老年人理財現狀調研分析與建議

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摘要：隨著老齡化的日益嚴峻，我國的老年理財市場既面臨著挑戰，也迎來了機遇，如何增加“長壽紅利”，造就“銀發經濟”是我們日益關注的焦點。本文以老年群體理財為出發點，立足煙臺市，通過調查問卷進行數據收集，并對數據進行多視角全面地分析，發現煙臺市老年群體理財存在的問題與不足，同時從老年人、金融機構、政府部門、家庭以及社區五大主體出發，提出對煙臺市老年群體理財的若干對策與建議，為其他城市探索老年人理財現狀改革之路提供借鑒，進而切實改善老年理財存在的相關問題，以此促進老年金融市場呈良性發展。

關鍵詞：老年人；理財；煙臺市

一、背景

隨著我國經濟的迅速發展，居民的財富積累日益增加，越來越多的居民開始關注理財市場，尋求使資產保值增值的方式。而老年人作為理財市場中的特殊群體，一直備受關注，如何解決老年人“理財難”“不會理財”“不懂理財”等問題也成為近年來大家熱議的話題。根據2020年中國人民銀行消費者金融素養調查顯示，我國老年人的金融素養相對不足。由于生理因素等方面的影響，老年人在面對復雜變換的市場環境時較容易被誤導和上當受騙。因此，如何讓老年人進行合理、科學的理財，同時營造良好的理財市場環境，顯得尤為重要。

二、煙臺市老年人理財現狀

近年來全國老齡化程度加劇，作為人口大省的山東省早在2017年就已成為全國老齡人口數量最多的省份，而煙臺市的老齡化程度更是領先于其他市區（僅次于威海）。同時煙臺市致力打造“康養勝地、福壽煙臺”頤養安居的城市品牌，吸引了眾多老年人前來定居[1]。因此，選取煙臺市作為本次研究的樣本選取地是極具代表性的。本次調研采用調查問卷形式，在煙臺市萊山區多個社區及公園進行隨機發放，共發出問卷300份，回收有效問卷259份，有效率為86.3%。以下是對本次回收的有效問卷進行的解析。在受訪的樣本群體中，60-70的老年人占比62%，男性受訪者占比48.83%，女性受訪者占比51.17%。退休后收入主要來源于退休金、養老金以及子女贍養費；其中退休月收入在3000-5000元的占40.23%，1000-3000占比27.73%，5000以上占19.14%?？梢娎夏耆司哂幸欢ㄍ顿Y理財的閑散資金。在退休金的用途上，主要有購買生活必需品、醫療保健、投資理財等。而在理財方式的選擇中，選擇銀行儲蓄高達50.78%，基金、保險、國債比例居中，進行股票及黃金投資最少。同時大多數老年人主要通過銀行等金融機構來獲取理財信息。而在調研中，最值得關注的是老年人對理財的認知情況，認為理財有一定作用的人數占比47.27%；認為不需要理財的人數占比34.77%，前者略勝一籌，但也有不少比例的老年人認為無須理財。同時，我們對老年理財存在的問題做了統計，其中易受人誤導、上當受騙占64.84%；網絡技術掌握有一定難度，占比51.95%；存在跟風和從眾心理占比42.58%；缺乏理財知識而盲目理財占比25.78%。在問卷的最后，老年群體為老年理財提出相關建議，在反饋中，呼聲最高的是希望金融機構豐富老年理財產品種類以及希望相關部門創建一個更加規范的老年金融環境。

三、老年人理財存在的問題分析

（一）金融機構對老年人理財市場不夠重視

銀行等金融機構對于老年人這一收入有限、消費能力低的財務弱勢群體關注度較低，保險公司對于老年人投保的條件較多，且針對年長人士的險種一般不具備理財功能，這就造成金融機構對客戶潛在需求挖掘不充分，針對老年人理財的專業服務不到位，老年人理財時得不到專業的指引。

（二）煙臺市老年人理財市場參差不齊，政府監管力度不足

通過調研發現，在老年人投資理財過程中容易出現的問題里，易受人誤導以及上當受騙的老年人占有較高比例，甚至一些子女擔心老年人上當受騙，不支持老年人理財。這些數據表明老年人與老年理財市場并未建立一個良好的信任關系，老年理財市場不完善，非正規理財渠道泛濫。政府的監管力度不足，社會征信體系以及相關法規政策的不完善都是導致其存在的重要原因。

（三）層出不窮的理財詐騙案使得老年人對理財缺乏信任和了解

我們經常會從網上報紙等了解到一些理財的負面新聞，這其中不乏有許多老年人，被所謂的“高收益，穩賺不賠”所誘導去購買一些沒有資質的理財產品，結局不言而喻，造成財產損失。所以隨著類似事件的發酵和傳播，提及理財，老年人心中猶如“談虎色變”，不信任、不想去了解是老年人面對理財時最真實的態度。

（四）老年人受教育的程度限制了他們對理財知識的掌握

老年人群體接受教育的平均水平不如當代年輕人高，再加上老年人年齡大導致身體各項技能不如從前，使得他們對理財知識的接受能力相對欠缺，對理財知識的了解不夠深入，因而在面對大量的理財信息時他們難以辨別真假，同時很難通過投資收益率的計算、風險評估等手段選擇適合自己的理財產品。

（五）智能化技術產品難以操作限制了老年人入門理財

當今時代，由于人工智能的普及，許多金融機構開通了網上平臺來處理相關業務，這對于不熟悉電子產品的老年人來說無疑增加了一道屏障，同時，許多金融信息都是通過網上平臺發布，老年人無法及時地去了解各理財產品的優劣，所以如果難以掌握智能化技術，無論是理財信息的獲取還是理財產品的選擇，對老年人來說只能望洋興嘆。

四、老年人理財投資服務的對策與建議

（一）老年人要改變傳統觀念以及對理財的錯誤認識

在調研中我們發現，有些老年人對于理財存在一定的誤解，認為理財就是一項高風險的投資行為，理財就等于炒股票。所以老年人理財的第一步是要解決“什么是理財”的問題，對理財有一個正確的認識。因此，老年人可以通過多收聽財經廣播、閱讀財經類報紙或參加正規的理財講座等途徑來汲取相關的理財知識，轉變原先的錯誤觀念，樹立正確的理財觀。

（二）增長理財知識，提升理財意識

老年人要提高風險防范意識。明確高回報必定會有高風險，防范投資騙局，明確當今騙局形式；基于老年人心理承受能力，避免成為極度風險厭惡者，做合格的風險厭惡者，平衡風險與收益并通過多種資產組合的方式，規避投資的非系統風險；增長理財知識，明確理財規劃，在預留好現金儲備的基礎上，再通過適當的操作進行合理投資，以實現收益率最大化。

（三）金融機構應加大創新適合于老年人的理財產品

養老理財產品應以追求長期穩定增值為目的，合理控制投資組合波動風險。在此基礎上，金融機構可以推出更加多元化的理財產品，讓每個老年人都能選擇到不同的產品為其養老做準備。如完善發展“以房養老”住房反向抵押貸款、創新發展養老信托產品，豐富財產管理信托、遺囑信托以及醫養服務信托產品品種、同時探索出一些適合我國國情的長期護理保險產品[2]。

（四）為老年人打造“適老”理財服務

金融機構應解決老年人“數字鴻溝”的問題，優化手機銀行功能，降低老年人使用門檻。經過我們的調查發現，許多老年人因為不會用、不敢用智能電子產品而不能獲取到相關的理財信息。因此金融機構應從老年人的視角去關注他們的需求，提升老年人智能金融服務的體驗感，讓他們也享受到智能科技帶來的便利。例如工行就創新推出了老年版手機銀行，大大提升了產品的易用性，同時也降低了老年人上當受騙的概率。

（五）完善法律法規，加大監管力度

近年來，通過金融信用詐騙老年人錢財的事件頻繁發生，相關部門應該加大監管力度，并制定出差異化、針對性制度，細化監管標準，提升監管精準度，整治金融市場。同時應建立健全老年人的金融消費權益保護體系，拓寬老年人維權渠道，將老年人權益保護納入法制體系中，加強老年權益保護力度。

（六）學習和借鑒國外養老金融經驗

構建多支柱、結構平衡的養老保險體系。目前我國養老保險主要有三大支柱，包括社會基本養老保險、企業年金和個人商業養老保險三個層次，目前我國第一支柱社會基本養老保險保得過多、過全，第二、三支柱結構失衡[3]。而面對人口老齡化的不斷深入，越來越多老人將領取養老金，這勢必會對國家財政造成巨大威脅。為此需要提出更多改革路徑，如大力發展企業（職業）年金和個人稅收遞延型商業養老保險產品，從而增加第二、三支柱所占比例[4]。

（七）發揮引領作用，加大政策傾斜

鼓勵并支持老年金融相關產業的發展，通過減賦降稅等政策傾斜，引領更多金融機構重視老年金融市場并創新適合老年人的金融產品，從而達到良性循環；引導金融機構，聚焦老年人日常高頻金融場景，打造線上線下一體化，貼合老年人需要的“適老化”金融服務。

（八）家庭成員、社區工作者應緊密聯系老年群體

十四五規劃中指出，要構建居家社區機構相協調、醫養康養相結合的養老服務體系。可見家庭、社區、村委會是聯系老年群體的重要橋梁。家庭成員需多關心老年群體，讓老年人在物質以及精神上得到滿足，陪同老年人購買理財產品，一定程度上減少老年人理財詐騙案件的發生。同時要積極發揮社區、村委會團結群眾，引領群眾的作用；社區以及村委會的工作者可以通過老年詐騙的案例分析，讓老年人熟知理財陷阱，防范金融詐騙；加強老年人心理疏導，幫助老年人正確理智地看待理財。

參考文獻：

[1]王國瑤,徐林娜,尹玉紅.煙臺市智慧型養老服務的發展現狀及對策研究[J].勞動保障世界,2020(02):32-33.

[2]侯明,熊慶麗.我國養老金融發展問題研究[J].新金融,2017(02):54-59.

[3]董克用,王德永.加快完善養老金體系積極應對人口老齡化[J].社會治理,2020(11):17-19.

[4]陳俊華,王海濤.中國老齡金融的現狀、問題與對策[J].老齡科學研究,2018,6(05):43-53.

作者:肖雅婷 陳佳瑩 張夢瑤 李嘉嘉 孫文浩 單位:山東工商學院會計學院