銀行業發展前景精選(九篇)

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第1篇：銀行業發展前景范文

銀行保險是金融服務業在日益激烈的競爭中走向全球化和一體化的產物。尤其是20世紀80年代以來,銀行保險在國際上獲得了突飛猛進的發展,這種迅猛的發展勢頭是由銀行保險獨有的特點和優勢決定的。受國際銀保合作浪潮的影響,我國的銀行保險業也有所起步,銀行保險業務收入占保險業務總收入的比例越來越大。但是,我國銀行和保險公司的合作程度依然不夠,存在業務形式單一、技術落后、重視程度不夠等諸多阻礙因素。在世界金融業競爭日益加劇的今天,各種金融資源急需整合。作為資源整合的產物,銀行保險的快速發展無疑可以使銀行和保險公司達到一種“雙贏”的目的。

1銀行保險的含義及現狀分析

銀行保險(Bancassurance)是由銀行(Bank)和保險(Assurance)組成的一個合成詞。狹義上講,銀行保險就是通過銀行或郵局網絡為保險公司銷售其特定的保險產品。即銀行等金融服務機構與保險公司合作,通過銀行來銷售其保險產品以滿足客戶的需求,從而實現銀行與保險公司共同利益收入的一種金融合作服務方式。廣義上講,銀行保險還包括銀行向自己的客戶和非客戶銷售其保險分公司的保險產品,保險公司向自己的客戶和非客戶銷售銀行產品。銀行保險與一般的商業保險相比具有以下特點:(1)營銷方式不同:銀行保險利用的是銀行或郵政的龐大網絡以及它們的良好客戶資源和企業形象,而非人工推銷。(2)產品功能不同:銀行保險主要針對銀行特定的客戶或便于銀行以其優勢推銷保單的客戶,而非所有保險客戶。(3)在經營主體上,銀行保險的經營主體除保險公司之外,還有兼營保險業務的銀行、郵政或銀行保險公司等。在我國,自平安保險公司在2000年8月首推出“千禧紅”銀行保險產品后,一些壽險公司也相繼推出了銀行保險產品,如中國人壽保險公司的“鴻泰兩全保險(分紅型)”、泰康人壽的“千里馬”、太平洋保險的“紅利來”、新華人壽的“紅雙喜”等。經過近十年的發展,目前銀行保險業務已日漸成為保險公司繼個人銷售和團體保險后的又一業務支柱,并得到了保險市場的寵愛,同時成為商業銀行中間業務的亮點。到現在,已有10家商業銀行與5大保險公司建立了業務合作關系。合作范圍包括:聯合發卡、代銷保險產品、代收保費、代支保險金、保單質押貸款、保險融資業務、資金匯兌劃轉,網絡結算以及客戶信息共享等。銀行通過提供壽險和養老保險產品,不僅可以較低成本獲得壽險產品積聚資金的優勢、分享壽險業長期增長的好處,還可以進入利潤豐厚、具有成長潛力的養老保險市場。

2我國銀行保險存在的問題

(1)銀行與保險公司合作觀念落后,銀行的營業廳內只有很小的位置為銀行保險產品進行宣傳,使消費者認識不足。(2)銀行內部保險人才匱乏,銀行普通員工的文化素質還難以勝任需要相當程度專業性和技術性的銀行保險業務。(3)銀行代售保險的技術含量遠遠高于傳統的保險營銷方式,但創新動力不足。(4)保險公司的產品同質化嚴重,技術水平低下,利潤空間有限,只注重短期競爭而放棄長期持續經營。(5)我國現階段實施銀行、證券、保險、信托分業經營、分業監管的金融制度,在一定程度上制約了銀行、保險無法實現真正的業務融合和利益分配。

第2篇：銀行業發展前景范文

中間業務是指商業銀行在傳統的資產業務和負債業務的基礎上，不直接承擔或不直接形成債權債務，不動用或很少動用自身資產，以中介人或人身份為提供的各類金融服務，形成銀行非利息收入的業務。商業銀行在開展中間業務的活動中，不直接作為信用活動的一方，而是扮演中介或的角色，業務的發生一般不在資產負債表中反映，商業銀行的資產、負債總額也不受中間業務的。

金融網絡化為商業銀行發展中間業務提供了強大的技術支持和創新基礎，特別是近年來出現的可以在任何時候和任何地點以任何方式為客戶提供個性化服務的網絡銀行，其最為關鍵的部分是網絡技術，網絡銀行的出現為中間業務的發展提供了更為有效的手段。發達國家商業銀行中間業務的發展過程充分證實了金融網絡化的促進作用，從80年代開始，以中間業務收入為代表的非利息收入占銀行全部收入的比重呈逐年上升趨勢，到90年代初，美國銀行業中間業務收入的比例由30%上升到38.4%，英國從28.5%上升到41%，日本銀行業也從20.4%上升到35.9%，這一時間段正好是發達國家網絡技術飛速發展和普及推廣的時候。近年來這一趨勢有加速的態勢，美國花旗銀行以承兌、資信調查、信用等級評估、資產評估業務、個人財務顧問業務、遠期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權等為代表的中間業務為其帶來了80%的利潤，存貸業務帶來的利潤只占總利潤的20%.中間業務已與負債業務、資產業務共同構成商業銀行的三大支柱業務。

商業銀行中間業務品種繁多，分類各不相同，大致可以分為結算類、類、擔保類、金融創新類中間業務及其他中間業務。結算類中間業務是指由商業銀行為客戶辦理因債權債務關系引起的，與貨幣收付有關的業務，如各類匯兌業務、出口托收及進口代收、信用卡業務等：類中間業務是指由商業銀行利用自身經營管理上職能和優勢，接受客戶委托，為客戶提供各種服務引起的有關業務，如發行承銷和兌付政府債券、代收代付業務（包括工資、社會保障基金發放、各項公用事業收費）、委托貸款業務、政策性銀行和國際金融機構等貸款業務、資金清算、其他銀行銀行卡的收單業務（包括外卡業務、各類銷售業務）；擔保類中間業務是指由商業銀行向客戶出售信用，或為客戶承擔風險引起的有關業務，如票據承兌、開出信用證、包括備用信用證業務的擔保類業務、貸款承諾等：金融創新類中間業務是指由商業銀行從事與衍生金融工具有關的各類交易引起的業務，如金融期貨期權、各類投資基金托管、各類基金的注冊登記認購申購和贖回業務、證券業務、保險業務等；其他中間業務是指除上述業務以外的各種中間業務，如各類見證業務、信息咨詢業務（主要包括資信調查、企業信用等級評估、資產評估業務、金融信息咨詢、企業個人財務顧問業務）、企業投融資顧問業務（包括融資顧問、國際銀團貸款安排）、保管箱業務等。結算類和類中間業務屬于不形成或有資產、或有負債的中間業務，擔保類和金融創新類中間業務屬于形成或有資產、或有負債的中間業務，以及與證券、保險業務相關的部分中間業務。

由于與傳統的資產負債業務相比，中間業務具有收入穩定、服務性強、風險較小等特點，使得中間業務收入已成為商業銀行的經營收入的重要來源，特別是，國內商業銀行中間業務發展起步較晚，開拓和發展中間業務，將對傳統商業銀行在金融市場中所發揮的功能和充當的角色產生了巨大的作用，可以提高銀行的社會形象和效益，調整銀行的利潤結構，提高銀行的綜合實力，提高國內銀行在對外開放中提升與外資銀行的競爭能力，加快與國際接軌的步伐，迎接加入WTO所帶來的挑戰。

二、我國商業銀行中間業務發展存在的

隨著金融化和全球化的深入，國外商業銀行依靠存貸利益的經營收入大大降低，中間業務收益占全部收益比重達到30%-70%，傳統業務的利潤空間受到極大擠壓。而國內銀行中間業務在業務品種、服務范圍、收益比重和服務手段等方面與發達國家商業銀行相比均存在較大的差距，工、農、中、建四大國有商業銀行中間業務收益占全部收益比重平均僅為8.5%左右，銀行約17%，中國建設銀行約8%，中國工商銀行約5%，中國農業銀行則低于4%.很明顯，國內商業銀行的中間業務仍然處在一個起步的初級階段中，雖然近幾年來各大商業銀行相繼開辦了相應的中間業務，并取得了一定成效，但其競爭能力仍然處于劣勢地位，我國商業銀行發展中間業務舉步維艱，似乎中間業務難以深入開展，造成此種狀況的原因主要有以下幾個方面。

首先，缺乏較為明確的發展戰略和完整的組織管理體系。在發展中間業務方面存在發展戰略和規劃不明確，缺乏全局性，由于我國金融業實行嚴格的分業經營模式，造成各商業銀行對中間業務的經營原則、經營范圍難以把握，完全由各行根據自己的理解實施，缺乏規范性和長期性，分業經營模式也在某種程度上抑制了商業銀行對中間業務的發展。組織管理機制不健全，缺乏一套完整的開辦中間業務的管理辦法及具體操作程序，即使是2001年7月頒布的《商業銀行中間業務暫行規定》也只是一個指導性文件，缺乏具體的實施細則，特別是對于如何開展審批制的中間業務缺乏一定的可操作性，缺乏對中間業務的有效監管和完善的風險防范機制，容易造成各商業銀行對中間業務的組織管理考核缺乏系統性和性，致使各商業銀行難以建立一套完善的、規范的中間業務經營制度和風險評估與監控制度，嚴重影響了中間業務的健康發展。

其次，國內商業銀行思想觀念陳舊，在經營觀念上存在偏差，沒有對商業銀行業務進行準確定位，對發展中間業務的自我激勵不足。我國銀行由于受傳統銀行經營影響較深，普遍只重視開拓存貸業務，認為中間業務是銀行的派生業務，而資產負債業務才是商業銀行的本源業務，認為中間業務是銀行為客戶應盡的義務，甚至有些商業銀行用經營傳統業務的思想去經營中間業務，把開辦中間業務當成為客戶提供優質服務，吸收和穩定存款的一種附帶的服務項目，忽視了中間業務本身具有增效創收的功能，沒有從經營戰略上把中間業務作為支柱進行發展。國內商業銀行中間業務發展起步較晚，對中間業務的認識有一個逐步深入的過程，在我國各商業銀行開展的約260余個品種的中間業務中，絕大部分產品品種屬于結算類和收費類等勞動密集型的產品，而技術含量高的金融信息咨詢調查、資產評估、個人理財、期貨期權以及金融創新類品種有的才剛剛起步，有的基本上還沒有開展。

再次，中間業務范圍狹窄，品種少、起點低、手段單一，如我國商業銀行經營的中間業務主要集中在工資、工資轉賬、兌付、收付、買賣等方面，并且報批手續繁雜，業務空間限制較多。中間業務發展不快，涉及的客戶數量較少、金額較小，普遍存在質量差、效益低、手續繁瑣的狀況，缺乏高質量、高效益的中間業務品種，沒有把化、機化及其它高新技術的巨大潛力充分挖掘出來，造成了銀行現有的人力、物力、財力資源的浪費。中間業務收入實現的難度較大，收費標準不統一，業務競爭不規范，由于不少商業銀行在某種程度上將中間業務作為一個競爭的手段，致使銀行在中間業務中出現隨意確定收費標準、少收費、無償服務甚至墊付資金的惡性競爭局面，養成了廣大客戶不能接受銀行收取中間業務手續費的觀念，致使中間業務的收入成效難以體現，銀行信用價值扭曲錯位，中間業務一時不能為銀行帶來明顯而直接的效益，挫傷了各級行進行業務開發的積極性。

最后，缺乏高素質復合型的從業人員。中間業務作為商業銀行的重要業務之一，需要更多的金融創新，需要更多地運用網絡信息技術和其它技術，需要掌握先進手段的高層次、綜合性的人才，需要較全面地掌握有關銀行、保險、證券、房地產、外匯、國內外經濟形勢知識的復合型人才。但由于現階段各行對中間業務發展的重視程度遠遠不夠，在中間業務的人力投入上明顯不足，造成從業人員的知識結構比較欠缺，據統計，截止1998年底，四家國有獨資商業銀行本科學歷以上的職員占全部員工的比例為9.6%，其中生以上學歷的職員僅占0.4%；高中以下學歷的職員占35.6%；大部分職員為專科生，占全部職員的55.8%，這已成為制約我國商業銀行能否開展技術含量較高的中間業務品種的重要因素，制約中間業務產品的設計和有效服務。

三、我國商業銀行發展中間業務的有效途徑

隨著現代金融市場結構發展出現的新變化，商業銀行也在不斷調整自身功能的定位，商業銀行的主要業務將逐漸向中間業務轉移，完成從傳統業務向現代業務的功能轉變。在國外商業銀行中間業務發展得相當成熟，而我國商業銀行中間業務不發達，銀行業務單一，業務品種以信貸為主，中間業務的發展狀況不盡如人意，與西方美英等發達國家同業相比，存在很大的差距。隨著我國加入WTO，大批外資銀行將不可避免地涌入我國金融市場，外資銀行將會利用擁有的經營中間業務的強大優勢，給我國銀行業的中間業務帶來強烈的沖擊，面對機遇和挑戰，我國商業銀行應該積極主動地創造有利條件開展中間業務，采取相應的措施加快我國商業銀行中間業務的發展，具體來講可以從以下幾個方面考慮：

一是切實提高認識、轉變經營理念、提高服務水平。正確認識傳統業務與中間業務的關系，以傳統業務優勢帶動中間業務的發展，反過來通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固與發展，使兩者相互依存，形成一個協調發展的良性循環機制。改變我國商業銀行普遍存在的對中間業務重要性認識不夠的現象，改變對中間業務是“副產品”的看法和做法，及時調整經營戰略和思路，樹立市場觀念，增強競爭意識，將中間業務納入重要議事日程，把中間業務與資產負債業務等同起來，結合本地實際，因地制宜，制定出中間業務發展的戰略規劃和階段性目標，以便付諸實施。

二是把握網絡背景下中間業務新的發展變化趨勢。銀行業務的網絡化促使銀行的組織和制度發生了深刻的變化，也使銀行中間業務由類傳統業務向創新類業務的轉變，商業銀行在發展創新類中間業務時已出現了一些新的變化，如商業銀行在辦理中間業務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償或銀行信用補償。

三是在科學合理的中間業務經營管理模式下有效地進行市場拓展。首先要健全科學合理的經營管理體制，改變普遍存在的條塊分割、管理分散、協調配合不力等現象；其次是建立科學合理的中間業務綜合考核體系，建立有效的約束與激勵機制，完善現有的營銷體系，將開展中間業務的種類、數量和收益以及帶來的存款收入作為目標考核的一項重要進行考核；第三，把握好市場拓展與業務管理的關系，樹立拓展與管理并重觀念，在業務拓展過程中繼續修改與完善管理制度。

第3篇：銀行業發展前景范文

關鍵詞：區域經濟 農業銀行 關系 原則

農業銀行在符合區域經濟發展的要求和規律下不斷發展與壯大的同時，在區域招商引資、地方優勢產業的建立及城市化發展過程中也發揮著重要的作用。深入分析區域經濟與農業銀行發展之間的關系，對于促進區域經濟與農業銀行協調發展具有重要意義。

一、區域經濟發展是農業銀行發展的基礎

區域經濟發展的規模決定農行業務市場的拓展、客戶群體的壯大和信貸支持的力度，金融資源的汲取扎根于本土，金融資源的投放也落地于本土，區域經濟發展為農業銀行的持續、健康、有效發展提供了“沃土”，二者是一個互動、協調的過程。

二、處理好區域經濟與農業銀行發展的關系

一是處理好宏觀調控與業務發展的關系。2016年，受國家宏觀調控政策的影響，農業銀行貸款規模相對緊張，業務發展和信貸投放速度放緩。為了能夠最大限度地支持區域經濟的發展，農業銀行要淖隕砟誆客誶保將有限的資源向區域內的優質客戶和重點產品傾斜，向價值創造能力強的項目傾斜。

二是處理好風險控制與業務發展的關系。農業銀行全行自上而下要形成共識，在協調區域發展的同時要有條不紊、縝密細致地推進各項風險控制工作，不斷完善和創新風險控制的方式方法，在支持區域經濟發展過程中實現高質量、可持續。

三是處理好長遠持久發展與短期效益的關系。區域經濟與農業銀行協調發展過程中，農業銀行要不斷強化資本約束、價值約束和風險約束理念，關注發展的質量，關注價值的創造，關注客戶的需求，將長遠持久發展和短期效益有機結合起來，實現規模、速度、結構、質量和效益的和諧統一。

四是處理好內部風險控制與區域經濟發展的關系。銀行作為推動區域經濟快速發展的主要動力，在支持區域經濟發展的同時要切實強化內部風險控制，強基固本，夯實發展根基，建立全面性、全程性、全員性和系統性的風險管理體系。

三、區域經濟與農業銀行協調發展須把握的四個原則

一是堅持科學發展的原則。農業銀行在協調區域經濟發展時，應首先堅持以推動科學發展為核心，牢固樹立資本約束、價值約束和風險約束的理念，不斷提高自身的戰略規劃能力、市場開拓能力、風險控制能力和價值創造能力等，努力實施精細化管理，實現業務經營的可持續發展。

二是堅持區域經濟發展與農業銀行共同發展的原則。區域經濟發展與農業銀行發展是一個互動、相輔相成的過程。農業銀行在為區域經濟提供金融支持的同時，其本身也受到地方政府的扶持，創造了新的發展空間，并借助區域經濟增速過程帶來的經濟效應和社會效益，不斷發展壯大。區域經濟與農業銀行既相互依存又相互補充，是一個緊密聯系的利益體。

三是堅持提高價值創造力的原則。圍繞各項業務發展，以經濟增加值為核心指標，堅持費用配置、資源配置與業績增長和價值創造密切掛鉤，將有限的各類資源向優質客戶和重點產品傾斜，向價值創造能力強的項目傾斜。

四是堅持有所為有所不為的原則。在大力支持區域經濟發展時，要緊緊跟隨區域經濟的有效需求，完善工作程序，對風險大、區域發展前景不明確的企業項目要堅持審慎介入，合理規避結構性風險。

四、找準區域經濟與農業銀行協調發展的突破口

呼和浩特市是的首府，在“十二五”時期，堅持走新型工業化道路，加快引進大項目，做大做強優勢特色產業，打造以乳業為主的綠色食品加工、電力及能源綜合利用、石油化工、生物制藥、新能源和新材料、裝備制造等產業集群。大力發展現代物流、金融保險、商務會展等生產業，努力打造西北地區重要的金融中心、商貿流通中心、蒙元文化創意中心和全國優勢特色產業研發服務中心。

到“十二五”末，全市地區生產總值達到4000億元左右，地方財政總收入達到500億元左右，規模以上工業增加值和服務業增加值分別達到1000億元左右和2200億元以上。區域經濟發展為首府農行發展提供了寶貴的機遇。那么，現代商業銀行應從區域經濟高速發展中如何尋找切入點？

一是密切把握區域經濟的政策導向，積極介入技術水平高、規模效益大的電力及能源綜合利用重大產業項目建設。同時加強與政府部門的溝通和聯系，及時了解和掌握項目引進信息，密切關注1000萬元以上的200個工業重點項目的建設，積極介入電力、能源產業、清潔能源等新建項目，推動區域產業化進程。

二是牢牢把握呼和浩特“一核雙圈一體化”戰略機遇，全面跟進重大基礎設施建設項目的深度開發，拓寬高速公路、快速鐵路領域項目的介入，擴大農業銀行重點客戶群體。

三是在現有基礎上加大對農業產業化龍頭企業的介入。重點支持蒙牛、伊利等國家級農業產業化龍頭企業的同時，做好對其產業鏈上下游的金融服務。要創新理念和流程，推行“公司+農戶”、信用擔保機構、資產抵押等多元化擔保方式支持應用現代種養技術、實行集約型種養模式、納入專業化園區、農牧場、農牧民合作組織的龍頭企業。

四是借助呼和浩特全面推進總部基地建設的區域發展優勢，介入現代服務行業，文化產業園等物流、金融、會展、旅游、文化建設項目，拓寬金融服務的領域，提升農業銀行在區域經濟發展中的服務品牌。

五、解決好自身支持區域經濟發展的瓶頸問題

一是上級行要加強風險警示力度。總分行要加強對重點地區風險管理力度，按照項目規模、企業性質、地區差異等提出有針對性的風險控制要求，強化和規范地方政府融資平臺、房地產、“兩高一剩”和落后產能行業貸款管理，定期監測抵押物價值和企業資金鏈情況，加強資金支付管理，跟蹤企業資金流向，及時預警并有效化解風險信號。

二是加大資源配置力度。農業銀行資源配置效率影響著區域經濟結構的調整方向及速度。交通、乳業、煙草、電力等優質大客戶總部集中在首府城市，對銀行金融服務的能力和要求日益提高，在業務經營規模不斷擴大的情況下，人員招聘、貸款規模匹配、對外營銷費用、網點轉型等關鍵領域等的配置傾斜力度卻不夠。建議上級行將費用配置、資源配置與業績增長和價值創造掛鉤，把有限的各類資源向一線、向市場、向優質客戶和重點產品、向價值創造能力強的區域傾斜，著力解決推進協調發展的實質性問題。

三是適當加大重點地區業務轉授權力度。伴隨區域經濟的不斷發展，重點地區在業務轉授權領域存在的一些制約因素也不同程度地顯現出來，要適當加大重點地區業務轉授權力度。一方面要結合各地區經營管理水平和地域經濟金融市場條件，比照被轉授權對象的職務資格、審批資質等具體情況，及時調整轉授權范圍、權限與額度，實行轉授權動態管理；另一方面加強轉授權監督檢查，建立轉授權監督檢查責任制度，糾正執行中的不規范行為。

參考文獻：

[1]張智勇.城市商業銀行與區域經濟的協調發展[ J ].求索， 2016，（12）.

第4篇：銀行業發展前景范文

關鍵詞：商業銀行；分業經營；混業經營

一、關于我國商業銀行經營模式的分析

（一）分業經營模式

分業經營指的是證券業與銀行業的分業，也可以稱之為證券業與銀行業的專業化，主要是銀行的職能被限制在傳統業務領域，不能涉足其他的業務范圍。分業經營模式的優點主要體

現在它能夠在一定程度上減少金融行業的風險，有效保證證券市場的合理和公正，實現金融行業的專業分工。于此同時，分業經營也有自身的缺陷：首先，商業銀行實行分業經營不利于規模資源和經濟的合理利用，在一定程度上降低了社會發展運行的整體效率；其次，實行分業經營在一定程度上限制了商業銀行的相關業務活動，不利于銀行總體實力的提升；再次，實行分業經營增加了證券投資者和發行人的成本。

（二）混業經營模式

混業經營模式指的是銀行可以涉足法律允許之下的所有金融業務，除了一些傳統的業務領域，還可以經營保險、信托、證券等一些非銀行金融機構的相關業務。混業經營模式有以下

幾個方面的優點：首先，業務范圍比較廣泛，更有利于實現規模經營；其次，混業經營能夠給企業提供全方位的服務，能夠實現企業和銀行的有機結合，提高綜合競爭力；再次，混業經營模式能夠實現存款利率市場與證券市場的有機結合，從而在一定程度上降低商業銀行自身發展的風險。

二、我國商業銀行實行混業經營的必要性分析

（一）實行混業經營是適應經濟全球化的客觀要求

隨著國際金融市場的快速發展，證券業和銀行業之間相互協調，共同發展，從根本來講是金融一體化和自由化的產物。

我國的商業銀行要想進一步適應金融國際化的要求，就必須從實際出發，實施調整業務范圍，轉變經營模式。尤其是在2001年我國加入世界貿易組織之后，商業銀行分業經營模式面臨著一系列新的問題。因為，世界貿易組織要求參與過必須開放本國的金融市場，允許參與國之間自由參與到對方的金融領域中，這樣就給我國的商業銀行造成了很大的沖擊，同時也會影響到制度內外的統一性。可以肯定，我國的商業銀行不會完全失去抵御能力，但是大客戶尤其是那些有一定國際競爭優勢的企業極有可能會流失 而那些企業正是國際化形勢下的金融業盈利點所在。于此同時，為了能夠更好地培養金融從業人員的綜合素質，進一步適應金融國際化的發展，采取運業經營的模式勢在必行。

（二）實行混業經營是增強我國商業銀行競爭力的需要

與西方國家相比，我國商業銀行的業務范圍相對狹窄，這種業務范圍的局限性制約了我國商業銀行的盈利能力，不利于我國商業銀行提高市場競爭力。從我國當前的商業銀行競爭力

來看，我國的商業銀行無力與西方國家的全能銀行進行競爭，也很難應對外資銀行進入給它帶來的沖擊和壓力。所以我國的商業銀行應該根據國際金融發展形式，認真研究和探討銀行發

展趨勢，向全能銀行轉變。面臨國際發展形式以及外國金融企業競爭的壓力，我國商業銀行必須加速自身的改革，采取積極措施，主動應對這些競爭。

三、提高我國商業銀行混業經營的對策

（一）加強相關立法，形成健全的法律框架體系

市場經濟的穩定運行需要法律的支持和保證，商業銀行實行混業經營需要完善的法律體系作為保障。首先，要建立健全金融法律建設。通過法律法規的完善，一方面能夠彌補某些領

域的法律空缺，另一方面也能夠為商業銀行的風險控制提供完善的法律依據。例如，要進一步修改和完善《證券法》、《保險法》、《商業銀行法》以及《公司法》，進一步鼓勵和保護商業銀行的業務創新，為商業銀行競爭力的提升奠定重要的制度基礎；其次，要盡快出臺《外資銀行法》、《信托法》以及《期貨法》等相關法律法規，形成一個完善的法律法律體系；再次，在立法原則上一方面要考慮當前金融分業經營和管理的需要，另一方面也要兼顧銀行經營綜合化的發展趨勢，進而為金融業的發展創造一個良好的環境。

（二）推進銀行體系改革，加快銀行的商業化進程

隨著當前國際金融市場的不斷發展，金融領域的競爭日益激烈。因此，積極推進我國銀行的混業經營是國有銀行商業化的重中之重。首先，合理界定產權。在商業銀行運行的過程

中，要合理確定銀行經營者和所有者的責任和權力，從而為銀行的綜合化經營提供重要的動力，保證銀行混業經營的順利開展；其次，要逐步減少直至停止對商業銀行的政策扶持，要從銀行發展的長遠利益出發，用政策性銀行全部置換國有商業銀行的財政職能，進而對商業銀行按照經濟功能、信貸質量、業務區域等相關職能進行重組；再次，要進一步加快商業銀行的上市情況，實現金融市場規模的不斷擴張，并且要積極防范風險，做好應對金融市場危機的各種準備；第四，要摒棄行政權力對商業銀行的干預，保證商業銀行能夠真正實現依法自主經營，提高混業經營的能力。最后，積極建立健全金融業必要的退出制度，除嚴厲懲處違法違規的商業銀行外，對經營不善資不抵債的銀行要勒令停業，從而優化商業銀行的風險意識。

（三）借鑒國外經驗，加強資本市場的建設

針對我國資本市場現存的問題，一定要采取積極措施優化資本市場。首先，根據資本市場供求關系適時擴大其規模和容量特別是股票和國債市場的擴容。其次，打擊發展保險基金、養老基金等機構投資者，保證投資主體的多元化；再次，進一步優化資本市場的交易體系，從而形成地區、國家、場外交易的最新模式。

參考文獻：

第5篇：銀行業發展前景范文

關鍵詞：商業銀行；數據資產；大數據

隨著互聯網技術的發展我們已經進入大數據時代，銀行業對大數據的理論研究不斷出現，從2012年把數據作為銀行資產開始，數據資產化趨勢愈發明顯。銀行業的產品和服務創新速度越來越快，銀行服務的便捷性、安全性以及全能性對客戶滿意度影響越來越大，并成為商業銀行客戶去留的重要影響因素，客戶黏性降低導致很多客戶在不同銀行之間的流動速度越來越快。商業銀行核心競爭力不但體現在銀行之間不可復制的技術、運營模式方面，而且還體現在以提高客戶營銷準確度和運營管理效率以及提高客戶滿意度為目標的數據資產的大數據應用方面。商業銀行中誰擁有了優秀的大數據應用能力，誰就把握了未來！

一、 大數據時代銀行大數據應用的現狀

1. 基于商業銀行自有數據資產的大數據應用。

（1）內部數據資產的來源。目前商業銀行價值最大的內部數據資產主要來源是核心銀行業務系統，核心銀行業務系統中的數據項主要包括對公客戶和個人客戶（或零售客戶）的基本信息、賬戶信息、交易信息、產品信息、渠道信息等相關數據，商業銀行通過大數據技術對這些信息進行關聯分析、深入挖掘就能有效提高客戶的管理水平、服務效率以及運營決策水平。

（2）商業銀行數據資產的質量。銀行業大數據分析所用的模型對數據有較強依賴性，數據質量的高低直接關系大數據分析結果的準確性，進一步影響風險管理、運營決策的制定和實施。銀監會根據2011年的監管統計數據質量管理良好標準，對銀行現場評估結果顯示，我國銀行業數據質量管理有很大的提升空間，數據質量管理領先的銀行也僅僅處于標準的“大體不符合”到“大體符合”之間。受歷史原因影響，銀行業的數據資產雖然相對準確，但也存在部分數據錯誤、缺失和無法補充的情況，目前很多銀行開始全力拓展數據來源，進行數據治理，提高數據質量和數量。

（3）數據資產目前最主要的作用是趨勢預測和決策支持。國內銀行業利用數據資產在風險管理、客戶管理和精準營銷方面利用大數據技術產生了明顯效果。招商銀行通過大數據建模進行客戶流失預警管理，使金卡客戶流失降低15%，葵花卡客戶流失降低7%；中信銀行通過對信用卡中心數據進行分析使信用卡客戶營銷平均時間從兩周縮短到2至3天；建設銀行通過對客戶數據進行分析將客戶細分為八類，通過對數據分析的系統篩選的客戶產品購買意向達成率是隨機抽取客戶的1.5倍、實際購買率是隨機抽取客戶的6倍。商業銀行通過對信用卡數據、客戶基礎數據和交易數據、語音數據等進行有效利用可以提高客戶黏性、提高銀行服務效率、提高開拓市場的效率，因此，數據資產成為銀行的戰略性資產。

2. 基于商業銀行外部數據資產的大數據應用。國內商業銀行雖然處于數據資產化、產業化的起步階段，但銀行業在利用大數據進行產品和服務創新方面還是有了新的形式突破，商業銀行轉型過程中的互聯網特色逐漸顯現。隨著社會各界對數據潛在價值的認可，商業銀行外部數據形式和來源越來越廣泛，這里的外部數據是指與商業銀行經營沒有直接聯系的商業銀行運營體系以外的其它所有數據。伴隨大數據、云計算等技術的推廣應用，商業銀行外部數據逐漸融入銀行業務運營過程并對管理決策進行了有效支持。

（1）銀行直接分析客戶企業的經營流水數據。銀行以客戶企業的經營流水等數據為分析對象，創建模型進行貸款服務模式創新。杭州犸凱奴戶外用品有限公司是一家電子商務企業，在天貓、京東等平臺的銷售額一年達到7 000萬，卻缺乏固定資產，電子商務企業以傳統的抵質押方式難以獲得銀行融資。華夏銀行杭州分行利用地域優勢于2015年9月份創新性的推出電商貸產品，具體方法就是銀行利用電商企業的數據平臺獲取電商企業的經營數據，銀行通過創建信貸估值模型對電商企業的數據進行分析，一般3天之內就能放款，截至2016年4月22日，華夏銀行電商貸產品已收到1 100多戶電商客戶的在線授信申請，授信367戶，授信總額1.15億元，貸款余額7 515萬元。目前，中國工商銀行、中國建設銀行、招商銀行、廣東發展銀行等都推出了類似產品。雖然電商貸產品處于起步階段，但這一模式作為大數據信貸的縮影，代表了銀行業產品和服務的發展新方向――形式和理念創新、以數據分析為基礎、以高效安全服務為目標。

（2）銀行接受企業客戶的數據資產質押貸款。當大家還在討論數據是不是資產，數據到底價值幾何的時候，貴陽數海科技有限公司聯合貴陽銀行已經為50多家企業進行了數據資產質押貸款，累計發放貸款金額達到5 000萬元。自第一筆數據資產質押貸款發放開始，數據已經成為可以評估價值并進行質押的資產，數據資產開始步入產業化階段，銀行業進一步步入了數據時代，我們進入了一個新的數據資產時代。

二、 銀行大數據應用面臨的問題

1. 基于銀行自有數據資產的大數據應用面臨的問題。

（1）開源軟件的安全性有待驗證。由于商業銀行使用開源軟件沒有經驗，基于Hadoop等開源軟件的大數據系統在銀行等金融產業的部署和應用安全性尚未得到深入驗證，再加上人力、財力等資源約束，商業銀行大數據系統部署仍然處于起步階段。2016年7月15日銀監會的《中國銀行業信息科技“十三五”發展規劃監管指導意見（征求意見稿）》鼓勵銀行加大在核心系統和關鍵技術方面研發創新投入，積極研究開源軟件在銀行重要信息系統的應用，促進銀行業信息系統向云平臺的轉換。

（2）大數據技術相關專業技術人才以及業務技術復合型人才缺乏。雖然Hadoop、Spark等開源軟件逐漸成為大數據系統應用的主流，但是這些開源軟件與銀行信息系統業務的結合、云技術的應用在實際操作與部署時缺少經驗缺少相關技術人才，尤其是大數據系統應用前期，既懂銀行業務又懂大數據技術的復合型人才尤其缺乏，這成為制約大數據在銀行應用的重要瓶頸。在數據分析和應用過程中，商業銀行內部都知道進行客戶價值和行為畫像描述一般要用聚類分析模型、進行欺詐分析用Logistic模型、進行違約風險分析用決策樹模型，這些模型的使用框架流程都是基本固定的，但是模型應用效果卻有巨大差別，原因在于相關數據具有異質性，進行數據分析操作的團隊受工作經驗、教育背景等因素影響，造成同時具備統計、軟件編程和數學建模能力以及業務能力的復合型人才及其稀缺。

（3）數據來源有待進一步拓展。大數據應用貴在信息的全面性、準確性和及時性。商業銀行自有數據主要來自于自有客戶的基礎信息、交易信息、理財信息等數據，目前外部數據主要引入第三方機構人民銀行的征信共享數據，在司法、工商、稅務、消費、電信、網絡輿論、位置等外部數據的引入方面還有待進一步開拓。這些商業銀行可用的外部數據分布在政府、電信、互聯網企業等各個分散的部門和行業里，要把有價值的數據進行集中收集有很大難度。銀行業已經重視大數據應用所必須具備的數據資源的開拓行為，但是由于合作方數據質量參差不齊、存儲規范標準不一致以及與商業銀行的合作意愿等因素為商業銀行引入外部數據進一步加大了難度。2016年5月，光大銀行宣布與螞蟻金服旗下芝麻信用正式合作，引入芝麻信用全產品體系，在取得用戶授權后，將借鑒芝麻分作為在線發卡、風險控制的依據，這是銀行征信體系在互聯網企業在數據應用方面的有益嘗試。

（4）銀行業數據標準和系統建設標準需要統一規范。銀行業大數據應用的前提是數據質量。雖然銀監會于2011年了“監管統計數據質量管理良好標準”，確定了銀行數據管理的15項原則、61條標準，但是這個標準是針對監管統計數據的。2016年7月15日銀監會了《中國銀行業信息科技“十三五”發展規劃監管指導意見（征求意見稿）》，這是截至目前國內銀行業信息科技方面最全面系統的監管辦法。意見稿指出，銀行業監管部門將統籌規劃大數據基礎設施，穩步推進大數據平臺建設，推動大數據與云計算、物聯網、移動互聯網等新興技術融合發展。這意味著銀行業數據架構管理、數據標準建設以及數據來源將會有權威標準。隨著意見稿的逐步實施，將進一步提高銀行業數據的準確性和一致性，銀行業外部數據來源也將會有所規范，為銀行業全面應用大數據奠定規范基礎。

2. 基于商業銀行外部數據資產的大數據應用面臨的挑戰。

（1）授信客戶的經營流水數據面臨造假問題。從電商系統的數據看來，每一筆交易的客戶、金額、實施流程等信息都是有據可查并真實的，但在現實中電商商家“刷單”的情況真實存在，“刷單”就是指商家偽造訂單和交易流程信息呈現交易火爆以及銷售量高的假象，甚至電子商務平臺上的商家可以聯合電商服務平臺的內部工作人員聯合偽造交易量和客戶評價等信息。這種虛假的數據讓銀行在給客戶授信時難以辨別真偽，從而增加銀行風險管理的難度。

（2）商業銀行與電子商務平臺合作缺乏穩定性。電子商務平臺阿里巴巴2007年開始就與建設銀行、工商銀行等銀行在貸款業務方面開展合作，比如阿里巴巴和建設銀行合作開展“網絡聯保貸款”，由3家或以上阿里巴巴電商平臺上的誠信會員或供應商會員企業組成一個聯合體，共同向銀行申請貸款，同時共擔風險，后來由于數據所有權和利益分享等原因合作終止，阿里巴巴成立民營銀行“浙江網商銀行股份有限公司”，而建設銀行開辦了自己的電商平臺“善融商務”，互聯網金融企業與銀行的行業界限開始模糊，互聯網企業與傳統銀行的銀行金融業務競爭開始激烈化。

（3）質押數據資產的價值準確評估與變現問題。怎樣保證數據評估價值以后只能質押一次，在企業貸款發生違約情況以后，質押數據資產怎樣處理、是否能夠變賣、能夠賣給誰、質押數據資產接受者如何使用數據都是需要關注的問題。貴陽市政府、中國標準化研究院、清華大學數據科學研究院、金電聯行信息技術有限公司、德勤華永會計師事務所共同創建貴陽大數據資產評估實驗室，專門為企業提供數據定價服務，為大數據市場交易和數據資產所屬企業獲取金融機構融資服務提供支持，這為數據資產質押提供了相對權威的定價標準，商業銀行在為企業辦理數據資產質押業務時有了估值參考依據。由于數據有容易復制的屬性，如何保證債權人將質押數據順利變現依然是個大問題。

三、 銀行業數據資產應用前景以及策略

1. 加強基礎信息系統建設研發能力。為了更好地挖掘銀行業內部和外部數據資產的價值，大數據系統的建設必不可少，大數據系統與原有核心銀行系統是替代關系還是并行運行以及開源軟件的安全應用等問題是當前需要深入研究的問題，大數據系統建設必然引起國內銀行業現有的基礎信息系統的更新換代。比如，基于MPP或Hadoop框架的新型半結構化或非結構化數據庫將取代或與傳統的關系型數據庫并行運行，Hadoop框架下MapReduce和Spark的選擇問題，ETL部署、災難備份恢復等大數據配套流程，以及數據建模和分析結果可視化等一系列基礎信息系統建設部署和軟硬件工具的使用將推進銀行業加快基礎信息系統建設。

2. 提高數據質量并擴大數據來源。銀行業除了客戶的基本信息、交易信息、財富管理信息等內部數據以外，還有來自人民銀行的征信信息，隨著政府公共信息的進一步公開，以后可能會有來自稅務、交通等政府部門的信息，以及來自于第三方合作單位的信息，商業銀行要逐步提高存儲、處理、挖掘這些外部數據的能力，提高內外部數據的準確性、及時性、連續性、完整性，為全面勾畫客戶信息、風險管理和預警、產品和服務精準營銷、決策準確制定并執行提供數據支持。隨著數據資產可以質押，商業銀行在質押數據貸款方面的數據資產生命周期全流程管理方面需要深入研究，接受哪些企業的哪些數據資產的質押請求、質押過程中怎樣保存數據資產并保證這些數據資產不被重復質押、收回貸款后怎樣解除數據資產的質押、不良貸款核銷后怎樣使數據資產變現等等，這一系列問題需要銀行業以及監管部門進行研究并實踐。

3. 跨業穩定、健康合作實現差異化特色化服務，逐步打造特色化的金融生態圈。2007年阿里巴巴與建設銀行、工商銀行合作后來由于各種原因合作停止，現在華夏銀行杭州分行為與天貓、京東商城的優質商戶提供電商貸產品，銀行業與電子商務企業的合作有了新的方式。銀行業在與互聯網等企業合作時，如何保證合作的穩定性、同時獲取高質量的交易數據，并以交易數據為數據分析基礎為這類電商企業客戶提供更精準的產品服務并進行精準營銷需要不斷探索。未來，銀行業不管是自己建立跨界平臺還是同業合作甚至與電商平臺合作經營，銀行業必須打造或者融入特色的金融生態圈，但是到底什么是特色？這要依據不同銀行現有客戶服務優勢以及各銀行未來發展戰略和定位來決定，跨業創新合作不可避免。

4. 監管部門加快推進銀行業創新性信息科技建設和數據資產管理標準建設。在信息系統建設方面，考慮到系統安全性和業務連續性問題，銀行業在開源軟件應用方面目前持相對保守態度。銀行業在企業數據資產抵押貸款業務方面處于探索實驗過程中，質押數據資產的生命周期管理尚未經歷完整周期也無先例參考，監管部門對數據資產質押業務開展方面仍有很多不確定性。2016年7月15號銀監會的《中國銀行業信息科技“十三五”發展規劃監管指導意見（征求意見稿）》指出，銀行業面向互聯網場景的重要信息系統到“十三五”期末將全部遷至云計算架構平臺，其他系統遷移比例不低于60%。監管部門定量的監管規則和辦法讓銀行業在監管項目具體實施時有了更明確的目標。

5. 加快人才隊伍培養和建設。商業銀行在轉型浪潮中發現已有的人才隊伍遠遠不能滿足轉型需求，傳統數據建模分析和應用研究方面的技術人員缺乏，大數據、云技術、數字貨幣等創新性專業技術人員嚴重缺乏，既懂銀行業務又懂專業信息技術和數據建模的人更是千金難求。在這種專業技術人員嚴重缺乏并影響商業銀行創新和轉型的時期，商業銀行要在高端專業人才隊伍培養和建設方面投入更多資源，在應用新技術時要在能力允許范圍內成立大數據中心、數據建模中心、可視化中心、數據貨幣中心等專業的數據分析和應用研究中心。為應對未來智慧金融、普惠金融的發展要求，加快對區塊鏈、人工智能、機器學習等技術方面的研究投入，在外包非核心技術的同時培養并吸引技術人才隊伍，不斷加強在職人員的技術和業務能力培訓，打破部門之間的壁壘，部門間聯合培養復合型人才。參考文獻：

[1] 郭英見，吳沖.基于信息融合的商業銀行信用風險評估模型研究[J].金融研究，2009，（1）：95-106.

[2] 石濤，邱兆祥，張愛武.商業銀行技術效率與市場結構：一個動態視角[J].管理世界，2012，（9）：172-173.

第6篇：銀行業發展前景范文

回顧

隨著我國銀行業改革持續深入，“特色化經營、差異化競爭”成為銀行業戰略調整的重點。表現為：一是市場定位和客群定位上分層特征繼續顯現，中小銀行市場份額占比進一步提升，中小企業和個人客戶的金融服務可得性進一步增加。二是綜合化經營布局逐步完善，越來越多的銀行開始參與設立保險、租賃、信托、基金等非銀行金融機構，相關子公司分拆上市也進入實質性階段。三是國際化布局初成體系，大型銀行具有先發優勢，海外兼并收購不斷，中小銀行伴隨中資企業“走出去”步伐加快，著手“一帶一路”沿線國家優先布局。四是各銀行加快推進數字化進程，推出了種類繁多的互聯網金融產品，支付和消費金融成為銀行互聯網化發展的重點領域。

2016年，我國銀行業業務格局重新調整，資產負債結構與收入結構持續優化。公司信貸方面，城市基礎設施業是信貸投放重點，醫藥、信息技術和交通運輸業投放增加，“兩高一剩”行業貸款持續壓縮，以投貸聯動、PPP、債轉股、綠色金融、ABS為代表的創新金融服務模式層出不窮。零售業務方面，個人消費金融成為新的增長極。2016年前10個月，在去庫存政策推動下，房地產市場銷售火暴，個人住房按揭貸款高速增長，按揭貸款占新增貸款比連月提升；消費金融公司設立速度加快；消費金融資產證券化發展迅速。金融市場業務方面，大資管和大投行成為中間業務增長的重點領域，理財產品多元化創新發展，投資渠道、范圍、標的逐步擴大。收入結構方面，今年以來銀行業營業收入和凈利潤增速繼續放緩，但仍呈現小幅正增長。規模擴張、非息收入提升、成本壓縮以及撥備負面影響減緩是驅動業績增長的四大重點因素。

當前，全球金融市場不確定性增加。我國經濟社會發展前景雖然廣闊，但新舊產業和發展動能正處在接續的關鍵期，傳統產業發展動力減弱，部分行業和地區的信用風險加大，蔓延擴散態勢明顯。一是產能過剩行業和小微企業成為首要信用風險源。2016年以來產能過剩行業經營環境仍較為困難，小微企業貸款質量難言緩解，地方融資平臺不規范變相融資有抬頭趨勢，這些均對銀行資產質量形成了較大壓力。二是監管套利使得交叉金融產品風險增大。在目前我國金融體系分業監管的大格局下，各個金融子行業的監管標準、風控標準和定價體系并不完全一致，監管套利行為時有發生，部分新業態、新產品、交叉性產品等監管缺失，風險監測和控制難度較大。三是金融機構“走出去”伴隨海外風險上升，包括合規和反洗錢風險加大、盈利能力存隱憂、系統性風險隱患增多、國別風險上升以及傳統的信用和市場風險等。四是外部風險向銀行體系輸入的廣度和深度增加。2016年來，我國非法集資案件風險加速暴露，集中于民間投資理財、P2P網絡借貸、農民合作社、房地產、私募基金等領域，銀行業面臨交叉風險傳染的壓力。

利率市場化的基本完成和互聯網金融技術沖擊力度的逐漸加大，使傳統商業銀行自身體制機制改革有所提速。首先是民營銀行加速設立，將給銀行業帶來明顯的“鯰魚效應”。民營銀行的主發起企業多為大型民營企業，管理體制、高管激勵和約束機制都將更加靈活，有望為新形勢下銀行業發展探索出一條新的模式和路徑。其次是銀行業掀起新一輪上市潮。隨著資本市場IPO步伐的加快，商業銀行的A股上市通道再次打開。據不完全統計，2016年以來已有8家銀行登陸A股，3家銀行完成H股IPO。特別是9月份，郵儲銀行在香港主板上市，募集資金近600億港元，創2016年以來全球最大IPO規模，也是最后一家上市的國有大型銀行。再次是混合所有制改革進入深水區。交行的深化改革方案開啟了中國銀行業二次改革的序幕，2016年有更多銀行開始籌劃混合所有制改革，推行員工持股計劃，這些有望在未來逐步落地實施。

展望

2017年銀行業收入與盈利增速仍有望維持在5%以內的小幅正增長。一是隨著中央經濟工作會議定調“貨幣政策要保持穩健中性”，預計2017年的總體流動性狀況將弱于2016年。預計大型銀行規模擴張速度落入個位數區間，而中小銀行市場份額仍將呈現上升態勢。二是受制于資本流動的壓力，央行調整法定利率的空間收窄，而債券市場利率走廊機制更為完善，彈性增強；銀行業凈息差有望維持穩定，進一步收窄的空間也較為有限。三是收入結構將持續優化，非息收入占比穩步提升。隨著越來越多的銀行認識到向輕型銀行轉型的必要性和緊迫性，銀行業各項業務將更加注重集約化發展，重點聚焦綜合收益較高、資本消耗較少的貿易金融、交易銀行、投資銀行、消費金融、資產管理等領域。四是隨著供給側改革的不斷推進，調結構、去產能力度進一步加大，銀行業關注類貸款和逾期貸款數據反映潛在資產質量壓力仍然突出，撥備覆蓋率監管指標有望在2017年有所放松。中期看來，我國經濟和金融形勢的復雜度和不確定性有增無減，銀行業內外部風險的復雜性、隱蔽性和傳染性加劇，需要將有效防控風險置于更加重要的位置。五是銀行業資本充足率將在高位穩定。截至2016年第三季度末，我國商業銀行資本充足率為13.3%，一級資本充足率為11.3%，資本狀況總體良好。2017年，A股IPO提速帶動新一輪銀行業上市潮、優先股推廣將促進更多機構運用新型資本工具、股權激勵和員工持股計劃落地實施等政策，都將使得銀行業資本補充渠道更為多元。

第7篇：銀行業發展前景范文

關鍵詞：大數據時代；小微企業；金融服務；發展對策

在社會經濟發展中，小微企業作為實體經濟的重要構成部分之一，對其的發展水平進行提升，不僅能夠提高對產品與技術的創新水平，增加就業率，也能夠推動經濟的快速發展。然而，在小微企業發展中，融資難問題是其所要面臨的重要問題之一，直接影響到小微企業的發展水平。隨著小微金融服務政策的出臺，金融機構對小微企業的金融服務越來越重視，據此小微企業的融資問題也能夠得到解決，而這不僅能夠提高小微企業的發展水平，對推動實體經濟的發展也極為有利。

一、大數據時代與小微企業金融服務

金融行業作為傳統行業的主要構成部分之一，也是推動社會經濟發展的重要動力之一。在大數據時代下，金融行業要想得到更好地發展，則必須要依據大數據時代的發展趨勢，及時調整行業發展方向，確保行業發展速度能夠跟上時展的腳步，以便避免行業因發展落后而被淘汰。在大數據時代下，金融行業結合互聯網實現共同發展，不僅順應時展潮流，也能夠拓寬金融行業的發展前景。互聯網作為一種新興傳播和互動工具，具有極為顯著的優勢；而且，互聯網的發展對推動大數據時代的發展也起到一定的作用。在金融行業的發展中，互聯網的應用，不僅能夠提高小微企業金融服務的透明度，也能夠使金融服務業務的開展更加便捷、高效。小微企業金融服務的發展特點是范圍寬、發展快，而這也導致小微企業金融服務的發展存在很大的風險。因此，為了降低金融機構的小微企業金融服務業務的風險，金融行業應順應大數據時代的發展趨勢，與互聯網發展進行結合，以便拓寬行業發展前景，促使金融行業能夠實現持續穩定的發展。

二、大數據時代下金融服務行業發展所受到的影響

“大數據”作為信息爆炸時代的產物，其所具備的特點包括四個方面，分別是海量數據資料（Vohme）、產生速度快（Velocity）、信息類型多（Variety）及信息真實（Veracity）。隨著互聯網技術的廣泛應用，以及企業融資模式的多元化發展，互聯網金融也應運而生。在互聯網金融業的發展中，大數據一般被用于解決三個方面的問題：第一，降低互聯網金融企業的運營交易成本。隨著互聯網技術的快速發展，基于互聯網應用和銀行業務開展模式創新而產生的網上銀行的使用，有利于降低傳統銀行網點的運營交易成本。第二，提高金融機構業務開展的流動性，以便避免資產與負債流動性之間出現不匹配。比如P2P互聯網借貸平臺，該平臺的作用是為借貸雙方提供金融服務，利用互聯網為資金需求方匹配適宜的資金盈余方，而這不僅能夠提高資金流動性，也能夠促使企業或個人資產真正實現證券化。第三，小微企業發展前景的開拓。隨著互聯網金融業的產生和快速發展，金融市場的容量也在不斷被擴大，服務對象也在逐漸增加。互聯網金融業的產生促使金融機構的服務對象不再僅限于現有客戶，也能夠整合大量碎片化客戶的資金需求，并將業務滲透入中小企業市場，而這不能推動了自身行業的發展，也有利于解決小微企業融資問題。

金融行業伴隨著大數據時代的發展，突破了信息不對稱及物理區域壁壘對行業發展造成的限制，促使所有類型的金融機構都處于同一個競爭平臺，而中小型金融機構為了不被行業發展所淘汰，就迫切需要對自身的發展進行轉型。數據信息是金融行業的發展基石，在金融機構轉型中，依據大數據時代的發展趨勢，根據行業發展數據，轉變自身發展方向，并制定服務于小微企業的金融產品，不僅能夠創新金融行業利潤增長模式，也能夠幫助中小企業更好地解決融資問題。

三、小微企業金融服務發展需注意的問題及對策

在大數據時代下，傳統金融業的發展受到了很大沖擊，以至于影響到小微企業的發展。為了更好地提高小微企業發展水平，用以推動實體經濟的發展，對小微企業金融服務的發展需注意下述幾個問題。

1.不同數據系統之間缺乏聯系

在社會經濟發展中，基礎數據的掌控者主要是政府與銀行體系，而且數據系統一般都是處于封閉狀態，不同數據系統之間缺乏相應的聯系，以至于金融服務行業的發展水平無法得到有效地提升。隨著金融服務行業的快速發展，以及基礎數據的廣泛應用，業界逐漸認識到基礎數據的公開化、透明化，不僅有利于對金融服務行業的運營成本進行降低，也能夠提高金融機構對小微企業所提供金融服務的安全性，對推動金融服務行業的健康發展很有幫助。在大數據時代下，要想提高基礎數據的透明度，應當在滿足數據開放共享需求的基礎上，建立與之相應的基礎設施，以便對基礎數據進行公開管理，促使對數據資源的共享能夠真正實現。

第8篇：銀行業發展前景范文

關鍵詞：零售銀行業務；利率市場化；金融脫媒

中圖分類號：F832.1 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）07-0-02

一、零售銀行業務的戰略重要性

在利率市場化步伐加快、金融脫媒大勢所趨、資本約束進一步提高和巨大的市場潛力等背景下，決定了商業銀行必然把零售銀行業務作為加快轉型的重要突破口。

(一)零售銀行業務發展前景廣闊

“十二五”規劃提出全面建設小康社會，決定了金融要向個人金融方向發展。有關數據顯示，從財富總量看，全國個人可投資資產總額2010年達到54萬億元，同比增長28.6%，而2011年更是達到62萬億元。我國國民人均收入不斷增長，導致對銀行零售業務需求與日俱增。據全球管理咨詢公司麥肯錫在今年3月29日的《中國零售銀行業的新紀元》報告預測稱，中國零售銀行業總收入將在未來十年大幅增長，成為世界第二大零售銀行市場。

(二)利率市場化步伐加快

繼6月8日降息后，7月6日中國人民銀行再次進行不對稱降息，一年期存款基準利率下調0.25個百分點，而活期存款僅降了0.05個百分點。目前，活期存款在銀行整體存款中的比重接近50%，若將其上限全部放開，將使存貸利差空間縮窄約115個基點，因利差空間收窄導致銀行營業收入下降13%-20%。商業銀行不得不減少對傳統公司業務的依賴，增加零售銀行及中間業務收入比重。

(三)金融脫媒的影響

金融脫媒使得大企業能夠順利地通過資本市場進行融資，而對銀行的融資需求減少，亦會造成商業銀行存款的流失而降低銀行貸款資金的供給規模。相對而言，零售銀行業務則不會同時受到利差收窄和規模減少的雙重夾擊，對銀行利潤貢獻度穩定，與大額對公業務相比，在持續性和穩定性上有保障，是銀行業穩中求進的重要業務手段。

(四)資本約束進一步提高

巴塞爾Ⅲ改變了資本金的計算定義，提高了股本資本要求。中國銀監會的《商業銀行資本管理辦法(試行)》(被稱為中國版巴塞爾Ⅲ)在堅持與國際標準一致的前提下，注重與中國國情相結合，下調對小微企業、個人貸款及信用卡授信的風險權重。銀行業將走資本節約化轉型之路，零售銀行業務是最佳選擇之一。

二、目前我國零售銀行業務發展中存在的問題

我國零售銀行業務起步較晚，根基尚淺。在發展過程中還存在一些亟待解決的問題。

一是組織結構導致市場反應不靈敏。國內商業銀行自從專業銀行向商業銀行轉變以來，組織結構都采用總分行制，在組織層次上仍保持著總行、一級分行、二級分行、支行及基層營業網點五個層次。這種典型的“金字塔”式結構，管理層次多，管理通道長，信息傳遞滯緩且會因層層傳達而失真，對市場、客戶反應不靈敏，市場機遇把握能力差。

二是管理體系不利于集約化經營。商業銀行機構臃腫，部門過細、職能重疊，部門之間責任界定不清，遇事互相推諉，辦事互相牽制，不便實行有效的管理和集約化經營。

三是產品同質化，創新不足。目前國內各大商業銀行金融產品單一，產品整合力不足，業務品種覆蓋度窄，市場化程度不高，缺少差異化和個性化的服務特色，缺乏可供客戶選擇的豐富產品線。

四是業務結構不盡合理。從中間業務收入構成看，柜面結算、代收代付等成本高、收益低的勞動密集型中間收入占比很大，而電子銀行、金融咨詢和資產管理等知識密集型中間業務收入占比較低。勞動密集型業務增加了人工成本和柜臺壓力，擠占了其他業務的開展，造成業務處理效率不高，營運成本居高不下。

五是交叉營銷和售后服務不到位。缺乏交叉銷售的意識，產品覆蓋率較低，沒有專門的部門和專業的營銷人員及完備的營銷網絡來進行營銷策劃和零售業務產品的交叉營銷。零售銀行業務往往分割在不同的部門，各自為政，單邊作戰，部門銀行使交叉銷售變得困難。銀行售后服務體系不健全，很多客戶無法真正享有售后服務。

六是精細化程度不高。當前，銀行日常經營和管理活動中仍然存在一些粗放行為，像拍腦袋、拍胸脯現象依然存在，深切地影響了全行的決策力、執行力和運行力。

七是復合型人才匱缺。零售銀行業務逐步向知識密集型轉型將成為一種趨勢，要求知識面廣，業務能力強，實踐經驗豐富，懂產品、會管理、善營銷的復合型人才，從目前零售銀行業務從業隊伍來看，既擁有理財師、證券業務從業資格等相關專業資格又具備良好的營銷能力和管理能力的綜合型人才太少。

八是一些基礎性工作尚未做好。如個人信用制度不健全、系統管理和支持不到位，數據收集和分析不全面不及時等等，都在不同程度上影響了零售銀行業務的發展。

三、利率市場化推進過程中零售銀行業發展方式探討

一家銀行能否全面整合資源，理順體制機制，決定了其零售銀行業務能否在市場競爭中獲得領先的競爭優勢。筆者認為，以下幾個方面值得探討。

(一)打破部門銀行格局，推進流程再造

在中國，目前部門銀行是大多數銀行機構設置的基本框架，要真正樹立以客戶為中心的服務理念，打破現有部門銀行格局實施流程再造至關重要。推進流程再造，推進難度較大，難以一蹴而就，可遵循循序漸進原則，按照具體產品——密切關聯產品——條線部門——客戶多樣化需求等路徑，先易后難的漸進方式，以清晰的思路來推行。

第9篇：銀行業發展前景范文

【關鍵詞】國有商業銀行 不良貸款 成因 解決辦法

一、引言

國有商業銀行是我國銀行業的主體，處于十分重要的地位。當前，在銀行業快速發展的背景下，商業銀行不良貸款的問題也日益顯現，正逐步影響著銀行業的健康發展，阻礙國有商業銀行的改革。國有商業銀行不良貸款的形成，是多方因素綜合作用的結果，有內因也有外因。這就強調國有商業銀行需要立足于形成原因，有針對性地采取措施，解決銀行不良貸款這一問題。

二、國有商業銀行不良貸款的形成原因

國有商業銀行不良貸款的形成，是多方因素綜合作用的結果，有經營管理不當的原因，也有客觀環境的影響。但究其根源，是經濟體制改革不完善，與市場經濟發展向矛盾。具體而言，主要有如下的內外因素所致。

（一）內部原因

1.商業銀行自身內控機制不完善，在自我約束、內審等方面，缺乏切實有力的約束力和手段。

2.銀行存在不同程度的違規經營，以躲避央行的嚴厲監管。

3.銀行缺乏完善的資產負債比例管理制度及風險防范機制，致使銀行難以確保貸款的安全性。

4.銀行在“趨利”的天性引導下，過于追求高額利益、信貸投向過于集中，進而在行為上與安全的經營原則相違背。

（二）外部原因

1.銀行在經營發展的過程中，由于經營管理不當，進而導致銀行出現效益下滑的問題。

2.銀行負債及信用觀念淡薄，在思想行為上存在過失。

3.政府的干預力度過于頻繁，不良貸款呈現上升的趨勢。

4.我國金融法規不完善，違法成本低，進而滋生了銀行這一行為的產生。

二、國有商業銀行不良貸款的解決辦法

從近幾年我國四大商業銀行不良貸款的增長情況（見表1）來看，國有商業銀行的不良貸款率正處于逐步下降的趨勢。這說明，在近幾年的狠抓落實中，實施了諸多有效的解決辦法，對國有商業不良貸款行為進行了治理。對此，筆者認為，當前國有商業銀行不良貸款的進一步解決，可從以下幾點入手。

（一）妥善處置銀行不良貸款，實現有效的信貸資產風險管理

1.建立完善的貸款及授信制度，強化貸款風險的有效控制。商業銀行需要針對客觀環境的變化，全面而有效地分析，進而把握好資金投向及投量的變化趨勢，做到應時而動。做到貸款的事前、事中、事后全方位的風險控制，在銀行貸款發放之前，需要對貸款企業進行全面的評估分析及判斷，將貸款可能產生的風險減低至最小。并且，相關的審查工作也要落實開展，依托完善的審查制度，及時發現貸款存在的問題，最大限度地避免銀行不良貸款的產生。

2.建立風險分散及救助機制，強化貸款風險的有效處置。其實，貸款風險是客觀存在的，如何分散風險，并形成良好的救助機制，是減少風險影響的重要基礎。所以，基于銀行發展的需求，建立完善的風險分散及救助機制，合理控制貸款風險所形成的影響力。同時，限制貸款過于集中的問題，也就是合理分散貸款比重，以達到對貸款風險的分散，進而避免貸款集中程度過高。

（二）有效清除不貸款根源，逐步建立完善的新市場機制

體制問題一直是我國商業銀行不良貸款的發生的根源，所以根源的清除在于如何構建完善的體制，以適應當前的市場發展。當前，我國市場經濟不斷發展，建立完善的新市場機制，以強化以市場控制及約束為導向的改革趨勢，更好地適應當前的市場發展需求。與此同時，國有商業銀行的風險控制機制、經營管理機制等，需要進行合理的調節，以形成更具有作用力的新的市場機制。

（三）優化國有商業銀行信貸結構，提高銀行信貸質量

基于當前銀行業的發展水平，優化信貸結構已成為銀行業發展的重要內容。就拿中國農業銀行為例，如表2所示，是農業銀行2012年按行業劃分的公司類不良貸款結構。從中我們不難發現，中國農業銀行的信貸結構相對比較集中，且大多數為傳統行業、抵御風險能力弱。所以，商業銀行應優化信貸資源配置，將信貸市場投放到更加廣闊的前景之中，如電信、交通等領域，且不宜過于集中；對于發展前景開闊的中小企業，也要適當向其傾斜。當然，在信貸的過程中，貸款的集中度不宜過高，要合理的實現大小額度貸款的比例。并且，銀行為了自身的發展需求，應積極拓展和創新傳統貸款業務，在發展傳統貸款業務的同時，積極向汽車購置、住房購買等領域發展，提高銀行信貸的質量。

（四）減少政府的信貸干預，營造良好的外部環境

政府干預也是造成當前不良信貸的重要原因之一。對此，減少政府的信貸行為干預，對于營造良好的外部環境，具有十分重要的意義。在商業銀行的運行過程中，應強化銀行的獨立性，減少外部力量的干預。政府在其中更多的是提供完善的法律及政策支持，為商業銀行的信貸提供良好的信用環境。此外，針對市場經濟的發展，及時修改相關的規定，提高銀行的風險抵御能力，適應發展的需求。

三、結束語

解決國有商業銀行不良貸款問題，是當前深化金融結構改革的重要內容。而國有商業銀行不良貸款的形成是多方因素下的結果，為問題的解決帶來較大的苦難。所以，國有商業銀行不良貸款的解決是一項復雜而系統的工作，需要針對問題的根源，切實采取有效的措施，完善相關制度、健全相關法律，積極營造良好的外部環境，提高商業銀行的信貸危機能力，確保國有商業銀行又好又快發展。

參考文獻

[1]曾燕.基于統計分析方法的商業銀行不良貸款問題淺析[J].商，2013（06）.

[2]李長松.我國商業銀行不良貸款增長的成因及對策[J].北方經貿，2013（05）.