責和定位是一樣的，都要求其承擔財產保管職責，目的是提高資金運作的安全性，促進信托資產管理業務的健康發展。

5、托管數量和規模迅速攀升。以公募基金為例，1998年底有基金5只，規模100億份；到2007年底，有基金385只，規模2.23萬億份。規模在10年間增長了222倍，年均增長182％。

6、托管收入成倍增長。以公募基金為例，1998年托管費收入1619萬元，2007年則為47.56億元，增長了292倍，年均增長187％。為商業銀行貢獻了可觀的中間業務收入，但在中間業務收入中的占比不高，約為1％左右。

二、托管業務發展的趨勢

如果說前10年是探索的10年，那么未來的10年將是托管業成熟的10年。將呈現以下幾個重要的趨勢：

1、托管市場規模迅速增長。隨著資本市場的快速發展，托管市場也將水漲船高。第一，資本市場將進一步快速增長。到2020年，我國資本市場的深度和廣度將大為拓展，股票、債券、商品期貨和金融衍生品市場全面發展，市場層次更為豐富，市場規模不斷擴大。資本市場將包含豐富的投資產品、多樣化的交易平臺，形成滿足多層次投融資需求的市場體系，為托管銀行做大做強提供廣闊的平臺。第二，機構投資者成長的巨大空間將給托管業務提供巨大商機。到2020年，伴隨資本市場發展進入相對成熟階段，證券期貨經營機構的發展也將進入新的時期。以基金管理公司為主的資產管理機構全面發展，我國資本市場成為以機構投資者為主的市場。較保守地預測，僅公募基金每年將以30％的速度增長，到2012年，其規模將達11.88萬億元，是2007年底的3.7倍。

2、產品多元化格局逐漸形成。托管業務雖仍以公募基金為大頭，但將逐步呈現出品種多元化的格局，業務品種不斷豐富。一是已有的品種進一步擴張。如，保險資產托管業務將保持強勁的發展勢頭。二是不同性質的基金將陸續進入托管行列。首當其沖的是社會保障系列基金，如住房公積、醫療保險、工傷保險、失業保險等，為達到保值增值的目的，也將陸續實行市場化運營，引入投資托管機制。三是資本市場創新催生的托管新品種。證券產品及其交易方式將繼續不斷創新，托管業處理的產品與服務種類也將更加多樣復雜，從單純的股票、債券發展到股指期貨、風險資本基金、對沖基金、外匯或掉期基金等。

3、服務內涵不斷擴展和深化。由于證券產品日趨復雜化、多樣化，使得投資機構也相應地需要托管銀行提供更多、更復雜的服務。托管銀行將從最初的單一證券托管業務，發展到一系列與證券處理相關的附加服務。如，在商業銀行綜合經營趨勢的引導下，托管銀行將隨著政策開放，逐步推出融資融券、交易經紀的高端服務功能。

4、全球化擴張趨勢凸現。2002年12月實施的《合格境外機構投資者境內證券投資管理暫行辦法》，將國外資本引入國內；2007年7月實施的《合格境內機構投資者境外證券投資管理試行辦法》，將國內資本放行國外，商業銀行托管業務也由此邁出了走向國際化的第一步。隨著相關法規的建立健全和投資者對境內外市場認識的深化，國際托管業務將有較大增長，而且，更重要的是，國內商業銀行將逐步認識、學習國外托管業務服務的內容和標準，并不斷向其靠攏。

5、托管銀行將出現分化整合。一方面，托管銀行之間會出現融合、兼并發展的趨勢。托管業務具有較強的獨立性與可拆分性，當商業銀行出現戰略調整或競爭虧損的情況，會選擇整體轉讓或部分剝離托管業務的作法。另一方面，托管銀行的市場地位會出現多樣化的形態，例如會出現全能托管、優勢托管、全球托管、次級托管等不同的分化結果。

三、托管業務存在的問題

1、市場競爭激烈，中小托管銀行生存和發展的空間相對狹小。首先，托管業務是個規模化的業務，本大利小，只有達到一定的托管規模，技術投入、渠道培育和人員成本才能發揮邊際效應，才能有穩定的利潤。

從國外情況看，規模過小的托管業務最終都被大的托管機構并購，被迫放棄。

第二，爭取規模的市場競爭十分激烈，中小銀行的處境較為艱難。規模的獲得很大程度上取決于業務資源交換，如基金托管，誰主代銷誰托管。銷售能力的大小，直接決定商業銀行能否爭取到托管業務。基金公司，尤其是有一定規模、業績較好的基金公司，往往綁定渠道廣和網點多的幾家大銀行，形成了“強者愈強、弱者恒弱”的態勢。

第三，同質化競爭愈演愈烈。對公募基金以外的業務品種，各家托管銀行大打價格戰，甚至出現零收費。近兩年國內托管業已經開始探索差異化競爭的策略問題，但各家銀行還遠未走出同質化競爭的狀態。甚至有的小銀行還在競相加入這個趨同競爭的行列。

2、服務內容有待進一步深化和延伸。隨著社保基金、企業年金、信托資產、委托資產、OFⅡ資產、保險資產等資產托管業務在國內全面鋪開，增值服務的需求正在不斷增加。銀行托管服務目前基本局限于財產保管、交易結算、會計核算及估值服務等基本托管服務，大量的增值類托管服務，如基金業績評價、風險管理、信息提供、現金管理、資金(包括債券)管理，乃至融資融券等高附加值的服務內容基本上沒有開展或沒有進行正常的商業意義的運作。托管銀行要想在競爭中贏得優勢，已不能僅僅局限于提供資產保管、資金清算等傳統的服務，而必須提供包括增值服務在內的一站式服務與一體化解決方案。

3、技術系統有待進一步升級和完善。總體上說，國內托管銀行技術水平還處于初級階段。業務系統雖然經過多次升級改善，但是總體性能水平多半還處于封閉式、分割化、半自動的狀態，存在系統繁雜、分割現象嚴重、封閉性強和管理統計功能差等問題，更無法提供客戶遠程登陸等功能。日常運營還處在點狀運營階段。各方面條件尚不能適應今后大規模運營的需要。

4、托管業務人員的素質有待進―步提高。從托管銀行內部來講，最大的挑戰還是人才。目前最需要的是既了解資產管理行業內的產品特性。又知道在后臺如何處理的人才。同時，隨著我國資本市場國際化程度的不斷提高，托管業對于熟悉國際托管業務規則，具備國際托管經驗的專門人才的需求也將大幅增加。

四、托管業務發展的對策

對每一個托管銀行來說，做大做強托管業務，說到底，還是要解決好幾個最基本的問題。一是走什么路、自身的特色是什么、以什么為發展目標?即“何處去”的問題；二是在國內商業銀行紛紛搭建金融集團架構和打造流程銀行的今天，托管部門在全行或整個集團一盤棋中，處于什么方位，體制上如何定位?即“在哪里”的問題；之后，還要解決業務創新即“做什么”和優化服務即“怎么做”的問題。

(一)解決好“何處去”的問題

一是要有別于國際托管同業。外資銀行的客戶優勢、全球托管經驗、全球機構網絡和高水平的專業隊伍。使國內托管銀行暫時無法與之就國際托管業務展開競爭。明智的做法是，與外資銀行就國際業務開展合作，成為其在中國的次托管人或選擇其為境外的次托管人。利用國內托管業尚未完全對外開放的有利時機，把主要精力放在國內業務上，依托國內優勢，提前占據較大市場份額。

二是要有別于國內托管同業。在競爭中選擇適合自身的發展戰略，如全面領先、全面追隨、部分領先、部分追隨，或差異化競爭、規模化競爭、專項優勢競爭等等。從國外的經驗看，經過30年的發展，托管銀行經過競爭、整合，最終形成了三類并存的格局：以全能、全球發展見長的巨型環球托管人，如紐約、道富、花旗；以某些地區、行業和客戶見長的中等規模托管人，如布朗兄弟、北美信托銀行等；以專注某一特定市場見長的小規模托管人，如百慕大信托、匯豐等。從目前情況看，國內中小銀行一定要避開與大銀行的同質化競爭，走有自身特色的道路，不求最大，但求最佳。

(二)解決好“在哪里”的問題

對于大銀行而言，可以積極探索設立托管子公司的路子。從可行性看，設立托管子公司要具備三個要件：一是政策上有可能。這需要商業銀行與監管部門積極溝通、積極爭取，既然銀行系基金公司、金融租賃公司和信托公司已有先例，設立托管公司的難度不會太大。二是業務本身有一定獨立性。相對于傳統銀行業務而言，托管業務獨立性較強，從托管產品的研究、開發，系統的開發、維護，業務運營，到產品的銷售和客戶服務等。自成體系。三是有一定的業務基礎。幾家大銀行業務品牌已初步樹立，業務規模的原始積累已基本完成，生存無虞。從必要性看，有利于建立以市場為導向的靈活的托管業務經營管理機制，形成從托管產品研究、開發、銷售到運營的一體化經營，有利于發揮托管業務系統整體合力，不斷開發出市場和客戶需要的托管產品，提高托管產品適應市場的能力。

對于中小銀行而言，托管部門在流程銀行中宜定位于中、后臺。由公司部、市場部負責市場調研、客戶營銷、產品推廣、市場維護等，騰出托管部專業人員集中從事中、后臺業務，其中將通過細分客戶，設計不同的托管產品，根據風險承受能力與收益預測，制定相應的市場準入、退出機制以達到產品創新、風險收益平衡的經營目標；后臺則憑借統一、實時、專業的托管系統，專司交易、清算、核算、估值、績效評估、流程控制、風險管理等，以強勢的中、后臺業務博弈資產托管市場。

(三)解決好“做什么”的問題

緊貼市場，與時俱進地開創新業務領域，持續深化托管業務內涵，是拓展市場，求得生存和發展的必由之路。

1、拓寬托管業務邊際，加大對諸如產業基金、信托資產、私募基金、QDI I等資產托管業務的研究與開發，探索證券借貸等托管衍生業務可行性，以適應我國資本市場大力發展機構投資者的需求。對產業基金的托管，應重點研究產業基金與一般證券資產托管的異同點、對銀行托管服務的特殊要求，開發相應的技術系統，探索托管業務流程和風險防范措施；對信托資產和私募基金的托管，應借助銀行的銷售渠道，選擇業績優良、風險控制能力強、償付能力高的投資管理人，把銀行的理財服務與托管業務結合起來；對QDI I資產的托管，應在全面的市場調查基礎上，準確進行客戶定位，順應客戶需求聯動發展本外幣財富管理業務，同時，慎重選擇境外托管人，在與之合作中，逐步向國際托管標準靠攏；對證券借貸業務，應跟蹤監管部門關于融資、融券的政策動向，借鑒外資銀行經驗，探索作為中介機構的操作流程，如交易申請、交易撮合、借人方提供擔保品、證券撥付、盯市、證券返還等。

2、深化服務內涵，逐步實現證券交易全程服務、一站式服務。交易前包括：市場信息提供及分析咨詢，資產組合管理及合規分析等；交易中包括：執行交易指令，從事證券借貸、現金與外匯管理等；交易后包括：交易確認與清算，業績分析，資產組合會計、稅收、紅利支付及報告等。特別是隨著“直接貫通程序”實現，交易周期縮短，托管行在交易的前期即與機構投資者接觸并參與交易過程，而不僅僅只在交易完成，進入確認、清算時才加入，使托管服務真正實現一站式、一體化的目標。

(四)解決好“怎么做”的問題

l、提高服務標準。現在的QFⅡ托管業務是一個很好的實踐契機，努力學習QFⅡ全球托管人的服務標準，以此為基礎提高其他托管業務的服務標準，進而提高自身服務水平，進一步規范各項服務的流程，如月報、季報、專題報告、投票、信息服務等，明確解決問題的時效、特殊情況的處置程序、客戶反饋制度等。

2、實現差異化服務。構建客戶關系管理系統，通過數據挖掘和數據分析，了解客戶詳細信息、確定客戶需求、貢獻度等方面的特征，進而實現針對客戶特點提供個性化投資配套服務。

3、重視技術系統的開發。保持技術系統須與客戶需求的高度吻合，于細節處滿足客戶的需要。一是在生產運行上，以直通式處理為目標，逐步實現高度自動化的通訊手段和先進的托管技術系統。提高運行的效率和質量，減少手工操作誤差、降低風險和人力成本。二是在客戶服務上，大力推廣網上銀行服務，盡快建立起“托管服務網銀專頁”，實現托管服務的標準化與高效化。

第7篇：銀行業的發展現狀范文

關鍵詞：理財業務 現狀 創新 風險 建議

一、發展銀行理財業務的重要性

理財產品是商業銀行將客戶關系管理、資金管理與投資組合管理等結合在一起，向客戶提供的綜合化、個性化服務產品。理財產品是資本市場的晴雨表，是商業銀行向全能銀行轉變的第一步。麥肯錫公司在對2020年銀行業預測時指出，“今后20年最具吸引力的將是理財 ”。

隨著銀行業的全面開放，我國銀行業正面臨著以理財業務為核心的外資銀行的全面競爭。一方面在于銀行業務轉型所帶來的內在動力，另一方面，中國進入一個前所未有的理財時代，富裕居民以及高端富有人群擴大的同時，理財需求與理念得以提升，帶來了巨大的外在推動力。內外雙重推力，成就了中國高速增長的銀行理財市場。

二、商業銀行理財業務的現狀

（一）我國商業銀行理財業務總體發展特點

據統計，2005年我國人民幣產品才121只，外幣產品566只；2006年理財產品實現了幾345只，外幣產品744只；2007年產品的發行數量和規模都呈現出爆發性的增長，各大銀行在理財產品的發行數量和發行規模劇增，可以說見證了我國資本市場和理財市場的全面繁榮，充分體現了我國居民經濟活動的活躍。

目前，我國商業銀行理財業務呈現了三個方面的整體特點：第一，人民幣產品的投資價值顯著高于外幣產品；第二，股票、混合類產品的投資價值高于其他類別產品；第三，中資銀行的人民幣股票、混合類產品全面超過了外資銀行，但是中資銀行以數量取勝，外資銀行更注重產品設計和適銷對路，中資銀行產品的收益和風險指標明顯落后于外資銀行。

（二）我國商業銀行理財業務的不足之處

據近期數據顯示，受次貸危機影響，國內理財市場面臨的難題日益顯現：理財產品出現了大面積的低收益、零收益，甚至是負收益現象，不僅中資銀行暴露出產品設計方面的缺陷，外資銀行的產品也表現出結構設計越來越復雜，產品的投資價值卻越來越不盡如人意的現象。具體而言，我國商業銀行理財產品存在以下問題：

1．銀行理財產品多為較為初級的重復性產品，設計缺乏差異化

目前國內商業銀行的金融產品同質性很強，且真正適合理財服務的品種不多。我國商業銀行理財產品把握市場脈搏能力相對較弱，尚未成立一支專業化的團隊系統深入地研究整個資本市場、理財市場和客戶的產品需求，因此缺乏設計差異化并富有競爭力的理財產品。在許多理財產品開發中，銀行只是運用網絡優勢、營銷優勢和政策優勢，與合作方進行對接，是理財產品業務鏈中下游的關系，只是一個管道和平臺，產品附加值極低，主動權始終掌握在他方，而銀行只從中獲得極低的費。

2．商業銀行理財業務缺乏自主創新能力。由于國內銀行市場化運作的時間較短，加之市場上金融工具相對缺乏，使得現階段商業銀行對復雜金融產品的對沖交易能力欠缺。很多銀行在發售自己的理財產品時，并沒有將產品結構拆開，自己到金融市場中獨立操作，獲取更大的利潤，而是連同自己的存款以及結構產品打包一起與外資交易對手平盤。結果，不論我國商業銀行推出何種理財產品，在這一過程中只相當于外資銀行的零售終端而已。由于我們商業銀行未能直接參與市場，組合衍生產品的能力與外資銀行相比較弱，因此只能被動的接受外資行的報價。

3．理財產品的信息不對稱，對產品風險的提示不夠

雖然產品說明書中均對可能面臨的風險作了比較詳細的揭示，然而銀行許多營業網點沒有在明顯的位置張貼風險提示公告，而且少部分營銷人員只強調收益不強調風險的行為更會導致客戶的不滿，引發許多糾紛，對銀行聲譽造成負面影響。此外，許多商業銀行的信息披露工作依舊不到位，產品售后服務跟不上，無法定期給客戶發送理財產品對賬單和公布理財產品凈值，缺乏相應專業人士對產品進行分析，因此，當理財產品收益低于儲蓄存款稅后收益時，投資者存在普遍的不滿情緒，投訴等情況經常出現。所以在鼓勵銀行產品創新的同時，也要做好投資者風險教育，投資者應當根據個人的風險偏好，理性選擇相應產品。三、進一步深化發展商業銀行理財業務的建議

銀行理財業務經營發展過程實質應該是從過去的依靠物理網點資源轉變為依靠自身核心競爭力的提高，實現規模、質量、效益三方面動態協調和優化平衡的過程。目前我國商業銀行理財業務的核心競爭力主要體現在用創新思維構建銀行的核心業務模式，因此，建議應做好以下幾個方面的工作：

（一）轉變經營觀念，樹立營銷意識

隨著我國市場經濟的發展、人民生活水平的提高以及金融體制的變革，傳統的金融結構在不斷改變，金融服務的對象和內容已發生質的變化。過去那種銀行與客戶之間單純的債務人與債權人的關系已不適應新的金融形勢。為此，商業銀行必須轉變經營觀念，努力開拓理財服務業務。

（二）科學設計理財產品，提升風險管理能力

理財業務最大的風險來自于投資的信托產品的資金運用風險。對銀行來說，產品出現任何問題，商業信譽都將受到嚴重的損害。無論是產品的設計研發階段，還是產品存續期間的托管階段，都應加強內控建設和風險管理。這就要扎扎實實地提高自身的資產管理能力和投資盈利能力，進而全面提高自身的綜合風險管理能力。

（三）理財業務應該向集成化、專業化發展

集成化是指一個理財產品通過對多種金融工具和技術的組合，構造復雜的結構性產品。專業化是指理財產品的開發基于專業的人才和技術平臺，這就需要大量的專業化人才。商業銀行在這個過程中必須轉變觀念，從尋求政策保護過渡到建立核心的市場競爭能力，從中間商轉變為生產商。

（四）加大創新力度，拓展理財業務品種，避免重復性產品

目前國內商業銀行的金融產品同質性很強，且真正適合理財服務的品種不多。所以筆者認為，首先，商業銀行可以在不違反現有政策的前提下創新業務。這方面銀行應是有潛力可挖的一是加強理財產品和服務的整合。近幾年中資銀行在零售產品的整合方面做了很多探索，重點仍是把信用卡構建成銀行零售業務各子系統融會貫通，集存貸匯、消費、繳費、理財于一身的理財產品。二是加快理財新產品的創新。重點是適應資本市場的發展，條件具備時創新更多的投資型理財品種。三是拓展“網絡理財”。

第8篇：銀行業的發展現狀范文

[關鍵詞]擔保融資；風險管理；發展現狀及因素

[中圖分類號]F276 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432（2014）10-0097-02

擔保融資行業是我國金融體系構成中一個不可缺少的組成部分，它既可以分擔銀行的貸款風險，又可以扶持那些中小企業經濟的發展，在解決個人和中小企業融資難等方面發揮著越來越大的作用。

1 我國擔保融資行業發展的基本現狀及特點

改革開放以來，我國的中小型企業已成為提高經濟發展水平及人民生活水平的有力支撐，在國民經濟和社會發展中的作用越來越重要。金融業中的擔保可以說是一個用途廣泛的金融工具，它可以為政府調整產業服務，也可以在激烈的市場競爭中實施商業性的業務服務。當中小企業研發項目而又缺乏資金時，就可以要求擔保機構進行融資擔保；若企業沒有償還銀行貸款能力，這時擔保機構就要為其償還銀行的貸款。融資擔保業務的出現為推動中小企業的發展產生了不可小覷的作用，而且有著很大的發展空間。據不完全統計，至2011年6月底，全國在工商機關登記注冊的包含有“擔保”字樣的投資擔保公司近15000家。其中，監管部門審批設立的融資性擔保公司6030家，實收注冊資本為4500多億元，平均每家公司7473萬元。注冊資本在1億元以上的公司有1890多家，擔保余額共計1150多億元。[1]而近兩年融資擔保行業的數量也呈上升趨勢。

2 擔保融資行業發展迅速原因的分析

（1）隨著擔保機構的增多，擔保行業所涉及的范圍也越來越廣，包括中小企業信用擔保、住房貸款擔保、出口融資擔保、汽車貸款擔保、再就業貸款擔保、工程保證擔保、農業擔保等。從其業務分布可以看出，擔保行業中的業務越來越和其他行業的發展相結合、越來越和國民經濟的發展相結合，因此擔保融資行業在活躍市場交易、促進商品流通、解決中小企業融資難等方面發揮著巨大的作用，也正是因為擔保行業所發揮的這種巨大的作用為其進一步發展爭取了極有利的發展空間。

（2）政府部門的積極推動是擔保融資行業發展的另一大動力，在國家政策法規方面，原國家經貿委出臺了《關于建立中小企業信用擔保體系試點的指導意見》、財政部出臺了《中小企業融資擔保機構風險管理暫行辦法》和《關于加強地方財政部門對中小企業信用擔保機構財務管理和政策支持若干問題的通知》。在住房貸款擔保方面，建設部、人民銀行共同出臺了《住房置業擔保管理試行辦法》。[2]從國家政府各部門所做的工作可以看出，擔保融資行業所起到的作用已經得到了政府各部門的認可；在我國經濟體制轉軌的過程中，專業擔保將被政府作為一種調控經濟的手段，越來越受到重視。擔保融資行業將有著巨大的發展空間。

（3）我國擔保行業種類繁多，在眾多不斷創新發展的擔保產品中，其中，融資擔保是最主要的業務。融資擔保包括中小企業貸款擔保和個人貸款擔保。事實上，目前我國融資擔保業中最主要的業務是發展中小企業的融資擔保。而中小企業是我國國民經濟收入的重要組成部分，這就為擔保融資行業的發展提供了便利的發展空間。

3 擔保融資行業所面臨的風險及其影響因素

擔保融資行業在迅速發展的同時，也面臨著不少的問題。在我國，由于擔保機構類型多，業務范圍也比較廣泛，因此缺乏一些統一有效的管理制度，使得擔保行業在一定程度上呈現一種發展無序的局面。一些客觀存在的事實如：信息、收益與風險、融資供求非對稱等，以及銀行對擔保機構信用的可信程度等都是擔保融資行業發展與風險控制中的不確定因素。

3.1 擔保業“信息、收益與風險、融資供求非對稱”

擔保行業是高風險、低收益的行業，若擔保機構識別和控制風險的能力不高，這樣就會影響擔保融資行業的生存和發展。信息的不對稱是指擔保融資的雙方交易成本大，透明度不高；收益與風險的不對稱是指擔保融資行業機構經營與業務存在的不確定性；融資供求不對稱是指中小企業在發展的過程中存在著“麥克米倫缺口”。面對數量繁多、結構復雜的中小企業，若擔保融資機構經營管理方式合理，則可使社會資金得到充分合理的配置，有效發揮擔保資金的放大功能，可產生良好的社會效益和經濟效益；若擔保機構經營管理方式不善，則擔保行業的風險會相對增加，可給擔保企業和金融企業帶來雙重風險。這些因素可以通過擔保政策與制度以及政府政策性業務支持來逐步緩解。原因是，擔保融資行業中的很多內容都不能全按照商業性的原則來運作，其業務的開展是承擔了風險損失的。但是這種損失是不能單單依靠收取擔保費來彌補的，因此只能靠政策性貸款業務。《擔保法》規定，擔保企業對外擔保的資金上限不能超過其自身的凈資產。但事實上，金融機構對有政府背景的擔保企業都放大了其擔保上限，這樣就使其具有了金融杠桿的特性。政府推動擔保融資行業的發展，既能有效解決中小企業融資難的“瓶頸”，又能引導資金的流向和流量。政府追求的是擔保行業的經濟效益和社會效益，而這種效益將遠遠大于擔保企業的賠付。據資料統計，深圳某擔保公司，政府累計投入資本金4億元。該公司9年多時間內，累計擔保金額達到了近60億元人民幣、累計代償9000多萬元人民幣，而僅其重點支持的科興生物和世紀通訊兩家被擔保企業的累計納稅達到1.3億元。[3]

3.2 銀行對擔保融資機構信用的可信度

擔保機構要展開擔保業務需要向銀行申請融資擔保，以擔保機構的信用作為條件，銀行對擔保企業的信用擔保提供不等數目的貸款發放。這決定于擔保業務的放大功能。擔保在交易過程中在于提供信用支持，若擔保機構的信用度低，銀行是不會對其發放貸款的。擔保機構憑借自己的信用為那些沒有信用能力，固定資產少但有發展潛力的中小企業提供擔保融資。信用擔保額的放大倍數是擔保機構信用能力的標識，一般情況下是擔保機構自有注冊資金的5～12倍。

一旦銀行對擔保機構的信用存在懷疑，就會對擔保機構提出一些苛刻的條件，甚至會讓擔保機構存入等額的保證金，即存入100萬元才能擔保100萬元，直至客戶歸還貸款。如果按照1 ∶1的比例來融資，那么就和質押、典當沒有什么區別，這樣一來擔保的作用就不會充分實現。將會大大增加擔保的經營成本和擔保風險，其收益也會較低。

3.3 融資擔保的本質是融資擔保的風險

就擔保業和金融業來說，貸款融資或擔保融資業務的基本等式為：融資擔保數值=風險貸款收益-無風險貸款收益。由此看來，銀行向融資企業提供貸款時，也隱含著提供了貸款擔保。融資擔保數值的本質，體現了融資貸款或擔保融資的風險價值，其擔保的價值大小與風險貸款的對象有關，且變化范圍較大。在擔保業務中，擔保費的制定是否合理，關系著擔保機構業務的穩定性。目前，大多數擔保機構的定價機構都不太科學，這導致了擔保市場的無序和不公平競爭。

綜上所述，推進融資擔保行業健康迅速發展，關鍵是要調整完善相關政策，可以從以下四方面著手：一是完善擔保業的法律法規體系；二是明確擔保企業的工作范圍和目標；三是形成有效的金融服務體系；四是豐富融資擔保企業維穩預案。[4]

參考文獻：

[1]劉偉.信息不對稱與中小企業信用擔保風險[J].求索，2007（2）：33-35.

[2]程劍鳴.融資擔保風險中的不確定因素控制及其應用[J].當代財經，2005（9）：38.

第9篇：銀行業的發展現狀范文

【關鍵詞】銀行監管框架 發展趨勢 商業銀行 影響

一、我國現行的銀行監管框架

我國商業銀行監管體系主要由外部監管、社會監管、行業自律、內部監管四個層次構成。第一層次是監管當局的監管，這是最高層次；第二層次是社會監管，即由會計師事務所、信用評級機構對銀行做出評估；第三層次是行業自律，一般由銀行業協會監管；第四層次是銀行的內部監管，即為銀行通過系統的內部控制措施來規避風險，保障安全。

（一）政府部門監管

1.銀監會的監管

銀監會于2003年4月28日成立，其工作的目的是通過審慎有效的監管，保護廣大存款人和消費者的利益，增進市場信心；通過宣傳教育工作和相關信息披露，增進公眾對現代金融的了解；努力減少金融犯罪。

2.國家審計署的監管

國家審計署對商業銀行實行外部監管的基本目的也是維護和促進商業銀行的安全與穩定。

3.財政部的監管

財政部對商業銀行的外部監管主要表現在對商業銀行的財務監管上：制定和修改金融會計、財務制度；財政部通過制定和修改商業銀行的會計、財務制度，規范商業銀行的財務收支活動，維護和促進商業銀行安全和穩定運行；對財務制度執行予以監督。

（二）社會監管

社會監管主要是由會計師事務所、審計師事務所按照公認的審計準則，對銀行企業財務報告的真實性、公正性進行審計，并提出審計報告。

（三）行業自律

行業自律主要是由中國銀行業協會來操作。銀行業協會實行行業內的自我規范、自我約束、自我管理，保護行業共同利益并促進行業共同發展。主要是通過建立行業規范、行業標準，指導行業走規范誠信發展道路；通過建立舉報監督系統，強化會員單位和行業的自律和互律，并對違規會員單位做出自律性處罰，維護和提高行業的整體利益和社會形象。

（四）內部監管

內部監管是通過一系列組織機構、崗位責任和操作規程，建立一個相互協調、相互制約的管理體系，借以控制經營風險，提高經濟效益。其著眼點在于促進內部控制的建立健全和有效運行，保證銀行企業資產的安全性和流動性，防范經營風險。商業銀行內部監控石油董事會及審計委員會、監事會、獨立董事等實施的自我監管。

二、我國銀行業監管的發展趨勢

結合我國經濟發展的現實情況以及現存的監管體系及問題，借鑒各國成功的經驗，個人認為我國銀行監管的發展有如下趨勢。

（一）更加重視社會中介機構的作用

目前，我國銀行監管中社會監管還比較少，英國銀行監管當局在監管實際中把大量的事務性工作交給社會中介機構去完成，而自己集中精力于風險的辨別。美國的銀行監管雖然不要求各個銀行必須接受社會監管，但各大銀行都委托社會執業機構進行年度審計，以獲得公眾的認可。

（二）加強網絡金融風險的監管

隨著服務手段科技含量的不斷提高，網絡銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行、銀證轉賬等在我國已經有了長足的發展，但還沒有一部與之配套的法律對這些業務進行相應的法律規范，這一方面不利于銀行類機構業務電子化的發展，也加大了相應的經營風險。

（三）從分業監管轉向混業監管

當前，混業經營已經成為全球化的基本趨勢，這在客觀上推動了金融監管從分業監管轉向混業監管。如果說分業監管強調的是對不同金融領域分別監管的話， 那么，隨著1999年美國《格拉斯—斯蒂格爾法案》的廢除和同時覆蓋所有金融領域的英國金融服務監管局的建立為標志，混業監管已經成為全球金融監管發展的主流。我國為了更好地融入全球經濟中，銀行的混業經營也應該是一個不可避免的趨勢，因此混業監管也是我國銀行監管未來發展的一大趨勢。

三、現行監管模式及未來發展趨勢下對我國商業銀行的影響

鑒于我國銀行業的監管現狀及其可能的趨勢，在金融危機之后不可否認的是對銀行業的監管是會越來越嚴格，一旦商業銀行出現違規現象，對其的處罰肯定是非常嚴厲的。因此商業銀行要在后金融危機時代一方面做到符合現行監管制度，同時也要追求自身的發展。所以對商業銀行提出了更高的要求。

（一）促使銀行進一步健全和完善資本管理體制

次貸危機的重要啟示，就是單一資本監管是不夠的，所以巴塞爾Ⅲ在提高資本要求的數量和質量的同時，還針對銀行的流動性、杠桿率等設置了明確的監管要求。同時，嚴峻的同業競爭形勢對資本實力的要求，決定了建立在先進管理技術之上的專業化資本管理已經成為現代商業銀行經營管理的核心。因此加強資本管理不僅是應對監管的要求，更是關系到銀行自身經營發展的重要內容。

（二）促使銀行更加重視內部審計的作用

商業銀行內部審計必須處理好中央銀行監管審計、財政部門審計、稅務部門審計等外部審計之間的關系。一方面要積極配合中央銀行等外部機構的審計；另一方面要進一步落實外沖審計的要求，并根據外部審計結果，適時調整內部審計的對象、范圍和重點，以共同發揮審計的整體功能。

（三）加強商業銀行合規建設

商業銀行高風險的經營特性，決定了合規經營的任務始終相生相伴于商業銀行發展的全過程。隨著現代商業銀行制度的建立和完善，商業銀行面臨金融監管當局更加嚴格的監管。所有這些，都要求商業銀行必須不斷強化合規經營，加強合規文化建設，以保證整個運行機體能夠始終保持正確的運行方向和運行軌道，始終保持最佳的運行效率和運行質量，實現經營管理的風險最小和效益最優化。

（四）做好迎接混業經營趨勢的準備

上述已經提及了現在我國金融機構的金融創新使得各金融機構之間，出現了越來越多的交叉性的金融產品，也論證了我國金融機構可能的混業監管。同時隨著我國金融業的逐漸開放；以及國內居民和企業基于金融資產需求的有效多元化和綜合性，要求金融機構能提供“一站式”的全程金融服務；與此同時，國內證券業的融資困境，銀行業的利潤空間縮減，以及保險業的投資渠道狹窄與承保能力下降，使得金融各業紛紛呼吁對分業“松綁”，為混業放行。市場需求推動了銀、證、保三業的合作和滲透，混業經營是大勢所趨。因此我國商業銀行要做好迎接混業經營這一趨勢。

參考文獻

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