征信業務管理精選(九篇)

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第1篇：征信業務管理范文

關鍵詞：商業銀行 小微企業 批發業務 零售業務 信貸風險管理

自我國加入世界貿易組織（WTO）起，我國金融市場不斷深入改革、不斷開放發展，我國銀行業市場結構也引起了巨大改變，從業數量的增多、各種規模、產權性質各異的銀行主題涌現。部分新興的商業銀行的快速崛起與發展，引發了市場競爭的進一步升級，市場集中度逐步下降。由于當前的市場氛圍，許多客戶提出銀行業重新組合的需求，行業內部競爭愈演愈烈，逐步形成銀行服務的買方市場。不僅如此，再加上保險、證券、基金等風投的影響以及世界各外資銀行帶來的競爭壓力，導致我國目前的商業銀行面臨了前所未有的機遇與挑戰。作為特殊的金融服務企業，商業銀行經營的出發點必須是以客戶的需要為首，在參與激烈的市場競爭時要以市場為導向、以現代營銷理念為指導，方能在日益激烈的市場競爭及買方市場環境中凸顯其競爭的優勢，贏得更多客戶的信賴。

一、我國商業銀行由批發業務向零售業務轉型的必要性

（一）批發業務和零售業務的概念

現代商業銀行業務內容，根據服務對象進行劃分，可分為批發業務與零售業務兩大類。批發業務指的是商業銀行向部分組織單位提供金融服務，例如企事業單位、社會團體等。批發業務的特點可歸納為規模大、業務集中。相對于批發業務而言，零售業務一般是商業銀行針對個人或中小型企業提供涉及金額較少的各類金融服務，例如儲蓄、結算、貨幣兌換、理財、咨詢、信貸以及等資產負債和中間業務。從商業銀行發展之初開始就存在銀行零售業務，是業務經營的最基本內容。零售業務的特征主要有：單筆業務涉及金額少、業務種類多樣、成本較高、技術要求較高、市場流動性強。我國銀行的零售業務主要是由商業銀行或以銀行為主體構成的金融服務機構向個人、中小型企業等提供的金融服務。目前我國眾多商業銀行都將零售業務擺在銀行發展的首要日程上，業務形式多樣，比如小微型企業貸款、消費貸款、信用卡、個人理財業務等。

（二）銀行批發業務向零售業務轉型的必要性

零售業務是商業銀行的主要利潤來源。在20世紀末，伴隨著歐美等發達國家金融市場的成長，直接融資所占比重逐步增多，大大降低了商業銀行作為金融中介的重要性，因此，其批發業務的盈利率也隨之降低。同時，伴隨著西方國家人民的物質水平的提高，收入與財富的增加，促進了對投資理財的需求程度。于是眾多銀行改變策略，尋求開拓新業務、新領域，于是，作為以廣大群眾為對象、風險小、盈利穩定的零售業務便理所應當的成為商業銀行的主要利潤部分。零售業務的需求與發展是國際金融市場發展到一定程度的必然結果。而對于我國來說，轉型是我國銀行業多年來不斷探究的重要內容，但由于各種原因與阻礙，我國銀行業的轉型并未真正成功。尤其近幾年來，在我國金融市場不斷開放、不斷發展的環境下，面臨銀行業迫切需要全面改革的壓力以及外資銀行獲準進入我國金融市場之際，零售業務的發展也就必將成為國內銀行與國外銀行新一輪競爭的焦點。

目前我國商業銀行著力調整結構，實施業務轉型，主要原因有以下三點：

1、客戶需求逐步提高的需要

伴隨我國經濟建設的持續穩定發展，不僅是城市居民，包括城鄉居民的經濟收入也在不斷提高，物質文明與精神文明的提高，使得更多的客戶會選擇銀行或金融機構對于個人的金融事務進行指導與管理，而且由于通過對金融知識的了解，客戶對金融業務在安全、便利、盈利等方面的要求也隨之增加。另外，由于金融業的競爭與發展，更多新興的投資渠道與工具層出不窮，可供客戶選擇的投資方式復雜多樣，但客戶由于沒有太多精力思考或者對金融方面專業內容不熟悉，在選擇上顯得無所適從。根據中國經濟景氣監測中心的一項調查中指出，我國約七成的居民認為目前銀行開設的服務項目并不能滿足需要，特別是零售業務方面，渴望銀行能提供更多更好的服務內容。而且就近幾年金融業的發展來看，銀行目前面臨的競爭壓力除了同行業之間外，還有保險、證券、基金等風投帶來的壓力，在這樣的市場競爭環境下，銀行業只得通過創新服務產品及提高服務質量等為自己贏得更多客戶。例如最基本的存取款、貸款業務等，銀行也針對客戶需求，為其量身定制專屬業務，并提供一對一的金融服務。為此，我國商業銀行要適當采取科學合理的營銷策略，吸納客戶并將其轉化為忠實的客戶群，以確保在強大的競爭壓力面前體現自身的競爭優勢，實現經營目標。

2、金融市場競爭日益激烈的需要

在以往的計劃經濟體制下的銀行業，主要依靠政策分工，以相對狹窄范圍內的服務對象及經營領域，具有一定的固定客戶群，因此競爭并不過于激烈。但由于金融市場的開放與發展，銀行與客戶的關系趨向于松散型、市場化轉變，增強了客戶對金融服務機構的自主選擇性。這種市場結構的改變，經濟增長速度的加快，客戶手中有更多閑置資金，渴望找到最佳的投資渠道與方式，這就需要商業銀行加大籌集和使用自己力度。

國內銀行業的發展競爭逐步進入白熱化，在經過多年的改革與發展中，傳統的批發業務逐步趨于成熟化、飽和化。2006年底，我國銀行業開始對外資銀行全面開放，外資銀行相對我國銀行來說，具備更為先進科學的技術、高效的管理機制、高質的服務及豐富的經驗。在當前的競爭壓力之下，沒有任何一個銀行有自信認為自己在行業中處于領先地位，競爭逐步趨于專業化、細致化，嚴峻的現實喚起了國內銀行業強烈的市場意識。若要做到適應市場發展變化與需要，首先要在加大資金實力、完善信貸結構的基礎上，著力發展零售業務，真正實現批發業務向零售業務轉型，細分客戶，細分市場，合理定價，加強公關，并以“客戶為中心，市場為導向”的理念，以及提供更高質量的服務，吸引并維護專屬客戶群，以增強我國商業銀行在客戶心中的形象與信譽度。

3、零售業務自身特征的需要

零售業務主要針對綜合服務，通過較高的技術操作，通過完善網點與網絡系統，直接對大眾客戶提供多樣的金融服務，零售業務的特點主要有：涉及金額數較少，筆數較多、服務對象分散、單筆業務金額限制、業務規模大等。在同等的經營規模下，零售業務可以做到更好的分散風險，以實現銀行在服務質量、工作效益、經營規模等更為協調的發展。而且，零售業務的客戶數量多，服務對象均為不計其數的自然人或小型法人，如遇到宏觀經濟變化的情況，業務的收益收到經濟變化波動的影響較小，以更好地保持收益穩定性。

零售業務的利潤與回報率相對較高。首先，無論國際還是國內，個人財富管理、個人住房信貸、個人消費金融、小微企業業務以及信用卡業務等的收入利潤率基本都在20%以上，零售業務的收益可見一斑；其次，零售業務的利潤穩定，在面對經濟周期的任何狀況下，零售業務都具備反周期作用，降低經濟周期對經營的不良影響，且回報率遠高于其他業務；再次，零售業務是資本回報率最高的業務之一，在75%的接受美國波士頓咨詢公司（BCG）調查的機構中，零售業務的股本回報率（ROE）一直高于銀行ROE的整體水平，是利潤的保證。

二、著手培養小微企業客戶，對銀行長遠發展的重要性

隨著經濟環境的變化以及銀行業市場競爭的日趨加劇，我國商業銀行既面臨著挑戰，也面臨著機遇。通過以上分析，零售業務的發展已成為我國銀行業戰略發展的重點，從以批發業務為主向批發和零售業務并重轉型，從以傳統業務為主向積極拓展新興業務轉型，已經成為我國商業銀行戰略轉型和調整結構的必然選擇。

小微企業有力地促進了我國經濟增長與技術創新，創造了大量就業崗位，是我國國民經濟發展的重要基礎，小微企業作為我國經濟發展新的增長點和陽光產業新生帶，越來越受到社會各界的關注（據統計資料顯示，我國小微企業創造了80%的就業崗位，實現的GDP占全國總量的50%）。隨著國家加大對小微企業的扶持力度，商業銀行已開始將經營重心向小微企業傾斜，特別是在利差變小、金融脫媒、外資銀行競爭等壓力下，針對潛力巨大的中國銀行業零售業務市場，加大對小微企業金融的投入，爭奪小微企業客戶，發展與培育小微企業客戶，已成為商業銀行求生存、謀發展的戰略任務之一。

（一）小微企業的概念

小微企業是小型企業、微型企業、家庭作坊式企業、個體工商戶的統稱。

我國最早提及“微型企業”這一概念是1993年呂博在其《微型企業的發展與國際發展援助》一文中首次介紹了微型企業對于扶貧和解決就業問題的重要作用。2008年經濟危機爆發后，微型企業越發引起人們的注意；2009年國務院下發的《關于進一步促進中小企業發展的若干意見》中有對納稅額3萬以下的“小型微利企業”的稅收優惠政策；2011年國務院政府工作報告中，首度出現了“微型企業”一詞，指出“要適應我國勞動力結構特點，大力發展勞動密集型產業、服務業、小型微型企業和創新型科技企業，努力滿足不同層次的就業需求”。

工信部會同相關部門，研究制定包含微型企業在內的中小企業的更為詳細的劃分標準，并于2011年7月4日聯合國家統計局、國家發改委、財政部《中小企業劃型標準規定》，將中小企業劃分為中型企業、小型企業、微型企業三個類別，明確地從營業收入、從業人員、資產規模三個角度按十六個行業（包括其他行業）確定了中型企業、小型企業、微型企業的標準。比如農、林、牧、漁業的小微企業要求營業收入在50萬元以下，工業要求從業人數在20人以下并且營業收入在300萬元以下，零售、住宿、餐飲、信息傳輸、租賃、商業服務業則要求從業人員在10人以下并且營業收入在100萬元以下，建筑業則要求營業收入在300萬元以下或資產總額在300萬以下，批發業要求從業人員在5人以下，營業收入在1000萬元以下等。中型企業、小型企業、微型企業界定標準有助于商業銀行小微金融業務的開展。

（二）小微企業在國民經濟中的地位及宜賓市中小企業相關情況

小微企業是保證我國國民經濟的重要部分，過去說中小企業承擔著我國城鎮就業的80%，主要就在于小微企業發揮的作用，小微企業是國民經濟和社會發展的重要基礎，在擴大就業、增加收入、改善民生、促進穩定等方面具有舉足輕重的作用。

改革開放以來，宜賓市工業經濟得到了持續高速健康發展，形成了酒類食品、能源、化工、機械裝備、紡織、建材、林竹紙為支撐的七大優勢產業；逐步建立完善了宜賓五糧液產業園區、宜賓臨港經濟開發區、宜賓羅龍產業園區、江安陽春產業園區、鹽坪壩產業園區、長寧產業園區、宜賓縣向家壩產業園區、高縣福溪產業園區、珙縣產業園區等九大園區。目前，全市已有各類中小企業14000多戶，從業人員33萬多人。根據統計數據顯示，“十一？五”期間，宜賓市中小企業發展均保持了30%以上的增幅。中小企業、民營經濟已成為宜賓市經濟社會發展的重要力量、地方稅收的重要來源和吸納就業的重要渠道，為宜賓經濟社會又好又快發展做出了突出貢獻。

（三）做大做強小微企業，對銀行長遠發展的重要性

隨著金融市場的迅速發展，大客戶直接融資渠道不斷擴大、議價能力不斷增強，對銀行的貢獻度快速下降，商業銀行依托大客戶維系業務規模和經營效益高速增長的局面不可能持續，為此，發展小微企業金融業務不僅是貫徹落實國務院會議精神以及監管要求，更是商業銀行適應市場變化、尋求自身發展的內在需要。而做大做強小微企業，對銀行自身長遠發展、增強競爭能力和盈利能力都具有十分重要的意義。

從宏觀政策層面來看：改革開放以來，我國小企業發展十分迅速，已成為社會主義市場經濟的重要組成部分。因此，如何盡快解決中小企業融資難、融資貴問題，進一步改善中小企業的經營環境，促進中小企業健康發展，以發揮中小企業在經濟社會發展中的重要作用已成為國家經濟、金融政策的重要著力點，而加快支持小微企業發展也已成為落實科學發展觀、構建和諧社會的重要舉措。

從履行社會責任來看：伴隨著我國國民經濟的逐步發展提高，社會各層面對于銀行需要承擔的社會責任逐漸提高重視，銀行在實現自身利益、規模、品質等發展的同時，更需要體現出對社會旅行的相應責任，以提升品牌價值。小微企業有助于提升我國經濟發展、緩解就業壓力、促進社會穩定和諧發展，只有小微企業更高、更快的發展，才能使我國經濟結構發生真正的轉型與升級。在有效控制降低風險的前提下，對小微企業加大支持力度，是當前商業銀行必須履行的社會職責，以促使銀行樹立良好的社會形象。

從市場變化和發展走勢看：隨著我國社會主義市場經濟制度的確立和不斷完善，多種經濟形式的市場主體的相繼涌現，小微企業在市場經濟結構中逐步成為重要的力量。伴隨著資本市場的發展，大型企業客戶直接融資渠道增加、議價能力增強及其商務條件日趨苛刻，使其對商業銀行的綜合貢獻度大受影響；同時，集團客戶的關聯交易也對商業銀行控制風險帶來挑戰。在此情況下，商業銀行以大型企業客戶為主的商業盈利模式受到嚴峻挑戰，進而有必要尋找新的商業盈利模式和盈利空間，并在繼續維護好大型企業客戶的同時，盡快做大做強小微企業業務。

從經營策略和競爭態勢看：今年以來，在宏觀調控的大背景下，信貸規模趨緊，企業融資受到一定程度的影響，資產業務成長緩慢又直接影響當年盈利能力。為此，商業銀行必須盡快調整業務結構與客戶結構，為資產業務尋找新的發展空間。在這樣的情況下，商業銀行紛紛將將戰略重心轉移到資本占用率相對更低的零售業務，尤其是小微企業金融業務。首先，大型、特大型企業脫媒趨勢無法阻擋。由于目前商業銀行爭奪激烈的大客戶大多屬于上市公司，有更多的渠道進行直接融資，進而對間接融資的需要降低，再加上各銀行對大客戶的競爭異常激烈，貸款處于買方定價的局面，銀行貸款凈利差大幅縮窄，盈利能力降低。

特別是央行于2013年7月20日全面放開貸款利率管制后這一狀況將愈演愈烈。但另一方面受融資規模以及財務情況等因素影響，小微企業直接融資的渠道相對狹窄，更需要借助銀行進行間接融資，且小微企業信貸市場的潛力無窮，因此，商業銀行在小微企業貸款中具備一定的定價自，在有效控制風險的前提下，通過利率定價以實現“收益覆蓋風險“，降低風險、提高盈利。其次，從客戶結構的穩定性來看，擁有為數眾多的小微企業客戶有利于銀行穩定發展，有利于客戶結構的調整和完善，這對于銀行熨平業務波動、抵御經營風險大有好處。

綜上所述，在新的形勢下重新調整市場定位、實現業務穩定持續發展已刻不容緩。大客戶對商業銀行貢獻度下降速度比預計加快，贏利空間收窄，而整個小微企業市場資源豐富、發展潛力巨大，對商業銀行的貢獻度隨著銀行風險控制能力的提增正在逐步上升，日益成為銀行調整結構、增強競爭力、實現持續穩定發展的戰略選擇。

三、銀行支持小微企業管理的難點

近年來，我國銀行業金融機構均不同程度的增加了對小微企業的金融支持，以及重視程度，各銀行設立專門的部門與機構，設立起獨立、專業的信貸系統，并實施了“四單”。但就實際情況看，由于受整個社會信用體系不健全、經營觀念滯后、銀企間信息不對稱以及專業人員缺乏等影響，目前小微企業信貸業務的開展并不理想，多數銀行在小微企業信貸業務發展上仍處于探索的初期階段，并面臨一系列難題。主要表現在以下幾個方面：

（一）小微企業財務制度不健全，數據失真

大部分小微企業的管理人員素質較差，缺乏相應專業知識，財務制度不健全，財務帳目透明度低，財務數據失真，導致銀行與小微企業信息不對稱。不少小微企業采用家庭式管理模式，決策上存在隨意性，企業發展定位不明，市場營銷思路不清，主導產品趨于同化嚴重，以致企業發展前途難測，而且不少客戶向銀行提供的財務報表及企業資料沒有真實地反映企業的經營狀況，增加了銀行授信工作的難度。此外，銀行在商業化經營和資產負債管理制度的約束下，為降低信貸風險，一般要求借款企業提供連帶擔保或財產抵押，而小微企業缺乏足夠的抵押資產，尋求擔保更為困難，大多不符合銀行貸款條件，降低了銀行貸款的動力。

（二）小微企業融資成本高，負擔重

商業銀行運用利率浮動手段，對不同風險狀況的小微企業進行貸款定價，因為小微企業貸款的額度較小，一筆小額貸款的利潤，難以覆蓋相對較高的固定成本，包括資金成本、資本占用、貸款損失撥備等，高利率是銀行可持續發放小微企業貸款的一個重要前提，因此，僅貸款利息一項，小微企業就要比其他企業付出更高的成本，加之地方各種名目的收費，更加重了小微企業負擔。

（三）小微企業信用度低，信息不對稱

小微企業普遍經營規模小、效益低，不能與國有大型企業相比，加上多數小微企業主要靠企業主個人成長起來，管理傾向于家族式，控制權集中在少數人手中，尚未形成規范的公司治理結構，職責分離不嚴格、財務制度不健全，財務信息不能客觀反映其真實生產經營情況，整體信息透明度低，商業銀行難以了解小微企業的真實融資目的和財產狀況、經營管理水平，由于信息不對稱引起道德風險和逆向選擇，致使小微企業難以獲取商業銀行貸款。

（四）小微企業管理難度大，風險高

在小微企業業務發展中，特別是授信業務中存在諸多難點：一是貸前調查難，小微企業面廣量大，在調查過程中需要投入更多的人力。二是貸中審查難，由于財務信息不對稱，在審查中更多地依賴于企業的“軟信息”，審查的難度較大。三是貸后檢查難，小微企業的經營方式靈活，交易形式多樣，這雖然是小微企業在經營中的優勢，但也增加了銀行貸后管理的難度。

（五）信貸人員經驗不足，缺乏有效的風險分析評估方法

商業銀行要有效地控制風險，必須有一批經驗豐富、長期與小微企業打交道的信貸人員，并能夠通過對企業的了解來判斷風險的大小，對風險較小的企業提供貸款，拒絕風險較大的企業的信貸要求。但由于長期以來我國銀行的貸款主要面向大型國有企業，這就造成了對小微企業信貸風險的控制意識薄弱，有經驗的信貸人員嚴重不足，同時缺乏必要的風險調查評估技術和風險分析，特別是不能對小微企業不同的需求有針對性的提供相應金融產品安排。加之商業銀行對于小微企業的經營狀況不了解，信息又不能得到充分的溝通，因此，拒絕提供信貸支持也就成了規避風險的唯一辦法。

四、強化小微企業信貸經營管理，提高競爭能力和盈利能力的措施及建議

商業銀行在外部競爭壓力和內部利潤驅使之下，紛紛加大對小微企業的支持力度，然而小微企業的管理難點問題阻礙了商業銀行的嘗試。為此，對小微企業信貸風險進行科學評估、高效管理已成為商業銀行拓展小微企業金融業務的必然選擇。

（一）轉變觀念，提高認識，扎實做好基礎工作

要適應宏觀調控的整體形勢，堅持結構調整和轉型，保證業務的可持續發展。而結構調整的核心是客戶結構調整，要多維度結合，不再單純強調行業結構調整，更要重視客戶結構、產品結構。尤其是要大幅增加中小客戶群，因為，這是商業銀行發展小微企業業務的主要目標，是商業銀行可持續發展的基礎。當前發展小微企業業務擁有難得的歷史機遇，對此我們要有清醒的認識和緊迫感，要轉變觀念，克服各種困難去切實提高小微企業市場占比。

小微企業不同于大客戶，不能用管理大客戶的方式管理，不能簡單的按照增長速度和新增量來衡量，小微企業業務要踏踏實實，不能急功近利。目前各商業銀行小微企業業務的經營模式、操作流程基本形成，關鍵是如何切實將國家和監管當局支持小微企業的各項政策落實到位，扎扎實實做好各項基礎工作。

（二）深入研究，開發適應小微企業發展的金融產品

商業銀行必須加快金融創新步伐，要有適合小微企業客戶群體的金融產品和服務手段，才能最廣泛、最充分地吸引大眾客戶群體。同時要針對不同生命周期、不同行業小微企業的特點，從產品導向型向客戶需求型轉變，創造一些新的金融產品，以滿足小微企業的需求，為小微企業提供信貸、結算、信息咨詢、投資理財等服務。并按照企業的發展階段和具體需求，將小微企業分為成熟型、成長型和初創型企業，相對成熟型企業而言，成立時間長，企業成熟，容易獲得銀行的資金支持。成長型企業的產品有一定科技含量，且市場需求旺盛，但資金周轉困難。可通過提供商業票據貼現、買方付息票據業務和國內保理業務等服務來支持這類企業。初創型企業成立時間短、財務狀況不理想，但有一定產品優勢。對這類企業，銀行應以服務為主，為企業提供結算服務，幫助企業規范財務制度，鼓勵企業做票據貼現等不需要授信額度即可辦理的金融業務。

（三）以客戶為中心，切實降低小微企業融資成本

基于對小微企業的風險預期，商業銀行常常在企業融資時，采取上浮利率、收取服務費等方式，以期能夠覆蓋風險。但這種方式，往往與小微企業自身實際需求相背離，造成部分有償還能力的小微企業融資成本加大，增大了經營發展的難度，同時也容易造成部分實際風險偏高的小微企業隱瞞真實經營狀況，騙取銀行的信貸資金。因此，要切實降低小微企業融資成本，培育一批優質的小微企業。一是要爭取地方政府對小微企業的支持和扶持力度，由地方政府對商業銀行開辦小微企業業務進行風險補償，例如貼息、風險補償基金、減免相關稅費等；二是完善小微企業融資服務功能，銀行監管部門、商業銀行成立專業服務小微企業的部門，為地方小微企業提供系統的服務咨詢和融資建議，減少小微企業為融資而反復協調，增加費用成本和時間成本；三要區別對待，對于經營穩健、抵押充足、現金流好的小微企業，商業銀行要建立舍得小利，要敢于“養大魚”，主動降低對這類小微企業的貸款利率和收費標準，幫助和扶持小微企業發展壯大。

（四）構建信用評級體系，建立小微企業征信系統

信用評級可增加貸款質量評價的客觀性，不斷完善企業信息記錄，以便商業銀行更加廣泛地了解行業、區域之間的互聯信息。由于信息不對稱以及監控成本高，小微企業信用評級在商業銀行經營管理中發展比較緩慢。而實際情況是小微企業市場容量大，且不能像大型企業那樣公開直接融資，而更加依賴銀行間接融資，因此，小微企業業務在商業銀行業務發展中占比勢必會越來越大，而小微企業由于經營特點、發展路徑、風險表現形式與大中型企業不同，目前商業銀行的信用評級主要是針對大中型企業，為此商業銀行必需建立一套適用于小微企業客戶群體的評級體系與分析指標，以客觀地評價小微企業信貸風險。

為確保銀行信貸資產的安全程度，減少信貸風險，必須建立小微企業征信系統。要全方面考慮小微企業在發展潛力、行業前景、管理方式、人才培養等。而且，小微企業的發展受企業決策人的影響較大，需要對企業法人以往的征信情況以及經營情況進行提前調查。要構建全國聯網的征信系統，將企業法人、經理人等決策者的信貸情況、信用記錄等信息錄入征信數據庫，提高銀行貸前調查工作的效率，降低成本，有效減低信貸風險。

（五）加強銀企溝通，建立長期、穩定的銀企關系

對于商業銀行來講，與客戶長期溝通聯系，減少銀行在搜集信息與監控客戶方面的成本，以建立與企業的長期合作關系。商業銀行要經常深入企業開展調研，掌握企業的發展狀況和誠信程度。要在結算、匯兌及咨詢評估、財務管理等方面為小微企業提供服務，主動、及時地向企業宣傳金融政策，提供市場信息，當好企業的參謀。而建立穩定的銀企關系是解決商業銀行由于信息不對稱而產生的逆向選擇和道德風險問題的有效途徑。

（六）強化風險管理，促進合規經營

落實監管新規，推廣風險管理逐級自評和風險評級工作，提升全面風險管理工作水平。對不良貸款客戶逐戶制定清收處置預案，落實清收責任，做好清收處置工作。進一步完善信貸作業監督機制，加強信貸業務合規性檢查，不斷提高信貸資產質量。按照“行為有規、授權有度、監測有窗、檢查有力、控制有效”的內控建設總體要求，建立涵蓋員工行為準則、授權管理、制度規范、監督檢查、問責處罰和內控評價為一體的內控工作體系，加強業務事前、事中、事后全過程的監督檢查。強化對準風險事件核查整改，提高操作風險防范的有效性。

（七）加強隊伍建設和培訓，建立一支高素質的專業團隊

加快發展速度，強化風險管理，都離不開一支數量適度、素質精良的從業隊伍。一是從現有服務大型企業和私人高端客戶的人員中抽調善于學習，懂經營，綜合素質高的客戶經理，充實服務小微企業的專營隊伍；二是加大培訓力度，通過職業培訓、內部培訓、外聘專家講授、交流學習等方式，強化在經營理念、業務流程、產品營銷、營銷技巧、風險防范等方面的培訓。在此基礎上，還可開展有針對性的培訓，實現轄內小微企業經營人員的全覆蓋；三是不斷提高小微企業經營部門的綜合管理能力，建立小微企業業務條線綜合考評制度，在基礎管理、業務發展、產品創新、風險控制、客戶維護、激勵約束、信息宣傳等方面設立考評指標，以加強小微企業經營部門的綜合管理能力，為業務開展奠定良好的基礎。

總之，深入貫徹中央經濟金融方針政策和為實體經濟服務的本質要求，關注小微企業服務需求，扎扎實實、多策并舉、整體推進，努力提升小微企業服務水平，以實現商業銀行小微企業業務健康、可持續發展。

參考文獻：

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第2篇：征信業務管理范文

【關鍵詞】財務管理;企業核心競爭力;投資管理

一、引言

隨著我國加入世界貿易組織以及改革開放進程的不斷深入,我國企業面臨著前所未有的機遇和挑戰,如何增強企業的核心競爭力,如何使企業在眾多的競爭對手中脫穎而出,這是每個企業的領導者需要考慮的問題。企業的核心競爭力的提高與許多因素有關,例如財務管理、技術創新、企業文化、企業制度等等。本文主要從企業的財務管理方面闡述財務管理對企業核心競爭力提高的重要性以及企業財務管理方面經常遇到的問題以及相應的對策分析。

二、企業核心競爭力的范疇與識別

核心競爭力是能使公司為客戶帶來特殊利益的一種獨有技能或技術。核心競爭力的特點:一是能更好的實現客戶所看重的價值,二是核心競爭力為企業所特有,三是具有延展性,能夠同時應用于多個不同的任務,使企業在較大范圍內滿足顧客的需要。核心競爭力的基本構成要素包括企業的財務管理、戰略管理、企業的研發能力,營銷能力等。企業之間的競爭本質上是核心競爭力的較量。識別核心競爭力是一個企業能否構建核心競爭力獲取競爭優勢的前提。

首先,核心競爭力應當能夠實現顧客所看重的核心價值或核心利益。要識別核心競爭力就必須弄清:顧客愿意付錢換取的究竟是什么;顧客為什么愿意為某些產品或服務支付更多的錢;哪些價值因素對顧客最為重要,也因此對實際售價最有貢獻。經過如此分析,可以初步識別能真正吸引顧客的核心競爭力。其次,核心競爭力必須具有與其他相關企業的競爭差異。企業培育的核心競爭力必須是競爭對手短期內難以模仿、不能輕易獲得或建立起來的能力,只有這樣,它才能使企業保持長期的競爭優勢。

其次,核心競爭力能夠讓企業擁有進軍更廣闊市場并取勝的潛在能力,能夠給企業發展提供很大的延展空間。企業能夠在核心競爭力的支撐下,容易進入其他產品領域,實現多元化經營的規模經濟。

三、現代企業財務管理的內容

財務,是企業在創造和提高經濟效益的過程中,必須擁有、占用、消耗和回收財產,這些經濟業務的發生,就是財產在企業的運動。在商品經濟社會,財產的貨幣表現就是資金。因此,財產在企業的運動過程就是資金運動過程。企業所有的目的,是為了創造和提高經濟效益,這就表現為資金運動的結果。企業財務管理是以企業財務活動為對象,對企業資金實行的決策、計劃和控制。對企業進行財務管理,有利于完善財務管理的理論結構,有效地指導財務管理實踐;科學地設置財務管理目標,有利于優化理財行為,實現財務管理的良性循環。

財務管理的主要內容包括資金籌集管理、投資管理、營運資金管理、利潤及其分配管理以及成本費用管理。管理的基本點是在社會主義市場經濟條件下,按照資金運動的客觀規律,對企業的資金運動及其引起的財務關系進行有效的管理,其中以財務決策為管理的核心。

1、資金籌集管理

企業的資金包括權益資金和負債資金。企業應遵照國家法律和政策的要求,從不同渠道,用不同的方式,按照經濟核算的原則籌集資金,從數量上滿足生產經營的需要,同時要考慮降低資金成本,減少財務風險,提高籌資效益,以實現財務管理的目標。

資金籌集是企業財務管理中一項最基本的的管理內容,而籌資決策又是籌資管理的核心,因為籌資預測是為籌資決策服務的,而籌資計劃則是籌資決策的具體化。

籌資決策所要解決的問題是籌資渠道、籌資方式、籌資風險和籌資成本等問題,要求確定最佳的資本結構,選擇最合適的籌資方式,并在風險和成本之間權衡得失。

籌資決策的內容包括以下幾個方面:

①預測企業資金的需要量,估計籌資額度。

②規劃企業的籌資渠道和資本結構,合理籌資和節約使用資金。

③規劃企業的籌資方式,使籌集的資金符合實際的需要。

④確定企業的資金成本和資金風險,使企業獲得最佳收益,并防止因決策失誤而造成的損失。

⑤保持一定的舉債余地和償債能力,為企業的穩定和發展創造條件。

2、投資管理

企業投資包括固定資產投資、證券投資和對其它企業的直接投資。投資管理的基本要求是嚴格的投資管理程序,充分論證投資在技術上的可行性和經濟上的合理性。在收益和風險同時存在的條件下,力求做好預測和決策,以減少風險,提高收益。

企業籌集的資金投入到生產經營中去,用于購買固定資產和無形資產,便形成對內投資;用于購買其它企業的股票、債券,或直接投資、形成對外投資。無論是對內投資或是對外投資,在做出投資決策時需要考慮的問題,主要是投資對象、投資時期、投資報酬和投資風險,力求選擇收益大,風險小的投資方案。

投資決策的主要內容應該包括以下內容:

①預測企業的投資規模,使之符合企業需求和償債能力。

②確定企業的投資結構,分散資金投向、提高資產流動性。

③分析企業的投資環境,正確選擇投資機會和投資對象。

④研究企業的投資風險,把風險控制在一定限度內。

⑤評價投資方案的收益和風險,進行不同的投資組合。⑥選擇最佳的投資方案,為實現企業整體目標而服務。

3、運資金管理

營運資金是企業對全部流動資產的投資,凈營運資金是指流動資產減去流動負債后的余額,因此營運資金的管理既包括流動資產的管理,又包括流動負債的管理。

營運資金在企業中占的比重很大,其特點是周轉快、容易變現。它是企業資金管理的重點。企業對營運資金的管理必須遵循以下原則:

①既要根據生產經營的需要保證資金的供給,又要挖掘資金潛力,節約使用資金。

②加速流動資金的周轉,提高資金的使用效率。

③合理配置資金,妥善安排流動資產和流動負債的比率關系,既要防止流動資產的閑置,又要保證有足夠的償債能力。

4、利潤及其分配管理

它包括企業銷售收入管理、利潤管理和利潤分配管理。其基本內容是要認真做好預測和銷售決策,開闊市場,擴大銷售,確保貸款回籠,認真做好利潤預測和利潤計劃,確保利潤目標的實現,并合理分配利潤,確保各方面的利益。

企業利潤的分配影響到企業的長遠利益和股東的收益。企業應一方面通過降低成本、減少風險,擴大企業內部的積累,保留更多的盈余進行各種新的投資;另一方面,也要考慮股東的近期收益,發放一定的鼓勵,以調動股東的積極性。

利潤分配決策主要內容應該包括下列幾個方面:

①分析企業盈利情況和資金變現能力,協調好企業近期利益和長遠發展的關系。

②研究市場環境和股東意見,使利潤分配貫徹利益兼顧的原則。

③確定股利分配政策和股利支付方式,使利潤分配有助于增強企業的發展能力。

④籌集股利資金,按期進行利潤分配。

財務管理中的籌資決策,投資決策和利潤分配決策三個內容是互為因果,相互聯系的。有了較好的籌資決策,就會有較多的投資機會和較低的投資成本,以及有較多的收益提供分配;有較好的投資決策,就會實現較多的利潤,提供較多的資金;而有了較好的利潤分配決策,就能調動投資的積極性,創造更多籌資途徑和投資機會。所以,在進行財務管理時,必須把幾個內容聯系起來,加以統籌安排。

5、成本費用管理

成本費用反映了生產經營過程中的資金耗費。合理降低成本費用,對節約資金、擴大利潤具有決定性意義。它的管理內容包括成本費用的目標管理,成本非同的計劃管理和成本費用的控制。

成本費用是財務管理的一個重要組成部分,但它是一項同財務管理、生產管理、和技術管理相并列的綜合性管理工作。

四、企業核心競爭力提高與現代財務管理之間的關系與原則

財務管理的基本原則是企業組織資金運動、處理財務關系的基本準則。它是人們從企業財務活動實踐中總結出的、體現財務規律的行為規范,是企業財務管理活動的行動指南。在社會主義市場經濟體制中,提高企業的核心競爭力與企業的財務管理之間有著重要的并且密不可分的關系,確定企業財務管理原則必須從如何提高企業的核心競爭力入手,筆者認為現代企業財務管理應遵循以下原則:

1、依法理財原則

市場經濟是法制經濟,法制經濟的核心是建立并維護一個公平競爭的經濟秩序。人類社會經濟發展的歷史證明,只有在公平競爭的的條件下,社會的經濟資源才可能得到最有效的、最充分的運用,社會經濟才能持續、健康的發展。如果沒有或缺乏必要的經濟運行法規,勢必引發社會經濟秩序混亂,出現不正當競爭的局面,造成社會經濟資源的浪費,給社會經濟發展帶來嚴重損害。

2、系統原則

系統是由若干相互作用、相互依存的部分有機結合而成的整體。財務管理是企業系統的一個子系統,它本身又由籌資管理、投資及營運管理、收益分配管理等子系統組成。為此,要做好企業財務管理工作,就必須從財務管理系統的內部和外部聯系出發,從其各組成部分的協調和統一出發,運用各種理財方法,在動態中實現企業財務管理目標,這與企業核心競爭力有著密不可分的關系。

3、計劃原則

做事需“胸有成竹”,這就說明了計劃的重要性。一個有競爭力的企業在進行重大投資行動之前都必須有可行的財務計劃,即進行計劃管理,對影響企業財務活動及財務關系的各種情況進行認真的分析研究,預測財務前景,妥善編制各種財務計劃,并及時控制和調節計劃的執行,以提高預見性、防止盲目性、增強應變性,避免或化解風險,促進企業經營目標順利實現。

4、協調平衡原則

企業財務管理活動由各個相互聯系的環節構成,只有個環節協調平衡,動作一致,才能實現其財務目標。然而,在實際工作中,由于種種主客觀原因的存在,不平衡、不協調、不一致的情況是經常發生的。為此,企業必須對財務活動中存在的不平衡、不一致的因素加以影響或調節,以求企業的各項財務活動在協調平衡中進行,這就是協調平衡原則。

企業的協調平衡原則主要包括以下幾個方面:

①資金數量在動態上保持平衡

我們知道,企業全部資產的價值等于企業全部負債與所有者權益之和,這是一個必然恒等的關系,這反映了資金的靜態平衡問題。企業財務管理工作不僅要保持資金的這種平衡,更重要的是努力保持資金收支在數量上和時間上的動態平衡,即資金收支在每一時點上的協調平衡。

②收益與風險協調平衡

獲取收益是市場經濟條件下企業從事生產經營活動的基本要求,但是市場經濟的多變性、不確定性及未來情況的難預測性導致了風險的存在,使企業在獲取經營收益過程中承擔著這種風險。稍有不慎,企業就可能在市場競爭的海洋中觸礁沉船。這里講的風險是指企業獲得預期財務成果的不確定性,是一種客觀存在。一般講,企業承擔的風險大,則收益也大,企業承擔的風險小,則收益也小。

收益與風險協調平衡原則要求企業在財務管理中盡可能對產生風險的各種因素加以充分估計,預先找出分散風險、化解風險的措施。如在籌資時,可以從多渠道、多種方法獲取資金;在投資時,認真分析影響投資決策的各種因素,科學的進行投資項目的可行性研究,既要考慮投資項目的報酬,也要考慮相應的風險。

【參考文獻】

[1]鄭曉云.現代企業制度下我國企業財務管理工作的探討.上海會汁,2001.

第3篇：征信業務管理范文

一、郵政保險管理創新舉措

隨著保險知識的不斷普及以及保險矛盾不斷增多，社會人員和郵政業務人員都產生了保險恐慌心理。為此，各保險公司為增強滿期給付金額而弱化手續費競爭，而郵政也成立了自己的獨資保險公司。郵政只有提升網點人員管理和服務水平，用信息化手段改造運營支撐系統，進行業務流程再造，通過科技創新、管理創新、服務創新、流程創新，才能為郵政網點保險帶來新的契機和可持續發展的活力。1整合郵政資源優勢，創新郵政網點服務目前，很多商家都提出以客戶為中心的口號，并制定了一些服務措施，大部分措施都是給客戶提供一些小禮品或集中部分高端客戶去旅游、體檢等一些增值項目，有的還利用信息技術方式定期向客戶發送生日、節假日祝福短信，在一定程度上讓客戶感受到了尊重，但尚不能滿足客戶心理所需。同時，各項服務措施可復制性較強，容易使客戶感到厭煩。郵政系統本身就是服務機構，可以利用自身優勢，整合郵政資源，通過創新為客戶提供不同感受的服務措施。1．1視客戶為親人，創建郵政大品牌、大服務理念郵政承擔普遍服務義務，有金融、郵務、速遞、郵票發行等各項服務，在中國每個鄉鎮和街區幾乎都有郵政網點，這是任何保險公司無法匹敵的，但這些網點目前僅銷售簡單保險產品，沒有為保險客戶提供保全、理賠服務，更沒有增值服務等相關措施，未能打造出郵政保險的競爭優勢。郵政需要創建大品牌、大服務理念。大品牌，就是要打郵政牌贏得客戶，突出郵政網點和中郵保險優勢，讓客戶感受到郵政保險的真實可靠；大服務，就是利用郵政一切資源，為郵政職工、客戶、聯系單位提供保險，同時為保險客戶提供其他金融、快遞、郵務等業務，做到以網點為中心，提供上門、電話等綜合服務，甚至幫助代購票務、旅游、用品等生活服務，將郵政整體經營項目參與到市場競爭中，以增加價值，讓客戶通過郵政網點享受更多服務，同時也最大限度地發揮網點資源優勢，做到視客戶為親人。1．2創新柜面服務模式，實現一站式服務柜面服務是郵政客戶服務的重要環節，保險客戶通過柜面人員辦理業務，短短幾分鐘內不可能深入了解保險，難免出現銷售誤導，而郵政網點人員的敬業精神、專業知識和工作技能直接影響到客戶對保險的了解和認知，直接影響郵政保險在客戶心目中形象的塑造和品牌的樹立。要做到全新一站式服務，一要做到立體宣傳，通過網點簡短電視片、折頁、拉桿等，讓客戶充分了解郵政保險業務，投遞員還可以進行上門營銷宣傳，使郵政保險業務深入人心，在廣大客戶心中形成買保險到郵局的觀念；二要開辟專門保險區，中郵保險對郵政保險人員制定標準化、規范化管理話術和操作要求，讓客戶充分認識所購買的保險產品，而郵政網點也應減少的保險公司，使郵政網點人員能充分了解所的保險產品；三要提高客戶對保險的感知和體驗，通過與客戶交流，播放保險基本知識和理賠案例，讓客戶了解保險保障與理財產品獲利的區別，愿意購買保險而非理財產品。2發揮技術管理優勢，創新郵政網點流程保險產品不斷增多，信息技術也日新月異，傳統方式已經不能滿足郵政網點管理服務的質量和效率需求，這就要求創新管理技術和模式，調整內部組織和業務流程，建立信息的快速反應機制，努力使價值鏈發揮最大利潤，持續優化客戶服務品質。1建立扁平化管理架構，實現集中化業務管理郵政保險銷售基本采取柜面營銷和專職營銷兩種模式，都是以保險銷售為中心，培訓的業務技能都是推銷技巧和話術，缺乏保險知識和理賠、保全等服務能力。要做到與保險公司對接，實現扁平化、集中化管理，郵政公司和中郵保險需要一定的計算機和軟件投入，建立保險互聯網信息平臺，實現網絡數據共享。在保險業務較多的郵政網點，設立中郵保險或其他保險公司業務平臺，業務平臺要求操作步驟簡便，郵政網點將各種保險資料掃描影像件和數據信息實時傳遞到保險公司，由保險公司人員直接審核和指導業務處理，可以承保重疾、住院醫療等復雜保險產品。郵政網點在營銷上要進行市場細分，根據不同需求層次的客戶設計相應保險產品，力求在郵政保險的產品和客戶服務等方面進行創新，為客戶提供合適的產品，以改變目前保險產品單一、保障性不強的局面，同時還可以完成保全、理賠業務資料掃描、信息錄入，直接與保險公司后臺連接，實現前端和后臺數據直接交互，為保險客戶現場辦理各種業務。2打造移動信息平臺，構建多元銷售網絡傳統保險銷售由營業員一對一進行講解，由郵保通系統完成承保，業務資料再流轉到保險公司，存在內部客戶理念缺乏、管理層次較多、運轉效率較低、服務質量較差等問題。郵政應利用現代移動網絡技術，與中郵保險聯合打造新型營銷渠道：一是通過信息網絡縮短最后一公里，每個網點專門指定人員或利用投遞員，配置可移動上網的平板電腦，內置保險操作軟件，同村郵站、社會郵政點進行聯系，為有保險需求的客戶提供上門服務，從代售保險到未來代收保費、理賠等業務，為客戶帶來全新保險感受；二是利用郵政服務實現多元產品銷售，利用郵政特殊優勢，涉入保險小額保險銷售，網點有寄送函件、包裹人群，分銷站有配送農資的農村人群，針對保險人群，設計面值較小、承保責任適中、客戶容易接受的小額人身保險，做到實時激活承保，同時利用郵政183電子商務網站和185語音電話平臺，為客戶提供形式多樣的保險服務。3增強網點風險防范功能，建立銷售全程質量管理郵政保險銷售除了要有強有力的業務管理系統和靈敏的市場反應能力之外，還必須具備有效的風險防范、控制和處理能力。郵政網點應導入質量管理體系，按照國際標準化管理要求提高服務管理和風險控制水平，對服務時限、服務流程要求設計細分到秒，嚴格按照銷售話術進行講解，并針對客戶可能詢問的問題制定各種話術并演練，杜絕誤導行為，建立可追蹤到人的客戶投訴和服務滿意度調查系統，使每個人都成為服務價值鏈上的一環，從而不斷提高客戶服務質量，做到郵政保險服務優勢令競爭對手難以模仿。郵政公司還應建立有效的業務考核體系。考核是管理工作的必要工具，是激勵先進、鞭策落后、監督改進的重要手段。郵政公司考核主要考慮保費收入發放手續費、管理費、業務規模獎勵，保險公司再提供相應旅游、培訓等激勵，缺乏考核的科學性。考核的側重點應放在保費收入和長期影響、業務量增加給局里帶來的當前實際收入、客戶滿意度和投訴率、保單業務質量、如期交比例、網點出單率和年增長率、退保率、續期達成率、理賠賠付率、客戶投訴率等，根據管理要求實行量化考核，并逐步加大日常考核比重，把業務質量的考核貫穿到日常的監督中，減少現場考核的偶然性，增強保險的風險管控，同時預防代收保費虛增而沒有實際收入的情況。4整合專業人才和企業文化，開展教育培訓和考試認證4．1整合專業人才資源沒有高素質的專業隊伍，就不可能有高品質的管理和服務，缺乏市場競爭力。因此，要將郵政保險人才進行整合，將中郵保險具有保險專業的人才引入郵政公司，整體制定全國郵政保險業務專業知識培訓和管理，提高人員專業知識水平，通過選拔，從郵政網點中選出優質營銷人員進入內訓師隊伍，制定保險銷售話術和營銷培訓教材，提高網點人員銷售能力。4．2整合企業文化價值觀郵政企業文化使每個郵政職工都感到自豪，要整合郵政保險企業文化，讓每個郵政職工知道保險功用和社會價值，同時也理解郵政保險是郵政業務，而非社會上壽險公司業務員銷售保險的行為。如郵政集團公司總經理所說，中郵保險成為郵政企業未來業務增長點，以郵政保險文化凝聚人心、激勵斗志，確立共同的價值觀，而不是要上級命令和罰款推動保險銷售。4．3開展現代化教育培訓教育培訓對公司服務能力和人員管理能力具有決定作用，應提高到公司發展的戰略高度來認識。目前的培訓沒有達到分層分級，培訓不具有針對性。未來培訓要求引入現代化培訓理念，升級培訓方式，全面系統地制定培訓計劃，在全國范圍內選取培訓環境和培訓講師，同時對培訓講師和學員建立激勵機制，對培訓良好的講師給予津貼和課時費補助，對學習和應用較好的學員給予獎勵，逐漸實現教育培訓的系統化、規范化和標準化。4．4推行崗位資格管理和考試認證從保險監管要求來看，郵政網點銷售人員應取得保險從業資格證書，還應鼓勵專職保險銷售人員參加中國壽險管理師、中國壽險理財規劃師等考試認證，讓保險銷售人員全面了解保險業務知識，同時通過參加考試起到以試代訓的作用，讓郵政保險銷售人員能夠對保險知識融會貫通，提高保險銷售和服務能力，進而全面提高郵政保險業務的競爭力。

二、結語

郵政保險從柜面網點填寫保單，然后交給保險公司出單，由郵保通現場出單后，再通過郵保通系統下發和核銷保險重空單證，業務管理上從出單時效和單證風險管理上都有所提高。但隨著人們保險意識的改變和對服務要求的提高，如果不進行創新，將在未來市場競爭中失去優勢。郵政保險不能以簡單銷售保險產品和取得手續費作為保險的核心，而應整合郵政資源，開辟多元銷售渠道，通過信息化技術改造，進一步提高業務辦理時效，做到服務上門。同時，加強與中郵保險的合作，在郵政內部做到對保險業務共抓共管，中郵保險應從業務上做到垂直管理，對保險銷售重新調整。推動郵政保險文化和價值觀建設，同中郵保險一起建立人才隊伍和專業培訓，結合考核評聘，讓郵政職工能夠共享長遠利益，達到郵政和保險共贏的目標。

作者：吳旭東單位：中郵人壽保險股份有限公司

第4篇：征信業務管理范文

[關鍵詞]企業黨政 管理隊伍 建設

[中圖分類號]D267 [文獻標識碼]A [文章編號]1009-5349（2013）04-0067-01

在現有的體制下，對企業而言，黨政管理隊伍是企業的競爭重點。在企業中，黨政管理隊伍是一大資源優勢，黨政管理隊伍可以引導企業的未來發展方向，制訂企業的發展計劃。因此，準確把握黨政管理隊伍建設，加緊培養高素質的管理隊伍是當務之急。

一、企業黨政管理隊伍建設存在的問題

（一）管理隊伍的水平低

管理隊伍的水平低是企業黨政管理中普遍存在的問題。它主要表現在兩個方面：第一，隊伍人員水平差別較大，企業在建設黨政管理隊伍時，沒有進行仔細考察，隊伍本身的建設出現了問題；第二，管理意識不足，管理隊伍人員在平時沒有加強自身的學習，對自己沒有確立嚴格的管理意識，降低對自身的要求。

（二）考核制度不健全

現行的考核制度不健全，管理隊伍中出現一些不正的風氣，不利于企業的長遠發展。要想避免這種問題，就必須健全考核制度，使制度變得科學、合理，以使企業有更長遠的發展。

（三）數量比例失衡

企業黨政管理隊伍建設主要是為了企業內部能夠更好地協調、管理工作，一般情況下企業員工工作內容是相對固定的，然而，黨政管理隊伍建設會增加管理內容進而增大工作量。企業管理干部人數增加，管理干部人數和常規員工人數在數量上就處于一種失衡的狀態。

二、黨政管理隊伍建設的一般做法

（一）加強企業的指導思想建設

企業要進行黨政管理隊伍建設，必須有它的指導思想。在社會主義體制下要用社會主義理論指導企業的日常工作，用黨的指導思想對管理隊伍加強教育，指導管理隊伍學習黨的方針政策，并對管理隊伍進行黨校進修學習。黨校的培訓對管理隊伍的建設有很大的作用，它可以使黨的基本路線與管理隊伍的理念相融合，有助于企業的穩定和發展。

（二）對隊伍成員進行適當激勵

隊伍成員在工作中面臨很大的壓力，采取適當的激勵措施有助于隊伍進行更好的建設。企業管理者要仔細考慮員工的日常生活，解決隊伍成員除工作以外的生活問題，使隊伍成員沒有后顧之憂。

（三）建立競爭機制

傳統的企業管理隊伍建設基本沒有競爭機制，近幾年來，競爭機制相對普及，企業管理隊伍建設也引入了這種機制。從實質上而言，這是一種考核評價的制度，能夠使管理干部隊伍保持高效、活躍的狀態，為員工提供晉升的空間。在日常工作中，要注重為管理隊伍注入新的活力，做好管理隊伍后備軍的工作，不斷為企業融入新鮮的血液。

（四）進行分級管理

在進行黨政管理隊伍的建設中，實行分級管理有助于減輕管理負擔，降低管理人員的工作壓力。此外，分級管理的形式可以對管理工作進行分工，使管理人員具有發揮個性的空間，不僅有助于提高工作效率，還可以緩解工作壓力，最大限度地促進企業日常工作的開展。

三、完善黨政管理隊伍建設

（一）健全崗位競爭機制

競爭機制有助于提高隊伍成員的積極性，在很大程度上提高企業的工作效率。因此，對崗位機制的設置要科學、合理。傳統的競爭機制過于簡單，企業要不斷進行管理隊伍的更新，培養后備力量，為員工創造晉升管理職務的機會。此種辦法可以發掘企業中有潛力的員工，有助于提高企業的競爭力。

（二）提升理論素養

黨政管理隊伍建設主要是促進企業的發展，企業的發展在某種程度上也是經濟效益的發展。對企業而言，黨和國家提出的方針政策可以拓展企業的生存空間，所以，企業在建設管理隊伍時，要讓隊伍成員關注國家的相關政策，加強社會主義理論的學習，并仔細研究政策法規和發展理論，提升自身的理論素養，以便更好地應對工作。

（三）促進經濟效益

任何企業，它的發展、改革都是基于經濟效益，黨政管理隊伍的建設也要以經濟效益為目標。管理隊伍建設要以經濟效益為核心，按照科學、合理的原則，在保證工作效率的前提下，對管理隊伍的工作進度以及規模進行調整，以便實現經濟效益的最大化。

（四）調整管理隊伍結構

對管理隊伍結構進行調整主要表現在兩個方面：第一，控制管理隊伍的數量，管理隊伍人數過多，打破企業正常的員工和干部所占據的比例容易影響企業員工的心理，因此，要進行調整；第二，年齡分布調整，中層領導因其管理經驗豐富，心理素質較高，態度較為穩定，在保證中層領導的前提下，確立青年領導數量，使管理隊伍氛圍適當，活力旺盛。

四、結語

企業發展需要黨政管理隊伍，通過加強社會主義理論和國家相關政策的學習，企業在進行生產的同時可以改善其經營能力，樹立良好的企業形象，提高企業的運作效率，使企業的經濟效益和社會效益得到有機整合，促進企業的長遠發展。

【參考文獻】

[1]董漢東.淺談新時期企業黨政管理隊伍建設[J].才智，2012（06）.

[2]張國義.淺談新時期企業加強黨政隊伍建設的措施[J].改革與開放，2011（10）.

第5篇：征信業務管理范文

省政府在20*年以來實施法制政府八項制度和責任政府四項制度的基礎上，今年又下發了《云南省人民政府關于在全省縣級以上行政機關推行重大決策聽證重要事項公示重點工作通報政務信息查詢四項制度的決定》和《云南省人民政府辦公廳關于印發了重大決策聽證重要事項公示重點工作通報政務信息查詢四項制度實施辦法的通知》，決定從今年3月1日起，在全省實施陽光政府四項制度。為把工作落到實處，省政府于2月27日召開全省電視電話會議作了具體安排部署，根據省政府的決定，我們今天召開大會，對我廳實施陽光政府四項制度工作進行動員部署。下面，我講三點意見。

一、20*年林業廳推行責任政府四項制度成效顯著

20*年，針對行政機關不同程度存在的不作為、亂作為，責任心不強、服務質量不高，辦事效率低、推倭扯皮等問題，圍繞建設責任政府的目標，省政府在縣以上行政機關推行了行政問責制、服務承諾制、限時辦結制、首問責任制等四項制度。一年來，我廳嚴格按照省政府的部署和要求，結合實際制定工作方案，認真組織實施，責任政府四項制度在林業廳得到了有效落實，機關工作得到有效改進，自身建設得到有力加強，人民群眾對林業工作的滿意度明顯提高，責任政府四項制度的實施，為圓滿完成20*年全省林業工作任務提供了有力保障。

一是推動了機關作風的轉變。我廳把推進四項制度作為加強自身建設的有力手段，強化依法行政、執政為民的理念，完善自我約束機制，著力改進機關作風。通過落實服務承諾制、限時辦結制、首問責任制，規范了機關工作人員的行政行為，促使機關人員盡職盡責、恪盡職守，變被動服務為主動服務，減少了辦事拖拉、推倭扯皮的現象，機關工作人員不作為、亂作為，以及責任心不強、服務質量不高、辦事效率低等問題得到改正。通過實施四項制度，增強了責任意識和服務意識，改善了服務態度，改進了工作作風，推動了各項工作的落實。

二是規范了機關工作的程序。廳機關重新制作和規范了各處室、單位牌子，所有處室的工作人員實行掛牌上崗，直接服務社會的行政許可受理中心等窗口單位和部門公示了工作人員姓名、職務、工作崗位、業務范圍和投訴方式等，在網站上向社會公開了廳機關各處室、廳屬單位的辦公電話、服務內容、承諾事項、辦理程序，在廳機關辦公樓大廳懸掛了《行政機關八項工作承諾》、《云南省林業廳服務承諾書》、《行政問責事項》和《行政問責方式》標識牌，設置執行四項制度意見箱，主動接受社會各界和人民群眾的監督，規范行政行為。修訂了《云南省林業廳工作規則》，對各類會議、公文處理、公務活動、經費審批等進行了進一步規范，進一步明確了各級職責，規范了機關日常工作秩序。

三是促進了行政效率的提高。結合責任政府四項制度的實施，我廳加強了行政受理中心工作，啟動了第四輪行政審批制度改革，大幅精簡行政審批事項、壓縮審批時限，使行政效率明顯提高，取消、合并和下放了19項行政審批事項，提高了審批效率。省政府督查組對林業廳履行落實情況進行督查后認為，林業廳開展四項制度以來，責任心明顯增強，態度非常熱情，工作質量很高。

四是履行了服務承諾的兌現。在實施責任政府四項制度過程中，我廳向社會作出了公開服務六項承諾并切實履行承諾，對省政府確定的二十個重點項目和二十個重點工業建設項目涉及使用林地的，提前介入、主動服務，認真做好咨詢服務、指導工作，積極依法支持鐵路、機場、公路、水電站、新昆明建設、昆鋼搬遷等重點工程建設。同時簡化程序，將涉及的林木采伐一并審批，大大提高了辦事的效率，為昆明新機場，昆廣、沾六、玉蒙等5條鐵路的如期建設贏得了時間。主動加強與省發改委、經委、國土、水利、電力、環保等部門的協調和溝通，并針對存在問題，先后與云南金沙江中游水電開發公司、瀾滄江水電開發公司、云南電網公司、昆明鐵路局等多次召開協調會，達成共識，確保了行政許可申請人的合法權益，保障了各項工程建設依法如期進行。

五是提升了執行力和公信力。圍繞責任政府四項制度的實施，我廳強化了機關和工作人員的責任意識、誠信意識。通過嚴格執行行政問責、狠抓服務承諾的落實兌現、加強機關內部管理等，有效提升了政府的執行力和公信力。自推行服務承諾制以來，我廳實施服務承諾的部門的限時辦結率、首問首辦率、投訴回復率“三率”一直保持100%。迄今為止，我廳還未接到群眾和有關部門轉來機關工作人員違反行政問責等四項制度的舉報信件。

在充分肯定去年實施責任政府四項制度取得成績的同時，我們也要清醒地認識到，深入推進責任政府四項制度的實施還存在一些不容忽視的問題：一是有的部門和個人認識還不完全到位，存在松懈思想和厭倦情緒;二是一些好做法沒有很好得到堅持;三是行政問責的主動性、時效性還需進一步提高，問責力度還需要進一步加大;四是配套措施不夠完善和規范，長效機制的建設有待進一步加強。這些問題，需要我們在今年的工作中采取措施，切實加以解決。

二、把陽光政府四項制度作為今年加強林業廳自身建設的重要任務

陽光政府四項制度是我省面對新形勢、新任務，順應經濟社會發展變化，完善政府自身建設體系的重要組成部分，是加強政府自身建設的又一項重要舉措。在政府重大決策前召開聽證會，及時聽取群眾意見，通過問政于民、問需于民、問計于民，有助于形成了解民情、反映民意、集中民智、珍惜民力的政府決策機制，使政府決策更具科學性并獲得廣泛的社會認同和理解，促使決策達到預期目的和實現最大社會效益。在政府實施重要事項之前，及時向社會進行公示，接受公眾監督，有助于提高政府行政活動的透明度，提高公眾對政府工作的信任度。在政府工作中及時將涉及人民群眾切身利益、關系國計民生的重點工作向社會進行通報，有助于暢通政府與人民群眾的聯系渠道，讓人民群眾了解政府工作，更好地監督政府工作。采取多種有效方式為公眾查詢政務信息提供服務，促進政府信息公開，推進政府信息共享，有助于人民群眾通過公開、公平、合法的渠道及時獲取政府信息并加以利用，充分發揮政府信息對人民群眾生產、生活和經濟社會活動的服務作用。

(一)陽光政府四項制度的基本內容

1、實施重大決策聽證制度。主要目的在于加快政府決策民主化、科學化進程。要求行政機關，對于法律、法規、規章規定應當聽證的決策事項，涉及公共利益、群眾切身利益以及社會公眾普遍關注的重大決策事項，對當地經濟社會發展有重大影響的決策事項，在決策前都要采取面向社會公開的方式進行聽證;聽證會要嚴格按照程序進行，保證聽證的合法性;聽證會結束后，要形成書面聽證報告，經審查后的聽證報告應作為政府決策的依據，并向社會公布聽證情況。

2、實施重要事項公示制度。主要目的在于使政府工作更加廣泛地接受人民群眾的監督。要求行政機關，對于關系經濟社會發展的重要事項，涉及公共利益、群眾切身利益以及社會公眾普遍關注的重要事項，公務員錄用、職稱評定、重要的評優評先、表彰、獎勵等事項，在實施前都要向社會進行公示，聽取群眾的意見和建議。

3、實施重點工作通報制度。主要目的在于推動工作落實，提高政府執行力。要求行政機關將確定的重點工作，在執行過程中和工作完成后，要向社會進行通報。通報的內容主要包括涉及重大公共利益和群眾切身利益的工作進展情況及其成效、重點建設項目的進展情況、向社會公布的服務承諾事項和落實情況、公眾關注以及其他應當向群眾通報的重要事項等四個方面。

4、實施政務信息查詢制度。主要目的在于及時、高效地滿足社會公眾對政務信息的多樣化需求。要求行政機關要通過“96128”政務信息電話專線、政府網站、各級政府政務服務中心、檔案館和公共圖書館等場所設立的政府信息公告欄和電子信息屏等設施、信函和來訪等方式，為公眾查詢政務信息提供服務。“96128”政務信息電話專線，終端設在各級政府和職能部門，由各級政府職能部門負責為各地公眾提供政務信息電話查詢服務。

(二)林業廳實施陽光政府四項制度的具體工作

1、加強組織領導。林業廳貫徹落實陽光政府四項制度將繼續由廳實施責任政府四項制度領導小組(實施行政問責辦法等四項制度領導小組)領導下開展工作，即領導小組由廳長陳玉侯任組長，駐廳紀檢組長潘忠云、巡視員張林沖任副組長，廳辦公室、資源林政處、政策法規處、人事教育處、機關黨委、駐廳監察室、野生動植物保護管理辦公室、森林公安局、宣傳中心主要負責人為成員。領導小組下設辦公室(設在駐廳監察室)，抽調有關人員組成，具體承擔林業廳實施四項制度的日常工作。機關各處室和廳屬各單位的主要負責人是推行陽光政府四項制度的第一責任人，必須切實負總責。

2、明確職責分工、制定實施方案。根據《云南省人民政府關于在全省縣級以上行政機關推行重大決策聽證重要事項公示重點工作通報政務信息查詢四項制度的決定》(云政發〔2009〕41號)、《云南省人民政府辦公廳關于印發了重大決策聽證重要事項公示重點工作通報政務信息查詢四項制度實施辦法的通知》(云政辦發〔2009〕40號)文件精神和省政府的職責分工情況，林業廳實施陽光政府四項制度要在總體協調推進的前提下，明確部門職責，細化工作內容，各司其職，具體職責分工是：一是重大決策聽證制度由廳政策法規處牽頭，相關處室配合協調推進;二是重要事項公示制度、重點工作通報制度和政務信息查詢制度由廳辦公室牽頭，相關處室配合協調推進。三是駐廳紀檢組、監察室負責四項制度實施中的監督檢查及投訴受理工作。四是廳宣傳中心負責做好相關信息宣傳工作。具體任務分配：在3月20日前，一是由廳政策法規處起草出林業廳重大決策聽證制度的具體實施方案;二是由廳辦公室起草出重要事項公示制度、重點工作通報制度和政務信息查詢制度的具體實施方案，制訂具體措施，建立配套制度，使四項制度的內容具體化。三是由廳四項制度辦公室匯總，形成林業廳貫徹實施陽光政府四項制度的實施意見，認真組織實施。

3、抓好平臺建設。網站、電話、政務服務中心及檔案館、公共圖書館的相應設施是陽光政府四項制度實施的重要載體和平臺，是今年上半年的重要任務。我廳將在今年上半年搬入新辦公區，各相關處室要通盤長遠考慮，拿出平臺建設的最佳方案。第一，要高度重視林業廳網站建設，信息中心要進一步整合分散在各部門的政務信息，建立完善的林業政務信息數據庫，及時更新、充實信息，確保公眾全面、準確地獲取政務信息。第二，要把檔案室、公共圖書室和林業政務服務中心等場所建設作為新辦公區的一項重要工作，在上半年全面完成相關設施的建設任務。第三，要抓好“96128”政務信息電話專線的建設。4月1日，省級行政機關以及條件基本成熟的昆明市、大理州將開通“96128”專線，廳辦公室信息中心要做好林業政務信息查詢電話專線開通方案制定，為開通電話專線和提供查詢服務做好相關準備。

4、強化學習培訓。實施陽光政府四項制度規范標準要求高，執行程序要求嚴，公眾廣泛關注。為了使我們在執行中能夠按規范操作、按要求推進，確保執行有力、落實到位，不變型、不走樣，實現制度設計的目標，要制定學習計劃，盡快組織學習培訓，使各級行政機關的工作人員全面掌握陽光政府四項制度的主要內容和基本要求，切實增強落實陽光政府四項制度的主動性和自覺性。廳黨組將把陽光政府四項制度作為黨組中心組學習的重要內容，組織廳黨組成員和各處室、各單位主要領導進行集中學習;各單位要把陽光政府“四項制度”學習作為理論學習的重要內容，組織全體黨員干部深入學習;廳人事教育處、機關黨委要把陽光四項制度的有關內容納入年度干部教育培訓、工作目標和黨風廉政建設責任制考核的內容之一，認真抓好落實。3月份，省級責任部門將分別牽頭，圍繞各項制度的實施組織開展培訓。我廳各牽頭部門要組織好各相關工作人員，屆時參加省里組織的培訓。特別是要高度重視抓好“96128”政務信息查詢電話專線聯絡員隊伍的建設，4月1日，“96128”政務信息查詢專線將開通，要迅速從廳辦公室、資源林政處、政策法規處等業務處室確定林業廳“96128”政務信息查詢專線聯絡員，參加省級責任部門組織開展的培訓，保證林業廳專線暢通，確保林業政務信息查詢答復工作讓人民群眾滿意。

5、加大宣傳和監督檢查力度。陽光政府四項制度的實施，也要像去年宣傳責任政府四項制度一樣，認真制定宣傳方案，加大宣傳報道力度。同時，健全舉報、投訴、監督機制，公布投訴電話，定期和不定期對實施陽光政府四項制度的情況進行監督檢查。要將陽光政府四項制度的實施作為今年監督檢查工作的重點，通過聽取匯報、民意調查、明查暗訪、集中督查和動態跟蹤等多種方式，切實加大監督檢查力度。對搞形式主義，不執行或落實不力的要嚴肅問責。同時，要把行政監督與輿論監督、社會監督有機結合起來，增強監督實效，及時發現并解決問題。

三是統籌抓好法制政府和責任政府各項制度的深入落實

加強政府自身建設是一項長期的任務，不可能一蹴而就、一勞永逸，更不是一陣風。雖然今年我廳重點實施陽光政府四項制度，但這并不意味著我們建設法制政府、責任政府的任務已經完成，不能因為陽光政府四項制度的實施而放松對責任政府四項制度和法制政府八項制度的貫徹落實。

(一)繼續抓好法制政府八項制度的落實。

20*年我省出臺法制政府八項制度以來，林業廳通過認真貫徹執行八項制度，進一步規范了行政行為，加強了內部管理，提高了行政效能。下一步要有重點地推進法制政府八項制度，把實施八項制度于實施責任政府四項制度、陽光政府四項制度結合起來，把服務承諾、首問責任、限時辦結的相關要求，貫穿于法制政府八項制度實施的始終;要通過開展行政問責，推動法制政府八項制度的實施;要按照陽光政府四項制度的要求，在法制政府八項制度制定實施中，有針對性地開展重大決策聽證、重要事項公示和重點工作通報，切實推進法制政府建設進程，推進政府工作質量和水平進一步提高。

(二)進一步鞏固責任政府四項制度的成果。

第6篇：征信業務管理范文

企業核心競爭力概念的提出源于80年代的日美經濟競爭。經過深入的觀察和研究，經濟學者發現在競爭中獲勝的企業無一例外地在某些方面具有自己的獨特優勢，且這種優勢來源于企業在資源、技術、內部機制或價值觀等方面的創新能力和壟斷地位，于是企業核心競爭力概念應運而生。

隨著證券市場的日益成熟、監管的日益嚴謹及證券業競爭的日益激烈，我國券商經過10年的粗放式發展后，也愈來愈發現培育企業自身核心競爭力的重要性，并開始對其進行探索及研究。

筆者作過一次較廣泛的券商調研，發現許多券商對于核心競爭力進行了思考，并得出了很有價值的結論。在此基礎上，本文認為券商業務關聯結構的構造與其核心競爭力的培育及其持久的競爭優勢的獲得有極大的關系。

券商業務關聯結構與其核心能力的關系

我國券商業務主要由自營業務、承銷業務及經紀業務三大塊傳統業務組成，在機構上也相應地設有經管總部、投行總部及資產管理總部三大業務主體。但由于券商發展的歷史特點，我國券商三大主要業務之間關聯度很差，三大業務部門各自為戰，缺乏信息溝通，更談不上業務上的支持與聯合，使許多可以共享的資源及基礎活動得不到共享，極大地影響了券商的進一步發展。

國內某券商曾就阻礙其發展的因素作過一次調查，其主要結論如下：

1.目前阻礙券商進一步高速成長的最重要因素仍來自于公司內部，而外部因素如監管過嚴等則處于比較次要的地位；

2.公司制度性因素成為目前阻礙券商進一步高速成長的最重要因素，具體說就是激勵機制不足和各部門之間配合不夠。這充分說明券商內部各部門配合協調問題已經成為影響其事業發展的重要制度；

3.從業時間越長的員工越是將各部門的配合問題放在第一位。這說明各部門配合不力是券商積惡難去的一個老問題；

4.管理部門將各部門的配合問題作為第一位的因素。其實各部門之間的配合實際上就是一個管理問題，管理部門將這個問題提出來，一方面說明這個問題管理部門體會得最深刻，另一方面說明券商現有的制度還不能使管理部門很好地解決部門間的協調與配合；

5.不僅員工在需要其他部門配合時感到配合不力，經理層包括總經理在需要其他部門配合時也感到不盡如人意。

筆者調研的結果表明，上述結論對我國券商來說具有普遍的意義，各業務部門間缺乏協調與合作、各業務單元間缺乏關聯，已成為制約我國券商發展的一大主要問題。

隨著證券業競爭態勢的日益嚴峻，越來越多的券商已意識到構造自身競爭優勢的迫切性，在經營管理上大下功夫。但由于我國券商的發展時間很短，且業務發展的粗放式進程使其核心能力大都未能形成。隨著我國證券市場的發展與完善，隨著證券業競爭的市場化以及券商自身能力的積累，今后將是我國券商形成各自特殊核心能力及競爭優勢的時期。

本文認為，券商競爭優勢的獲得主要在于券商必須培育出可持久的企業核心能力，券商的核心能力是其持續性競爭優勢的主要源泉。根據企業核心競爭力理論，核心競爭力是企業多方面技能和企業運行機制的有機融合，是企業不同業務單元、不同技術系統、管理系統及技能的有機結合。其不僅僅表現為關鍵業務、關鍵技術、關鍵資源或企業的運行機制，更為重要的是它們之間的有機融合，是各種能力的提升。

對于核心競爭力有個很形象的解釋。如券商這樣的多樣化公司就像一棵大樹，樹干和主枝是核心產品，分枝是業務單元，樹葉、花朵和果實是最終產品，提供養分、維系生命、穩固樹身的根就是核心競爭能力。它是公司內部如何協調紛繁復雜的生產技能和過程的知識及信息的匯總，是凝聚公司現有多種業務的“膠水”。

綜上所述，券商的核心競爭力強調的是公司內部的協調機制。它不僅僅是業務部門之間的協調與配合，更應該是各種業務在技能、資源、管理等多方面的融合，尤其是提供與實現這種融合的企業運行機制。因此目前對于券商來說，合理構造自己的業務結構，使多項業務形成關聯，并在制度及機構上作出相應安排，確保這種融合的實施，是券商構造其核心競爭力的當務之急。

券商業務關聯結構三原則

經過一輪高速增長時期，我國券商正從強調增長轉向強調效益，這也是全球經濟的共同特點。筆者認為，為實現這一目標，我國券商應以業務組合規劃策略代替業務單元策略，尋求業務單元間的關聯，發揮業務單元間的協同效應，使各業務單元可彼此共享基礎性和輔活動，從而降低成本或促進差異性，以獲得持續的競爭優勢。而實現這一戰略的關鍵是合理構造券商業務結構，尋求最佳業務單元組合，以形成券商的核心競爭力和持久的競爭優勢，為此必須遵循以下原則：

一、強項原則

構造券商業務關聯結構首先要選擇相應的業務單元，構成券商業務關聯結構的每項業務最好是券商的強項業務，是券商擁有最多資源的業務，因而也是券商最易成功、效益最好的業務。因此券商業務關聯結構的第一條原則即強項原則。一般來說，券商強項來自以下幾方面：

1.過去成功業務的經驗。如果券商在某項業務上獲得較大成就，表明券商就該項業務形成了較豐富的成功經驗，積累了大量人力資源、客戶資源、銷售網絡資源和關系資源，該項業務自然是券商的強項業務。

2.特殊的背景及關系。券商與企業、行業部門或地方政府的特殊關系，是券商強項的另一重要來源。這種良好的關系資源，將有助于券商選擇細分市場，實施差異化戰略。因此券商應在業務開展的過程中，及時培育并長期保持這種緊密關系。

3.研究強項。券商對于某些問題特別的研究力量將有助于券商形成業務的創新能力，從而構成其相對強項。國內某券商在全公司范圍內的一次問卷調查表明，研究力量對券商各項業務具有強大的支持作用，尤其是對營業部及經紀業務的強有力的支持作用。

4.成本強項。券商在何處形成規模或多項業務分擔成本的狀況，將使券商具有一定的成本優勢，這樣的一些業務相對成為券商強項業務。如申銀萬國在經紀業務上，由于形成了有效的資訊及管理等支持體系，從而具有了相對其他券商經紀業務的成本優勢。

5.財務強項。如果券商能夠對外界變化有快速的反應能力，在財務和其他資源方面能對業務單位的變化提供支持，則該券商在創新業務上也會具有強項。

6.資金強項。如果券商有大量的現金流或暢通的融資渠道，這無疑將給券商在許多業務方面帶來優勢。

經過10年的發展，應該說我國券商已積累了多個強項，各自在許多方面形成了相對優勢。但是許多券商未能發現這種優勢的重要性，從而未能有意識地積累和強化這種優勢，更未能有意識地對其進行協調與組合，使得這種優勢沒有在券商發展過程中發揮應有的作用。今后一段時間里，我國券商的一項緊迫的工作就是客觀地、理性地分析與找尋自身的相對強項，并在自身發展過程中不斷加強這種優勢、利用這種優勢。

二、低成本原則及歧異性原則

券商業務關聯結構構造的第二個中心問題是其在證券業中的相對地位，也即券商在證券業中的定位問題。在目前證券業結構并不理想、行業平均盈利能力下降的情況下，定位合理的券商仍然可能獲取較高的收益率，其根本基礎是持久性競爭優勢，特別是兩種基本的競爭優勢：低成本和歧異性。券商在證券業所具有的優勢或劣勢的顯著性最終取決于其在多大程度上能夠對相對成本和歧異性有所作為，因此券商的業務關聯結構應在相對成本及歧異性方面作出反應。

券商低成本戰略的目標是成為證券業中經營成本最低的券商，并將低成本地位轉化為高收益，從而取得高于證券業平均水平的收益。券商成本優勢的來源包括追求規模經濟、特殊資源(如與地方政府或行業主管部門的良好關系)、特殊產品或服務及創新能力等因素。

盡管券商可依賴低成本戰略來獲得競爭優勢，但仍必須在相對競爭對手標新立異的基礎上創造優先的競爭地位，它保證券商為獲取滿意的市場份額而進行的必要的讓利行為不會抵消低成本優勢，從而確保領先于證券業平均收益水平。在歧異戰略的指導下，券商應力求就客戶廣泛重視的一些方面在產業內獨樹一幟。它可選擇許多客戶視為重要的一種或多種產品或服務(如并購、項目融資)，或某一特定區域(如東部沿海、中西部等)，以某種獨特的方式來滿足客戶的要求，它將依靠該種獨特的地位而獲得溢價的報酬。歧異戰略的基礎是產品本身或服務、客戶種類及地區分布、銷售服務體系等因素。

因此，券商的歧異戰略必須基于上述強項原則，分析自身的優勢，合理選擇構成業務關聯結構的業務單元，并在下述關聯原則的指導下，尋求各業務單元間的有機關聯，使之協同作戰，發揮整體優勢，實現低成本戰略和歧異性戰略，從而真正實現規模效益。

三、關聯原則

券商通常同時開展多項業務，但目前券商業務間(特別是經紀、自營、投行三大業務)缺乏相互關聯，無法協同作戰，大大影響了券商的經營能力。本文認為，券商業務結構構造的第三條原則是關聯原則。即券商各業務單元應相互支持，彼此共享某些基礎價值活動、分擔某些成本，這樣業務單元關聯也可轉變為券商競爭優勢。

業務關聯源于共同的客戶、銷售渠道、技術和其他因素，不同業務單元間基本技能或管理特定類型活動的經營手段的轉化，業務單元之間有可能共享某些基本的價值活動并分擔某些成本，業務關聯即由此產生。如果關聯帶來的共享所降低的成本或增加的產品歧異性足以超過共享成本，而且競爭對手難以在這種共享方面相匹敵，那么共享活動能導致持續性的競爭優勢。

目前來看，券商各業務單元至少可在下列方面構成關聯：研究、信息等后勤支持活動；政府機構、地方政府及上市公司等客戶服務網絡；研究、投行、自營及經紀業務間的縱向支持系統等。

我們不應孤立地看待本文提出的券商業務三原則，而應該看到這三條原則是相輔相成的，其關系十分緊密，在實際的運用過程中互相配合。簡單來說，可將其關系概括為：業務結構中每項業務單元的選擇要符合強項原則，業務單元的組合要遵循關聯原則，其最終的組合結果要達到低成本原則和歧異原則。

實施券商業務關聯

的制度與機構安排

一、區域性管理制度

券商區域性管理即指實行三級授權，設立區域性的管理總部，證券營業部作為三級法人在區域性管理總部的領導下從事工作，這種模式近年來已被許多券商所采用。它實質上是券商業務間的橫向整合。

經濟、文化的地域性是券商區域管理總部存在的基礎。由于地區性的差異，各地經濟、文化生活帶有濃厚的區域性特點，如果能植根于本地，必將達到事半功倍的效果。但是目前券商大多有了業務匆匆而來，辦完事又匆匆而去，難以與服務對象形成魚水相融的關系。據統計，作為上市主承銷商而又能接到第一次配股業務的不到30％，從而影響券商業務的持續發展。目前許多券商爭當地方政府和企業財務顧問，可以說是對這一失誤的糾正。從目前營業部的人員、知識構成來看，還難以承擔如此重任，而總公司的經營業務相當程度上受經濟效益驅動，難以在投資意識和投資群體上進行引導和培育，相對來看，區域性管理總部卻具有這方面的優勢，同時也有這種能力。

從效益成本來看，目前全國性券商的投資銀行部、研究發展部大部分按行業分工來設置，二級市場的調研工作也是這樣，當然依據專業的分工有重要意義，但從效益成本的角度看不合算。800多家上市公司分散在全國31個省、市、自治區，如果以行業劃分，難免有許多重復性工作。如果能以一定的區劃為基礎，特別是依托營業部，發揮地區證券營業部的橋頭堡作用，不但能節約成本，還能建立區域資料庫，形成業務的持續發展力。

區域性管理總部(分公司)作為授權法人，不應設置過多職能部門，在有限的崗位中要強化三項職能：

第一項是營業部的服務與風險控制職能，促進營業部的競爭能力。

第二項是區域性市場培植職能。區域性管理總部要注意在當地政府和社會公眾中的形象，精心耕耘和開拓區域內的市場和業務，才能為券商未來的發展提供市場，這還包括對區域內潛質企業的發現與培育。

第三項是區域性信息反饋職能。區域性管理總部負有向公司提供本區域的經濟發展狀況、特殊企業等各類信息的義務。

二、業務鏈管理制度

業務鏈管理制度是指對券商的多項業務進行縱向整合，在該券商的范圍內將不同的業務或其他經濟過程結合起來綜合管理，使之成為一個整體，發揮協同效應。這種管理制度的核心就是要尋找各業務間的關聯，構造各業務間的聯系，互相支持，聯合作戰，發揮整體競爭優勢。

一般來說，券商業務間的鏈接關系有以下幾種：

1.向前鏈接，即券商某項業務可通過供給與其他業務發生關聯。如券商投行業務中積淀下來的各類證券可成為其自營業務的原材料，從而構成與自營業務的向前鏈接。事實上廣發證券等券商已認識到二者間的關聯，在實際運作中已將兩者結合操作，共同考核，共同結算。

2.向后鏈接，即券商某項業務通過需求與其他業務發生鏈接。如上例中的券商自營業務與其投行業務就是向后鏈接。同樣，券商的自營業務、投行業務及經紀業務對研究的依賴越來越大，從而與其研究業務也構成向后鏈接。

3.投入關聯，即券商各業務部門間資源及管理等投入上的關聯。它可用“投入系數”衡量，該系數的經濟含義為券商某一業務所需要的其他業務部門的投入量。該系數有助于尋求券商各業務間結構比例的量化指標，并為券商業務結構比例的合理性提供判別標準。如根據券商直接創利業務(經紀業務、自營業務與投行業務)對研究業務的依賴，可以判斷目前券商研究業務在整個業務結構中的比例偏小，券商業務結構存在不合理，應該加大對研究的投入與整合。

三、信息流動機制與數字化管理制度

券商業務關聯的核心紐帶應是信息，券商各業務部門經營及業務信息的順暢流動、廣泛共享是其業務關聯形成的基礎。為此券商應采取新的管理理念與管理技術。

事實上，一場新的管理革命正在廣泛興起，那就是數字化管理革命。它以企業內部信息的數據化及指標化為基礎。在信息時代，對一個企業來說最重要的是對內部信息的分析與利用，因為內部信息記載了企業管理的全過程，只有通過一套完整的信息管理系統才能迅速地發現問題，解決問題。企業的發展就是這樣一個不斷糾正的信息反饋過程。但目前國內大多數券商機構尚無專門的信息收集與處理中心，更缺乏明確的信息流動機制，信息的采集、處理、流動處于無序狀態，各業務部門信息不能及時傳遞至決策層，也無專門機構對各業務部門的信息進行歸并綜合分析，提出決策參考意見。這種信息流動機制的缺陷極大地妨礙了券商向現代化經營管理的轉變。

為此，券商應制訂公司內部信息收集及流動機制，明確各業務部門的業務信息文檔管理責任，建立公司內部信息網及中心數據庫，使各類信息在嚴格權限控制下順暢地流動并得到廣泛共享。中心數據庫可以及時采集并處理各業務機構的業務信息并對其進行分析與綜合，從而實現對公司及各業務部門經營業績的評估，以及諸如客戶構成、資產狀況等的分析，并以可比的指標及數據形式提供給領導，作為公司決策的參考。

券商業務關聯的試驗與建議

一、已有關聯試驗的分析

1.投行與自營的關聯

券商投行業務中由于包銷會積淀一些股票，造成券商持股現實。但券商對這些股票的持有不是作為一項長期股權投資，而是要在二級市場上以合適價格兌現來獲得收益。而二級市場運作業務的優勢在自營部門而不在投行部門。如果投行部門為了保證其業務的連貫性，強攬積淀股票的二級市場兌現，要么由于缺乏專業性而影響收益，要么就得擴充自身機構，造成小而全的局面，同樣是效益不高。

由此可見，投行業務與自營業務內部事實上形成了一定的縱向關聯，目前國內已有券商將兩部門打通營運，作出了成功試驗。

另外，由于新股發行方式的改革，特別是戰略投資者和機構投資者的引入，投行業務也需要自營部門的協助，從新股的二級市場前景、價格空間等方面提出建議，以此服務于認購機構和爭取認購機構，從而保證新股的順利發行。反過來，投行業務可以自身對企業的較充分的認識，向自營業務提供一些有用的信息，甚至可以是券商自己作為戰略投資者的參考論證信息。關鍵的是這種信息流通機制要制度化，以確保其暢流。

2.經紀業務與研究的關聯

經紀業務與研究的關聯體現在兩方面。一是研究對營業部的服務與支持，以擴大公司經紀業務量和經紀業務效益。如國內某大券商具有逾百家營業部，其研究所對各營業部實行統一的資訊服務，減少各營業部的投入，精簡了營業部人員編制，大大提高了其規模效益。經紀業務與研究關聯的另一方面是，通過研究對基金的服務獲得基金的分席位，從而擴大券商經紀業務份額。

二、研究對券商各項業務的支持分析

券商研究水平與能力對其業務的支持作用是很大的，隨著我國證券業的不斷發展，這點已為業界普遍認同。上面已談到研究對經紀業務的關聯與支持，事實上，隨著新股發行制度的演變，目前的新股發行方式對券商的整體要求也越來越高，其中對券商研究能力的要求則更高。僅以新股定價來說，就需要券商對該企業所處行業、該企業自身經營情況，以及其在二級市場的前景等方面進行全面研究。這些絕不是券商投行部門能做到的，需要其研究部門的全力支持。

同樣，券商的自營業務更是離不開研究部門的支持，只是目前許多券商在自營部門下另設了研究部門。筆者認為，這種做法存在許多弊端。它一方面造成券商各業務部門的“小而全”格局，另一方面則削減了公司整體研究能力和研究水平。這種低水平重復帶來低效益的現象實不應出現在券商機構。券商應該整合全機構的研究力量，提高整體研究能力，以支持和推動各項業務的開展和發展。

三、研究對業務信息的綜合把握及對業務關聯的敏感捕捉。

第7篇：征信業務管理范文

一、 新形勢下加強企業內部財務管理具有重大意義,加強企業內部財務管理與控制,是企業深化改革的必然要求 加強內部財務管理與控制,是企業發展到一定程度的必然產物

每一個成功的企業,都有一套比較成熟的內部財務管理與控制機制;需要進行管理制度創新,進一步加強企業內部財務管理與控制,以完善的內部財務控制制度實現從傳統管理向 管理的轉變,加強內部財務管理,全面提高自身的理財水平,縮短與先進企業管理上的差距,迎接市場競爭的挑戰。企業核心競爭力是一個企業保持持續競爭優勢的源泉,是企業生存和發展的關鍵,核心競爭力的培育、維護和提升是一個循環往復的重復過程,一個企業要想在市場競爭中保持持續的優勢,就要不斷審視自己和競爭對手,不斷學習和創新,不斷培育、維護和提升自己的核心競爭力。任何一個企業要生存與發展,都必須不斷適應市場變化和運用自己的核心競爭能力。培育和創造比競爭對手強的能力即核心競爭力,已成為企業的生存之本。積極培育和構建企業核心競爭力對處于復雜環境條件下的國內企業的生存發展意。國內企業要做大做強形成競爭優勢迫切需要提高企業的核心競爭。隨著市場由價格競爭轉向產品質量、科技含量和附加值的競爭,我國產品面臨著新一輪競爭的挑戰。企業內部財務管理與控制,是保護投資者利益的內在要求。現代企業制度最顯著的特征,是企業財產所有權和經營權相分離。在新的形勢下,企業必須高度重視內部財務管理與控制機制的建立健全,運用內部牽制、授權管理、不相容職務分離、崗位輪換、回避等有效措施,強化制約和監督。內部財務管理與控制是企業管理的核心環節,各企業應在充分認識的基礎上,采取措施,建立完善的內部控制機制,形成以法人治理結構為依托的全員、全過程、全方位管理與控制網絡,搞好資金流、物資流、信息流的控制和管理,防范和減少財務風險,促進企業經濟增長方式的根本性轉變,提高經濟效益。要強化全面預算的硬約束機制完善的法人治理結構的體現;全面預算管理機制產生的管理效益,是檢驗現代企業管理科學化的重要標志。建立一套完整的財務風險控制機制,加強風險預警和識別,及時評估、預防、控制和分散財務風險,在實現經營目標的同時力求化解財務風險或實現損失最小化。提升企業的管理層次,增強競爭優勢,促進企業發展和效益的提高。

二、 構建與現代企業制度相適應的財務管理體系,隨著現代企業制度的建立與市場經濟的發展形勢的變化,企業核心競爭力是企業成長最有力、最主要的驅動力,是提高競爭優勢的源泉

一方面需要加快健全市場經濟體制,形成優勝劣汰的市場競爭機制,增強企業競爭的壓力。另一方面,企業自身也需要不斷地重塑動力機制。市場競爭的核心在人才,人才資本是企業核心競爭力的基礎。企業要在激烈的市場競爭中占有一席之地,形成自己的核心能力,就必須打造一支高素質的人才隊伍。創造條件,努力提高企業家的素質。提高企業家的素質是增強企業核心競爭力的前提。選拔和培養專業技術人才,為企業帶來超額利潤,因此知識成為企業的利潤源泉,人才成為企業核心能力的基礎。只有加強管理,形成有自己特色的管理模式,才能把企業體制改革的活力和技術進步的威力充分發揮出來,提高企業核心競爭力。現代企業制度體現的是企業資源配置的高效性,而這種高效率能否充分發揮,主要依靠核心技術和技術創新一個企業要在競爭市場中有立足之地,要培育和提升自己的核心競爭力,必須有自己的核心技術,以市場為導向.的技術創新形成自身的核心技術,創新核心產品,成為企業競爭力。而企業的核心競爭力的直接表現形式主要是市場占有率,這是衡量企業核心競爭力強弱的一個重要的指標。培育和提升核心競爭力,使企業迅速成長起來,增強他們在市場中的競爭能力,對經濟的持續、快速、穩定增長具有十分重要的意義。

三、 構建與新制度相適應的監管與評價體系,現代企業制度實行所有權與經營權的分離,提高企業競爭力提高企業的核心能力

企業核心能力是企業獲取競爭優勢的資源,是企業資源積累過程中建立起來的特有能力,是最重要的戰略資產。提高企業核心能力就是要整合企業內在的發展要素,以創新為動力,以求強為目標,堅持不懈地鞏固、提高企業的核心能力,讓整合后的內在要素成為提高和創新企業核心競爭力的不竭動力。要貫徹以人為本的思想。要注重發揮人的因素,提高企業核心競爭力的“軟”實力。人是構成市場經濟的根本要素,也是經營活動的最終對象。同時,人也是生產力中最活躍、最關鍵的因素。把“以人為本”的思想貫徹于企業的技術、資源、知識、組織、管理等企業的各子系統中,最大限度發揮人的能力,使企業恒久保持核心競爭力。充分發揮政治思想工作的優勢,激發企業全體人員為提高企業核心競爭力努力工作的熱情。總之,提高企業核心競爭力是一個長期的過程,也是企業發展過程中必須長期堅持的方針,只有企業“硬”實力和“軟”實力的并舉提升才能有企業核心競爭力的持續提高。

四、 在世界經濟聯系日益緊密和知識經濟作用越來越重要的形勢下,中國企業如何確保在競爭激烈的商戰中立于不敗之地?這需要從提高企業核心競爭力方面入手

1. 堅持技術創新。提高企業的技術創新能力。企業的制度創新能力是決定企業競爭力的最重要因素。要根據市場配置資源和企業生產力發展的要求,不斷革新和完善以企業的財產制度為核心的各項基本制度。就現階段的我國企業而言,關鍵是要建立和完善適應社會化大生產和社會主義市場經濟客觀要求的現代企業制度。形成以企業為主體,具有自身特點的技術創新體系。企業要根據市場情況和自身的資源優勢,找準突破點,加大研發資金投入,建立技術中心,進行合作研究開發,形成立足全社會,面向全球的開放式科技成果轉換機制。企業的技術創新能力直接決定著企業的市場競爭能力。企業有了較強的技術創新能力,才能夠研制開發并生產出滿足市場需求的高技術和高質量的產品,不斷提高自己的市場競爭力。而提高企業的技術創新能力,就是要建立和完善企業技術創新體系,不斷加強技術開發力量,加快開發具有自主知識產權的技術和主導產品。創新是現代企業獲得持續競爭力的源泉,是企業發展戰略的核心。企業必須從知識經濟的要求出發,從市場環境的變化出發,不斷進行技術、管理、制度、市場、戰略等諸多方面的創新。只有不斷的技術創新,企業才能不斷向市場推出新產品,不斷提高產品的知識含量和科技含量,改進生產技術,吸引科研力量進入企業,組織力量對一些重要領域的關鍵技術進行公關,實現技術上的突破與跨越,促進科技成果向現實生產力的轉化。最大限度地發揮企業的創新潛能和積極性。降低成本,提高產品的市場競爭力和市場占有率,并適時開拓新的市場領域。

2 走信息化之路。以方法創新提升管理水平。以信息化為動力,加強企業信息化建設,可以強化企業財務管理,促進管理創新,為企業帶來巨大的經濟效益。信息化涉及的環節很多,最主要和最關鍵的有兩項:一是企業的核心業務和主導流程的信息化,二是人的信息化,學習各方面的業務知識使自己適應市場競爭的需要。企業信息化對現代企業的生產、經營和管理各個環節都產生了重大影響。目前越來越多的企業認識到信息系統可以成為獲取企業競爭優勢提高競爭力的工具。提高企業的技術能力,信息技術以減少出錯率的輔助方式,帶動了傳統生產制造業的運行。壓縮了企業與市場的空間和時間,實現產品設計開發快、生產快、銷售快、反饋快、決策快的能力。也提高企業的商業能力,及時了解市場信息,清楚企業自身經營狀況,掌握競爭對手的動態。其次,瞄準國際先進技術,引進高新前沿產品,而引進中有消化吸收,不斷改進,有所突破,增加自身技術含量,掌握社會發展趨勢,運用信息技術改進管理方法是提升企業效率。

3 以企業文化為后盾,加強企業文化建設。企業文化滲透于企業的各個方面,為提升企業的競爭力提供精神支持。只有當企業文化,特別是企業的精神文化順應社會發展,融入人們的社會生活,體現時代精神,具有鮮明的企業特點時,才能促進企業競爭力的提升。因此,企業文化必須不斷創新,并與本企業的生產技術特點和經營管理相結合。以直接或間接地提升企業核心競爭力,建設一批特色鮮明、優勢突出的技術創新點,形成前瞻性技術開發和高新技術成果轉化的平臺。

4 從制度和資源著手,將企業的資金、人才與知識結合轉化為產品或服務,形成企業利潤。核心競爭力最核心的是制度。從現代管理來看,企業的成功在很大程度上依賴于制度的完善。現在的企業需要建立企業內部有效的管理信息系統,實現創新戰略、管理戰略和市場開拓戰略,趕上電子商務的經濟浪潮。隨著經濟發展日益全球化,迅速吸收和掌握最先進的管理方法和經驗是提高企業核心競爭力的重要手段。

第8篇：征信業務管理范文

關鍵詞:中小企業 信用風險 融資 Logit模型

中圖分類號:F830 文獻標識碼:B 文章編號:1006-1770(2010)08-052-03

一、引言

中小企業是一國國民經濟中一支重要而活躍的力量,已經成為國民經濟發展的重要支柱。自20世紀90年代以來,在我國經濟快速增長中,中小企業創造的工業新增產值占全國工業新增總產值的76%。從國內商業銀行客戶結構來看,中小企業客戶數約占客戶總數的85%,其中,貸款余額在100萬以下的客戶約占50%,中小企業貸款余額占總量的30%,大多數二級分行及基層行的基本客戶群是中小企業。因此,發展好中小企業金融業務對國內銀行業來說具有十分重大的戰略意義。

但是,中小企業,特別是小企業,由于自身的規模小、穩定性差、抗風險能力低、管理薄弱等缺陷,商業銀行在向其融資時不可避免地面臨巨大的信用風險。在當前經濟下行、國家要求加大對中小企業金融支持的復雜經濟環境下,中小企業信貸風險控制和管理己經成為我國商業銀行亟待解決的重大課題。

對于中小企業信用風險的研究較多。對于中小企業信用風險的定量研究大多是利用已經在中小企業板上市的中小企業的數據分析其信用狀況,從商業銀行操作實際看,上市的中小企業的信用狀況相對較好,其研究結果對于沒有上市的中小企業,尤其是小企業的參考價值不大。因此,本文利用非上市的中小企業數據,構建衡量信用風險的指標體系,并作出實證分析,希望可以幫助商業銀行管理者更好地衡量中小企業的信用風險狀況。

二、數據和指標體系

(一)數據

本文從某國有大型商業銀行“信貸臺帳管理系統”中選擇天津、河南省的鄭州市和周口市等地的中小企業作為研究樣本,研究當地商業銀行面向中小企業的融資業務的風險狀況。中國社會科學院金融研究所撰寫的《中國地區金融生態環境評價(2006-2007)》報告顯示,天津的金融生態環境綜合排名為第四,鄭州市和周口市的信貸資產質量等級評定的排名分別為42名和311名。這表明,上述三個地區分別代表了我國城市的三種截然不同的金融生態環境,天津的金融生態環境較好,企業違約的概率較低,而鄭州市的情況次之,周口的信貸資產質量最差,企業違約的概率較高,因此,上述三個地區中小企業的數據能夠較好的代表全國的情況。同時,中小企業板上市的大部分中小企業的整體情況要明顯高于全國的平均水平,這些上市的中小企業的資信狀況相對較好,貸款的違約風險相對較低,因此,本文的研究不包括已上市的中小企業。

本文從天津、鄭州市和周口市等地的商業銀行隨機選取了95家中小企業的2005年、2006年和2007年的相關財務數據和某些定性數據,違約信息的數據是2008年的相關統計結果。同時,95家中小企業中剔除缺失樣本和異常樣本后,最后用于實證分析的樣本有87個,其中來自于天津的中小企業24家,鄭州市的中小企業15家,周口市的中小企業48家。本文對樣本數據的處理均使用SPSS11.5軟件。

(二)指標體系

我們得到的數據主要包括兩類,一是中小企業的主要財務數據,二是中小企業的管理者和貸款方式的信息。根據Altman針對非上市公司的多元判別分析模型Z模型中使用的財務指標、穆迪公司違約模型中使用的財務指標和國內相關研究中所使用的財務指標。最后,進行實證檢驗的初步指標體系如表1所示。

三、實證分析

(一)指標的初步檢驗

為了更好地了解選取指標的特性,我們首先分析各個指標的特性及每個指標體系中不同指標之間的相關性。K-S正態性檢驗顯示,除了指標X4、X5、X10和X11和2007年的指標X7外,在95%的置信水平下,其他所有的樣本數據均不服從正態分布。從指標的相關性檢驗可知,除了資本結構指標體系之外,所有其他指標體系中的不同指標均表現出強烈的相關性。而資本結構指標體系中,指標X4和X5顯著相關外,指標X6與X4和X5之間并不存在顯著的相關關系。因此,本文選取的指標是符合要求的,但是同一指標體系中指標還存在多重共線問題。

從以上11個財務指標看,除了企業活動指標體系外,其余財務指標體系都有至少2個指標,而他們區別正常企業和違約企業的能力并不清楚,因此,需要對其進行的獨立性檢驗。同樣,對于非財務指標也面臨同樣的問題。對于服從正態分布的指標我們使用“獨立樣本T檢驗”,而對于不服從正態分布的指標我們使用K-W單向秩方差分析和K-S Z檢驗來共同完成。在對樣本數據進行“獨立樣本T檢驗”和K-W單向秩方差分析和K-S Z檢驗時,如果要求顯著性水平較高的話,有可能使一些原本區別能力很強的變量被剔除,因此修改置信區間為90%。檢驗結果如表2和表3所示。

從表2和表3的檢驗結果看,在90%的置信水平下,指標X5、X7和X10對正常企業和違約企業的區別能力不強,對兩者的識別無顯著性區別,因此,將這些指標從指標體系中刪除。同時,指標X2、X4和X8不同年份對企業的區別能力并不一致,但大多數年份的區別能力較強,因此,指標X2、X4和X8被保留在指標體系中。從指標剔除結果看,在所有的指標中,只有三個指標被剔除,說明我們選擇的指標體系較為合理,大部分指標具有區分正常企業和違約企業的能力。

在進行指標剔除后,除了收益性指標體系和資本結構指標體系外,其余所有指標體系都只有一個指標,而且資本結構指標體系中指標X4和指標X6之間的不存在顯著的相關關系,說明除了收益性指標體系外,指標剔除后的其他指標體系適合做進一步的實證,對于收益性指標體系我們對其進行主成分分析以消除共線性的影響,主成分分析的主要結果如下:

也就是說,本文對2005年的收益性指標提取了兩個主成分,而對2006年和2007年則提取了一個主成分。

(二)實證檢驗

經過的指標剔除后剩下9個指標,故此進入多元判別分析模型的指標為F1、X4、X6、X8、X9、X11、X12、X13和X14,外加樣本分類指標Z。分類指標Z=0,表示企業未出現違約,屬于正常企業;Z=1,表示企業出現違約,屬于違約企業,Pi表示違約概率。因此,本文建立如下的Logit模型:

本文基于極大似然估計并分別使用向后選擇變量和向前選擇變量方法進行Logit回歸。從Hosmer和Lemeshow檢驗結果看,向后選擇變量方法結果的卡方統計量值顯著性水平均低于向前選擇變量方法得到的結果,因此,經過比較分析,本文使用向前選擇變量的方法選擇變量,Logit模型結果如下:

經過向前逐步選擇變量后,2005年最后進入判別方程的變量有X8和X12,2006年最后進入判別方程的變量有X8、X9和X12,2007年最后進入判別方程的變量有X9和X12,其余變量都沒有進入最后的判別方程。從分類判別結果預測準確定看,2005年,在49個正常企業中,有9個被誤判為違約企業,有40個判斷正確,分類準確率為81.6%;38個違約企業中有24個被誤判為正常企業,有14個判斷正確,分類準確率為36.8%;綜合起來87個企業判斷正確的為49個,綜合分類準確率為62.1%。2006年,正常企業的分類準確率為79.6%;違約企業的分類準確率為47.4%;綜合分類準確率為65.5%;2007年,正常企業的分類準確率為81.6%;違約企業的分類準確率為36.8%;綜合分類準確率為62.1%。

四、結論

中小企業對一國經濟發展的重要作用己經在我國經濟發展歷程中得到體現,中小企業發展中的資金問題因此受到各界的重視。本文主要是基于中小企業貸款難的實際,構建衡量中小企業貸款信用風險的指標體系,并運用Logit模型進行實證分析。本文選取87家企業的違約前三年的數據作為研究樣本,檢驗中小企業的信用風險,主要結論如下:

(一)Logit模型對正常企業和違約企業的識別能力較強,綜合識別準確率超過60%,但是對正常企業的識別準確率要明顯高于違約企業識別準確率。因此,商業銀行可以利用Logit模型識別出正常企業,并對其進行正常關注和維護,而對于模型識別為違約企業的企業,商業銀行還需要進行更加細致深入的調查分析,以確定其實際違約情況。

(二)實證結果發現,最后進入判別分析模型的指標主要是X8、X9和X12。指標X8是流動比率,主要反映企業資金流動性。中小企業的資產規模相對較小,貸款時間也不會很長,而資產流動性越好可能使企業更有意愿或能力還款。指標X9是流動負債與銷售收入的比值,主要反映收入由負債創造的比例的倒數,表示公司參與市場活動指標。該指標顯著表明,企業在市場中越是活躍,其未來發展前景也就越好,企業管理者會有更強的還款意愿。指標X12是貸款方式,貸款方式由保證轉向抵押并轉向保證并抵押后,可以保證貸款有更高的可能性回收。中小企業一般無法找到資產規模非常大的企業對其貸款進行保證,而抵押品雖然也存在折舊等問題,但是抵押品總是具有一定價值的,且中小企業的融資額度不大,這樣抵押品能夠保證銀行向中小企業貸款的相對安全性。因此,上述三個變量能夠經常進入到模型中,有較強的區別正常企業和違約企業的能力。

第9篇：征信業務管理范文

關鍵詞：新預算法 行政事業單位 財務管理

預算管理在行政事業單位財務管理中具有核心作用，特別是在新預算頒布實施以來，在行政事業單位預算編制的完整性、預算公開透明度、預算執行的規范性等方面提出了一些新的不同要求。因此，按照新預算法中的有關要求，進一步加強行政事業單位預算管理，提高行政事業單位管理的精細化和科學化水平，已經成為當前行政事業單位財務管理的重要內容，這對于促進行政事業單位整體管理工作的改進提高也是非常重要的。

一、新預算法對行政事業單位財務管理的影響分析

新預算法的頒布實施主要是為了進一步完善全預算口徑體系建設，提高預算公開透明度，完善跨年度預算平衡機制有關內容，促進提高財政資金使用效益，規范債務風險以及財政資金管理監督機制，而對原預算法進行的調整完善。新預算法的頒布實施，進一步強化了財政預算的支出約束力度，同時對行政事業單位財務管理也提出了一些新的要求，主要表現在：

（一）要求行政事業單位必須進一步加強全面預算管理

新預算法將行政事業單位財政收支全部納入政府預算管理，這就要求行政事業單位也必須擴大預算收支范圍，將行政事業類、財政補助、國有資產使用、經營、課題、科研成果等方面的收入納入預算進行統一收支管理。

（二）要求行政事業單位必須提高預算管理的精細化水平

在新預算法實施背景下，行政事業單位必須采取全員、全額、全程管理的模式，對預算編制、執行、調整、決算、考核等流程進行標準化的管理，以確保預算目標的實現。

（三）要求行政事業單位必須加強會計基礎工作

在新預算法下，行政事業單位必須進一步加強會計基礎工作，尤其是要加強行政事業單位會計科目設置、核算、項目等方面的管理，提高管理的精細化水平。

二、當前行政事業單位落實新預算法中財務管理存在的問題

（一）預算管理方面還存在一些薄弱環節

當前，由于預算管理制度不完善，存在傳統預算管理思維習慣、行政事業單位內部各部門間溝通協調不足等影響，在行政事業單位預算管理中還存在著預算科目分類設置不合理，預算編制的嚴密程度不夠、預算編制不完整、不細化、預算管理控制力度不足等一系列的問題，影響了事業單位財務管理整體水平的提升。

（二）內部控制管理制度體系建設不完善

保障事業單位各項預算管理制度在事業單位內部得到有效地執行，要求事業單位必須完善內部控制管理制度體系的建設。但是目前很多事業單位還存在著內部控制意識薄弱、內部控制管理體系不健全、內部控制監督力度不足等問題。

（三）財務管理信息化水平不高

信息化是提高事業單位財務管理效率的重要手段，但是很多事業單位對財務管理工作的重視不夠，因此財務管理信息化水平不高，尤其是財務管理信息系統涵蓋不全面，容易影響財務管理效率，尤其是影響資金管理水平的提高。

三、新預算法下行政事業單位財務管理創新措施

（一）提高行政事業單位預算管理水平

在行政事業單位財務管理中，應該將預算管理改進優化作為落實新預算法的核心關鍵，將各預算項目明細化，提高預算管理的精細化水平。一方面，應該建立行政事業單位的動態預算數據庫，將有關的收支項目納入其中，并根據行政事業單位的職能以及往年年度收支情況，會同事業單位內部各個職能部門，共同完成預算編制。另一方面，應該加強預算的執行控制力度，嚴格落實行政事業單位的預算執行責任，加強全過程的預算績效管理，強化對行政事業單位內部預算以及財務收支的控制，確保行政事業單位預算績效目標的實現。

（二）強化行政事業單位的內部控制管理

確保預算有效執行，保證事業單位資產安全，提高事業單位會計信息質量，應該進一步加強事業單位的內部控制管理。應該嚴格按照行政事業單位會計法和內部控制規范的有關要求，完善內部控制管理制度。特別是堅持國庫集中支付制度，對行政事業單位資金管理進行規范。同時，明確行政事業單位內部控制的重點，加強預算執行、資金收支、經費審批權限控制，確保各項財務會計業務合法合規。

（三）加強行政事業單位會計基礎工作

確保新預算法下行政事業單位財務管理水平提升，還應該進一步加強會計工作。重點應該嚴格落實會計工作各項制度，特別是嚴格落實好不相容崗位分離制度，加強對行政事業單位財務會計憑證、各類會計賬簿、會計復核、財務會計報告的控制管理，確保各類憑證內容準確齊全，項目完整，可以真實的反映行政事業單位內部的經濟和管理活動，提高會計工作水平。同時，進一步規范科目設置，規范會計核算，特別是加強會計工作流程的標準化管理，最大程度的確保會計信息的真實完整。

（四）提高行政事業單位財務管理信息化水平

作為行政事業單位，在自身財務管理工作改進中，應該進一步完善財務管理信息化體系的建設，特別是將行政事業單位內部各個部門科室納入其中，并將政府采購、固定資產管理、資金管理、會計業務處理系統等納入其中，實現各項財務會計業務處理流程的信息化水平，以提高行政事業單位財務管理工作效率，并進一步規范行政事業單位財務管理工作流程。

四、結束語

新預算頒布實施以來，對行政事業單位財務管理要求更高。作為行政事業單位財務管理部門，應該全面分析新預算法的具體要求，重點在提高財務管理計劃性，強化預算執行管理等方面，促進提高財務管理工作整體水平。

參考文獻：

[1]趙衛紅.行政事業單位內部控制現狀及改進的思考[J].商業會計，2013