老年人理財產品需求及理財策略

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老年人的理財需求具有多樣性的特點，老年人看重手中持有的資金，不愿意承擔過多理財風險。現如今，老年人逐漸接受“錢生錢”的理財思想，但由于老年人希望資產在一定時間內實現保值增值，并追求高收益，理財風險隨之出現。如何在保證理財收益的前提下降低理財風險成為亟待解決的問題之一。

一、老年人理財現狀

我國老年群體理財意識正在不斷增強，但多以銀行存款為主，這主要是因為銀行理財簡便快捷。從我國現階段的理財市場來看，滿足老年人多樣化的理財需求是亟待解決的問題。對老年群體而言，在短時間內取得一定收益是其主要理財目標。但較高的收益利率是老年人選擇理財產品的因素之一，其他關鍵因素為產品收益是否穩定、投資機構是否可靠及理財產品是否靈活。與定期存款不同，理財產品保證投資本金，卻不保證理財收益，若籌資機構發生經營困難等問題，老年人會無法按期取得理財收益，這也是當下絕大部分老年人所面臨的理財現狀。對此，老年人應從自身出發，增加理財知識儲備量，靈活購買理財產品。

二、老年人對理財產品的需求特點

1收益穩定

收益穩定是老年人對理財產品的主要需求之一。大多數老年人進行理財投資的原因是保證資產的原有價值并獲取增值收益。通常，理財投資的收益率高于活期存款利率，相比于直接存入銀行，購買理財產品是老年人的首選，同時由于老年人不愿意承擔投資風險，收益穩定的理財產品更能激發老年群體的購買欲望。

2投資可靠

用于購買理財產品的銀行存款或用于投資的固定資產大多是老年人一生的積蓄，無論是本金還是收益，都是老年人為養老或為子女準備的資金，一旦理財資產遇到較大的投資風險，老年人無法承擔投資風險所帶來的經濟損失。投資可靠是老年人理財的主要需求之一，而投資是否可靠往往由發布理財產品的金融機構決定，金融機構的可靠性決定了收回理財本金的概率。

3靈活性較高

理財產品收益越高、風險越低，意味著理財期限越長。購買理財產品的本金在理財期限中不能隨意取出，也就是說在理財期限內，理財本金歸金融機構管理，金融機構擁有使用權，當理財期限到期后，金融機構會根據實際情況將理財本金和理財收益歸還投資人。因此，理財期限越長，理財產品的靈活性越低。而老年群體存在較多的不確定因素，對理財產品的靈活性要求相對較高。

三、滿足老年人理財產品需求的優化策略

1擴大理財服務的產品類型

對于老年群體來說，收益穩定、風險較低是購買理財產品的首要要求。相對于高收益的理財產品，老年人偏好穩健型理財產品，因此老年人應擴大理財服務的產品類型，不限于收益穩定和風險較低的理財產品，而考慮理財產品的靈活性及購買期限。老年人在購買理財產品前，要明確理財產品的收益率、購買期限、風險等級等重要內容，并與銷售人員深入溝通，了解金融機構理財產品的類型及獲取理財收益的時間。老年人理財服務的產品需求會隨著消費實力的增強而擴大。同時，在不斷理財的過程中，老年人可能會逐步發現自身的風險偏好類型，從而選擇類型更豐富的理財產品，這就需要老年人主動了解理財產品，豐富理財知識。在理財時，老年人可選擇理財期限合適且收益相對較高的理財產品，勿警惕盲目追求高收益而導致投資失敗。

2滿足自身多元化的理財需求

老年群體多元化的理財需求主要是收益高、風險低、靈活性高。我國現階段的理財市場同時滿足上述理財需求的理財產品并不多，而且收益高和風險高同時存在。需要注意的是，無論何種形式的理財需求，老年人進行理財都應以實現資產的保值和增值為主要目標。第一，收益高的理財產品是老年人的追求目標，但收益越高，理財風險也越高。例如，渤海銀行在2018年推出的渤祥09號理財產品，業績基準高達3.45%，但起售金額為50萬元，并且屬于非保本浮動收益類型，購買該理財產品一年可以取得17250元收益，但如果發生理財風險，并不一定可以收回理財本金。理財產品的高收益伴隨著高風險，而難以收回本金則是最高的風險類型。因此，老年人在選擇理財產品時，要確保本金可以正常收回，注重理財產品的收益率。第二，高收益的理財產品并不適合老年人投資，這是因為對于老年人的理財需求來說，高收益只是眾多理財需求中的一種，低風險、短期限等也是老年人理財需求類型，但并不是所有的理財產品都可以滿足老年人的任何需求。第三，期限越長、收益越高意味著理財產品的靈活性越低，老年人應在滿足自身多元化理財需求的同時，選擇靈活性較強的理財產品，避免理財時間過長，導致正常消費行為受到影響。雖然期限越長，金融機構越可以充分提高理財金額的利用效率，但是較長的理財期限意味著理財產品的靈活性低，老年人急需資金時，無法立即取出本金。

3提供靈活的資產配置方案

老年人的資產包括銀行存款、汽車、房產等，不同的資產類型適合的投資方案也不同，老年人應選擇靈活的資產配置方案。超過50%的老年人選擇將存款存入銀行獲取收益，通過購買理財產品實現銀行存款的增值，定期存款是其眾多理財產品的首要選擇。除銀行理財產品外，國債、基金、股票、黃金也是收益較高的投資產品，但由于金融理財產品對投資人的知識文化水平要求較高，而且要及時預測金融市場的發展趨勢，因此購買金融理財產品的老年人較少。汽車、房產等固定資產的投資方案較少，主要包括出租和轉讓兩種。老年人可以根據房地產的發展趨勢進行理財投資，妥善處理房產，合理選擇理財方式。老年人可按照日常消費的情況將存款按照不同比例進行分配，并且按照理財期限的不同進行均等理財，例如存款的30%用于購買5年期的理財產品，40%購買3年期的理財產品，其余的30%用于購買1年期的理財產品，在提高理財產品靈活性的同時，也可確保老年人擁有充足的流動資金。

作者:李文洪 單位:唐山學院