云計算技術在銀行業的應用精選(九篇)

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第1篇：云計算技術在銀行業的應用范文

關鍵詞:金融信息化；云計算技術；銀行

銀行的數據安全十分重要,尤其在計算機技術不斷提高的背景下,如何增加銀行數據的安全、為客戶提供更為便利的服務,成為銀行方面亟待解決的問題,同時,在銀行信息化建設過程中,也遇到一些機遇與挑戰。例如：信用卡欺詐,就給銀行造成了巨大損失,該文將立足于云計算技術的特征,深入研究云計算技術在銀行中應用需要重視的問題。

1云計算技術的特征

1.1強大的計算和儲存能力

云計算技術將數據分布在大量分布式的計算機上,因此，擁有強大的計算和儲存能力,當你運用云計算技術進行數據分析時,云海忠成千上萬的計算機能為你提供優質的服務,并完成單臺計算機根本無法完成的計算任務與儲存任務,為銀行信息化建設提供了龐大的數據存儲空間,從而方便銀行中大量的數據交換任務的實現。

1.2高安全性

相比傳統的PC終端,云計算模式下的計算器更容易實現安全監測,依托云計算模式的數據集中存儲的模式,銀行中的數據被集中化,并進行統一的管理，增強了銀行信息的安全性,管理者能夠通過分配資源、部署軟件的方式,強化云計算存儲中心的可靠性,并對進入安全控制的信息進行24h不間斷的安全監測,在最大限度上保證客戶信息的安全。

1.3虛擬化

虛擬化是云計算技術的根本屬性,它將底層的硬件、服務器、存儲和網絡設備進行虛擬化,建立一個云計算的控制中心,可供用戶共享、交換信息,并按需分配成千上萬的分布式計算機,將基礎資源合理分配至需要的客戶,從而保證客戶的工作需求,能在最大限度上得到滿足。

1.4動態擴展

基礎資源池是云計算技術得以實現的基礎,為了滿足客戶的需求,云計算技術的供應商應當保證底層資源的動態擴展,從而實現資源的按需分配和自動增長。一般來說,云計算技術具有根據業務形態的區別,搭配相互隔離影響的功能,一方面是為了滿足不同客戶的需求。另一方面,出于擴展業務的需要,應形成一個服務導向的基礎構架。

1.5智能化

智能化也是云計算技術的一個基本功能,如何在浩如煙海的信息中,將有用的信息篩選出來,滿足客戶的需要,是云計算的一項基礎的技術,因此，云計算能夠存儲海量數據的同時,還能對數據進行歸類、檢索、篩選,以便給用戶提供智能化的服務。

2云計算在銀行信息化建設中的應用

2.1將云計算與數據挖掘技術結合

云計算在銀行信息化建設中的應用首先表現在將云計算與數據挖掘技術結合起來,增強了銀行的數據處理能力,以便銀行在市場競爭中能夠快速做出商業決策,避免因為數據處理問題,延誤了最佳的投資時機,給銀行單方面造成經濟損失。隨著我國金融體制的深入,銀行的經營也逐漸從分散處理演變為業務集中處理,從而產生了大量的業務數據。一方面增加了相關工作人員的數據處理工作的難度,拖慢了銀行的決策速度。另一方面,也給銀行的信息中心提出了較高的技術要求,因此，云計算技術與數據挖掘技術相結合,能在海量的數據中,迅速提取有價值的信息,為銀行方面的數據處理工作提供了便利條件。

2.2增強銀行數據的可靠性和存儲能力

云計算技術,可無視不可抗力事件如地震火災,通過將數據上傳云計算控制中心,使銀行的信息得到了安全保障,為銀行存儲不斷增長的業務數據提供強有力的支撐。業務量的增加會給銀行方面的數據存儲工作增加大量的負擔,使業務信息的管理難度越來越高,云計算技術恰恰能為銀行提供數據處理以及業務信息存儲方面的業務,因此，云計算技術擴展了銀行信息系統的網絡數據傳輸與業務信息交換的能力,可在短時間內為銀行業務發展提供合理的決策方案。

2.3規模經濟

購買一個計算機,需要購買顯示器、硬盤、內存等一整套設備,并保證其整體性能滿足工作的需要,因此，在傳統的銀行信息化建設工作中,擴大信息容量代表著購買更多的PC終端,需要很大成本。但利用云計算技術,可能只需要一臺顯示器,并接入互聯網,就能實現一切在計算機上所能做的事情,并且云計算的硬件設備通常是由供應商來維護與管理,又省去了大筆的成本,為銀行信息建設的規模化,提供了便利條件,因此，采用云計算技術的用戶,規避了大筆資金的浪費,并獲得較為優質的服務。

2.4提高銀行數據傳輸的安全性

由于云計算是由供應商提供,并負責維護與更新的,因此，可在數據集中管理的基礎上,提高銀行數據傳輸的安全性,防止病毒的惡意侵入,在最大程度上保證客戶的信息的安全性,為銀行的發展做出巨大貢獻。

3結語

云計算技術的發展,得益于科技的進步,在為銀行帶來巨大經濟效益的同時,云計算技術也注重自身的擴展,力求利用高科技的手段推動整個金融行業的進步,隨著技術的成熟,必將帶給各行各業深刻的變化。

參考文獻

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[3]顧闖.云計算技術在煤炭企業信息化建設中的應用[J].工礦自動化,2016，42（1）：13-16.

第2篇：云計算技術在銀行業的應用范文

關鍵詞：互聯網金融模式 傳統銀行 影響

隨著信息技術的迅速發展，手機銀行、網上銀行、移動支付等各種金融創新業務，在人們日常生活中得到了廣泛應用，因此也就逐漸形成一個全新的金融模式，即為互聯網金融。信息時代互聯網金融模式的發展，對傳統銀行發展帶來了一定的機遇，同時也帶來了一定的挑戰，更是促進了傳統金融模式和互聯網金融模式的激烈競爭，本文主要分析互聯網金融模式對傳統銀行的影響。

1.互聯網金融模式與傳統銀行業金融模式的對比

1.1互聯網優勢

操作平臺方面的優勢。一般情況下，傳統銀行金融模式的多數業務主要是客戶到銀行的網店的實體操作，所以在這些金融業務辦理的過程中，客戶本人必須親自到銀行或者券商的營業網絡點進行辦理。而互聯網金融模式主要是在互聯網快速發展下產生的一種新型的金融模式，其能夠為每一個客戶提供自助化的金融管理通道，而目前有很多互聯網金融商隨著互聯網的快速發展，其已經將金融超市開到了各大互聯網平臺中，這樣客戶就能夠在跨越時間和空間的限制下，實現降低理財成本和財富管理的目標。

信息傳導方面的優勢。當傳統銀行獲得投資企業，尤其是微小的企業信息成本較高，要花費大量的人力和時間的成本，其收益和成本不匹配，并且銀行在獲得投資企業的信息后，金融機構還需要再次對這些信息進行處理，這樣又需要花費時間和精力，另外還會受到人為因素的影響而增加企業信貸的風險。而在互聯網金融下，隨著云計算技術和大數據時代的到來，互聯網技術的廣泛應用，很多客戶在交易中將會留下許多的信息，這樣在信息搜索中不僅能夠大大的降低人力和時間等成本，而且還能夠滿足信息需要，為互聯網金融提供極大的方便。同時在信息處理中，云存儲技術和云計算技術的運用，還能夠有效提高數據處理的效率以及儲存的穩定性。

支付方式方面的優勢。傳統銀行支付方式主要是有現金、信用卡以及票據等，而互聯網金融模式下的支付方式都是以移動支付方式為基，企業機構以及個人都能過在銀行的支付中心（超級網銀）實施存款以及證券登記等業務辦理。同時現金和證券等金融資產的轉移以及支付等業務都能過互聯網進行辦理。另外，隨著互聯網金融模式的發展，第三方支付業務的發展，其不僅具有交易安全、方便快捷、費用低等優點，而且還能夠有效解決小額支付下產生的貸款轉轉不方便等問題，另外，其還可以降低由于信息不對稱而造成的互聯網交易欺詐風險，進而有效保障了客戶的合法權益。

1.2傳統銀行業的優勢

征信體系方面的優勢。征信體系又被稱為是消費者信用信息系統，其主要是為了為信貸機構提供個人信用分析。隨著社會的發展，征信系統在社會和經濟的發展占據著重要的作用，其一方面主要是為了有效防范金融風險，進而達到維護金融穩定的作用，而另一方面對推動社會信用體系的建立也具有重要的作用。另外，因為征信系統的指標是銀行信貸業務審核中重要的信息，所以征信系統對銀行的信貸業務具有極大的幫助。

但是互聯網金融作為法律規定的非金融機構其無法加入征信體系中，更不允許使用征信系統中的信息，這就導致互聯網金融在開展信貸業務中將會產生諸多的風險，從而導致線上和線下的信息更新和交換受到制約。

傳統銀行具有特殊地位與權力。傳統銀行業歷史悠久，其在國家相關政策中也具有一定的特權，這些都是互聯網金融無法取代的。舉例說明，目前傳統銀行體系是現代市場經濟的核心，其在政策的傳導以及市場的調節具有極大的基礎性作用，只要銀行發行貨幣以及控制通貨膨脹的職能存在，那么傳統銀行體系就必須存在。另外，從金融體系的功能上分析，由于互聯網金融沒有貨幣的創造功能，所以其不能再市場中流動。互聯網金融是否可以上述幾個方面突破，不僅取決于技術的支持，另外還取決于社會的認可，更為重要的是監管當局的態度，所以互聯網是無法代替傳統銀行業的。從上述多方面綜合分析，目前互聯網金融所采用的交易媒介與傳統銀行沒有區別，同時互聯網金融仍是銀行賬戶上貨幣資金。所以互聯網金融只是對傳統銀行的補充和延伸，只是提高了傳統銀行業務工作的效率和服務范圍，因此互聯網金融仍然需要以傳統銀行為基礎。

2.互聯網金融模式對傳統銀行的影響

2.1創新金融戰略，提高在互聯網金融模式下的適應性

互聯網金融模式的應用，對銀行金融模式創新帶來了一定機遇，同時也更是為更是為中小銀行和大銀行之間的市場競爭帶來了契機。如果能夠將這一模式進行良好的利用，那么在新興業務上，完全有可能超過發銀行，從而提高這些中小銀行的市場競爭力。毋庸置疑傳統的銀行業也會因為互聯網金融模式所帶來的一系列創新，對其市場競爭格局進行改變。目前已經有一些互聯網企業對于其單純的做第三方網絡支付平臺不滿足，因此非常期望能夠憑借自身的數據信息積累和信息挖掘優勢，將其業務擴張到信貸、供應鏈等融資領域，這樣也就會和傳統的銀行業形成競爭模式，甚至還有可能會對銀行物理渠道產生替代作用，從而對傳統銀行經營模式和盈利模式產生影響。

2.2優化資源配置，解決微小企業融資難問題

互聯網金融企業不但擁有大數據和云計算技術，同時還擁有微貸技術，這些技術能夠幫助企業對微小企業和個人客戶的經營行為和信用等級有一個詳細的了解，并且可以針對此構建客戶信息數據庫和網絡信用等級。在進行信貸審核過程中，那么其投資者也就可以參考網絡交易和信用記錄進行投資。一旦其貸款對象出現違約問題，企業則能夠通過網絡平臺對其信息進行搜集和，對其違約成本和投資者風險降低，這些都是互聯網金融企業所具有的優勢。所以說互聯網金融企業能夠對傳統融資方式進行改變，優化資源配置，減少交易成本。目前的第三方支付平臺在互聯網金融中占據主要地位，其就通過為客戶提供自動支付，賬戶，匯款服務，而改變了傳統的銀行業務。

2.3對銀行業務渠道進行拓寬

客戶是傳統銀行業的業務基礎，借助于互聯網金融模式，可以對傳統銀行業務的目標客戶群進行相應的改變，目前中小企業和個人客戶更傾向于追求多樣化和個性化服務，那么互聯網在現代新型金融業務中的參與，更有助于對客戶服務需求進行滿足。因此傳統銀行如果能夠改變其傳統價值實現方式，同時對互聯網金融模式加大應用，那么不但有助于對其服務快捷性提高，同時還能夠降低其服務成本，更能夠得到大眾的歡迎。原有的傳統銀行的價值創造和價值實現模式將因為互聯網金融發生變化，商業銀行可以以較低的成本提供高速互聯網服務。

2.4通過價格交易，推動利率市場化發展

隨著網絡時代的到來，互聯網金融模式的發展，其不僅可以客觀有效的反映出市場供求雙方的價格偏好，而且互聯網金融也是商業銀行等金融機構應對利率市場化的有效方式。因此在金融交易中，可以將互聯網金融作為交易平臺對資金借方進行報價，對貸款方可以依據對流動性以及風險等選擇貸款方向，以實現雙方交易的。但是當前隨著利率市場化的發展，金融機構不能完全依賴銀行的基準利率指導，而應用在市場中尋找利率基準，這樣傳統銀行就能夠有效在互聯網金融市場利率的走勢上進行判定客戶群的利率水平。

2.5削弱傳統銀行金融媒介作用

通俗的講，在金融業務來往中傳統銀行主要是資金的“中介”。而隨著互聯網金融模式的發展，互聯網金融將會削弱傳統銀行金融媒介的作用，進而使商業銀行資金中介功能邊緣化。同時在互聯網金融模式下，互聯網企業為資金供需雙方提供了詳細真實的信息，同時還簡化了交易程序，提高了交易效率。另外，從支付的角度進行分析，互聯網金融開展的第三方支付平臺已經能夠為客戶的提供收付款、轉裝匯款以及自動分賬等結算和支付服務，代替了傳統銀行的支付業務。

3.傳統銀行在互聯網金融模式下的發展策略

在互聯網金融到來之際，傳統銀行雖然受到了極大沖擊，但影響并非不可化解。只要商業銀行積極應對，就可以尋找到自身在互聯網金融背景下的發展出路。

3.1完善風險控制機制

在互聯網金融時代到來后，由于互聯網金融正處于發展階段，其仍然存在網絡的虛擬性以及網絡信用身份認證的不確定性等問題，導致互聯網金融不能形成對接的社會信用體系，這是互聯網金融存在的最大問題也是最大風險。傳統的銀行可以借這個機會，逐步完善自身的信用評級機制，從而實現銀行風險管理。吸引那些對風險持較為敏感態度的客戶。同時，要建立和完善網絡金融的風險防范機制，并在此基礎上促進傳統銀行的健康發展，還需要建立一套新的風險防范體系，以此加快互聯網金融同商業銀行的融合進度。

3.2不斷完善反饋機制

傳統銀行業在互聯網時代下，要想做到金融創新機制的不斷健全與完善，還應該具備反饋機制，也就是說，必須構建產品創新評價機制；將“以客戶為核心”銀行創新理念樹立起來，堅持“一切為了客戶，一切為客戶服務”的原則，并將綜合效益與市場評價當作衡量金融創新的重要依據，對產品創新實施動態改進。首先，必須從質量與數量兩領域，對顧客有效需求力進行辨識與評價，尤其是銀行分行對客戶潛在需求進行充分挖掘的能力；其次，必須構建產品后評價機制，應該從投產產品后的收入、銷售及客戶反饋等對產品創新效果進行評價；再次，從質量與數量兩領域，對銀行總行對整合客戶需求能力進行綜合評價；最后，構建銀行投入產出綜合評價機制，根據銀行投入產出具體情況判斷市場可持續性與產品盈利潛力，以此為銀行決策提供有效參考。

3.3轉變管理模式，加強信息技術建設

首先，傳統銀行業應合理運用先進的人力資源管理系統、管理會計信息以及信貸風險管理系統等管理系統構建傳統銀行業現代化的管理技術平臺，以實現管理模式的轉變。另外，傳統銀行業必須加大對客戶隱私保護的管理意識，推行積極有效的措施進行防范，這就需要銀行在日常的管理中強化對員工的思想教育和監管培訓工作。定時定期監管銀行所存儲的客戶信息，這種監管不是走過場，而是真正深入客戶中，以客戶為中心，征詢他們的建議，采納更加有利的監管辦法，消除客戶信息外漏的情況。

在信息時代背景下，傳統銀行業必須合理利用現代化信息技術，整合各種數據信息，構建人性化市場細分、客戶管理體系，并在數據集中的條件下進行深層次數據挖掘，把數據集中產生的技術優勢轉變為傳統銀行業自身的競爭優勢。此外，強化信息安全保障，并完善金融信息保密制度、信息應急處理制度，提升整個金融信息體系的預警、檢測及應急處理功能，促使其實現自我恢復，降低系統的技術風險，確保整個金融業務體系長時期運行。

4.結語

總之，在互聯網金融的發展中，互聯網金融不僅對傳統銀行帶來了沖擊，但也為傳統銀行的發展帶來的機遇，同時在互聯網金融模式下傳統銀行的功能是必不可少的，只要傳統銀行積極應對，充分發揮網絡優勢，探索和完善傳統銀行的互聯網金融背景下合適的經營模式，完全可以在互聯網金融背景下追求進步，實現雙贏。

參考文獻：

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[5]宮曉林.互聯網金融模式及對傳統銀行業的影響[J].南方金融，2013， （5）：86-88.

第3篇：云計算技術在銀行業的應用范文

《計算機世界》：請介紹一下信融村鎮銀行，以及銀行信息化的建設情況。

馬偉國：信融村鎮銀行是由衡水市商業銀行作為金融機構發起人，經中國銀行業監督管理委員會河北監管局批準，具有獨立法人資格的地方性、新型股份制商業銀行，注冊資本為3000萬元人民幣。

信融村鎮銀行設有科技信息部總經理，負責本行IT系統建設規劃。目前核心業務系統的建設、網絡基礎架構和日常運行維護的工作均采用了外包的形式，由外包公司提供全套核心業務系統，并全面負責系統的日常運行、日終操作和運行監控及維護。信融村鎮銀行無需建立數據中心，只需通過配備的網絡設備將柜面設備通過專線網絡與西安的核心業務系統連接起來使用。

《計算機世界》：信融村鎮銀行的信息化建設經歷了一個怎樣的探索過程？

馬偉國：信融村鎮銀行在開業前信息化系統需要從零開始起步建設，沒有信息化系統定將制約村鎮銀行的業務開展。可信融村鎮銀行在成立之初并沒有自己的IT系統和管理團隊。為此，我們不僅需要建設機房、采購硬件設備、選擇優秀的核心業務軟件，還需要招聘專業的技術人員，這些要素都不是僅開業初期的村鎮銀行能具備的。

在銀行籌建初期，我們也曾考慮過購買銀行核心系統自建數據中心，但這種模式資金花費高、系統建設周期長、對自身人員素質要求較高。結合本行快速發展的戰略，我們最終還是放棄了自建系統模式，以避免系統安全穩定性不足和今后重復投資升級的風險。

此后，我們考察了各種村鎮銀行信息化建設的模式，經過反復的比較和慎重的考慮，我們選擇了金融云服務。這種云服務模式是為多家銀行提供服務的，同時IT建設成本和運營成本也可以由多家村鎮銀行分攤，這對啟動資金不多的村鎮銀行是很有幫助的。從人才、技術和資金投入三個方面來說，金融云服務模式非常適合微小銀行等金融機構。

《計算機世界》：在云計算被廣泛認可的今天，IT廠商和行業企業開始利用云計算來開發面向行業特定市場、支持某項業務的云服務，您如何看待行業云？在使用這些云服務之前，信融村鎮銀行進行了哪些準備工作？

馬偉國：個人認為從社會發展的角度看，未來的行業云將是廣泛采用的社會服務，是專業分工的體現。金融行業云平臺上軟件、硬件俱全，有銀行開業所需的基本條件，可以幫助規模較小的村鎮銀行實現快速發展業務的需求。

我行在使用金融云服務之前，首先進行了廣泛的市場調研，對各種信息技術服務模式進行了解和分析，對為銀行提供信息技術的國內眾多服務商做了詳細的調查和對比，并對幾家公司進行了考察。我們在選擇服務商方面，主要考慮服務商在金融行業的經驗、以往針對村鎮銀行服務的成功案例、國際認證和監管機構認可的公司資質，以及具有優質的公信力等。

《計算機世界》：銀行業在業務連續性以及安全性等方面的需求和標準均高于其他行業，您對目前這種模式的數據和系統安全是否擔心？

馬偉國：銀行對系統和數據的安全性要求很高，也需要信息系統持續地正常運行來滿足業務應用的需求。為達到這樣的高標準要求，我們需要采購雙份高性能的服務器和數據存儲設備，還需要有本地和異地的數據備份，更需要建設一個掌握這些先進技術的技術團隊，來維持整個系統軟、硬件的正常運轉。為安全和連續性起見，每類技術還需要兩人以上的倒班和替補。這些對開業初期的村鎮銀行而言，需要一次性的設備采購投入和持續性的維護運行投入。

而采用云服務模式后，我們無需自己一次性大量投入建設全套滿足安全性和連續性要求的信息系統，不必招聘并穩定一個龐大的技術團隊，而是由服務商去操心，建設符合金融安全標準的機房，以及所需的設備和支持業務持續發展的信息系統，并且他們有專業團隊為我們提供完善的技術支持與服務。比如，他們幾百、上千人的IT公司，每種專業技術人員都有不止兩人，很容易做到輪流值班，也可以由雙人值班來防范某些人為的風險。

當然，信息系統沒有放在銀行內，我們的確還是有些擔心。所以在選擇服務商時非常慎重，不僅要了解服務商的公司資質，而且還了解他們的管理規范性，以及在安全和連續性方面有無特殊的保障。只有滿足這些條件，我們才能決定采用他們的服務。

《計算機世界》：云服務在幫助銀行業務創新方面有哪些助益？

第4篇：云計算技術在銀行業的應用范文

【關鍵詞】會計 云計算 平臺構建

一、會計云計算平臺構建

（一）可行性分析

公司在構思云會計平臺時，應該對云會計的會計大數據分析平臺進行前期的可行性分析，測試該平臺的開發模式是否可行，同時對開發時所需要的投資進行預測，并對其帶來的效益進行計算。

（二）經濟可行性分析

公司將會計大數據通過云端進行儲存，利用云端中的程序獲得會計大數據中的會計信息，這種模式可以有效的降低成本費用。特別是在前期投資中，云會計的成本比其他模式的成本要低，公司資金流動性增強，可以將多余的資金用于公司其他需求中，維持企業的穩定發展。此外，公司面臨業務高峰期時也不需要提供多余的資金。

（三）平臺功能

云計算是基于會計數據分析平臺中的一個只能會計信息系統，也是公司信息化管理中的一個重要組成部分。采用的主要方式是利用云計算技術將公司內外部的會計大數據進行處理和工具集成，真正的實現會計大數據可以在線進行分析，通過利用B/S結構模式，公司則可以不對軟件進行安裝。財務人員還可以不受時間、地點限制，隨時都可以通過網絡直接進行工作，并處理相關的會計業務，甚至可以通過手機、平板電腦作為瀏覽器，對網上的信息進行快速的決策。一些大型企業也可以對子公司的業務進行追溯。

二、案例分析

（一）澳洲第二商業銀行西太銀行

西太銀行在世界排名44位，更是澳洲第二大商業銀行，也是澳洲證卷交易所市值排名前十位的上市公司。2011年2月西太銀行和富士通澳洲公司選擇合作，并達成一些協議。通過服務外包方式，利用云計算，對西太銀行的內部管理系統進行改善和整合。

（二）澳洲銀行業于云計算的態度

云計算就是利用數據中心，把管理模式集中化的IT資源轉換為服務，這種方式具有一定的彈性、并且按照需求進行分配、根據使用的情況進行付費，并交付給客戶進行使用；其本質就是將外包模式變得更加的自動化和具有靈活性，和傳統的外包模式相比，這種模式的外包具有一定的優勢，比如靈活性更高、成本更低。所以，澳洲銀行對云計算模式的使用就更加積極，和政府及其他行業相比，其相關體系的建設都具有一定的先進性。比如聯邦銀行就專門成立的相關的部門，并推動其從傳統計算向云計算模式轉型，同時對銀行的內部的計算進行了全面的整理和優化，將工作負荷分成以下幾個方面：（1）只能在傳統IT運行的工作負荷；（2）可以在自建私云上運行的工作負荷；（3）可以在國外運行的工作負荷。并對絲云建設、第三方專用云、公云的使用進行了積極的建立。甚至參與到云計算制定的標準中，并結合用戶的實際情況，對云計算的標準進行提出。此外，西太銀行則是從實用性進行考慮，首先選擇合適的云計算進行應用，對于一些不能滿足業務需求的，甚至產生困擾的業務進行了全面的轉型，基于這種背景，西太銀行選擇加快云計算轉型的步伐。

（三）西太銀行云會計云計算背景？

2002年西太銀行收購了BT？Financial？Service？Group公司，2008年年初則收購了澳洲銀行和RAMS住房貸款公司，同年年底又收購了圣喬治銀行，并于2011年重新啟動了墨爾本銀行。通過這一系列的大規模收購或者并購，西太銀行得到了進一步的擴張，而銀行不論是業務數量、資產規模，還是客戶數量都發生了很大的變化。同樣這種擴張也需要銀行對企業文化、業務和IT系統進行重新的整合，這對西太銀行而言也是一項巨大的挑戰。想要在短時間內，對銀行中的各種資源進行整合，以及提高銀行的溝通，成為銀行高層管理人員面對的主要問題。

收購后的第一年，銀行的每股收益率和現金收益率分別下降了39.2%和7.4%，同時也引發了業務的延誤，導致市場競爭力下降，這些造成的損失都是后期難以量化的。面對這些突發問題，西太銀行意識到需要選擇云計算技術對公司進行統一的管理，這種管理模式可以更好的解決郵件系統分散的情景，并且可以有效的降低成本，同時在短時間內時間新郵件和協同服務的轉移。

（四）西太銀行應用云計算后運營的收益？

西太銀行利用云計算模式對內部會計工作進行整合，用較低的成本達到更高的計算效率，并解決西太銀行在收購后面臨企業資金難以整合計算的問題，保證系統的兼容性，還可以有效的加強對銀行內部的管理。

會計云計算模式，可以為西太銀行未來合并和更大規模的擴張奠定了良好的基礎，甚至在企業選擇縮減或者出售子公司時，可以進行更好的轉移。云計算模式具有一定的實時擴張性以及可以快速部署的特點，西太銀行就是利用云計算的這種優勢，不僅降低了IT系統成本的投入還有效的降低了消耗，達到資源利用率的增加，而企業也可以成為可進可功的模式，面對經濟周期和市場變得逐漸靈活時，也可以達到穩定的發展。

三、總結

根據上述實際案例分析，我們可以得出，在選擇會計云計算模式時，不可以表里不一，及時存在一定的安全問題也不可以選擇停滯不前。這是在公司系統發展中，威脅和防御本身就是共同存在的，這個世界上并不存在絕對安全的系統，如果只單單在意安全問題，很可能就喪失良機，失去了市場競爭力。

而通過對西太銀行的分析，也對我國銀行帶來了一些啟發：

我國銀行需要對業務和資源進行整合和管理。特別是近年來我國銀行發展速度加快，系統得到了不斷的擴張，導致我國銀行面臨著相同的問題，因此需要利用云計算模式對其進行改善。同時借鑒上述案例中的方式，對我國銀行進行改變和轉型。利用會計云計算不見可以有效的降低企業成本.促進我國銀行的穩定發展。

我國會計信息系統逐漸向云會計轉變，并且越來越多的企業也認識到會計云計算的重要性，所以在大會計數據分析臺中，可以看到許多企業的信息資料，即使是產業不同的企業也可以將自身實時的信息展現給競爭企業，并且形成披露的信息而相互對比，這種模式有利于企業之間知己知彼，同時在做出決策時做出最有效的決策，從而推動我國企業的全面發展，而政府也可以通過云計算平臺，對上市公司進行審計管理，方便政府的監督.

但是，我們同時也要注意會計云計算屬于現代社會中的新型產物，所以不管是其體系、制度以及內容都不夠完善，因此可以成為應用案例的也少之又少，在今后的研究中應該加強對其進行更深入的研究，并不斷完善會計云計算平臺，發揮其真正的作用。希望通過本文的研究可以對會計云計算的分析更加深入，并為其他企業提供一定的參考和幫助，保證企業的穩定發展。

參考文獻

[1]王慧娟.基于云計算的會計大數據分析平臺構建研究[D].山西財經大學，2015.

第5篇：云計算技術在銀行業的應用范文

關鍵詞：大數據時代；互聯網金融；銀行發展

一、互聯網金融相關基礎理論

（一）互聯網金融的涵義。互聯網金融是指利用互聯網技術和移動通信技術等一系列現代信息科技實現資金融通的一種新興金融服務模式。從本質上講互聯網金融是把互聯網作為基礎資源，本著開放、平等、協作的原則充分地對大數據、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網信息技術與數據處理技術加以利用，最終實現資金融通、支付和信息中介等金融活動的一種新型差異化的金融服務模式。

（二）互聯網金融的特點

1、信息化程度高。互聯網金融能夠及時采集海量數據，通過仔細分析和挖掘，對該市場主體有大概的了解并進一步獲得該市場主體其它方面的信息。同時采用擁有高速處理能力的云計算技術，可以精準地檢索到那些在法律法規之外、不被披露的信息。

2、普惠性突出。互聯網金融能夠滿足中小客戶和小微資金融通需求，大大降低了融資成本。我國金融市場的資金配置效率相對低下，資源供需在結構上和總量上差距較大，而互聯網金融恰恰能起到平衡二者的作用。

3、高效便捷。互聯網金融利用其強大的技術力量，在業務流程上高效便捷。由于大量的網上交易供求雙方直接省去了傳統中介結構，快速達成交易，相對于繁瑣的傳統商業銀行大大提高了工作效率。

二、SWOT分析法下傳統商業銀行在大數據互聯網金融時代的機遇與挑戰

（一）傳統銀行業在互聯網金融競爭環境中的優勢

1、制度優勢 。商業銀行在金融服務流程管理制度上顯然比互聯網金融更為規范，并且擁有更為健全的業務管理和風險監控管理制度。首先，我國日臻完善的金融法制環境為傳統銀行業發展提供了良好的制度環境；其次，央行所力推的利率市場化進程加速，使得傳統銀行業可以獲取較為寬松的利率制定策略，讓利于顧客。

2、運營優勢。第一，資金鏈牢固。多年的運營讓商業銀行擁有海量優質客戶資源，資金運轉良好，不會出現互聯網金融公司的資金鏈斷裂引起的捐款跑路和金融詐騙事件。第二，公信力強。商業銀行有海量的實體營業網點和明確的金融主管部門監管，以便適時適度開展互聯網運營的金融業務，你更容易得到用戶信任，從而開拓市場。第三，基礎設施完善。商業銀行網點的覆蓋十分廣泛，有效形成覆蓋城鄉、服務多元、方便快捷的網點布局體系。這是賦予了傳統銀行業在金融業的競爭中具有非常強大的競爭實力。

3、風險控制優勢。商業銀行堅持全面風險管理理念，憑借在傳統業務風險控制的豐富經驗，并不惜費巨資來推出如網上支付口令、硬件加密證書等各類網絡安全手段，使其具備了強大的風險控制優勢。

（二）傳統銀行業在互聯網金融競爭環境中的劣勢

1、機構臃腫，效率低下。由于商業銀行的龐大規模和監管制度的約束，使其在很多服務意識和設定方面保守，業務流程繁瑣，僵化地執行制度，工作效率低下。

2、特色不鮮明，服務范圍窄 。現在銀行的金融產品品種單一，少有真正針對客戶需求設計開發的特色產品。并且貸款門檻高，要求多，程序復雜，將許多小微企業拒之門外，一度引發民營企業融資難的問題。

3、技術驅動力不足。隨著互聯網高速發展，我國傳統銀行在技術方面的投入和創新力度顯然難以適應大數據、云計算時代的要求，遠遠落后于互聯網金融企業，制約商業銀行發展。

（三）傳統銀行業在互聯網金融競爭環境中的機會

1、互聯網金融促使傳統銀行業優化經營。商業銀行憑借在金融業的壟斷地位，缺乏憂患意識，整個機構缺乏創新和動力。而互聯網金融在短短幾年迅速打開市場，傳統銀行再難“一家獨大”，這無疑會促使傳統銀行開始重視中小企業客戶和個人業務，從而彌補不足，優化經營。

2、強化長處形成壓倒性優勢。商業銀行在靈活便捷等方面落于下風，轉而進一步強化原有的誠信、穩定、安全、硬件等優勢，這無疑是突破互聯網金融重圍的另一種機會。

3、加速合作，擴大市場空間。傳統銀行可以利用互聯網金融獲取和深度加工信息以及超強計算的優勢，加密客戶關系網，突破瓶頸。

（四）傳統銀行業在互聯網金融競爭環境中的挑戰

1、對壟斷地位的威脅。傳統銀行長期在金融業保持絕對的壟斷地位，但是近年來互聯網信息技術的普及，互聯網金融呈的爆炸式增長，使得金融脫媒加速，并且逐步形成自己的力量，對傳統銀行 發起挑戰。

2、對支付業務的挑戰。聯網商業模式的出現以及用戶對支付便捷性需求的提升，互聯網支付平臺應運而生并持續迅猛發展并且正試圖逐漸擺脫對商業銀行的依賴，形成自己的支付閉環。一旦這些互聯網支付企業借助有效手段實現清算劃撥及備付金的自我管理，形成新的支付鏈條，互聯網支付就可能拋開現有銀行支付清算體系獨立運行，這對商業銀行支付中介地位的沖擊將不可預測。

3、對融資業務的挑戰。互聯網金融發展的巨大驅動力使不少互聯網企業開始對融資業務躍躍欲試，衍生發展出名目繁多的網絡融資模。互聯網融資聲勢大、類型多，盡管其融資規模、管理水平不及商業銀行，但其發展思路和模式卻遠比傳統商業銀行要先進，不僅更適應現代經濟的發展變化，也擺脫了地域空間限制，大受中小企業及個人喜愛。

4、對存款業務的挑戰。互聯網金融的業務正逐步向基金、余額理財等領域拓展，對于商業銀行的基礎性存款的分流也越來越大，因此存款業務成為互聯網金融對傳統商業銀行最為直接有力的現實沖擊。

三、我國商業銀行應對互聯網金融的對策

（一）加快銀行轉型發展步伐 。商業銀行要與網絡化時代相適應，就必須不斷革新自身的經營模式，促進自身的轉型，同時立足于客戶差異性需求，推進“客戶自服務”模式的普及。其次，設置戰略性計劃，提升對互聯網金融發展的重視程度。制定網絡銀行和傳統商業銀行雙線路徑，實現二者的協調發展。通過互聯網技術與銀行業務的有機融合，加速商業銀行的轉型，最大限度的提升自身的服務水平。

（二）競爭中求合作，謀求與互聯網金融企業的雙贏

1、商業銀行利用其雄厚的資金實力和覆蓋全國的網點，以及廣泛的資金來源，與互聯網企業合作網絡信貸業務，開發適用于網絡環境的信貸產，通過對互聯網技術挖掘客戶數據，減少對小微企業風險控制的業務流程，提高對小微企業貸款審批的效率，促進雙方的發展。

2、商業銀行為電子商務平臺提供信用額度，互聯網進入企業依托自身積累的客戶數據對客戶信用進行評價和賬戶的監控，保障資金的安全，發展網絡信用。

（三）以客戶為中心，積極創新業務，拓展客戶資源

1、搜集和了解消費者體驗指數，構筑體驗指數體系。建立系統的、事前的體現系統，加大績效調節力度，在客戶經理引導下將消費者的柜臺交易轉化為電子平臺交易，從而刺激客戶的活躍度。

2、深層挖掘消費者的需求，憑借網絡信息平臺，充分發揮商業銀行特長，打破傳統桎梏，提供消費者個性化服務。

3、提升資源配置的效率，為消費者提供便利快捷的服務。在科學化風險管控的基礎上，精簡程序和流程。對自身業務流程進行綜合性的評估，減少那些不必要的，或者是效率較低的環節，提升效率。（作者單位：哈爾濱商業大學）

參考文獻：

[1] 丁紅，銀行家[J]，商業銀行在電子商務領域的服務和創新，2013

[2] 馮娟娟，現代金融[J]，互聯網金融背景下商業銀行競爭策略研究，2013

[3] 蔚趙春、凌鴻，上海金融[J]，商業銀行大數據應用的理論、實踐與影響，2013

第6篇：云計算技術在銀行業的應用范文

而在2011年，當時國內金融業尚對云計算持觀望和猶豫態度時，澳洲銀行業已走在行業前列，對云計算應用開始積極探索并實施。作為澳大利亞最大銀行之一的西太平洋銀行，更是首度將云模式引入銀行內部管理系統運營中，在國際金融業受到廣泛關注。

IT整合之痛

西太平洋銀行更名于1982年，前身為新南威爾士銀行。目前是澳大利亞第四大銀行集團，總資產超過2000億澳元，每年為超過750萬客戶提供服務。

2000年開始，西太平洋銀行開始了一系列擴張舉措：2002年，收購 BT Financial Service Group公司；2008年初，收購南澳銀行（BANKSA）和RAMS住房貸款公司；2008年12月，收購澳洲第五大商業銀行――圣喬治銀行。2011年8月，西太平洋銀行做出重啟墨爾本銀行的決策。

密集的大規模收購、并購行為，使得西太平洋銀行資產量、業務量以及客戶量急劇增長，而由此帶來的企業文化整合、業務整合、IT系統整合問題也逐漸顯露。

最先遭遇挑戰的是西太平洋銀行的郵件系統和辦公協同系統。該銀行采用的是IBM的Lotus Notes郵件工具，圣喬治銀行使用的是Novell的GroupWise郵件系統，而BT Financial Service Group則采用微軟Exchange。

這三個系統由三個不同的團隊分別管理，由于不同廠商系統間兼容性較差，導致擴大版圖后的西太平洋銀行跨系統工作協同難以實現，郵件延誤、丟失情況時有發生。這一問題也波及銀行股價：2009年，西太平洋銀行每股收益率下降39.17%，現金收益率下降7.37%。如何以最快、最經濟的方式整合各方資源、提高溝通效率成為當下銀行管理層的當務之急。

云外包巧解困境

如果把現有郵件系統更換成統一版本，能夠解決眼下問題，但帶來的經濟投入成本和系統調試時間成本很高。最終，銀行管理層考慮更為經濟的方案是采用云外包模式：一是由于西太平洋銀行于2009年就開始試驗開發測試云，在云應用方面積累了不少經驗：二是當時正值澳洲政府積極推進云計算發展戰略，并已將澳洲政府信息管理辦公室公眾網站遷移到私有云平臺上，將網站數據托管至公有云平臺。

在這一背景下，西太平洋銀行加快了向云計算轉型的步伐――通過啟動云外包項目，利用云計算技術進行集中化管理，既可以解決現有的分散郵件系統難以整合的問題，又能以較低成本、很短時間，實現向新郵件和協同服務的遷移。

西太平洋云外包項目，主要是圍繞其內部郵件和協同系統整合開展。該項SaaS IT外包服務由富士通澳洲公司提供，基于富士通專屬的網絡設備、服務器及存儲設備，為西太平洋銀行及其下屬金融子公司的4萬多員工提供統一電子郵件和協同服務，服務規模達到52000個電子郵箱，資費按實際使用量計算。該服務協議由2011年5月生效，到2015年11月期滿。

合約生效后，富士通服務團隊開始幫助西太平洋銀行逐步設計和建設MaaS（Management As A Service，管理即服務）、CaaS（Communication As A Service，通訊即服務）、UCaaS（Unified Communication As A Service，統一通訊即服務）等服務項目，進行系統切換并進行協調、相關性測試和應用，最終實現電子郵件和協同系統的整合化管理。

通過電子郵件和協同系統的云外包，西太平洋銀行實現了電子信息的快速安全傳遞，電子文檔的安全保管和快速查詢，同時員工可以高效方便地通過協同服務進行溝通和知識分享，而管理運營和維護成本則較過去有大幅下降。

金融云前景廣闊

云計算是一種依托數據中心，將集中管理的規模化IT資源轉變成服務，以彈性、按需分配和按使用付費的方式，交付客戶使用的管理方式和業務模式；其實質是更加自動化和靈活的外包服務方式，與傳統外包模式相比，無論從靈活性、實施周期、成本方面都有著傳統外包方式無法比擬的優勢。

此次西太平洋銀行運用云計算方式合并內部郵件和協同系統，以較低的成本、較高的效率為解決困擾業務多年的郵件和協同系統兼容性問題提供了一勞永逸的方案，同時提升了內部管理水平。

云模式靈活可擴展和方便快速部署的特點，使西太平洋銀行既能達到減少IT成本投入，降低IT系統能耗，提升資源利用率的目的，又能實現其在業務上進可攻、退可守，隨經濟周期和市場變化靈活配置資源的戰略發展意圖。西太平洋銀行采用云計算模式，為其將來更大規模的擴張、并購，或資產重組奠定了前瞻性基礎。

當國內金融業還在為云計算的確切定義爭論不休、云安全措施是否安全有效、云應用項目落地成本收益孰高孰低的時候，西太平洋銀行以其實際行動對上述問題給出了自己的答案。

與西太平洋相似，澳洲另一家主要銀行――澳洲聯邦銀行也在積極探索由傳統計算向云計算邁進的轉型之路。

第7篇：云計算技術在銀行業的應用范文

數據是銀行支持精細化管理、實現差異化服務、加強業務創新、提升風險分析能力的基礎。近年來，隨著云計算等大數據技術應用的日益深入，互聯網金融快速崛起，給傳統銀行業的發展環境帶來巨大變革。農信社（含農商行）作為農村中小金融機構，面對的客戶群體小、微、散，如何運用大數據技術推進經營轉型、加快業務發展，布局大數據時代，已成為農信社當前面臨的重要課題。

農信社大數據應用現狀

大數據是信息技術與互聯網產業發展到特定階段的產物，從互聯網到物聯網，從云計算到大數據，信息技術正在從產業基礎走向產業核心。銀行業作為與信息技術深度結合的行業，互聯網思維和決策數據化已開始嵌入經營管理的全流程。目前，部分商業銀行在客戶分析、風險管理方面對大數據運用已初步積累了一定的經驗，為未來過渡到全面大數據運用時代，奠定了良好基礎。國內部分農信社也具備初步嘗試應用大數據的基礎，建立了面向客戶的新一代核心業務系統，信息系統建設日趨完備，電子銀行等在線金融服務大幅增長，在提升客戶體驗和風險管控能力、滿足監管各項要求的同時，形成并儲存了龐大的可用數據資源。但普遍來看，農信社在經營規模、資金實力、技術水平、管理能力、人員素質等各方面與國有商業銀行銀行相比都處于劣勢，大規模運用大數據技術尚不成熟，主要問題是“四缺”：

一是缺乏支撐大數據的組織架構。大數據時代的決策不能僅憑經驗，而要真正“拿數據說話”。大數據應用的根本目的是以數據分析為基礎，通過研究數據的相關性來發現客觀規律，這依賴于數據的真實性和廣泛性，需要業務條線共享和開放數據，從而幫助銀行做出更明智的選擇，優化銀行運轉，提高效益。但是，目前大多數省級聯社沒有建立適應大數據技術發展的組織體系，部門各自為政，業務條線數據不統一，現行組織架構與大數據時代不相適配。

二是缺乏大數據應用的基礎數據。一是數據信息不豐富和完整。數據本身屬性的相關信息不完整。如農信社擁有客戶的基本身份信息，但客戶其他的信息，如性格特征、興趣愛好、生活習慣、行業領域、家庭狀況等卻難以準確掌握；二是與數據本身有關聯的其他信息不完整，如與企業客戶息息相關的工商、稅收、評論反饋等信息；三是非結構化數據缺乏處理手段，如客戶的資金往來的信息、網頁瀏覽的行為信息、服務通話的語音信息、營業廳的錄像等信息；四是數據質量不高。大數據技術的意義確實不在于掌握大量的數據信息，而在于對這些數據進行智能處理，從中分析和挖掘有價值的信息，但前提是獲取大量有價值的數據。如果數據質量不高，其標準性、準確性、有效性、一致性就低，分析和挖掘出來的數據價值也就基本無用。

三是缺乏大數據應用的整合能力。大數據時代首先對銀行的數據駕馭能力提出了全新的挑戰。在數據收集方面，銀行不僅要收集來自網點、信貸等傳統渠道的結構化數據，還要收集來自物聯網、互聯網、機構系統的各類非結構化數據，甚至還要與歷史數據對照。非結構化數據收集模式將徹底顛覆銀行數據收集理念，但從目前農信社來看，核心系統、信貸系統、電子銀行系統、信用卡系統基本各自獨立，各系統數據難以整合。大多數機構數據倉庫技術還沒有得到應用，內部經營數據尚未整理、整合，上下游數據流轉渠道也未打通，在大數據應用上將遭遇嚴重的工程技術、管理策略瓶頸；在數據存儲方面，要達到低成本、低能耗、高可靠性目標，通常要用到冗余配置、分布化和云計算技術，但這些正是目前農信社所欠缺的。在數據處理方面，有的數據涉及上百個參數，難以用傳統的方法描述與度量，處理的復雜度相當大，如客服錄音數據等。利用“大數據”的能力將成為決定農信社競爭力的關鍵因素。

四是缺乏大數據技術的專業人才。大數據金融的每個環節都需要依靠專業技術人員完成。但是，目前農信社缺乏精通大數據技術開發和信息收集、分析、應用的專業人才隊伍，導致很多新業務無法開展、新技術無法應用。

大數據金融發展路徑

面對日新月異的大數據時代，農信社應未雨綢繆，加快改變傳統的經營、決策和管理方式，真正將大數據作為戰略性資產，有效整合來自分支機構、網絡系統、數據庫、互聯網等的海量數據，為科學決策和轉型發展提供強力支撐。

一是建立大數據金融的戰略管理平臺。首先，要確立大數據戰略。省級聯社要充分認識大數據對農信社經營管理的重大影響，樹立大數據思維并對大數據源、大數據技術做出規劃，制定分期實施計劃并確保監督實施。其次，要整合省聯社大數據金融的管理部門，改變目前內部系統之間數據各自為政、分散化的狀態，將核心業務系統、信貸系統、貸記卡系統、支付系統、手機銀行等系統打通，對各系統之間客戶基本信息、賬戶信息（存款、貸款、銀行卡、中間業務）、交易信息、職業信息、關系人信息和資產信息、負債信息進行整合，以及將核心客戶與上下游客戶的信息進行整合，建立統一的數據共享平臺和各項業務歷史數據庫。第三，加大大數據技術專業人才培養和引進力度。通過定向招錄、專家推薦、同業引進、獵頭招聘、專家評議等方式，采取市場化薪酬，招錄或引進一批急需的大數據技術專業人才，為農信社發展大數據金融提供人才支撐。

二是建立大數據金融的信息應用平臺。農信社要充分借力大數據資源和數據共享平臺，整合農信社自身掌握的各類靜態信息和客戶行為信息，形成數據挖掘分析應用的基礎。

如可以根據縣域傳統農戶、農民專業合作組織等農村新型經營主體和小微企業客戶的分布情況，開發客戶關系管理系統，根據客戶所處的行業背景、職業情況、地域差異、年齡段、消費行為、投資行為、風險偏好等數據信息，從中篩選出貴賓客戶、優質客戶、一般客戶、潛在客戶和淘汰客戶，進行目標客戶金融需求分析，提供個性化、差異化、高效率的服務，真正做到量身定做產品及服務，增強客戶黏性，形成適合農信社特點的經營特色，打造差異化服務競爭優勢。

三是建立大數據金融的業務拓展平臺。農信社要充分運用大數據技術，針對不同業務特點和客戶特點采用O2O相結合的方式，發揮兩種模式的優勢，最大程度地推進業務發展。將農信社業務按規模、風險程度、集中程度分為兩類，一類是資金規模小、風險相對較小、分散性大的業務，比如支付結算類、類、卡業務類、籌資類、小額貸款和投資類等業務，以線上方式為主，借鑒互聯網金融經驗，借助“后起者優勢”快速搭建渠道平臺，多元化拓展與客戶的交互方式；或采取競合的思路，與互聯網平臺合作，發揮各自的比較優勢，降低成本，實現共贏。

另一類是風險較大、集中度高、個性化的業務，如大額貸款類、投行類、現金管理和供應鏈融資服務，以線下為主，輔以線上，由客戶經理跟蹤服務，滿足大客戶需要的個性化產品和服務的需求。線上開展的業務通過大數據信息平臺，掌握客戶需求，提供便捷的產品和服務目錄，供客戶一站式、一攬子選擇購買產品，提升客戶體驗。線下作為業務發展的有力支撐，根據大數據信息平臺，為客戶提供一對一的專業定制服務，平衡風險和收益。

四是建設大數據金融的經營創新平臺。一是要加快新興業務拓展。加快電子銀行布局，著力發展網上銀行、手機銀行、IPAD銀行、微博微信銀行等電子銀行業務，加快投資理財、資金業務、國際業務、財富管理、業務等業務開發，推進經營轉型。二是探索建立電子化金融商業模式，著力發展互聯網金融、社區智能銀行、移動終端、電子商務、直銷銀行等業務，創新業務模式。三是要創新大數據服務模式，推廣普及智能叫號預處理、遠程銀行VTM、電子銀行服務區、智能互動桌面、人臉識別等創新服務，將傳統銀行服務模式和創新科技有機結合，吸引客戶瀏覽、試用、比較各類金融產品，利用智能設備、數字媒體和人機交互技術為客戶帶來“自助、智能、智慧”的全新感受和體驗。

第8篇：云計算技術在銀行業的應用范文

【關鍵詞】互聯網金融 運作模式 互聯網化 第三方支付 新興金融業態

一、互聯網金融的運作模式

將作為當代經濟核心的金融與體現時代技術的互聯網二者聯系，金融借助互聯網的思維方法和計算技術極大提升自身功能與效率。對于互聯網金融的研究分析多從其運作模式、經濟效應、風險應對和發展策略等角度入手；支付手段是國家經濟金融正常運行的基礎和平臺，P2P借貸模式、眾籌模式也是新興金融業態快速成長的代表模式；但借助于互聯網渠道傳統金融業的發展對于實習經濟仍具有重要意義；以傳統金融業的互聯網化與第三方支付和新興金融業態所代表的互聯網金融環境下的三種基礎運作模式將作為重點分析研究對象。

二、傳統金融業的互聯網化

（一）銀行業

商業銀行從1967年誕生第一臺自助取款機打破現金支取服務的時間限制開始了其電子化與網絡化的發展歷程。互聯網技術在銀行業中的應用主要包含在傳統銀行業務上借助網絡增設電子銀行與網上銀行服務和獨立運行網絡銀行而無線下物理網點這兩種運營模式。互聯網提供的更加開放、公平、透明、安全的平臺環境在配置上資源的高效配置可以降低交易成本，在支付上移動支付可以替代傳統結算，在存款上第三方平臺理財產品分流銀行存款抬高資金獲取成本。

面對網絡化沖擊銀行業機構迅速布局金融創新方案，通過建立自己的電子商務平臺提供增值服務并獲取交易信息，掌握客戶有效數據；通過與電商平臺合作涉足小額貸款業務解決中小企業融資難問題，實現自有資產的流轉收益；利用各類網絡平臺進行互聯網營銷擴大銀行推廣的傳統渠道，節約人工成本并降低用戶獲取成本和提高其產品的認知度；通過發展網絡銀行降低運營成本，運用大數據和云計算征信放貸倒逼銀行創新加劇小額貸款領域競爭。

迎接互聯網金融帶來的機遇和挑戰銀行業在未來需要遵循客戶導向制定新模式下的發展思路，建立長效盈利模式滿足客戶需求；加強銀行與在部分金融服務上互補的非銀行平臺之間合作，通過相互合作實現共贏；加強與移動運營商的合作推廣移動金融服務，將部分線下業務轉移至移動終端；加強商業銀行間合作降低跨行資金流動成本，削弱第三方平臺的用戶粘性；打造真正意義的網絡銀行與適合于網絡直銷的金融產品體系。

（二）證券業

伴隨網絡化對于傳統金融領域的侵蝕，證券業業受到深遠影響。政策扶持力度提高為其發展提供制度保障；互聯網技術改變占據證券公司業務核心地位的經濟業務即買賣證券業務，加劇競爭促使業務模式轉變至咨詢與資產管理等增值服務；信息對稱弱化中介作用提高配置效率；促進互聯網業務平臺建設方便用戶操作增強粘性。網絡化證券業未來發展趨勢主要體現在突破潛在客戶的時空限制；構建金融服務綜合型平臺，調整業務結構并且發展移動終端的營銷宣傳新渠道；創新運用網絡技術和數據挖掘，實現網上借貸與量化風控模式；網絡化的創新亦是券商內部重組和業務流程再造，服務思路轉變為客戶導向和服務競爭，服務方式基于大數據分析與智能推送，產品服務根據個性化等；未來證券行業將邁入O2O時代。

（三）保險業

傳統保險業現面臨行業整體形象較差；銷售體系成本較高，利潤較低；產品單一，服務配套不完善；資源配置效率不高與消費群體變化等諸多顯著困境。互聯網保險卻可以降低企業運營成本，成為普惠金融助力工具；突破時空界限，保險公司隨時隨地提供服務并免去中間商；增強互動性，自助服務提品詳細信息，帶給消費者自主性并降低誤導風險；增加獲得客戶資源的渠道，宣傳品牌推廣產品并收集客戶信息等資源。

現階段我國互聯網保險在高速增長同時也暴露出明顯問題，2011～2013年來行業均保持46%的較高增長率，但相較于全行業4%的營收占比率仍與發達國家差距巨大；險企官網的保費規模相對于第三方平臺及中介占比最大。為適應網絡化進程未來的互聯網保險勢必加強自身平臺建設及與其他平臺合作，利用大數據進行分析，廣泛普及O2O模式，積極應用移動終端，將線下和線上的資源整合以及傳統保險與互聯網保險創新的融合。

三、第三方支付

（一）運作流程

第三方支付服務可以理解為為實現資金流動與商品交易的人性化匹配，在交易雙方搭建資金流轉過渡平臺的基于信用的支付托管服務。可以將其歸類于主體上滿足客戶之間交易結算、貨幣支付等需求的根植于互聯網連接線上線下的完整支付渠道，內容上為消費者與商家提供交易結算和網上支付等服務的支付結算系統接口和通道服務。

第三方支付機構在商品交易與資金轉移過程中起到信用中介作用，一般運作流程可概括為平臺在收到消費者商品購買意向后通知銀行支付、并收到資金托管于平臺下；通知商家履行發貨義務；評估、確認商品交易完成，商家兌現承諾后由平臺將資金轉移至商家賬戶結算；完成資金轉移與商品交易過程。

（二）監管體系

中國人民銀行于2009年4月開始對從事支付業務的非金融機構進行登記，并先后出臺多項政策規定，指導第三方支付機構的業務發展、安全監督與創新方向。中國人民銀行于2014年7月15日發放第五批支付業務牌照準許獲批機構獲得互聯網、移動電話支付、固定電話、數字電視支付許可等；國家外匯管理局于2013年3月意見允許部分第三方支付機構獲得跨境電商外匯支付業務試點資格。

目前我第三方支付呈現多頭監管的格局，各主要機構分別承擔相應監管職責，并從2013年起相繼出臺與第三方支付相關或有影響的多項管理辦法。監管政策逐漸影響以線下收單業務為主的第三方支付機構下調手續費、放松監管、開放銀行接口；全球化發展戰略由于跨境支付業務的試點開展奠定基礎；第三方支付備付金制度為互聯網金融環境穩定提供保障；支付轉接市場或將重點開放。

第三方支付在積極發展的另一邊對支付和金融體系的穩定運行造成了沖擊存在諸多問題，例如網絡安全風險威脅支付安全問題，經營多元化帶來的角色定位與專業管理問題，分頁監管帶來的監管重疊與缺失問題以及目前實行分業監管制度帶來的諸多問題。

四、新興金融業態

（一）P2P模式分析

數量眾多的借款人和投資者通過互聯網的連接作用建立聯系，在P2P借貸平臺按照交易規則借出資金并提供服務并管理借款獲得收益。體現了P2P借貸具有的基于以網站形式展示所有借款申請的特定信息中介，僅從用戶審核、借貸需求審核和資金定價角度控制風險，風險限制于借款人與投資人之間傳播，細微、密集、風險分布符合大數定律，可以充分發揮雙邊網絡效應等特點。本質上屬于“金融脫媒”為傳統銀行業的間接資金融通塑造新的借貸模型。

盡管國內P2P模式存在數字化、自動化審貸技術缺失，國內征信體系建設落后，監管缺失、信用環境差，信用數據缺失、推升借款人違約風險等險惡情況，但由于我國金融市場所處的特殊階段，P2P借貸模式仍發揮重要作用。我國主流金融機構難以覆蓋全部潛在客戶，部分機構個人需求無法滿足；P2P業務的開展能不斷改善我國征信數據缺失這一現狀；P2P借貸規則有利于建設整體信用環境，教育規范市場樹立風險意識提高承擔能力；規范運營P2P平臺可逐漸建立小微信貸市場技術與資本的輸出能力；P2P市場亦逐步表現出利率市場化趨勢為未來全面利率市場化提供近距離觀察的窗口。

（二）眾籌模式分析

眾籌通常是指人們通過網絡的一種合作行為，匯集一定的資源（一般多是資金）以支持其他人或組織發起的某項努力。眾籌平臺主要有有資金需求的創意者或者小微企業，以項目發起人對項目進行投資宣傳和推廣的籌資人；對項目感興趣意愿進行資金支持，并可以獲得實物回報的出資人；以及輸出項目信息、實施情況、籌資結果等信息的眾籌平臺三者有機結合。可是大環境的不健全仍然蘊藏著諸多風險，涵蓋非法集資與知識產權保護等法律風險，較差信用環境也是制約眾籌模式發展的法律因素之一；平臺搭建、出資人審核、籌資人借款信用等非標準化風險，都尚有很大改善余地；在虛擬環境下誠信的保證，如何建立正規金融體系監管都給其資金運用帶來巨大漏洞；參與的多方并不了解眾籌模式屬于一種新型互聯網金融模式。

五、總結與展望

隨著互聯網在人類社會中的重要性顯著提高，將互聯網同金融相結合，不僅能極大便利日常起居生活，很大程度上也會改變人們日常行為方式和企業的傳統經營方式。通過對包括但不局限于傳統金融業的互聯網化、第三方支付與新興金融業態等幾種具有代表性的運作模式進行重點研究和分析，能夠幫助我們了解互聯網金融行業發展歷程和現狀，以期能揭示其發展的初步規律，從而為我們更好地理解互聯網金融的未來和方向奠定良好的基礎。

參考文獻：

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[4]王曙光.網絡第三方支付機構監管的必要性研究[J].中國市場，2015.

第9篇：云計算技術在銀行業的應用范文

關鍵詞：新金融 金融服務外包 發展戰略

一、新金融

所謂新金融，是以金融資產的獲得、定價、交易和處置為核心、以混業一體化市場為載體，依托互聯網、云計算、大數據挖掘、金融工程等技術手段和資產證券化、風險定價（利率/費率）市場化等現代金融革新手段運行的現代金融體制[1]。黨的十八屆三中全會提出的“完善金融市場體系，擴大金融業對內對外開放”等重要決定，為中國金融改革指引了方向。上海自貿區的金融創新改革，為金融業發展提供了廣闊空間；兩岸服務貿易協議的簽署，意味著金融業合作的進一步深入；在“大數據、物聯網、云計算、移動互聯”新技術的推動下，互聯網金融正在強力重塑金融格局；銀行業加大開放、利率逐步市場化，資本市場改革不斷深化……無不成為當下“新金融”的重要標志。

隨著金融競爭日趨激烈，金融機構開始競相采取外包戰略，面對“新金融”時代帶來的機遇與挑戰，作為金融機構的合作伙伴，金融服務外包機構正積極需求提升競爭優勢的戰略。

二、金融服務外包

巴塞爾銀行監管委員會《金融服務外包》中指出：“金融服務外包是指金融機構在持續經營的基礎上，利用外包商（為公司集團內部的附屬實體或公司集團的外部實體）來實施原由自身進行的業務活動”[2]。服務外包的源動力在于將資源集中于相對優勢領域來提升核心競爭力，增強持續發展的能力。對于金融機構來說，通過外包可以幫助金融機構強化核心競爭力，同時節約成本。此外，選擇外包是金融機構轉移風險的一種戰略，金融機構可以與外包供應商建立戰略聯盟，從成本上降低項目的投資風險，并利用對方的優勢資源縮短產品整個生產周期，降低由于技術或市場變化而造成的產品風險。

三、“新金融”時代金融服務外包發展趨勢

（一）向價值鏈高端發展

從發展歷史來看，金融服務外包經歷了以準事務性外包業務為主的如存儲記錄、印刷、打印業務的成本驅動期，IT技術為主的金融業前后臺分離的技術升級驅動期，以及離岸業務井噴的產業轉移驅動期。被動地承接外包業務的時代已經過去，外包企業要主動向客戶提供附加值更高的外包服務。在“新金融”時代，金融服務外包的經營模式、服務范圍、提供手段等都圍繞金融業的新需求而發生了改變，金融服務外包企業必須完成由需求驅動型產業鏈模式向供給驅動型價值鏈模式的轉變。從過去被銀行需求推動，到現在主動研究銀行變革趨勢，有能力為銀行業務流程創新提供咨詢方案，從簡單完成銀行交辦的工作事項，轉變為以銀行成本下降、服務質量提升、風險可控為項目交付標準，在服務過程中為銀行的利潤、品牌、口碑、美譽等間接創造價值。在業務種類上，外包企業開始從低端業務向更復雜、更核心、更高端業務發展。譬如除了能夠提供金融軟件系統的開發、運營、維護等IT業務以外，還可以幫助合作伙伴實現投資管理、核保理賠、基金定價等知識流程外包的功能。除此之外，金融外包企業還要對金融機構現有的服務和系統進行整體優化，與發包方共同開展產品設計研發、智能化服務和一站式解決方案等。

（二）深耕垂直市場，提供個性化服務

當前全球外包市場的競爭日趨激烈，外包公司需適應金融機構服務個性化、專業化的發展趨勢，以求在競爭中凸現特色，贏得有利位置。一方面，金融機構迫切希望合作伙伴能夠提供更符合自身需求的個性化外包服務，另外一方面，如今銀行、保險等金融服務環境越來越復雜、多樣化，后臺處理和銷售支持部門不僅要面對變化多端的客戶需求，而且還要保證服務效率與服務質量的提升。這就要求外包公司一方面最大限度地開發市場的差異化需求，采取更加靈活的服務方式，實施差異化競爭。另一方面，要在某個領域做專做強，做“小池塘里的大魚”，即通過深耕于相關行業的垂直市場，獲取該領域內的尖端技術與服務能力，從而能為客戶提供該領域內獨一無二的專業技術與服務。

（三）新技術拓展了金融服務的廣度與深度

“大、物、云、移”等技術的發展與應用，大大拓展金融服務的廣度和深度，同時也改變了金融服務外包業務的結構，使得外包領域不斷拓展、深化和創新，對原有的金融服務外包業務格局提出新的機遇與挑戰。[3]在“大、物、云、移”等新技術迅猛發展的大背景下，金融機構也迎來了實現創新與突破的機會，依托新技術而生的金融智慧服務與一站式解決方案提升了效率，并帶給了客戶全新的體驗，大大提升了客戶的滿意度。借助云計算技術，外包服務提供商降低了服務成本，提高了服務效率。在大數據時代，對數據的駕馭能力是每個銀行必備的核心能力，也將是未來銀行的核心競爭力之一。而在數據存儲、數據分析、數據處理等業務中金融服務外包公司還擁有較大的機會，從而幫助金融機構盤活內生資源，創造外部價值。這些創新服務都是金融服務外包有待開發的戰略性新興藍海。

四、“新金融”時代金融服務外包發展戰略選擇

（一）提供平臺化金融服務

在服務外包市場發展的大趨勢下，平臺化既是發包方的需求，也是外包提供商的主要服務方式。金融機構的國際化、市場化、信息化、混業經營等都離不開互聯網平臺，而新興技術的快速發展也為金融服務外包的平臺化服務提供了多種可能。在金融服務外包領域，位列國內前茅的深圳銀雁金融配套服務有限公司的服務創新思維，不再單純從單個銀行出發，而是跳出某個部門，某家銀行，從金融市場整條服務供應鏈、價值鏈的關系思考問題。銀雁通過云計算和移動互聯為核心的技術應用推動金融外包的平臺化發展進程，從供應鏈、價值鏈擴展到金融外包服務產業網絡和價值網絡，建立了可持續發展的項目運營管控系統平臺和信息綜合服務平臺。

（二）提供多元化金融服務

伴隨著金融業的發展變革，金融服務外包的業務范圍在不斷擴大。中國金融業的快速成長為金融外包釋放了大量后臺服務，金融業前后臺業務分離趨勢為金融外包發展創造需求，技術創新和金融創新為金融外包發展創造條件，金融外包業務整體呈現由低端向高端、后臺業務向前臺業務、非核心業務向核心業務延伸拓展的趨勢；金融國際化進程的加速，釋放了大量的跨國金融企業外包市場，跨國金融企業的外包市場有待深層次挖掘；在金融混業經營的模式下，金融服務外包企業的服務對象也由傳統的金融機構轉向所有開展金融業務的企業，電子支付、財富管理咨詢、金融社交等等都將成為其合作伙伴。總之，在新金融的發展和引導下，金融服務外包也將呈現以業務延伸擴大為核心的多元化發展態勢。

以銀雁為例，由于多年來專注于銀行等金融領域的服務外包業務，銀雁有更廣闊的視野來分析、研究銀行在業務創新中的需求。圍繞金融機構的產品特點、質量標準、技術水平和管理要求，深圳銀雁不斷開發金融外包產品服務，深入到銀行等機構的前臺、、后臺各環節，既能設計并落地實現單個服務產品，也能夠整合金融機構各部門或者業務流程上下游多樣化的需求，提供整體解決方案。凡是金融機構能想得到的服務外包需求，銀雁都有相應的案例 [4] 。

（三）提供一站式金融服務

提供一站式的解決方案，可以最大程度上為金融機構降低人力等成本以及發包方的管理協調成本，并提高金融機構的議價能力。因而，金融機構不再滿足于供應商提供的某一項服務或一個產品，它們更傾向于尋找具有安全性、可信賴性和能提供綜合解決方案的合作伙伴。外包公司著力提供金融外包集成服務的產品，為金融機構提供集金融后臺建設、維護、更新和優化服務，集信息錄入、數據分析、客戶挖掘、市場銷售等各業務鏈的一體化的金融服務，從而在長期合作中實現從簡單的承接服務到金融服務外包專業解決方案提供商的轉變。外包公司逐漸成為金融機構可以快速便捷掌控運營數據和運營狀態，流程化、信息化程度較高的金融外包產品工廠。

參考文獻：

[1]李蘭. 新金融背景下，如何加強金融監管[J]. 知識經濟，2014（12）：96

[2]曾康霖，余保福. 金融服務外包的風險控制及其監管研究[J]. 金融論壇，2006，11（6）：20―25

[3]陳德銘. 中國金融服務外包正當其時[J]. 服務外包，2014（6）