互聯網金融行業趨勢精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的互聯網金融行業趨勢主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：互聯網金融行業趨勢范文

摘 要：在互聯網技術日新月異的當下，傳統的金融模式正面臨著深刻的變革，互聯網金融作為一種新興的金融模式已經越來越為大眾所熟知，本文將從互聯網金融的產生背景、概念、特征出發，以P2P網貸模式為例，探究互聯網金融的運作原理，分析互聯網金融模式的發展現狀以及未來的發展趨勢。

關鍵詞 ：互聯網金融 P2P 網貸 發展趨勢

前言：

隨著信息技術的推廣和普及，網上購物和投資悄然興起，互聯網上日益增長的現金流動催生了互聯網金融模式的出現，大量依托于互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的新興金融模式如雨后春筍般破土而出。面對叢生的互聯網金融模式，廣大互聯網使用群體應該如何適應和看待他們，已經成為一個現實問題。

第三方支付平臺的持續論戰，日益激烈的同行競爭以及網上金融理財模式的層出不窮，都在提醒著傳統金融行業，互聯網金融模式的崛起與發展已是大勢所趨，該如何應對這一新興金融產業的崛起，又該怎樣參與其中，尋找新的商機，也是傳統金融行業必須考慮的現實問題。

本課題通過對互聯網金融模式中頗具代表性的P2P網貸模式進行剖析，分析互聯網金融模式的發展現狀和影響，同時，以大學生的視角看待這一行業的崛起，提出新的觀點和看法，為互聯網金融理財用戶提供合理性的建議。

一、互聯網金融的產生背景、概念

互聯網與金融本是兩個不同的產業，互聯網金融則是將傳統金融行業與互聯網技術結合起來的產物。這種新型產業的出現并非偶然，而是出于金融用戶的需要以及現代信息技術高速發展的推動。從金融個體的角度來說，金融行業希望能夠降低自己的運營成本，同時提高運作效率，從提供信息技術支持的IT行業來說，將信息技術用于金融行業，也為信息技術的推廣起到了良好的作用，開辟了一個新的技術領域。供需雙方的合力最終促成了互聯網金融行業的產生。

互聯網金融的概念是指以依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎，app等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融。

二、國內外互聯網金融發展現狀

今年來，我國不斷加快互聯網金融產業的建設，各大商業銀行先后建立起中國國家現代化支付系統和網絡聯行系統。網上銀行成為主流金融機構，截至2012年初，上市銀行的電子銀行交易替代率已經普遍超過了60%，而這一趨勢今后還將延續。同時，網上第三方支付平臺，網上理財，網上證券交易等金融模式也快速興起，構成了我國的互聯網金融體系，金融產業電子化、現代化已經成為國內金融業的共識。

國外的互聯網金融業發展較早，已較為成熟，自1995年美國花旗銀行率先在互聯網建立站點之后，許多國家紛紛掀起互聯網金融的熱潮，現在發達國家的網上銀行已具備多種功能，開展了各項金融業務，互聯網金融模式可謂豐富，已經建立起了完善的互聯網金融體系。

三、互聯網金融的主要模式

目前國內外對于互聯網金融模式的劃分有不同的標準，不斷有新的金融模式產生，但以下幾種模式是公認比較具有代表性的互聯網金融模式：第三方支付、P2P網貸、大數據金融、眾籌信息化金融機構、互聯網金融門戶。下面重點介紹P2P網貸模式。

四、P2P網貸

曾有人稱P2P網貸(Peer-to-peer?Lending)是互聯網金融最大的亮點，此言非虛。P2P網貸，即點對點信貸，國內譯為“人人貸”。P2P網貸是指通過P2P公司搭建的第三方互聯網平臺進行資金借、貸雙方的匹配，是一種“個人對個人”的直接信貸模式。即由具有資質的網站(第三方公司)作為中介平臺，借款人在平臺發放借款標，投資者進行競標向借款人放貸的行為。P2P網貸的主要特點包括：參與者廣泛、門檻低，交易模式多變、交易方式靈活高效，風險高、收益高。由于P2P網貸的特點，使得這一金融模式一經推出就出現了高速發展的趨勢。

自2006年開始，國內P2P借貸平臺陸續出現和發展。在短短的幾年內，P2P網貸平臺的年增長速度就超過了300%。2013年第一季度已經至少有132家P2P網貸機構，而到了2013年年底，達到了800家，最新數據截止到2014年8月，國內P2P網貸機構已經超過1600家，2014年年末月成交量達到300億左右。

筆者曾親身參與過P2P網貸投資，選擇的網貸平臺是有利網，投入資金最高年利率可達11.57%，且投入資金由保險公司擔保，如果出現貸方逾期還款，則由平臺負責償還借方的款項，在此需要提醒讀者的是，目前國內P2P網貸平臺雖然發展迅猛，但還缺乏行業規范，且網貸平臺魚龍混雜，不乏逾期無法交付借款的案例，如果之前沒有從事P2P網貸的經歷又希望嘗試網貸理財，應選擇正規的網貸平臺，如國家信用評級在A+或A級以上的平臺。

五、互聯網金融未來的發展趨勢

從長期來看，互聯網金融作為新興的金融產業，在未來的很長一段時間內將大有可為，越來越便捷，越來越多樣化和個性化將成為互聯網金融行業發展的主流趨勢，但同時，互聯網金融的發展也取決于傳統金融機構的創新力度，互聯網企業的運作方式，信息技術的發展速度以及政府部門對于互聯網金融的支持，未來的互聯網金融，將會出現更多金融模式，比如互聯網虛擬貨幣（如比特幣），新的第三方支付模式，貨幣基金理財模式，電商推出的購物平臺等，越來越多的企業會加入到互聯網金融的大潮之中，互聯網金融行業也會遭受盲目投資的沖擊以及更加嚴格的監管，但是，不能否認的是，未來的發展方向就是信息技術，行業最終會走向規范化和制度化。

六、對于參與互聯網金融理財用戶的建議

當前互聯網金融模式發展迅猛但良莠不齊，有的互聯網金融模式已經發展的相當成熟，但有的金融模式才剛剛起步，還有待規范。選擇互聯網金融進行投資理財，首先必須選擇適合自己的投資理財方式，不能對收益期望過高，以至于落入高收益高風險的陷阱，甚至被不法分子利用。要有效區分哪些是高風險投資方式，比如股票。期貨，貴重金屬等，哪些是較低風險的投資理財方式，對于第三方支付平臺承諾的高回報率也應理性看待，對于余額寶等理財產品，可以嘗試使用。注意理財產品的流動性，防止出現急需錢卻無法取現的情況，可以嘗試多種理財方式搭配使用，以期達到最合理的利益目標。

參考文獻

[1]謝平 鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J].金融研究,2012.12.

第2篇：互聯網金融行業趨勢范文

【關鍵詞】傳統金融模式 互聯網金融 影響

一、前言

互聯網金融即電子商務企業提供的以網絡為載體的支付結算、融資、保險、理財等金融服務，現階段通常將其視為互聯網精神和傳統金融行業相結合的產物，其與傳統金融行業相比，不僅金融業務開展的媒介存在差異，而且使金融行業的透明性、參與度、協作性、可操作性得到優化，中間成本降低，要實現互聯網金融的持續發展，應以對互聯網金融與傳統金融模式之間的關系產生正確的認識為前提。

二、互聯網金融發展趨勢和對策分析

互聯網金融在漫長的發展過程中經歷了統一網絡接口、信用中介和創造交易三個階段，現階段已經形成較穩定的形式，但與傳統金融模式相比仍處于成長階段，出現爆發性規模增長的可能性較大，為推動其持續健康發展，應針對互聯網金融的發展趨勢和對策展開研究。

（一）互聯網金融的發展趨勢

目前互聯網金融的發展模式呈現出多樣化的特征，如眾籌、P2P網貸、第三方支付、數字貨幣、大數據金融、金融門戶等，但由于目前傳統金融機構相比互聯網金融機構發展較為成熟，受到更有效監管，所以在未來一段時間內傳統金融機構仍占據“唱主角”地位；其次，隨著國家在互聯網金融方面相關法律的不斷健全，私募股權融資等不規范平臺會面臨一定的法律風險，規模相對較小的互聯網金融平臺出現轉型、倒閉、并購重組等現象的概率提升，使互聯網金融行業面臨“大洗牌”[1]。再次，隨著傳統產業中的部分大型企業認識到互聯網金融的優勢，會主動以投資、收購等方式進入互聯網金融行業中，這在一定程度上推動互聯網金融的配套產業和配套服務的不斷完善，使互聯網金融行業的生態建設快速完善[2]。另外，在“互聯網+”政策的推動下，互聯網金融的政策體系會不斷健全，使資本追逐的熱點逐漸向創新平臺轉移，為保證互聯網金融的規范發展，地方監管、行業自律、社會組織等各方面均會得到強化，這必然推動金融消費者權益保護機制建立，為國際經濟交流創造條件。

（二）互聯網金融的發展對策

1.差異分析，積極引入外部資源。這是現階段我國互聯網金融產業內第三方支付和網絡借貸的市場集中度過高問題的有效途徑，因為在此環境下中小企業在規模、產品、服務等方面同質化現象嚴重，需要進一步擴大用戶群，并通過PE、VC等方式擴大生存空間[3]。

2.強化監管體系。隨著互聯網金融的逐漸完善，傳統分業監管模式的缺陷逐漸暴露，建立人民銀行下的綜合監管已經成為必然選擇，例如阿里巴巴現階段已經同時應用第三方支付、小額貸款公司、基金、保險、網絡銀行等金融形勢，加大了分業監管的實際難度。

3.強化互聯網金融配套服務。在互聯網金融對傳統金融模式的影響逐漸顯現的過程中，兩者之間的競爭關系逐漸形成，在此環境中互聯網金融企業要實現發展應在對自身進行SWOT分析，在數據挖掘、縮減成本服務優勢充分發揮的基礎上，降低自身的風險，使自身在平臺化發展的同時獲取更大的增值收益[4]。

4.強化人才隊伍建設，提升創新能力。現階段互聯網金融行業的主要科技人才大部分流入互聯網金融企業，使互聯網金融監管機構在人才儲備和運用方面存在一定的缺陷，不利于互聯網金融監管部門全面的發揮監管功能，所以應強化其人才隊伍建設。另外，互聯網金融行業在發展的過程中，技術、平臺、軟件的開發相對市場實際需求存在一定的不足，應強化科技人才在相關方面的創新能力，推動互聯網金融行業的發展。

5.加大互聯網金融消費的相關宣傳。通過宣傳互聯網金融消費相關知識，可以使消費者在選擇應用互聯網金融的過程中，提升風險防范意識，這在一定程度上可以降低互聯網金融在安全風險方面對消費者的影響，在宣傳的過程中要注意“因材施教”。

三、互聯網金融對傳統金融模式的影響分析

互聯網金融和傳統金融模式在操作平臺、征信體系、參與者、信貸風險、運行成本、信貸產品、信息處理等方面均存在差異：

（一）影響傳統金融模式的經營方式、交易安全

首先，在互聯網金融的優勢逐漸顯現的過程中，傳統金融機構的經營方式逐漸由人工渠道向電子渠道轉化，如我國建設銀行預計在未來一段時間內電子銀行賬務易量占總交易量的比值將由40%提升至80%，甚至更多，可見傳統金融模式的銷售和服務渠道將逐漸由線下向線上轉變[5]。其次，互聯網金融行業的發展與互聯網行業的滲透息息相關，而互聯網的安全存在一定的隱患，這必然導致互聯網金融存在安全風險，特別是在虛擬貨幣、跨界業務的作用下，這種安全風險進一步提升，互聯網金融與傳統金融模式在提供服務的過程中交叉性明顯，所以互聯網金融的安全隱患必然會影響傳統金融模式的交易安全[6]。再次，在互聯網金融的作用下，傳統金融機構之間的關系發生了變化，例如，跨行服務競爭更加激烈、互聯網金融發展形勢下的企業大量出現等，這對傳統金融模式的競爭環境、側重點等方面也會產生一定的影響。

（二）影響傳統金融模式的平臺和渠道

首先，隨著互聯網金融發展模式的不斷豐富，其對傳統金融模式的服務渠道的沖擊作用將逐漸顯現，例如，現階段傳統金融模式的理財、金融分銷、支付、信貸、貨幣、融資等方面已經受到互聯網金融的影響，業務發生的比例呈現出明顯的縮減趨勢。其次，由于互聯網金融行業在互聯網跨時空傳輸、傳輸效率高等方面優勢的作用下，逐漸縮減了互聯網金融行業企業和客戶之間信息不對稱的程度，使互聯網金融企業與客戶實現交易的蓋提提升，所以傳統金融模式主體原有的調配資金融通的功能在一定程度上被嚴重削弱，這在一定程度上會使傳統金融模式脫媒的現象提前發生。例如傳統金融中介服務現階段可通過互聯網平臺和渠道高速實現，傳統金融模式在此方面的客戶需求明顯縮減[7]。再次，隨著電子商務的快速發展，特別是跨境電子商務，使經濟交易的發生逐漸突破物理網點和銷售人員的限制，經濟活動中的分銷成本縮減，這在一定程度上推動了以互聯網為載體的分銷渠道的形成，對銀行網點代銷產生直接的沖擊。例如，在傳統金融模式中基金公司直銷和銀行代銷是基金產品銷售的主要渠道，而在互聯網金融的推動下，基金公司為降低分銷成本會主動選擇與互聯網機構、電商平臺等合作，進行互聯網渠道的分銷。

（三）對中央銀行和金融中介的具體影響

在中央銀行方面，首先，由于雖然貨幣政策以貨幣需求穩定程度為主要依據，即使互聯網金融使用的虛擬貨幣在支付、結算兩方面均應用，也并不會對貨幣政策產生直接的影響；其次，由于傳統貨幣在小額使用中的便捷性相比電子貨幣更加突出，電子貨幣交易會存在記錄，所以即使互聯網金融快速發展，在短時間內電子貨幣不具備完全取代傳統貨幣的可能，貨幣私有化的實現需要一個漫長的過程。再次，互聯網金融中P2P、信托等金融模式在提供資金的過程中不同過商業銀行融資渠道，這在一定程度上減少了中央銀行儲備準備金的數量，使其壟斷地位被一定程度的削弱。

在金融中介方面，商業銀行在互聯網金融的發展過程中，會有意識的建設網上銀行，并結合客戶對互聯網金融接受程度對網上銀行的功能進行不斷的完善。另外，商業銀行貸款在互聯網的推動下，會逐漸緩解銀行與客戶之間的不對稱問題，使銀行市場結構發生調整，這雖然有利于中小企業獲取銀行貸款，但會加劇商業銀行間的競爭。保險行業的傳統銷售模式和產品特性、購買者心理等因素決定，其受互聯網金融的影響相對較小，雖然近期保險行業中也應用了“互聯網+”模式，但其并未被保險客戶全面接受。在一級市場方面，互聯網的應用可以有效的縮減信息成本，對一級市場交易量規模的擴大和電子交易規模的均衡等方面具有積極影響，可見在互聯網金融發展的過程中雖然會對傳統金融模式產生較大的沖擊，但其積極作用也不容忽視。

四、結論

通過上述分析可以發現，互聯網金融的出現是信息科技和金融行業發展的必然產物，其既繼承了傳統金融行業在結算、融資、保險、理財等方面的服務功能，又存在諸多創新點，所以互聯網金融的發展空間廣闊，但在實踐中人們發現互聯網金融在安全風險等方面仍存在一定的欠缺，這要求在全面認識互聯網金融對傳統金融模式的影響基礎上，應推動互聯網行業不斷優化發展。

參考文獻

[1]劉瀾飚，沈鑫，郭步超.互聯網金融發展及其對傳統金融模式的影響探討[J].經濟學動態，2013，08：73-83.

[2]宮曉林.互聯網金融模式及對傳統銀行業的影響[J].南方金融，2013，05：86-88.

[3]孫華堅.互聯網金融模式對傳統銀行的影響及對策分析[J].時代金融，2014，11：94+103.

[4]冉茂東.互聯網金融模式對傳統銀行的影響[J].中外企業家，2014，19：86-87+95.

[5]井凱.互聯網金融對傳統金融模式影響研究[J].山東青年政治學院學報，2014，04：118-121.

第3篇：互聯網金融行業趨勢范文

1.互聯網金融概述

（1）金融機構主導的互聯網金融。隨著移動互聯網的不斷發展，客戶對金融服務便捷性有更高的要求，同時互聯網技術在金融領域的運用能較大地降低金融機構的交易成本。因此，金融機構參與互聯網金融是必然趨勢，也是我國當前互聯網金融發展的重要模式。金融機構主導的互聯網金融產品主要有網上銀行、手機銀行、電商平臺等形式的多元化金融產品。

（2）非金融機構主導的互聯網金融。根據服務內容不同，可將非金融機構主導的互聯網金融可以歸納為兩類：支付型及融資型。我國支付型互聯網金融主要為第三方支付平臺，它通過與銀行、企業和商戶合作，運用銀行的支付結算功能，為企業和個人提供個性化的支付結算與增值服務。如支付寶、財付通等。融資型互聯網金融是指以互聯網的平臺為基礎，提供企業和個人提供各種金融產品來實現資金融通的模式，我國主要包括P2P、眾籌以及基于大數據的網絡貸款。

2.我國互聯網金融發展的主要特點

（1）業務交易扁平化，覆蓋范圍廣，服務效率高。隨著平板電腦、手機的普及，互聯網金融不受時間和空間的限制，能實現終端金融交易的同時進行，交易流程相對簡化且操作簡單，減少了業務鏈條，客戶可以隨時享用金融服務。同時互聯網金融通過網絡技術，能將高度分散化的企業、個人等信息進行系統集中處理，而后將相關產品信息快速反饋給客戶，可實現互聯網金融的自由發展。

（2）業務運行網絡化，運行邊際成本低，發展創新快。在互聯網金融模式下，客戶可以在開放透明的交易平成金融交易，無需通過傳統的中介、無交易成本。同時，隨著交易平臺規模的提升，交易平臺對用戶的價值會隨著使用者數量的增加而增加，也就是互聯網金融平臺邊際成本呈現遞減趨勢并趨近于零。由于大數據和電子商務的發展，互聯網金融也得到了快速發展，為了保持競爭的優勢，利用信息傳遞的便捷性，互聯網金融也能快速有效地根據市場和客戶需求的變化進行產品創新。

二、互聯網金融的主要風險

從廣義范圍來看，互聯網金融和傳統金融機構都同屬于金融業，所以互聯網金融也有傳統金融業具有風險，如信用風險、市場風險、聲譽風險、流動性風險等。同時，互聯網金融又是依托于移動互聯網，所以互聯網金融面臨著傳統金融機構所不具有的特殊風險，主要為技術性風險和新行業風險。

1.技術性風險，主要是指網絡安全風險互聯網金融是依托安全的互聯網來開展的，互聯網更新非常快，技術更新不及時，容易出現網絡漏洞，一旦發生計算機病毒、黑客攻擊以及網絡金融詐騙等風險，會使互聯網金融的正常運作受到較大影響，危及資金的安全和個人信息的安全。同時，我國的互聯網金融技術大多數從國外進口，缺乏自主知識產權，加劇了互聯網金融技術層面的風險。

2.新行業風險互聯網金融作為一個新興行業，一方面，尚無明確的法律規范互聯網金融的發展，使得互聯網金融違約成本較低，一旦出現法律糾紛，交易雙方的利益難以得到有效保護。比如新業務的市場準入資質、交易者的身份認證、個人信息保護、電子合同的有效性等方面還沒有明確的法律規定，容易誘發惡意騙貸、卷款跑路等風險問題。另一方面，對互聯網金融的行業監管機制尚未真正形成，容易出現市場惡性競爭，引發互聯網金融的經營風險。同時互聯網金融行業風險的提示不夠，因其交易都在虛擬環境進行，主要是通過密匙、數字驗證等方式認證交易雙方身份，除交易記錄外，不留下任何簽名，這易于被不法人員利用，從事非法交易。例如，多數互聯網理財產品片面強調高收益、低風險，這有可能涉及非法集資和非法吸收公眾存款的風險，不利于互聯網金融市場的穩定和行業的持續發展。

三、防范我國互聯網金融風險的建議

1.加強互聯網金融的法制體系建設，不斷改善互聯網金融的發展環境當前，我國互聯網金融的相關法律法規還不完善、不健全，還未建立行業準入門檻、規范市場主體交易行為及網絡金融的指引文件，所以，應當加快互聯網金融法制體系建設，不斷完善互聯網金融的相關法律法規，為互聯網金融營造良好的法律環境。同時要確保互聯網金融數據不被盜取、丟失，應制定統一有效的技術標準，通過制訂有效的技術方案，科學地運用互聯網金融技術，確保互聯網金融長期安全發展。

2.完善互聯網金融行業的監管體系，優化互聯網金融的運營環境目前我國互聯網金融處于初步發展階段，監管體系既要保護金融創新又要保證互聯網金融健康發展。首先要建立互聯網金融的統計調查和風險監測體系。尤其是在社會融資總量中要把網絡信貸納入，督促互聯網金融機構定期報送資產負債、財務資金狀況等方面的報表，建立起相應的監測指標體系，對日常風險進行監測分析與預警，及時對有關機構進行提示，避免出現區域性或系統性金融風險。其次，互聯網金融行的監管應當采取“宜疏不宜堵”的政策，根據行業發展情況，對不同規模、不同風險特征的機構實行差異化的監管政策，逐步建立分類監管制度。

第4篇：互聯網金融行業趨勢范文

 

另一方面一些優秀企業也在積極探索

 

市場的生存空間和變革之道

 

2016年可以說是互聯網金融的監管之年，政府整頓式監管，市場唱衰，資本冷卻，以P2P模式為先，開啟了倒閉潮，整個行業面臨信任危機。然而，依然可以看到，互聯網金融在壓力之下，一方面走向合規，另一方面一些優秀企業也在積極探索市場的生存空間和變革之道。

 

中央財經大學教授、金融法研究所所長黃震：計算機網絡互聯網金融的發展趨勢

 

關于未來互聯網金融走向何方，相信很多人既帶有疑問、困惑，也帶有擔心，更有期待。

 

近三年以來，互聯網金融跌宕起伏，引發來政策層面的關注。互聯網金融是以技術創新驅動的一場金融變革。黃震表示，“首先，互聯網金融的發展在中國，處于一個二元金融格局。”即正規金融和非正規金融，二元結構到今天依然沒有被打破，相信未來必然會被打破。這或將依賴于技術，即靠互聯網技術打破。原來的二元經濟結構的外在經濟特征，因為有了利率統一為市場化后，監管套利的空間在減少。

 

2015年這些熱詞在媒體上非常流行，這也反映了未來的走向。互聯網金融，未來三年有以下發展趨勢：

 

第一，傳統金融機構唱主角。為什么?1、原因是我們的金融消費者不成熟。在中國整個金融市場不完備的情況下，能夠信任誰呢?信任由國家信用背書的正規金融機構。

 

2、錢現在很多，相對安全的還是銀行等金融機構。因為過去我們一致認為，大而不倒，是國家做信用背書。

 

3、傳統金融機構也在進行互聯網金融的轉型，而且動作越來越大。移動金融已經很方便了。

 

第二，互聯網金融企業面臨大洗牌。有人說互聯網金融行業將遭血洗，為什么會出現這樣的情況?過去監管思維是強政府思維，但是改革開放三十年以后，其實我們已經出現了弱能力，想干的事情很多，但能做的事情很少，經常出現一放就亂、一管就死的現象，關于怎么破解這個困局，到現在沒有找到更好的方法。但重要的是我們的這個行業魚龍混雜良莠不齊，需要進行一個優勝劣汰。

 

第三，產業巨頭紛紛涉足互聯網金融。大家都看到了這個大趨勢，像海爾、碧桂園等傳統企業都來做互聯網金融，互聯網金融主要的路徑是什么?產業鏈金融、供應鏈金融、消費金融。

 

第四，行業生態鏈逐漸建設完整。生態的發展要將從政策、為更多的第三方服務、和整個生態形成一個相互的關聯。

 

第五，資本追逐創新的平臺。過去互聯網金融出現這么多問題，很多是同質化造成了惡性競爭，所以需要有差異化，有真正獨特技術的平臺。互聯網金融是個技術活，最底層的技術就是ICT技術，在這方面如果有獨門絕技才可以。

 

第六，整個政策環境會有很大的改變。互聯網在2015年到2016年，最大的變化是政策環境的變化，市場環境沒有太大變化。

 

第七，監管。現在監管正在落實中，九龍治水各管一段，這種管法恰恰跟互聯網金融不太適應。互聯網金融就是跨界，現在回到各管一段很難，但監管還是在不斷的改進過程中。

 

第八，行業自律更加有力。現在有很多打著互聯網平臺的名義，做線下金融是偽平臺，很多互聯網偽金融專家，偽協會組織，因此迫切需要加強行業自律。

 

第九，消費者權益保護。這一體系會日益成熟，但道路還很漫長。金融消費者現在非常需要教育，更主要的是需要學習，解決糾紛的機制要更多在網上實現。網上仲裁現在已經開始探索這些方式，中國互聯網金融真正發展的基礎就在金融消費者，要成為理性的負責的，并且具有有意識的風險承受能力的消費者。

 

第十，國際交流互動更加頻繁。互聯網是無國界的，現在美國人也到中國進行交流。英國和各地方也在學習中國怎么做互聯網金融。

 

易寶支付CEO唐彬：在冬天里尋求機遇

 

今年，對整個互聯網行業來說，是一個無比寒冷的嚴冬。而2000年初時，是互聯網的第一波冬天，從那個冬天挺過來的企業成為了今天非常有影響力的企業，例如E-bay。

 

現在正值冬天，時間可能會久一點，到之后的三年、五年都有可能。在這一輪嚴冬中，偉大的企業正在醞釀，冬天其實是一個最好的時機，是大自然給我們休養生息醞釀未來的時候。

 

而如何挺過去，唐彬認為重要的有三點：

 

第一回歸本源，本源是客戶。當企業認為客戶是投資人，把PPT寫得很棒，表面很光鮮把錢融過來，但是，現在是互聯網冬天，資本是嫌貧愛富、錦上添花的，大部分投資人暫時不投了，真正能給你錢的不是投資人是客戶，所以要回歸客戶，這是做商業的根本。

 

第二回歸金融。有人以為做金融就是靠創新把客戶服務好就夠了，其實還不行，還需要服務金融行業的監管機構。

 

今天互聯網金融為什么碰到很多困難?

 

一方面是行業發展早期良莠不齊劣幣驅逐良幣這一問題，制度安排不到位;另一方面是價值鏈沒有成型，比如資金存管，資金存管不好，沒法相信。它的傳統模式是傳統經濟，互聯網長尾原則。這時借鑒第三方支付是怎么成功的，到今天中國零售市場里，80%零售市場，銀行只是后臺的接口而已，今天10張機票里有8-9張是易寶支付的，因為易寶在后臺，整個支付作為基礎金融解決了。P2P作為理財市場，資本市場怎么被引進?現在最大痛點之一，銀行服務不好，新興的支付行業有機會。

 

現在互聯網金融進入冬天實際上是給我們時間沉下來理性地思考，然后休養生息、醞釀未來的新的生機。冬天里面很多劣幣會被互聯網金融冬天淘汰掉，真正有技術實力的、以客戶為中心的也能沉下來的企業，等待兩三年的時間，到春天一來時就會上大臺階，就像當年的谷歌在2003年上市。相信2018年互聯網金融會有一波企業上市。幾十年一放就亂、一改就死，金融是為商業服務的，金融是為生活服務的，金融不能靠抵押要靠技術，這就是冬天里面希望的改變的。

 

麥子金服COO楊恒：從互聯網金融到金融科技的進化

 

互聯網金融在2009-2014年的七八年間，整個行業在飛速地發展，是一個變化與演變的過程。在向垂直細分和縱深分化的過程中，整個產業鏈非常復雜，但生態結構已經開始逐步完善起來，從監管機構到P2P平臺，再到傳統小貸公司，以及有場景的電商平臺的滲透滲入，包括資金監管和需求。這幾年的時間里，中國互聯網金融行業產業開始逐步完善，各個玩家在夯實自己的基礎，在打造產業鏈的布局。

 

此時的麥子金服也在做一個轉型就是移動化和垂直化。在整個5年的時間，把所有的資源進行了移動化，產品進行移動化、場景進行移動化，垂直化布局。這個其實只是一部分，他們目前的整個資產的結構，包括產業鏈的布局。

 

隨著行業的發展，整個中國互聯網行業進入到從萌芽到發育的過程，核心的關鍵詞是垂直化，向細分領域、向整個行業的縱深進行延展，開始初步形成原始的叢林，像一個叢林社會一樣，里面的動物包括植物，結構非常多，生物多樣性在這個階段發展地非常明顯，開始進入野蠻生長的階段。

 

類似于團購行業，未來一定是幾家從角逐中優勝。資金端的整合，狀態、產業程度要比資產端整合程度要大很多。對于資產端來講，每一個資產端面對的是細分的市場、細分的產業，對于資金端，面對同一個人群，面對整個中國廣大有投資理財需求的用戶，市場同質化程度更高，互聯網金融未來幾年會是這么一個演變的趨勢，向垂直化、長久化的生態平臺過渡，由此進入繁榮的階段。

 

在這樣的趨勢下，金融科技就成為了互聯網金融的另一個發展方向。一種是為金融公司提供技術服務的公司，包括硬件、軟件及風控體系等科技能力或解決方案，還有一種是采用互聯網技術等手段開展金融服務的公司。

 

戰略方向朝著這個方向走，核心是技術架構怎么搭?

 

規劃層核心有四點。第一，未來要做金融資產綜合交易平臺。目前市場上金融資產類型非常多樣，例如通過統一的平臺接入技術的服務框架，包含到目前整個中國市場當中，所有類型的金融資產類型;第二，當把這些更多類型的資產對接進來之后，麥子金服的用戶和多賬戶體系是能打通的，包括基金賬戶、理財賬戶，或者類似像保理P2P資產賬戶要全部整合在一起。在基礎平臺上會形成多業務線、多產品線、多事業部，最后希望和業務線和合作方做金融技術服務輸出。

 

此外，在《財經界》記者會后采訪中，楊恒回應外界認為我國互聯網金融的國際地位名不副實時表示：“從整個互聯網大的產業來看，現在中國互聯網產業并不比世界上任何一個國家的互聯網弱，甚至在很多領域中國互聯網是領先于全球互聯網的，全球來講美國和中國兩個國家的互聯網是最強的，但是會發現一些局部領域，甚至中國開始反超，以前叫做copy to China，現在搞反了，現在中國互聯網領域包括認知、技術，尤其商業模式向美國輸出，中國可能在技術研發能力確實跟美國有差距，但是中國最擅長商業模式創造以及運營效率，現在有這么一個趨勢，這是一個大的產業背景。”

 

具體說到互聯網金融，他在與美國同行交流后得出結論，我們跟美國同行技術上基本一致，包括債管體系，甚至包括人工智能，人工智能在整個互聯網金融行業里面的應用，目前來看還是非常早期，目前最深入的切入點在智能投顧，智能投顧可能在人工智能在互聯網金融里實踐當中的第一步，目前來說，在美國和中國，我們起步時間差不多是一致的，而智能投顧要想真的在互聯網領域里面，更多是財富管理端要想應用好，取決幾個條件：

 

一是資產類型足夠豐富，如果資產類型不足夠豐富無法做理財需求的金融匹配，這個角度美國在這個方面會有一些優勢，因為他的金融體系更發達，金融資產類型更多，這不是技術上面的差距，而是金融頂層的差距，更多是在技術層面是兩個概念。

 

二是大數據計算上，智能投顧，目前大數據計算，中國擁有的數據計算能力更多的是在BAT和其他大的互聯網公司，他們擁有的數據量更加龐大，但仍然屬于剛剛才開始起步的狀態，智能投顧概念真正開始流行并且進入到一個實踐階段，主要還是在2016年一季度，現在還遠遠可以到蓋棺定論的時候，誰領先誰，這個行業發展太快了，不跑個三五年真的很難跑出相對領先地位的玩家。

第5篇：互聯網金融行業趨勢范文

關鍵詞：商業模式；互聯網金融；創新策略；研究

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2015）003-000-02

伴隨著電子商務和互聯網技術的不斷發展，互聯網技術逐漸向金融滲透，第三方支付平臺以及虛擬電子貨幣等互聯網金融模式的出現，拓寬了金融業務的服務市場與范圍，減少了金融交易的成本和時間。現階段，互聯網金融得到了快速的發展，一方面影響著我國傳統的金融，改善了我國現行的金融體系，另一方面豐富了普通客戶的金融需求，促進了我國中小企業的發展。

一、在商業模式視角下互聯網金融的運營模式

1.網絡理財

網絡理財是商業模式視角下互聯網金融創新的形式之一，利用客戶資金散而大的特點，通過網絡渠道聚集巨量資金，進而與基金、銀行等傳統投資渠道合作，設計高收益產品。余額寶是天弘基金與阿里巴巴于2013年合作之后推出的新型的互聯網金融理財產品，余額寶的出現引發了互聯網金融理財產品的大發展，一定程度上推動了互聯網金融的創新和發展。而微信理財通、百度理財等大批互聯網理財產品的出現，更將互聯網金融的威力具象到了每一個客戶面前。

2.眾籌與“P2P網絡信貸”

眾籌和“P2P網絡信貸”具有類似的基本情況。它們都具有新的組織形式、新市場、新方法以及新產品等特點，它們都創新了互聯網金融服務平臺結構、金融市場、經營方法以及金融產品設計等各個方面。眾籌的代表公司有追夢網、淘夢網以及點名時間等，“P2P網絡信貸”的代表公司有宜信、人人貸以及平安陸金所等等。

3.網絡銀行

網絡銀行處于互聯網金融創新的基礎階段和早期階段，網絡銀行的出現改變了傳統的銀行經營模式，提高了銀行業務的辦事效率和質量，客戶不需要為辦理相應的業務專門跑去銀行，網絡銀行的出現將網上辦理銀行業務的服務方式變為現實，這在一定程度上拓寬了金融企業的服務范圍。網絡銀行的成熟與發展為我國互聯網金融的創新與改善奠定了基礎。

4.第三方支付

處于獨立階段的第三方支付，為互聯網金融開辟了新的金融市場，從2011年開始發放牌照到2014年底，我國已經出現了269家具有經營牌照的第三方支付機構，第三方支付市場的規模逐步擴大，傳統的金融行業在第三方支付的沖擊下，逐漸加速互聯網金融領域的探索。國內有代表性的第三方支付公司有銀聯在線、支付寶、財付通等。

5.其他互聯網金融創新形式

目前像蘇寧云商、京東商城以及阿里小貸這些公司在大數據金融運用模式方面已開始卓有成效的摸索，而對互聯網金融門戶的運營模式的創新，銀率網、融360以及好貸網這些公司對其他的互聯網金融企業具有很好的借鑒和參考。Q幣、比特幣等虛擬貨幣、數字金融以及金融門戶尚未成熟，仍舊處在初期的發展階段。這三者的創新的側重點不同，新產品是虛擬貨幣的側重點，新方法是數字金融的側重點，新的組織結構是金融門戶的側重點。

二、互聯網金融的發展探究

與發達國家相比，當前我國的互聯網金融仍舊處在初級發展階段，互聯網金融具有劣勢，但同時它也具有優勢。

1.互聯網金融的發展劣勢

互聯網金融對技術的要求高，可以說正是由于對高新科學技術的合理切實的應用，所以互聯網金融的成本才會比較低；互聯網金融在創新中存在資金安全風險、法律風險以及監管風險等，由于我國目前尚未形成完善的法律法規對互聯網金融風險進行規范，所以相比于傳統金融，互聯網金融的風險比較大，另外，與互聯網金融風險有關的的案件存在成本高、調查慢以及取證難等缺點，同時信用的違約成本也較小；我國的互聯網金融起步晚，發展時間短、規模小、程度低，而且尚未實現與傳統金融行業的對接，致使相應的法律體系尚未系統化的建立，現階段的互聯網金融缺乏行業規范以及市場準入門檻，因此，金融監管相對比較困難。

2.互聯網金融的發展優勢

互聯網金融具有很強的方便性和快捷性，消費者基本已經可以隨時隨地完成金融交易，縮短了交易的時間，減少了交易的成本，為交易雙方提供了便利；互聯網金融受地域限制較小，所以它的服務空間大、服務范圍廣、覆蓋率高；互聯網金融采用的是電子計算機技術，相比于人工操作，計算機自動化操作具有很強的便利性，而且工作時間也不受約束和限制；在互聯網金融的條件下，不存在所謂的壟斷利潤、交易成本以及中介，交易雙方是在網絡平臺下進行甄別匹配、定價交易的，因此，互聯網金融具有成本低的優勢。

互聯網金融是金融行業的一場改革，它不可能取代傳統的金融行業，因為互聯網金融只是側重于資產端的服務，而對于負債端的服務由于很多客觀因素的存在其影響力很小。

三、商業模式視角下的互聯網金融創新策略

互聯網金融可以顯著降低成本、帶來極致的客戶體驗、并在大數據和移動互聯網方面實現突破。互聯網金融是對傳統金融行業的創新，但是商業模式視角下的互聯網金融由于監管體系和制度尚未建立，致使互聯網金融存在一定的金融風險隱患，其所帶來的不穩定因素的存在一定程度上也會影響社會的發展。在互聯網技術不斷進步的今天，金融行業必須不斷的創新商業模式視角下的互聯網金融，建立相應的服務保障制度、資金管理體制、法律體制、引進先進的技術、培養高素質的互聯網金融人才、借鑒發達國家互聯網金融的創新經驗等方法和策略。

1.商業模式視角下的互聯網金融應建立完善的金融體制

相比于傳統的金融業，互聯網金融興起時間短，而且其具有很強的復雜性，因此，我國要加強對互聯網金融的客戶服務保障制度建設、資金管理體制建設、相關的法律體系建設以及互聯網金融的監管體制建設，對互聯網金融創新過程中可能出現的風險隱患做好必要的防范工作，完善互聯網金融的監督和管理體制，對消費者、資金等互聯網金融服務對象以及互聯網金融業務產品進行相應的監督和管理，促使互聯網金融更加的規范化、科學化。

2.樹立互聯網思維，創新互聯網金融

互聯網具有便捷性、開放性以及免費性等特點，伴隨著互聯網企業與其他行業的融合和發展，促使其他行業的經營方式發生了前所未有的轉變，便利了其他行業的經營和服務活動。互聯網金融是互聯網技術與金融行業相互融合的產物，要想實現商業模式視角下互聯網金融的創新，我們必須樹立互聯網思維，轉變傳統的金融行業經營模式和服務理念，發揮互聯網的優勢發展和創新互聯網金融的模式和形式，激發互聯網金融的發展活力，擴大互聯網金融的業務和市場，創新出新的互聯網金融產品，加快資金的流通和周轉速度，從而滿足我國中小型企業的融資要求，促進“金融脫媒化”在全球的發展。

3.大力發展電子商務

金融行業電子商務的發展在全球范圍內已經成為一種潮流和趨勢，電子商務對銀行的要求提高，傳統的金融行業的經營模式無法適應電子商務的發展要求，在電子商務的推動下，互聯網金融應運而生，移動支付以及網絡支付等支付方式的產生為電子商務的進一步發展提供了機遇，第三方支付牌照的發放將互聯網金融合法化。可以說互聯網金融的創新土壤就是電子商務，因此，我們要大力發展電子商務，為互聯網金融的發展奠定基礎。

4.拓展傳統的金融市場，順應時代潮流建立完善的互聯網金融市場

我國的金融市場不同于發達國家，民間以及公開市場的資金需求量大，金融機構的規模較小而且數量較少，金融市場尚未發展成熟，因此，我國的資金供給困難，融資方式和渠道單一化，在這種情況下催生了互聯網金融的出現。從國內互聯網金融的創新和發展過程中，我們能夠看出，由于傳統的金融市場無法滿足社會各界對資金的需求，在國內金融市場的驅動和引導下，我國的互聯網金融得到了發展，正如馬克思和恩格斯的觀點，市場需求的擴大引起了手工業技術的創新以及變革。近幾年，我國的互聯網金融順應市場發展的要求，對傳統的金融體系產生沖擊，我國相關的金融體系也在此浪潮之下進入轉折發展階段。

四、小結

2014年，中央更明確提出要把我國建設成為網絡強國，只有信息化才能國際化，并做出了建設一支政治強、業務精、作風好的強大的互聯網隊伍的總體部署。伴隨著信息技術的發展，互聯網與其他行業的融合度也不斷加深，互聯網技術為金融行業的業務和服務提供了便利，轉變了傳統金融行業的運營模式，更好地滿足了客戶對金融的要求，促進金融業的與時俱進。在互聯網技術的支持下，商業模式視角下的互聯網金融不斷的發展和完善，實現了金融行業和互聯網行業的更加高效合理地交叉融合，分享、協作、開放以及平等的互聯網將會滲透到金融行業等各個行業之中，投資理財、供應鏈金融以及P2P小額信貸等金融業務逐漸網絡化專業化，深刻地改變了我國傳統的金融服務模式，并且深入地影響社會大眾的生產和生活。

參考文獻：

[1]孫利濱.互聯網金融創新風險[J].科學中國人，2014，16.

第6篇：互聯網金融行業趨勢范文

關鍵詞：互聯網金融；金融風險；金融監管

2013年以來，互聯網金融在我國異軍突起，以阿里巴巴“余額寶”為代表的新興網絡金融產品為我國金融市場注入了新的活力。截至2014年2月，余額寶銷售規模已達4000億元，用戶達6100萬戶，戶均持有額達6500元。2014年3月，互聯網金融首次寫入政府工作報告，并提出了要“促進互聯網金融健康發展”。因此，在此背景下，深入探討制約我國互聯網金融的障礙因素并采取切實有效措施對推動我國互聯網金融又好又快發展具有積極意義。

一、互聯網金融在我國得到蓬勃發展

我國的互聯網金融是在各種質疑聲中得到蓬勃發展的，2013年是其發展史上的重要里程碑：2月，國內第一家網絡財產保險公司眾安在線財產保險股份有限公司得到保監會的正式批準；6月，支付寶聯合天弘基金推出余額寶；7月，中國人民銀行為百度百付寶和新浪支付等27家公司發放了第三方支付牌照；8月，互聯網金融調研小組在中國人民銀行成立并對阿里巴巴公司進行了實地調研；10月百度強勢進軍互聯網金融并迅速推出“百度理財B”等網絡理財產品；12月，為供應商提供的融資服務的京東商城“京保貝”上線。

從我國互聯網金融的市場格局來看，當前我國開展互聯網金融業務的機構可分為傳統的銀行金融機構和非銀行金融機構。傳統金融機構開展的互聯網金融主要是借助互聯網渠道提供金融服務，即網上銀行業務，互聯網在其中發揮著的渠道作用。招商銀行于1997年率先推出中國第一家網上銀行，隨后工農中建等銀行均建立了自己的網絡銀行。根據《2010年度中國銀行業服務改進情況報告》統計，2010年我國銀行業共有網上銀行個人客戶27194.11萬戶，企業客戶574.41萬戶。非金融機構主要包括利用互聯網技術進行金融運作的電商企業、創富貸（P2P）模式的網絡借貸平臺、眾籌模式的網絡投資平臺、挖財類的手機理財APP，以及第三方支付平臺等。

從互聯網金融的業務領域來看，主要包括支付結算和信貸這兩大領域。在支付結算領域，第三方支付得到飛速發展。中國最早的第三方支付企業是成立于1999年的北京首信股份公司和上海環迅電子商務有限公司。截至2013年11月，獲得人民銀行頒發“支付業務許可證”的第三方支付機構共有250多家，其整體交易規模達12.9萬億。從信貸領域來看，在我國主要是創富貸（P2P）模式的各類網絡借貸平臺。從2006年開始，國內的P2P平臺陸續出現并快速發展。根據《2013中國網絡借貸行業藍皮書》披露，2013年國內P2P信貸公司總共超過300家，貸款余額約為268億元，是2012年的4.8倍，預計到2014年底，將超過1000億元。

二、我國互聯網金融發展面臨的障礙

（一）安全障礙

由于互聯網金融是依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具來實現資金融通、支付和信息中介等金融業務，因此，能否保證網絡安全是其生存發展的基礎。隨著2013年“棱鏡門”事件爆發、美國銀行等金融機構重要資料遭黑客曝光、Apple、Facebook 、Twitter 等科技巨頭相繼被入侵，用戶數據泄漏等網絡安全事件的不斷爆發，互聯網金融的安全問題受到廣泛關注。在我國，網絡金融安全事件也層出不窮：2013年3月，支付寶轉賬信息被谷歌抓取；2013年6月，“超級網銀”授權漏洞風波爆發，安徽的陳女士在網購時被騙子誘導進行了“超級網銀”授權支付操作，短短24秒內10萬元被騙；2013年8月，光大烏龍指事件爆發；8月，網絡借貸平臺“網贏天下”由于不堪擠兌壓力，宣布永久停止服務；2014年3月，央行要求暫停二維碼支付、虛擬信用卡等支付業務和產品，稱相關支付產品安全性還有待完善；2014年3月，國內最大、最具影響力的P2P網絡借貸行業門戶網站“網貸之家”遭遇黑客攻擊；2014年3月，攜程泄密門事件爆發，其安全支付日志可遍歷下載，導致大量用戶銀行卡信息泄露……。在此背景下，2013年10月，由中國銀聯聯合多方機構共同發起的互聯網金融支付安全聯盟在上海宣布成立；2013年12月，央行等五部委印發了《關于防范比特幣風險的通知》，對比特幣的性質、地位、流通等方面做出了明確的規定與詳細的解讀。雖然我國為應對互聯網金融安全問題做出了巨大努力，但由于網絡病毒、黑客攻擊、網絡犯罪等金融安全防范的艱巨性、長期性、復雜性和系統性，防范網絡金融安全的道路依然漫長。

（二）法制障礙

目前，我國的互聯網金融業務已經勢不可擋蓬勃發展起來，但與此相關的較為完善法律條文卻尚未出臺。互聯網金融的法律風險主要表現在兩個方面，一是互聯網金融業務主體為了自身的利益進行違規操作，二是互聯網金融立法相對滯后，不適應現有的互聯網金融的發展。因此，出現違法亂紀現象，民事糾紛，個人信息泄露等一系列問題。已經實施的商業銀行法、證券法、基金法等法規缺乏對互聯網金融的具體規定。因為互聯網金融的交易法則是與用戶簽訂網絡協議，一旦出現權利義務的糾紛，在進行民事調解與法律訴訟中，由于互聯網金融法規滯后，缺乏相關的具體規定，用戶的權利往往得不到切實有效的保護。同時，由于互聯網技術日新月異，制定防范和偵破互聯網金融安全的法律法規需要漫長的過程，世界各國都不能有效克服互聯網金融的立法滯后現象。因此出現違法亂紀現象，民事糾紛，個人信息泄露等一系列問題也是屢見不鮮。尤其是我國，現有刑法制度只有六條有關互聯網金融犯罪的法律條文，難以適應互聯網金融日益發展的需要。

（三）監管障礙

互聯網的開放性、多樣性和虛擬性使得互聯網金融機構所提供的服務逐漸相同，金融混業經營的現象日益突出，導致金融機構與非金融機構之間的界限日趨模糊。隨著互聯網金融的不斷發展，尤其是中國加入WTO后，原來的分業監管模式面臨嚴峻的挑戰，我們開始重視混業經營、混業監管。目前尚未有法律明確各部門的權責，造成互聯網金融的監管真空。許多互聯網金融公司對互聯網金融的風險管理意識淡薄，還處于監管空白地帶，面對互聯網金融混業經營局面，我國目前的分業監管體制無法發揮作用，這種分業監管體制造成了監管真空的存在，監管的效率也被大大降低，但監管成本卻顯著增加，這不利于我國互聯網金融的科學健康發展。同時，由于互聯網金融是個新生事物，監管層對其研究還不夠深入，對隨之涌現出的問題的性質認識模糊，對互聯網金融發展過程中的新興事物究竟會遭遇怎樣的監管環境造成了困惑，帶來了互聯網金融監管在一定程度上存在著真空現象。

（四）技術障礙

在互聯網金融的技術開發、技術創新與技術使用上，缺乏專業的相配套的技術規范與技術標準。開放的網絡通訊系統，不完善的密匙管理及加密技術，以及計算機病毒、電腦黑客的攻擊，引起交易主體的資金缺失。同時，個別企業在開發和使用相關網絡金融系統平臺時由于急于求成，系統沒有經過充分有效的實驗測試，導致網絡系統往往存在一定的安全漏洞，容易造成“后門”與漏洞的出現，從而引發網絡金融安全事件[1]。技術風險可能來自于技術落后，也可能來自于信息傳輸過程。由于目前我國使用的互聯網金融軟硬件設施大都需要從國外進口，我們缺乏具有高科技自主知識產權的互聯網金融設備，互聯網金融軟硬件設施方面存在漏洞，這對我國的互聯網金融安全構成了潛在威脅[2]。

（五）價格障礙

由于互聯網具有虛擬性、特殊性和多樣性，這使得低成本和高效率成為互聯網金融的兩大優點，客戶從中獲得了極大的利益，也是其最吸引人的地方。我國的利率也是官定利率，未能實現利率的市場化，這也使得網上投保的價格優勢體現不出來。

三、破解我國互聯網金融發展障礙的對策

（一）構建互聯網金融風險防范體系

第一，加強互聯網金融體系的安全保障，實現金融機構自身高度信息化。互聯網金融企業要強化其互聯網基礎設施建設，實現其自身的高度信息化，要加大研發互聯網金融的管理信息系統尤其是防范網絡病毒傳播、黑客攻擊等方面的網絡安全管理系統。互聯網金融依托于發達的計算機系統展開，相應的風險控制需由電腦程序和軟件系統完成，保證互聯網金融正常運行所依賴的硬件環境能夠安全有效地運轉，增強計算機系統的防攻擊、防病毒能力。第二，加強對互聯網金融數據的管理。提高計算機系統的關鍵技術水平和關鍵設備的監測管理能力，保護我國的網絡金融安全，強化監測、預警、分析和防范互聯網金融安全風險，推廣數字證書等網絡金融交易技術。第三，加大投入，努力研發具有自身特色的具有世界一流技術水準的網絡技術產品。加大人力物力與財力的投入，從多方面構筑互聯網金融體系的安全防線。

（二）完善互聯網金融領域現行法律法規，創造公平、公正的市場環境

互聯網金融交易主體雙方應履行以下幾方面的義務：一是風險揭示義務，保證信息的公開透明；二是格式化的合同對消費者權益的保護，明確標示重點條款等。對現行的針對互聯網金融的相關法律法規進行修訂、充實與完善，特別是要及時修訂現有法律法規中與互聯網金融發展不相適應的部分，進一步明確互聯網金融風險一旦爆發，互聯網金融企業和用戶各自應承擔的民事與刑事責任，對互聯網金融犯罪加大量刑力度。加強互聯網金融體系的安全保障，就要建立和完善金融機構內部互聯網建設，提高計算機系統的關鍵技術水平和關鍵設備的監測管理能力，實現金融機構自身高度信息化。同時，開展國際合作，共同打擊互聯網金融犯罪。

（三）建立完善的互聯網金融監管系統

1.創新金融監管思路，提升監管質量和效能

（1）正確處理監管與創新的對立統一關系。加強互聯網金融的監管不是扼殺互聯網金融的創新型、靈活性與便利性，而是要著力解決互聯網金融這種新型的金融事務在發展創新過程中出現的新情況、新問題、新趨勢，監管的重點是及時預警其面對的各種風險，并及時采取有效措施進行風險防范，積極幫助互聯網金融企業切實解決發展中遇到的各種難題，及時化解各種潛在的金融風險，一旦發生相關金融安全事件，及時采取措施進行干預，防止金融風險的蔓延。同時，要切實提升金融監管的效率，切實克服工作中的推諉、扯皮與不作為等現象，切實將為人民服務和群眾路線落實到實處[3]。

（2）樹立混業經營趨勢下的統一監管新思路。雖然我國目前采用的是分業監管模式，但從我國互聯網金融市場的實際運作來看，現代金融業的分工和專業化大為淡化，混業經營趨勢愈發明顯。互聯網金融交易的業務范圍日益擴大，業務種類日趨多樣化。在此背景下，有不少互聯網金融企業積極拓展市場業務，強化市場營銷，在一定程度上忽視了互聯網金融業務的合規性管理與風險性管理，市場競爭的壓力造成了部分企業為了應對短期業績的考核走上了違規經營的道路，從而累積了大量的金融風險。

（3）構建橫向合作監管體制，加強門檻準入。人民銀行、證監會、保監會可以形成支付操作衍生機構的功能監管體系。構建橫向合作監管體制，加強門檻準入同時，建立資金安全監控機制，完善互聯網金融統計監測指標。

2.完善行業監管措施，促進市場健康有序發展

充分發揮互聯網金融行業自律組織的作用，調動行業監管積極性，我國應著力加強金融監管部門之間的協調和溝通，與時俱進地推動金融監管改革，及時預警[4]。通過督促會員遵守法律法規和履行自律公約，制定統一的行業規范和標準，切實保障會員合法權益，積極為此公平的市場競爭環境等途徑，加強對互聯網金融的自律管理。同時廣泛開展國際互聯網金融監管的協調與配合，積極學習國外先進的互聯網金融發展理念、監管法律、監管方式與方法，積極推動我國互聯網金融的科學發展。

（四）制定互聯網金融領域統一的技術標準

積極開發互聯網加密技術、密鑰管理技術及數字簽名技術，通過手機、電話等大量的行為狀態記錄，存儲到云端服務器。加大投入，加快建設互聯網金融系統統一平臺的建設。加快建設互聯網金融軟硬件設施、業務流程、風險防范等方面的統一技術標準，督促各互聯網金融企業切實落實行業技術標準，切實防范互聯網金融的技術風險、市場風險與安全風險。各互聯網金融企業要加大技術研發的投入，加強技術人員的培訓，構建規范嚴密的業務操作系統平臺。

（五）取消價格管制，促進互聯網金融價格市場化

我國互聯網金融行業的客戶除了要承擔原有的交易費用外，還要承擔網絡費、電話費甚至會員費，與互聯網金融理論上所具備的能夠降低交易費用的優勢背道而馳[5]。這樣一來，就極大地限制了消費者在網上進行金融交易的熱情。為此，要進一步加快利率市場化的步伐，切實降低互聯網金融業務的各項收費，營造價廉物美的互聯網金融市場環境，加快互聯網金融的發展。

參考文獻：

[1] 陳燕.對當前互聯網金融發展的認識與思考[J].金融經濟，2014，（14）：12-15.

[2] 李妍，覃正.互聯網技術對金融危機傳導速度影響研究[J].財政問題研究，2011，（9）：34.

[3] 張芬.國外互聯網金融的監管經驗及對我國的啟示[J].金融與經濟，2013，（11）：55.

第7篇：互聯網金融行業趨勢范文

【關鍵詞】互聯網金融；成因；趨勢；分析

如果說，金融危機意味著挑戰；那么，新的技術便意味著機遇。歷史的經驗告訴我們：危機，既是變革的背景，也是變革的動力。伴隨著互聯網和移動通信技術的快速發展，我國互聯網金融產生了。什么是互聯網金融呢？當前尚無明確的、獲得廣泛認可的定義。這里緣引《中國金融穩定報告（2014）》對互聯網金融的定義：互聯網金融是互聯網與金融的結合，是借助互聯網和移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介功能的新興金融模式。廣義的互聯網金融既包括作為非金融機構的互聯網企業從事的金融業務，也包括金融機構通過互聯網開展的業務。狹義的互聯網金融僅指互聯網企業開展的、基于互聯網技術的金融業務。自2013年起，互聯網金融熱潮便蓬勃興起，各種不同類型的互聯網金融產品猶如春筍般破土而出，如支付寶、比特幣、陸金所等，它們滿足了不同客戶的金融需求。目前，我國互聯網金融的主要業態為第三方支付、金融互聯網化、P2P網貸、眾籌融資、互聯網貨幣以及基于大數據的征信和網絡貸款。

一、互聯網金融的成因

我國互聯網金融為什么會產生呢？與其他行業一樣，互聯網金融也是通過銷售自己的產品來滿足它們自身的需要和客戶需求，從中獲取利潤，并實現利潤最大化。

1.金融市場需求的變化拉動互聯網金融產生

近年來，金融市場上的個人和金融機構面臨著經濟環境的巨大變化，最顯著的變化就是利率波動性的日益增強，這改變了金融產品的需求狀況。利率的大幅度波動產生巨額資本損益，并增加了投資回報的不確定性。與利率走勢和回報率的不確定性相關的風險就是利率風險，隨著利率風險的上升，就會加大對能夠控制這種風險的金融產品和服務的需求。這種市場需求促進了金融機構和非金融機構對于具有盈利性金融產品和服務的研發，從而拉動我國互聯網金融的產生。

2.信息技術的迅猛發展為互聯網金融提供了條件

推動互聯網金融產生的供給中最為重要的變化就是計算機和通信技術的迅猛發展，這種技術就是我們所說的信息技術，它不僅降低了處理金融交易過程的成本，使得金融機構能夠從這種為公眾創建新型金融產品和服務的過程中獲取利潤，而且降低了投資者獲取信息的難度。這為互聯網金融的產生提供了條件。

3.政府監管促使互聯網金融產生

在日常融資過程中，會出現很大一部分中小企業不能從銀行借到錢的現象，是因為在利率管制條件下，傳統金融機構出于成本層面的考慮，不情愿為中小企業貸款；相同條件下，只有做大額、中額貸款，才能得到理想的經濟效益。這使人們不得不尋找新的融資方式，互聯網金融便產生了。所以，政府的監管在一定程度上促使互聯網金融產生。

4.政府的鼓勵和支持使互聯網金融迅猛發展

在2015年的政府工作報告中，總理提出：“制定‘互聯網+’行動計劃，推動移動互聯網、云計算、大數據、物聯網等與現代制造業結合，促進電子商務、工業互聯網和互聯網金融健康發展，引導互聯網企業拓展國際市場。”政府的鼓勵和支持極大地促進了我國互聯網金融的迅猛發展。

二、我國互聯網金融發展的趨勢

1.互聯網金融產品終端化和移動化

移動終端由于不受地點空間的限制，具有安全、便捷等特點，它還可縮短交易時間。對客戶來說，縮短交易時間便有更多的時間去做其他事情；對商戶來說，縮短交易時間意味著提高資金流通速度和增加交易金額。因此，互聯網金融產品在未來將朝著移動終端不斷發展。

2.互聯網金融征信體系建設加快

《征信業管理條例》規定：“征信業務是指對企業、事業單位等組織的信用信息和個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工并向信息使用者提供的活動。”互聯網金融征信體系將會是互聯網金融乃至整個互聯網社會的核心基礎設施，在未來互聯網金融模式不斷發展的過程中，對征信的需求將變得更加迫切，有關部門將會統籌加快建設進程，加強對互聯網金融征信體系方面的研究，完善與互聯網金融相關的征信制度建設。

3.互聯網金融監管體系規范化

任何金融創新都能帶來效益和風險，互聯網金融也不例外。互聯網金融領域的一些業務已經頻發風險，這是因為互聯網金融快速產生以及行業惡性競爭，但沒有相關針對性監管措施。在未來互聯網金融業務發展到成熟期的時候，監管部門將會頒布實施行業規范、加強行業自律，政府也將會頒布相關專門法律對互聯網金融實施宏觀監管，使我國互聯網金融健康、持續發展。

4.新技術的不斷產生和應用

互聯網金融快速發展的重要前提條件之一是計算機網絡、相關軟件系統與電腦程序相互對接。在未來的發展中，人們將會不斷研發先進的、具有自主知識產權技術，并將其應用于互聯網金融當中，不斷加強網絡安全防護體系，讓互聯網金融產品更加智能、安全。

參考文獻：

[1]中國金融穩定報告（2014）[R].2014-4-29.http：//.

第8篇：互聯網金融行業趨勢范文

【關鍵詞】互聯網 金融 現狀 發展趨勢 研究

一、引言

隨著全球網絡經濟的迅速發展，電子商務的發展如雨后春筍，尤其是中國加入WTO之后，網絡銀行業務正在接受著來自全球銀行業的嚴峻挑戰。但與此同時，挑戰與機遇并存，我們必須要積極有效地應對全球金融服務提供商的挑戰，建立新的互聯網金融戰略，互聯網金融自產生之日起就得到了迅速的發展，但是仍然存在許多的問題，因此，了解、分析我國的互聯網金融現狀，就是保障我國保持金融業競爭力的重要方法。

二、互聯網金融的特點及意義

（一）互聯網金融的特點

相對于傳統金融，互聯網金融具有很大的變化，它不僅在技術上有了很大的改進，而且在金融行業的管理方式和管理觀念上面都很大的改變。它具有以下幾個特點：

1.信息化和虛擬化。在互聯網金融中進行生產和流通的是信息（包括貨幣、價格、中介服務等），這種現象它就決定了市場的信息化和虛擬化。

2.高效性與經濟性。相對于傳統金融，互聯網金融的網絡技術更加先進，處理相關的金融業務也更加快捷，它具有更好的靈活性，并且已經沒有時間和空間的束縛，能夠為客戶提供更豐富、更方便的服務，大大提高了服務效率。

3.一體化。互聯網金融的出現極大地推動了金融混業經營的發展，主要原因在于金融網絡化的過程當中，客觀上存在著系統管理客戶所有財務金融信息的需求。

（二）互聯網金融的意義

互聯網金融對當代社會發展具有重要的意義，主要表現在以下幾個方面：

1.互聯網金融服務更全面直接廣泛，提高了工作效率。由于互聯網金融的發展，客戶對原有的傳統金融分支機構的依賴性越來越小，取而代之的則是網絡交易。而網絡交易無須面對面進行交易，這樣不僅提高了銀行的服務質量，還提高了客戶的金融交易需求。

2.互聯網金融極大地降低了交易成本。互聯網金融機構無需構建龐大的辦公場所，雇傭眾多的營業員工，在各地開設分支機構，這些都大大降低了投資成本、營業費用和管理費用。

3.互聯網金融服務的全球化服務。在經濟全球化的今天，高科技技術如雨后春筍般出現，互聯網金融服務突破了語言和地域方面的限制，使得網上銀行的跨國服務更加容易，同時也會接觸越來越多的客戶，實現規模化經濟。

三、我國的互聯網金融現狀

（一）我國的互聯網金融取得的成績

我國自從20世紀70年代開始進行金融電子化的進程，這就為互聯網金融的開展打下了良好的基礎。通過近三十年的發展，已經初步形成了互聯網金融所需要的基本技術及運營框架。目前，企業網上銀行功能非常豐富，還有質押貸款業務等等。網絡銀行最近幾年，主要是以工商銀行和招商銀行為首的，取得了非常大的成績，在國際上獲得了很多大的獎項。

（二）我國的互聯網金融存在的問題

雖然，我國的金融網絡化已經初具成效，但是通過互聯網金融所進行的交易量所占比重還相當小，表現在客戶范圍小，交易額小，風險性大等缺點。主要體現在支持互聯網金融發展的大環境尚未完全建立、金融業缺乏對互聯網金融業務的風險意識、金融認證體系尚未完善和互聯網金融的相關法律有待配套。同時，互聯網金融的發展將對傳統金融業造成沖擊與挑戰。傳統金融業的支柱是支付和信用，其核心分別是錢和信息，但如今這兩方面都能夠不同程度地借助互聯網完成。但是，由于目前中國信用體系并不完善，相關政策不夠健全，互聯網金融的發展仍然面臨種種問題與風險。

四、我國互聯網金融的發展趨勢

金融伴隨著科技的發展形式日新月異，從網銀到第三方支付，從國際電匯到電子商務。手機支付、網購保險、網上小額貸款……互聯網與金融服務的融合日益加深，互聯網金融大概可以分為三個層次：替換、優化和創新。替換是指對傳統金融業務流程中某環節的直接替換；優化是再造金融業流程本身，即簡化、優化或重構；而創新則是創造新的金融業務流程。由此，我們可以得出移動化、電商化、自金融將成為我國互聯網金融的主要發展方向。

“移動化”主要指移動支付的快速發展。據互聯網研究機構艾瑞咨詢統計，2012年中國第三方支付市場整體交易規模達12.9萬億元，同比增長54.2%，其中第三方移動支付市場交易規模達1511.4億元。這使得銀行服務逐漸從前臺走向后臺。

“電商化”是指電商企業基于交易信息和信用評估為小微企業提供的信貸服務。其中最典型的就是阿里巴巴金融，為阿里巴巴、淘寶、天貓等電子商務平臺的小微企業提供可持續性的小額貸款，金融從數千元到數十萬元不等。

而“自金融”模式則是通過互聯網的用戶聚合和高速傳播的特點，為用戶提供直接的投融資服務，資金的需求方和供給方都是個人，取代了原有的機構渠道來進行融資和貸款。宜信、拍拍貸、人人貸等小額網絡貸款平臺是提供此類服務的代表性平臺。

五、小結

經濟的發展是以科技為基礎的，在全球化日益加劇的今天，互聯網金融產業的興起也是迎合了世界經濟發展的趨勢，從現階段的發展來看其發展現狀仍然存在著許多問題，但是互聯網金融產業仍會是未來一個高增長、高增加值的產業。由其發展所帶來的經濟效益不可估量。電子化的時代需要電子化的經濟模式，互聯網金融的在未來經濟發展中的責任任重道遠。

參考文獻

[1] 趙艷.網絡金融監管的難點及對策探究[J].學理論，2011（01）.

[2] 熊建宇.網絡金融的特點及安全體系構建[J].科技信息，2010（31）.

第9篇：互聯網金融行業趨勢范文

一、中國互聯網金融監管面臨的問題

（一）互聯網金融監管的立法缺失，法律法規體系不完善

我國互聯網金融立法初期階段的工作尚未完善，對于如何立法，如何對現有的法律法規進行約束等問題尚未形成統一意見。隨著新型互聯網行業的層出不窮，網絡技術的飛速發展，現有法律如《中國人民銀行法》、《商業銀行法》和《保險法》相關條例已不適應經濟金融和互聯網技術的成長需要。目前政策文件僅鼓勵或扶持互聯網金融發展，如《中國人民銀行法》和《消費者權益保護法》等法規一定程度上規范了互聯網金融行業，但只限于保護消費者權益；《互聯網保險業務監管規定》、《非金融機構支付管理辦法實施細則》、《電子簽名法》等法律僅從互聯網金融基礎設施建設做出規范。可見，我國互聯網金融業立法工作嚴重缺失，還未建立起完善的法律法規體系。

（二）互聯網金融監管體系不健全，監管主體不明確

我國互聯網金融業務交叉廣，參與主體來源復雜，如何按照金融業務行為的功能、性質和潛在影響，科學合理地明確其相對應的監管部門和監管規則，是互聯網金融監管的趨勢所在。而目前我國互聯網金融監管體系不健全，監管主體不明確，主要表現在以下幾點：其一，中國人民銀行監管所出臺的《非金融機構支付服務管理辦法》雖然明確了央行的主管審批權，制定了非金融機構支付服務行為標準，僅起到維護支付競爭秩序和避免防范支付風險的作用，對新興起的余額寶、快錢、支付寶等平臺缺少相關法律的規范管理：其二，雖然銀監會的監管工作內容已被國家明確，但由于只處在起步階段，所以調研水平，監管力度和范圍依然不強。銀監會只對正規銀行業監管具有明確的監管機構范圍，而對非法集資民間借貸只偏重配合職能并不能起到真正有效的監管。其三，工信部與工商行政部門監管范圍較小，分別監管從事互聯網金融業務的融資擔保機構和投資擔保公司，而多數互聯網金融機構和金融模式只由工信部門采取技術性監管，缺少針對性強、監管效率高的監管部門。

（三）互聯網金融征信體系不成熟，企業監管水平較低

目前，我國各互聯網金融企業重點工作僅圍繞拓展市場份額和盈利方面，并且因經營年限短、經驗不足、企業監管水平有限等原因，未能建立起完善的內控制度，征信體系尚待完善。在聯網金融信用風險監管方面，美、英兩已國建立一個“信用至上”的經濟社會環境，成熟完善的經濟社會背景，使互聯網金融公司能夠誠實守信，基本保障了互聯網金融行業協會的規范作用、促進了自律。而我國雖然也建立了征信信用體系，但仍處于起步階段，面臨著信用體系不完善、信用評級指標體系建設不夠完備、征信服務標準缺乏以及在信息安全體系建設和風險防控的經驗相對不足等問題。因此目前互聯網金融監管基本信用體系仍有邊際及局部惡化的跡象，兌付風險事件頻發，據統新聞網統計，截至2016年4月，信用債市場發生的償付風險事件已多達10余起，其中6起已發生實質性違約，2起債券雖未到期，但主體現金流嚴重枯竭。在涉險主體中，除已發生違約的山東山水、天威集團和廣西有色等再度發生違約事件外，另有亞邦集團、淄博宏達、云峰集團和春和集團等相繼出現償付困難現象。

（四）互聯網金融交易信息存在安全隱患

互聯網金融是基于大量數據與信息業務開展，交易信息通過互聯網進行傳輸，這就對網絡信息安全提出了更大要求。目前中國互聯網信息面臨著較大安全隱患。一方面，中國互聯網信息防護能力較差，網民信息資料容易被泄露，被不法分子利用進行非法操作。另一方面，操作人員違規操作，私下出售用戶與投資者雙方交易信息，并以此牟利，致使雙方交易信息泄露。這將在一定程度上對互聯網金融行業造成毀滅性沖擊，甚至會引發互聯網金市場的混亂現象，導致其坍塌。據《安全報告》顯示，僅2015年一年內，中國網民人均有8條個人信息或隱私被泄露，大部分網站均存在安全漏洞；另據中國互聯網協會的《中國網民權益保護調查報告》顯示，近一年來，網民因個人信息被盜、詐騙信息與垃圾信息等原因導致的經濟損失近805億元。網上支付方面，消費者賬號“裸奔”，隨時存在著被“釣”風險，中國反釣魚網站聯盟秘書處稱，截至2016年2月，聯盟累計認定并處理釣魚網站高達80076個。網上借貸方面，因個人信息泄露貸款不成反被騙的現象也層出不窮，如2015年11月22日浙江的張先生收到“銀行經理”的“低息貸款”短信后，因為急需資金將自己的相關身份信息通過短信告知了對方，并在對方的要求下辦理了網上銀行、轉賬、賬戶關聯等業務，兩天后發現賬戶上15萬保證金已被分3次轉走了14.73萬元。可見，目前用戶交易信息安全問題仍面臨著復雜嚴峻的安全態勢。

二、發達國家互聯網金融監管的經驗分析做法