互聯網金融商業銀行信息化戰略探討

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摘要：在當前高速發展的互聯網金融環境下，商業銀行的發展遇到了前所未有的機遇與挑戰，商業銀行信息化建設勢在必行，只有實施全面的商業銀行信息化戰略，才能使其在激烈競爭的金融環境中占有一席之地，保證其核心競爭力。本文通過分析互聯網金融環境下，商業銀行在信息化戰略的建設過程中遇到的幾點問題，并提出了信息化戰略規劃的建議，希望對商業銀行未來信息化戰略建設有一定幫助。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；信息化發展；戰略與規劃

銀行作為金融行業的重要組成部分，在我國金融系統中的地位不可動搖。伴隨著互聯網的發展，互聯網金融迅速發展，倒逼傳統商業銀行向信息化全面轉型，利用大數據、云計算等方法，創新管理模式與產品渠道，提高效率節約成本，擴大業務降低風險，促進商業銀行轉型創新，以實現商業銀行的可持續發展。目前各大商業銀行在金融科技的支持下，迅速開展了信息化建設，但是商業銀行的信息化戰略還存在問題，必須有完善的信息化戰略，才能提升其競爭力，實現商業銀行的改革發展。

一、商業銀行信息化建設過程中存在的問題

(一)信息化安全建設難度大當前互聯網金融迅速發展，商業銀行信息化建設也已經取得了一定的成效，管理系統與業務系統的信息化進一步成熟，這就對銀行信息安全和風險控制方面提出了更高的要求。目前商業銀行信息安全建設方面有待加強，當前金融環境下信息高速發展，信息安全建設的滯后會影響銀行的發展。比如：業務部門后臺大量客戶數據的集中化處理，增加了信息技術的難度和風險，出現微小的漏洞，就會有泄露客戶數據的風險。再者，跨部門之間的網絡互通越來越頻繁，信息安全建設的難度越來越大，管控性與風險性變得不確定。最后，信息技術的飛速發展，很短時間內就會實現技術與技術之間的更新換代，留給信息化安全建設的時間也一再縮短，也增加了信息化安全建設的難度。信息化安全建設也缺乏全面的管理架構體系和制度，所以信息安全建設難度很大，需要不斷完善。

(二)資源共享程度低現在許多商業銀行為了急切的追求信息化建設，構建很多內部系統，但是系統與系統之間的資源共享程度很低，從而影響了部門之間的整體工作效率。比如:銀行的人力資源系統就包含全體員工的基本信息，紀檢部門的系統需要也需要錄入員工的基本信息，兩個部門的系統根本就無法共享，員工信息無法從人力資源系統導入，導致紀檢部門的員工要手工錄入大量的員工信息，造成大量時間上的浪費，工作效率得不到提高。另外，商業銀行構建的內部系統很多需要與外部系統對接，有工商系統、銀監局等部門，很多內部系統對接還沒有銜接順暢，導致銀行員工往返于各個外部行政部門之間，浪費很多時間的同時，也給業務增加了一定的風險。

(三)產品信息化創新不足在目前互聯網金融的大環境下，各種金融產品層出不窮。但商業銀行的金融產品仍然以傳統產品為主，在產品設計和渠道拓展方面創新不足。大部分商業銀行金融產品以理財存款為主，輔助各種金融服務，金融產品的推出仍然以劃分客戶的資產等級為主，缺乏客戶風險偏好、渠道選擇等方面的分析，導致產品設計方面缺乏創新，難以設計出以客戶實際需求為導向的金融產品。產品的拓展渠道也僅限于手機銀行跟網上銀行，加之手機銀行的利用率并不是很高，網銀的局限性也很大，金融產品的電子渠道利用率不高。目前商業銀行金融產品仍然是依賴傳統渠道較多。缺少更多地第三方拓展渠道，比如與微信、支付寶等大的第三方支付之間的合作少之又少。

(四)信息化投入資金不足近年來，隨著商業銀行信息化建設的不斷深入，信息化建設投入的資金越來越多，信息化建設也初見成效，但信息化建設不是一勞永逸的事情，需要不斷的更新換代來維持信息化的先進性，一部分商業銀行為了節約資金，對一些過期的信息化設備長期不更新、不替換，嚴重影響工作效率。比如：部分支行的自助存取款機已經老化，經常出現吞鈔等現象，不但影響客戶的業務辦理，也會增加工作人員的工作量。還有客戶經常用的手機銀行等，許多功能都有待優化，出現問題都會影響客戶的使用，不利于提高客戶對銀行的忠誠度。諸如此類問題，都是由于商業銀行信息化資金投入資金的欠缺，管理層不能充分重視信息化建設導致，長此以往，勢必會影響銀行的發展。

二、商業銀行信息化戰略規劃的建議

(一)全面提升信息化建設程度商業銀行要想緊跟時代步伐，就需要全面提升自己的信息化建設程度，在企業管理、業務運營等方面全面實施信息化戰略。首先，明確的信息化戰略目標，在實施的過程中指導信息化建設，信息化戰略要兼顧信息化系統基本功能的完善，也要在互聯網金融環境下有所創新；其次，信息化戰略建設應該與業務發展戰略一致，信息化戰略的架構應該滿足業務發展的需要，配合金融產品的運營宣傳及業務的各個環節，才能支撐未來銀行發展的需要；最后，信息化執行需要得到保障，信息系統的穩定性要好，在信息化執行過程中不出現問題，避免出現二次開發，才能保證銀行各項業務的長久發展。

(二)重視衍生金融產品的開發現在商業銀行的傳統金融產品都相差不多，想要在諸多的商業銀行中脫穎而出，必須充分利用銀行的信息化系統，重視衍生金融產品的開發。當代科技高速發展，手機銀行，二維碼支付等移動支付手段深入大家生活的方方面面。應該將銀行的傳統業務與市場需求相結合，有針對性的開發衍生金融產品。第一，研發小微貸，金融貸等互聯網產品，為客戶在移動客戶端提供信貸業務，正面應對互聯網金融對傳傳統商業銀行的沖擊，實現線上貸款，操作便捷，安全高效，用以適應市場的需求；第二，加強與第三方支付的合作，比如微信、支付寶、銀聯，發展虛擬信用卡等業務，提高商業銀行在移動支付領域的競爭力。也可以研發新型的移動支付手段，與大量商戶合作提高自身的市場占有率；第三，重視衍生金融服務的開發，與其他企業或者部門合作，無論是否為客戶，都為其提供相應的金融服務，對提升銀行的公眾影響力起到很好的宣傳作用。

(三)優化信息化管理制度很多商業銀行已經有了完善的信息化管理制度，但制度需要人來落實，只有不斷優化現有的信息化管理制度，提高人的執行力，才能保證信息化管理制度落到實處。首先,要搭建一個合理的信息化管理制度，使其符合業務的發展和管理的需求，只有合理有效的制度，才能達到更好地管理企業的目的；其次，制度要深入人心，多聽取員工的意見，才能使制度真正被員工接受采納，從而執行制度；最后，信息化管理制度需要一個監督機制。任何制度的執行都需要監督，信息化管理制度可以從審計、紀檢等第三方角度去監督落實。不斷優化信息化管理制度，也可以從制度層面支持商業銀行信息化戰略的推進。

(四)培養復合型高層次人才商業銀行信息化戰略的實施過程中，需要不斷培養復合型的高層次人才，才能保障信息化戰略的不斷深入。首先，提高部門員工素養，在部門內部調動員工的工作創新性，組織員工多進基層工作學習，以便于他們根據實基層際情況，創新思維、總結經驗，并運用到實踐中去。其次，重視信息化管理人才的培養，商業銀行信息化戰略是順應時代需求的一種新的模式，信息化管理人才需要有一種大局觀，既要懂業務，也要懂信息技術。商業銀行要加強對相關業務人員和技術人員的培訓，使他們的綜合素養朝著更專業的水平發展。最終大量的復合型人才才能為商業銀行信息化戰略的不斷深入奠定基礎。

三、結束語

互聯網金融在當前經濟環境中異軍突起，給傳統商業銀行帶來沖擊的同時，也帶來了機遇。互聯網金融與商業銀行將長期共存，加強信息化建設，實現科技引領業務的發展戰略，對于商業銀行能否抓住互聯網高速發展的機遇，達到提高其核心競爭力的目的具有重要意義。商業銀行信息化戰略的建設是一項長期的工作。商業銀行需要運用互聯網思維開展工作，不斷完善信息化戰略建設，克服其在信息化建設過程中遇到的諸多問題，推進各個條線的科技系統建設，才能提升其自我革新能力和管理效率，以適應時展的需要。

參考文獻

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作者：楊清波 單位：泉州農村商業銀行股份有限公司