利率市場化下的商業銀行經營管理創新

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摘要：伴隨著經濟水平的提升，我國金融行業和各行各業之間的聯系越發密切。在利率市場化背景下，商業銀行原本所采用的經營管理模式已經不再適用于其發展的要求，為此要對其進行創新。本文分析了利率市場化背景對于商業銀行經營管理工作造成的影響，探討了商業銀行經營管理工作中存在的不足之處，并提出了相關的建議來改善，希望能夠提升商業銀行的經營管理水平，推動商業銀行的持續發展。

關鍵詞：利率市場化；商業銀行；經營管理；創新；探討

利率市場化是指金融機構在貨幣市場經營資金的利率水平由市場供求來決定。由金融機構自主調節利率，可以使市場更加穩定的運行，為商業銀行的持續發展提供了良好的市場環境，也在一定程度上影響了商業銀行的經營管理，為此需要基于利率市場化這一背景對商業銀行的經營管理進行探討，推動其進一步創新發展。

一、利率市場化背景對商業銀行經營管理的影響

利率市場化，通常是在遵守政策規定的前提下，通過市場所具有的資金情況，由金融機構自主判斷市場動向從而自主調節利率。因此，需要對市場中的一些不合理之處做出規范，形成一個行之有效的體系來展開管理工作，為行業的發展提供良好的市場環境，推動經濟水平的提升。在金融市場中利率的變化一定程度上表達出資金的供給和需求情況。在這一現狀下，國家要合理進行調控，使基準利率處在一定的范圍下，并立足于此來對市場上其他的利率做出調整，使其更加適用市場的發展需要。利率市場化對商業銀行經營管理的影響主要有以下兩方面：第一，使商業銀行凸顯一定的競爭優勢，在市場中穩定立足。商業銀行經營管理主要工作是為客戶提供的存款和貸款業務，貸款業務是商業銀行的主要收入來源。而利率市場化這一背景下，商業銀行能夠根據市場的變動情況及時進行調控，在掌握市場發展規律的前提下，建立有效的體系對金融發展進行監管。這樣，不但能夠使商業銀行接受市場的監督管理，還能夠借助于商業銀行的情況來了解市場的發展趨勢。此外，利率市場化能夠使商業銀行調整現有的經營管理體系，促進商業銀行的發展，獲得更高的經濟效益。第二，使商業銀行具備更多的創新思維。在商業銀行經營管理中，要充分地考慮利率市場化對其產生的影響，因為利率市場化不僅會使商業銀行的運行狀態出現變化，從某種程度上而言，還能夠決定商業銀行今后的發展方向和規模。在利率市場化背景尚未出現之前，商業銀行的工作重點是為企業形象較好，信譽度較高的大規模企業辦理貸款業務，為中小型企業辦理的貸款比較少，而由于利率市場化的出現加劇了商業銀行之間的競爭，各大規模的商業銀行為了在競爭中獲得優勢，創新了其經營管理模式，并對原有的結構進行轉型升級，比如說較大規模的商業銀行在為客戶辦理金額較大的貸款業務時，會降低銀行貸款的利息來獲得更多的客戶資源；中小型規模的商業銀行由于規模的限制，和大規模的商業銀行進行比較，在資金上并不具備優勢，為了獲得發展，將工作的中心放到了貸款資金需求較少的個人和企業以及需要私人定制的企業，從而形成更多的專業化銀行，以此來滿足人們個性化的金融需求，這有效地緩解了目前大規模商業銀行所造成的市場壟斷局勢，使中小型的商業銀行在市場中擁有立足之地，完善了我國的信貸結構。

二、利率市場化背景下商業銀行經營管理存在的不足

對目前商業銀行的經營管理工作進行分析，可以發現大部分商業銀行仍然采用較為傳統的經營管理模式，所提供的業務比較單一等，并且缺乏專門的監督管理機構，再者其經營管理觀念已經不再適用于在利率市場化背景下的發展需要，這些均不利于商業銀行的發展。商業銀行經營管理過程中存在的不足，可以總結為以下幾點：第一，利率市場化背景，加重了商業銀行經營管理中出現風險的概率。分析目前的形勢，可以發現銀行利率的改變，會受到市場資金的影響，也就是說，在某種程度上市場的資金情況會導致銀行利率出現變化。一旦市場資金變化程度過大，商業銀行利率就會出現劇增或者是驟降，如果商業銀行沒有足夠的能力來應對銀行利率變動的情況，就會使商業銀行經營管理的風險增加，使銀行的收益受到風險影響而減少。第二，利率市場化造成商業銀行的利潤出現波動。商業銀行進行經營管理最主要的目的是獲得利益。在利率市場化背景下，部分客戶為了降低虧損，會減少投融資的規模，從而降低了存款和貸款規模，這不利于商業銀行經濟收入的增長。根據這一現狀，我國商業銀行借助于債券的發行來獲取更多的經濟收入，相比存款、貸款業務而言，債券需要面對的風險比較小，能夠更好地調節市場。但這增加了商業銀行的資金投入，不利于商業銀行的長期穩定運行。第三，缺乏專業的管理人才。在商業銀行經營管理中，要從客戶的角度出發，為客戶提供能夠滿足其需求的服務。在利率化市場這一背景下，商業銀行應該招聘更多的專業工作人員來展開工作。但是，分析目前我國商業銀行的現實情況，可以發現我國大部分的商業銀行都缺乏專業化的管理人員，現有的工作人員對于業務并沒有深刻理解，缺乏對于市場的敏銳度，在處理問題的過程中容易出現不足。在工作的過程中，也并不了解自己的職責，這都不利于商業銀行的經營管理。為此，應該在加大力度培養相關人才的同時建成完善的體系進行監督管理，促進商業銀行提升進行經營管理水平，為銀行的發展提供強有力的支撐。

三、促進商業銀行經營管理創新的措施

商業銀行進行經營管理，應該建立完善的體系來應對可能出現的風險，但是由于目前的市場形勢并不穩定，導致商業銀行所進行的工作仍然存在著一些問題，這不利于商業銀行長期的發展，增加了商業銀行經營管理工作的風險，降低了銀行的利潤。為此，商業銀行應該認識到創新的重要性，積極的對經營管理工作進行創新，提高商業銀行經營管理的水平，為商業銀行的長遠發展提供保障。第一，創新管理避免利率市場化所造成的風險。對其進行創新，就必須要建立相關的機構開展利率風險管理工作，并制定方案來加強風險預防控制，在制定方案的過程中，要全面地進行考慮，既要從商業銀行的經營管理現狀出發，也要充分考慮到市場利率的變動情況，使市場和銀行之間的關系能夠更加協調。以此來提高商業銀行應對風險的能力和水平，減少由于風險的發生帶給商業銀行的經濟損失，使商業銀行在經營管理中獲得更多的利潤。第二，對現有的業務進行擴展，開拓新的業務。為了應對利率市場化這一背景，需要改變以往的業務工作模式，使銀行各個業務都能夠得到發展，提升銀行的整體業務水平。在利率市場化這一背景下，傳統業務已經不能滿足經營發展需要，為此，商業銀行需要根據市場需求，創新新業務、新產品，為商業銀行經營發展創造新的價值通道。第三，培養更多的專業型人才。在商業銀行經營管理過程中，要重視專業人才的價值，但是受到目前商業銀行經營管理工作人員并不專業這一因素的影響，導致商業銀行的發展達不到預期目標。因此，應該培養更多的人才，提高工作人員的專業素養。主要可以從兩個方面來展開培訓工作：一方面，改變工作人員的思想，讓其意識到經營管理工作的重要性，樹立起責任感，對工作認真負責，積極主動的和客戶進行交流，滿足客戶辦理各項業務的需求；另一方面，組織人員進行專業學習，提升其專業知識和能力，形成風險意識，具有一定的能力來抗擊風險，減少風險帶給商業銀行的損失。此外，還應該成立專門的監督管理部門并建立績效考核體系，對于表現好的員工給予嘉獎，對于犯錯的員工給予懲戒，使工作人員能夠更加認真主動地工作，提升商業銀行經營管理水平。

總結

我國經濟實力的增加，為金融市場的發展提供了支持，使其擁有著更加廣闊的市場。在我國的經濟構成中，商業銀行有著較為重要的作用，在一定程度上，是我國經濟水平發展的表現。利率市場化背景下，由于商業銀行的發展需要應對更多的風險，經營管理模式也在一定程度上受到影響，從而經濟收益也達不到預期的目標，為此必須對其進行創新，改變原本的經營管理模式，使其能夠適應利率市場化背景[8]的需要，推動商業銀行經營管理水平的提升，使商業銀行獲得更多的經濟收益，促進我國金融行業的進一步發展。

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作者：胡瑞華 單位：中國郵政儲蓄銀行審計局廣州分局