互聯網金融模式論文精選(九篇)

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第1篇：互聯網金融模式論文范文

關鍵詞： 《互聯網金融》 課程內容 綜合素質

金融學課程是理論性、時效性和應用性較強的學科。在經濟全球化進程加速的國際背景下，我國經濟和金融快速發展，社會上迫切需要培養大量的具有扎實理論基礎、了解金融發展現狀、掌握金融技能的人才，解決我國金融業的發展和經濟穩定的問題。在高等院校中開設公共選修課，由學生自主選擇學習，是體現學生個體差異性的必然要求，對拓寬學生的知識視野，優化學生的知識結構，促進學生知識、能力、素質的協調發展，提高學生的科學和人文素養，促進學生創新意識、創新精神的養成和創新能力、實踐能力的提高，培養各種技能，發揮個性優勢，提高綜合素質，增強就業競爭能力，拓寬就業渠道起到積極作用。

現階段金融教學迫切需要進行改革和創新，借鑒先進國家的課程設置，結合我國具體國情，通過開設前沿創新科學的金融學課程，重視學科交叉，拓寬學生的學術視野。在高等院校開設《互聯網金融》選修課程，系統地、有側重地介紹互聯網金融的發展現狀，分析案例模式，比較互聯網金融與傳統金融理論和實踐異同，介紹互聯網金融的監管，讓學生在互聯網金融的學習過程中學習如何整合金融市場信息，與金融市場發展步伐保持一致，養成不斷更新知識系統的習慣。

一、開設《互聯網金融》選修課的目的和意義

2013年被稱為互聯網金融元年。云計算、大數據、移動支付、網絡社交等新一代信息通訊技術風起云涌，余額寶、p2p、網絡金融社區等基于互聯網平臺的新型機構正在迅速崛起，互聯網和金融業強強聯合對傳統運營模式產生了顛覆性的影響。隨著互聯網金融的不斷發展，對傳統金融的挑戰，必然推動現代金融學的發展。開設《互聯網金融》公開課課程具有如下目的與意義：一是為了了解互聯網金融的學生普及知識，探討互聯網金融的內涵和外延，討論互聯網金融與傳統金融機構的應對策略，豐富學生的知識結構。二是讓學生了解互聯網金融的發展背景、現狀和未來的發展走勢。三是鼓勵學生培養創新思維，理解互聯網金融貸款模式、第三方支付、眾籌等模式的創新與挑戰。四是全面認識技術變革帶來的影響，介紹金融大數據分析與互聯網金融，發揮學科交叉教學的作用。五是培養學生用思辨的思考方式分析新時期下金融市場風險，完善市場監管，建立互聯網金融監管平臺。

二、《互聯網金融》選修課的課程內容體系設置

（一）教材的篩選

互聯網金融是一門新興的研究領域，目前尚未有系統的教材可以直接采用，本課程的教學材料由相關的專著和市場信息整理而得。本課程使用三本相關專著：一是羅明雄、唐穎、劉勇合著的《互聯網金融》，二是盛佳編寫的《互聯網金融第三浪：眾籌崛起》，三是芮曉武和劉烈宏合著的中國互聯網金融發展報告（2013版）。這三本專著較為系統全面地詮釋了互聯網金融發展過程所取得的成就與出現的問題，并進行了較深入的分析。

（二）教材內容的安排

本課程主要涉及以下教學內容：第一章互聯網金融的概況、內涵和外延，第二章互聯網金融浪潮回顧，第三章第三方支付互聯網金融，第四章p2p網貸，第五章眾籌興起與發展，第六章大數據金融，第七章互聯網金融機構模式分析，第八章互聯網金融風險控制與監管。課程內容介紹上以中國互聯網金融業的興起與發展為主線，重視與美國互聯網金融業模式做比較。

（三）教學手段的利用

在教育思想上，本課程強調創新性、實用性、研究性，培養學生的學習和研究興趣，以期對傳統金融教學系統做有益的補充和拓展。我主要采用的教學手段如下：一是課堂講授，以生動精辟的語言講述互聯網金融知識，啟發學生多做前瞻性思考和研究性探討。二是充分利用多媒體教學手段，播放一些與教學內容相關的影像資料、紀錄片等，通過形式多樣的多媒體教學手段，調動聲、光、色，更強烈地刺激學生，活躍課堂氣氛，提高學生的學習研究興趣，達到良好的教學效果。三是充分調動和發揮學生的主觀能動性，積極主動地根據教學內容提出觀點，并通過項目討論互動的形式，培養學生的創新意識和能力。

（四）考核方式的設計

本課程考核最

成績由平時考核成績和期末考核成績等組成。各部分成績均以百分制單獨記分，加權平均記為最后成績總分，各部分權重分別為總成績的35%、65%。平時考核成績由三個部分組成，在學習本課程期間要求學生寫課程學習心得、課堂作業、課堂考勤。期末采取開卷考試的方式，以論文的形式考核。為確保論文質量，提前四周布置論題范圍，確定課程論文的寫作方法及規范要求。

三、《互聯網金融》課程開設所面臨的難點

互聯網金融是互聯網與金融兩個原本不相干行業之間的合作、融合，互取其長。互聯網金融通過網絡技術實現資金融通提供了一種新興金融服務模式。互聯網金融的特點：金融服務高效化、便捷化、低成本化、長尾化和大數據化。整個互聯網金融行業呈現出多元化、差異化的發展路徑，出現了第三方支付、人人貸、電商+信貸、眾籌、傳統金融信息化、直銷銀行、互聯網金融門戶和虛擬信用等多種模式。相關方面的知識和案例可謂目不暇接，日新月異，如何精挑細選，如何精辟生動地講解，緊密聯系實際，需要授課者做大量細致的學習和準備工作，以達到較好的課堂教學效果。對于這樣一個新興邊緣課程，必要時請實務部門的專業人士客座講授，有利于學生了解該課程的最新動態，增強對實際操作的感性認識，使任課教師獲益匪淺。互聯網金融課程本身主要體現了相關學科交叉融合的特色。金融學與金融創新、財務管理、統計學、計算機科學和互聯網技術的交叉互補應通有機結合。多學科的內容要求改進課程教學方法和教學手段，考慮現代金融實證和實用性，改變傳統的“填鴨式”教學方式，加強實踐環節，推廣案例教學、專題討論等各種新穎的教學方法方式，培養學生將抽象的理論知識運用于實際工作的能力。正確處理好知識的持續性與變革性的關系，教學內容既保持課程內容的相對穩定性，使學生掌握本課程的基礎理論知識，又不斷吸納新知識、新信息，對該領域發展的前沿信息不斷更新升級。

互聯網金融課程的學科交叉的特點對選課學生的專業基礎素質提出了更高要求。由于課程對多個學科的交叉和滲透的特點，在選修本課程前，對金融學、金融市場學、金融監管等課程要有必要的了解和學習。為了解決這個問題，在開設課程時可以考慮此公選課程主要面向大三和大四具有一定金融學和經濟學基礎的學生授課，保證教師與學生的有效互動，達到教學質量要求。

高等院校應該加大對公選課的支持力度和資金投入，尤其是對于課程涉及的教學資料和工具的購置應予以支持，對于優秀的公選課要給予適當的褒獎和獎勵，調動教師的工作積極性，打造精品課程。高校應重視教師資源的優化配置，積極邀請知名學者和專家做兼職教授或講座講授，加強學校師資力量，開闊學生的專業視野，優化學生的知識結構。

四、結語

互聯網金融是一種新興的現代金融形式，其并不僅局限于為傳統金融所忽視的市場，而且不斷拓展金融服務的生產可能性邊界和核心服務領域。其作為一門與金融相關的公共選修課，學生按照興趣選擇一個跨學科課程，能夠吸引學生的學習，培養綜合素質，加強對金融市場信息的反映。本課程的開設有必要順應現代經濟金融發展的趨勢，保證教學內容的先進性甚至是超前性。教師在授課過程中需要不斷研究學習新知，探索新的教學方法，盡力保證教學質量和效果。

參考文獻：

[1]龔映清.互聯網金融對證券行業的影響與對策[j].證券市場導報，2013，11.

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[3]姚軍.試論交往式教學在金融課程中的運用[j].當代經濟，2011，9.

第2篇：互聯網金融模式論文范文

論文關鍵詞：互聯網金融,金融創新,金融監管,金融規制,科斯定理

與傳統金融相比，互聯網金融有著獨特的經濟學基礎。傳統金融以二八定律為基礎，互聯網金融以長尾理論為基礎。“長尾”實際上是統計學中冪律（Power Laws）和帕累托分布（Pareto）特征的一個口語化表達，這個概念最早提出是用來描述亞馬遜等網站的商業和經濟模式。過去幾十年中，金融市場和金融中介機構忠實地履行其資金融通的職能，幾乎世界上所有的國家，金融中介機構的重要性都超過了金融市場，而金融中介機構引以為傲的間接融資功能，其產生根源主要在于三個方面：一是降低交易成本；二是實現風險分擔；三是降低由信息不對稱導致的逆向選擇和道德風險帶來的損失。當前中國主要存在三種互聯網金融的模式：一是電商金融，其雄厚的實力對市場業已造成巨大的沖擊；二是P2P網貸，代表有人人貸等；三是眾籌模式，著眼于解決中小企業融資問題。互聯網金融憑借其強大的平臺優勢，通過信用評分體系等的加成作用，使得越來越多的交易可以繞開傳統金融中介機構、自由開展。

馬云曾說：“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”當下傳統銀行及以銀行為代表的金融中介機構受到電商等的沖擊，也在適應性的發生改變，不僅開拓綜合型平臺，還利用進入對方領域等制造行為性障礙，緩解競爭壓力。我們需要認識到，這其中固然有互聯網金融天然的優勢以及后天的積累，但監管的寬松對其發展的重要性不言而喻。

1 互聯網金融創新

1 1 電商金融

電商金融是電子商務與金融結合的產物，《2014年度中國網絡零售市場數據檢測報告》中公布當年B2C市場份額排名，從高到低分別是天貓（59 3%）、京東（20 2%）、蘇寧易購（3 1%）、唯品會（2 8%）、國美（1 7%）、亞馬遜中國（1 5%）、1號店（1 4%）、易迅（1 1%）、聚美（0 6%）、其他（7%）。當年中國電子商務市場交易規模達到12 3萬億元，同比增長21 3%。B2C占比超過七成。其中天貓總成交額為7630億元，京東全年交易總額為2602億元。巨大的成交額背后是龐大且忠實的用戶群，正是基于電子商務取得的巨大成功和激發的無限活力，輔以科技進步如智能手機、平板電腦覆蓋面廣，WiFi、4G普及等，電商金融其本身不僅實力雄厚，而且起點高能做的事情也多。互聯網支付貨幣、供應鏈金融、跨界合作金融、貨幣匯兌、移動支付等，電商金融所涉及的業務品種多樣繁雜、兼具深度和廣度，金融論文對傳統銀行業務造成巨大沖擊的同時，也斬獲大量擁躉，符合普惠金融的精神，得到監管當局的寬松對待。比如，它不僅有對供應商的融資，還有對消費者的授信，極大地拓展了可以發揮的領域。據不完全統計表明，2013年余額寶規模超過2500億元，客戶超過4900萬名。

1 2 P2P網貸

最早的P2P網貸以多種不同表現形式先后出現在世界上某些國家，如英國的Zopa，德國的Auxmoney，美國的Prosper、Lending Club等，是在網站上將小額資金聚集起來借貸給缺乏資金的人群的一種借貸模式。P2P網貸最突出的特點是“人多”、“量少”，得益于龐大的基數，非系統性風險被充分的分散。同時基于云計算和大數據的風控技術，目前數據顯示其貸款效率較高、不良貸款率較低。2014年網貸之家綜合各項指標，給出排名前十的網貸平臺，分別為陸金所、人人貸、招財寶、有利網、小企業e家、民生易貸、開鑫貸、宜人貸、點融網、鵬金所。陸金所更是躋身世界第三大P2P平臺，交易規模超過300億元。

1 3 眾籌模式

眾籌模式，一種較通俗的解釋即是群眾集資和大眾籌資，本來這并不是什么最近才時興的概念，但是和互聯網的碰撞使其格局大為改觀。融資模式大致可分為三類，分別是憑證式、會籍式、天使式。眾籌模式與其他互聯網金融模式不同的地方在于它采用“團購+預購”的方式對創意進行預消費。相同點在于利用網絡平臺將項目發起人和贊助群眾聯系起來。2013年通過眾籌全球總共募集資金51多億美元。我國的眾籌發展起步較晚，自2011年至今，規模雖然無法與其他幾類相較，但增長態勢還是很可觀的。

2 互聯網金融及金融監管存在的問題

2 1 系統性風險、信用風險、操作風險普遍存在

第3篇：互聯網金融模式論文范文

【關鍵詞】互聯網金融 眾籌 技術創新 路徑 

隨著Internet技術、智能終端設備（如計算機、智能手機、PAD等）、存儲技術、搜索引擎、云計算技術、社交網絡等新技術的普及與發展，互聯網技術改變著人們的生活工作模式、社會產業服務模式，互聯網金融正是在這種變革中產生的。 

1 互聯網金融內涵與模式 

1.1 內涵 

互聯網金融這個概念，最早是由謝平在《互聯網金融模式研究》中率先提出；此后，對互聯網金融的概念與內涵出現了眾多觀點：互聯網金融并不是互聯網和金融兩個概念的簡單加總[1]；互聯網金融，又稱電子金融（e-finance），指借助于互聯網、移動網絡、云計算、大數據等技術手段在國際互聯網實現的金融活動[2]；中國人民銀行《中國金融穩定報告（2014）》指出，廣義互聯網金融既包括作為非金融機構的互聯網企業從事的金融業務，也包括金融機構通過互聯網開展的業務。狹義的互聯網金融僅指互聯網企業開展的、基于互聯網技術的金融業務。 

本文認為互聯網金融包含一切利用現代信息通信技術開展的金融服務活動，是互聯網與金融業務的融合創新而產生的新興金融服務模式；其本質和核心仍是金融，是金融服務業的商業模式創新，是發展普惠金融的重要模式。 

1.2模式 

通過相關文獻收集整理以及結合調研發現，關于互聯網金融模式的論述非常之多，各家均有不同觀點，有提出互聯網金融10個生意模式[3]，有提出按照金融在線化、互聯網企業金融化、電子商務等互聯網金融分類模式，有提出阿里金融、P2P、眾籌等互聯網金融模式[4]等等；本文依據近幾年互聯網金融的新興業態模式，總結歸納整理處互聯網金融的六大新興業態模式，主要包括互聯網支付、P2P互聯網借貸、眾籌、電商金融、互聯網理財、虛擬貨幣。 

一是互聯網支付是指是指電子交易的當事人，包括消費者、企業、金融機構及其他機構，通過計算機、手機等互聯網終端設備，依托互聯網發起貨幣支付或資金轉移的服務。如支付寶、財付通等互聯網第三支付平臺。 

二是P2P（peer to peer）互聯網借貸，是通過網絡為借貸雙方提供借款信息以及借款人信用評估、催還借款、逾期貸款追償等服務，屬于借貸類眾籌，P2P平臺已經成為P2B、B2B、P2C、P2F等借貸模式的統一代名詞。如拍拍貸、人人貸、陸金所、宜信等。 

三是眾籌，指小企業、藝術家或個人通過互聯網對公眾展示他們的項目、產品設計或創意等，爭取大家的關注和支持，集中大眾的資金、能力和渠道，為小企業、藝術家或個人進行某項活動等提供必要的資金援助或渠道支持。如眾籌網、點名時間、天使匯、原始會等 

四是電商金融，是電子商務和金融相結合的產物，是基于電子商務的歷史交易等大數據信息基礎上，運用云計算等先進信息處理技術，在風險可控的條件下，由電商平臺提供擔保，將資金提供給有融資需求的消費者或供應商。如阿里小貸是典型的電商金融模式。 

五是互聯網理財，是指互聯網企業或金融機構通過互聯網為投資者或家庭提供的理財金融服務。如余額寶、百賺、小金庫、理財通、朝朝盈、掌柜錢包、活期寶、錢袋子等。 

六是虛擬貨幣，是指互聯網上虛擬的貨幣且可用于互聯網買賣、投資活動的貨幣，是指非真實的貨幣。如比特幣、百度公司的百度幣、騰訊公司的Q幣、新浪推出的微幣等。 

2 眾籌分類與運行模式 

2.1分類 

眾籌的概念源自國外“crowd funding”一詞[5]，從這個字詞的意思我們可以看出，其內涵就是匯聚大家的力量共同支持完成某項事情或活動，即個人或單位可以通過互聯網平臺對公眾展示自己的項目、產品設計或創意等，爭取更多人的資金支持、渠道支持，為個人或單位進行某項活動等提供必要的資金支持和渠道支持。眾籌按回報的形式不同可以分為以下四種債權眾籌、股權眾籌、獎勵眾籌、公益類眾籌（沒有回報）[6]。廣義上而言，P2P業務也被看作是眾籌中的一種，即債權眾籌。而狹義上的眾籌則通常分為獎勵類眾籌和股權類眾籌兩類。獎勵類眾籌的代表有Kickstarter、Indiegogo，眾籌網、點名時間等，人們通過在這些平臺上出資可以獲得相應的物質獎勵。股權類眾籌的代表有FundersClub、天使匯、原始會、大家股、好投網等，投資者們可以在這種平臺上進行資本投資，所有投資實體的股權。 

2.2運行機制 

通過對眾籌的運行模式與機制進行相關文獻研究發現，有研究者提出眾籌商業模式的基本框架，并對不同類別眾籌模式進行論述[7]；結合實地調研，總結出眾籌運行的基本模式，圖1所示。 

從圖1我們可以看出，眾籌平臺是推動創意創新理念、產品或活動與消費者、投資者、出資人等大眾群體進行直接對接，并提供資金、策劃、營銷、市場渠道等服務，為創新創意實現商業化或成功實施提供全面服務。 

3 眾籌本質 

互聯網時代的眾籌，要在分析互聯網時代的社會活動、思維和特征基礎上，分析研究其本質與功能。 

3.1互聯網時代顯著特征 

互聯網時代的社會活動是基于互聯網的思維和特征的社會活動[8]，互聯網的本質是讓互動變得更加高效。互聯網九大思維[8]包括：用戶思維、簡約思維、極致思維、迭代思維、流量思維、社會化思維、大數據思維、平臺思維和跨界思維。人們普遍認為互聯網具有全球性、分布性、交互性、即時性、共享性、虛擬性等特征。基于互聯網思維和特征，結合案例（案例來源：《互聯網時代大型紀錄片》 中央電視臺 2014-09-03），分析總結并提出互聯網時代的三大顯著特征：

一是平等參與。在互聯網上，不論身份高低、不論貧窮富有、不論丑陋帥氣、不論高矮胖瘦，每個人都擁有平等的參與權力；互聯網賦予個人更多的權力，每個人都可以成為互聯網上事件或活動的領導者，通過社會自發組織形式，每個人能夠以個人的形式采取行動。如北京“7.21”水災事件中，參與的人自發組織，沒有上下級關系，參與的每一位都沉浸在幫助別人的喜悅中。 

二是聚集資源。在互聯網上，由于“屌絲群體”、“草根一族”等普通人能夠獲得“參與感”、“存在感”、“歸屬感”和“成就感”，更多普通群體參與到互聯網的事件或活動中去，而互聯網能夠將大眾群體碎片化的供需聚集起來、組織起來，并進行有效地點對點對接，形成規模化收益。為天下需求者提供臨時住房的Airbnb公司，將地球上有空余的臥室、客廳搜索出來，為即便只租住一天的需求者提供滿意的服務，該公司為有意出租者創造了年10億美元的收益。 

三是不同時地協作。工業時代，人們在特定的時間到特定的地點進行協同工作；而互聯網時代，人們打破空間和時間的障礙，可以在不同地點不同時間進行協同工作。維基百科是以協作模式運營的、當今全球規模最大的、最流行的網絡工具書，共有287個語言版本，全球用戶共有10億民眾，有來自全世界的1600萬人志愿者。 

3.2眾籌本質 

眾籌是基于互聯網進行協作的眾包模式的一種類型。企業選擇將價值鏈上的一些環節依托互聯網外包給眾多消費者完成的行為被稱為“眾包”[9]。在互聯網時代，消費者的角色正在發生著變化。眾包的實質是消費者參與到企業價值創造和創新過程中，眾包是讓消費者參與企業的產品或服務的技術創新，以及經營和營銷過程，消費者不再是純粹的消費者，而兼有生產者的角色，成為“產消者”（Pro-sumer）[10]。“產消者”這種模式的興起正在改變著生產方式、創新模式、服務模式的變化，是經濟社會結構的一種新變革。 

歸根結底，眾籌本質就是籌集智慧、籌集資金、籌集渠道。眾籌就是讓消費者參與到投融資環節中，讓消費者參與到創新創業產品中，讓消費者參與到創新創意產品的商業化中，真正融入到創新創意實施、商業化過程中。眾籌鼓勵大量的消費者、投資者參與進來，因為參與者越多，智慧聚集就越豐富，就越容易解決問題，就會有越多的高質量的創新創業項目實現商業化，越能提高創新創業項目成功的概率。 

4 眾籌支持企業技術創新的路徑 

在分析技術創新階段基礎上，結合不同類型眾籌的功能和運行模式，提出眾籌支持技術創新的路徑與內容。 

4.1技術創新階段劃分 

技術創新理論中，關于技術創新過程的階段劃分，不同的學者有不同劃分方式，在所有劃分方式中，最具代表性的是我國學者傅家驥在《技術創新——中國企業發展之路》中提出的觀點，綜合傅家驥與其他學者的研究成果，在企業技術創新階段劃分的基礎上，提出企業技術創新階段，主要包括三大階段，如圖2底層所示。 

一是技術發現階段，是指面向市場應用的新技術、新材料、新工藝的技術發現、技術預見、創新構思階段。一般情況下，大部分科技型中小企業的發現活動是要與高校、科研機構進行合作，共同發現新技術、新材料、新工藝的技術應用。 

二是產品（服務）開發階段，是指新產品（服務）的設計、樣機開發、試制、小試中試等產品開發活動，為大規模生產活動提供技術支撐。 

三是產品（服務）價值實現階段，是指新產品（服務）價值的實現階段，包括規模化生產、營銷策劃、市場推廣、銷售渠道建立、產品（服務）的商業化、創新擴散等活動，為企業進一步做大做強提供市場支撐。 

4.2眾籌支持企業技術創新的路徑 

依據技術創新階段活動的內容，結合不同類型眾籌的功能與模式，提出不同類型眾籌在技術創新不同階段所發揮的作用與支持的內容，如圖2上層和中間所示。 

股權眾籌主要是對種子期的企業進行股權投資，企業在獲得資金支持的同時還獲得渠道和人脈資源，以推動初創期企業的發展。 

產品眾籌是對企業技術創新產品進行的資金和市場支持，即企業成功研發出新產品、進入市場和產業化前期，通過產品眾籌企業既可以獲得資金支持，也可以獲得市場對新產品的反饋意見并進行不斷完善，還可以獲得媒介推廣、市場渠道等服務，為企業新產品的市場推廣和產業化獲得服務。 

債權眾籌（P2P）是為金融供需雙方搭建對接平臺，將碎片化的大眾資金聚集，通過點對點的投資與回報，服務企業或個人的資金需求；主要服務對象是有貸款需求的企業或個人，貸款用途主要有個人消費、進貨、擴大規模資金周轉等內容。 

股權眾籌、產品眾籌、債權眾籌是服務于不同發展時期企業的創新創業活動。眾籌中的股權眾籌，即天使投資的互聯網化，主要針對初創企業，以及處于技術研發階段的企業進行投資；產品眾籌適合做面向產品的中試階段和市場推廣階段的投資；P2P債權眾籌主要面向產業化階段，用于企業資金周轉、擴大再生產階段的投資。 

5 政策建議 

通過以上分析與研究，發現眾籌在推動企業技術創新方面具有良好的模式。在眾籌支持技術創新活動方面，建議政府科技主管部門做好以下工作： 

5.1搭建科技眾籌平臺，營造“大眾創新、萬眾創業”的新環境 

眾籌模式興起于文化活動的眾籌，借鑒文化活動眾籌，技術創新項目眾籌活動也在不斷發展壯大，技術創新活動的眾籌越來越多。在創新引領經濟新常態發展的新時期，建議政府科技主管部門，搭建科技眾籌平臺，構建推動 “大眾創新、萬眾創業”的渠道和路徑，嘗試采用眾籌模式支持科技項目，突破常規科技項目支持形式，讓更多更好的創新創意項目、新技術新產品、創新創業者到技術創新眾籌平臺上進行展示和對接，與更多的創新創業者、投資者、消費者等大眾進行互動，獲得更多資金、渠道、智慧等資源的支持，推動新技術新產品更好更快在市場上的推廣與應用，努力營造“大眾創新、萬眾創業”的新環境。　5.2引入眾籌模式，構建政府支持技術創新項目的市場化決策機制 

在眾籌平臺上獲得市場認可的技術創新項目才能得到支持。建議政府科技主管部門，引入眾籌模式中市場決策機制，在對面向市場應用的技術創新項目進行支持時，采用盲評模式，讓更多技術創新項目成果的使用方、消費者等市場用戶對擬支持的技術創新項目進行評價，市場用戶數量越多越好，獲得大多數市場用戶支持的技術創新項目，可以作為政府支持該技術創新項目的決策參考依據，促進更多技術創新項目面向市場開展工作，推動科技工作更好面向經濟主戰場，發揮科技引領經濟社會發展作用。 

5.3借鑒眾籌模式，推動面向創新創業全鏈條提供綜合服務的新型科技孵化器建設 

借鑒眾籌為創新創業者提供全鏈條式綜合型服務的模式與機制，針對創新創業全鏈條需求，開展綜合服務型孵化器建設，從場地、注冊、稅務、政策等較為單一孵化服務，轉變到面向大眾群體創新，開展風險投資、媒介推廣、市場渠道構建、創新創意市場互動等綜合服務，升級科技孵化器服務功能，不斷完善現有科技孵化器功能，針對重點領域，建設一批面向創新創業全鏈條提供綜合型服務的新型科技孵化器，為小微創新企業成長和個人創業提供低成本、便利化、全要素的開放式綜合服務平臺，更好服務于企業和個人的創新創業活動。 

參考文獻： 

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[7] 孟韜，張  本文由wWw.DyLw.NeT提供，第一論 文 網專業教育教學論文和以及服務，歡迎光臨dYlw.nET黎明，董大海.眾籌的發展及其商業模式研究[J].管理現代化，2014（50）. 

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[9] 杰夫豪.眾包[M].北京：中信出版社，2009. 

第4篇：互聯網金融模式論文范文

【關鍵詞】互聯網金融商業銀行大數據

1互聯網金融特點

1．1基于大數據的運用

互聯網金融擁有海量的數據，這是傳統金融遠遠無法做到的。在這個信息時代，互聯網金融呈現多樣化發展，不僅創新型金融產品和服務如雨后春筍般涌現，而且用戶體驗得到了很大提升。互聯網金融采用一種全新的信息來源模式，可以直接收集和分析交易過程中產生的信息，并且可以對客戶信息、交易信息以及整個金融市場等的數據分別進行分析，從而促進利率市場化的形成。

1．2金融服務惠普性

在以往金融模式中，資源集中在20%的大客戶手里，無疑會造成中小企業融資困難問題，甚至會導致小微企業直接融資面臨巨大困境。互聯網金融提供的金融服務可以更全面地服務于社會各個群體，信息是公開的，自愿簽訂契約條件下風險是自負的。傳統金融中受歧視的群體也可以公平高高效地享受金融服務，金融機構可以擴展服務邊界。從而有效地提高了金融體系服務的普惠性。

1．3經營環境公開化

互聯網環境是包容和開放的，因此在以互聯網為基礎的互聯網金融背景下，有利于各種產品的供需信息的透明和公開。交易雙方能夠直接進行互動，能夠擺脫時間和空間的限制。客戶可以在開放的互聯網環境中找到需要的產品，客戶的選擇空間變大。

2互聯網金融對我國商業銀行的影響

2．1互聯網金融對我國商業銀行的有利影響

2．1．1促進我國商業銀行改革創新

(1)創新渠道運營方式。互聯網金融近些年迅猛發展，我國商業銀行認識到，要想在激烈的競爭中取得勝利，必須在移動金融方面增加對移動支付業務和手機銀行的重視程度。2012年以前，電子銀行的定義只是一種單純的支付和交易渠道，是一種輔助銀行的渠道。自2012年，逐漸偏向于服務和銷售渠道，是一種銀行經營的渠道。搭建商業銀行自有的平臺和渠道，在初期會投入大量固定資本，但其后期帶來的利益時無法估量的。(2)創新大數據產品組合。在互聯網金融的壓力下，商業銀行將業務拓展到供應鏈中核心企業的上游和下游企業，形成了供應鏈金融。此領域中涌現出許多創新型產品組合，比如“訂單+應收賬款轉化融資”等。商業銀行可以通過供應鏈金融獲得供應鏈每個環節的數據和各種信息，強化銀行與核心企業、物流公司、電商平臺的合作，推出此類供應鏈金融產品，為企業提供全面的服務。

2．1．2加快我國商業銀行業務結構調整

商業銀行以往很少能夠大幅度放開對中小微企業的貸款，對個人貸款的開放程度就更低了。因為小微企業信用低，風險高，個人貸款的信用就更低，風險就更高。但許多互聯網金融企業已經開始服務于中小微企業甚至是個人貸款。商業銀行必須在中小微企業及個人貸款領域改革，才能立于不敗之地。很多銀行已經意識到這個問題，并且很大一部分銀行已經或正在準備開展p2p行業的業務。

2．1．3優化我國商業銀行市場格局

如果商業銀行僅僅靠自主設計產品和開發平臺來謀求發展，將會給自身帶來大量的成本增加。因而商業銀行不能過分排斥互聯網金融的涉足，應當合理評價自身的優勢與不足，評估互聯網金融的優勢，同時加強相互間的合作，從而實現雙贏。商業銀行要緊跟時代潮流，應當充分利用互聯網技術收集數據，整合資源，從而使其信息流和資金流得到更加優質的聚合。目前已經有很多互聯網金融和商業銀行的合作模式逐漸興起，給商業銀行的轉型帶來了相當重大的機會。

2．2互聯網金融對我國商業銀行的不利影響

2．2．1對商業銀行負債業務的不利影響

(1)商業銀行的存款面臨流失的威脅。雖然互聯網金融理財產品的客戶群體目前集中在青年，但隨著時間推移，越來越多的人接受了這種理財方式，青年客戶群體的財富也逐漸積累，互聯網金融會搶走銀行的許多存款業務。客戶將以前存在商業銀行的活期存款轉為投資互聯網金融理財產品來實現資金增值，不僅可以保證資金流動性，而且風險幾乎為零。客戶轉為投資互聯網金融理財產品使資金運用更加靈活方便，可以實現快速提現，有些產品甚至可以實現隨時隨地提現。并且客戶通過互聯網金融獲得的收益要比銀行存款利率高很多。以余額寶為例，自余額寶出現以來，很多人選擇將閑散資金存入余額寶，就造成商業銀行存款的大量流失。(2)商業銀行的負債成本有增大的壓力。互聯網金融通過各種投資理財產品獲取大量的資金，然后將其投入到同業存款、協議存款及銀行定期存單等銀行儲蓄中，這樣就使得以往流入銀行的儲蓄沒有直接存入銀行，而是通過其他存款的形式間接回到銀行，這樣會改變銀行的負債結構。由于銀行通過協議存款支出的利率要高于其對儲蓄存款的利率。而互聯網金融中投資理財產品的種類不斷豐富，數量持續增加，這使得商業銀行的負債成本將會不斷提高。

2．2．2對商業銀行資產業務的不利影響

商業銀行利用負債業務得到的資金，通過對外放貸等方式，可以獲得收益。獲得收益的高低取決于商業銀行對這些資金的利用方式方法。銀行資產業務主要在兩個方面受到互聯網金融的不利影響:一方面是小微貸款業務，另一方面是信用卡服務業務。(1)互聯網金融對商業銀行的小微貸款造成沖擊。以“拍拍貸”為代表的p2p網貸更適合于中小微企業貸款平臺，搶奪了商業銀行中小微企業貸款業務的很大一部分。互聯網信貸借助與開放、直接、可互動的網絡平臺，可以實現資金流動和利率市場化。因此，很多中小微企業會選擇互聯網信貸，商業銀行的業務范圍變小，收益來源渠道變窄，收益自然會降低很多。甚至將來互聯網信貸由于其交易成本較低，也很有可能對大型企業信貸業務形成替代效應。(2)互聯網金融直接威脅銀行信用卡業務。在個人業務方面，商業銀行的信用卡服務占據了很大份額，他們通過繳費手續費、收單商戶傭金盈利。如今互聯網信貸體系推出海量適合于個人消費者投資的網絡信貸產品，搶占了部分商業銀行的個人信用卡業務，進而會降低商業銀行的收入。第三方支付原本只有線上支付服務，但網絡購物的興起促進了打三方支付的線下支付發展，相當一部分信用卡業務所產生的繳費手續費以及收單商傭金收益由商業銀行轉移到第三方支付。商業銀行通過提供信用卡服務得到的收益大幅下降。

2．2．3對商業銀行中間業務的不利影響

商業銀行的中間業務與商業銀行的資產業務在是否大量使用資金上有很大不同，商業銀行幾乎不需要利用負債業務籌集的資金，就可以實現盈利。此時商業銀行是金融交易的中間人，為客戶提供客戶要求的服務，不涉及到資產籌集與利用，只是收取服務手續費。商業銀行的中間業務受到互聯網金融的沖擊主要體現在兩個方面:一方面是結算業務方面，另一方面是業務方面。(1)商業銀行的結算業務受到擠壓。商業銀行通過其固有優勢，形成很多支付結算工具，在向客戶收取手續費的同時，通過為客戶提供支付結算服務為客戶辦理支付結算，還可以暫時占用大量資金。但是借助于網絡，第三方支付也可以為客戶辦理支付結算業務。并且后者易操作，可以隨時隨地提供服務，客戶需要繳納的手續費或者傭金也比前者要低。銀行作為主要的支付結算渠道地位被弱化。(2)商業銀行的業務有所減少。在傳統的金融模式中，具有代銷保險、代銷基金等業務資格的金融機構只有商業銀行，如今很多互聯網企業例如很多第三方支付平臺也取得了此類業務。而商業銀行在此類競爭中自然會處于劣勢，因為很多客戶為了節約成本，會偏向于選擇第三方支付平臺來此業務。比如，第三方制度平臺與通信商、繳費部門和超級市場的合作，人們不再需要去銀行兌換外匯，不用去通信商交話費，還可以通過第三方支付平臺直接繳水電費煤氣費等。

參考文獻:

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［3］李博，董亮．互聯網金融的模式與發展［J］．互聯網金融，2013(10)．

第5篇：互聯網金融模式論文范文

【關鍵詞】互聯網企業 保險布局 SWOT分析

2013年被稱為中國的互聯網金融元年，互聯網金融無疑是近年來我國發展最蓬勃的產業之一。互聯網企業進軍保險業有其自身獨特的優勢：基于大數據客戶消費行為和偏好的分析、特定場景下保險產品的創新、自有互聯網平臺的號召力與流量優勢等。互聯網企業已經不滿足單純的作為保險銷售平臺，而是希望拿到保險牌照，從快速發展的中國保險業中分一杯羹。因此，以互聯網企業的保險戰略為出發點，系統地梳理互聯網巨頭在保險方面的發展現狀，是一項無論對保險行業還是保險公司都具有重要現實意義的研究。

一、互聯網企業開展保險業務的SWOT分析

（一）互聯網企業開展保險業務的優勢分析

1.互聯網企業龐大的客戶群。體截止2014年，我國網民數量達到6.49億，其中移動互聯網網民數量也達到5.57億，移動支付隨著阿里和騰訊“支付大戰”也得到了普及{1}，移動支付用戶已達2.76億。本文分析的互聯網企業龐大的客戶群體拓寬了潛在的保險客戶人群，為互聯網企業保險布局帶來一定的內部優勢。

2.大數據、云計算技術精準定價。傳統保險公司給產品定價時，基于固定的經驗數據，通過一套精算理論來厘定費率。互聯網企業通過分析龐大的客戶群體，利用大數據和“云計算”等核心技術，對用戶行為、交易數據等進行記錄和追溯，基于此，保險產品設計核定價可以實現差異化和個性化，同時提高保險理賠的準確性和及時性。

3.互聯網擴大保險覆蓋的風險范圍。在互聯網時代，投保理賠成本可以降到極低的情況下，對一些碎片化的風險也可以承保。如眾安在線推出的網絡購物退運險和航班延誤險，投保和理賠都在網上進行，人工成本極低。

（二）互聯網企業開展保險業務劣勢

1.互聯網和信息系統穩定性和安全性不足。信息系統的安全性不足就會導致以下后果：一是安全認證存在風險；二是在線核保存在風險；三是網上支付不安全。雖然互聯網企業對信息系統建立了多層次的安全保護措施，但是保險業務的安全保障仍是業務中最薄弱的環節。

2.道德風險。互聯網中由于虛擬性，信息不對稱更加嚴重。虛擬的網絡環境，減少了客戶在購買保險時與人或經紀人面對面的溝通，客戶有跟大的可能信息造假。

3.法律體系未有效完善與健全。2004年，我國通過了《中華人民共和國電子簽名法》，但是由于缺少其他有關電子合同的法律配套規定，僅此一部法律，對于保險業而言，同時還受到保險法的約束，因此缺乏針對保險網絡銷售的相關電子商務問題更楦叢櫻同時還涉及到保險法律法規與其他法律法規相對接配套的問題。

（三）互聯網企業開展保險業務的外部機會

1.政策的支持。在中央政策方面2014年，將進一步加強對互聯網金融的支持。在2015政府報告中提出了促進保險業發展的“國十條”，作為發展互聯網金融的第二條路徑，互聯網企業開展金融業務，得到了大力的政策支持。

2.互聯網保險有巨大的提升空間。2014年，中國互聯網保險的滲透率為4.24%。財產險中的車險，滲透率為6.70%；人身險的滲透率則為2.78%。而國際上互聯網保險發展水平較好的國家，一般財產險滲透率都超過20%，人身險滲透率超過10%。對比可知，中國互聯網保險有巨大的發展空間。

（四）互聯網保險布局保險領域的威脅

1.互聯網保險行業征信體制不完善。2006年央行建立全國統一的金融信用信息基礎數據庫，但其中真正有信貸記錄的僅約3億人，我國互聯網行業征信體制仍然不完善，作為需要客戶遵守“最大誠信原則”的行業，道德風險會使企業遭受巨大損失。

2.傳統保險企業開展互聯網保險的威脅。通過保監會的數據可以看到，從表1中可以看出，開展互聯網保險業務的保險公司也超過了100家，這意味著國內超過65%的傳統保險公司開展互聯網保險業務。圖1中，由于目前保費規模增長迅速，所以互聯網保險保費占總保費的比例還是較小的。傳統保險企業憑借自身的品牌優勢、規模大、影響力強和保險專業技能，借鑒互聯網金融模式，積極開展互聯網保險業務。

3.專業化人才匱乏。現階段我國的互聯網保險大部分都從事標準化的保險產品銷售活動，由于在互聯網產品精算定價、個性化服務、定位群體等方面專業人才匱乏，這將會限制互聯網企業保險的布局。

二、對策及建議

總結上文對互聯網企業布局保險業的現狀以及SWOT分析，對傳統保險企業提出如下對策：

第一，傳統保險企業在利用第三方渠道，如綜合性門戶網站和電子商務平臺、專業型第三方營銷平臺（即互聯網的保險中介）銷售產品時，應考慮傭金或費用水平，以及對這種銷售渠道的實際控制水平。同時，傳統保險企業可以在與其他企業的合作過程中調整和改善網上銷售模式，若取得一定的規模可以適時推出企業自己的互聯網銷售平臺。

第二，由于互聯網企業線下網點匱乏，無法進行個性化的定制服務，銷售的保險產品主要是退貨險、航意險、車險等，傳統保險企業可以利用“線下為主，線上為輔”的策略，在互聯網上進行產品的介紹和宣傳，利用線下的銷售網點進行個性化的保單服務。

第三，傳統保險企業應該充分利用其專業優勢，開發新的保險品種，在責任保險、信用保險、家庭財產保險等方面開發全面完善的產品。利用互聯網進行銷售可以在一定程度上防止保費的流失，甚至可能增加保費，但是對保險產品進行創新和擴展才是傳統保險企業繼續發展的正確途徑。

第四，傳統保險企業也可以嘗試開發新的保險形式。如發展互聯網相互保險，傳統保險企業可以作為互助保險的發起人，運用互助基金進行投資升值，同時降低了保險公司的展業成本。互聯網的發展，同時也提高了互助組織、會員、潛在會員之間溝通的效率，“互聯網+相互保險”存在巨大的發展潛力。

注釋

{1}數據來源《中國互聯網發展狀況統計報告》.

{2}數據來源中國保監會.

參考文獻

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[4]陳勁，互聯網大數據推動保險征信體系建設[J]上海保險，2014（11）；（46-48）.

第6篇：互聯網金融模式論文范文

【摘要】近年來，互聯網對金融業產生了深厚的影響，互聯網金融成為行業中的熱門。余額寶、支付寶等“互聯網+”金融產品迅速崛起，并將電子產品與貨幣基金進行了很好的組合，從本質上改變了小額金融產品的市場格局。本文以余額寶為例，通過與傳統小額金融產品的比較，探尋這一領域的未來發展方向。

【關鍵詞】小額金融產品， 互聯網+， 趨勢研究

一、研究背景

我國小額金融產品起步于金融機構內部產品的組合模式，后期經歷了銀行單方面銷售模式后，進入到現銀保合作、銀券合作，最后來到了現在所處的綜合開拓階段。學者認為除了最后一個階段涉及為客戶提供財務咨詢外，其他階段提供的理財服務都是通過結算工具幫助客戶增值的服務組合。隨著“互聯網+”社會的形成，以余額寶為代表的互聯網小額金融產品具有靈活性高、收益性、低成本的優勢，極大的挑戰者傳統商業銀行的主導位置。即便如此，此類小額金融產品對于風險的控制和收益性的保證，將成為決定其發展的重要因素。

二、“互聯網+”時代下小額金融產品的風險及其控制

按照我國當前的相關執法法則，第三方機構是沒有代銷基金的權利。針對這一規定，很多互聯網小額金融以基金直銷的形式推行，巧妙地規避了相關部門的監管風險。與此同時為了避免市場風險的存在，很多互聯網小額金融產品在交易關系達成時，強制性的通過電子協議等形式明確了風險的歸屬。

此外，“互聯網+”時代下小額金融產品的最大優勢在于其便利的買賣流程，其自身優勢背后也隱藏極大地流動性風險。“T+0”贖回制，即用戶可以隨時消費支付和轉出。這對于資本運營一方來說是極其不愿意看到的局面。針對極其方便的資金贖回，為了控制器流動性，多數的互聯網小額金融產品針對性地擬定了交易規則，如規定了單戶投資金額不超過100萬元。同時，對于“T+0”來說也并不是傳統意義的當日交易，資金當日回到傳統金融機構的賬戶當中。特別是在電子商務環境中，已經搶占先機的余額寶產品，可以用于第三方支付，很多消費者利用余額寶進行實時消費，且它擁有相對龐大的客戶群。“T+0”是指從余額寶轉到支付寶的過程，而不是轉到y行卡。同時，在消費者進行消費時需要從余額寶中支付這筆資產，但這并不意味著余額寶要在當日做出實際的支付。消費者在網購后貨款不會立即到賣家的賬戶而是在第三方平臺上，直至買家收到貨物并確認收獲后貨款才會被轉走。這一舉措很好的控制了余額寶的流動風險。此外，支付寶背后的天弘基金公司通過對數據分析總結支付寶的客戶的特點，于是利用大數據對用戶的購物支付規律、對基金流動性的影響因素進行了深度分析研究，對資金的流動性進行了提前估算。在大數據下控制余額寶的流動性風險，將它調節在可控的范圍內。

三、發展趨勢展望

小額金融產品品牌局限。在小額互聯網金融產品當中，絕大多數是不具備余額寶背后的優越資源，因而很難在短時間內讓更多的消費者了解并接受。因此需要實現差異化營銷方式，尋找各自的市場縫隙，定位專屬的客戶范圍。例如，通過與保險和醫療業的三方結合，為小額的醫療支出與賠付一體化運營，抓住特定使其的客戶需求。另外，還可通過與特定產業的嘗試融合，例如與旅游產業、游戲產業的結合，在將虛擬、無形的資產領域進一步放大，將新型消費行為通過互聯網工具，有機的嵌入到小額信貸體系中來。

另外的一個重點是在強調互聯網經濟的“用戶體驗”概念的同時，保證信貸安全的前提下，發揮互聯網的數據可獲得特性、數據可挖掘特性，高效的識別風險，進而在對特定客戶的審查手續及利用過程中，最大化的減少審核流程，提升響應速率。

小額金融產品在本質上與傳統金融產品并無二異，互聯網的影響勢必導致二者的趨同化發展。因此，筆者認為小額信貸并不依附于某一類特定的運營主體，而是在服務模式上提出了新的概念。

參考文獻：

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[4] Patricia Constante Jaime，Daniel Henrique Bandoni，Flávio Sarno.Impact of an education intervention using email for the prevention of weight gain amongworkers[J]，Public Health Nutrition，2013，17，7.

作者簡介：

第7篇：互聯網金融模式論文范文

關鍵詞：信貸業務；商業銀行；安全性；流動性；盈利性；“三性”原則

貸款業務始終是商業銀行資產業務的重要組成部分，因此在激烈競爭下，必須加強安全性管理、流動性管理、盈利性管理。通過社會征信體系的建立、審查審批環節的制度建設、貸款風險預警機制的建立，可以提高信貸資產的安全性。通過信貸資產證券化、資本充足率的提高增強信貸資產的流動性［1］。最后通過差異化信貸定價策略、簡化放貸程序、精簡信貸人員等措施來提高貸款的盈利性，以此抵御市場新生力量的競爭，保護銀行的傳統業務——信貸業務。

一、商業銀行的經營目標

（一）安全性原則。安全性原則指商業銀行在日常經營過程中，必須審慎控制風險，經得起重大風險和損失。商業銀行是特殊的金融機構，通過其信用中介的職能成為全社會最大的債權人、債務人。在信貸業務中，存在著信用風險、操作風險、道德風險、市場風險、法律風險等一系列風險［2］。因此在銀行日常業務經營管理中，安全性原則尤為重要，是商業銀行的基本目標，重點強調盡可能地避免和減少風險。因此在貸款業務過程中，貸前、貸中、貸后都必須堅持安全性原則。（二）流動性原則。在銀行負債中，存款業務是主要的資金來源，在我國，存款分為活期存款、定期存款、儲蓄存款。商業銀行既要滿足活期存款、活期儲蓄存款隨時提存的需要，還需要滿足定期存款、定期儲蓄存款在規定日期提現的需要。為滿足這些需要，商業銀行在日常經營中需要提存一定數量的存款準備金，滿足資本充足率的要求，防止擠兌的產生。同時為了滿足資產的流動性，銀行需貫徹信貸配給原則，審慎信貸風險，并通過一系列手段提高貸款流動性，使貸款能在銀行需要時具有及時變現的能力。（三）盈利性原則。盈利性原則指商業銀行作為一般企業追求利潤最大化的目標，是銀行最終效益和經營能力的體現。其盈利性目標地實現對自身的經營管理和整個社會都具有重要意義，有利于充實銀行資本、擴大銀行經營規模、提高銀行的信譽，從而提高其綜合競爭力。衡量其盈利性程度的指標主要有盈利率、盈利資產收益率、收入盈利率等。貸款業務作為商業銀行最重要的資產業務，是最主要的盈利資產，是商業銀行實現利潤最大化目標的主要手段［3］。近些年，隨著互聯網金融的發展，花唄、京東白條、民營銀行等新生力量開始搶占商業銀行傳統業務，尤其是小額信貸領域。同時利率市場化進程的加快，使商業銀行貸款盈利能力逐漸下降，因此，其目前發展面臨雙重困境。

二、“三性”原則下商業銀行信貸業務管理

（一）貸款業務與安全性原則。第一，建立社會征信體系。信用體系的健全和信用風險評估機制的確定對于商業銀行降低經營成本、降低壞賬率、發展小額信貸有重要作用。因此需要商業銀行借鑒互聯網金融的優勢［4］，加強與互聯網金融企業的合作，充分運用大數據分析方法，將借款人或者投資人的行為模式、消費習慣、誠信記錄等納入信用風險防范模型，做到全面、真實地反映貸款人的資信能力和償債能力，同時借鑒信用分評分模式，加快全民征信體系的建設。第二，完善審查審批環節制度建設。目前我國實行審貸分離制度，制度核心是相互制衡與自我約束，但自我約束的實現需輔以制度制衡，因此不僅需要加強對專職人員的工作能力和素質建設培養，提高其自我約束能力，同時應輔以恰當的獎罰機制。通過績效考核制將考核人員的收入與銀行效益掛鉤，實行收付實現制，加大信貸風險責任考核力度。第三，建立貸款風險預警機制。貸款風險預警機制的建立需多方主體參與。首先，企業信貸人員要實時監控企業微觀環境、中觀環境、宏觀環境［5］，充分調查企業信貸能力和管理狀況。其次，商業銀行向政府尋求幫助，在必要時借助行政力量充分分析企業的經營能力、財務狀況、償債能力等，要求企業保證經營數據的真實性、完整性、可靠性。再次，商業銀行要拓寬信息來源渠道，發揮銀行同業間的作用，共同防范信貸風險［5］。最后，建立動態貸款風險預警機制，實時監控數據、錄入數據，建立完善的風險等級評估，充分發揮預警機制作用。（二）貸款業務與流動性原則。流動性風險以其不確定性強、沖擊破壞力大的特點，被稱為“商業銀行最致命的風險”。因此，加強流動性管理是商業銀行經營者面臨的重要課題［6］。貸款是銀行資產的重要組成部分，由于其缺乏流動性，貸款與存款之間存在期限不匹配的矛盾，這是貸款流動性管理的核心。第一，信貸資產證券化。信貸資產證券化是將原來缺乏流動性但有未來現金流的貸款通過重組轉化為可流通資本市場證券的過程。商業銀行可以通過信貸資產證券化將制造業、冶煉礦業等傳統產業的非優質貸款移出資產負債表，將資金再投放于服務業、新興產業等行業，以此完善信貸結構，提高信貸整體質量，解決貸款與存款期限不匹配的矛盾，提高銀行流動性。需要注意的是，商業銀行在開展信貸資產證券化的過程中，不能急于通過這一金融創新工具將長期信貸資產證券化以獲得流動資金，并且利用這些資金去進行具有較大風險的投資業務，這樣容易降低銀行的流動性水平［1］。目前我國商業銀行信貸資產證券化存在信貸證券化產品單一、二級市場流動性缺乏、信息披露不規范、金融監管和相關法律不完善、風控和信用評級體系不健全等問題，因此更加需要商業銀行謹慎實行信貸資產證券化這一手段。第二，適當提高對資本充足率的要求。目前，全球經濟受疫情的影響呈現下行趨勢，中小企業面臨生存困境，銀行貸款風險增加。在此特殊背景下，易發生流動性風險，商業銀行需提高對資本充足率的要求，對貸款風險進行充分保障，增加一級資產、二級資產的比重。同時銀行提高資本充足率的要求將會安撫社會大眾，避免疫情當下產生恐慌心理發生擠兌危機。但資本充足率提高的幅度應視商業銀行實際情況而定。大型商業銀行信譽好且有較多優質信貸資產，不易產生流動性危機，這時可提高較小幅度或不提高對資本充足率的要求，流動性原則適當讓位于盈利性原則。小型商業銀行信譽較差、信貸資產質量較差，在經濟下行時更易產生流動性風險，因此應較大幅度提高對資本充足率的要求。（三）貸款業務與盈利性原則。第一，差異化信貸定價策略。面對中底層客戶，可采用成本加成定價法。中底層客戶有著對利率變動敏感、小額信貸、追求快捷低成本服務的特點，因此商業銀行要結合底層客戶特點，創新金融產品，開發低利率、低貸款金額、放貸快捷、手續簡單的金融產品。這時商業銀行的重點是降低成本，即需從放貸各個環節入手控制貸款成本，以期用低利率來擴大市場份額，拉攏客戶資源，與花唄、京東白條、民營銀行、P2P借貸在小額信貸領域進行競爭。同時商業銀行應加強與互聯網金融企業的合作，運用大數據技術，建立居民信用檔案，減少審貸放貸時間，提高服務水平。面對上層客戶，可采用客戶盈利性分析定價法，考慮與客戶的整體關系、雙邊關系，加強對大額貸款風險的審查，貫徹落實信貸配給原則。對于低質量大額的貸款，應予以拒絕。對于高質量大額貸款，商業銀行在提供貸款的同時，還應根據客戶具體需要提供更加靈活的優惠利率，進行個性化定制。商業銀行還應積極發展與客戶的雙邊關系，在存款上采用上層客戶定價法，通過提供個性化服務發展忠誠顧客，并獲得較高收益來彌補提供貸款的潛在損失。第二，簡化放貸程序、精簡信貸人員。5G技術的產生、新基建的發展、大數據技術的普及等新興技術的發展與普及，給商業銀行信貸業務帶來了轉型機會。商業銀行需充分利用這些科技、互聯網的力量簡化放貸程序，精簡信貸業務，加快推進業務線上化、數字化以及互聯網化，使人工智能逐漸替代傳統人工，智能化、科技化逐漸滲透商業銀行貸款程序各環節，這也是未來商業銀行發展的大勢所趨。信貸業務的智能化、科技化不僅能提高商業銀行的效率，給客戶帶來良好的服務體驗，更重要的是，節約商業銀行工資支出、培訓費用的同時進行科學化審貸，減少主觀因素的影響，提高信貸質量，這些都將提高信貸業務的盈利水平。

參考文獻：

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第8篇：互聯網金融模式論文范文

關鍵詞：余額寶；互聯網金融；SWOT分析

1. 背景

2013年6月13日，支付寶與天弘基金聯手推出新型理財產品-余額寶，這是一款類似貨幣市場基金的服務。據阿里巴巴官方公布數據顯示，截至2014年底，余額寶用戶數已經增加到1.85億人，規模已達5789.36億元，人均持有3133元，相當于2013年年底規模1853億元的3倍。余額寶作為一種新的網絡金融形態，未來在渠道、業務、模式等方面的創新，會不斷倒逼利率市場化進程加快。

2. 基于問卷調查的SWOT分析

2.1 余額寶優勢（Strengths）

第一，余額寶客戶龐大，潛在資源豐富。依托國內最大的第三方支付平臺，余額寶有著龐大的客戶基礎，1.85億人的用戶數及已超過5000億元的資金規模都說明了這一點。而從調查問卷結果，也可以看出在未使用余額寶的調查對象中有64%愿意了解使用余額寶，潛在客戶資源相當豐富。隨著日后支付寶在線支付領域的不斷拓寬，目標客戶的活躍程度以及忠誠程度將明顯高于其他支付平臺。

第二，余額寶的門檻低，流動性高。余額寶打破了傳統的理財產品最低投資額的限制，客戶可以隨時隨地轉入資金，得到收益的同時，還可以隨時用于網購、繳納水電費等日常消費①。網購支付方便、零手續費、轉賬方便已成為余額寶最為吸引客戶的亮點。

第三，余額寶具有相對較高的收益率。調查數據顯示余額寶七日年化收益率維持在4.0%-5.0%，以2015年4月2日各大互聯網貨幣基金的收益為例，余額寶4.457%，理財通4.203%，現金寶4.623%，活期寶4.2%，可見余額寶收益處于中等偏上水平，表現甚至優于一般的銀行理財產品。

2.2 余額寶的劣勢（Weakness）

首先，余額寶是貨幣基金，存在虧損風險。雖然貨幣基金是所有基金產品中風險比較低的一類產品，一般用于投資收益穩定的金融工具，國內貨幣基金的年化收益率普遍在3%到4%，收益比銀行活期高出近十倍，但作為一項基金產品，本質上收益伴隨著風險。一旦天弘基金出現收益或是流動性風險，對阿里巴巴公司信譽也會帶來打擊。

其次，余額寶在法律監管方面還有一定爭議，有監管風險。按照央行對第三方支付平臺的管理規定，支付寶余額可以購買協議存款，但對能否購買基金并沒有明確的規定。余額寶借助天弘基金實現基金銷售功能的做法是在打球。從監管層面上來說，余額寶并不合法，但也不違法，處于灰色地帶；一旦監管部門發難，余額寶有可能會被叫停。

最后，余額寶在靈活性與銀行活期存款相當、收益性方面完勝銀行活期存款，在一定程度上會危及銀行利益，有銀行風險。余額寶的生存依賴銀行，畢竟支付寶的支付體系是搭建在各大銀行的系統之上。失去支付寶，余額寶將失去存在的平臺。

余額寶將碎片化存款集合起來，通過快捷、靈活的購買方式，形成了創新性的基金產品②。這是一種渠道的創新，同時，這種創新所帶來的新的風險也不得不面對。

2.3 余額寶的機遇（Opportunities）

從客戶規模來看，目前使用余額寶的人數調查樣本的44%，未使用余額寶的人員中也有超過三分之二的人愿意了解余額寶，可見余額寶的潛在客戶資源十分豐富。與同類基金產品相比，余額寶的收益率比較穩定，其七日年化收益率大多時候都保持在4.5%左右，高于銀行定期利率，在這種利率水平下，約有41%的潛在客戶表明愿意投資余額寶。

從資金規模來看，雖然近90%的被調查者月均在線支付金額低于1000元，在線消費能力處于中低水平，但約有42%的潛在客戶愿意把其收入的31%以上投入余額寶。這說明余額寶的資金規模前景良好，資金量會不斷上漲。

除此之外，余額寶前景被看好的一個重要原因還在于其對人們理財觀念的顛覆和由此帶來的理財方式的轉變③。本文的調查樣本人群在接觸余額寶之前的主要理財方式為銀行存款，占到62%左右。而在接觸余額寶之后，銀行存款所占的比例下降到了35%，與此同時，余額寶的比例占到了33%。

天弘基金總經理周曉明直言，余額寶覆蓋到了原來覆蓋不到的人，在傳統的金融體系里面得不到很好的服務，或者說按照常理現在還不認為自己需要理財服務的人群。一塊錢都可以理財，使人們感到理財離自己那么近，很多以前沒有想到理財的人進到了理財的服務領域。由此也可以看出，余額寶的市場潛力巨大。

2.4 余額寶的威脅（Threats）

同類型的理財產品層出不窮。自余額寶2013年6月推出后，很多電商公司和基金公司看到了互聯網金融的巨大前景，均接連推出類似的產品。其中規模較大的有：騰訊和華夏基金合作推出的“微信理財通”、百度公司和嘉實基金推出“百賺利滾利”產品、京東互聯網理財產品――小金庫也在2014年3月底上線，分別對接鵬華增值寶貨幣基金和嘉實活錢包貨幣基金。以上理財產品都不同程度的轉移了余額寶潛在和現有的客戶。

銀行類理財產品的反擊。余額寶的推出給各大銀行的存款帶來了一定程度的分流威脅，各銀行也紛紛推出了各種類似余額寶的產品④。由工商銀行控股的工銀基金公司推出了規模最大的銀行類理財產品“現金快線”、平安銀行與金融機構合作的“平安盈”以及銀聯推出的依托230萬POS用戶的“天天富”等理財產品有著和余額寶類似的高流動性、高收益性以及贖回到賬快等特點，且這類理財產品以銀行資金為依托，較余額寶的安全系數高，給余額寶帶來了極大的競爭。

風險的不可控性。余額寶推出時阿里巴巴對其風險提示不足，重點宣傳了它的高收益率。首先，這種高收益率是存在與商業銀行的活期存款利率沒有開放的情況下，在未來的一段時間里，一旦實現了利率的市場化，必然會影響余額寶的收益；其次，余額寶的收益會受到貨幣基金市場的影響，如果貨幣基金市場形式走低，余額寶用戶的收益會存在一定的風險。本文的問卷調查結果顯示，66%的調查樣本認為余額寶的風險低于5（風險程度由低到高為1―10），這表明大多數人都認為余額寶目前的風險相對較少，在可接受的范圍之內。

3. 結論

余額寶作為創新型理財產品，從推廣至今，爭議之中規模得到迅速的擴大，市場風險也不容小覷。但余額寶畢竟是互聯網金融領域一次創造性的嘗試，它對于推動我國金融自由化和銀行業的不斷創新具有一定的意義。（作者單位：西南交通大學公共管理學院）

該論文基于西南交大公共管理學院文淵基金項目階段性成果。

注解：

① 王瑩. 余額寶的流動性， 收益性及風險分析[J][J]. 中國商貿， 2013， 35： 65-66.

② 王瑤. 基于 SWOT 范式的余額寶理財思考[J]. 金融經濟（理論版）， 2014（11）.

第9篇：互聯網金融模式論文范文

Abstract： In recent years， with the rapid development of Internet technology， the formation of "Internet+" environment makes the banks no longer in the traditional monopoly situation. From a practical point of view， the research on the development of commercial banks under the environment of "Internet+" is of great significance.

關鍵詞： 互聯網+；商業銀行；發展

Key words： Internet+；commercial bank；development

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2017）07-0015-03

0 引言

我國商業銀行自成立以來到現在己經過數十年的發展，商業銀行類型也從最初的中、農、工、建四大行，發展到包括國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行的三大類銀行。近些年，互聯網和信息技術的快速發展，產生出具有時代特點的網絡金融公司，同時，中國加入WTO后外資銀行的引入，導致銀行業不再處于傳統的壟斷地位，而是逐漸轉變為相互激烈競爭的環境。在這種情況下，商業銀行若仍照搬原來的商業模式而不針對新的市場環境進行創新，就很難維持穩定的盈利能力。囊隕峽梢鑰闖觶從現實角度出發，研究“互聯網+”環境下商業銀行發展的問題及解決路徑具有重大意義。

1 “互聯網+”環境下我國商業銀行發展的現狀和問題

1.1 我國商業銀行發展的現狀

1.1.1 國有商業銀行的發展現狀

國有商業銀行包括中國工商銀行、中國建設銀行、中國農業銀行、中國銀行、交通銀行五大行，作為我國銀行體系的主體，國有商業銀行在資產規模、員工數量、機構網點設置與市場份額上都在我國處于領頭羊的位置。

國有商業銀行具有雄厚的資金貯備，它主要針對國有大型企業進行業務往來，不斷推出適合目標客戶的創新型服務與產品，由于國有商業銀行的高信譽、大規模，其外匯業務相對發達，并且通過優越的工資待遇吸引優秀的金融人才為其服務。然而，國有商業銀行的現有商業模式存在許多缺陷，龐大的垂直化的組織結構阻礙了銀行內部上下層級的溝通，降低銀行辦事效率，國有銀行穩定保障的工作吸引大批尋求終身保障、工作安逸的員工，他們雖具有較強的業務能力，但普遍創新能力差，工作積極性不高，導致國有銀行創新速度慢、發展速度慢，患有大企業的通病。

1.1.2 股份制商業銀行的發展現狀

我國股份制商業銀行較國有商業銀行產生時間較晚，發展較快，經營管理較為靈活，其網點分布在全國大部分城市，但在廣度上沒有國有商業銀行多，資金也不及國有銀行雄厚，因此股份制商業銀行形成了集中于某一領域精品化發展的商業模式，股份制商業銀行精品化的商業模式具有其特殊性，不同于國有商業銀行的商業模式。

我國股份制商業銀行根據自身特點，在原來的基礎上提升了傳統的銀行業務，并且，通過全方位的考察，鎖定某一領域，實行專業化的商業模式，將銀行傳統業務賦予新的特征，同時，股份制商業銀行從內部價值鏈角度出發，通過對業務流程、風險管理、組織結構等方面進行創新，盡可能發揮股份制商業銀行的優勢，通過高效、全能的專注于某一領域，實現生產優質的服務產品、降低銀行成本等多個目標。

1.1.3 城市商業銀行的發展現狀

在2012年末，我國城市商業銀行總數接近150家，其總資產為12.34萬億元。在網點分布上，城市商業銀行沒有國有與股份制商業銀行分布廣泛，其資金儲備也沒有國有與股份制商業銀行雄厚，但城市商業銀行通常是基于某一區域建立和運行的商業銀行，其了解該區域的特殊性并且經常能夠獲得當地政府幫助和支持。

城市商業銀行熟悉當地政治、經濟、文化等情況，了解顧客需求，其側重面不同于國有商業銀行與大型企業的合作，而側重于資金需求少、時間緊、頻率高的當地中小型企業與個人業務，此外，城市商業銀行運營手段較為靈活，管理決策層級較少，雖然在“量”上無法與大型商業銀行與股份制商業銀行相比擬，但在“質”上城市商業銀行尋求出新突破，城市商業銀行更加重視效率的提升，紛紛都在轉型突破，探索資本消耗低、穩步增長、內生能力強的商業模式。

1.2 我國商業銀行發展存在的問題

1.2.1 價值主張問題

我國銀行的金融產品有將近五分之四是從西方國家引進的，品種單一，屬于自有品牌的產品少，后發展的新產品中相似性太高，存在互相模仿的嫌疑，尤其是資產類產品，開發的很多產品很多都不是客戶所需要的，這就使產品缺乏吸引力和競爭力，特別是“互聯網+”環境下，網絡金融公司興起，更對傳統銀行的產品造成很大的沖擊。

1.2.2 內部價值鏈問題

首先，我國商業銀行的網點設置不合理。一些銀行在選擇網點時，沒有做充分科學、實事求是的分析調查，造成了有些地區網點不能滿足當地居民的需求，而在另一地區需求不足，造成網點重疊布局，導致資源浪費，客戶流失。其次，我國商業銀行風險管理不足，我國商業銀行普遍缺乏全面風險管理意識，缺乏全面風險管理平臺。

1.2.3 外部價值鏈問題

改革開放以來，我國銀行業競爭日益激烈，原有的四大國有銀行的壟斷，隨著市場的開放、監管的放松，股份銀行和城市商業銀行、外資銀行也逐步進入市場，市場份額被逐步分解。在這種情況下，銀行間的合作顯得尤為重要，良好的銀行間合作可以降低銀行內部成本，并且通過分銷渠道的共享增大銷售能力，實現銀行間共嵌。但實際上，我國銀行間過于強調競爭而忽略合作產生的共贏，固封在原有模式中而忽略信息共享可降低的巨大內部成本。

1.2.4 盈利模式問題

長期以來，我國商業銀行依靠我國政府制定的存貸利差限度保障了商業銀行的收入。然而，隨著近些年市場利率化、嚴格的市場監管、日益激烈的市場競爭，過分依賴存貸利率差的收入模式極大的削弱了商業銀行盈利能力。

近些年，我國商業銀行也逐漸意識到了這一問題，在互聯網快速發展金融市場深化改革的環境中，銀行業也逐漸改變其收入結構，通過發展中間業務的多元化收入來源代替只依靠傳統以利息為主的局面。以我國工商銀行為例，其中間業務收入從2000年的35.32億增長到2012年的1191.17億元，中間業務收入占比也從4.98%增加到22.2%，我國商業銀行大力發展中間業務己取得卓越成效，然而與西方發達國家銀行相比，我國盈利模式仍存在許多問題。

1.2.4.1 收入來源單一，非利差收入金融產品少

近幾年，我國商業銀行逐漸重視對金融產品與服務的創新，然而與國外發達國家銀行相比，我國金融產品與服務種類仍然較少。據統計，美國銀行有將近2000種以非利息收入為來源的金融產品，而我國商業銀行僅僅有不足300種，有限的金融產品與服務限制了我國商業銀行除利差收入以外進行的其他形式盈利活動。

1.2.4.2 存貸款業務過度竟爭

我國設置的存款利率上限和貸款利率下限雖然保證了商業銀行的收入，但簡單的以存貸利差為主的收入模式，抑制了商業銀行創新熱情，并且造成在存貸款業務方面的激烈竟爭，有限的市場份額將減少商業銀行利潤。此外，利率市場化、銀行監管的日益嚴格也將逐漸減少商業銀行利息收入。綜上所述，我國商業銀行發展面臨很多問題，其中，產品開發單一是主要問題。我國制定的存貸款利率上下限與分業經營政策對商業銀行具有絕對保護作用，導致商業銀行存在不重視產品開發創新、中間業務發展緩慢、不以顧客為中心等諸多問題。與西方發達國家的商業銀行相比，我國商業銀行仍有許多需要改進之處和較大的發展空間。

2 “互聯網+”環境下解決我國商業銀行發展問題的路徑

2.1 價值主張創新

價值主張是指企業需要與價值對象進行何種價值交換，解決的問題是“客戶是誰”，“企業為顧客提供怎樣的價值”。商業銀行通過不斷對產品與服務進行改進、不斷與顧客溝通提高服務質量，希望通過滿足顧客需求來進行價值交換，為商業銀行創造利潤，互聯網環境下，商業銀行可通過以下幾方面進行創新。

2.1.1 加強顧客關系管理

“互聯網+”環境下使企業與客戶之間產生一種互動的關系，極大的改善了企業與顧客的關系。“互聯網+”環境下，商業銀行可通過更多媒介與顧客進行交流，顧客可通過在線平臺、電話等多種渠道與銀行溝通，不必遇到任何問題都前往營業網點進行處理，同時，商業銀行通過定時的郵件、電話和在線平臺的回訪，可及時了解掌握顧客對產品與服務的滿意度，按照顧客需求對顧客所需要的產品做智能化服務。

2.1.2 創新顧客服務內容

在“互聯網+”環境下，商業銀行可建設先進的顧客智能管理系統，管理系統可收集和分析市場上各類信息，對顧客的需求進行智能化了解，通過對大數據的分析，準確掌握客戶的愛好和傾向。此外，商業銀行利用這種系統獲取并分析與顧客所有的交往歷史，從整個行業的角度認識顧客，及時了解掌握顧客各種信息，為銀行的經營決策提供依據，降低商業銀行的決策風險。

2.1.3 提供個性化產品

“互聯網+”環境下，商業銀行與客戶之間的雙向交流顯得十分容易，全國的客戶都可隨時購買商業銀行的產品和服務，銀行根據顧客在客戶端留下的數據，分析顧客的愛好和對產品的傾向性，然后根據不同客戶的需求和傾向或者客戶的建議來開發客戶所需要的產品，真正做到因地制宜因時制宜。

2.2 內部價值鏈創新

2.2.1 業務流程再造

流程再造是價值鏈優化的重要表現形式，“互聯網+”環境下可以幫助商業銀行實現“前臺前移”，主要是指充分發揮顧客在金融服務生產流程中的作用，擴展顧客采用自助服務的電子分銷系統的寬度。互聯網的發展正幫助我國商業銀行建立多樣化的電子分銷系統，電子分銷系統使得銀行業傳統前臺的作用不斷減小，必要性不斷下降，顧客可通過與銀行主機相連的各種終端機，進行業務辦理，傳統的人與人界面將發展至人與機器界面，這將為顧客提供標準化服務與高質量服務。

互聯網的發展引發銀行業激烈競爭，迫使商業銀行尋求一切方法降低成本，以求保持長久的競爭優勢.商業銀行后臺的主要工作是為產品和服務提供技術支持，并且，向前臺各類業務提供支援和服務，商業銀行可利用互聯網整合銀行各流程信息，分析出能為銀行帶來競爭優勢的核心流程和一般業務流程，將成本高、復雜、所占資源大但不能為商業銀行帶來高價值的流程進行外包處理，從而降低銀行成本，使銀行免除沉重的投資負擔，將固定成本轉化為可變成本。

2.2.2 風險管理能力的提升

銀行是高風險的行業，在銀行的經營中隨時都有可能因為各種不可預料的因素而導致經濟損失。風險管理在商業銀行內部流程中處于非常重要的地位，商業銀行的主要任務之一即為準確的評估風險，并進行及時有效的風險管理。

互聯網可幫助商業銀行構建覆蓋到銀行經營的資產、負債、中間業務等每一項業務的授信信息管理系統，建立龐大全面的數據庫，并通過適時更新，不斷完善和推廣商業銀行風險評級體系。同時，商業銀行可通過互聯網建立縱橫交錯的信息網絡，實現系統內從總行到網點間的顧客風險信息互傳、信息共享，以保證顧客在任何網點進行信貸業務時，銀行都能迅速的計算出客戶的違約概率，使授信決策更具客觀性和科學性。

2.2.3 市場營銷創新

市場營銷是商業銀行直接與客戶打交道的環節，具有十分重要的戰略意義。“互聯網+”環境下，顧客的需求發生巨大改變，商業銀行的營銷模式也應隨之改善，以客戶需求櫓行牡氖諧∮銷方式與渠道的創新，可以成為商業銀行的戰略競爭優勢。互聯網環境下，商業銀行市場營銷最主要創新為網絡營銷，商業銀行開展網絡營銷的目的是通過網絡整合傳播維持和發展我國商業銀行的良好形象，促進產品銷售，并且通過多元渠道吸引客戶使用網上銀行業務，降低柜面壓力，集中資源為優質客戶提供更好的服務。

在“互聯網+”環境下，信息的傳播不再簡單為企業向顧客的單向信息傳遞，而是逐漸演變成企業與顧客間雙向的信息傳播模式，商業銀行積極地將自身優勢展現給顧客，同時，顧客也積極地向商業銀行展現自身需求，索要需求信息。互聯網的發展幫助商業銀行進行多元化的營銷方式，例如通過電視、電腦進行廣告宜傳。現代技術的宜傳手段具有高頻、高效、影響面廣等特點，為保持市場宜傳的有效性，商業銀行必須高效利用現代科學技術。

互聯網的發展，同時也增加了商業銀行開發手機銀行、電話銀行、短信銀行、網絡銀行等不同的分銷渠道，此類稱為虛擬網點。虛擬網點的建立消除了顧客在業務辦理時間和空間上的限制，提高了業務辦理效率，增加了顧客滿意度和顧客忠誠度。在實際工作中，商業銀行需要針對不同產品和服務選擇合適的分銷渠道。在選擇時，要確立不同分銷渠道的功能，值得注意的是，虛擬網點的建立并不能完全替代傳統營業網點，他們有各自的特點，能滿足顧客不同的需求。因此，商業銀行需協調發展虛擬網點和傳統營業網點，從而最大化實現目標顧客的價值。

2.3 外部價值鏈創新

商業銀行外部價值鏈是指商業銀行與組織邊界之外的其他企業進行的合作聯盟。傳統價值鏈強調企業優化內部價值鏈，力求達到競爭優勢，在銀行業競爭日益激烈的情況下，各個銀行通過對抗性竟爭活動并不能幫助銀行保持絕對的優勢地位。此時，銀行通過外部合作聯盟帶有的收益比相互競爭帶來的收益更大。

互聯網的快速發展幫助商業銀行了解更多外部企業信息，有助于商業銀行準確尋找到可以進行合作聯盟的戰略伙伴。商業銀行利用外部價值鏈，在不具有競爭優勢的環節尋求合作聯盟伙伴，通常采用兩種方式。

2.3.1 與銀行及其他金融機構聯盟

銀行業較其他行業擁有更高的共同成本，并且運營成本在一定時期內也保持不變，因此，業務規模的擴大可以降低共同成本。通過互聯網進行行業間溝通交流與資源共享，將商業銀行與其他銀行和非銀行金融機構連接起來，分享資源和分銷網絡。

2.3.2 與高技術企業聯盟

隨著網絡信息技術的快速發展，為滿足顧客多元化需求，商業銀行通過與通信企業聯手推出更多能使顧客方便使用的產品與服務。例如，招商銀行與中國移動聯手全面推出的“手機銀行”，方便顧客進行業務辦理。在“互聯網+”環境下，銀行可以制定“以顧客為中心的服務策略”與先進、高效的業務流程一起成為商業銀行提高競爭力的主要方式。

2.4 盈利模式創新

2.4.1 實行科學定價

在“互聯網+”環境下，商業銀行通過業務介質虛擬化，將線下業務活動搬到線上，降低了商業銀行的運營成本，運營成本的降低可使商業銀行提供更多產品優惠活動，吸引更多顧客。互聯網的發展，減少銀行與顧客間的信息不透明現象，方便顧客比較不同銀行間產品價格，我國現在多采用簡單的成本加成定價法與追隨定價法，相對比于西方國家依靠市場需求水平、競爭水平、成本費用水平制定價格，我國商業銀行產品定價過于簡單，缺乏對顧客的吸引力。我國商業銀行在產品定價時應學習西方發達國家，考慮帕累托效應和規模經濟法則，采用多樣化產品定價，例如邊際成本定價法、成本加成定價法、差別定價法、脫脂定價法等。對于產品定價，應采取科學差別化原則，以顧客作為評價的組成部分決定產品優勝劣汰。

2.4.2 開發中間業務

高科技是中間業務發展的關鍵，是中間業務增加競爭能力的重點，商業銀行可通過互聯網技術快速發展金融電子化的建設，推進中間業務發展。信息化和網絡化是當今時代的兩大特點，商業銀行可以通過互聯網科技手段，通過科學技術減少人力資源與物質資源的投入，并且提高勞動生產力、銀行內部運營效率和對客戶的服務質量。通過持續創新中間業務產品和服務，實現商業銀行的多元化發展。

參考文獻：

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