村鎮銀行業務發展精選(九篇)

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第1篇：村鎮銀行業務發展范文

一、村鎮銀行發展面臨的問題

第一，資金來源不足。首先，村鎮銀行主要在我國廣大的農村地區設立，居民收入水平普遍較低，農民和鄉鎮企業的閑置資金有限，客觀上給村鎮銀行籌集資金造成了一定的困難。其次，村鎮銀行這類新型金融機構成立時間較短，農村居民對它的認可程度遠遠低于郵政儲蓄銀行、農村信用社等這類在農村開展業務時間較長的金融機構。對重慶市1000戶居民和農民的問卷調查顯示，對村鎮銀行的信譽持懷疑態度的占調查對象的86％；93．5％的調查對象不愿意把錢存到村鎮銀行，認為把錢存到村鎮銀行不安全。再加上村鎮銀行網點較少、規模較小、現代化服務手段缺乏等，直接導致村鎮銀行吸儲難度大，資金來源不足。即便有一些居民將儲蓄存到村鎮銀行，其主要目的也是為了獲得村鎮銀行的優惠貸款。由于資金來源不足，村鎮銀行的可貸資金明顯不足，限制了信貸支農業務的開展。

第二，一些村鎮銀行偏離辦行宗旨。《村鎮銀行管理暫行規定》指出，村鎮銀行主要是為當地的農民、農業和農村經濟發展提供經濟服務的銀行業金融機構。由此可見，村鎮銀行的宗旨是服務“三農”。但村鎮銀行是獨立的企業法人，實行“自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束”的經營方針，追求利潤最大化的目標。而農村經濟是一個風險高、效益低的弱勢經濟，再加上我國農業政策性保險不到位，在利益的驅動下，村鎮銀行會逐漸偏離服務“三農”和支持新農村建設的辦行宗旨。目前，村鎮銀行在全國大范圍組建，但都不同程度地存在著急于擴張規模、高速發展、創造收益的現象，直接造成信貸投向偏離“三農”，偏離村鎮銀行的辦行宗旨。國務院發展研究中心宏觀經濟部副部長魏加寧2009年11月在杭州舉行的村鎮銀行發展高峰論壇上指出，村鎮銀行偏離服務“三農”和新農村建設的辦行宗旨主要體現在三個方面，一是服務對象偏離“三農”；二是傾向于在相對發達的縣城設立分支機構；三是求大求全，最后演變成趨同、同質化的經營。

第三，村鎮銀行資金清算渠道不暢。從功能上說，村鎮銀行可以經營吸收居民存款、發放貸款、辦理國內結算、票據承兌與貼現等業務。但是，目前多數村鎮銀行沒有取得進人全國清算系統的“行號”，其賬戶系統、信貸管理系統無法與中國人民銀行總行正常聯網，所以村鎮銀行也就不具備開具票據、銀行匯兌、發行銀行卡等基本功能，更不能辦理房貸、基金理財等金融延伸業務。同時，因為村鎮銀行沒有納入中國人民銀行結算系統，所以也就進入不了中國人民銀行的“大網”，導致對公業務無法正常開展，這也限制了村鎮銀行存款的增長。目前除了儲蓄和小額貸款，其他銀行業務村鎮銀行幾乎都做不了。浙江蒼南建信村鎮銀行董事長葉建勇曾說，由于村鎮銀行不具備現代銀行結算功能，沒有網絡平臺，錢進不來，出不去，感覺像孤島。因此資金清算渠道不暢已經成為村鎮銀行快速發展的“瓶頸”。同時，由于村鎮銀行全國數量較少，還沒有自成一體，系統內通存通兌也無法實現，與客戶的結算需求差距很大，嚴重影響村鎮銀行的競爭能力和可持續發展能力。

第四，風險控制盲點較多。首先，村鎮銀行的客戶主要是村鎮小企業和農戶，他們既沒有以往的信用記錄，更沒有完善的財務和產業發展系統可供評估，不利于信用風險的控制。其次，我國經濟欠發達農村地區的金融生態環境也不利于風險控制，一些貸款人信用和法律意識淡薄，使信貸資12金的安全面臨很大的挑戰。再加上農業對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力較弱，在我國農業政策性保險覆蓋面很小的情況下，村鎮銀行的信貸資金存在嚴重的安全隱患。

第五，員工不足，素質不高。村鎮銀行與銀行分支機構管理存在著本質區別，村鎮銀行是一級法人，不但要與當地政府各級部門溝通協調，還要拓展業務，從業人員承擔的責任更重。但是，現在村鎮銀行普遍人員配備不足，崗位設置較少且兼崗較多。另外，村鎮銀行從業人員的素質不高。村鎮銀行在組建、經營的過程中，可供選擇的優秀人才較少，現有員工大多是從別的商業銀行選調或者對外招聘來的，業務水平相對較低。據統計，到2010年9月末，重慶市6家村鎮銀行共有員工146人，其中有專業技術職務的只有28人。熟悉各項業務的人員較少，各項差錯經常發生。員工素質不高，不能適應現代金融業務發展的需要，不利于村鎮銀行的長遠發展。

二、促進村鎮銀行健康發展的對策

第一，拓寬村鎮銀行資金來源渠道，解決村鎮銀行的吸存難問題。現有的村鎮銀行均存在存貸比例過高的問題。筆者認為，要解決村鎮銀行存款不足問題，首先基層政府部門應該加大對村鎮銀行的支持力度，將扶貧專項款轉變為提供給村鎮銀行的貼息貸款，給予其一定的支農再貸款額度，從而增強村鎮銀行的資金實力；村鎮銀行應該得到國家一些涉農性財政資金的對口支持，如農田水利建設、以工代賑等。其次，村鎮銀行應該充分利用其優質股東的實力，在股權融資的同時考慮債券融資，通過定向發行融資債券，拓寬其融資渠道。最后，村鎮銀行應加強自身建設，吸引更多的存款。應該在居民中廣泛宣傳國家允許設立村鎮銀行的目的和意義，介紹村鎮銀行的各項業務；在設立村鎮銀行分支機構時，要因地制宜地選址，擴大服務半徑；要采取現代化的管理和業務手段，以優質的服務吸引更多的客戶加入，讓居民愿意把閑置資金存到村鎮銀行。

第二，控制風險，促進村鎮銀行穩健經營。首先，應該在市場準入上加以控制。要對村鎮銀行的股東成分嚴格審查，對其董事和高級管理人員的任職資格進行審核；要嚴格按照《中華人民共和國商業銀行法》《村鎮銀行管理暫行規定》等法律法規的有關規定審核村鎮銀行的各項指標，對不符合要求的要責令整頓。其次，應堅持審慎經營的原則。為了保障村鎮銀行更安全地運營，村鎮銀行的資本充足率標準應該高于其他類型的銀行業金融機構，其貸款分類標準和流動性比率應更高。同時，在村鎮銀行內部應該建立起完善的法人治理結構，提高其內控水平。最后，為了能有效保護存款人的利益，增強公眾對村鎮銀行的信心，應該通過市場化的風險補償機制，盡快建立存款保險制度，合理分攤因村鎮銀行倒閉而產生的存款和財產損失。

第三，加大政府政策扶持力度，增強村鎮銀行發展的信心。為了使村鎮銀行服務“三農”的作用得到充分發揮，政府和監管部門首先要改變村鎮銀行面臨的政策上不公平的現象，給予必要的傾斜性政策支持，如可以實行定向稅收減免和費用補貼。對于村鎮銀行發放的涉農貸款，政府應給予一定的補貼，引導村鎮銀行積極開展針對農戶的金融服務。其次，應該對村鎮銀行開放更多的融資途徑，如支農再貸款資金、銀行間同業拆借市場、捆綁發行金融債券等，使村鎮銀行獲得更多資金支持。另外，放松利率管制，允許村鎮銀行在一定的范圍內根據當地經濟發展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力等情況自主浮動利率，以增強其經營的靈活性。最后，要支持村鎮銀行積極參與當地農村養老保險金的發放，提高村鎮銀行的知名度，提升其在村民中的影響力。

第四，完善金融基礎服務體系，為村鎮銀行業務的開展提供便利。由于村鎮銀行不能加入全國銀行問的電子信息平臺，限制了村鎮銀行業務的開展。因此，中國人民銀行應盡早將村鎮銀行納入主流支付結算系統，允許村鎮銀行進入大小額支付系統并開展同城票據結算業務，允許村鎮銀行開立對公結算賬戶和發行信用卡。還應該明確全國性統一的征信系統上線標準，村鎮銀行可以借助主發起行的平臺，開通自己針對企業和個人的征信系統，實現信用查詢功能，為其業務開展提供便利。

第2篇：村鎮銀行業務發展范文

關鍵詞：村鎮銀行；集約發展模式；公司治理能力

中圖分類號：F830.34 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）06-0064-02

村鎮銀行集約發展模式主要通過提高資本管理能力和經營管理能力，通過提高生息資產的質量和效益來實現經濟增長。村鎮銀行集約發展模式在在資產管理能力方面表現為經風險調整后良好的資產收益率和資本收益率；在業務發展模式方面表現為充分發揮“小銀行”優勢，提升小企業金融服務效率。在生產要素組合方式上，與粗放模式下依靠人員和機構擴張相比，集約化發展更強調勞動效率的提高，強調人員結構的優化和管理效率的提升，強調標準化和流程化管理能力的提升，強調以提高效率和效益為要求的“內涵增長”。

一、公司治理能力、可持續發展與集約發展模式

村鎮銀行的成立之初，在制度設計上就重視公司治理能力建設，這與集約發展模式在導向上相一致。公司治理是近年來銀監會強調的一個重點。在銀監會的《村鎮銀行暫行管理辦法》中，強調村鎮銀行應根據其決策管理的復雜程度、業務規模和服務特點設置簡潔、靈活的組織機構。在《中國銀監會關于加強村鎮銀行監管的意見》中，監管層強調了對村鎮銀行公司治理監管的原則和要求。公司治理模式等監管要求的引入，將促使村鎮銀行增強公司治理的水平和能力。

可持續發展是一種注重長遠發展的經濟增長模式，簡言之，是指既滿足當代人的需求，又不損害后代人滿足其需求的能力，可持續發展是科學發展觀的基本要求之一。

對于村鎮銀行來說，可持續發展強調業務發展和商業模式的可持續性。村鎮銀行可持續發展模式主要通過提高資本管理能力和經營管理能力，通過提高生產要素的質量和效益來實現經濟增長。村鎮銀行以可持續業務為基礎，穩健發展，形成與城市金融不同的特色金融服務模式。在可持續的發展模式下，村鎮銀行資產質量、資產負債結構，各項風險監管指標向銀監會要求的“優秀銀行”靠攏，村鎮銀行將成為多層次銀行體系的重要組成部分。

集約發展模式和提高公司治理能力、探索商業可持續在理念上和諧共存，集約化管理是現代企業集團提高效率與效益的基本取向。集約化的“集”就是指集中，集合人力、物力、財力、管理等生產要素，進行統一配置，集約化的“約”是指在集中、統一配置生產要素的過程中，以節儉、約束、高效為價值取向，從而達到降低成本、高效管理，進而使企業集中核心力量，獲得可持續競爭的優勢。集約化強調通過以業務流程改革為核心，創造性的運用標準化和精細化的管理技術，促進機構整合和優化要素配置，以提高工作效益和效率。

二、美國社區銀行集約化發展的特征

社區銀行概念起源于美國，通常使用定義為：社區銀行是在一定地域的社區范圍內按照市場化原則自主設立、獨立運營、主要服務于社區中小企業和個人客戶的中小銀行。村鎮銀行通常的定義為：在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。村鎮銀行與社區銀行具有概念內涵上的一致性，而美國社區銀行業在實施集約管理、服務社區客戶等方面取得了豐碩的成果，主要體現在以下幾個方面：

1.客戶定位聚焦于家庭及小企業客戶。集約發展模式要求社區銀行將優勢資源聚焦核心業務，形成核心競爭力。美國社區銀行將當地家庭、小企業視為主要服務對象，大中銀行則主要面向高中端企業客戶。這種差異化的市場定位為社區銀行帶來了集約化經營的優勢。在業務范圍上，集中優勢資源進行錯位競爭，在大銀行不愿干的居民小額零星貸款、住宅抵押貸款、中小企業的短期融資及不動產貸款等方面，發揮主導作用。在此過程中，逐步培育和積累自己的獨特能力和核心競爭力。

2.金融服務聚焦于小額儲蓄和傳統貸款。美國社區銀行充分發揮在小客戶群上的競爭優勢，以小額儲蓄和傳統貸款為主業。首先，社區銀行在小企業貸款方面發揮了重要的作用。社區銀行和大銀行相比，在發放小企業貸款方面更具集約化的優勢，因為社區銀行更容易獲取企業及當地市場信息，且能與借款者保持長期的、密切的關系。其次，美國社區銀行也是非住宅不動產項目貸款和家庭農場貸款的主要提供者。最后，美國的社區銀行更依賴個人儲蓄作為其資金來源，因此對小額儲蓄者提供服務更感興趣。

3.高效的運營效率。社區銀行的業務運營免除了相對復雜的環節和程序。由于社區銀行的運作都在本地，因而社區銀行作出信貸決策相當迅速。相反，大型銀行則需要經過必要的內部審批程序，耗時自然較長。許多社區銀行對個人客戶的零售業務方面提供了相當全面的業務選擇。

三、堅持以創新傳統存貸為主業

中國商業銀行綜合化經營趨勢逐漸增強，銀行業務發展呈現多元化。和商業銀行“大而全”的發展方向相比，村鎮銀行在地域范圍、規模、資金結算、市場環境等方面不具備綜合化發展的條件，而且銀監會發展村鎮銀行的制度設計的初衷是在縣域經濟范圍內支持三農。因此，村鎮銀行在發展理念上不能貪大求全，而是要利用有限的資源和經營范圍，強調生產要素的集中，堅持以創新傳統存貸業務為主業，實現集約式發展。

村鎮銀行業務首先可以分為資產業務、負債業務和中間業務。資產業務和負債業務是商業銀行傳統的存貸業務，以“吸收存款，發放貸款”為主要方式，依靠存貸利差來實現盈利，利差收窄或擴大的基礎是縣域經濟范圍內金融供給和需求的相互作用。中間業務不占用村鎮銀行資金，依靠收取手續費來實現盈利。

村鎮銀行在發展的初期，由于社會認知度及監管政策的限制，不具備開展中間業務的優勢，且在人員數量及素質上也無法提供更大范圍的中間業務，而傳統存貸業務在村鎮銀行存續的特定范圍內具有廣闊的發展空間，農村經濟地區的客戶對象決定了傳統存貸業務更適應該地區經濟的發展。因此村鎮銀行必須走傳統存貸為主業的發展道路，在此基礎上開展業務模式或者流程的創新。

傳統存貸業務類型需要集約化的發展模式。對于中間業務來說，村鎮銀行的規模和系統支撐都不具備競爭優勢，在發展初期如果即以中間業務為主業，反而是好高騖遠，脫離了制度設計的實際和要求。而傳統存貸業務對規模和系統的要求相對較小，特別是零售貸款即個人和小企業貸款業務，是村鎮銀行集約發展的主要方向。相對于其他客戶，小企業和個人客戶議價能力較弱，零售貸款的收益率則相對會較高，且發展零售貸款有利于降低貸款集中度，減小信貸系統風險。近年來，監管部門接連出臺鼓勵中小企業貸款的政策，特別是強調農村中小金融機構要充分發揮支農主力軍作用，全力以赴做好三農和小企業金融服務工作。

四、建立可持續的村鎮銀行集約化發展模式

為提升村鎮銀行可持續發展能力，必須發揮村鎮銀行在零售貸款方面的比較優勢，以此為依托能夠更快捷的建立可持續的村鎮銀行集約化發展模式。

1.促進小企業金融的集約化經營和專業化管理。實現小企業金融的集約化經營和專業化運作，有利于提升村鎮銀行小企業服務的效率：一是有利于形成專業化團隊，為不同類型的小企業客戶提供差異化的服務；二是有利于形成專業化產品，村鎮銀行可以推出專門針對小企業的個性化產品，以滿足不同類型小企業客戶的金融需求；三是有利于開發專業系統，為小企業業務提供技術支持；四是促進專業化考核，調動從業人員拓展小企業業務的積極性。

2.建立高效的業務流程。業務流程的科學設計對于提升服務質量及業務市場競爭力至關重要。村鎮銀行集中力量發展零售貸款業務模式，有利于針對不同需求、不同狀況的小企業客戶分別設定標準業務處理線和業務處理環節，細化每個環節每個人的工作內容，加強業務處理的專門性和針對性，最終實現業務流程的規范性和科學性。因此，村鎮銀行應將零售貸款業務作為其發展的主業，探索建立適合零售貸款發展的新的業務操作模式——“信貸工廠”，采用合理、簡化、標準、端對端的“流水線”運作方式。

3.提供專業的個性化服務。與城市金融不同，村鎮銀行處于農村金融或者城鄉金融的特定環境中，城市和農村經濟環境、信用環境等方面的不同要求村鎮銀行迅速適應農村或城鄉金融市場，在已經存續的城市或縣域小額信貸技術的基礎上，通過創新實現改進型產品和當地經濟建設的契合度，由專業的客戶經理和產品經理共同為小企業或零售客戶提供量身定做的金融產品，全方位滿足企業的不同融資需求。

4.快速的審批機制。村鎮銀行應聚焦于探索建立與小企業貸款特點相適應的新的貸款發放與審批程序，探索建立符合小企業貸款特點的評級授信標準。主要從授信審批程序、依據及重點內容等方面提高了小企業貸款的審批效率，對小企業融資業務的營銷策略、準入條件、產品配置、產品定價、授信額度、授信期限、盡職調查要點、審查與審批要點、后續管理要點及會計核算等各方面的工作，提出了詳細具體的發展方式。同時，針對小企業資金需求“急、少、頻、短”的特點，在政策允許、風險可控的前提下，積提高貸款審批效率，通過“信貸工廠”式標準化流程管理，縮短貸款審批周期，全面滿足中小企業“短、頻、快”的融資需求特點。

參考文獻：

[1] 周鴻衛，文慧.基于小銀行優勢影響因素的中國社區銀行改造研究[J].上海金融，2011，(6):101.

[2] 李果仁.美國社區銀行的發展及對中國的啟示[J].上海商學院學報，2009，(5):43.

第3篇：村鎮銀行業務發展范文

關鍵詞：新農村 村鎮銀行 發展對策

一、村鎮銀行概念和興起原因

(一)村鎮銀行概念

銀監會的《村鎮銀行管理暫行規定》中對村鎮銀行概念作了界定，村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。

(二)村鎮銀行興起原因

現在國家正大力推行新農村建設計劃。在此過程中，農村生產方式和農業產業結構都將發生重大轉變，需要增加對農村固定資產的投資，因此農村金融市場將獲得較大發展。

但是現有的農村金融市場存在以下兩個問題：一是流向農村的固定投資數額較少。2010年，農、林、牧、漁業固定資產投資總額達到了3966億元，同比增長18.2%，只占了2010年中國固定資產投資總額的1.6%，大部分固定投資都流向了城市。二是原有金融機構貸款審批要求高，一般農戶很難借到款項。

在此情況下，國家扶持發展村鎮銀行就可以解決兩個問題。一是吸收農村區域存款，用于新農村建設投資；二是發揮自身優勢，為農戶提供差異化的信貸方案，支持正常的農業生產。自2006年，銀監會出臺《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》（以下簡稱《意見》）以來，村鎮銀行發展勢頭不減，截至2010年底全國開設的村鎮銀行的數量達到了349家。

二、我國村鎮銀行的發展問題

雖然村鎮銀行發展形勢不錯，根據銀監會的《新型農村金融機構2009—2011年總體工作安排》，計劃在2011年底全國設立1027家村鎮銀行，但計劃和現實之間還存在著非常大的差距，造成這種情況的因素有很多，主要有以下幾點原因：

(一)缺乏政策扶持

現在各級地方政府沒有系統地出臺對村鎮銀行的扶持政策，村鎮銀行相較于農村信用社在稅費減免、財政支持和農貸貼息上都缺乏優惠政策。目前，村鎮銀行在資金規模、團隊建設和產品創新能力上都與農村信用社有較大差距，而且農村信用社享受的稅收優惠政策也優于村鎮銀行，顯然不利于營造一個良好的競爭氛圍。這種差異化的扶持政策，也將進一步削弱村鎮銀行支持新農村建設的能力，某種程度上背離了開辦村鎮銀行的初衷。

(二)團隊建設不足

我國村鎮銀行發展的時間較短，還處于探索階段，需要一批在金融方面擁有專業技能和操作經驗的人才。《意見》中對村鎮銀行從業人員的要求并不高，但村鎮銀行在人員的薪酬待遇方面還存在著一系列問題，導致招聘不到相應的人才。現階段村鎮銀行并不能提供更為優越的條件吸引這些從業人員，最后只能退而求其次，招聘那些經驗不足、業務水平較低的從業人員，帶來一定的經營風險。

(三)產品缺乏創新

目前，開展小額信用貸款和農戶聯保業務的村鎮銀行數量還不多，絕大多數村鎮銀行在仍采用傳統金融機構的貸款方式，導致農戶在村鎮銀行貸款的意愿不高。雖然農業生產具有較強的周期性和不確定性，很容易受到自然災害的影響，為村鎮銀行帶來較大的經營風險，但有些村鎮銀行在風險防范上呈現出過度敏感的情況。個別銀行在辦理貸款業務時，在已有住房抵押的情況下，還需要擔保人擔保，既增加了銀行和借款人之間的交易成本，又引起借款人的反感，導致優質客戶流失，不利于信貸業務的開展。并且，村鎮銀行在信貸管理方式上也存在問題，審批模式陳舊，仍沿用過去的運作模式，審批權集中于貸審會，使得審批流程繁瑣而無效率。

(四)缺乏農戶信任

村鎮銀行還是一個新生事物，農戶接受和認可村鎮銀行還需要一定的時間。現在，大部分農戶比較信任傳統的商業銀行和信用社，對村鎮銀行始終抱有觀望和不信任的態度，對于到村鎮銀行存貸款還持有排斥的心態，導致村鎮銀行業務發展緩慢。村鎮銀行要想改變農戶的看法，提高自己的美譽度，就必須做好正面宣傳工作。雖然，媒體對村鎮銀行有過正面宣傳，村鎮銀行也使用各種渠道宣傳自己，但是農村地區主要的信息來源并不是報刊，這些宣傳工作能起到的作用也十分有限。

第4篇：村鎮銀行業務發展范文

[關鍵詞] 農村金融村鎮銀行政策建議

一、我國農村金融服務體系現狀及村鎮銀行產生的背景

新農村建設的首要任務是發展農村經濟、推進農業現代化,據初步測算,到2020年,新農村建設需要新增資金15萬億元至20萬億元。顯然,單純依靠國家財政投入已遠遠不能滿足新農村建設大量的資金需求,因此,需要有銀行等金融機構提供新農村建設所需的資金。可以說,農村金融的改革和發展是我國農村經濟全面發展的前提和保障。只有加大農村金融改革的力度,在健全和完善農村金融服務體系上下功夫,才能使金融業在體制、機制和金融服務方式上更好地適應新農村建設的需要。

我國現有2070個縣(市a),95%的國土面積,近四分之三的人口集中在縣域,縣域經濟吸納了65%的農村勞動力。2009年年末,全國縣域銀行業金融機構服務網點為12.8萬個,占全國銀行業金融機構網點總數的65.7%;縣域貸款余額10.2萬億元,占全國金融機構各項貸款余額的1/4,涉農貸款余額9.1萬億元,占全國金融機構各項貸款余額的22.9%,其中農戶貸款余額2.2萬億元。這些數字既說明了農村金融環境建設已取得的成績,也反映了我國縣域金融與現代金融制度的要求相比,還有很大差距。

同時,我國農村金融服務體系的發展趨勢是:國有及國有控股商業銀行逐步從農村地區(尤其是貧困地區)撤出,政策性金融機構作用有限,農村信用社在農村金融服務體系中起主導作用,民間金融廣泛存在,但因為不規范,所以存在著較大的金融風險。農戶和農村中小企業的巨大金融需求得不到滿足,缺乏專門為農村服務、為農民服務的小銀行,農村金融市場的供需矛盾異常尖銳。在這樣的背景下,提出設立村鎮銀行,是解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的創新之舉,是切實提高農村金融服務充分性的具體行動。

二、村鎮銀行的設立及其特點

根據《村鎮銀行管理暫行規定》,“村鎮銀行”其本質屬于銀行業金融機構,與其他銀行類機構從本質上是沒有區別的。村鎮銀行作為獨立的企業法人,以安全性、流動性、收益性為經營原則,自主經營,自擔風險,自負盈虧,自我約束。但由于它“在農村地區設立,主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務”的特殊界定,村鎮銀行同時在制度設計上也就具有了一定的特殊性。

(一)設立條件

村鎮銀行可以由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資,且發起人或出資人中應至少有1家銀行業金融機構;在縣(市)設立的村鎮銀行,其注冊資本不得低于300萬元人民幣,在鄉(鎮)設立的村鎮銀行,其注冊資本不得低于100萬元人民幣。由此可見,村鎮銀行的設立為民間資本進入銀行業開拓了新渠道,其設立門檻也明顯低于一般銀行業金融機構。

(二)股權設置和股東資格

按照村鎮銀行設立條件要求,其出資人可以是境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人,對境內外金融機構及境內非金融機構企業法人,要求必須具有穩健的財務、良好的公司治理及健全的內部控制與管理。自然人股東則更強調的是良好的聲譽及入股資金來源的合法性。這樣的要求將有利于村鎮銀行的穩健經營,減少其經營風險。

另外,村鎮銀行的股權設置要求包括:最大股東或唯一股東必須是銀行業金融機構;最大銀行業金融機構股東持股比例不得低于村鎮銀行股本總額的20%;單個自然人股東及關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%,單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業法人及其關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%。這樣的股權設置要求保證了村鎮銀行由銀行業金融機構控股,有利于專業化的經營與管理。

(三)村鎮銀行公司治理結構

村鎮銀行的組織機構及其職責按照《中華人民共和國公司法》的相關規定執行,并在其章程中明確,根據其決策管理的復雜程度、業務規模和服務特點設置簡潔、靈活的組織機構。在《暫行規定》中對于董事會、行長、獨立董事、各專業委員會等的設立沒有嚴格的規定,這就為村鎮銀行治理結構的創新與多樣化提供了空間,可以采用傳統的董事會領導下的行長負責制,也可以采取更扁平化的管理模式,完全由其自身根據業務發展來決定。

(四)村鎮銀行經營管理

村鎮銀行業務內容與一般銀行業機構類似,但其貸款業務有特殊要求:村鎮銀行在繳足存款準備金后,其可用資金應全部用于當地農村經濟建設。村鎮銀行發放貸款應首先充分滿足縣域內農戶、農業和農村經濟發展的需要;確已滿足當地農村資金需求的,其富余資金可投放當地其他產業、購買涉農債權或向其他金融機構融資。對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%;對單一集團企業客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%。顯然傳統的銀行業務形式難以適應小額、分散的農村金融需求,需要在研究市場的基礎上采取更靈活多樣的業務方式。

(五)村鎮銀行的風險控制及監管

村鎮銀行應按照國家有關規定,建立審慎、規范的資產分類制度和資本補充、約束機制,建立健全內部控制制度和內部審計機制,提高風險識別和防范能力,對內部控制執行情況進行檢查、評價,并對內部控制的薄弱環節進行糾正和完善,確保依法合規經營。建立健全財務、會計制度。有條件的村鎮銀行,可引入外部審計制度。村鎮銀行開展業務,應依法接受銀行業監督管理機構的監管。

三、村鎮銀行發展面臨的問題

通過以上分析,村鎮銀行在我國金融體系中尚屬于新生事物,其發展面臨著諸多難題,尚不具備解決農村地區金融服務缺失等問題的能力,甚至有些問題還影響著村鎮銀行未來的發展,這主要體現在以下一些方面:

(一)存款方面

營業網點是金融競爭的最前沿,營業網點數量上的多少,提供服務及時、方便、快捷和服務的多樣性也是吸引客戶的重要方面。村鎮銀行剛剛建立,面臨著網點少、成本高、吸收存款難等困難,另外,成立之初村鎮銀行的品牌認知程度還遠遠不能與傳統商業銀行、農村信用社相比,廣大客戶對村鎮銀行的了解有待加深,在網點數量、品牌形象和客戶認知程度上都無明顯優勢的情況下,存款客戶很難將村鎮銀行作為首要選擇。

(二)貸款方面

《村鎮銀行管理暫行規定》對村鎮銀行的貸款業務明確了多項制度安排,在這樣的制度安排下,村鎮銀行貸款業務就收到了多方面的限制:

第一,貸款額度受其資本限制:目前大多數村鎮銀行注冊資本為底線以上一些,如果以注冊資金注冊資本2000萬元的村鎮銀行為例,則每戶放貸不得超過100萬元,單一集團客戶放貸不得超過200萬元,貸款額度與普通商業銀行相比差距很大。

第二,村鎮銀行的信貸資金僅限于當地,這雖然從制度上規定了村鎮銀行服務三農的只能,但由于村鎮銀行所在地大多屬于欠發達區域,經濟發展相對滯后,優質信貸項目相對較少,這就為村鎮銀行的信貸管理提出了很高的要求。

第三,村鎮銀行必須首先服務涉農產業,在確有富余資金的情況下才能向其他產業發放貸款,由于農村金融業務具有較高的風險,比如出現自然災害或禽流感等動物疫情都會對農業生產帶來嚴重破壞,一旦村鎮銀行發放貸款的客戶遇到這些問題,信貸資金將難以避免地受到影響。

(三)中間業務方面

村鎮銀行可以經營公眾存款,發放貸款,辦理國內結算與票據承兌貼現等業務,但對于中間業務而言,其風險相對小、成本低、效益高,既能滿足經濟社會對商業銀行的需求,又能吸引更多客戶,增加商業銀行的利潤。但村鎮銀行成立時間晚,品牌認知度低,也處于競爭的劣勢地位。

四、村鎮銀行科學、健康發展的政策建議

村鎮銀行作為解決我國農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的一項舉措,首先要解決自身的生存問題,只有保證自身的科學、健康發展,才有可能成為一項可以長期執行的制度安排,達到預期的政策目的。

(一)控制風險,加強對村鎮銀行的監管

作為區域性、小型化的金融機構,村鎮銀行因地區風險集中、規模經濟劣勢導致虧損的可能性較大,因此必須控制村鎮銀行的經營風險,保持持續穩健的發展。

首先,在市場準入上嚴加控制,嚴格審查村鎮銀行的股東成分,嚴格按照相關規定審核村鎮銀行的各項監管指標,不能因為村鎮銀行的規模較小而降低其準入的標準。

其次,加強市場運營的管理。強化公眾的社會監督,規范村鎮銀行的信息披露,保證信息披露的準確、及時、完整。建立風險監管和合規性監管并重的專職監管體系。可以在金融監督的基礎上,輔之以公共審計、會計、資信評級及資產評估等社會監督手段作為常規監管的重要補充。

同時,在銀行內部,通過建立完善的法人治理結構、內控制度、風險管理系統對經營中出現的風險因素、風險事件及時進行處理,借鑒主發起銀行在風險管理方面的技術優勢,提高村鎮銀行的內控水平。

最后,還要建立完善的退出機制,對于經營困難,難以在當地市場生存的機構進行退出處理,提高制度安排的可操作性,在政策與監管層面保證村鎮銀行持續健康發展。

(二)多方開源,解決村鎮銀行的吸存問題

現有的村鎮銀行在經營過程中均在不同程度上遇到負債業務增長速度跟不上資產業務的發展,使得村鎮銀行的存貸比例很快觸及上線,因此,解決村鎮銀行的吸存問題是村鎮銀行健康發展的重點。解決村鎮銀行的后續資金來源問題,建議可以考慮通過以下幾個途徑:

1、對村鎮銀行發放支農再貸款或國家政策性銀行專項貸款

我國基層政府部門在執行扶貧政策的過程中,通常是把扶貧貸款以現金形式直接發放到貧困戶手中,沒有幫助其找到從根本上脫離貧困的有效途徑,只是“授人以魚”,卻未能“授人以漁”。許多貧困戶把扶貧貸款當成了“救濟款”,用以維持生活,不將其有效投入到擴大生產和脫貧致富中,慣性心理使得他們認為扶貧貸款不還也無所謂,造成貸款不能按期收回,扼殺了這個群體的進取心和生機活力,對于運用小額信貸脫貧的愿望并不強烈。

如果轉變形式,將扶貧專項款轉變為給村鎮銀行提供的貼息貸款,作為村鎮銀行補充資金的重要渠道,一方面可以緩解村鎮銀行后續資金不足的困難,另一方面也可以將商業化的運作模式引入到扶貧工作中,為貧困人口提供脫貧致富的第一推動力,這樣的貸款不同于以往簡單的扶貧補貼,而是有還款壓力的幫扶,可以大大提高政策的效果。

2、通過市場機制從郵政儲蓄中拆借

郵政儲蓄在農村地區的金融服務中起著重要作用,在一定程度上彌補了農村金融服務體系中一般商業銀行及農村信用社服務供給不足的缺陷。但長期以來,郵政儲蓄的主要業務是吸收存款,將農村地區原本缺乏的資金吸納過來,盡管近期部分地區的郵政儲蓄開辦了小額質押貸款業務,但郵政儲蓄在信貸方面的經營能力及風險管理能力很難與一般商業銀行相比,貸款手續繁瑣、期限單一,很難滿足農村地區經濟發展的需要。

可以考慮鼓勵村鎮銀行向郵政儲蓄拆借資金,安排較低的拆借利息。這樣一方面可以為村鎮銀行開辟一條新的融資渠道,另一方面,可以充分發揮村鎮銀行和郵政儲蓄各自的比較優勢,更有效地支持農村地區經濟的發展。

3、鼓勵村鎮銀行通過發行債券、票據等渠道進行融資

村鎮銀行創立的目的在于充分利用社會力量,支持農村經濟發展,村鎮銀行的一部分股東就是社會上的優質企業和有實力的自然人,因此可以考慮在股權融資的同時適當地選擇債券融資,允許村鎮銀行定向發行融資債券,拓寬融資渠道。

(三)政府扶持,增強生存能力

村鎮銀行作為商業銀行的一種形式,其基本目標是收益覆蓋成本,只有村鎮銀行解決好自身的生存問題,才能夠實現預期的政策目標。而目前村鎮銀行的相關規定在一定程度上限制了其信貸資金的投向和規模,贏利能力受到了一定程度的影響。

建議可以采取政府主導的方式,為村鎮銀行爭取相對較低的信貸項目,同時充分利用當地政府的融資平臺,遇到貸款規模超過村鎮銀行放款規模上限的情況則由政府推薦其加入銀團貸款,多種渠道結合增強村鎮銀行的贏利能力。

第5篇：村鎮銀行業務發展范文

目前，臨沂市共有34家銀行業金融機構，其中農業發展銀行1家、國有大型商業銀行5家、郵政儲蓄銀行1家、地方性商業銀行3家、股份制商業銀行6家、農村信用社（農合行、農商行）12家、村鎮銀行6家，除商業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社和地方性商業銀行中的臨商銀行設有現金業務庫外，其他金融機構因受人員及辦公條件限制，均沒有設立自己的現金業務庫，采取的是業務庫現金同業存放模式，這些機構占全部金融機構的71%。2013年1～8月，臨沂市現金業務庫同業存放收付總量達529.64億元，占全市現金收付總量的4%；現金同業存放日均余額30.68億元，平均每家機構9024萬元。

業務庫現金同業存放無疑給不具備設置庫房條件的新設金融機構解決了經辦人民幣收付業務的現金需求問題，是確保所有金融機構營業網點能夠提供現金服務的有力保障，但也不可避免地存在一些問題。

同業存放商業銀行現金管理存在障礙。一是無法有效施行現金管理。業務庫現金同業存放商業銀行沒有自己的現金中心，其分支機構只能采取業務庫現金同業存放方式，造成整個系統的現金管理質量相對較低。從2013年臨沂市金融機構人民幣流通管理檢查情況看，實行業務庫現金同業存放商業銀行的人民幣流通問題較多，占被查機構的26%。二是無法自主調整券別結構，造成券別結構不合理。由于業務庫現金同業存放商業銀行沒有自己的業務庫，無法直接從人民銀行發行庫提繳現金，其現金的供應完全依靠接受業務庫存放商業銀行，而存入行在現金供應、券別調劑等方面優先滿足的是其自身網點。特別是現金需求旺季，存入行在給存出行配送款項時，往往只注重總量滿足，不注重券別結構，導致這部分商業銀行柜員尾箱中人民幣券別比例失調，無法有效滿足客戶的現金需求，影響了其現金服務質量。從2013年臨沂市金融機構人民幣流通管理檢查情況看，有2家股份制商業銀行存在柜員尾箱中人民幣券別結構不合理問題，占全部被查股份制商業銀行35%。

接受同業存放的商業銀行現金管理難度加大。一是接受同業存放的商業銀行庫房基礎設施配備投入要求增加。目前臨沂市商業銀行業務庫建設年限平均在14年以上，受當時經濟發展的制約，庫房面積普遍較小，最大的面積700平方米，最小的面積只有40平方米。而且，這些機構庫房所需設備自動化程度偏低，已配備大型清分機的機構只有4家，占比40%。由于現金處理能力不足，商業銀行自身的現金清分都無法達到人民銀行有關現金服務的要求，業務庫現金同業存放后，現金投放量逐年增加，接受同業存放的商業銀行要想保證現金服務質量，就需加大庫房基礎建設及技術設施的投入。二是庫存現金管理難度增加。由于庫存現金是無息資產，且風險性高，商業銀行對現金業務庫存考核嚴格，其上級行多以核定庫存限額的方式加強對庫存現金的管理考核。采取商業銀行業務庫現金同業存放方式后，同業存放商業銀行的現金庫存也包含到接受行的庫存限額中，而接受行只是存放行的業務庫機構，無法對存放行的現金庫存進行有效控制和考核，這就給接受行的庫存管理帶來了難度，超庫存限額情況時有發生。

增加人民幣流通監測障礙。一是缺乏對商業銀行業務庫現金同業存放的管理標準。目前臨沂市商業銀行業務庫現金存放協議是由存放雙方自行協商簽訂的，對于存入行的庫房是否具備金融機構現金收付資質，以及業務庫現金存放協議是否規范缺乏相應的監管。二是人民幣收付監測難度大。由于存入行對存出行的相關業務數據不容易掌握，降低了現金投放回籠預測的準確性，尤其是在現金投放、回籠旺季，會造成現金投放、回籠波峰、波谷效應的疊加，給人民銀行有效監測現金投放回籠及庫存情況，做好人民幣發行工作帶來困難。

針對以上這些情況，筆者認為首先要加強商業銀行市場準入管理，將設立現金業務庫作為新設商業銀行的必備條件。在商業銀行開業審批過程中，將業務庫建設作為市場準入的先決條件，要求新設立地市級商業銀行必須建立獨立的現金業務庫，并將業務庫建設列入商業銀行在人民銀行開立現金賬戶的資格審查。申請開立現金賬戶的商業銀行必須設立現金業務庫，并達到人民銀行規定的標準。

第6篇：村鎮銀行業務發展范文

村鎮銀行的成立為我國農村經濟建設起到了舉足輕重的作用，符合村鎮銀行建立的初衷。但從其發展的現狀看，仍然存在一些需要解決的問題。文章回顧了我國村鎮銀行成立前農村金融環境，分析村鎮銀行成立的必然性和其歷史使命，然后分析近年來村鎮銀行在發展中存在的主要問題并提出建議。

【關鍵詞】

村鎮銀行；農村金融；城鄉二元結構

一、村鎮銀行成立的必要性

中國是農業和人口大國，以城市和農村為區域劃分使我國經濟形成了城市和農村分割的發展模式，在工業化、城市化和現代化的發展進程中出現了城鄉二元經濟結構。占人口絕大多數的中國農村經濟發展明顯慢于城市，城鄉收入差距不斷拉大。作為一國經濟的核心和助推器—金融的發展也呈現城鄉二元結構的特征。農村金融明顯滯后于城市金融的發展，這進一步制約了農村經濟。村鎮銀行成立的背景。一是農村金融機構分布不合理。從地域看，農村金融機構的分布呈現出中西部分布較稀疏，東部地區較密集；農村地區分布較少，而城市地區分布較多。當然，各地區的農村金融機構都已形成農業銀行、農業發展銀行和農村信用社三足鼎立的格局。但這三家金融機構并沒有撐起廣大農村金融市場的一片天。農業銀行已撤并了鄉鎮以下的分支機構，而縣以上的農業銀行對農村金融的支持作用非常少；農業發展銀行是政策性銀行，不和農戶直接開展信貸活動；農村信用社成為農村最主要也是具有壟斷性的金融服務的提供者。農村,特別是經濟較落后地區的農村企業和農村居民所能享受的金融服務非常少。二是農村金融資源多數流向城市。一段時間以來，對“三農”的信貸投入總量呈增長趨勢，但其增加的幅度卻在減少。長期看，農業信貸資金存貸差在擴大，存貸比在下降。商業性金融機構逐利性特點決定了從農村吸收到的存款大多會流向利潤豐厚的城市重點行業和大集團、大企業，這進一步加劇了農村金融資源供給不足的狀況。三是農村金融需求增加與供給不足形成矛盾。農村經濟格局在經歷了三十多年的改革后發生深刻變化。生產組織化程度提高，出現了民營企業、鄉鎮企業、個體戶等組織形式。因此，對金融需求的主體過去只有種植戶，而現在還包括農村中小企業、龍頭企業和個體工商戶等多種主體。農業生產上由粗放型農業向專業化、集約化和規模化轉變，這些轉變會需要大量的信貸資金。村鎮銀行成立前農村金融體系主要問題原因分析。一是正規金融機構功能不健全。農業政策性銀行作用發揮有限。中國農業發展銀行是我國目前唯一一家農業政策性金融機構，但它卻很難承擔起中國農業政策性金融重任。究其原因，一方面農業發展銀行資金來源渠道狹窄、不暢通，資金使用效率低，業務范圍僅限于糧油棉流通領域，不涉足農業科技、農業產業化等更多領域，因此已退化為“糧食銀行”。

在商業性農村金融機構趨利性原則作用下，形成了農村資金流失的兩大主要渠道：以中國農業銀行為代表的商業銀行和郵政儲蓄銀行。它們在農業領域吸收了大量儲蓄存款，但向農業、農民和農村發放的貸款卻很少，不少地方的商業銀行甚至不對涉農企業和農民發放貸款，從而使農業資金向非農領域轉移。農村信用社是農村正規金融的主力，它的發展存在種種難題，滿足農村金融需求能力不強。盡管經過了管理體制改革和產權制度改革后，農村信用社經營狀況和資產質量有所改觀，但日益表現出銀行化和商業化發展方向。改革后的農信社也顯露出“嫌貧愛富”的本性，導致原本就因收入低、自有資金少、難以找到擔保人等的農戶被拒之門外，難以與農信社達成信貸協議。二是非正規金融機構受抑制。由于正規金融在資金供給方面無法滿足需求，催生了農村居民個人之間、個人與民間金融組織之間的貨幣型借款融資，從而出現在農村中非正規金融中介組織形式，主要有：錢莊、農業合作基金會、民間借貸等。這些組織能夠在一定程度上彌補正規金融供給不足，促進農村經濟的發展。但它們的活動范圍和經營規模上的劣勢使其難以應對較高風險；農村非正規金融組織制度不規范，內部經營管理較混亂等原因，使其隱藏著較大的金融隱患，且基本游離于國家的監管之外。非正規金融機構長期受到壓抑，如1999年關閉了當時農村各地廣泛存在的農村合作基金會。

綜上所述，由于農村的金融環境與城市相比有較大差異，多數金融機構在“營利性”經營原則指導下減少了對農村的金融供給。農業生產的特點是周期長、風險大，投資回報率低，這些決定了，對于以利益最大化為目標的商業性金融機構便缺少吸引力。中國農村市場化程度低，經濟發展相對滯后，缺少技術含量較高、投資回報率較高的優質項目，農村金融機構可投資的空間較小。農村金融供給不足是市場選擇的必然結果。在這樣的背景下，農村需要真正服務“三農”，扎根農村的專業銀行出現。村鎮銀行成立的意義。為改善我國農村金融體系相對薄弱的局面，為解決新農村建設對農村金融需求與供給矛盾的狀況。中國銀監會于2006年下發《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》（銀監發〔2006〕90號）。這一文件的出臺，進一步開放了農村金融市場的大門，村鎮銀行應運而生。村鎮銀行作為全新的農村金融組織，對農村金融發展有著重要的意義，并肩負起了支持農村經濟建設的使命。

一是增加農村金融市場供給，解決農村金融供需矛盾。如前分析，農村大量的資金通過商業銀行、郵政儲蓄等渠道流進城市，而資金回流渠道嚴重缺乏，從而農村金融供求不均衡問題突出。村鎮銀行建立初衷是貼近農民、服務農村專營小額貸款的機構，能夠為農村金融供給注入新鮮血液。二是打破農村金融市場壟斷局面，引入機構間競爭。由于市場機制作用，自1998年以來國有商業銀行開始逐漸退出農村金融市場。據統計，2006年底時，全國平均每鄉鎮的商業銀行網點不到3個，有三千多個鄉鎮沒有營業網點，從而使各地的農村信用合作社處于壟斷地位，一家獨大。村鎮銀行的建立受到中央銀行經營許可，在銀監局監管下的正規銀行。從業務特點看，村鎮銀行能夠為客戶提供更多個性化的服務，經營較農村信用合作社更為靈活。因此，雖然從業務總量上，村鎮銀行與農村信用合作社相比沒有優勢，但仍然對其形成競爭，這就促使農村信用社能夠在細分市場、提供服務等方面更下功夫，當然最終受益的便是廣大村鎮客戶。三是較低的準入門檻促使農村非正規金融正規化。高利貸信用在我國農村自古就有，改革開放以后，農村非正規金融隨著經濟活動的活躍仍然迅速發展。農研中心于2005年對農房信用與民間借貸調查中發現，農村非正規金融借貸高達95%。中央財經大學于2006年對中國地下金融進行調查表明，地下融資規模占比達到28.7%。可見，農村非正規金融作用的范圍廣、規模大，在正規金融供給不足的情況下有其存在的必要性。但是非正規金融交易圈子小、資金來源不穩定等弊端顯而易見，因此其長期發展受到抑制。在2006年12月，銀監會宣布鼓勵社會民間資本設立村鎮銀行，村鎮銀行低準入門檻可以使大量民間資本通過投資入股的形式開辦村鎮銀行，進而納入規范的金融機構體系。

二、我國村鎮銀行發展現狀

我國村鎮銀行經營模式。村鎮銀行從其性質看，它屬于銀行類金融機構。其成立必須經中國銀行業監督管理委員會依法批準；并由境內或境外的符合條件的金融機構或非金融機構法人、自然人出資，在農村地區為當地農民、農業和農村的經濟發展而設立。《村鎮銀行管理暫行規定》明確規定，村鎮銀行在安全性、流動性和營利性原則下自主經營、自擔風險、自負盈虧和自我約束，并依法開展業務，不受任何單位和個人的干涉。從村鎮銀行的業務范圍看，可以經營存貸款、結算、票據、同業拆借等一般商業銀行業務外，還可以政策性銀行、證券公司、保險公司等各類其他金融機構的業務。

村鎮銀行的建立對發起人的要求高及國家對村鎮銀行管理制度決定了村鎮銀行的經營具有其獨特之處。首先，村鎮銀行因其管理層少、結構簡單，因此運營機制靈活，業務手續簡單，效率比其他很多金融機構更高。其次，村鎮銀行的發起人都是有實力的法人或自然人，成立之后還吸引投資者注資，從而使村鎮銀行普遍資本充足率較高。我國村鎮銀行發展中的優勢。一是村鎮銀行數量不斷增大，但增長速度有所放緩。從2007年第一家村鎮銀行成立后，村鎮銀行蓬勃發展，在全國開花。從表1看，村鎮銀行的增幅最快出現在2010~2011年，而2012年后其增幅逐漸下降。出現這種局面的原因在于：在培育村鎮銀行的初期，銀監會對各金融機構發起意愿有著非常樂觀的估計，曾制定了到2011年發展1027家的計劃，為此放松發起行資質要求。2011年7月，監管逐漸理性，下發《關于調整村鎮銀行組建核準有關事項的通知》，將確定主發起行、村鎮銀行組建地點、數量的權限從地方銀監局上收到銀監會，并強調支持優質發起行批量化設立村鎮銀行。

二是村鎮銀行資產規模迅速擴大，支農作用明顯。村鎮銀行的各項業務發展較快，表現在資產總額連年快速增長，從2008年161億元增長到2014年的7973億元，增長48倍多。另外，至2014年底全國村鎮銀行各項存款余額5808億元，各項貸款余額4862億元，其中小微企業貸款余額2405億元，農戶貸款余額2111億元，這兩項貸款占比92.9%，存貸比83.7%高于75%存貸比的監管紅線。這些數據說明：村鎮銀行作為一種新型金融機構，其規模發展較快，業務經營較平衡，支農作用非常顯著，說明其建立達到了當時的預期效果。我國村鎮銀行發展中存在的問題。一是村鎮銀行地區分布不均衡。根據銀監會統計數據，截至2013年底，全國共建立村鎮銀行1071家，遍布全國31個省，1083個縣（市），占全國縣（市）總數57.6%。另據統計，在1071家村鎮銀行當中，中西部省份達到665家，占比62.1%。從這些比例看中西部省份的村鎮銀行數量不算少，但這些銀行大多集中在西部比較發達的地區，而青海、寧夏和甘肅等欠發達的西部省份的村鎮銀行卻非常少。可見，發起行更傾向到發達地區設立村鎮銀行，而在真正需要金融支持的欠發達地區設立村鎮銀行的沒太多積極性。至使其在地區分布上出現不均衡，這也就偏離了村鎮銀行設立的政策初衷，農村對資金需求的狀況沒有實質上改善。二是服務條件不足，業務品種單一。根據銀監會下發的《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行可經營業務較廣泛。但就目前村鎮銀行的軟硬件條件看，遠不具備完成這些業務的水平。第一，有些村鎮銀行沒接入人民銀行的實時支付系統，資金清算只能依靠手工操作，匯劃到帳速度慢且易出錯。第二，有些村鎮銀行尚未接入征信系統，這就制約了其發展信貸業務，也給其帶來更大的風險。第三，村鎮銀行信息化建設滯后。一方面，與商業銀行和農信社相比，村鎮銀行設備投入少、管理水平低、技術力量薄弱，這就使許多業務無法開展。另一方面，村鎮銀行的服務對象是在鄉鎮的廣大農村居民，所處鄉鎮的地理位置、自然環境、農村居民對金融行業的認知、對金融產品的需求和居民收入等因素都限制了村鎮銀行業務的開展。由于上述原因，吸收存款和發放貸款就是目前村鎮銀行辦理最多的業務。三是村鎮銀行的知名度不夠導致吸儲困難。村鎮銀行與其他存款類金融機構一樣，“存款是立行之本”，但村鎮銀行基礎薄弱，與在農村已根深蒂固的農村信用合作社相比，認可度和知名度都很低，不少群眾仍然以為村鎮銀行屬于私人銀行，懷疑其安全性，而不愿將錢存在村鎮銀行。加之，村鎮銀行業務單一、網點少、村鎮銀行之間沒有聯網等原因導致存取不方便，因而吸納存款受到很大的影響。在這種情況下，即使村鎮銀行有較充足的資本金率，但因吸儲困難，也會使村鎮銀行的可持續發展能力較弱，存在著生存危機。

三、我國村鎮銀行進一步發展對策

加大貧困地區政策支持，提升村鎮銀行的覆蓋面。貧困地區村鎮銀行分布稀少，分析其原因主要在于，因貧困地區金融活動利潤空間低而成本高，發起行參與不積極。政府部分可對這些貧困地區的村鎮銀行給予政策傾斜，例如央行可降低存款準備金、提供支農再貸款優惠等；地方政府可對其適當減免所得稅、營業稅等。另外，還可以在一些貧困地區，適當放寬村鎮銀行發起人的條件，從而改善因發起人不足而導致的村鎮銀行區域分布不均的現象。

加大宣傳并增設網點，吸收更多存款。村鎮銀行存在著營業網點少、知名度低、吸收存款困難等問題，而這些問題間又互為因果。另外，村鎮銀行本身硬件設備技術落后進一步制約了其業務的開展。因此，投入基本建設資金，加強信息化建設，加大對村鎮銀行的宣傳力度，提高居民的認可度；再有就是擴大建設的規模，增加經營網點，從而有利于村鎮銀行開展業務，提高自身的競爭力。

第7篇：村鎮銀行業務發展范文

隨著在業務與管理上全面與國際接軌,銀行業感到了前所未有的壓力和挑戰。雖然,我國銀行業的信息化建設和應用水平一直領先于國內其他行業,然而,面對快速轉型和國際化,面對迅速膨脹的市場需求,銀行的IT系統日顯捉襟見肘,面臨著前所未有的挑戰。

令人欣喜的是,面對嚴峻的市場競爭態勢,國內銀行業已積極應對。一方面,許多銀行通過吸納海外投資、并購等資本運作,自身的規模和綜合競爭力大大增強;另一方面,國內銀行也加快了產品創新和海外擴張的步伐,力爭從服務水平到業務網絡全面接近國際先進銀行。

同時,在信息技術領域,云計算是這個時代的佼佼者,它的出現迅速席卷了各個行業,金融行業也不例外。那么,一向求穩的銀行業是否會嘗鮮云技術?數據大集中剛剛過去,它的成功經驗,能否保證銀行業在云計算時代來臨之時,還能創造新的成功?

云計算撬動銀行業

時下,云計算正以驚人的速度向各個行業擴張,金融行業也在其中。

據記者了解,越來越多的國外銀行開始考慮將傳統IT基礎設施遷移到云計算方案中。近日,一份關于云計算在銀行中應用的市場調查顯示:大多數銀行有意愿在未來選擇云計算方案。

澳大利亞聯邦銀行CIO(首席信息官)Michael Harte在接受記者采訪時表示:“云計算給我們的最大好處就是,它使我們不需要再去購買額外的數據中心。使用云計算方案,我們不需要購買任何服務器、存儲設備以及網絡設備。一切軟、硬設備和技術問題都交付給云計算服務提供商完成。我們也不會因為兼容問題而被局限在一個硬件廠商的產品、方案中。另外,云計算采用按需使用、即付即得的交付模式。這樣我們不必關心硬件系統的性能、容量等IT基礎設施的技術參數,我們只需要關心自己的業務。云計算的升級方式非常靈活,完全可以支持業務的動態變化。更重要的是,我們不需要為將來可能用到的系統付費,我們只為正在使用的資源付費。”

而除了這兩點,云計算的易用性、可管理性和部署迅速也是促使銀行選擇云計算解決方案的主要原因。與傳統的自己購買軟件、硬件的模式相比,云計算模式的上線程度、管理靈活性和使用成本都得到了很大程度的改善。對于銀行來說,云計算方案的出現,使IT基礎設施的維護和使用得到了最大程度的簡化。

埃森哲高級技術和金融服務專家David Boyle指出:“大多數銀行已經看到了云計算方案的好處,它們將云計算看成一種向市場快速推出新服務的全新模式,而這種模式可以保證合理的成本架構。”David Boyle稱,大部分銀行已經開始開發和測試基于云的新應用。近日,北美的一家銀行已經將其所有開發和測試工作遷移到了虛擬環境中。

在采訪中,也有行業專家表示:“云計算方案的靈活性是有底線的,它必須能夠提供滿足企業需求的服務,同時保證合理的成本結構。并且,新的產品、新的服務可以隨時、快速地創建。”

那么,云計算已經達到了上述要求嗎?答案并不十分肯定。部分銀行對云計算的安全性、可靠性和隱私保護表示擔憂。事實上,在國外,大多數銀行都在測試和研究云計算環境,而在中國也是如此。中國進出口銀行信息技術部總經理王云生就提出了疑問。

王云生認為,對銀行業來說,數據大集中的成功經驗,主要是確定了正確的技術路線,并在互聯網技術日趨成熟之時,選擇了用網絡技術實現更集約化的數據中心,對全國數據實現集中管理。而對于像工商銀行這樣規模龐大的企業,策略問題就顯得尤為重要。銀行業的特殊性,也讓其在新技術面前,始終采取謹慎的態度。所有銀行都會采用成熟的技術,不會新技術來了就用,因此他們對云計算的態度也會如此。

對于外界的云計算可以節省30%~70%IT建設成本的宣傳,大多數銀行人士并未確定。王云生認為,在沒有給出明確數字之前,在安全的法規與技術成熟之前,云計算很難在產業界成功。

“大多數銀行用了我們才用,不成熟不用。”王云生說。

大銀行青睞私有云

當前,銀行業信息化建設的一些變革主要表現為幾個方面:第一,IT架構層的創新。目前基于SOA理念下的IT架構十分通行,這是因為合理、靈活、松耦合的IT應用架構對于銀行IT應用整體效益至關重要,并成為銀行提升競爭力的重要手段之一;第二,隨著數據的管理應用持續深化,數據之間的交互、分析模型趨于復雜,有效數據更加規范,這為數據的深度挖掘提供了基礎,銀行對IT系統的依賴程度加強,系統之間的協同更加緊密;第三,銀行業務的發展特點表現為“以產品為中心向以客戶為中心轉變”、“流程銀行及業務集中處理”、“網點由交易向營銷服務功能轉變”。因此,IT信息系統在建設中必須充分體現“以客戶為中心”、“流程銀行”等業務理念,滿足業務發展需要。

所以,在這種時代變革的驅使下,大銀行的IT系統也挑戰重重。除此之外,隨著外資銀行的進入,并在服務和業務創新上迅速建立起口碑,也讓大銀行開始思變,而變的根本是銀行業務的創新,支撐則是信息技術的優化。而云計算似乎正好滿足了這一系列要求。

不過,銀行業一直給人的印象是“不差錢”,尤其對規模較大的銀行來說,IT預算不是最重要的,重要的是,能保證系統穩定而安全。而不可置疑的是,“云計算”模式的外包服務帶給銀行最大的顧慮就是安全問題。

眾所周知,云計算可以分為:公有云、私有云,以及混合云,由于私有云可以由企業自己控制一切數據和系統,也因此獲得了不少大企業的青睞。在國內,一些大型銀行也開始在對云計算進行測試,但是正如王云生所擔心的那樣,大銀行對于新技術和新模式的接受態度相對保守。

“很多IT企業希望大型企業、政府等機構能夠接納云計算概念,并采納云計算解決方案,這樣云計算才會真正慢慢落地,而對于大型銀行來說,大規模的應用將會在云計算行業應用成熟之后,而這將會是一個漫長的過程。”某業內人士表示。

但中金數據公司總裁張利卻表示,大型銀行的財力、人力雖雄厚,但云計算整合資源、優化成本的優勢同樣具有吸引力。打個比方,銀行是一個數據高密度集中、計算的企業,數據量每年翻幾倍。云計算是將所有的計算資源集合起來,表現為一些大型服務器集群,這樣的集合能賦予用戶前所未有的計算能力。“云計算服務在未來必將成為銀行業重要的業務推廣方向。”

小銀行試水公有云

與經濟實力雄厚的國有四大銀行以及城商行、農商行相比,缺錢少人的中小銀行要降低成本,加快自身的成長,必定要另辟蹊徑,打破常規的建設方式,求得IT應用模式的創新。

“從云計算的概念來看,大企業和創新性強的企業會優先關注。但從實際的應用來看,反而中小銀行更為主動。以村鎮銀行為例,他們開業所遇到的最大障礙就是如何快速、低成本地搭建IT系統,這為云服務的成功推廣創造了機會。” 神州數碼融信軟件有限公司總裁劉盛蕤表示。

據劉盛蕤介紹,神碼融信已在西安開發基地建立數據中心,搭建了所有系統。各家村鎮銀行可通過遠程登錄使用該系統,目前它們只要為一個村鎮銀行開通一條專線,銀行只需部署柜員終端,便可獲得所需要的IT系統支持和運行維護服務,從而很快實現掛牌營業。

“云平臺軟件、硬件俱全,這里有銀行開業所需的基本設備。我們搭建了一個很大的框架,提供了很多服務,有綜合會員、渠道、銀行卡、ATM機、渠道管理等等。而且,這個服務是個全周期服務,不只是搭建起來,開通就可以了,還包括培訓、日常的維護、升級。”劉盛蕤告訴記者。

這事實上突破了銀行業傳統的IT外包方式。大中型的銀行是相對的封閉系統,全業務外包難以放開,而城商行和城商行之間以及和股份制銀行由于在當地的競爭很激烈,其業務大都是以BPO(業務流程外包服務)為主體,比如信用卡,尤其是城商行的信用卡往往不是自建,因為投入太大,而發卡量如果不超過50萬張或者100萬張,銀行就無法盈利,因此銀行會選擇外包的方式。

晉中市商業銀行就將銀行卡業務外包給了神碼融信。“我們整個的銀行卡系統都部署在了神碼融信在西安的數據處理中心上,該數據中心可提供卡業務的交易、管理、報表對賬等等服務。” 晉中商行銀行卡部經理朱春喜表示,將銀行卡系統外包的模式使得銀行方根本不用考慮三方支付發生的問題,而把更多注意力放在如何提升面對持卡人的服務以及服務品種上,而這樣的模式將會是未來中小型區域商業銀行選擇的趨勢。

既然將業務部分外包的形式,在銀行界已經不是新鮮事,那么“全托管”的云計算方式也會是村鎮銀行未來的選擇么?事實上,已經有銀行開始嘗試。

記者發現,河南一家村鎮銀行將整個業務系統放置于神碼融信在西安的云計算平臺上,據該銀行行長介紹,該銀行的建立投入資金近2000萬元,在經過前期考察后,他們決定成為“吃螃蟹”的人,這樣既可以節省時間與資金,也可避免與發起行間的糾葛。如此一來,該銀行以“精瘦”體型出現,全身心關注于存、貸款等主營業務。

除此之外,在深圳,鼎業村鎮銀行也已經開始將自己的核心系統外包,放在了神碼融信在西安的數據處理中心上,使用云計算模式,輕裝上陣。而在云計算模式的幫助下,鼎業村鎮銀行實現了一個月就順利開張的目標,如今在這顆異地“心臟”的支持下,已經成功運行了3個月。

雖然,不少小銀行開始試水云計算,但是這種模式能否長期安全、穩定地為銀行服務,還是銀行主管們的“心頭病”。

“核算成本而言,‘全托管’的云計算方式不錯。但在以后業務日漸復雜或者金融服務產品越來越多時,它對云計算平臺的數據處理能力以及風險控制會有更大的挑戰。”朱春喜認為,對于這種模式的應用應該視階段而定。

觀點

云計算將逐漸被接納

在國外,云計算應用已經進入第三個年頭,但是國內卻仍然處在“起步階段”。為什么起步時間相同,應用進程不同呢?國外是從傳統意義上的外包自然過渡到基于云計算的更加靈活的外包,即云服務。而在國內缺少IT外包土壤的情況下,大多數企業對云計算持懷疑態度:將自己的業務放到云端是否安全?會比自己的機房可靠?生產系統外包給別人會不會有風險?

這些疑問一直困擾著中國的用戶甚至云計算提供商,而與其他行業相比,中國銀行業對云計算的態度則更加謹慎。

大家都清楚的是,從最基本的作用來看,云計算可以顯著降低銀行的IT基礎設施成本。在更廣泛的領域中,云計算可以為銀行提供無止境的機會,改善他們吸引、留住和服務客戶的方式,并擴大其服務的市場。但是,如果銀行沒有適當了解相關風險,以及如何才能成功規避這些風險,則不宜盲目的飛入云端。

而要應用云計算,銀行業的CIO們要多考慮幾個問題:提出一些有難度的問題,并要求對云計算帶來的成本節約進行以數據為基礎的分析;了解自己的全部應用組合,并為云計算建立一個明確的管理架構;確保目標、成果和預期效益得到充分理解,而且所有項目與業務需求要完全一致;在選擇云供應商時,要認真考慮其財政穩定性,以及產品的功能和服務水平,并考驗他們在不同技術平臺上和云服務平臺上整合數據的能力。

在即將舉辦的2010年中國IT兩會金融信息化分論壇上,我們將邀請幾家城商行的相關負責人,為我們介紹,云計算在中小銀行中的應用情況,我們還請來了證券界申銀萬國的相關負責人,為觀眾介紹金融行業“私有云”的建設和運營,除此之外,還有業界知名的云計算提供商,屆時,將會呈獻給觀眾及讀者一個金融業云計算盛宴。(文/劉麗麗)

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一月交易81.28億

日前,中國人民銀行舉行網上支付跨行清算系統建成運行新聞會。央行網上支付跨行清算系統試運行一個多月以來,系統運行狀況良好,各項業務處理正常,資金清算準確無誤。據中國人民銀行支付結算司司長歐陽衛民介紹,系統試運行一個多月來,共處理支付類業務72.9萬筆、金額81.28億元,處理信息類業務26.95萬筆。首批接入該系統的銀行有29家,支付金額上限暫定為5萬元。

中信銀行采用Oracle規劃軟件提升競爭實力

日前,中信銀行以Oracle Hyperion規劃軟件為基礎構建的新一代規劃預算和預測(PB&F)系統開始正式運行。Oracle Hyperion規劃軟件為中信銀行規劃預算和預測系統提供了高效的數據整合、情景分析、多維度預算管理等功能,幫助中信銀行降低項目投資風險,提高資產管理水平和企業效益,滿足其未來業務發展規模的長遠需求,以增強競爭實力,實現“走在中外銀行前列”的戰略目標。

金馬甲獲布拉格館資產處置授權

第8篇：村鎮銀行業務發展范文

一、商業銀行的市場化改革

1979年到1984年，中國打破了與計劃經濟相適應的高度集中的“大統一”國家銀行體系，實現了四大國有專業銀行與央行的分離，形成了各司其職的二元銀行體制，人民銀行專門行使中央職能。1995年，四家專業銀行由最初固定呆板的經營模式轉變為格銀行自負盈虧、自擔風險的靈活經營模式，同時三家政策性銀行專門承擔四家國有銀行的政策性業務，從而實現政策性業務與商業業務相分離。1997年爆發亞洲金融危機和2001年中國正式加入世貿組織（WTO）這兩件事，國有商業銀行的改革全面提速，通過引入投資和公開上市等方法實現產權多元化，進行股份制改造。2003年，成立專門負責銀行業監管的中國銀行監督管理委員會，按照《巴塞爾協議》的核心監管原則對商業銀行實行監管等。2005年10月，中國建設銀行在香港掛牌上市，成為第一家在海外成功上市的大型國有股份制商業銀行。

二、我國商業銀行發展現狀

我國商業銀行是金融機構體系中的核心部分，在金融體制不斷改革的過程當中，其自身也在不斷的發展。在歷史上，我國金融機構的出現幾乎可以追溯到周朝，在唐朝時期金融業逐漸發展，并且出現了匯兌業務。明朝中葉形成了類似銀行性質的錢莊。但是由于我國的封建體制以及重農抑商的經濟理念，我國的金融機構發展受到非常大的抑制。直到19世紀末期，我國才真正的創立了名義上中國通商銀行，這也是第一次在國內使用銀行名稱的銀行。直到1994年才建設成了現有的金融機構體系雛形，即以央行為核心，四大專業性銀行為主體，其他金融機構并存，彼此間相互合作與分工的金融機構體系。

（一）國際化

我國商業銀行發展現狀之一是國際化的進程加快。目前全球經濟一體化格局形成，世界已經成為各行各業共同競爭的市場。自我國加入WTO后，越來越多的行業涌入到中國這個大市場中，與中國本土行業展開了激烈的競爭。商業銀行也不例外，世界各地的銀行向中國進軍，為了在全球化進程中占據有利地位，我國銀行業不得不選擇跨國經營。我國五大銀行之一的工商銀行一直將國際化發展作為其發展方向。據2013年的統計數據顯示，工商銀行業務跨越六大洲，境外機構網絡覆蓋全球40個國家和地區，境外機構達到329家，資產規模達到2091.63億美元，比2012年增加464.41億美元，增長28.5%，占集團總資產的6.7%，提高0.9個百分點。作為海外經營網絡的補充，行網絡覆蓋至全球145個國家和地區，外資行總數躍升至1730家。中國工商銀行已經成為全球市值最大、客戶存款第一和盈利最多的上市銀行，2014年排名那個世界500強企業第25位，在中資銀行中排名第一。

（二）基層化

我國經濟迅猛發展的同時，也帶來了區域經濟發展不平衡的問題，城鄉二元結構明顯，城鄉間人均GDP和人均收入差距加大。縣域、農村地區金融機構覆蓋點少，農村金融創新產品少，信貸資金需求量大，供求主題矛盾突出。國家為了從根本上解決“三農”金融問題，加大了對縣域和農村地區的信貸資金投入。1994年，中國農業發展銀行成立，從而讓政策性業務與商業性業務分離，將業務集中在國家重大農業建設領域。1998年，農村信用社與農業銀行脫鉤而由中國人民銀行領導管理，國家對農村信用社的行政控制比以前有所減弱，信用社自有明顯增長。2009年，中國農業銀行建立三農金融事業部，在全國七個省份實行試點，并對三農和縣域業務實行事業部管理模式，專門為農戶發放小額貸款。根據權威數據顯示，直至2013年十月份，我國村鎮級別的銀行數量已經達到了1000家，雖然沒有實現銀監會提出要在2009―2011年設立村鎮銀行超過1000家的目標，但發展勢頭依然強勁。同時，村鎮銀行的運營狀態一直處于較為健康穩定的狀態，為三農經濟和城鎮的發展增添了不少動力。

（三）趨同化

在我國多元化的銀行組織體系中，各類商業銀行的特色不足，沒有形成比較優勢和核心競爭力，即趨同化明顯。在戰略方面，各家商業銀行發展戰略高度相同，都想做大做強，沒有定位于專門的業務領域而是重復開發同一用戶。在信貸結構方面，各商業銀行的企業貸款均占總貸款的75%以上；個人貸款結構以住房按揭貸款為主；各種投資理財產品在設計、使用、投資回報方面都大體相同，因此多數行難以擁有穩定的目標客戶群體。組織機構大體相同，沒有顯著差異，收入均源于貸款或者投資等渠道。在經營過程中，經營模式不夠創新，都是按照固有單一的模式進行，沒有挖掘出行業特色的潛力。趨同化的根本原因是商業銀行創新不足，各大商業銀行在做大做強的過程中應重視創新能力，做出本行特色業務，找準市場立足點，占領自己的市場領域，提高核心競爭力。

（四）中間業務比重上升

商業銀行的中間業務主要是指其利用技術、信息、機構網絡、資金和信譽等方面的優勢，以中間人和人的身份替客戶辦理收付、咨詢、、擔保、租賃及其他委托事項，提供各類金融服務并收取一定費用的經營活動。由于中間業務風險相對較低，所以銀行業具有較大優勢。我國銀行的中間業務發展可以用兩個階段來概括：在2000年之前，銀行中間業務僅僅是為了吸引更多的客戶，而在之后發展中間業務的目的是為了增加自身的收入。以中國建設銀行為例，其金融服務領域覆蓋方方面面，尤其是其中間業務，如結算類、擔保類、現金管理類、資產托管類等業務領域都在不斷的鞏固、發展，并形成了較為成熟的中間業務體系模式。2012年建設銀行中間業務收入為2886.54億萬元，而在2013年增長至3222.96億萬元，同比增長336.42億萬元，增長11.65%，豐厚的收入加強了各大商業銀行對中間業務的重視以及對盈利模式轉型的信心。

（五）不斷拓寬個人銀行業務

20世紀90年代依賴，經濟金融狀況的較大變化，推動了個人金融業務的迅猛發展。隨著中國經濟的持續發展和城鄉居民財富的不斷積累，個人金融業務的重要性越發突出。過去銀行在與客戶打交道的過程中占據主導地位，如今隨著銀行數量的增多，客戶與銀行間的關系也發生了微妙的變化，客戶站有了非常大的選擇空間，站在了更有利的位置上。同時，各大商業銀行推出了更多的金融產品，將客戶群體細化分類，根據不同的客戶需求設計相應的理財產品，并由此衍生私人銀行模式。比較典型的代表有：農行的金鑰匙理財、工行的理財金賬戶以及招商的金葵花等。這些創新金融產品的推出，顯示出各大商業銀行對個人銀行業務的重視。

（六）電子銀行迅速發展

2013年被稱為互聯網金融元年。在這一年里，余額寶、P2P、眾籌等新興金融模式層出不窮，掀起了一股互聯網金融浪潮。為適應互聯網金融對傳統銀行業的沖擊，各大商業銀行相繼推出各種電子銀行業務。電子銀行是指銀行利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡，以及銀行為特定自主服務設施或客戶建立的專用網絡，向客戶提供的銀行業務，其形式十分廣泛，包括有網上銀行、電話銀行以及自助銀行等。電子銀行改變了商業銀行間的競爭格局，改變了銀行與客戶的關系以及商業銀行的傳統發展模式，并且節省了客戶的時間，降低辦理業務的成本，提高辦事效率。尤其是中國建設建設銀行，其網銀上線時間早在1995年，近幾年，其電子銀行渠道發展迅速，應用水平明顯提升。截至2012年末，建行全行個人網上銀行客戶數達到11926萬戶，比上年增長41.07%，交易量43.43億筆，增長7.50%，手機銀行客戶數8390萬戶，增長78.68%，交易量3.81億筆，增長85.06%。電話銀行客戶數12433萬戶，增長29.23%，短信金融客戶15841萬戶，增長34.18%。電子銀行交易量是柜面交易量的270.30%，較上年提高63.58個百分點。2012年，建行獲得和訊網評選的“中國最佳電子銀行”殊榮。

三、我國商業銀行未來趨勢

（一）混業經營

從1995年開始，為了防范金融風險，整頓金融市場的混亂，我國開始陸續通過《商業銀行法》、《證券法》等法規，確立了我國銀行分業經營的職業原則，一直延續至今，但在國際金融混營的背景下以及經濟全球化進程的加快，商業銀行的分業經營已經不適應我國金融業的發展了，混業經營是我國商業銀行未來發展的主要趨勢。其主原因主要有以下三點：首先，實行分業經營的目的是為了從源頭上降低金融業的風險，避免金融風險波及其他領域，但對于商業銀行而言，如果每項業務都分開經營，所帶來的利潤必會減少，這才是最大的風險。再者，現在銀行業的競爭非常的激烈，除了國內各大銀行間的競爭，國外的銀行更是強大的競爭對手。國際上各大銀行均是混業經營，因此國外的銀行可以涉足各個領域，而我國銀行的經營業務如果僅僅局限在存貸款業務上，這怎能夠在世界競爭的潮流中站穩腳跟。最后，所有的商業銀行歸根結底是根據客戶本身的需要來提供服務，隨著國際經濟市場的多元化、多層次化，客戶需求也會更加的專業化、多元化，如果商業銀行能夠擴大其經營服務范圍，必能吸引大量的客戶群，這是一個雙贏的良性循環。

（二）合作經營

為了實現互惠共贏的目標，各大商業銀行合作以共同尋求進步。隨著經濟全球化的發展，經濟增長的過程中有非常多的不確定因素，風險性增大，為了更好地規避或者減小風險，合作化經營模式是一種有效的選擇。另一方面，我國商業銀行趨同化趨勢明顯，各銀行之間經營業務以及模式大多相同，因此各大銀行之間能夠合作以共同對抗國際銀行勢力的沖擊，或者是為了在國內銀行業中占據一席之地，向國際銀行尋求合作，這些都是可以實現的。

（三）虛擬化經營

虛擬化經營概念的提出是由于當今經濟生活與互聯網聯系密切，加上電子商務的發展，電子銀行的崛起，人們追求更加便捷高效的支付方式，通過更低的時間成本管理自己的銀行。因此，利用網絡媒體進行虛擬化經營將會成為現實。銀行的虛擬化經營主要是基于兩個方面：首先，現代人的經濟生活多元化和多層次化，對銀行服務的需求種類加大，余額寶、支付寶等虛擬化經營恰巧能夠滿足客戶的這一需求；其次，采取虛擬化經營模式，銀行不需要設置分支機構或經營網店，大大降低銀行經營成本，有效提高銀行的盈利能力。

（四）壟斷程度減弱

第9篇：村鎮銀行業務發展范文

關鍵詞：新農村 村鎮銀行 發展對策

一、村鎮銀行概念和興起原因

(一)村鎮銀行概念

銀監會的《村鎮銀行管理暫行規定》中對村鎮銀行概念作了界定，村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。

(二)村鎮銀行興起原因

現在國家正大力推行新農村建設計劃。在此過程中，農村生產方式和農業產業結構都將發生重大轉變，需要增加對農村固定資產的投資，因此農村金融市場將獲得較大發展。

但是現有的農村金融市場存在以下兩個問題：一是流向農村的固定投資數額較少。2010年，農、林、牧、漁業固定資產投資總額達到了3966億元，同比增長18.2%，只占了2010年中國固定資產投資總額的1.6%，大部分固定投資都流向了城市。二是原有金融機構貸款審批要求高，一般農戶很難借到款項。

在此情況下，國家扶持發展村鎮銀行就可以解決兩個問題。一是吸收農村區域存款，用于新農村建設投資；二是發揮自身優勢，為農戶提供差異化的信貸方案，支持正常的農業生產。自2006年，銀監會出臺《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》（以下簡稱《意見》）以來，村鎮銀行發展勢頭不減，截至2010年底全國開設的村鎮銀行的數量達到了349家。

二、我國村鎮銀行的發展問題

雖然村鎮銀行發展形勢不錯，根據銀監會的《新型農村金融機構2009―2011年總體工作安排》，計劃在2011年底全國設立1027家村鎮銀行，但計劃和現實之間還存在著非常大的差距，造成這種情況的因素有很多，主要有以下幾點原因：

(一)缺乏政策扶持

現在各級地方政府沒有系統地出臺對村鎮銀行的扶持政策，村鎮銀行相較于農村信用社在稅費減免、財政支持和農貸貼息上都缺乏優惠政策。目前，村鎮銀行在資金規模、團隊建設和產品創新能力上都與農村信用社有較大差距，而且農村信用社享受的稅收優惠政策也優于村鎮銀行，顯然不利于營造一個良好的競爭氛圍。這種差異化的扶持政策，也將進一步削弱村鎮銀行支持新農村建設的能力，某種程度上背離了開辦村鎮銀行的初衷。

(二)團隊建設不足

我國村鎮銀行發展的時間較短，還處于探索階段，需要一批在金融方面擁有專業技能和操作經驗的人才。《意見》中對村鎮銀行從業人員的要求并不高，但村鎮銀行在人員的薪酬待遇方面還存在著一系列問題，導致招聘不到相應的人才。現階段村鎮銀行并不能提供更為優越的條件吸引這些從業人員，最后只能退而求其次，招聘那些經驗不足、業務水平較低的從業人員，帶來一定的經營風險。

(三)產品缺乏創新

目前，開展小額信用貸款和農戶聯保業務的村鎮銀行數量還不多，絕大多數村鎮銀行在仍采用傳統金融機構的貸款方式，導致農戶在村鎮銀行貸款的意愿不高。雖然農業生產具有較強的周期性和不確定性，很容易受到自然災害的影響，為村鎮銀行帶來較大的經營風險，但有些村鎮銀行在風險防范上呈現出過度敏感的情況。個別銀行在辦理貸款業務時，在已有住房抵押的情況下，還需要擔保人擔保，既增加了銀行和借款人之間的交易成本，又引起借款人的反感，導致優質客戶流失，不利于信貸業務的開展。并且，村鎮銀行在信貸管理方式上也存在問題，審批模式陳舊，仍沿用過去的運作模式，審批權集中于貸審會，使得審批流程繁瑣而無效率。

(四)缺乏農戶信任

村鎮銀行還是一個新生事物，農戶接受和認可村鎮銀行還需要一定的時間。現在，大部分農戶比較信任傳統的商業銀行和信用社，對村鎮銀行始終抱有觀望和不信任的態度，對于到村鎮銀行存貸款還持有排斥的心態，導致村鎮銀行業務發展緩慢。村鎮銀行要想改變農戶的看法，提高自己的美譽度，就必須做好正面宣傳工作。雖然，媒體對村鎮銀行有過正面宣傳，村鎮銀行也使用各種渠道宣傳自己，但是農村地區主要的信息來源并不是報刊，這些宣傳工作能起到的作用也十分有限。

(五)營業網點較少

就現階段情況來看，絕大部分村鎮銀行只有1-2家營業網點，因為營業網點較少，所以村鎮銀行不能形成區域優勢，無法發展和壯大自身力量，更不利于客戶辦理金融業務，導致客戶滿意度低。網點少，還會降低村鎮銀行吸收存款的能力，資金規模不大又會影響信貸業務的擴展，最后陷入無法擴張的怪圈。究其原因，也是由于村鎮銀行缺乏政策扶持、團隊建設不足、產品缺乏創新和缺乏農戶信任等一系列問題造成的。

三、我國村鎮銀行的發展對策

(一)尋求政府政策支持

村鎮銀行應積極向政府呼吁相關政策的支持，同樣作為服務新農村建設的金融機構，也應該享有同農村信用社相同的優惠政策。不僅如此，地方政府應重視村鎮銀行的建設工作，根據自身區域的發展現狀，為村鎮銀行爭取各類優惠措施，例如鼓勵相關行政、事業單位到村鎮銀行開設賬戶，提高村鎮銀行的存款規模和影響力。

(二)加強團隊建設工作

為扭轉人才匱乏的局勢，村鎮銀行必須加強團隊建設工作，努力做好人員的招聘和培養工作。一是提供相應的優厚條件，引進一批擁有豐富的銀行從業經驗的工作人員，在較短時間內提高員工的整體素質。二是推行人才儲備計劃，與相關大專院校建立良好的關系，定向招聘會計、金融等相關專業的畢業生，做好人才儲備工作。三是加強員工培訓工作，培訓內容包括專業技能培訓和職業道德教育培訓，力爭建立一支業務優良、品德優秀的復合型團隊。

(三)提高產品創新能力

村鎮銀行要想充分發揮自身的競爭優勢，必須提高產品創新能力。一是對農戶開展市場調研活動。為明確農戶的真實需求，信貸人員必須到農戶家中進行深入的市場調研工作，通過面對面的交流，雙方能夠建立起良好的合作關系。信貸人員既能切實掌握農戶的真實需求，根據農戶的不同制定差異化的信貸營銷方案，又能避免因為信貸擴張而帶來的風險。二是根據市場調研結果，開發各類信貸產品。村鎮銀行必須根據農村金融市場的特點，開發各類小額信用貸款業務，解決農戶因農業生產周期問題帶來的資金短缺問題；根據農村抵押品少的特點，建立農戶聯保貸款模式，進一步降低經營風險。三是村鎮銀行也須盡量簡化貸款的審批流程，下放貸款的審批權，減少各個環節上的時間，提高審批效率，提高農戶存貸款積極性。

(四)提高自身的公信力

村鎮銀行要提高自身的公信力，打消農戶的憂慮，必須做好形象宣傳工作。一是引導各類新聞媒體，為村鎮銀行發展營造良好的社會輿論。特別是引導當地媒體，因為現階段村鎮銀行發展具有很強的地域性特點，只是局限于特定區域，客戶群也集中于此。村鎮銀行可以充分利用地方報紙和電視臺，加大對村鎮銀行的正面宣傳力度，讓社會公眾了解和認可村鎮銀行。二是加強與各村委組織的聯系，落實各村莊內部的宣傳工作。村鎮銀行可以通過各村委組織學習村鎮銀行的相關材料，打消農戶心中的焦慮；同時還可以運用村委的廣播宣傳村鎮銀行的各項業務。只有這樣，才能有效提高村鎮銀行的社會公信力，增強公眾的存貸款信心，通過擴大儲蓄人群，壯大資金實力，為我國新農村建設發展奠定資金基礎。

(五)提高網點拓展能力

前文已述，現在村鎮銀行營業網點少，服務范圍小，導致客戶滿意度低，村鎮銀行各方面競爭力都不足。而網點拓展能力的不足是由綜合因素造成的。為了改變這一現狀，村鎮銀行應該努力從尋求政府支持、加強團隊建設、提高產品創新能力和提高自身公信力上下苦功。在運營好單個營業點的基礎上，努力提高運營管理能力，加強銀行信息化建設，往周邊村鎮延伸，擴大營業輻射半徑，提高自身影響力。改變農戶對村鎮銀行的原有觀念，增強他們存貸款意愿，增強自身的生存空間，改善農村金融服務現狀。

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