互聯(lián)網(wǎng)金融安全精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融安全范文

1 互聯(lián)網(wǎng)金融危機(jī)頻發(fā)，敲響安全警鐘

近年來頻繁集中爆發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)安全事件不僅應(yīng)驗了業(yè)內(nèi)人士此前的憂慮，而且也給年輕的互聯(lián)網(wǎng)金融敲響了警鐘：

2014年春節(jié)前夕，拍拍貸、好貸網(wǎng)、火幣網(wǎng)等多家P2P網(wǎng)貸平臺遭黑客攻擊，平臺頁面無法打開，致使投資人無法登錄平臺投資和提現(xiàn)，平臺負(fù)責(zé)人隨后收到黑客幾千元至幾萬元不等的敲詐信息。

近期，多個P2P平臺陸續(xù)爆出問題，P2P網(wǎng)貸行業(yè)資訊門戶網(wǎng)貸之家、網(wǎng)貸天眼及第一網(wǎng)貸等平臺都遭受到了黑客攻擊。

此外，央行近期對虛擬信用支付和二維碼支付的叫停，也可以理解為，考慮到支付流程中的安全問題，比如虛擬信用支付中的本人確認(rèn)問題、材料真實性問題以及二維碼支付中的客戶信息安全問題，都已經(jīng)成為監(jiān)管機(jī)構(gòu)履行安全監(jiān)管職責(zé)的監(jiān)管地帶。

嚴(yán)峻的金融信息安全形勢，要求金融業(yè)切實采取措施，努力提高信息安全保障水平，堅決打擊危害金融信息安全的犯罪活動。因此，清醒地看到當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融安全面臨的形勢，充分認(rèn)識金融安全工作的重要性，未雨綢繆，勇于應(yīng)對挑戰(zhàn)，對于我國的金融機(jī)構(gòu)來說尤其迫切。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融危機(jī)呈現(xiàn)新特點，技術(shù)性風(fēng)險上升

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的成本不是平臺運營成本，也不是客戶的獲取成本，更不是監(jiān)管上的投入成本，而是作為平臺本身的信譽(yù)成本，也就是常說的平臺信任度。一旦缺乏了信任度，客戶擠兌，資金流逝，平臺成為了無源之水，即便符合監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，降低運營成本也無濟(jì)于事。

從用戶角度出發(fā)，選擇一個安全、審慎的平臺進(jìn)行理財、融資、投資是十分有必要的。傳統(tǒng)金融之所以沒能在金融互聯(lián)網(wǎng)化上有更多創(chuàng)新，一方面是監(jiān)管設(shè)限，另一方面也是考慮到平臺的安全性問題，在一個沒有良好的IT后臺支撐，沒有風(fēng)險撥備和不良率控制的互聯(lián)網(wǎng)平臺，一旦遭遇平臺的信任風(fēng)險，就將很難再次獲取客戶的信任。客戶的遷移習(xí)慣需要一個長期培育的過程，這個過程在遭遇了風(fēng)險和安全問題后，一般是不可逆的。

我們注意到，對于互聯(lián)網(wǎng)金融，監(jiān)管層的立場基本上是有條件的鼓勵和支持，即便是在今年的兩會期間，互聯(lián)網(wǎng)金融寫入了政府工作報告，但是潛臺詞是要風(fēng)險可控。否則，一旦出現(xiàn)不可控的風(fēng)險趨勢，監(jiān)管層必然會以保護(hù)投資者利益為由進(jìn)行更嚴(yán)格的準(zhǔn)入監(jiān)管。

從近期發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)金融安全危機(jī)來看，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了風(fēng)險的第二階段，因為技術(shù)力量的不足，在互聯(lián)網(wǎng)非法攻擊面前，平臺的抵御能力和用戶資金、信息的保護(hù)能力正逐步陷入捉襟見肘的窘境。

2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融通過概念和收益的引領(lǐng)，開創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)金融元年的新時期，也成為金融新趨勢的代名詞。在這個初創(chuàng)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺風(fēng)險主要是集中在平臺的運營風(fēng)險和模式風(fēng)險，也就是平臺自身的風(fēng)險，比如部分p2p進(jìn)行自融、詐騙、頻繁債權(quán)轉(zhuǎn)讓等，在不規(guī)范、甚至違法的業(yè)務(wù)運作中放大了平臺的運營風(fēng)險。

為此，央行、銀監(jiān)會以及相關(guān)部門在上海、深圳等地對互聯(lián)網(wǎng)金融開展了深度的調(diào)研，并成立了一些專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，分享運營模式經(jīng)驗和風(fēng)險，給當(dāng)時的不規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融打了一劑猛藥。在行業(yè)性風(fēng)險的處理中，互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸形成了一些安全與風(fēng)控的基本原則，比如P2P行業(yè)的“點對點、數(shù)據(jù)征信、第三方”以及不搞自融，不建立資金池，不非法集資等。

那么近期爆發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融安全危機(jī)，普遍呈現(xiàn)出哪些特點呢？從這一輪安全性風(fēng)險的溯源來看，大多不是平臺的模式風(fēng)險，而是外部的網(wǎng)絡(luò)安全性問題，也就是平臺在抵抗互聯(lián)網(wǎng)非法攻擊方面的抵御能力和用戶資金、信息的保護(hù)能力。從這個意義上而言，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融是進(jìn)入了風(fēng)險的第二個階段。如果說前一個風(fēng)險是經(jīng)驗上的不足導(dǎo)致的風(fēng)險，這一個階段的風(fēng)險就是技術(shù)上的不足導(dǎo)致的風(fēng)險。

頻繁發(fā)生的安全危機(jī)無疑正在不斷推高互聯(lián)網(wǎng)金融成本。相關(guān)技術(shù)分析和輿論解讀普遍認(rèn)為，傳統(tǒng)金融的成本集中在線下的人力成本、物理店面成本以及復(fù)雜性較高的后臺IT成本；而成長初期的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，在安全性上的配套資源相對不那么充足，主要的成本在于平臺搭建成本和市場營銷成本。

我們注意到，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融往縱深發(fā)展以及金融互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的成本差距正呈現(xiàn)縮小的趨勢。

就互聯(lián)網(wǎng)金融而言，安全性問題在短期內(nèi)將成為一把達(dá)摩利斯之劍，為提高平臺的抗安全攻擊能力，除了在平臺流程和數(shù)據(jù)征信上加強(qiáng)完善外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺將不得不在安全性問題上投入更多的資源，包括設(shè)備配置、網(wǎng)絡(luò)維護(hù)、人員安排以及應(yīng)急處理機(jī)制。特別是對于部分中小P2P網(wǎng)貸平臺，資金實力本來有限，購買寬帶、使用防火墻，將耗費巨額成本，往往難以控制風(fēng)險。

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，特別是對于非專業(yè)IT公司出身的一般互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，在互聯(lián)網(wǎng)安全問題上碰到危機(jī)可能性更大，短期內(nèi)也會加大平臺的運營成本，甚至有覆蓋利潤的風(fēng)險。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融并非沒有成本，在很大程度上而言，中小平臺的運營成本將會呈現(xiàn)更大的上升趨勢；不僅如此，技術(shù)性安全隱患更是風(fēng)控以外的另一個核心命題。

3 護(hù)航互聯(lián)網(wǎng)金融安全，規(guī)避技術(shù)風(fēng)險的任重道遠(yuǎn)

我們認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融并不是僅僅互聯(lián)網(wǎng)與金融簡單嫁接，他是互聯(lián)網(wǎng)利用現(xiàn)代信息技術(shù)對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)方式重新組合捆綁提供的一種新的服務(wù)模式。金融安全的核心工作是風(fēng)險管理，基于互聯(lián)網(wǎng)信息傳播的特殊性，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理與控制是一項技術(shù)性和專業(yè)性很強(qiáng)的工作，對從事這項工作的團(tuán)隊及其人員的要求，有著比傳統(tǒng)金融更高的技能要求標(biāo)準(zhǔn)；而從國家金融安全的層面看，互聯(lián)網(wǎng)金融安全或?qū)⒂懈涌b密的頂層制度設(shè)計。

近日央行在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管上的表述是：互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)自擔(dān)風(fēng)險，而不能轉(zhuǎn)嫁給社會；鼓勵充分競爭，反對壟斷。結(jié)合之前央行的表述，基本可以確定央行以及上層監(jiān)管的主要著力點在于平臺的風(fēng)險控制，也就是將平臺的運營模式和流程控制規(guī)范化，更多的是考慮模式上的風(fēng)險，而不是安全、技術(shù)上的風(fēng)險。

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融安全范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 P2P網(wǎng)貸平臺 信息安全 政策管理

一、問題的提出

自2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融就未停下它迅猛發(fā)展的腳步。作為一種新的金融商業(yè)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融正逐漸成為當(dāng)前以及未來中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個重要驅(qū)動力。從2015年7月國務(wù)院的“互聯(lián)網(wǎng)+”行動可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融已正式升級為國家戰(zhàn)略。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)地位的空前提高，從利好的一面來看，能加大其在創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新、普惠金融等等方面的應(yīng)用，使金融巧妙地滲透入社會的各方各面；但從利空的一面來講，由于目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所依賴的信息技術(shù)等要求遠(yuǎn)不及其速度的加快和規(guī)模的擴(kuò)大，信息安全問題、風(fēng)險及監(jiān)管問題越來越突出，亟待解決。尤其是作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展一大重要形態(tài)的p2p借貸平臺，成為了信息安全問題爆發(fā)的重災(zāi)區(qū)。

金融安全問題是當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融追求可持續(xù)發(fā)展最核心的問題，可以說金融信息安全是互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定發(fā)展的前提和保障。針對目前我國大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺未做到真正信息安全的現(xiàn)狀，加之p2p網(wǎng)貸平臺成為備受黑客青睞、信息安全問題頻發(fā)的高地，對于互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全問題的課題研究顯得十分具有現(xiàn)實意義和研究價值。準(zhǔn)確說來，金融信息安全是保障金融發(fā)展和創(chuàng)新的基礎(chǔ)，更是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健發(fā)展、為實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的動力保障。

二、范疇界定及相關(guān)文獻(xiàn)概述

根據(jù)國際化標(biāo)準(zhǔn)委員會的定義，信息安全是“為數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)而采取的技術(shù)的和管理的安全保護(hù)，保護(hù)信息系統(tǒng)的硬件、軟件及相關(guān)數(shù)據(jù)不因偶然或惡意的侵犯而遭受破壞、更改及泄露，保證信息系統(tǒng)能夠連續(xù)、可靠、正常地運行”。那么互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全同樣也是為維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的數(shù)據(jù)信息處理系統(tǒng)而進(jìn)行的技術(shù)和管理的安全保護(hù)。安全是金融信息系統(tǒng)的生命，更是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融信息體系的靈魂。

國內(nèi)對于互聯(lián)網(wǎng)金融及其引致的信息安全問題等方面的研究起步相對較晚。P2P網(wǎng)貸平臺作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的三大新興模式之一，發(fā)展初期必然會面臨不少阻礙。翁舟杰等（2004）認(rèn)為我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺未來的發(fā)展將面臨著個人信用體系不健全、相關(guān)法律法規(guī)缺失等障礙，同時信息安全問題隱患也在逐漸放大。蔣琳，李萬業(yè)（2013）就網(wǎng)絡(luò)借貸可能出現(xiàn)的信息泄露等問題，提出了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)應(yīng)該盡快確立并加以完善。李雪靜（2013）在借鑒美、英等國對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管模式下，提出我國網(wǎng)絡(luò)借貸當(dāng)前應(yīng)該明確監(jiān)管部門任務(wù)，規(guī)范監(jiān)管手段。再結(jié)合國內(nèi)的信用環(huán)境雜質(zhì)較多、信用信息系統(tǒng)因存在較大技術(shù)缺陷而難以完善、信息安全問題日益突出等的現(xiàn)狀，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。由此看來，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信息安全問題的研究顯得十分重要和意義深遠(yuǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全案例分析

國家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心數(shù)據(jù)報告顯示，截止2015年12月底，境內(nèi)感染網(wǎng)絡(luò)病毒的終端數(shù)近227萬個；針對境內(nèi)網(wǎng)站的仿冒頁面數(shù)量為15，710個；信息系統(tǒng)安全漏洞為690個，其中高危漏洞有335個。{1}在這樣的互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境下，P2P網(wǎng)貸平臺以驚人的速度成長和發(fā)展，同時信息安全隱患也在不斷擴(kuò)大。下面將以P2P網(wǎng)貸平臺為重點對互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全問題進(jìn)行分析。

（一）P2P網(wǎng)貸平臺信息安全風(fēng)險日益累積

自2013年P(guān)2P網(wǎng)貸平臺開始“爆炸式”增長以來，其所遭遇的黑客攻擊事件也從未停息。2013年4月，豐達(dá)財富P2P網(wǎng)貸平臺遭黑客持續(xù)攻擊，網(wǎng)站癱瘓5分鐘；同年7月6日，“中財在線”自主開發(fā)的系統(tǒng)遭遇黑客攻擊，導(dǎo)致用戶數(shù)據(jù)泄漏；同年12月，廣東地區(qū)有多家P2P平臺，包括e速貸、通融易貸等集中被黑客攻擊。2014年2月初，拍拍貸、好貸網(wǎng)等多家P2P網(wǎng)貸平臺，在黑客的惡意攻擊下，不僅平臺頁面無法打開，投資、提現(xiàn)操作也受到了限制，黑客幾千元至幾萬元不等的敲詐信息接踵而至。P2P行業(yè)已被黑客攻擊的烏云籠罩，而黑客針對平臺攻擊的速度和規(guī)模不但沒有放緩，反而變本加厲。

2015年注定是P2P行業(yè)頗具挑戰(zhàn)的一年，可以毫不夸張地說，中國P2P已經(jīng)成為全世界黑客宰割的羔羊。2015年1月，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺紅嶺創(chuàng)投網(wǎng)站遭遇黑客DDOS攻擊，網(wǎng)頁癱瘓持續(xù)數(shù)個小時；同年4月，作為國內(nèi)知名P2P平臺的芝麻金融也未能逃過黑客的猛烈攻擊。由于其網(wǎng)站數(shù)據(jù)庫的泄露，包括姓名、身份證號、銀行卡信息等在內(nèi)的用戶資料較大規(guī)模泄露，且牽涉到的資金高達(dá)3000多萬元。2015年6月，先是信融財富官網(wǎng)遭受到黑客DDOS惡意流量攻擊，隨后另兩家平臺寶點網(wǎng)和立業(yè)貸在黑客大規(guī)模攻擊下，均未能逃過平臺服務(wù)器癱瘓的厄運。雖然黑客采用的是外部流量拖垮服務(wù)器的攻擊方式，并不會對用戶的信息安全造成影響，但此次較大規(guī)模的黑客攻擊事件給廣大P2P借貸平臺投資者和平臺負(fù)責(zé)人敲醒了警鐘，信息安全問題再度成為行業(yè)關(guān)注熱點。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的其他信息安全問題

除了黑客一直虎視眈眈的P2P網(wǎng)貸平臺信息安全事件頻發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的其他信息安全問題也日益嚴(yán)重。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)方面，發(fā)生在2013年9月的網(wǎng)銀變種木馬病毒“弼馬溫”使幾十萬的網(wǎng)民感染病毒，海量的信息遭到了泄露。還有為大家熟知的支付寶在2013年3月也曾出現(xiàn)過重大漏洞，通過引擎搜索便可獲得大量的支付寶轉(zhuǎn)賬交易信息及個人敏感信息。加之“攜程漏洞門”、“二維碼支付欺詐”等一系列信息安全風(fēng)險事件頻發(fā)，解決互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的信息安全問題迫在眉睫。

（三）從P2P網(wǎng)貸平臺到互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全問題分析

對P2P借貸平臺黑客攻擊事件進(jìn)行分析后不難發(fā)現(xiàn)，P2P平臺最常見的漏洞類型有支付漏洞、密碼重置、訪問控制等，黑客攻擊P2P平臺的方式也比較集中。并且黑客攻擊P2P平臺的目的也很明確：竊取信息、資金獲利和敲詐平臺等。

總之，P2P網(wǎng)貸平臺之所以備受黑客青睞并成為信息安全風(fēng)險事件頻發(fā)的高地，本質(zhì)上還是因為先前的金融信息安全技術(shù)防范難以追趕新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的更新?lián)Q代，并且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的迅速膨脹，原先的信息安全保護(hù)體制已然失去其原來的效用，亟待重塑建設(shè)。這些都意味著互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的信息安全管理和防護(hù)早已不能滿足和適應(yīng)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的需求，并且這些因素都必將放大互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全問題的隱患。在移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算技術(shù)等新興技術(shù)成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展代表名詞的同時，由于其自身的技術(shù)成熟度不夠，在國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的信息安全環(huán)境一直不穩(wěn)定、社會征信體系的建設(shè)滯后、與互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全相關(guān)的法律法規(guī)缺失、國內(nèi)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全的監(jiān)管手段的不明確、監(jiān)管機(jī)制的不合理、信息安全監(jiān)管體系的不健全等重要因素的催動下，信息安全問題正在從原先積聚的P2P網(wǎng)貸平臺開始逐步向整個互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域蔓延。若不及時采取管理措施，信息安全帶來的風(fēng)險隱患將是不可估量的。

四、對策建議

技術(shù)加管理，一直是人們處理信息安全問題的法則和經(jīng)驗。因此，“三分技術(shù)，七分管理”的理念對于處理互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全問題也當(dāng)具有寶貴的借鑒意義。針對互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全引發(fā)的問題和帶來的風(fēng)險隱患，可從以下幾個方面提出管理措施及相關(guān)政策：

（一）傳統(tǒng)信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的新興技術(shù)需共同進(jìn)步

金融信息系統(tǒng)的安全運行直接關(guān)系到國家安全、人民利益和社會穩(wěn)定。傳統(tǒng)的信息技術(shù)措施和信息安全產(chǎn)品有防火墻、訪問控制、身份認(rèn)證、數(shù)據(jù)加密、病毒防治等等，這些技術(shù)在銀行、證券等行業(yè)中的靈活運用也使得金融信息系統(tǒng)成為了國家重要的基礎(chǔ)設(shè)施。我們都知道，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展離不開新興技術(shù)工具的支持，而由于這些技術(shù)自帶龐大的數(shù)據(jù)庫，潛在的信息安全隱患也是極大的。一旦發(fā)生數(shù)據(jù)信息被竊取、泄露、非法篡改的事故，一如多次提到的黑客攻擊P2P平臺事件，輕則個人隱私暴露、權(quán)益受損，重則信息安全問題在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)全面爆發(fā)。因此，發(fā)展初期的新興技術(shù)必須認(rèn)識到自身的不成熟，并挖掘發(fā)展?jié)撃堋⒓哟笞陨硌邪l(fā)力度，同時其更新和改革的方向必須與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況緊密聯(lián)系。只有傳統(tǒng)信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融新興技術(shù)的共同革新才能牢牢打下互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全技術(shù)層面的扎實根基。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全管理爭取穩(wěn)中求新

信息安全管理是指通過維護(hù)信息的機(jī)密性、完整性和可用性等來管理和保護(hù)信息資產(chǎn)的安全與業(yè)務(wù)持續(xù)性的一項體制，是對信息安全保障進(jìn)行指導(dǎo)、規(guī)范和管理的一系列活動和過程。在借鑒以往信息安全管理的基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信息安全管理應(yīng)做到：

一是明確金融信息系統(tǒng)的安全管理目標(biāo)和范圍，并設(shè)定不同安全等級。策略和制度上應(yīng)“對癥下藥”，如盡快構(gòu)建能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需求的信息安全管理制度和保障體系。

二是針對國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的信息環(huán)境相對混亂和信用環(huán)境相對不成熟的特點，信息安全管理的重點應(yīng)放在互聯(lián)網(wǎng)金融大環(huán)境的優(yōu)化和改善上，如努力建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融征信服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，整合一切征信資源和信息，這同時也為互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)信任體系的構(gòu)建助力頗多。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全法律體系建設(shè)勢在必行

黑客頻繁攻擊而導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸平臺風(fēng)險事件頻發(fā)的信息安全問題的暴露以及互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域其他信息安全問題的產(chǎn)生都說明了與信息安全相關(guān)的法律法規(guī)存在很大的漏洞。從盜取個人信息、敲詐平臺再到非法集資、網(wǎng)絡(luò)金融犯罪，這些行為已對國家安全、社會穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)建設(shè)、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展以及個人合法權(quán)益構(gòu)成了極大的威脅。因此，針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，制定和完善相關(guān)的信息安全法律法規(guī)勢在必行，特別是針對信息安全風(fēng)險隱患突出的發(fā)展區(qū)域。同時，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融信息系統(tǒng)的安全調(diào)查制度和體系，加大金融信息安全宣傳力度，提高廣大用戶的信息保護(hù)意識和安全規(guī)范遵守意識等等，都是互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全法律體系完整建設(shè)的必要條件，并將為互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展?fàn)I造一個安全穩(wěn)定的法律環(huán)境。

注釋

{1}數(shù)據(jù)來源：國家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心官方網(wǎng)站。

參考文獻(xiàn)

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[2]翁舟杰，靳偉.信息時代金融中介的命運――金融中介理論的不同視角[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2004（11）：221.

[3]蔣琳，李萬業(yè).P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管問題及建議[J].時代經(jīng)貿(mào)，2013（8）：287.

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融安全范文

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 多層級防護(hù)關(guān)聯(lián) 動態(tài)建模

前言：在實際應(yīng)用中，無論是Web應(yīng)用系統(tǒng)還是Web網(wǎng)站，處在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境當(dāng)中，都時時刻刻面臨著來自各方面的安全威脅。在傳統(tǒng)的安全防護(hù)技術(shù)當(dāng)中，防火墻、IPS等技術(shù)都只能對網(wǎng)絡(luò)中協(xié)議層數(shù)據(jù)包進(jìn)行處理，卻無法對Web應(yīng)用中大量采用的動態(tài)頁面發(fā)揮理想的效果。因此需要通過動態(tài)建模、多層級防護(hù)關(guān)聯(lián)和前后臺關(guān)聯(lián)等技術(shù)，對系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行安全加固。

一、基礎(chǔ)防護(hù)策略

針對WEB應(yīng)用和數(shù)據(jù)庫安全防護(hù)，最重要的是需要對應(yīng)用層交互的內(nèi)容進(jìn)行安全檢測。并在這個層次內(nèi)建立非常深入復(fù)雜的訪問策略。對訪問的URL、動態(tài)頁面?zhèn)鬟f參數(shù)、Cookie傳遞的參數(shù)等進(jìn)行監(jiān)測，對比正常的訪問行為基線；如明顯偏離正常行為模式則可產(chǎn)生告警和即時阻斷。策略的產(chǎn)生主要由抓包或安全設(shè)備自主學(xué)習(xí)完成，目前部分安全設(shè)備可以根據(jù)Web應(yīng)用的變化進(jìn)行自適應(yīng)調(diào)整，可以大大降低分析和變更帶來的維護(hù)壓力。同時，安全管理人員還需要適時進(jìn)行微調(diào)，以得到最優(yōu)的“充分必要”的策略。

二、多層級防護(hù)關(guān)聯(lián)

針對核心系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫和應(yīng)用安全防護(hù)，不僅僅只是采用動態(tài)頁面和傳遞參數(shù)防護(hù)，還需要使用一些成熟的技術(shù)，進(jìn)行多層次防護(hù)并且將各個防護(hù)元素關(guān)聯(lián)起來。如網(wǎng)絡(luò)防火墻，入侵防御檢測系統(tǒng)，數(shù)據(jù)庫審計和流量清洗等關(guān)鍵技術(shù)。但是，傳統(tǒng)的安全防護(hù)面臨兩個問題，一個是特征庫單一，另一個是誤報率較高。為了解決這兩個問題，一方面，應(yīng)盡可能采用多套網(wǎng)元系統(tǒng)。特征庫不僅要覆蓋基本的Snort數(shù)據(jù)庫，還需要覆蓋WEB應(yīng)用攻擊和數(shù)據(jù)庫攻擊。另一方面，需要通過網(wǎng)元系統(tǒng)之間匹配特征協(xié)議，通過集中的網(wǎng)管系統(tǒng)實現(xiàn)告警匯總，從而過濾設(shè)備產(chǎn)生的無意義告警，提高攻擊識別的準(zhǔn)確性。

三、前后臺關(guān)聯(lián)防護(hù)

Web服務(wù)系統(tǒng)發(fā)展的趨勢是，除了提供靜態(tài)信息的提供外，還提供與多種應(yīng)用和服務(wù)的交互接口。網(wǎng)頁交互和動態(tài)頁面技術(shù)越來越多的扮演了核心的角色。同時由于動態(tài)頁面技術(shù)的靈活性，它也成為了Web攻擊的熱點，包括通過動態(tài)頁面與后臺數(shù)據(jù)庫的連接關(guān)系，獲取和篡改應(yīng)用系統(tǒng)的核心信息，如賬號密碼、用戶信息、交易信息等。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的安全防護(hù)，既要包括前臺Web服務(wù)器，也要包括后臺數(shù)據(jù)庫[1]；而且可以進(jìn)行實時的前后臺關(guān)聯(lián)。防護(hù)時最重要的是需要發(fā)現(xiàn)攻擊的真正發(fā)起源，通過防護(hù)通過后門對數(shù)據(jù)庫發(fā)起的攻擊，提高攻擊發(fā)現(xiàn)的能力，以及精確的從大量訪問流量中阻斷攻擊流量。在定義策略時，通信流可以有所不同，具體可為數(shù)據(jù)庫、Web通信、以及其它通信，同時可對這些不同的通信流提供相應(yīng)的保護(hù)。在不同的級別當(dāng)中，可以在線部署下對通信進(jìn)行立即阻止，或是對會話、應(yīng)用程序用戶、特定IP等進(jìn)行連續(xù)的檢測[2]。這樣，如果在未來的應(yīng)用中有實際需要，可以有效的進(jìn)行阻止。在負(fù)載檢查和處理定向至受保護(hù)服務(wù)器當(dāng)中，所采用的通信模塊作為安全。此外，在安全架構(gòu)當(dāng)中，包含著很多個安全層，這一點與OSI模型較為對應(yīng)。

四、動態(tài)建模

在傳統(tǒng)的安全防護(hù)架構(gòu)當(dāng)中，其基本的工作原理是對特征代碼進(jìn)行匹配，而這種方式基本上只能夠?qū)σ阎舻暮诿麊芜M(jìn)行防護(hù)，卻無法對客戶具體的Web應(yīng)用程序進(jìn)行準(zhǔn)確的認(rèn)識和解析。而在安全架構(gòu)部署時，需要對現(xiàn)有系統(tǒng)Web應(yīng)用的合法訪問特征進(jìn)行動態(tài)構(gòu)建，從而生成用戶Web應(yīng)用的正向校驗?zāi)Ｐ汀Ｍㄟ^這種方式，就能夠利用白名單的方式，對很多未知的攻擊進(jìn)行防御，從而進(jìn)一步提高Web服務(wù)的安全性和可靠性[4]。在這種方式當(dāng)中，動態(tài)評估技術(shù)對傳統(tǒng)防火墻解決方案當(dāng)中最大的問題進(jìn)行了解決，有效的避免了通過手工的方式進(jìn)行防火墻規(guī)則的創(chuàng)建和維護(hù)。

結(jié)論：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融工具已經(jīng)成為了人們?nèi)粘９ぷ骱蜕钪斜夭豢缮俚闹匾糠帧Ｒ虼似浒踩院涂煽啃砸苍瓉碓街匾Ｃ鎸W(wǎng)絡(luò)環(huán)境中可能隨時發(fā)生的各種網(wǎng)絡(luò)攻擊，本文提出的組合型安全解決方案起到了十分有效的安全防護(hù)作用，解決了很多傳統(tǒng)安全解決方案無法處理的問題，有效的保護(hù)了金融系統(tǒng)應(yīng)用的安全。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]毛武. 基于反向的Web應(yīng)用安全解決方案的設(shè)計與實現(xiàn)[D].西南交通大學(xué)，2013.

[2]張子賢. 基于防火墻的Internet/Intranet安全解決方案[J]. 計算機(jī)時代，2012，07：29-30.

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融安全范文

互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛運用而產(chǎn)生的，依托于互聯(lián)網(wǎng)電子平臺，以第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)眾籌等為主要模式的新型金融模式。與傳統(tǒng)的金融模式相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興業(yè)態(tài)在短時期內(nèi)開拓出了巨大的市場空間，顯示出超強(qiáng)的發(fā)展?jié)摿Α；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)包括網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)借貸、理財中介、網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)、虛擬貨幣、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)平臺（網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上保險和網(wǎng)上證券）等。目前，在我國發(fā)展較快的互聯(lián)網(wǎng)金融模式是以第三方支付平臺為代表的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算類、以P2P平臺為代表的網(wǎng)絡(luò)融資類以及網(wǎng)絡(luò)投資理財中介類模式。第三方支付平臺所代表的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)中起步較早，發(fā)展比較成熟、完善的模式，是借助計算機(jī)信息技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺和移動終端對接銀行支付結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的第三方平臺。根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計，2015年第一季度我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到了24308.8億元，比2014年同期增長了29.8%。［1］P2P網(wǎng)絡(luò)平臺是指個人通過網(wǎng)絡(luò)平臺直接將閑置資金出借給資金短缺者的網(wǎng)絡(luò)融資模式。根據(jù)謝平的定義，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺需要依法注冊，其特征是通過互聯(lián)網(wǎng)來為投融資雙方提供包括信息溝通、信用評價等在內(nèi)的媒介服務(wù)。［2］P2P平臺近年來發(fā)展異常迅猛。根據(jù)網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計，截至2015年6月底，P2P網(wǎng)貸正常運營平臺數(shù)量為2028家，比2014年底新增了28.76%。2015年上半年P(guān)2P網(wǎng)貸平臺的成交總額達(dá)到了3006.19億元。［3］網(wǎng)絡(luò)投資理財類指網(wǎng)絡(luò)投資中介機(jī)構(gòu)利用其互聯(lián)網(wǎng)門戶和移動終端，將對第三方支付的在途資金、支付工具吸存的資金投資于銀行理財產(chǎn)品、基金、股票，以達(dá)到保值增值目的。我國最有代表性的網(wǎng)絡(luò)投資理財產(chǎn)品是余額寶，截至2015年2季度末，余額寶規(guī)模為6133.81億元。［4］互聯(lián)網(wǎng)金融的特征可以歸納為：虛擬化、直接性、高效性、資源共享性、普惠性和風(fēng)險性。［5］互聯(lián)網(wǎng)金融主要利用網(wǎng)絡(luò)交易平臺作為虛擬的交易場所，通過平臺進(jìn)行的交易、支付、結(jié)算，使用的是電子貨幣或虛擬貨幣，即虛擬的運營方式。直接性表現(xiàn)為投融資雙方通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺直接完成交易，不需通過銀行等中介，既給投融資雙方帶來了便利，又降低了融資成本。高效性體現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在提供服務(wù)時突破了時間和空間的限制，大大提高了金融資源配置的效率。資源共享性反映了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)混業(yè)經(jīng)營，同時提供多種金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的特征。普惠性則反映了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所面臨的客戶以個人、小微企業(yè)為主的普惠金融的特征。傳統(tǒng)商業(yè)銀行出于風(fēng)險管理的需要，由于信息不對稱對個人以及小微企業(yè)存在一定的金融排斥行為，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所面對的客戶不受地域限制，通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺購買金融產(chǎn)品和服務(wù)，實現(xiàn)了金融資源的全社會共享。風(fēng)險性表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融存在著包含信用風(fēng)險、操作風(fēng)險和法律風(fēng)險等在內(nèi)的業(yè)務(wù)風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險以及其他風(fēng)險。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的形式、特征及來源

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的形式

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險既具有與傳統(tǒng)金融相同的共性風(fēng)險，如信用風(fēng)險、操作風(fēng)險等，又具有互聯(lián)網(wǎng)金融特性決定的特有風(fēng)險，如法律風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險等。從概念上理解，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險是指互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營發(fā)展過程中，由于環(huán)境因素、制度因素以及其他因素導(dǎo)致的資金、財產(chǎn)、信譽(yù)遭受損失的可能性。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的形式主要可以歸納為下面幾種類型：［5］1.運營風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融的運營風(fēng)險主要包括互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在運營過程中產(chǎn)生的信用風(fēng)險、管理風(fēng)險以及操作風(fēng)險。信用風(fēng)險主要是網(wǎng)絡(luò)交易主體由于還款能力和還款意愿出現(xiàn)問題未按要求履約而形成的履約風(fēng)險。管理風(fēng)險則是由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險管理、運營管理、流程管理方面存在缺陷和失誤導(dǎo)致的影響互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)風(fēng)險、操作風(fēng)險和市場風(fēng)險等。其中信譽(yù)風(fēng)險是由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)信譽(yù)不良而引發(fā)的經(jīng)營風(fēng)險。操作風(fēng)險是由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)存在管理漏洞、制度缺陷或人員素質(zhì)不高，導(dǎo)致的由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的員工操作或是消費者失誤而引發(fā)的風(fēng)險，比較常見的是由對計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)不熟練或違反內(nèi)控制度操作而導(dǎo)致的金融損失。市場風(fēng)險則主要來源于信息不對稱而引發(fā)的由于逆向選擇及道德風(fēng)險給互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)帶來的損失。2.技術(shù)安全風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來的，而互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的某些缺陷不可避免地會給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來系統(tǒng)性的安全風(fēng)險。如網(wǎng)絡(luò)的安全隱患、身份認(rèn)證局限、交易信息泄露、程序設(shè)計漏洞，以及軟件設(shè)計缺陷、黑客侵入、計算機(jī)病毒擴(kuò)散等都可能導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬交易中信息丟失，從而給交易主體帶來風(fēng)險。3.法律和監(jiān)管風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的業(yè)態(tài)，目前尚未有明確的金融立法和監(jiān)管條例，也沒有統(tǒng)一的行業(yè)自律組織制定相應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)交易主體和交易行為出現(xiàn)問題時，無法可依、無據(jù)可循，這導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)處于無序發(fā)展?fàn)顟B(tài)。目前，除了第三方支付平臺之外，其他互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域準(zhǔn)入門檻較低，大量的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參與到金融領(lǐng)域中來，機(jī)構(gòu)數(shù)量大幅增加，給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來巨大風(fēng)險。以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為例，根據(jù)網(wǎng)貸之家的報告顯示：2015年上半年新增加的問題平臺達(dá)到419家，是2014年同期的7.5倍。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的特征可以概括為具有強(qiáng)傳染性、虛擬性、時效性和復(fù)雜性。［6］互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)是以開放的互聯(lián)網(wǎng)作為運營平臺，同時應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)與信用網(wǎng)絡(luò)聯(lián)動，一旦某個提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)節(jié)點發(fā)生風(fēng)險都會傳染到整個互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)。這種傳染性由于互聯(lián)網(wǎng)金融的特性，能夠突破業(yè)態(tài)的限制、突破時空的界限，可能帶來極大的損失，甚至導(dǎo)致金融危機(jī)的發(fā)生。互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性特征決定了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的發(fā)生和擴(kuò)散也是在網(wǎng)上進(jìn)行的，具有虛擬和隱蔽性，增加了防范和治理的困難。同時，虛擬化的互聯(lián)網(wǎng)金融交易突破了時空的限制，交易對象、交易過程模糊，增加了交易雙方的信息不對稱。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對信息系統(tǒng)的安全性要求高，系統(tǒng)的任何漏洞、安全隱患和人為的操作不當(dāng)都可能帶來互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險，而這些風(fēng)險因素通常是不易覺察的，具有超復(fù)雜性的特征。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的來源

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在短時間內(nèi)迅速發(fā)展，幾乎滲透到經(jīng)濟(jì)的每個角落，參與的消費者規(guī)模也迅速膨脹。一旦互聯(lián)網(wǎng)金融的某個領(lǐng)域出現(xiàn)問題，就可能導(dǎo)致整個經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的系統(tǒng)性風(fēng)險。因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的來源進(jìn)行深入探究，有利于我們提出互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的治理對策。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)法律法規(guī)不健全是制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的瓶頸，滋生了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險產(chǎn)生的環(huán)境。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的立法工作在我國還處于初期階段，已有的辦法、文件只是局限于鼓勵或扶持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，而明確、具體的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)尚未建立。比如，由于沒有明確的法律來規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)入門檻低，企業(yè)魚龍混雜，行業(yè)無序發(fā)展，對于破產(chǎn)或跑路的企業(yè)也沒有合適的市場退出機(jī)制，影響了整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展；由于沒有建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信息披露制度及相關(guān)法規(guī)，致使互聯(lián)網(wǎng)金融主體之間存在著極大的信息不對稱，導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信用風(fēng)險時有發(fā)生，大大損害了消費者的利益。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)及監(jiān)管法規(guī)的缺失誘發(fā)了金融風(fēng)險的產(chǎn)生。我國目前存在的金融分業(yè)監(jiān)管的形式不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供的一站式服務(wù)方式，因而，除了第三方支付企業(yè)由中國人民銀行發(fā)放經(jīng)營牌照外，其他的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)一直處于監(jiān)管空白的狀態(tài)，沒有外部約束的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險和收益的選擇方面，更注重收益，而忽視風(fēng)險，表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)忽視風(fēng)險內(nèi)控體系的建設(shè)，將經(jīng)營的重點集中在拓展市場份額、增加企業(yè)盈利方面，從而誘發(fā)了金融風(fēng)險。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)核心競爭力的關(guān)鍵在于其對于大數(shù)據(jù)的信息處理和應(yīng)用能力，而在應(yīng)用大數(shù)據(jù)信息技術(shù)開展業(yè)務(wù)的同時，也給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來包括信息安全風(fēng)險、操作風(fēng)險等在內(nèi)的安全隱患。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的競爭愈來愈激烈，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)本身的資本實力、技術(shù)實力、人員素質(zhì)、經(jīng)營戰(zhàn)略和管理能力都將影響企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險管理和駕馭風(fēng)險的能力。第四，我國的信用體系不健全也是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險產(chǎn)生的原因之一。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)控制信用風(fēng)險主要依賴的是抵押、質(zhì)押和保證等擔(dān)保措施，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)很多融資行為是建立在小額、信用、分散基礎(chǔ)上的，在我國信用體系不健全的情況下，無法準(zhǔn)確地了解融資者的信用情況，從而最終導(dǎo)致金融風(fēng)險的產(chǎn)生。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的治理對策

為防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠健康、有序的發(fā)展，應(yīng)針對上述互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的形式、特點和來源對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險采取以下的治理對策：［7］

（一）完善法律法規(guī)，構(gòu)建行業(yè)監(jiān)管體系

首先，要制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)，包括明確規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交易主體行為的立法、互聯(lián)網(wǎng)金融安全性方面的立法、網(wǎng)絡(luò)交易標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則的立法、制約互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息披露的立法。同時，要明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，建立起行業(yè)自律組織，建立起監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律組織相互配合的監(jiān)管體系。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準(zhǔn)入管理，提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準(zhǔn)入門檻，同時行業(yè)自律組織要制定統(tǒng)一的行業(yè)自律準(zhǔn)則，增強(qiáng)行業(yè)的自律意識，使行業(yè)自律的內(nèi)部約束與監(jiān)管的外部約束互相配合，達(dá)到防范和治理風(fēng)險的目的。2015年7月18日，中國人民銀行、銀監(jiān)會等十部委聯(lián)合出臺了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的意見》，明確了互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的五大原則，即“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”，同時明確了監(jiān)管主體，即人民銀行監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)；證監(jiān)會監(jiān)管股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售業(yè)務(wù)；銀監(jiān)會監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)；保監(jiān)會監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。但互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管體系相關(guān)法律法規(guī)的制定，以及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)最終實現(xiàn)規(guī)范發(fā)展還是一個長期的過程。另外，值得注意的是，《發(fā)展意見》中明確規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管采用的仍然是分業(yè)監(jiān)管的方式，而互聯(lián)網(wǎng)金融本身具有多元化的發(fā)展特征，分業(yè)監(jiān)管是否能夠有效地對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管還具有一定的不確定性。

（二）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系的建設(shè)是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范的前提和基礎(chǔ)。首先，我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的運行環(huán)境亟須改善，要加大對硬件的建設(shè)和維護(hù)、對安全設(shè)施的投入，強(qiáng)化對信息系統(tǒng)的保護(hù)，也包括提高軟件的設(shè)計能力，如互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站的安全訪問、身份認(rèn)證以及分級授權(quán)登陸等技術(shù)，要通過完善密鑰管理來防范信息技術(shù)系統(tǒng)。第二，我國要努力開發(fā)出具有自主知識產(chǎn)權(quán)的技術(shù)，以防范由于技術(shù)引進(jìn)帶來的妨礙國家金融安全的風(fēng)險。第三，在宏觀層面上要建立起創(chuàng)新的金融安全評估機(jī)制，制定高規(guī)格的信息安全標(biāo)準(zhǔn)。

（三）加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)督管理

要對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)運營和管理進(jìn)行監(jiān)控，督促互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)建立完善的組織機(jī)構(gòu)和嚴(yán)密的風(fēng)險管理體系，制定詳細(xì)的風(fēng)險防范措施以及互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)安全管理辦法。對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)督管理應(yīng)從以下幾方面著手：一是監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融建立動態(tài)監(jiān)控機(jī)制和大數(shù)據(jù)監(jiān)控模式，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)針對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)動態(tài)數(shù)據(jù)建立風(fēng)險分析模型和程序，主動分析被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的運行狀態(tài)，評估其可能存在的風(fēng)險。二是建立消費者監(jiān)督管理機(jī)制，以發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的主觀能動性。因為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性是消費者最關(guān)心和重視的問題，通過建立互聯(lián)網(wǎng)金融消費者服務(wù)中心可以保護(hù)消費者的權(quán)益。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)通過消費者服務(wù)中心定期向用戶披露相關(guān)業(yè)務(wù)與產(chǎn)品動態(tài)。消費者中心應(yīng)設(shè)立投訴中心，來幫助消費者維權(quán)。三是要發(fā)揮輿論監(jiān)督的作用。

（四）建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系

要通過建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系來促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系應(yīng)包括互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信用信息采集、信用信息的評價與查詢、信用信息的動態(tài)跟蹤與反饋。互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息主要采集對象是掌握互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)及用戶信用信息狀況的機(jī)構(gòu)。采集后的信息可用于查詢，信用體系管理機(jī)構(gòu)還應(yīng)建立起信用信息分析模型，對采集的信息進(jìn)行加工、整理，最后對信息對象的信用狀況作出評價。完善的互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系的建立將促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融有序健康的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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［5］熊歡彥，劉劍橋.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險及風(fēng)險防范研究［J］.金融視線，2014，（12）.

［6］何文虎，楊云龍.我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管研究——基于制度和非制度因素的視角［J］.金融發(fā)展研究，2014，（8）:48－54．

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融安全范文

1.針對個人類客戶利潤獲取方式保障性低，因為缺乏監(jiān)管，所以易出現(xiàn)流動性風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融運作模式主要是將大量個人儲蓄類存款轉(zhuǎn)化為單位存款，并將這批資金以企業(yè)單位形式轉(zhuǎn)存銀行，在這樣的情況下，如果出現(xiàn)集中性提取存款的行為，則會導(dǎo)致流動性風(fēng)險。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融不具備銀行間同業(yè)拆借的功能，因此無法應(yīng)對大規(guī)模資金提取風(fēng)險。

3.存在安全性問題。交易對象不清，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全隱患不確定，個人信息的保護(hù)沒有保障等，這三點都加大了互聯(lián)網(wǎng)金融潛在的風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融作為第三方支付中介無法承擔(dān)相關(guān)責(zé)任，而銀行則有保障客戶安全的義務(wù)。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融目前對于一些對識別性要求較高的交易業(yè)務(wù)顯得有些無能為力，網(wǎng)絡(luò)上傳送的合同顯然沒有當(dāng)面蓋章簽字可靠，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融安全性不夠的一方面。

4.同質(zhì)化嚴(yán)重，尚未形成差異化的競爭格局。目前中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較快，但眾多互聯(lián)網(wǎng)金融公司在金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的研發(fā)以及管理經(jīng)營模式上都是極其相似的，沒有依托自身的特點和市場情況以及消費者的需求，開發(fā)出具有較強(qiáng)競爭性和特點的服務(wù)。長此以往，既不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也有可能導(dǎo)致全局性的金融風(fēng)險。

5.作為實體金融機(jī)構(gòu)，銀行除了提供各項服務(wù)以外還承擔(dān)一部分支援經(jīng)濟(jì)建設(shè)的社會責(zé)任，而互聯(lián)網(wǎng)金融不具備這樣的社會責(zé)任。互聯(lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)的社會責(zé)任主要是增加就業(yè)，保障收入。相比，銀行則能推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展，因此也會導(dǎo)致銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融之間漸行漸遠(yuǎn)。日后，銀行的業(yè)務(wù)側(cè)重點可能更多針對企業(yè)和單位，而互聯(lián)網(wǎng)金融則會吸引更多的個人業(yè)務(wù)。雖然互聯(lián)網(wǎng)也很有可能逐漸涉足企業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，但這需要強(qiáng)有力的監(jiān)管手段來保證安全性的一系列問題，勢必是個漫長的過程。

6.部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合法性以及他們所經(jīng)營的業(yè)務(wù)的合法性難以界定，有違法違規(guī)的現(xiàn)象存在。例如，有些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展的業(yè)務(wù)超過了自身的業(yè)務(wù)范疇，有的進(jìn)行變相吸收存款，有的進(jìn)行非法集資活動，這都是違法的現(xiàn)象，侵害了消費者的權(quán)益。由于互聯(lián)網(wǎng)金融管理缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)，市場準(zhǔn)入沒有國家標(biāo)準(zhǔn)，投資者無法確認(rèn)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合法性，也無法了解互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、信用度等情況，投資者的合法權(quán)益難以得到保障。

7.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施欠缺。監(jiān)管政策、監(jiān)管手段、監(jiān)管隊伍缺失，但目前銀監(jiān)會正在出臺相關(guān)政策對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管，規(guī)范的同時也是在一定程度上對其提供保障。雖然余額寶等網(wǎng)絡(luò)金融理財產(chǎn)品的收益在降低，但其市場可行性卻在提高，對著時間推移，接受互聯(lián)網(wǎng)支付的人會越來越多，實體銀行的一部分業(yè)務(wù)也會逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融所取代。

二、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的建議

近一段時間，政府加強(qiáng)了對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，在兩會上，互聯(lián)網(wǎng)金融首入政府工作報告，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管已提上政府工作日程。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展與監(jiān)管問題引起了國家有關(guān)管理部門的高度重視，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，也更加有益于整個行業(yè)的健康發(fā)展。一是完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系。法律法規(guī)是實施金融監(jiān)管、保障金融安全的根本措施，建立健全相應(yīng)的法律法規(guī)體系是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的重要保證。首先，現(xiàn)有法律中有涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的，要及時進(jìn)行修訂、更新與補(bǔ)充。其次，可以從金融消費者權(quán)益保護(hù)、社會體系構(gòu)建、信息網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)等方面加快立法進(jìn)程。二是建立有效的監(jiān)管體系。正因為互聯(lián)網(wǎng)金融跨行業(yè)、跨地域的經(jīng)營模式，中國應(yīng)盡快建立起正規(guī)監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合，跨部門跨地域的多層次互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。加強(qiáng)金融監(jiān)管部門的溝通與協(xié)調(diào)，推動金融監(jiān)管的改革，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自律的作用，可以嘗試建立網(wǎng)上互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺，實時對互聯(lián)網(wǎng)金融實施監(jiān)管。三是完善市場準(zhǔn)入機(jī)制與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度。首先，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的監(jiān)管，可以根據(jù)不同類型的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)特點，進(jìn)行分類管理，嚴(yán)格審查機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、信用度等情況。其次，加強(qiáng)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的監(jiān)管，實施有限牌照制度，對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品要進(jìn)行登記備案，同時對其銷售和后期資金運作進(jìn)行規(guī)范，防止其超過自身的業(yè)務(wù)范圍，進(jìn)而損害消費者的權(quán)益。再次，加強(qiáng)資格準(zhǔn)入的監(jiān)管，從業(yè)者要具備相關(guān)資格，高級管理人員要實行資格準(zhǔn)入管理，推行市場化原則，試行公開招聘制度，防范互聯(lián)網(wǎng)金融高管人員的道德風(fēng)險。四是加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全，保護(hù)消費者的合法權(quán)益。首先完善互聯(lián)網(wǎng)金融投訴機(jī)制，暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費的投訴受理渠道。其次建立互聯(lián)網(wǎng)金融個人信息保護(hù)制度，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的個人信息保護(hù)，維護(hù)消費者的合法權(quán)益。第三建立互聯(lián)網(wǎng)金融咨詢中心，對消費者提供咨詢服務(wù)。第四可以建立金融風(fēng)險投資預(yù)警平臺，對非法或者具有高風(fēng)險的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及時向參與者提出預(yù)警。

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融安全范文

1.1金融貿(mào)易的形式我國金融衛(wèi)星通信在網(wǎng)絡(luò)中的運行，構(gòu)建了全國電子聯(lián)行系統(tǒng)、金融信息系統(tǒng)、金稅信息系統(tǒng)和中國證券交易系統(tǒng)等。這些金融系統(tǒng)的建立直接使得現(xiàn)實金融交易的形式可以在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中繼續(xù)進(jìn)行。因此，網(wǎng)絡(luò)金融貿(mào)易的主要形式仍以傳統(tǒng)金融貿(mào)易的投資、融資為主，只是貿(mào)易的途徑有所變化。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展與電子信息技術(shù)的綜合運用使各種金融企業(yè)如商業(yè)銀行、借貸機(jī)構(gòu)、信貸公司等實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)和網(wǎng)上金融產(chǎn)品的購買使得目前的金融貿(mào)易從窗口化轉(zhuǎn)為網(wǎng)絡(luò)化。受網(wǎng)絡(luò)支付形式影響，第三方支付平臺成為互聯(lián)網(wǎng)金融貿(mào)易的特有形式之一，專門針對網(wǎng)絡(luò)人群的多種理財產(chǎn)品也紛紛出爐，如“余額寶”等。

1.2金融發(fā)展的途徑在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，金融發(fā)展的途徑較傳統(tǒng)金融模式有所改變。在傳統(tǒng)金融模式中，金融發(fā)展依靠金融業(yè)務(wù)工作人員的推廣以及金融機(jī)構(gòu)所做的廣告；而在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，金融業(yè)務(wù)的開展可以通過多個平臺實現(xiàn)：首先，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展使得原本銀行卡所具有眾多金融業(yè)務(wù)都能夠在互聯(lián)網(wǎng)中實現(xiàn)，銀行系統(tǒng)中的工作人員可以通過銀行可持有者所預(yù)留的聯(lián)系信息進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)推廣，只需要發(fā)短信或者打電話進(jìn)行業(yè)務(wù)推銷即可，不需要進(jìn)行一對一的現(xiàn)實業(yè)務(wù)銷售；其次，由于網(wǎng)上銀行的便捷性和節(jié)省人工等特點，為金融機(jī)構(gòu)節(jié)省大量開支，將這些開支用于個人和企業(yè)客戶所持有的銀行卡的“返利”活動中，使人們能夠更加主動地了解網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)。

1.3金融業(yè)務(wù)的特點網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)除了具有虛擬性、便捷性和節(jié)約成本等特點之外，還具有廣泛性特點并且不受時空的限制，這些金融業(yè)務(wù)特點同時也是互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的基本特征。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的廣泛性特點表現(xiàn)在以網(wǎng)絡(luò)銀行為首的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所推出的金融業(yè)務(wù)模式的相似性上，只要一種網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品風(fēng)行，就會有多加銀行相繼在網(wǎng)上銀行中推行此業(yè)務(wù)或者積極與第三方金融平臺建立聯(lián)系，支付寶第三方支付平臺對多個網(wǎng)上銀行的兼容就是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)廣泛性的特點表現(xiàn)；網(wǎng)絡(luò)金融的不受時空控制性也表現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展過程中，即在網(wǎng)絡(luò)銀行中進(jìn)行支付、轉(zhuǎn)賬、查詢、繳費等業(yè)務(wù)，不受銀行營業(yè)時間和銀行卡所在地的影響，網(wǎng)絡(luò)模糊了銀行系統(tǒng)的地區(qū)差別，使金融業(yè)務(wù)的服務(wù)時間完全做到了“24小時不打烊”。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中凸現(xiàn)出來的問題

2.1金融平臺建設(shè)問題金融平臺是支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顟B(tài)下的金融平臺包括各大銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)、手機(jī)銀行系統(tǒng)、具有支付功能的軟件平臺以及第三方支付平臺、信貸平臺等。這些金融平臺的發(fā)展歷程不一樣，在網(wǎng)絡(luò)金融中的作用不一樣，在網(wǎng)絡(luò)金融中所占據(jù)的地位也不一樣。網(wǎng)絡(luò)金融平臺建設(shè)的不協(xié)調(diào)使得網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)和金融交易存在失衡的問題，例如網(wǎng)絡(luò)銀行能夠承辦的大筆存貸業(yè)務(wù)數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于現(xiàn)實銀行，這就意味著，網(wǎng)絡(luò)金融平臺建設(shè)本身還存在著不完善的情況，即便是網(wǎng)絡(luò)在人們生活中扮演了十分重要的角色，人們對于網(wǎng)上金融的認(rèn)知度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他日常生活行為。

2.2網(wǎng)絡(luò)金融的安全風(fēng)險問題互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的另外一個嚴(yán)重的問題就是網(wǎng)絡(luò)金融安全的風(fēng)險越來越嚴(yán)重。在傳統(tǒng)金融模式下，人們進(jìn)行金融業(yè)務(wù)依靠銀行單據(jù)，信票是紙質(zhì)的，并且由三方保存，能夠保證金融行為的妥帖，但在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中，金融交易雙方不見面，所進(jìn)行的交易實際上是信息的交換，交易雙方也不能產(chǎn)生即時的、可以當(dāng)做憑據(jù)的信票，金融信息一旦泄露或者被篡改，金融交易就面臨著巨大的風(fēng)險，很可能造成交易一方的巨大損失。

2.3金融業(yè)務(wù)載體的統(tǒng)一性問題互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中還存在一個不容忽視的問題，就是互聯(lián)網(wǎng)金融載體與現(xiàn)實金融載體的不統(tǒng)一。金融載體即人們實現(xiàn)金融交易時必須使用到的工具或者信息，如在銀行窗口辦理業(yè)務(wù)需要出示本人有效身份證件等。作為互聯(lián)網(wǎng)金融代表的網(wǎng)絡(luò)銀行登錄方式不一致，有些銀行采取U盾的登錄方式，有些銀行采用賬戶密碼結(jié)合的登錄方式，有些銀行采用手機(jī)校驗的登錄方式，雖然不同的登陸方式都能夠在一定程度上確保網(wǎng)絡(luò)金融交易的安全性，但每種登錄方式都與現(xiàn)實銀行金融業(yè)務(wù)載體不同，一旦人們要在網(wǎng)絡(luò)與現(xiàn)實中同時辦理金融業(yè)務(wù)，就需要準(zhǔn)備兩種完全不同的業(yè)務(wù)載體，這阻礙了網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)和現(xiàn)實金融業(yè)務(wù)的相互轉(zhuǎn)化和有效聯(lián)系。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展

3.1網(wǎng)絡(luò)金融平臺的綜合建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)對人類社會的影響不止于在網(wǎng)絡(luò)上實現(xiàn)一系列日常活動行為，實際上互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展必然引領(lǐng)人類社會進(jìn)入完全的網(wǎng)絡(luò)化時代。在網(wǎng)絡(luò)中實現(xiàn)一切事務(wù)成為互聯(lián)網(wǎng)未來發(fā)展的主題，在此基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融也必將打破網(wǎng)絡(luò)銀行獨占鰲頭、第三方支付平臺單一的局面。綜合性更強(qiáng)、各種金融機(jī)構(gòu)都能參與進(jìn)來的網(wǎng)絡(luò)金融平臺建設(shè)是未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主題。網(wǎng)絡(luò)金融平臺建設(shè)將實現(xiàn)多家銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行或手機(jī)銀行的整合，使各種金融機(jī)構(gòu)都能在同一個金融軟件上顯示出來，人們打開軟件就猶如到了網(wǎng)絡(luò)上的“華爾街”一般，只需要登錄一次賬號，就能夠?qū)崿F(xiàn)在多個金融機(jī)構(gòu)中的金融業(yè)務(wù)辦理。

3.2網(wǎng)絡(luò)金融安全保障更細(xì)致網(wǎng)絡(luò)金融的安全問題是未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展必須解決的問題，而網(wǎng)絡(luò)金融安全問題的解決實際上也有賴于信息技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展。目前信息技術(shù)的發(fā)展仍以2進(jìn)制代碼編程為基礎(chǔ)，但在未來的信息技術(shù)發(fā)展中，各種生物科技也許能夠參與到其中，每個人的網(wǎng)絡(luò)金融數(shù)據(jù)信息將以特殊的，非代碼式的保密形式加以保護(hù)，如個人在辦理銀行卡的同時寫入指紋，而在手機(jī)和電腦的網(wǎng)絡(luò)金融平臺上也寫入指紋信息，網(wǎng)絡(luò)金融客戶端的指紋信息與銀行卡所記錄的指紋信息一致，該銀行卡所包含的一切網(wǎng)絡(luò)金融交易才有效，這樣就能夠妥善保護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融客戶的信息安全。

3.3網(wǎng)絡(luò)與現(xiàn)實金融載體的統(tǒng)一伴隨著信息技術(shù)而產(chǎn)生的眾多網(wǎng)絡(luò)工具都越來越簡便和小巧，人們傾向于將網(wǎng)絡(luò)生活與現(xiàn)實生活的邊界虛化，追求現(xiàn)實生活的精致和高效，而互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中必須符合人們對網(wǎng)絡(luò)社會發(fā)展的追求，即網(wǎng)絡(luò)金融與現(xiàn)實金融的載體相統(tǒng)一。例如，網(wǎng)絡(luò)銀行的登錄方式與現(xiàn)實金融業(yè)務(wù)的辦理所需要的文件相同，使客戶不受復(fù)雜的文件信息所困擾，又如，銀行卡寫入網(wǎng)銀信息，使客戶可以通過掃碼登錄網(wǎng)銀，進(jìn)而實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融交易。網(wǎng)絡(luò)與現(xiàn)實金融載體的統(tǒng)一是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)實金融業(yè)務(wù)統(tǒng)一的必經(jīng)途徑，也是網(wǎng)絡(luò)金融未來發(fā)展的必然。

4.結(jié)語

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融安全范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險管理

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特點

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的結(jié)合，是以互聯(lián)網(wǎng)和移動通信終端等現(xiàn)代科技為依托，將傳統(tǒng)金融的實體業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)樘摂M性的數(shù)據(jù)傳輸，在互聯(lián)網(wǎng)上完成業(yè)務(wù)操作、資金收付和投資理財行為。使資本供求雙方實現(xiàn)信息對等，趨近于完全競爭市場的一種理想化狀態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融重構(gòu)了金融業(yè)務(wù)，體現(xiàn)了電子商務(wù)向市場經(jīng)濟(jì)的多方面融合的趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融也是金融改革發(fā)展的關(guān)鍵試點區(qū)域。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型金融形式，主要具有以下特點：一是全方位覆蓋。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)由于網(wǎng)點、人員的不足，往往將注意力集中到高價值但是人數(shù)稀少的的客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融則可以充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)長尾效應(yīng)，兼顧廣大群眾，顯得更加親民。很多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品客戶門檻較傳統(tǒng)金融產(chǎn)品要低很多。二是信息化。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)往往具有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)挖掘能力，通過長期的數(shù)據(jù)積累和數(shù)據(jù)分析，大幅提高了信息使用效率。三是徹底客戶中心觀。客戶體驗的提升被譽(yù)為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的重要動力。互聯(lián)網(wǎng)不僅開創(chuàng)了全新的商業(yè)渠道，變革當(dāng)今滯后的信息傳輸流程，而且在全行業(yè)傳遞了全新的以客戶體驗為中心的企業(yè)理念。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的特點

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險不同于傳統(tǒng)金融風(fēng)險，既有金融風(fēng)險，又有互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險。特別是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，決定了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的復(fù)雜性、多變性。除了傳統(tǒng)金融風(fēng)險的特點外，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險還有以下特點：首先，傳播性強(qiáng)，傳播速度快，影響范圍更廣。互聯(lián)網(wǎng)受眾接收速度快，投資準(zhǔn)入門檻低，影響人數(shù)眾多。其次，風(fēng)險會隨著企業(yè)發(fā)展而積累，可能導(dǎo)致風(fēng)險失控，一旦風(fēng)險失控便不可回轉(zhuǎn)，補(bǔ)救成本加大。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融是存在于虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界中的。息不對稱性增加會擴(kuò)大面臨的風(fēng)險。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境比較復(fù)雜，易受攻擊點增多，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境開放性也使得互聯(lián)網(wǎng)金融曝露在外的范圍增大，增加了金融風(fēng)險的可能性，加重了控制風(fēng)險的難度。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的類型

（1）系統(tǒng)性的安全風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融基于成熟的計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)展開自己的服務(wù)，相應(yīng)的風(fēng)險控制在需要安全可靠的系統(tǒng)和硬件設(shè)備來實現(xiàn)。因此，計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全可靠對互聯(lián)網(wǎng)金融正常運行關(guān)系密切，計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也成為互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的最嚴(yán)峻的技術(shù)風(fēng)險。信息傳送過程中和信息儲存是互聯(lián)網(wǎng)金融的計算機(jī)系統(tǒng)面臨安全風(fēng)險的兩大區(qū)域。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的高效運作以選擇合適的信息系統(tǒng)為基礎(chǔ)，但選擇的系統(tǒng)可能因為在設(shè)計缺陷或操作失誤引起互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)選擇風(fēng)險。系統(tǒng)選擇風(fēng)險來自于信息傳輸過程和信息編輯與接收。

（2）技術(shù)性風(fēng)險

電子商務(wù)企業(yè)由于自身能力或者成本控制，需要技術(shù)支持來解決內(nèi)部的技術(shù)問題或?qū)⒉糠旨夹g(shù)業(yè)務(wù)外包。雖然采取這些策略有助于提高工作效率，但是外部企業(yè)可能由于其自身原因?qū)е禄ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)無法為客戶提供優(yōu)質(zhì)的虛擬金融服務(wù)，緊接著造成互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)支持風(fēng)險。此外，我國目前具有自主知識產(chǎn)權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)備十分稀少。使用的互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件設(shè)施大部分是外國產(chǎn)品，對我國的整體金融安全形成了潛在威脅。

（3）操作風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險可能來源于系統(tǒng)內(nèi)部或者操作失誤。操作風(fēng)險一般涉及各個賬戶的授權(quán)使用、員工或者客戶操作失誤等，安全系統(tǒng)的設(shè)計缺陷也可能引發(fā)操作風(fēng)險。從交易主體操作失誤來看，若交易主體不了解互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的操作規(guī)范和要求，就可能引起操作風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)方式的虛擬性，操作風(fēng)險會伴隨企業(yè)的發(fā)展過程不斷累積。要對操作風(fēng)險嚴(yán)加管控，建立相應(yīng)機(jī)制合理規(guī)避。

（4）法律風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險主要包括兩個方面：一是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營行為觸犯相關(guān)法律和規(guī)章制度；二是互聯(lián)網(wǎng)金融立法相對應(yīng)法律法規(guī)都是基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)制定的，明顯滯后。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛起步，相應(yīng)的法律法規(guī)還相當(dāng)缺乏。但這些法律法規(guī)并不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需求。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準(zhǔn)入門檻、資金監(jiān)管、權(quán)威認(rèn)證、電子合同的訂立等方面都還沒有明確的法律規(guī)定。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理策略研究

（一）加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理與互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)

對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行整體規(guī)劃，制定全國通用的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的預(yù)測和管理水平，經(jīng)由第三方權(quán)威機(jī)構(gòu)頒發(fā)準(zhǔn)入證書和建立資質(zhì)審查數(shù)據(jù)庫。著力深度研究數(shù)據(jù)加密技術(shù)、身份確認(rèn)技術(shù)。提高整體計算機(jī)系統(tǒng)的安全度。重點防御關(guān)鍵系統(tǒng)和關(guān)鍵設(shè)備。從多方面措施結(jié)合起來解決信息安全問題，保護(hù)國家金融安全。隨著信息時代的發(fā)展，信息技術(shù)也應(yīng)該與時俱進(jìn)，對我國信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展的速度需要進(jìn)一步加強(qiáng)，逐漸發(fā)展具有自限的先進(jìn)信息化技術(shù)，同時對互聯(lián)網(wǎng)所建立的金融系統(tǒng)進(jìn)行加強(qiáng)，并對計算機(jī)處理業(yè)務(wù)的安全防御系統(tǒng)和技術(shù)水平更加完善。進(jìn)而從根本上實現(xiàn)風(fēng)險防范、降低網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的各種風(fēng)險。

（二）加快互聯(lián)網(wǎng)征信信用體系建設(shè)與完善行業(yè)法律法規(guī)

加強(qiáng)社會信用體系建設(shè)是減少信息不對稱、降低市場選擇風(fēng)險的基礎(chǔ)。以央行的個人征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，建立客觀全面的涵蓋企業(yè)信用、個人信用和電子商務(wù)身份認(rèn)證的統(tǒng)一數(shù)據(jù)庫，避免互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)提供者因信息不對稱作出不利選擇；針對從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)建立信用評價體系，降低互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不確定性，避免客戶因不了解金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量而作出逆向選擇。加快互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)，使制度建設(shè)緊跟實體經(jīng)濟(jì)的步伐。明晰互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)各交易主體的權(quán)利和義務(wù)，明確規(guī)定具有法律效力的文件、資料和數(shù)據(jù)。充實現(xiàn)行法律類目，防范因法律缺失而產(chǎn)生的糾紛和法律風(fēng)險。摒棄現(xiàn)有法律法規(guī)中不適合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的部分，普及新法、新規(guī)，對互聯(lián)網(wǎng)犯罪行為從嚴(yán)從重處罰，明確規(guī)定蓄意造成互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。并且制定網(wǎng)絡(luò)公平交易細(xì)則，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的有序開展。

（三）運用高新技術(shù)預(yù)測流動性

因為互聯(lián)網(wǎng)金融要求實現(xiàn)實時到賬，所以在流動性上有更為嚴(yán)格的要求。可以通過借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術(shù)支持，做好海量數(shù)據(jù)收集與整理和云計算分析處理，動態(tài)跟蹤該基金的各方面情況，積極主動做好風(fēng)險防范工作。通過對數(shù)據(jù)的挖掘和對基金流動性相關(guān)要素的分析，對資金流動的問題進(jìn)行提前預(yù)測，從而降低基金流動性，并將風(fēng)險控制在可以預(yù)測的范圍之內(nèi)。也可以借助與傳統(tǒng)金融的合作來轉(zhuǎn)化流動性風(fēng)險的。在無法提前預(yù)估的短期資金緊張的情況下，可以通過傳統(tǒng)金融的儲備優(yōu)勢，相互提供短期的流動性支持。通過加強(qiáng)與商業(yè)銀行金融市場部門和互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制部門的合作，可以形成行業(yè)良好的生態(tài)環(huán)境。

【參考文獻(xiàn)】

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第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融安全范文

[關(guān)鍵詞]金融經(jīng)濟(jì)；風(fēng)險；防范；策略

金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變化影響到我國經(jīng)濟(jì)模式的運作模式，現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式有所區(qū)別，金融經(jīng)濟(jì)在發(fā)展的過程中會伴隨著不同類型的風(fēng)險，這些風(fēng)險如果不加以遏制會影響到整體金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展秩序，危害社會的安定。自從改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)在世界范圍內(nèi)得到了穩(wěn)步增長，達(dá)到了前所未有的高度，這表明了我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，我們要對金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險進(jìn)行全面的分析，找到合適的對策促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)健康運行，在健康金融秩序的伴隨之下，助力我國經(jīng)濟(jì)躋身于世界強(qiáng)國之列，提升綜合國力。本文圍繞著金融經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險與防范展開論述。

1.金融經(jīng)濟(jì)與金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險

1.1金融經(jīng)濟(jì)。在研究本話題之前，我們首先對金融經(jīng)濟(jì)和金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險進(jìn)行定義，金融經(jīng)濟(jì)和一般的實體經(jīng)濟(jì)之間存在著較大的出入，金融經(jīng)濟(jì)指的是一種虛擬的活動，金融經(jīng)濟(jì)在市場活動使用的載體主要是票據(jù)和憑證，通過票據(jù)和憑證的流轉(zhuǎn)，獲得相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)收入和利潤。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，最近幾十年來，我國金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度越來越快，金融經(jīng)濟(jì)對國家經(jīng)濟(jì)體制的影響也越來越大，金融證券和最基礎(chǔ)的貨幣一樣，按照一定的規(guī)則在市場領(lǐng)域之內(nèi)發(fā)生流動，金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方便全球經(jīng)濟(jì)的管理，促進(jìn)了全球經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程，但是金融經(jīng)濟(jì)在發(fā)展過程中還蘊(yùn)含著一定的風(fēng)險，有關(guān)工作人員要對其進(jìn)行警覺和控制，不能對金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展放任自流，否則容易使其陷入到不健康的狀態(tài)中[1]。1.2金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。金融風(fēng)險指的是在流動交易的過程中初選的金融資本發(fā)生預(yù)期損失。金融收益有一定的波動性，不太穩(wěn)定，在投資之后的產(chǎn)出和投資之前的預(yù)期收入有一定的差別，金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險會影響到金融經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展，甚至存在爆炸式的影響，直接導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)，特別是某些金融資本因為影響力比較大，因而出現(xiàn)金融風(fēng)險的概率比以往更高，甚至某些金融資本出現(xiàn)風(fēng)險會影響到整個地區(qū)的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，嚴(yán)重地影響到國家經(jīng)濟(jì)的秩序，破壞我國金融市場的穩(wěn)定性。從其本質(zhì)上來說，無論是何種金融經(jīng)濟(jì)類型，在發(fā)展的過程中自身都蘊(yùn)含著必然的風(fēng)險，在外界內(nèi)部環(huán)境因素的共同影響之下，隨時有可能造成內(nèi)外部風(fēng)險的擴(kuò)大。因此金融市場監(jiān)管人員必須要針對金融風(fēng)險采取有針對性的預(yù)防策略，提高風(fēng)險控制能力，增強(qiáng)對金融市場的把控能力[2]。

2.金融經(jīng)濟(jì)主要風(fēng)險類型介紹

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融。隨著我國信息技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)快速崛起，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險隨之產(chǎn)生。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，支付工具和金融產(chǎn)品呈現(xiàn)出現(xiàn)代化、信息化和多元化的發(fā)展態(tài)勢，特別是第三方移動支付領(lǐng)域，每年的交易規(guī)模都持續(xù)性增長（如下圖1所示），互聯(lián)網(wǎng)金融成為現(xiàn)資融資機(jī)制改革的重點部分。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給資金的使用和運轉(zhuǎn)提供了便捷，但是信息技術(shù)對傳統(tǒng)的金融體系的沖擊力是明顯的，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險一旦產(chǎn)生擴(kuò)散速度非常快，互聯(lián)網(wǎng)金融以信息技術(shù)和信息網(wǎng)絡(luò)作為技術(shù)載體，具有互動性、開放性的特點，一旦發(fā)生黑客和網(wǎng)絡(luò)病毒入侵事件，將會給互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展造成巨大的安全威脅[3]。互聯(lián)網(wǎng)病毒的傳播速度覆蓋面積已經(jīng)超出了人們的想象范圍，如果企業(yè)的核心商業(yè)機(jī)密被盜取或丟失，會給企業(yè)造成面臨之災(zāi)。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)自身存在一定的缺陷，系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)運行不穩(wěn)定，更新?lián)Q代速度較慢，經(jīng)常發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)故障會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在運行過程中出現(xiàn)難以估量的損失。相比于傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融在監(jiān)管上缺乏明確的政策導(dǎo)向，難度較大，法律法規(guī)的不健全導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險越來越大。2.2信貸。信貸風(fēng)險是當(dāng)前金融經(jīng)濟(jì)運行過程中的第二大風(fēng)險。十幾年前，美國次貸危機(jī)引發(fā)了席卷全球的金融危機(jī)，各國現(xiàn)在高度重視銀行信貸風(fēng)險帶來的危害，中國各個商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)是銀行運行的主要業(yè)務(wù)，銀行資本在經(jīng)營和貸款過程中獲取到更多的利益，但是債務(wù)的特點注定了信貸需要擔(dān)負(fù)更高的風(fēng)險隱患[4]。受到中國經(jīng)濟(jì)體制的影響，我國的金融市場并不是處在完全開放的狀態(tài)下，政府對金融市場實施匯率管制措施，這才幸免于難，在美國金融危機(jī)爆發(fā)之后，中國信貸業(yè)務(wù)受到的危害并不算太大，但是隨著我國金融市場體制改革的步伐越來越近，市場準(zhǔn)入條件放寬，金融市場的大門進(jìn)一步打開，這會給我國的信貸業(yè)務(wù)帶來不可避免的風(fēng)險。同時要注意到，近些年來很多人加入了炒房團(tuán)，導(dǎo)致房地產(chǎn)投資的熱度過大，資金投入量陡然增長，很多商業(yè)銀行在房地產(chǎn)領(lǐng)域投放了大量的信貸資金，我國很多人民群眾在買房的時候依賴銀行按揭貸款。這看似是一種積極的現(xiàn)象，卻隱藏著巨大的泡沫，如果房地產(chǎn)市場由于內(nèi)部外部環(huán)境因素的影響出現(xiàn)崩盤的趨勢，就會導(dǎo)致房價暴漲暴跌，使商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)遭受巨大的沖擊力，危害到金融市場的健康運行。

3.金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險防范措施

3.1加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)管力度。金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險發(fā)生的原因有一定的天然性，無法從根本上杜絕，但是可以做到盡可能的避免。首先要做到的就是加強(qiáng)對金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險的監(jiān)管力度，我們分析當(dāng)前階段中國進(jìn)入經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實際狀況就可以發(fā)現(xiàn)，國家和政府對我國金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的管理和控制作用。今后政府有關(guān)部門要加強(qiáng)對金融領(lǐng)域經(jīng)濟(jì)風(fēng)險的重視，對于在進(jìn)入經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域出現(xiàn)違法違規(guī)操作的企業(yè)加強(qiáng)處罰力度，必要確保我國金融經(jīng)濟(jì)走上持續(xù)健康穩(wěn)定的發(fā)展道路[5]。政府有關(guān)部門要促進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)優(yōu)質(zhì)增長，把任何可能導(dǎo)致大面積擴(kuò)散性危險的可能性扼殺在搖籃中。從本質(zhì)上來講，預(yù)防金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險和危機(jī)最主要的要從信貸方面下手，提高監(jiān)督管理水平，增加信貸主體準(zhǔn)入門檻，讓信貸業(yè)務(wù)按照更加嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)運行。政府有關(guān)部門要優(yōu)化頂層設(shè)計，制定更加明確的法律法規(guī)，對參與運行的信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行資產(chǎn)評價，減少信貸風(fēng)險出現(xiàn)的概率。在辦理信貸業(yè)務(wù)之前，一定要考察客戶的償還能力，確保每一筆貸款都在可收回、可控制的范圍之內(nèi)進(jìn)行，防止出現(xiàn)貸款難以收回或者收回周期過長的風(fēng)險，從信貸的角度促進(jìn)我國金融經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運行。3.2打造互聯(lián)網(wǎng)金融安全機(jī)制。針對由于信息技術(shù)發(fā)展帶來的互聯(lián)網(wǎng)金融以及互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，有關(guān)部門要加強(qiáng)打造互聯(lián)網(wǎng)金融安全監(jiān)管體制，絕不讓互聯(lián)網(wǎng)金融成為金融領(lǐng)域的法外之地。建立安全監(jiān)管體制需要計算機(jī)硬件軟件技術(shù)配合，從硬件的角度來說有關(guān)部門要加大資金投入，鼓勵研究人員研發(fā)新型網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，打造先進(jìn)的安全防御體系，避免黑客、網(wǎng)絡(luò)病毒等危險對金融系統(tǒng)的影響，針對惡意入侵行為提高防御能力，確保互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)在較為安全的環(huán)境下穩(wěn)步運行。在數(shù)據(jù)管理方面，有關(guān)管理部分可以通過安全密鑰、數(shù)字驗證等方法，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的保密程度，提高數(shù)據(jù)的安全性和私密性。除此之外在軟件方面，有關(guān)部門要對安全登錄、認(rèn)證系統(tǒng)進(jìn)行新一輪優(yōu)化升級，對系統(tǒng)使用人員采取分級授權(quán)、多種方式身份認(rèn)證的形式進(jìn)行監(jiān)管，排除非法用戶竊取密碼進(jìn)行非法操作的可能性，讓互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險在監(jiān)管體制的維護(hù)之下得到一定程度的緩解。3.3建設(shè)金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險評估體系。要確保我國金融經(jīng)濟(jì)長久穩(wěn)定的發(fā)展，就要打造金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險評估體系，用制度作為科學(xué)發(fā)展的保障。有關(guān)管理人員要加強(qiáng)對進(jìn)入經(jīng)濟(jì)風(fēng)險的預(yù)見性，對可能出現(xiàn)的問題快速作出判斷，意識到潛在的風(fēng)險并加以評估，利用自身的從業(yè)經(jīng)驗采取有針對性的預(yù)見措施，要樹立無處不在的風(fēng)險意識，風(fēng)險無法被完全杜絕，但是有效的防御措施能夠使我們盡可能地少受到風(fēng)險的影響。同時，風(fēng)險也并不是每一次都能被準(zhǔn)確地預(yù)見到，預(yù)防不到的風(fēng)險也實屬正常。當(dāng)某些無法避免的風(fēng)險發(fā)生的時候，最好的辦法就是快速、盡可能地減少風(fēng)險的波及面積和后果。總體來說，有關(guān)人員要從整體上提高防御措施的有效性，通過對風(fēng)險的預(yù)測實施科學(xué)的金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險評估制度，對于存在的市場違規(guī)行為要堅決取締、警告，對于已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險或已經(jīng)出現(xiàn)的風(fēng)險問題要堅決杜絕，不能穿新鞋走老路，再次犯同樣的錯誤。站在法律的視角上，要嚴(yán)格處理金融經(jīng)濟(jì)的犯罪行為，建立科學(xué)的獎勵和懲罰機(jī)制，對金融系統(tǒng)內(nèi)存在的貪污、受賄等嚴(yán)重違法行為要嚴(yán)肅處理。金融市場和金融系統(tǒng)內(nèi)部本身就涉及到大量的資金流量，如果不加以監(jiān)管就很容易出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)犯罪的蛀蟲。政府有關(guān)部門對以上違法犯罪行為要加強(qiáng)處理力度，嚴(yán)格執(zhí)法，有法可依，對參與到金融市場的經(jīng)濟(jì)主體要加強(qiáng)宣傳和提示，提升金融行業(yè)整體的思想水準(zhǔn)和道德素養(yǎng)。

4.結(jié)語

綜上所述，金融經(jīng)濟(jì)在我國的表現(xiàn)形式與類型是多種多樣的，包括互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險、信貸風(fēng)險、市場風(fēng)險、利率風(fēng)險等，作為金融市場的主要監(jiān)管主體，政府有關(guān)部門要加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)管力度，打造互聯(lián)網(wǎng)金融安全機(jī)制，建設(shè)金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險評估體系，保障我國金融經(jīng)濟(jì)市場安全穩(wěn)定運行。

【參考文獻(xiàn)】

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第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融安全范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 金融監(jiān)管 金融風(fēng)險

一、前言

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，和金融業(yè)創(chuàng)新的需要，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型金融服務(wù)模式已經(jīng)越來越融入我們的生活。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融先后經(jīng)歷了從網(wǎng)上銀行到第三方支付和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸再到大數(shù)據(jù)金融和第三方支付理財?shù)陌l(fā)展歷程。在發(fā)展過程中，也逐漸暴露出了互聯(lián)網(wǎng)金融模式存在的問題，例如客戶信息安全問題監(jiān)，管缺乏問題，來自黑客攻擊的威脅等等。由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式依托于互聯(lián)網(wǎng)，所以信息安全問題不可避免存在。其次我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迅速，導(dǎo)致缺乏監(jiān)管體系，目前基本處于一個“野蠻生長”的狀態(tài)，長此以往必將造成嚴(yán)重的后果。本文將就通過對比互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式，發(fā)掘互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題，并相應(yīng)提出解決方案。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)點

（一）平民化

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對于參與金融活動的客戶設(shè)置了較高的門檻，以為了以可能的以較小的成本成交更多的交易額。互聯(lián)網(wǎng)金融大大降低了金融的門檻，提供給每個人參與金融活動的機(jī)會。以余額寶為例，每一分錢都可以進(jìn)行投資，隨時隨地進(jìn)行投資，隨時體現(xiàn)；還有阿里小貸、京東白條、螞蟻花唄、螞蟻借唄等多種多樣金融產(chǎn)品。這些互聯(lián)網(wǎng)金融時代產(chǎn)生的金融產(chǎn)品使得不懂理財知識的人也可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行理財活動，使得那些無法從傳統(tǒng)金融模式中取得資金來源的小微型企業(yè)取得小額貸款成為可能，使得超前消費成為了一種簡單易行、基本上人人可以享用的消費方式等等。總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融提供給了每個人、每個企業(yè)更公平的機(jī)會去享受更多金融服務(wù)的機(jī)會。

（二）便捷性

由于互聯(lián)網(wǎng)金融基于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生，絕大部分業(yè)務(wù)都可以在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行。只要有一臺接入互聯(lián)網(wǎng)的電腦，就可以隨時隨地進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理。這打破了傳統(tǒng)銀行只有在營業(yè)廳營業(yè)時間才可以辦理大部分業(yè)務(wù)的缺點，使得時間、地域不再限制金融活動的發(fā)生；而且互聯(lián)網(wǎng)金融模式使得排隊等待成為過去，極大地節(jié)省了客戶的時間，優(yōu)化了客戶體驗。對于當(dāng)今這個市場變化迅速的市場，每個企業(yè)都需要與時間進(jìn)行賽跑，互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性方便了相關(guān)企業(yè)辦理金融業(yè)務(wù)，降低了市場變動帶來的風(fēng)險。

（三）成本低

傳統(tǒng)金融模式由于機(jī)構(gòu)的復(fù)雜性、業(yè)務(wù)人員龐大，所以企業(yè)成本較高。而互聯(lián)網(wǎng)金融基于網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，利用電腦處理大部分的業(yè)務(wù)，不需要遍及各地的營業(yè)廳，也不需要大量的業(yè)務(wù)人員，大大降低了經(jīng)營成本，只需要向消費者收取少量的服務(wù)費便可以維持公司的運營，實現(xiàn)盈利。互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)辦理費用低，且服務(wù)方便快捷，這有利于吸引消費者進(jìn)行金融活動，促進(jìn)金融市場的繁榮發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的缺點

（一）依托于網(wǎng)絡(luò)，存在信息安全問題

金融業(yè)是一個國家經(jīng)濟(jì)活動最重要的組成部分，金融業(yè)倘若出現(xiàn)問題，將對整個國家的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生沖擊，所以金融業(yè)的安全是極其重要的。目前我國互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體系建設(shè)仍不完善，作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基礎(chǔ)的計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件系統(tǒng)等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)以及信用體系建設(shè)仍不健全。互聯(lián)網(wǎng)金融基于網(wǎng)絡(luò)，不完善、不健全的信息以及通信系統(tǒng)不可避免會受到來自網(wǎng)絡(luò)上的種種危險。且我國互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏具有自主知識產(chǎn)權(quán)的相關(guān)系統(tǒng)，所以容易受到來自產(chǎn)品提供商的制約，且所提品的安全性也有可能存在問題，最終有可能威脅到整個金融體系的安全。信用體系建設(shè)的不完善，將會使得違約成本較低，且不利于對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行管理。

（二）監(jiān)管缺乏

現(xiàn)階段我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系是在20世紀(jì)90年代中期以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，在沿襲傳統(tǒng)金融監(jiān)管體系的基礎(chǔ)上形成的，不可避免存在監(jiān)管體系的不完善。近幾年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了快速的發(fā)展，但對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理并沒有跟上互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的節(jié)奏，監(jiān)管體系暴露出了越來越多的問題。例如：監(jiān)管主體不明確、監(jiān)管范圍模糊、責(zé)任劃分機(jī)制不完善等。由此出現(xiàn)了部分網(wǎng)絡(luò)融資平臺的圈錢跑路行為、許多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺瘋狂發(fā)展及不斷倒閉也給社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了大量的風(fēng)險和負(fù)面影響等。這些問題的出現(xiàn)必然會對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展造成極大的制約，已成為不可以再忽視的問題。

四、研究啟示

我國必須加快互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的完善、加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的管理，以此來提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的效率。對于互聯(lián)網(wǎng)金融模式一定要與傳統(tǒng)金融模式區(qū)分開來，制定適合互聯(lián)網(wǎng)金融特點的監(jiān)管體系，在保證金融安全的基礎(chǔ)上，盡可能多的給予互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)更多的自，讓他們?nèi)コ浞掷没ヂ?lián)網(wǎng)具有的優(yōu)勢提升其核心業(yè)務(wù)，創(chuàng)造更多的價值。

為降低現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中面臨的風(fēng)險，我國必須進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)及信用體系，建立較高的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與安全標(biāo)準(zhǔn)，注重開發(fā)具有自主產(chǎn)權(quán)的相關(guān)技術(shù)等；加快推行網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證和電子簽名制度，加強(qiáng)注冊等級管理，完善金融信用評價體系等等。

政府應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行支持與幫助，引導(dǎo)他們健康發(fā)展。通過引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展方向，進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融模式、豐富其服務(wù)內(nèi)容，對與那些業(yè)務(wù)交叉沖突的內(nèi)容進(jìn)行整合，對于經(jīng)營狀況較差的企業(yè)進(jìn)行取締，對于發(fā)展?fàn)顩r良好、前景廣闊的企業(yè)給予扶持等，以此最大程度保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的健康良性運轉(zhuǎn)，避免因為互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)較大的問題。

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