大連地區互聯網金融發展研究

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［提要］近年來，互聯網技術已經成熟，互聯網金融行業順勢而起，試點金融城市應運而生。本文將大連作為案例城市，首先敘述大連地區通過互聯網技術來運行金融行業的具體案例和詳盡方法，以大連互聯網金融在發展過程中所潛在的風險為主要研究方向，深入了解和掌握大連互聯網金融狀態及其產生的影響，其中受到較大影響的以互聯網應用較少的傳統金融行業為最。首先明確大連地區互聯網金融發展情景、發展方向以及戰略手段等，同時應用推廣消費金融，促進大連市經濟增長，加快大連城市發展步伐。

關鍵詞：大連；互聯網金融；傳統金融；創新發展對策

一、互聯網金融發展現狀

（一）我國互聯網金融發展現狀。

從我國互聯網近幾年的發展狀況來看，大量的金融平臺由開始的第三方支付逐漸衍生出了多種模式，已然改變了當代傳統的金融模式，通過不斷的研究與發展，互聯網金融逐步發展為以P2P模式為主的網貸業務和理財業務。P2P模式的金融平臺將金融業務從線下交易轉變為線上交易，增強了資金的互通性，將傳統金融的局限性打破。眾籌屬于面向大眾的一種籌資方式，具有形式多樣化的特點和平民化等特點，利用這一金融平臺實現理財和資金增值的目的。

（二）大連地區互聯網金融發展現狀。

在傳統的思維當中，金融業務是以銀行為中心展開活動的，但是在技術和社會思想觀念的逐漸發展下，互聯網技術的普及對當代社會中很多攜帶標簽的業務和領域帶來了不同的發展機遇和平臺，也就是說互聯網將金融行業的發展推上了頂峰。與此同時，在互聯網的廣泛影響下，銀行等金融行業受到了較大的沖擊，在現如今的情形下，銀行必須迎合時代的腳步，推陳出新，快速將互聯網金融大眾化、市場化，以此來搶占市場份額。隨著各式各樣電子商務平臺的更新，互聯網金融快速侵占了大連市的多數產業，作為一個發達的沿海城市，互聯網金融帶動了巨大的經濟利益。現在，主要有互聯網形式的傳統金融，以及通過銀監會批準的金融公司亦或是P2P平臺等等。從目前P2P的發展現狀來看，從2012年開始到2018年為止，從剛開始不足200家到2017年的4，500家左右，互聯網金融業發展規模不斷壯大，總成交量從2012年初的80多億元到2017年7，000多億元，成交規模的壯大正突顯著互聯網金融行業的飛速發展。但是在2016～2018年期間，因行業內部監控力度不夠、外部環境政策不明確，P2P平臺數量正逐步減少，停業與整改問題不斷從行業內部顯現出來。互聯網金融業發展勢頭不可阻擋，但如何在發展過程中正確的引導，是互聯網金融業發展的重重之重，同時P2P金融平臺也因為缺乏行業規范與個人信用考察等方式出現資金斷裂借款人員逾期未還款的現象，這些因素都制約著互聯網金融行業的進一步發展。

二、大連地區互聯網金融對傳統金融行業的影響

（一）大連地區互聯網金融對傳統行業的業務沖擊。

在大連市互聯網金融的崛起過程中，以迅雷之勢瞬間橫掃了當地的商業銀行等金融行業，其中以傳統銀行業務為最，互聯網金融的發展，強行改變了傳統銀行的業務辦理理念，搶占了中小型銀行的業務及市場份額，對中小型銀行機構的發展造成了巨大的沖擊，隨著互聯網金融的進一步發展，傳統銀行將會大幅度減少或是徹底消失，而金融自身便是一個虛擬的存在，是管理債務債權的一種形式。因此，作為同樣以虛擬性存在的互聯網行業與金融行業進行了無縫的連接，成就了互聯網金融。在這樣的情況下，首先受到影響的便會是地方性的銀行網點，地方性的銀行網點是完全存在于互聯網空間中的，可能被一個個取代；其次，互聯網金融將打破傳統的時間和地點觀念，只需要互聯網便可以完成想要辦理的業務和服務。在此，貨幣是銀行和金融的首要概念，那么現有的貨幣大多攜帶國家主權的烙印，因此會攜帶國家性的限制，美元發展狀態也表示互聯網金融將代替貨幣職能；最后便是規章制度的沖擊，大連地區有很多自己的規章制度設立在金融行業上，無論在信用卡辦理還是在交易過程中，此前仍有許多業務不能通過互聯網來辦理，但隨著互聯網金融的逐漸成熟，這些以往難以在網上辦理的業務終將被攻破。現在的交易資金限額和面簽等都會限制時間和服務范圍等，因此，在一定時間期限下便會過時。大連內部網絡金融機構和傳統機構的相互貫通，會將金融資本和產業資本之間的連接更為密切，例如眾籌這個項目，便是金融資本和產業資本的完美結合。在這樣的基礎之上大連地區的金融業和其他地區的金融業便會出現淡化的現象，使得金融業和實體經濟之間自然地結合在一起。

（二）大連地區互聯網金融對傳統金融的促進作用。

首先，互聯網金融的發展使得大連地區商業銀行的功能越來越國際化，商業銀行對網絡手機銀行的開發和應用較為重視，從而使手機銀行業務競爭較為強烈。在地方平臺的迅速發展過程中，移動銀行已經得到了大連地區群眾的廣泛認可和關注。大連銀行作為地方銀行，是從2006年開始普及中小分行和小型業務的，隨著大連市幾家大型商業銀行的資本注入，網絡支付平臺和實體銀行之間的銜接便顯得尤為重要，銀行結構的重組也已經是線上線下互動的必然要求。為了保障PC銀行、手機銀行、電話銀行、自動柜員機及各類網站等各個組織之間的自然銜接，加強客戶在不同業務上的體驗，強化各種渠道之間的多元化協調和發展，在此基礎上，大連區域內的理財產品能夠將金融組織內部的業務進行瓜分。從競爭的視角來看，若一項業務的市場發展背景較好，金融體制也相對寬松，競爭者便會增多，傳統金融組織便會強化各方面的業務。與此同時，各大銀行意識到人民群眾儲蓄存款消耗嚴重這一普遍問題，為了能夠更快更好地解決好這個問題，提出一些有效的方法策略，例如使用理財產品來緩解這一現象的產生從而推動傳統金融的發展。最后再加強大連地區證券基金單位和保險機構與互聯網企業的合作，從而來達到合作共贏的目的。

三、大連地區互聯網金融發展存在的問題

（一）大連地區互聯網配套基礎設施不完善。

雖然大連市在互聯網覆蓋上初具規模，但具體條件和基礎設施仍不夠完善，需要進一步增強。大連市部分地區基本上都覆蓋了網絡，但是農村的部分村落由于過于分散，而網絡主要設置在商店等核心位置，偏僻地方的人們仍然無法使用網絡。手機和臺式電腦是人們介入互聯網最主要的途徑，跟移動手機相比，家庭用的臺式計算機的覆蓋率比較高。但就互聯網金融的覆蓋比例和發展水平而言較其他城市仍較為落后。

（二）大連地區互聯網金融監管政策不完善。

就過去的幾年來說，遼寧互聯網金融市場發生了一些結構上的變化，就大連來說越來越多的地區互聯網金融業務逐漸呈大幅度趨勢的進入其中，非但沒能產生有利的影響甚至還出現了一系列的跑路、破產事件，不少著名的金融平臺也沒能逃脫其中，就比如速貸、信貸都相繼被國家相關機構調查，歸根到底都是由于大連互聯網金融的監管制度并沒有完全成型，對互聯網金融的監控手段較為欠缺。因此，大連地區為了能夠預測并解決網貸行業的風險，制定了一連串的相關政策，但是這些政策的出臺并沒有成功解決這個問題，導致失敗的原因還是因為這些政策不夠詳細具體，不能對具體的情況開展有效的處理。

（三）大連地區互聯網金融創新人才缺乏、創新力度不足。

隨著信息時代的到來，越來越多的人意識到創新的重要性。而對于互聯網金融來講創新更是吸引眼球增加交易量的必要措施之一，互聯網創新五花八門，其宗旨都是用創新去開拓市場吸引更多的消費者。但大連地區目前的互聯網創新處于新意缺乏期，創新流于形式，大部分是偽創新，披推著創新的外衣，內在卻是欺騙著消費者，侵犯消費者權益，以游離于犯罪邊緣的形式去創新，固然短時間會取得比較令人滿意的成效，但從長期來看，它便于違法犯罪的“新意”并不能對互聯網金融起到推動作用，反而會給互聯網金融的發展帶來不利的影響，讓互聯網金融、P2P平臺等的形象在人們的心中并不樂觀。沒有在金融方面做到有效的創新，只是為了規避監管，這種創新并不是創新。大連地區亟須互聯網金融人才的引進，以保障互聯網金融的創新力度。

四、大連地區互聯網金融發展對策

（一）優化基礎設施建設。

大連政府應該加強與郵電企業合作，郵電行業作為最傳統的通訊行業，有著其必然存在的理由，隨著社會的不斷進步，物質和信息的交流變得尤為突出。因此，郵電行業作為通訊交流的基礎環節必須快速的完善起來。這也是最應該建設的一個主要環節。郵電設施涉及到的領域很寬泛，具體包括電信、通信、信息以及網絡這四個主要方面。時常會混淆電信和通信的關鍵點：電信指傳遞信息的方式是否是通過電磁系統來進行運輸的，而通信則不涉及到具體傳輸信息的介質。隨著通訊設備不斷地發展，信息的傳遞方式變得越來越完善，速度也隨之加快。為了更加快速準確地傳播信息和使用信息，大連政府必須更好地發展郵電設施的結構使其更加完善，在施工時選擇最為優質的傳播介質，爭取達到設施全面覆蓋的目的。

（二）完善市場監管流程。

要想更好地完善目前的市場監管流程，就必須按照市場需求采取相關措施。最應該做的就是，修整法律法規的體系，使其符合整個市場的要求。為了優待利益相關者可以采取政府扶持的方法，同時為了制約相關人員，政府也要使用規范的手段。首先作為優勢的一項政策就是當消費金融服務的對象是個人或者是中小型企業時，一旦個人想辦理貸款業務，不需要其他方抵押以及擔保。其中沒有注意到的一個問題就是忽略了個人信用的問題。我國目前的信用體系不夠詳盡，為了解決這一問題，提升個人信用保障體系迫在眉睫，并加強相關政策的建立。因此，大連地區政府需出臺相關政策。第一，要求廣大人民群眾共同提高個人信用；第二，注重加強監管金融市場。隨著各種相關規范政策的制定，能力不夠的就會被市場遺棄，能力較強的也會被重用。

（三）充分認識促進互聯網金融健康發展的重要性。

互聯網金融能夠健康良性的發展是具有重要意義的，因此要保證對互聯網金融的高度重視。互聯網金融作為互聯網技術與金融行業的結合體，不僅具有較強的虛擬性，更擁有極高的快速增長性，是促進金融行業快速發展的重要領域。因此，一個良好健康的互聯網金融發展環境不僅有利于經濟的快速增長，更能推動傳統金融業務的升級與轉型，加快大連市金融服務體系完善的步伐，提供較高的經濟增長點，帶動整個大連市經濟的快速增長。

（四）加強業務監管和風險防控意識。

（1）強化業務監管和風險防控意識。對于互聯網金融而言，其具有較強的虛擬性和不確定性，因此會面臨著較大的風險。而互聯網金融風險又具有很強的隱蔽性和傳染性，因此相關部門的監管與把關是十分必要的。加強業務監管，創造良好的交易環境，有效地規避金融風險，這樣才能保證金融行業發展的穩定性；（2）建立綜合監管聯系機制。通過分管副市長牽頭，整合發改委、金融局、銀監局、證監局等政府機構組成的聯合監管機構，通過加強各部門間監管聯系，組成聯合監管網絡，建立完善的監管機制，努力解決監管不到位的問題；（3）加強互聯網金融業務監管。按照《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》和各金融監管部門出臺的業務監管辦法，嚴格把關，加強業務監管與審計力度，嚴厲打擊違法違規業務行為。此外，還需加強金融風險隱患排查力度，及早將風險扼殺在搖籃里，保證互聯網金融的健康發展環境。（五）構建城市范圍的大數據誠信體系，為互聯網金融發展保駕護航。構建獨屬于城市的誠信體系，不僅合法化也更加權威化。一個良好的誠信體系，可以有效地降低互聯網金融中出現的壞賬率。建立大數據誠信體系是從整個城市的數據當中收集，從中發現蛛絲馬跡，從而將信用較差，有壞賬情況的人排出互聯網金融。這樣不僅對互聯網金融內部是一個凈化，同時也可以預防逾期還款、壞賬等情況的發生。將個人的信用與互聯網金融掛鉤，才可以使網絡的虛擬化成為現實化。積極地整合互聯網中的資源，將P2P平臺的所有數據進行有效的整合篩選，將信用較低的及時排除，才能在惡劣影響事件發生前及時阻止。

五、大連地區互聯網金融發展創新展望

通過近幾年互聯網金融的長足發展，對大連市的經濟發展產生了巨大的影響。第一，促進了大連金融業的發展；第二，互聯網技術幫助金融機構找到了準確的發展方向，金融機構更加注重相互溝通相融、找準方向用正確的方法進行營銷。就未來的幾年來看，我國的利率市場變化呈平穩趨勢發展，可以預測到在不久的將來我國金融業必將在互聯網金融領域占有很大的一個比例，并為金融業發展找到一個明確的方向以及理論指導。目前，開展互聯網金融的企業一定也是遵循著優勝劣汰的規則繼續發展下去的，這樣看來，很有可能那些能力差的互聯網企業會被排除在外，通過互聯網來盲目開展金融業的情況可能會逐漸消失。大連地區傳統的金融業最終會被取消，變成依靠線下和線上共同經營的方法。大連地區互聯網金融必須結合國際的情勢，加強完善金融標準化結構，為邁入國際金融領域做準備。這樣就可以用同樣的標準去衡量去比較其他業務，更加明確地認清自身企業的長處以及劣勢，揚長避短，優化企業結構，加快企業發展，推動大連市的互聯網金融行業建設，加快大連市經濟建設水平。互聯網金融的發展多元化趨勢愈演愈烈，包括理財、網絡借貸、網絡支付等各個方面，互聯網金融企業正逐步深入到人們的衣食住行當中。可見，未來的互聯網金融發展必定呈現著百花齊放的局面，在這種形勢下，做到正確引導、及時監管、嚴格篩選，是保障大連地區互聯網金融健康持續發展的重要前提。

主要參考文獻：

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作者：閆魁 單位：遼寧對外經貿學院