銀行微笑服務精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的銀行微笑服務主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：銀行微笑服務范文

在金融危機之后，商業銀行加大了對小微企業金融服務的重視程度，在一定程度上解決了小微企業融資困難的問題。但是，由于當前我國商業銀行中關于小微企業金融服務的發展機制尚未成熟，配套機制還未到位，與小微企業的融資特點存在著較大差距。因此，商業銀行如何創新小微企業金融服務，幫扶小微企業發展壯大已經成為其必須要解決的重要任務。

一、小微企業的基本理論概述

小微企業是小型企業、微型企業、個體工商戶以及家庭式作坊的統稱。根據統計，當前我國已經有超過4200萬戶的中小企業，約占企業總數的95%以上，為國家和社會解決了超過85%以上的城市人口就業問題，貢獻了國家財政收入的50%。其中，小型企?I和微型企業的數量約占我國中小型企業總數的97%，在促進經濟發展以及創造就業機會方面發揮了重要作用。

（一）投資主體多元化和組織形式多樣化

當前我國對小微企業的投資主體沒有特別的準入要求與身份限制。此外，投資人在創建小微企業時既可以選擇申辦個體戶、獨資企業，也可以申請合伙企業、有限責任公司等。

（二）融資渠道形式廣泛

小微企業的資金來源主要依托自身積累和民間借貸，在金融機構中的融資比例尚不超過20%。此外，小微企業的融資主要是為滿足日常經營支出，而投資支出較少。同時，小微企業對經營所需要的機器設備等要求程度較低。

（三）小微企業組織形式簡單，規模較小

當前我國的小微企業組織形式相對簡單，經營管理決策層次少且效率快速。此外，在生產銷售中更多采用直銷方式且主要服務當地市場需求。我國大多數的小微企業是勞動密集型企業，對員工的技術能力要求不高，創新程度較低。

（四）小微企業經營管理靈活多變

目前我國的小微企業普遍采用家族式管理模式，員工更多的是家庭成員，財務制度和薪酬制度等相對不健全。另外，小微企業存在著抗風險能力弱、融資貸款額度小等困難，導致其在經營過程中存在著許多的不確定性。

二、商業銀行中小微企業金融服務的發展現狀分析

基于小微企業的發展階段以及自身特點等，我國大部分小微企業的經營特點與商業銀行傳統的經營理念存在著較大的矛盾，其金融服務需求特點對商業銀行傳統的運營模式提出了新的挑戰。

（一）小微企業金融服務需求的特點

小微企業的金融服務需求不僅與傳統意義上的中小企業存在差異，同時與個體戶的小額信貸融資也存在著較大的區別。目前，我國小微企業的金融服務需求特點比較明顯，具有“急、短、頻”的特點，雖然融資貸款業務量較大，但是每筆業務金額相對較小。隨著小微企業的發展規模以及數量不斷壯大，其對金融服務的需求也表現出了明顯的變化態勢，對資金的需求更為迫切，金融服務產品日益多元化，由單一的金融服務需求向多層次、多元化、多方位的融資需求發展。

（二）商業銀行關于小微企業金融服務的發展現狀

（1）商業銀行滿足小微企業金融服務需求的動力不足

小微企業由于更多采用家族式經營模式，導致其內部經營管理機制不健全、管理透明度較低，抗風險能力薄弱，以追求高風險高收益為經營理念。小微企業的上述特點決定了其存在著較大的經營風險，難以滿足我國商業銀行對投資的流動性、盈利性和安全性的基本標準。此外，商業銀行在進行投資需求配置時更多投放到安全性高的投資領域，容易放棄風險系數高的小微企業。隨著小微企業的逐步發展成熟以及國家的政策支持，商業銀行日益加大了對小微企業的重視程度，但是由于形成的固有顧慮以及外部金融市場環境的影響，小微企業的金融服務仍然處于商業銀行中的邊緣業務，與小微企業在經濟發展中發揮的作用不成比例關系。

（2）商業銀行的風險管理理念相對保守，考核機制尚需完善

我國商業銀行將資產主要投放于低風險低收益的領域，風險管理理念相對保守，此外貸款風險管控模式還有待成熟。當前，我國商業銀行主要是以擔保和抵押的方式發放貸款，沒有制定與小微企業相適應的金融定價機制，更多的是采用基準利率上浮等傳統服務企業的報價方式確定價格成本。與此同時，目前我國對小微企業的貸款業務考核獎懲機制仍然與傳統業務相同，一線業務人員遵循著“終身責任制”原則，并沒有制定獨立完整的考核制度，嚴重影響了一線業務人員拓展小微企業市場的動力和士氣。

（3）商業銀行的金融服務模式尚需專業化發展

當前我國商業銀行對所有企業的經營管理模式均推行統一管理模式，沒有針對小微企業建立專業化的金融服務需求策略，導致商業銀行關于小微企業的業務不能發揮專業化的效率優勢，同時也使其面臨著各種風險，不利于小微企業的金融服務業務健康可持續發展。此外，我國關于小微企業的貸后服務機制仍然沒有建立，需要加強資產管理手段和方式。

三、提高商業銀行小微企業金融服務的策略研究

小微企業的金融服務業務不僅是商業銀行拓展新的業務領域和客戶群，而且是一種營銷模式的創新。因此，我國的商業銀行應該結合小微企業的發展特點，不斷優化和完善小微企業的金融服務機制，滿足小微企業的實際需求，管控小微企業的風險，增強和提升其金融服務水平和能力。

（一）構建小微企業放貸機制

我國商業銀行應該對小微企業實行獨立的資金規模、用途管控機制，保證其貸款優先投放、足額投放。此外，商業銀行應該簡化小微企業的貸款授信和審批流程，壓縮貸款的投放周期，提高小微企業的放貸風險評估機制。

（二）商業銀行精確定位小微企業，將金融服務業務專業化

我國商業銀行要精確定位小微企業，按照專業化的標準建立一套詳細的組織體系。此外，商業銀行應該將負責小微企業的一線業務人員按照團隊進行專業化培訓和管理，明確和清晰個人權責。商業銀行應該結合地方經濟發展和產業結構，優先選擇優勢行業進行深度挖掘。

（三）商業銀行應該完善小微企業貸后監管制度

基于小微企業的成本較高，導致其單筆業務風險很大。因此，商業銀行應該綜合考慮小微企業的自身特點、行業需求、經濟周期等因素，在基準利率上附加其他風險補償因素，在保證較高的資產收益率基礎上降低風險可能性。商業銀行應該充分利用定價主導權，建立差異化的風險定價體系。

（四）商業銀行應該完善金融服務產品配套制度創新

商業銀行應該結合小微企業的多樣化特點，設計開發模型，通過統計分析和定量分析提高小微企業的授信業務和貸款業務風險識別和計量能力。此外，商業銀行應該加大力度建設小微企業金融貸后服務機構，轉變傳統的經營管理模式，按照類別不同管理不同的原則開展貸后業務管理，建立新型的金融服務產品配套機制。

第2篇：銀行微笑服務范文

小微企業成千上萬，多數面臨融資難、融資貴問題。在很多小企業的印象中，工農中建等國有大行門檻高，中小企業很難獲得貸款服務。

但是近年來，國有大行紛紛改變服務方向，尤其是中國建設銀行，在小微企業服務方面已經走到了同行前列。

《投資者報》記者了解到，建設銀行在全行上下明確了小微企業業務的發展思路和定位，力求實現與小微企業共同成長。

公開數據顯示，截至2013年9月末，建設銀行小微企業客戶總數超過200萬戶，小企業授信客戶達到91512戶。累計向18萬戶小微企業發放貸款1.9萬億元，幾乎覆蓋了與民生相關的各類行業。

推出全新服務“信貸工廠”

相比其他銀行，建設銀行在服務小微企業方面還打造了一個全新的服務——建立“信貸工廠”。這在同行業中屬于首創。

“信貸工廠”是工業化流水線生產模式在小微企業信貸領域的運用，區別于大中型企業，強調標準化操作，實行產品銷售和后臺作業相分離，信貸操作集中處理，在全行執行統一的業務操作規范。通過流程之間的緊密銜接，“信貸工廠”大幅提高了業務流程效率；同時因為關鍵崗位分離，明顯提高了風險控制能力，有效滿足了客戶金融服務和銀行風險控制的雙重需要。

自2007年第一家“信貸工廠”模式的小企業經營中心在蘇州成立以來，“信貸工廠”模式已成為建設銀行小微企業金融業務的核心載體。全行已組建286家“信貸工廠”，基本實現了所有地區全覆蓋，與全行1萬多個營業網點、1.3萬多個專、兼職客戶經理一起為小微企業提供全流程的信貸支持。目前建設銀行約有80%的小微企業業務由“信貸工廠”加工完成。

過去，國有大行少有涉獵小微企業，除了它們規模小外，更重要的一個原因是數量太龐大，一對一服務成本太高。

建設銀行為了解決這個問題，提出了圍繞“一圈一鏈一平臺”（即商圈、產業鏈和政府、擔保公司等增信平臺）的批量營銷模式。

通過先行規劃，找到圈內、鏈內、平臺內小企業客戶群體的融資需求共性和共同風險特征，設計統一的小微金融服務方案；然后以商圈管理方、產業鏈核心企業、第三方平臺等為批量營銷切入點，利用這些合作方的資金及信息為小微企業融資增信，并合作對客戶群采用統一的風險控制方式，從而實現批量式、標準化地為小微企業辦理信貸業務。這種以點帶面的一對多營銷大大提高了服務效率。

量體打造專屬小微企業產品

《投資者報》也注意到，針對小企業缺乏有效抵押物的特點，建設銀行相繼開發了小微企業“善融貸”、“助保貸”、“供應貸”等專屬產品，改變了過去銀行貸款必須全部提供抵押擔保的傳統做法。

湖北省中百集團主要從事百貨銷售業務，擁有近3000家供應商，主要是小微企業。由于缺乏足夠的抵押物，很難獲得銀行傳統信貸的支持。一些大好商機因資金不足白白錯過，有的企業甚至不得不依靠成本高昂的民間借貸資金維持運轉。

記者了解到，建設銀行湖北省分行根據小微企業在中百集團的銷售業績等各類數據，設計了專門的融資服務產品“中百易貸”，為小微企業發放信用貸款。目前已有59家中百的小微供應商獲得貸款1.2億元。

事實上，建設銀行在為小微企業量體裁衣方面已經走在了行業前列。目前，建設銀行已形成“成長之路”、“速貸通”、“小額貸”、“信用貸”四大產品體系，基本覆蓋了客戶的各類信貸需求。

截至2013年9月末，“成長之路”貸款余額4958.68億元，客戶數51853戶；“速貸通”貸款余額1007.3億元，客戶數26472戶；“助保貸”貸款余額143.02億元，客戶數2719戶；“信用貸”貸款余額65.63 億元，客戶數9541 戶。其中“善融貸”貸款余額44.40億元，客戶數8189戶。

在上述四大體系之內，建設銀行又設計了40余項小微企業產品，為不同類型的客戶提供差異化的解決方案。

第3篇：銀行微笑服務范文

小微企業的運營特征決定了間接融資是小微企業生存和發展的重要要素保障，而商業銀行作為最重要的間接融資渠道，在小微企業的融資服務中扮演著至關重要的作用。小微企業融資難既有自身特征和結構方面的原因[1]，也有銀行體系內供給和偏好的原因，而從根源上來看，信息供給不足，即信息不完備和不對稱是阻礙商業銀行為小微企業提供信貸服務的根本原因。小微企業由于信息極為分散且居于非標準化狀態，商業銀行在信貸供給時偏好于將資金投入具有優勢信息的大企業，而對于信息不完全和不對稱程度更高的小微企業則會縮減信貸供給，進而導致小微企業融資困難。從信息的供給來看，更發達的經濟環境、更完善的市場體系有利于市場形成并輸出更完全、對稱的信息，促進商業銀行和小微企業建立更加互信和穩定的交易關系，進而有利于商業銀行為小微企業提供金融服務，促進小微企業融資難問題的解決。本文以不同發展水平的四家商業銀行為例，從信息供給的視角比較分析不同市場發育程度對應的信息供給差異以及不同商業銀行在小微金融產品上的差異，分析市場發育、信息供給以及商業銀行小微金融產品的內在邏輯。

一、文獻回顧

從信息的視角來看，市場是由參與者按照交易規則（制度）將分散化信息加總并最終確定交易對象價格和數量的過程，市場的發展本身就是信息不斷加總并產生影響的過程。然而，信息不是獨立存在的，它依賴于特定的市場環境，并源于不同的市場參與者的活動（孔東民和龐立讓，2014）。信息不完全是現實的常態（Akerlof，1970[2]；Spence，1973[3]；Stiglitz，1974[4]），不同區域和同一區域不同歷史發展階段的信息完全性存在較大的區別，不同市場主體的信息質量也存在較大的差異。隨著市場的發育，市場主體的信息質量會逐步改善，特定的市場發育程度對應著不同數量和質量的信息，信息的完備性反映了市場的發育程度，市場發育和信息供給呈現一種共同演進的發展趨勢。信息經濟學的發展伊始就對于信貸市場給予了高度的關注（Stiglitz，1974）[4]，信息就成為解釋信貸配給不均衡的重要工具。隨著演化經濟學以及比較學派的發展，對不同國家（地區）市場模式的研究（左偉，2014）[5]不斷增多，相關學者在研究過程中也認識到市場發育程度與信息供給表現出高度的一致性，更高的市場發育水平對應著更充分的信息供給，而更加完全對稱的信息有利于商業銀行在信貸配給時關注小微企業，強化對小微企業的金融支持。

基于對現實中小微企業融資困難的普遍關注，林毅夫、李永軍（2001）[6]認為，導致我國中小企業融資困難的主要原因在于大銀行體制與中小企業發展不匹配，要解決中小企業的融資問題應該建立和發展中小金融機構以專門服務于中小企業。羅仲偉等（2012）[7]針對轉型期特點的研究指出，我國金融體系呈現以大型國有控股銀行為主、中小銀行為輔的倒金字塔銀行結構，這與金字塔型的實體經濟之間產生明顯的反向配置，致使金融資本結構性錯位，信貸配給與需求矛盾加劇，小微企業融資越來越困難，“麥克米倫缺口”在擴大。此外，黃陽華，羅仲偉（2014）[8]的研究表明，在當前發展階段，中小企業融資的特點是常規融資和轉型融資的疊加，從而加劇了融資難程度，因此需要加快商業銀行的中小企業金融產品創新。

改革開放后我國的經濟體制是計劃經濟不斷弱化而市場體制不斷強化的動態發展過程，從總體來看是市場不斷發展和完善的過程。在市場發展的過程中，大企業由于經營管理相對較為規范，企業釋放的信息信號可以迅速為銀行所獲取，有利于商業銀行對大企業提供信貸服務，而小微企業則由于相對較為粗放，企業信息的加工、傳遞存在諸多誤區和問題，商業銀行也就不愿意為其提供信貸服務，這是市場競爭的必然結果。隨著信息革命的到來，小微企業利用信息技術處理、傳遞自身信息的水平得到改善，商業銀行利用信息技術收集、分析以及處理小微企業經營管理績效的能力也得到提高，商業銀行與小微企業的信息契合度得到極大地改善，這為商業銀行為小微企業提供信貸服務創造了可能。在不同的市場發育水平上，商業銀行為實現自身的成長會采用恰當的金融產品以滿足小微企業的需求，這種產品創新和服務創新是適應特定的市場環境，也是對特定信息水平適應的結果。

二、不同市場發育程度商業銀行小微金融實踐

縱觀國際銀行業開展小微金融業務的實踐歷程，既有成功的大型商業銀行，也有發展迅速的小型商業銀行，既有發達國家的銀行，也有發展中國家的銀行。本文選擇四家在國際上開展小微金融業務有代表性的商業銀行進行比較分析，分別是欠發達國家的孟加拉國格萊珉銀行和泰國開泰銀行以及發達市場國家的德國商業銀行和美國富國銀行，比較不同市場發育程度下不同商業銀行采用的小微金融業務模式，分析在不同的市場發育水平上它們是如何形成相對信息優勢的，進而為我國商業銀行開展小微金融活動提供經驗借鑒。

1.格萊珉銀行――欠發達地區自治微型金融的楷模

孟加拉國格萊珉銀行（Grameen Bank，簡稱GB）創建于1983年，是由穆罕默德?尤努斯教授在喬不拉村的一個實驗項目發展而來，服務宗旨是通過為農村窮人提供貸款、存款服務來擺脫其對農村高利貸的依賴，最終達到脫貧致富的目標。從1985年開始，格萊珉銀行的客戶數量開始穩步增長，截至2013年末，格萊珉銀行的資產規模達到1 789.37億塔卡，擁有854萬客戶和超過2萬名員工，在8萬多個村莊開設2 500多家分支機構，并已成長為持續盈利的中型銀行。

格萊珉銀行的放貸資金全部來自存款，不接受捐贈和其他金融機構的貸款，發放貸款的回收率高達97%。而存款在銀行成立之初只來自格萊珉銀行成員，1985年后增加了其他存款來源，但仍以GB成員的存款為主，不過隨著格萊珉的不斷發展，GB成員的存款占比也在逐漸降低，社會成員存款不斷增加。格萊珉銀行的貸款群體主要是農村窮人，支持其從事農、林、牧、漁等行業，以及農村小商店等貿易活動，覆蓋范圍相當廣泛，擁有854萬客戶，其中女性客戶占比持續上升并在1990年超過90%，2002年之后各年的女性客戶占比均在95%以上，這一比例在2006年接近97%。2002年起，格萊珉將乞丐納為客戶群體，并為乞丐發放免息貸款，這類貸款的回收率達到80%以上①。

格萊珉銀行獲得成功的重要原因是其形成了一個具有自身特點的組織結構和獨特的銀行管理模式。組織機構包括由銀行自身員工和貸款成員分別組成的組織體系，擁有最高決策權的是董事會。自身組織系統實行垂直化管理，最基本的單元是分行，這是主要業務機構，也是利潤責任單位，通常包括1名分行經理，1名高級助理和8至10名銀行員工。會員組織系統中小組是基本單位，一般包括5名會員，6至8個小組構成1個中心。小額貸款業務的借貸模式如下：到潛在客戶中去發掘貸款需求；放貸對象多為自我雇傭婦女；貸款利率低于高利貸，無需抵押品；整借零還，按周還貸；采用2-2-1順序放貸，小組長最后得到貸款，借款人參與中心活動，定期開會；借款人每人買價值3美元的股份成為銀行的股東。格萊珉銀行實質上是以連帶責任為核心的團體激勵模式（陳??，2010）[9]，以內生性的激勵機制代替一般意義的抵押擔保或者外部監管制度，保證了在信息匱乏條件下信貸配給不足的問題。此外，為避免因會員死亡給會員家屬留下巨額貸款的負擔，同時造成銀行貸款的損失，格萊珉銀行從剛開始建立初期就為會員購買身故保險，所有會員無論年限長短均可獲得數額為1 500塔卡的身故保險金，這筆款項可以為會員提供一個體面的葬禮，免除家屬負擔。同時，身故保險還可以抵消會員所欠貸款，這樣就成功?D嫁了銀行因為會員死亡帶來的貸款損失風險。

2.開泰銀行――發展中國家金融國際化的典型代表

泰國銀行業目前是四大銀行為寡頭的壟斷市場，分別是盤古銀行（BBL）、泰京銀行（KTB）、開泰銀行（KBANK）和泰國商業銀行（SCB），覆蓋全國所有地區和世界主要金融中心。截至2015年3月31日，開泰銀行的注冊資本為304.86億泰銖，總資產24 748.71 億泰銖，存款總額16 533.91億泰銖，貸款總額15 482.38億泰銖；在全泰國擁有1 128家分行及營業處，包括曼谷及周邊地區326家、外府802家；在海外設有14家分支機構②。開泰銀行定位在為小微企業提供綜合金融服務的金融機構，目前是泰國第四大商業銀行，2013年，開泰銀行以30%的市場份額繼續領跑泰國的中小微企業貸款領域，并連續多年蟬聯“泰國小微企業的銀行”的稱號。

股東治理方面，開泰的大股東分別是泰國NVDR公司（持股26.75%的最大股東）、道富集團、摩根大通集團、匯豐集團、NORTRUST集團、紐銀梅隆銀行。開泰銀行的股東有資產管理最為先進的道富銀行，全球領先的大型銀行集團匯豐和摩根大通，以及優秀商業銀行的代表紐銀梅隆。外資銀行大股東為開泰銀行帶來了國際較為先進的資產管理能力和小額信貸經營技術，并通過提供先進的銀行經驗和產品模式來獲得盈利。

總體經營思路方面，開泰銀行對客戶進行精細化分，致力成為小微企業的主辦銀行，借此將小微企業的資金流循環完整地納入到銀行經營中，也通過這種方式實現與小微企業更加緊密的業務往來，有助于對其更加深入的了解，降低信息不對稱程度。

產品設計方面，開泰銀行在不同的小微企業發展的不同階段會根據需求提供特定的金融或者非金融產品和服務，并不斷進行相應創新，以滿足小微企業主不斷變化的需求。針對小微企業資金需求“短、小、頻、急”的特點，開泰銀行將小微企業主的貸款需求審批時間縮短到3個工作日，并針對固定資產貸款提供還款期限達到10年的貸款，為小微企業主爭取比其他銀行多20%的信用額度，成立K-Klean Credit、K-Trade Plus、K-Privilege Trade Solution、K-Max 150%，并允許小微企業將投資研究（Research Paper）作為抵押品。針對小微企業的非資金類金融需求，開泰銀行提出了針對小企業資本、建議、研究以及教育的K-CARE計劃。此外，為方便小微企業主與專家學者進行交流，構建商業交流網絡，開泰銀行搭建了豐富多樣的交流平臺，如知識中心（Knowledge Center）、培訓會，與成功人士交流經驗等；商業咨詢會（Business Advisor），與資深咨詢師進行一對一有效交流，深度專題研討會等；商業網絡（Business Network），搭建小微企業與其他企業交流平臺，網絡信息平臺等。通過這些手段，開泰銀行贏得了客戶忠誠度，同時也保持了良好的客戶滿意度。

為降低小微金融服務的業務風險，開泰銀行不斷改善自身的內部信貸機制和信貸審批流程，實現了中小微企業貸款占據35%以上的開泰銀行卻在同業中始終保持最低不良率。與其他銀行不同的是，開泰銀行在公司銀行和零售銀行之外單獨設立了中小、小微銀行，保證對小微業務運作的科學化和全流程的監控。當小微客戶向開泰銀行申請貸款時，銀行會向國家信用局索取該客戶的信用評級報告，以此作為小微銀行發放貸款的信用標準，純系統性的信用評價體系保障了信貸審批流程的高效性，同時又避免了客戶經理的操作風險，很好地適應了小微客戶的用款需求。貸款發放后對企業進行后續的跟蹤和評估，并將多渠道的消息匯總后，再對該企業的后續表現進行評定。開泰銀行還專門設置小微企業貸款回收和不良資產處置部門，系統將自動收集逾期信息，并作為日后企業信貸評分的參考依據記錄在系統中。

在泰國政治經濟形勢相當不穩定的情況下，開泰銀行借助外資銀行大股東提高了治理水平及市場能力，充分利用現有信用信息，并積極通過全方位的金融服務將自身發展成為小微企業全面信息獲取的開拓者，并通過高效的風險管控手段實現了對中小微企業的有力支持。

3.德國商業銀行――發達國家大型商業銀行定制化和全方位金融服務提供商

德國商業銀行（簡稱德商行）成立于1870年，從資產規模來看是德國僅次于德意志銀行的第二大銀行。2008年8月，德商行并購歐洲頂尖投資銀行之一的德累斯頓銀行，合并之后，新德商行在客戶數量和國內網點數量上均超過德意志銀行。德商行的傳統強項是貿易融資，并連續多年在業內被評為“最優秀中小微企業銀行”。

為積極開展小微企業金融服務，德商行首先調整企業內部組織架構，以適應小微企業的金融服務需求。2004年，德商行將原來的對公業務部拆分為中小微企業業務部和國際企業/投行部，前者負責德國國內和中東歐地區的中小微企業相關業務，包括提供信貸、支付、現金和流動性管理、國際跟單、外匯交易等服務；后者負責西歐、北美和非洲地區的企業業務，主要面向海外跨國公司和本土大型對公客戶。由此，德商行成為同業中首家專門成立中小微企業業務部門的商業銀行。同時，德商行還專門辟出180個分支機構，用以服務5.1萬個營業收入在250萬至2.5億歐元的中小微企業客戶，并將對公業務收縮至5個對公業務中心集中處理③，從而使網點建設和改造更加適應中小微企業的需求。

由于在本土及歐洲地區具有網點優勢，以及業務上的定制化服務（如借助德累斯頓銀行的投行部門向中小微企業提供更多的金融產品等），在相當程度上能滿足小微企業多元化的金融服務需求，德商行成為中小微企業，尤其是出口依賴型的企業客戶的首選。截至2010年，公司的中小微企業業務市場占有率達到18%，外貿相關業務的占有率達到23%。截至2012年，德商行中小微企業以客戶數量計算的市場占有率達到9%，在德國1 000 強中小微企業客戶中的占比達到20%，該行的中小微業務已成為歐洲行業內的標桿。從產品設計來看，除了為中小微企業提供傳統的信貸業務外，德商行也積極開發面向中小微企業的金融工具，拓展中間業務收入。投資銀行業務方面，德商行為中小微企業提供間接融資以外的融資渠道，并在金融咨詢、資產證券化、并購重組、結構化免稅等方面開發針對性的產品和服務。風險管理業務方面，德商行專門為出口類中小微企業提供較其他銀行門檻更低的利率和匯率對沖產品，從而滿足那些企業的風險管理需求，針對中小微企業的風險管理業務已經成為德商行重要且穩定的收入來源之一。融資租賃業務方面，該業務在2005至2010年間高速增長，特別是在全球金融危機期間，選擇使用“融資租賃”替代“直接購買”的中小微企業增加，從而幫助全行業務規模在危機期間逆勢擴張，表現出良好的成長性。

德商行依靠本土和歐洲地區網點優勢，以及業務上的定制化服務，成為中小微企業客戶的首選，其中，較為成熟的市場條件為德商行獲取全面的信息創造了良好的條件。較高的議價能力、精簡的人員配置、較高的人均資產管理規模以及創新型中間業務使得德商行中小微業務在獲得高凈息差的同時，還能很好控制成本支出，具有較高的資產盈利能力。德商行的中小微企業貸款業務已經成為歐洲銀行業內的標桿。

4.富國銀行――發達國家大型商業銀行批發型信貸的典型代表

富國銀行成立于1852年，目前是全球市值最高的商業銀行。富國為客戶提供全能服務，業務范圍涵蓋社區銀行、住房抵押貸款、投資保險、特殊貸款、批發銀行、商業地產、消費信貸等。其中，社區銀行業務專為個人和年銷售額不超過2 000萬美元的小微企業提供包括投融資、保險、信托等全方位金融服務，其資產和貸款規模以及收入和利潤占比等均超過全行整體的一半，是富國銀行最主要的業務④。自1998年起小微企業貸款發放額就連續位居美國各大銀行首位并保持相對較高的年均增長速度，成為全球大銀行支持小微企業發展的典范。

富國銀行在零售銀行業務下創建了小企業貸款部和業務集團，分別運營“企業通”（Business Direct）信貸產品和小企業銀行（Business Banking）服務，分別為年銷售額不超過200萬美元和2 000萬美元的小企業提供不超過10萬美元和100萬美元的貸款，并且針對不同的發展階段，富國銀行推出各類個性化的信貸服務，幫助不同發展階段的小微企業實現不同時期的目標。

為獲取并留住客戶資源，富國銀行不斷拓寬營銷渠道，構建多樣化的渠道資源。傳統營業網點覆蓋全國，截至2011年末，網點數量達到6 300多家，遠超花旗銀行的1 000多家，網點平均服務超過3 600家客戶，而行業平均在2 000家左右。此外，富??銀行還通過網絡、電話等不同渠道積聚客戶資源，截至2012年末，活躍在網上和電話客戶數量分別達到2 380萬和940萬，其中小微企業客戶數量占比接近10%，規模增長相當迅速。多管齊下使得無論是覆蓋的小微企業客戶數量，還是發放的小微企業貸款金額，都保持著快速增長和行業領先。

圍繞解決信息問題以降低為小企業提供金融服務的運營成本，富國銀行委托蓋普洛公司對美國的小微企業主進行調查，借此把握市場動態，了解小微企業貸款需求，提供更有針對性的信貸服務。并在此基礎上針對小微企業的特點，重新設計小微企業貸款業務流程，以“企業通”產品為例，客戶無需提供報稅表或財務報表即可通過電郵、電話或在分行申請，利用Fair Issac公司開發的FICO軟件實現2/3的申請自動化審批，且無需定期審核、無擔保，貸款信息在個人貸款系統中簿記，且在美國小企業局（SBA）的擔保（擔保比例高達80%）下，允許較高的貸款損失。

為保證對小企業提供金融服務時的風險可控，富國銀行擁有嚴格的風險管理和信貸質量控制，風險控制貫穿于小微企業信貸業務的每一個環節。“企業通”產品的風險管理貫徹到客戶選擇、數據錄入、預先篩選、信用評分、銀行審核、貸款定價、產品創新、貸后管理、反應措施等各個環節。截至2013年末，小微企業貸款凈壞賬沖銷額為9.04億美元，凈壞賬沖銷率僅為1.02%。

富國銀行還利用政府支持支持小微企業的政策優勢，積極拓展其小微金融業務。在美國政府主導的SBA（Small Business Administration）貸款項目里，富國銀行一直在行業內保持領先，它是SBA在全美28個州以及哥倫比亞特區的優先貸款提供商，2002年僅列全美SBA總貸款額前五的富國銀行，于2005年躍至第二，自2007年開始就一直處于首位。

三、基于市場發育程度和信息供給的商業銀行小微金融服務案例比較

1.小微金融服務模式比較

從分屬于不同市場發育程度的四家不同規模的商業銀行小微金融服務模式來看（見表1），格萊珉銀行創造性地將互助式組織引入到金融系統中，通過小組、中心以及分行的自治，為欠發達國家和地區開展小微金融提供了典范；開泰銀行充分發揮外資大股東的優勢，針對小企業的實際需求提供包括融資需求在內的多種金融服務，促進本國中小企業競爭力的提升；德商行利用其在貿易融資方面的優勢，對德國外向型中小企業提供定制化的金融服務，并積極拓展中間業務，保證了較高的盈利水平；富國銀行利用已有的社區銀行優勢，通過大量的信用信息及市場調查數據開展批發型信貸業務，實現了“軟性信息”的“硬化”，也保證了經營成本和風險可控。

2.不同商業銀行小微金融產品特征及其原因分析

基于不同的市場發育程度和信息供給情況，不同商業銀行的小微金融產品具有不同的特點，實現了對自身優勢發揮和服務于小微企業的目的（見表2）。格萊珉銀行地處市場發育程度較低的落后地區，金融體系極不完善，有限的金融服務主要來源于高利貸提供者，而正規的金融服務主要依靠更加稠密的社會關系，并投入更多的員工盡可能獲取盡可能多的“軟性信息”來實現，互助式自治組織形態就是為了滿足這一需要的現實選擇，這是一種強關系型合作[10]。開泰銀行地處市場已經得到一定程度開發但尚未進入成熟階段的泰國，現代金融活動已經滲透到經濟體系中，銀行在開展小微金融活動過程中，除了不斷提升“軟性信息”的數量與質量之外，還需要成為信息“硬化”的開拓者和實踐者，銀行通過更加頻繁、深入地為企業開展咨詢和培訓活動。無論是交易性活動還是義務性活動，都有利于小微企業形成更加規范、統一的交易信息，在這個過程中利用國際化金融資本形成“學習效應”，促進泰國小微企業信息的標準化和國際化，為商業銀行進一步創新小微金融活動創造了信息條件。德國的市場經濟發育程度較高，小微企業也是本國的經濟支柱尤其是參與全球競爭的重要力量，企業發展水平整體較高，企業在經營管理過程中形成了較為規范、標準的“硬性信息”，德商行發揮自身在貿易融資方面的優勢為中小微企業提供專業化的小微金融業務，并在此基礎上利用全能銀行的優勢開發各種中間業務實現了銀行業務的進一步發展。美國作為全球市場經濟的典范，政府十分重視中小企業在促進競爭、防止壟斷和發揮經濟活力等方面的積極作用，在美國社會誠信體系比較健全的大背景下，小微企業的信用信息及交易信息容易獲取且較為規范，這為商業銀行采用自動化分析和自動化審批創造了條件。此外，結合社區銀行在拓展銷售渠道、更近接觸顧客等方面的優勢，富國銀行實現了信貸業務的自動化以及更高水平的金融服務。

3.市場發育水平、信息供給與商業銀行小微金融產品的演進

通過對上述處于不同市場發育程度四家商業銀行開展小微金融服務的比較看出，市場發育水平、小微企業信息供給以及商業銀行小微金融產品表現出共同演進和發展的邏輯，市場的發育使得了小微企業的信息供給水平得以提高，進而為商業銀行開展小微服務奠定了信息基礎，最終影響到商業銀行金融產品的選擇（見圖1）。

從圖1可以看出，商業銀行的關系型信貸產品到交易型信貸產品是一個連續統一體，不同產品的選擇受信息供給的影響。在信息供給水平相對較低的情況下，中小商業銀行可以利用其距離優勢和區位優勢獲得在 “軟性信息”獲取和處理方面的優勢，為小微企業提供關系型信貸產品。隨著經濟發展水平以及市場發育程度的改善，小微企業的信息供給發生顯著的變化，信息匱乏的局面得到改善，企業的交易信息和信用信息更容易被商業銀行所獲得，信息朝著不斷“硬化”的方向發展，這為大型商業銀行開展小微金融活動提供了可能，大型商業銀行可以利用自身在技術、數據處理等方面的優勢，將“‘軟性信息’‘硬化’”，使得交易朝著交易型信貸的方向發展。而在整個金融市場上，由于不同行業、地區、類型小微企業信息供給的差異，形成大型商業銀行和中小型商業銀行共同開展小微金融業務的局面。

四、對解決我國小微企業融資問題的啟示與借鑒

基于對市場發育水平、信息完善水平與商業銀行小微金融活動的理論分析以及案例比較，為促進我國小微企業融資問題的解決，可以得到如下幾個方面的啟示與借鑒：

1.進一步完善市場經濟體制和提高企業的信息供給能力

從不同市場發育水平形成的信息完備性以及進而產生的信貸配給可以看出，更加完善和成熟的市場經濟有利于形成更加完全、及時的信息，降低信息不對稱對商業銀行和小微企業金融合作的消極影響作用。具體來看，需要進一步深化社會主義市場經濟體制改革，減少政府的行政干預，以市場主體的自由競爭和自助交易確定價格，形成競爭創造信息、信息形成價格的自由市場體制。并在金融業與信息服務業的跨界融合趨勢的背景下，及時修改相關法律法規，積極探索混業模式，并積極促進民間銀行、網上銀行以及全能銀行的?l展。此外，小微企業要重視信息的創造、收集、整理、傳播等工作，要利用信息革命的技術手段，將自身交易和經營管理數據“云端化”，并利用“云計算”、“大數據”等技術實現自身數據的標準化和規范化，形成自身系統的交易及經營管理信息，并積極打通與商業銀行的數據接口，營造相互間更加透明和穩定的信貸合作關系。

2.不同規模的商業銀行可以根據自身的優勢創新小微金融模式

對于不同規模的商業銀行，在提供小微金融活動時需要結合自身的優勢創新產品，形成差異化競爭優勢。在“云計算”、“大數據”、“移動互聯”逐步普及應用的今天，中小微企業及企業主的數據獲取十分便利，大型商業銀行可以利用其在用戶數、規模、技術等方面具有領先優勢，將傳統受距離限制和關系限制的“軟信息”硬化，形成標準化的數據，以線上業務受理、自動化分析、自動化審批和線上業務辦理等低成本、高效率的方式開展小微金融活動，降低小微金融業務成本。與此同時，通過云計算[11]和線上操作的方式，重塑信貸工廠（富國銀行）的操作模式，提供小規模定制化（德商行）的金融服務，并將其他中間業務逐步由線下向線上轉移，增加產品種類并延伸產品鏈（德商行），提升對小微企業金融服務的附加值和總體收益。中小商業銀行可以利用其在社區、行業上的在位優勢，結合當前的通訊技術、云計算技術等，在關系型信貸的基礎上將自身打造成為極具特色的本地專業小微金融服務商，為小微企業提供資金服務、中間業務以及相關管理咨詢業務（開泰銀行），并在產品開發、市場營銷、組織結構等方面創新，將自身打造成為本地或者行業內的金融服務領導者。

3.商業銀行可以根據我國區域經濟發展的不平衡性促進自身有序發展

由于我國經濟發展在空間上的非均衡性，不同地區小微企業的信息“硬度”存在較大的差異。對于東部以及沿海發達地區以及城市，市場發育較好，小微企業的信息可以在征信系統、“云端”大數據中獲取，且企業的密度較高，借鑒德商行和富國銀行的經驗，大型商業銀行可以利用其在資本實力、產品線、網點分布等方面的優勢，積極鎖定這些小微企業，并積極探索新技術下自動審批的信貸工廠模式，大型商業銀行則可利用“大市場的優勢”實現自身在小微金融和大中型企業信貸服務的快速發展。而對于經濟發展比較滯后的中西部的三四線城市以及農村地區，市場化發展程度較低，且企業分布較為分散，中小商業銀行以及地方金融機構具備信息優勢，它們可以發揮自身在區域、行業等方面的優勢，為本地或者特定行業的小微企業提供定制化的金融服務，大型商業銀行可以通過并購、投資等方式設立專門的小微金融機構獲取中小商業銀行的距離及信息優勢。

[注 釋]

① 數據來源：格萊珉銀行網站，http：//grameen-info.org/。

② 數據來源：開泰銀行中文網站，http：//kasikornbank.com/ZH/Pages/Default.aspx。

第4篇：銀行微笑服務范文

一、加強領導，扎實開展宣傳月活動

我行認真學習《關于深化小微企業金融服務的通知》精神（銀監發20137號文），認真學習州銀監分局開展第二屆小微企業金融服務宣傳月活動的工作精神，提高了認識，統一了思想，充分認識到深化小微企業金融服務，對促進地方經濟發展，加強人民群眾就業，建設和諧社會具有重要意義。為此加強領導，成立第二屆小微企業金融服務宣傳月活動領導小組，制定宣傳月活動方案，扎實開展宣傳月活動，以取得宣傳月活動的實際成效，促進小微企業健康、持續發展。

二、精心組織，認真搞好宣傳月活動

我行根據州銀監分局的工作精神，按照制定的宣傳月活動方案，認真開展宣傳月活動，著重抓好五方面工作：一是在營業大廳門外懸掛醒目標語，營造宣傳月活動的濃厚氛圍，提高深化小微企業金融服務重要意義的認識；二是通過電子顯示屏宣傳深化小微企業金融服務，鼓勵符合條件的小微企業積極到我行辦理相關金融服務，解決小微企業發展生產缺少資金的困難，促進小微企業又好又快發展，增強我縣小微企業發展的實力。三是在營業大廳設置宣傳展板，擺放宣傳資料，具體介紹我行深化小微企業金融服務的具體舉措和工作方法，讓小微企業了解金融貸款的申請方法和辦理過程，使小微企業熟悉政策方針和業務流程，能夠盡快辦理好金融業務。四是設立咨詢點，指定專人負責，詳細解答小微企業辦理金融業務提出的相關咨詢，幫助小微企業解決資金困難問題，指導小微企業搞好生產經營工作，提高經濟效益。五是深入走訪小微企業，和小微企業負責人面對面交流，幫助解決困難問題，提出意見建議，促進小微企業發展。

第5篇：銀行微笑服務范文

【關鍵詞】高校共青團；青年；大學生

高校共青團組織在大學生思想政治教育中具有重要作用，是黨聯系青年學生的橋梁和紐帶，承擔著培養中國特色社會主義合格建設者和可靠接班人的重要職責。共青團肩負著完成黨交給的組織青年、引導青年、服務青年的使命。然而，伴隨著社會主義市場經濟的發展，新時期工作面對諸多挑戰。

一、背景與問題

新形勢下，教育體制改革試點全面啟動，高校擴招、后勤社會化管理、專業調整、大學生綜合素質教育等措施的實施，導致高校共青團工作出現了許多新情況新問題。

團的基層組織建設面臨挑戰，基層團組織建設滯后，無法實現對團員青年的有效覆蓋，亟需加強組織建設創新力度。基層團組織首先要承擔起組織動員青年學生的功能，因基層團組織未能充分發揮應有的動員組織作用，目前共青團活動在大學生中的熟知程度很低。

信息多元條件下高校團員個性化特點突出，高校共青團開展引領青年學生工作不能與時俱進。我國社會正處于市場經濟化的轉型期，大學生的世界觀、價值觀、人生觀也普遍隨之產生了許多新的變化，共青團組織不能根據青年學生的特點，采取適合青年學生特點的方法開展工作。

不同青年學生群體利益訴求多樣化，基層團組織工作的實效性不足。在發展過程中青年學生在學習、生活、成長成才、就業等方面遇到的困難更多，面對的問題更加具體，迫切需要團組織的引導與幫助，基層團組織需要探索服務青年的有效渠道和途徑。

青年學生感恩意識服務精神欠缺，高校團組織志愿服務、社會實踐工作待于進一步加強。一定程度上青年學生出現拜金思想功利化思維，大學擴招和國家產業結構帶來的就業難強化了青年團員的這種思維。

二、開展工作的思路

中國海洋大學海洋生命學院團委牢牢把握黨的要求，主動適應時展要求和當代青年特點，以服務大局和服務青年作為出發點，堅持貼近實際、貼近生活、貼近學生的原則，轉變思路，適應社會的變化，學校的變化，學生的變化，建立擔負起引領青年思想、服務青年成長、凝聚青年力量重任的學習型創新型服務型團組織。

三、具體對策及措施

近年來，中國海洋大學海洋生命學院團委以加強基層團組織建設為基礎，堅持以黨建帶團建，創新基層團組織建設模式，大力實施團員思想引領計劃、團員意識教育計劃、團員素質提升計劃，以強化帶動服務為核心，以立德樹人全員育人為目標，著力構建團建新載體，夯實團建工作陣地，創建組織生活新方法，發展團建工作新格局，凝聚青年學生的向心力，激勵青年學生的爭先力，提升青年學生的發展力，激發團員青年的創造力，培育青年學生的服務力。

（一）加強基層團組織建設，創新基層團組織建設模式。學院團委建立工作職能部門，拓展組建學生社團等特色團支部，并完善落實團小組制度，構建學院團委―團支部―團小組的三級工作體系，制定學院團委聯席工作會議制度，建立團組織全員覆蓋全面影響的新框架格局。

1、發揮各方優勢，學院團委框架設置合理。學院團委設組織發展部、理論教育部、社會實踐部、創新創業部和綜合管理部等，由工作能力強、學生威信高的骨干團支部書記兼任各部部長，既充分發揮了他們密切聯系學生的優勢，精心謀劃設計出學生喜聞樂見的活動形式，同時又能充分發揮骨干學生干部的橋梁紐帶作用，將團委的各項精神落實到實處。

2、建立特色團支部，落實團小組制度，建立組織體系，實現有效覆蓋。根據學生喜歡參加社團活動的特點，建立學生社團團支部，還可以依托學生社區或學生公寓組建聯合團支部，學院認真落實團小組制度，各基層團支部按照要求設立團小組。團小組是團支部的組成部分，在團支部委員會領導下開展工作，大四畢業班根據考研、找工作、留學等類型進行設置，大二、大三則主要根據個人興趣或愛好設置，組建起了“挑戰杯”、SRDP等特色團小組，并取了一些如“Dream catcher”、“微臣有愛”、“青春律動”等特色名稱，凸顯本小組特色。

3、嚴格制度落實，理順工作機制，組織高效合理。學院團委督促各團支部認真貫徹落實“”制度，并建立學院團委聯席工作會議制度，團委老師、團委各部門、各團支部書記參加，通過工作聯席會研討團支部建設工作，各支部間交流工作經驗和心得體會，形成團組織建設工作合力。根據團支部達標升級、團員教育評議制度，建立團支部考核評價制度、團小組評優工作細則、團員評優辦法、團員推優入黨制度等，完善考核評價機制，建立了高效運轉的組織體系框架，嚴格了各項工作制度，為各項工作開展奠定了良好基礎。

（二）高舉團旗跟黨走，實施三項計劃，助力青年“五力”工程

學院團委堅持黨建帶團建，實施團員思想引領計劃、團員意識教育計劃、團員素質提升計劃，以立德樹人全員育人為目標，構建團建工作新載體，夯實團建工作陣地，以理想信念教育為核心，加強青年學生共青團員意識，提高青年學生各項素質，發展團建工作新格局，凝聚青年學生的向心力，激勵青年學生的爭先力，提升青年學生的發展力，激發團員青年的創造力，提高青年學生的服務力。

1、以理想信念教育為核心，凝聚青年向心力。學院團委開展了“青春正能量 拳拳愛國情”、“奮斗的青春最美麗” 等系列主題教育活動，以“演繹中國夢 講出我精彩”主題演講比賽和“刻印青春足跡”青春故事講述系列活動激發廣大青年敢于有夢，組織各團支部開展“恰同學少年，風華正茂”主題學習、“于書中暢游，與思想對話”圖書推介、“青春使命 由我做起”愛黨愛校知識競賽，激勵青年學生勇于追夢，以“充實一周，我的學習計劃”周記表發放和“我的夢想，請你見證”團員成長檔案發放活動促進團員青年勤于圓夢，志存高遠，腳踏實地，為偉大中國夢的實現奉獻當代大學生的青春力量。

2、以團員意識教育為依托，激勵青年爭先力。以開展“五四”表彰為契機大力開展增強團員意識教育活動，以學習宣傳黨的十精神和“我的中國夢”為主要內容，先后開展多次“奮斗青春 激揚夢想”青年講壇，通過學習討論會、小組討論、觀看視頻等多種方式，增強團員們的共青團意識，提高團員們的思想認識，樹立團員青年積極向上的精神風貌。加強榜樣激勵措施，組織開展“榜樣力量 青想” 優秀學生微訪談及中國大學生年度人物學習活動，開展好優秀團員、學習標兵、杰出青年志愿者等優秀個人評選，融入紅旗團支部、先進團小組等集體典型的評選和表彰工作，激勵青年學生奮發向上、奮勇爭先。

3、以提升團員素質為目標，提升青年發展力。依托團小組建立學習小組，建立團支部―團小組―學習幫扶崗工作機制，主動構建與學生家長、任課老師配合的制度，助學公益崗主要由高年級學生黨員組成，實施黨員先鋒引領計劃，對學業困難學生提供思想、學業和實踐方面的指導，為學院良好學習風氣的形成提供切實有效地支撐。以大學生職業發展協會組織職業生涯規劃講座、職場能力拓展月等活動，邀請校外導師和畢業生學長學姐講解工作經歷，提高大學生自我定位和職業規劃意識，服務青年學生職業發展。大學生心理健康協會定期開展學生心理輔導講座，邀請學校心理咨詢中心專家授課，為團員青年提供心理咨詢指導，提高青年學生的心理調適能力和排解憂慮能力。

4、以促進創新創業為契機，激發青年創造力。學院著力營造濃厚的創新創業氛圍，提高團員青年的創新創業意識。以“挑戰杯”、“大學生創新創業論壇”、國際基因工程機器競賽等各類創新創業競賽為帶動手段，鼓勵全員參與科研項目、學術論壇和實習實訓，積極搭建創新創業服務體系，確保實驗有場所，創新有帶動，交流有載體。

5、以推進社會實踐為途徑，提高青年服務力。大力推動學院暑期“三下鄉”、“四進”社區等社會實踐活動，建立大學生社會實踐基地四家，包括自閉癥兒童關愛機構、關街道辦事處、青島市新市民之家、四方區康老護理院等機構，培育青年志愿服務精神，做肯付出、勇擔當的有責青年，做熱心腸、愿助人的有愛青年。

四、不足之處

今年“五四”座談會時深入闡述了青年一代的歷史責任，勉勵廣大青年堅定理想信念、練就過硬本領、勇于創新創造、矢志艱苦奮斗、錘煉高尚品格，努力在實現中國夢的生動實踐中放飛青想。這為高校基層團組織開展工作提出了新的更高要求，目前學院工作存在主要問題有：

第一，網絡等新媒體手段利用有待于進一步拓展，以拓展思想教育手段，擴大思想教育影響力和覆蓋面。

第二，青年學生民主評議制度有待于進一步完善，為廣大團員評優考核提供一個更加公平合理的標準。

第三，學生因科研學習壓力大，導致參加活動頻率和次數不統一，活動效果有待于進一步提升。

參考文獻：

[1]陳相光.新時期高校共青團工作的多維向度思考[J].思想政治教育研究，2011年2月第27卷第1期

[2]王斌.高校共青團工作現狀調研報告――以東南大學為例[J].中國青少年研究，2011年2月

第6篇：銀行微笑服務范文

關鍵詞：新常態；郵政儲蓄銀行；小微企業；金融服務發展策略

中圖分類號：F832.7；F61 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）025-000-01

前言

現階段，我國正處于社會主義改革的攻堅階段，社會主義市場經濟穩定發展，小微企業作為我國國民經濟發展的重要組成部分，在促進我國國民經濟、提高人民群眾生活水平、營造更多就業空間具有積極的推動與促進作用。對此，本文以新常態為主要研究背景，對郵政儲蓄銀行小微企業金融服務發展策略進行重點研究與探討，以期為相關研究人員提供一定的借鑒經驗。

一、新常態下郵政儲蓄銀行加強小微企業金融服務發展的價值

（一）促進國民經濟穩定發展206

新常態郵政儲蓄銀行加強小微企業金融服務發展，對促進我國國民經濟發展具有重要的現實意義。在我國社會主義現代化事業的建設過程中，小微企業作為我國創業發展的重要內容，為我國就業體系提供了眾多崗位，根據國家統計學官網的數據顯示截止到2015年年底，我國小微企業數量多達1100萬戶，其所占比例占我國企業數據綜述的三分之二，從小微企業的就業發展形勢來看，為我國就業人民提供了超過65%的就業崗位，極大程度上解決了我國現階段就業難的現實困境，為緩和我國社會發展矛盾做出巨大貢獻[1]。

（二）促進銀行與企業的雙向發展

新常態下郵政儲蓄銀行加強小微企業金融服務發展，對促進銀行與小微企業的雙向發展具有至關重要的影響作用。郵政儲蓄銀行為小微企業提供重要的金融支持，通過科學、合理的金融服務方式為小微企業注入新的發展活力，以此來解決小微企業在發展過程中融資難的現實問題。同時，郵政儲蓄銀行在為小微企業提供金融服務的過程中，可以根據當前經濟發展的形勢對自身的經營管理結構進行有效調整，進一步完善金融服務產品和體系，使其在激烈的市場競爭中居于有利地位。

二、新常態下郵政儲蓄銀行小微企業金融服務的發展現狀

（一）加快小微企業經濟發展步伐

新常態下郵政儲蓄銀行小微企業金融服務發展形勢較好，儲蓄銀行為小微企業的發展提供了重要的資金扶持，進一步加快小微企業經濟發展步伐。郵政儲蓄銀行在十二五發展期間，對自身的發展結構進行轉型升級，將商業化發展作為自身發展的主要模式，通過網絡途徑實現了惠普金融的科學發展，并且將服務大眾的發展理念踐行于三農、小微企業、社會等方面之中，為企業的發展提供了重要的資金扶持平臺，根據國家統計局官網數據顯示，到2015年郵政儲蓄銀行為小微企業提供的貸款總額超過兩億元人民幣，成為小微企業發展的主要支持者[2]。

（二）小微企業經濟運行指數呈現下降趨勢

新常態下郵政儲蓄銀行小微企業在實現穩定發展的同時，也存在一定的發展困難，主要表現在小微企業經濟運行指數呈現下降趨勢這一方面之中。就當前小微企業經濟發展的總體情況來說，仍處于下降滑坡階段，根據國家統計局官網數據顯示，2015年小微企業經濟發展指數與2014年同期相比下降3.7個百分點，發展形勢不容樂觀[3]。同時，以第一產業為基礎的小微企業在資金需求方面略有不足，受當前經濟發展形勢的影響，小微企業還處于起步發展階段，技術、設備和資金的供給量不足，投入成本相對較高，極易受到市場、氣候等風險的負面影響。

三、新常態下郵政儲蓄銀行小微企業金融服務發展的策略

（一）高效整合各方資源

要高效整合各方資源，為新常態下郵政儲蓄銀行小微企業金融服務發展提供重要的資源扶持，進一步促進小微企業的可持續發展，實現郵政儲蓄銀行的轉型升級。在大數據時代的影響之下，郵政儲蓄銀行要堅持正確的服務發展理念，致力于小微企業的良性運行，以信息網絡技術和科學技術為基礎，充分發揮網絡的實效性和及時性特點，對自身的金融服務發展體系進行有效整合和系統處理，不斷提升金融服務發展的水平和效率，為小微企業的發展提供更為廣闊的空間和平臺。

（二）創新電商服務發展模式

要創新電商服務發展模式，為新常態下郵政儲蓄銀行小微企業金融服務發展提供重要的模式框架，對小微企業的發展進行精準定位。在信息全球化的時代背景之下，郵政儲蓄銀行應牢牢抓住當前的時展趨勢，迎合時展潮流，構建以電商服務為主的發展模式，利用自身的發展優勢，積極拓寬金融服務的廣度和深度，引導電商服務發展平臺朝著服務化、綜合化和現代化的方向發展。此外，小微企業可以依托郵政儲蓄銀行的電商服務發展模式，創新產品營銷渠道，以此來實現小微企業的可持續發展。

（三）科學設置金融服務產品

要科學設置金融服務產品，為新常態下郵政儲蓄銀行小微企業金融服務發展提供重要的金融產品，提升金融服務的效率和水平，為小微企業的長遠發展奠定重要基礎，進一步實現小微企業和郵政儲蓄銀行的雙向發展。同時，郵政儲蓄銀行要重視對農村小微企業的發展建設，將物流、金融、信息流等內容融為一體，構建生態化的金融服務產品體系。

四、總結

綜上所述，新常態下郵政儲蓄銀行小微企業金融服務發展應從資源整合、創新模式和配置產品三方面入手，不斷提升金融服務的效率和質量，為小微企業的發展提供良好的服務保障，同時，實現郵政儲蓄銀行的轉型升級。

參考文獻：

[1]張永春，尹麗春，公德華.郵政儲蓄銀行服務“三農”金融業務發展研究[J].中外企業家，2016，19：263+265.

第7篇：銀行微笑服務范文

一、活動主要內容

（一）營造濃厚“微笑服務”氛圍

1、開展全員教育。各窗口行業單位結合崗位特點，在全體職工中集中開展一次“微笑服務”專題教育活動，充分利用自辦的報刊、網站、簡報等載體，或通過印發“微笑服務”手冊、提示卡、倡議書、告知書等方式，讓“微笑服務”在窗口單位職工中，人人皆知，深入人心。

2、制作胸牌標識。各窗口行業單位制作“微笑服務”胸牌標識，做到窗口職工人手一個，在工作時間配戴，以增強窗口職工“微笑服務”意識。

3、完善宣傳標志。各窗口行業單位在所有服務場所（大廳、站點、車廂）集中開展一次完善文明創建宣傳標志的行動，做到“四有”，即：有微笑服務標識；有禁止吸煙標識；有溫馨提示語；有創建文明城市宣傳標語。

（二）優化“微笑服務”環境

1、改善服務條件。各窗口單位積極改善公共服務場所的服務條件，努力做到“三有”，即：有“服務臺”或“咨詢臺”，安排專人開展咨詢（引導）服務；有健全的排隊（叫號）設施，保持良好的服務秩序；有完善的無障礙服務區（臺），為特殊客戶提供優質高效的服務。

2、完善便民設施。各窗口單位積極完善公共服務場所的便民設施，做到進出道口、公共廁所有無障礙設施（通道），并保持功能完好；有便民服務臺（處），提供開水、針線、應急藥品等便民服務。

3、整治環境衛生。各窗口單位對所有公共服務場所（大廳、站點、車廂）開展一次環境衛生的整治和優化活動，切實消除衛生死角。嚴格落實門前“三包”制度，協同城市管理部門，實行門前劃線停車管理，保持門前車輛停放有序；開展即時保潔服務，保持門前廳內衛生整潔；清理更換破舊設施、宣傳物品，保持環境的優美亮麗。

（三）規范“微笑服務”行為

1、塑造文明形象。窗口職工要統一著職業裝，配戴工作卡（工號卡、姓名卡等）、“微笑服務”標識胸牌，儀容保持端莊得體，使用普通話。

2、規范言行舉止。在窗口單位服務大廳、站、點普遍開展“五顆心、五個一”活動，即：在服務態度上做到“熱心、耐心、細心、虛心、誠心”；在服務行為上做到“一張笑臉相迎、一句問候暖心、一把椅子請坐、一杯開水相敬、一聲走好相送”。公交車、出租汽車駕駛員按照“微笑服務，文明交通”有關要求規范言行舉止，落實好系安全帶、文明開車、按章行駛等有關要求。

3、提高服務效率。各窗口單位在服務場所的醒目位置公開業務范圍、辦事程序、服務標準、服務流程等內容。同時，根據自身業務特點，確定服務時限，嚴格落實限時辦結制，提高效率，為市民提供優質高效的服務。

4、完善監督機制。各窗口單位公布投訴（監督）電話，在公共服務場所醒目位置設置“顧客意見簿（意見箱）”，指定專人及時處理投訴意見，原則上對投訴意見在三日內完成處理和回復。

（四）開展“微笑志愿者服務”活動

交通、衛生等窗口單位在公共服務場所開展志愿者服務活動，做到“三個有”，即有個臺子、有個牌子（胸牌或綬帶）、有志愿者現場服務，并認真做好志愿服務的登記和資料保存工作。

二、活動初步成效

（一）全面進行宣傳動員

大多數窗口行業和執法部門結合本行業本部門的實際，迅速召開動員會，傳達縣里會議精神，成立組織，明確責任，掀起了“微笑服務、溫馨繁昌”活動。縣國稅局、縣地稅局、縣揚子銀行、縣房管局、縣醫院等15個單位制定了“微笑服務、溫馨繁昌”實施方案，明確工作內容，細化服務方案，規范服務行為。

（二）推動活動深入開展

各窗口行業和執法部門狠抓各項措施的落實，縣地稅局在營造服務氛圍上，每名職工都有一句微笑服務格言常記于心；在優服務環境上，縣局在辦公經費必須上報上級主管部門審批的情況下，為征管分局服務大廳進行重新裝璜，為服務對象提供溫馨、舒適的服務環境；在規范服務行為上，要求每位工作人員使用文明用語，堅決落實“首問負責制”和限時辦結制。縣交通局下轄的長途客運站、公交公司和出租車公司，在鞏固“微笑服務、溫馨交通”活動成果的基礎上，不斷挖掘職工內在潛力，有2名工作人員獲市級“微笑服務”之星稱號，加大對出租車公司和公交公司的行業規范管理，行業風氣不斷好轉。徽商銀行結合微笑服務活動，開展每月微笑服務之星評選工作，產生良好效應。

第8篇：銀行微笑服務范文

1、經過大家優質的服務，在我的柜臺下存款有萬元。

2、不斷的努力加學習，我已經掌握了技能、取得了第名，贏得了大家的贊許。

3、在大家的幫助下，我逐漸領會了和，這在我的實際工作中使我更能做好和，并且在上我已經有了的成就。

服務創造價值。只有優質的服務，才能贏得客戶的信任。是銀行業務發展擴大的最重要的一年。對于第一線的前臺，不管是對個人，還是對企業。微笑服務是第一印象，其次才是快速準確的辦理。進行已經有的時間了，微笑服務是工作的基本。如何微笑，決不是露三顆牙的簡單。特別是做對公業務，面對企業的代表，一不留心就是上百萬的流失。微笑服務的背后是如何快速準確的辦理。這要掌握技巧。我總結的技。巧歸結起來就是19個字。就是：“熟悉交易碼，有條不紊操作，隨時微笑面對問題。”對交易碼倒背如流，操作起來穿插有度，面對問題既使一時解決不了，也是微笑的解釋。正因為這些，才能有萬元的存款。

在中，先后參加過比賽、活動以及結交，這不僅是柜臺外的工作，而且更重要的是要做的和柜臺一樣好。在比賽中我取得了第名，是我職業中的最好名次。背后有著中行，盈利元。這樣算起來，一個月有元收入，一年能達到元。真是聚沙成塔，小帳不可細算。

第9篇：銀行微笑服務范文

大家好！

我是來自**銀行的**，首先要感謝領導和同志們對我的信任，讓我今天能有機會站在這里，述說自己的業績，是幸運，也是挑戰。跨進銀行金融事業的隊伍，我的人生就交給了銀行事業，在我心中，最美麗的，永遠是我那身銀行制服。選擇穿上它，就意味著一生必須具備奉獻，勇于堅守崗位的精神。我今天演講的題目是“全力以赴共創佳績”。

夢想是我們的希冀，我們每個人都懷揣著屬于自己的一個夢想，它引領我們奮發進取，踏平坎坷，品味成功。**銀行的個人客戶經理的是一支新生力量，銀行為我們個人客戶經理提供了夢想的平臺，天高任鳥飛，海闊憑魚躍，欣逢盛世，當有所作為。當我選擇這一崗位時，我的夢想就是與*行一起飛翔。既然選擇了遠方，就該風雨兼程。在工作中，我毫無怨言，勇敢地經受著每一次營銷中的困難和壓力，以堅定的意志，執著地追求著夢想。我不去想是否能夠成功，我不去想未來是平坦還泥濘，只要熱愛工作，一切會在意料之中。通過自己的努力，也收獲了一些成績。

我們的上級領導常給我們說“高目標帶動大發展，一個人的潛能有多大連他自己都不知道”。因此，這高目標與潛能促使我不斷去奮進和努力。在工作中，我以高目標為牽引，以挖據自身潛力為推動，克服了地理位置遠離繁華商業區、營業環境較差、客戶總量較少等困難，憑著自己對這份職業的熱愛，以真誠服務打動客戶，以專業技巧贏得客戶，一次又一次向著新的目標進發，一次又一次的刷新與跨越既定的目標。俗話說“一分耕耘一分收獲”，一年半下來結出了累累的碩果：**（個人工作業績請自填，因為我不清楚表格里的業績哪個是你的）。

銀行作為服務行業，為客戶提供優質的服務是我們的職責。因此在工作中，我們一直秉著“想客戶之所求，急客戶之所需，排客戶之所憂”的服務理念，為客戶提供全方位、周到、便捷、高效的服務。在為客戶服務的過程中，做到操作標準、服務規范、用語禮貌、舉止得體，給客戶留下了良好的印象，也贏得了客戶的信任。同時我們還牢記危機與機遇同在，微笑和決心共存。我們要把“微笑”滲透到工作和服務的每一個環節，不僅以“微笑”服務客戶，更以“微笑”服務同事，服務兄弟單位。如果缺少服務員的微笑，好比花園失去了春天的陽光與和風。”飯店業的巨頭希爾頓如是說：世紀金源集團就是一個大花園，“微笑服務月”開展以來，花園里百花齊放，可如果不能持續的擁有陽光和春風，那花朵遲早會有枯萎的一天。