金融服務體系全文(5篇)

摘要:金融憑借其特殊性質及作用，決定了其在現代經濟中處在核心地位。近年來，普惠金融在我國農村地區得到不斷推廣，并很好地推動了現代農業的發展。新形勢下，推動金融服務向農村弱勢群體傾斜，發展農村普惠金融，滿足現代農業發展需求，對促進現代農業的轉型升級有著十分重要的現實意義。文章從農村普惠金融服務發展的意義出發，然后對農村普惠金融服務體系發展的問題進行了分析，最后提出了完善農村普惠金融服務體系建設對策，包括創新農村普惠金融產品與服務，優化農村普惠金融生態環境，推動農業保險發展進行保險試點，建立多元化普惠金融機構，完善農村普惠金融政策法律監管，為促進我國農村經濟的有序健康發展提出了相關建議。

關鍵詞：農村；普惠金融；建設

引言

近年來，普惠金融得到全球眾多社會的廣泛關注，國際社會針對普惠金融展開了全面的研究與推廣。眾多研究機構基于對普惠金融實踐經驗的全面匯總提出，普惠金融有賴于國家政府在政策、基礎設施上扮演主導角色，有賴于金融機構提供各式各樣的服務產品，諸如儲蓄、信貸、支付、證券等，做到在創造經濟效益與承擔社會責任之間保持平衡。隨著我國改革開放事業的不斷深入，我國長期以來一直十分重視農村金融事業的發展，多年來也收獲了令人矚目的發展成就，積累了大量的發展經驗。2016年中央一號文件指出要進一步引導金融資金普及農村，并建設全面廣泛、可持續的農村普惠金融服務體系。然而，我國要實現普惠金融還有很長一段路要走。本文擬對完善農村普惠金融服務體系建設進行研究分析。

一、農村普惠金融服務發展的意義

根本上而言，普惠金融服務即為組織開展可讓人人都可享受到現代金融的一系列好處的金融活動，“普惠金融”最初是由聯合國在2005小額信貸年提出的，普惠金融有著十分豐富的內涵，其基本形式包含小額信貸、小額金融、農村金融，還包含儲蓄、信貸、支付、證券、外匯等金融產品、服務，且并不以信貸或資金支持為唯一標準。長期以來，我國農村經濟發展落后，并表現出發展思路滯后、弱勢人群弱勢產業眾多等特征。結合農村生產生活實際情況，發展農村普惠金融服務有著十分重要的現實意義，具體而言：首先，發展農村普惠金融服務可促進“三農”經濟發展。近年來，全球經濟總體進入下行周期，我國經濟發展進入新常態，特別是在疫情的影響下，全球經濟受到了極大沖擊。在瞬息萬變的國內外經濟形勢下，不斷加大“三農”投入和幫助農民增收都面臨著不小的難度，過去農業農村經濟發展拼資源拼消耗的道路已走不通，為此我國采取了一系列舉措，致力于推動農業農村經濟的可持續發展，發展農村普惠金融服務便是其中一項舉措。通過這一舉措，有助于營造出更為良好的農村金融環境，農村普惠金融服務強調充分結合“三農”實際，推動一系列金融資源的優化整合及協調劃分，從而為“三農”領域薄弱環節提供有力的金融支持，降低金融服務門檻，進一步推進農村地區供給側結構性改革。其次，發展農村普惠金融服務可促進農村金融改革。歷經多年來的不斷發展，我國農村金融改革收獲了矚目的成效，配套政策體系不斷建設完善，農村金融機構不斷改革創新，農村融資環境及結構不斷優化，農業農村經濟呈現出良好的發展態勢。但與此同時，農村金融創新發展仍舊面臨一些深層次的體制機制的影響，農村金融供給還難以充分滿足農村、農業、農民不斷增長的多元化需求。結合金融發展理論而言，發展中國家大多面臨“金融抑制”問題，也就是因為金融產業的發展滯后及金融體系的不完善嚴重抑制了經濟發展①。而解決這一問題的關鍵在于發展農村普惠金融服務體系，并不斷建設完善，進一步促進我國金融產業的發展。所以，發展農村普惠金融服務對促進我國農村經濟發展乃至整個國民經濟的發展都有著十分重要的意義。值得一提的是，在發展農村普惠金融服務過程中，還可有效激發廣大金融機構的積極性、創造性，使農村金融服務體系得到逐步完善，進而不斷向更包容、更全面、有競爭力的方向發展。最后，發展農村普惠金融服務可促進改善農村民生。發展農村普惠金融服務的初衷是為了減少城鄉經濟及收入差異、不平衡，進一步改善農村民生。中共中央政治局2020年7月30日召開會議，會議指出，當前經濟形勢仍然復雜嚴峻，不穩定性不確定性較大，我們遇到的很多問題是中長期的，必須從持久戰的角度加以認識，加快形成以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局，“國內大循環為主體”重點工作之一就是擴大內需，而我國擴大內需的重要領域就是在農村。結合我國農村金融發展情況而言，很大一部分農民、經濟實體還難以得到金融資源支持，有的因此不得不轉向成本較高的民間融資，進而一定程度上加大了他們的生產生活壓力。而這顯然違背了我國社會主義金融服務體系的建設初衷。所以，推進建設農村普惠金融服務體系，讓廣大農民獲取到更為公平、便捷的金融服務，切實提升農村金融服務的滿意度，是現階段金融從業者，特別是農村金融機構所需肩負起的一項重要職責。

二、農村普惠金融服務體系發展的問題

小微企業是縣域經濟重要組成部分，但縣域小微企業由于其資質稟賦、經濟基礎較為薄弱，有效抵押物總量較小，同時融資周期較短、資金鏈長、金額小，普遍面臨融資難、融資貴的問題，融資可獲得性差已經成為制約縣域小微企業快速發展的瓶頸。隨著鄉村振興的全面推進，各類金融機構要立足縣域經濟特點，積極改變傳統的融資服務模式，探索推出面向縣域小微企業的金融產品、評級方式、定價模式、擔保機制，建立具有特色的小微企業金融服務體系，促進金融資源向縣域和“三農”匯聚，提升金融服務小微企業的能力。

一、創新金融產品設計

縣域小微企業形態多樣，處于不同階段的小微企業特征及融資需求存在較大差異，銀行等金融機構在設計小微企業金融產品時，要洞察和判斷小微企業的融資需求，進行定位和細分，滿足不同小微企業的偏好。通過收集小微企業各個維度的數據，進行小微企業客戶畫像，從其融資需求出發，根據需求特點設計不同類型的產品，進行不同的產品組合和創新。在金融產品設計過程中，充分契合縣域小微企業的實際情況，降低對資產、銷售額、利潤等經營指標的要求，突出無形資產價值，探索利用知識產權、股權、應收賬款進行質押，創新設計無形資產質押貸款產品，降低小微企業信貸準入門檻。在大數據分析挖掘的基礎上，加大基于信用的金融產品創新，設計股東信用保證貸款、信用貸款、訂單融資等信貸產品，實現多層次的金融服務，較好地滿足小微企業的短、頻、急的融資需求。

二、進行合理的產品定價

縣域小微企業的數量較多，特點各異，對小微企業定價影響的因素較多，既要考慮經濟環境、區域發展、產業前景、企業經營能力、抵質押品等方面的因素，同時還要更多地考慮小微企業自身稟賦因素，比如股東信用、創新能力和還款意愿等，歸納提煉反映經濟、區域、產業、經營、能力等方面的定價指標。通過各類渠道加強縣域經濟環境、行業發展、小微企業經營等方面的信息收集，靈活運用內部資金轉移定價法（FTP）、風險調整后資本收益率（RAROC）和經濟增加值（EVA）的定價法，在充分覆蓋銀行資金成本、風險及適度利潤的基礎上，構建科學的定價策略，根據小微企業的發展方向、規模、資金用途等因素實行差別定價，做到減費讓利，同時隨著風險變化及時調整，確保風險和收益相匹配。

三、建立靈活的擔保機制

探索建立政府主導、市場運作、運營高效的服務縣域小微企業融資擔保機構，優化建設多層次的擔保體系，形成政銀擔合作、風險共擔、風險補償、績效考核等機制，對其采取社會效益為主導的績效考核指標，從擔保放大倍數、服務小微企業數、成效和風險控制水平等方面進行考核，根據考核情況進行風險補償和業務激勵，充分發揮融資擔保業機構服務小微企業的效用。積極發展貸款保證保險和信用保險業務，建立“金融機構－增信組織－小微企業”利益共享、風險共擔的機制，充分結合小微企業輕資產、抵質押物缺乏等特點，開展非上市公司股權質押、資產質押、知識產權質押、個人股東擔保等多種擔保方式，不斷提升擔保能力，為小微企業創造更好的融資條件。

摘要：對于科技型的公司來說，往往都具有風險高的特性，而金融服務類企業的優勢就是能夠降低企業經營過程中的風險，由此看出金融服務與科技創新型企業的有機結合是經濟發展的必然趨勢。本文對科技創新的基本內容和金融服務應滿足科技創新的具體要求進行了敘述，提出提高中國金融服務科技創新有效性的相關對策。

關鍵詞：金融服務；科技創新；對策

傳統的經濟增長方式已經不能適應當下的經濟環境，所以傳統的勞動密集型企業必須向技術密集型企業轉變，只有如此才會讓中國經濟出現新的增長點，從而讓中國經濟進入一個嶄新的發展階段，而在企業轉變過程中也會伴隨著技術型企業高風險的產生，從而不利于企業穩定持續的發展。由于金融企業具備降低風險的優勢，所以想要讓企業穩定持續的發展就必須將科技創新與金融服務進行有機的結合。

一、科技創新的基本內容

（一）科技創新的概念與特點科技創新指的是，從技術研發開始一直到最后相應的產品生產成功的整個過程。從研發到生產的整個過程都需要大量的資金供給，否則就會出現資金鏈斷裂，從而給相應整個過程帶來較大的損失[1]。高成本讓科技型企業在啟動時需要大量資金，與此同時，對人力和物力會有較大的需求；長周期讓科技型企業的收益時間較長，往往不能把研究成果快速地轉化成企業的經濟效益，從而增加了企業對于資金的需求量；大風險讓企業從研發到生產的整個勞動成果，很可能得不到相應的回報，比如：企業研發的技術已經過時。由于科技型企業都具備這樣的特點，所以在發展過程中非常需要金融服務類的支持。

（二）科技創新的分類科技成果的創新主要分為三大類：引進消化、集成和原始的創新。原始類別的創新，往往指的是相應企業具有別人沒有掌握的先進科研成果，一般用于先進技術領域與科學領域，它的主要特征使技術先進；集成類別的創新，往往是指通過兩種技術的有效結合產生的創新，在進行結合過程中本著擇優錄取的原則，使得最后形成的集成創新的優勢更加明顯，它的主要特征是技術追趕；引進消化類別的創新，往往是指對已有配方流程進行一定的改進而實現的創新，它的主要特征也是技術追趕[2]。

（三）科技創新的階段對于科技型企業來說創新主要分為四個階段：創新初期、創新成長期、創新發展期和創新成熟期，第一，處于創新初期的企業，一般具有處于研發階段沒有經濟來源的特點，資金的主要來就是企業自身的資金以其投資資金；第二，處于創新成長期的企業，一般具有科研成果已經逐步轉化為產品、市場開發和生產需要擴大的特點，這個時期的企業需要一定的外部資金注入；第三，處于創新發展期和成熟期的企業，一般具有已經獲得了市場一定認可的特點，這樣的科技企業往往都具有充足的現金，所以也成了各大金融機構爭相融資的對象。

摘要：農村金融機構的進一步優化和完善，可以顯著提升農村經濟增長速度，并使“三農”問題得到有效解決。另外，迅速發展的農村經濟又進一步推動了金融機構的優化，農村金融機構與農村經濟發展是相互依存、不可分割的關系。本文對二者的關聯性進行了剖析，并從農產品屬性、農村金融生態環境這兩個方面，探究了農村經濟發展過程中對金融機構產生影響的因素，最后則從金融機構類型、金融服務政策、小額貸款等方面闡述了農村金融機構發展對于促進農村經濟增長的重要作用。通過對二者辯證關系的研究，可為完善農村金融服務體系提供一定的參考。

關鍵詞：農村金融結構；結構優化；農村經濟發展

一、農村經濟增長的適應性和農村金融結構變化二者的關系

（一）農村經濟增長有效推進金融結構的轉變，金融結構的變化緊隨經濟增長態勢

針對于經濟學角度來看，金融結構的調整與經濟的發展二者之間具有雙關性，也就是說，這兩者之中任何一個要素發生了變化，不僅會導致另一個因素發生變動，而且還會使這個變動反作用于自身。由此，我們不難得出為什么農村金融機構的發展可促使農村經濟結構、農村經濟總量、農村經濟形態發生相應的變化。最近幾年，我國非常關注“三農”問題，不斷出臺各種支農政策，從而使農村經濟的發展保持了良好的勢頭。另外，現代農業的興起、農業機械化的普及，以及與農產品相關的產業鏈的延伸，又為農村經濟的轉型提供了強大保障。在這個過程中，農村經濟對于發展資金的支撐提出了更大的需求，而政府提供的專項撥款卻又非常有限，在這種情況下，適應農業經濟增長需求的多種形式的農村金融服務機構得以產生和發展。農村信貸服務機構的出現是農村經濟發展的必然結果，同時也助推了農村經濟的飛速發展［1］。這是因為，農村經濟發展過程中的借貸問題，不再依賴于單一的政府撥款形式來解決，農村金融機構為農民融資提供了非常便捷的平臺，農村金融機構的建立使得農民樹立了現代金融理念，多種類型的金融服務機構不僅為農村經濟的發展提供了足夠的資金保障，而且還促進了農村金融市場體系的進一步改進。

（二）農村金融結構的變動將為經濟增長提供必要條件，金融機構的變化與經濟增長的趨勢相一致

一直以來，農村經濟呈現出自給自足、發展滯后的局面，這也使得農村金融市場的發展非常緩慢。在計劃經濟體制下，農村金融市場基本上處于未開發的境地，這可以說與農村經濟的封閉性有直接的關系。現代經濟學指出，金融結構的調整能夠直接制約經濟發展，而經濟發展又會反過來促使金融結構不斷提升其服務水平。在市場經濟條件下，經濟結構的不斷完善以及經濟總量的逐步增加，對金融市場提出了更高的服務需求。在這種狀態下，金融市場開始增大了對金融資產的配置，推出了多類型的金融服務機構，并漸漸提高了金融服務效率，從而促使農產品市場逐步發展成熟。另外，農村金融機構及其服務網點的建立，使農村經濟得到了有力的資金保障，提高了用于發展農村經濟的資金周轉率，降低了資金周轉的時間成本和人力成本。再則，越來越全面的金融產品服務，使金融機構由單一的儲蓄功能擴展為信貸、融資、轉賬、擔保等多元化服務功能。農村金融服務體系的完善以及服務產品的推陳出新，是與農村經濟的發展相適應的，二者相得益彰，共同進步，具有較高的關聯性。

摘要：互聯網金融是一種新型的金融服務模式，由于起步時間較短，加上發展過程中會遇到各種突發情況和矛盾，所以需要加強對互聯網金融風險全面管理和監督，及時發現和排查有關的風險和問題，并采取有效的措施和手段加以監控，才能從根本上夯實互聯網金融工作基礎，激發活力，創造更大的社會效益。本文對我國互聯網金融風險的特征以及來源等進行了深入分析，并提出了應對互聯網金融風險的具體對策，以期為不斷推動互聯網金融行業可持續健康發展提供一定的參考支持。

關鍵詞：互聯網金融風險管理特征模式措施

隨著時代的發展和科技的進步，人類社會已經全面進入了互聯網時代，互聯網的出現日益改變著社會發展的格局，對各行各業發展都帶來了深刻的變化。對金融行業的影響，互聯網扮演著重要的決策，隨著互聯網不斷普及，互聯網與傳統金融服務行業也在不斷進行融合，從而進一步催生了互聯網金融服務行業的出現。當然在互聯網金融行業發展過程中，由于會受到政策影響，互聯網技術本身的影響等，從而導致互聯網金融風險的存在，加強互聯網金融的風險管理研究，探究有效的措施規避和防范風險，成為當前金融服務行業研究的重要課題。

1互聯網金融風險基本內涵概述

互聯網金融是互聯網與傳統金融行業發展的必然產業，是一種新型的金融服務模式。互聯網金融具有明顯的獨特的屬性，具體體現在：一是具有高度的虛擬化和信息化特征。互聯網技術依托計算機平臺，體現了虛擬化的場景，從而對信息進行快速整合和加以應用，具有高度的共享性。二是具有高效性的特征，互聯網技術本身的智能化和自動化特點，對互聯網金融服務行業也帶來了很大的影響，能夠打破時空的限制，不斷提升互聯網金融自動化智能化服務效率，更好地滿足公眾的個性化趨勢。三是具有綜合性特征。互聯網金融服務范圍更加廣泛，金融服務效率也在不斷提升，這種混合模式下，可以滿足公眾各方面的需求，從而讓一切不可能變成可能。四是具有很大的便捷性。互聯網金融可以隨時隨地為公眾提供想要的金融服務，人人都可以成為互聯網金融的受益者，當然在操作過程中也會在很多風險，需要采取有效的措施加以規避，才能更好地提升安全性。互聯網金融本身的多樣化特征，對互聯網金融風險也帶來了很大的影響。互聯網金融風險也具有一定的特征表現，一方面具有較強的傳染性。由于互聯網金融體系是一個開放的共同聯動的平臺網絡，一旦哪個環節出現問題或者漏洞，將會直接影響到整體網絡金融服務體系的運行，甚至還會造成難以估量的損失，所以傳播性非常強。另一方面具有較強的時效性和高度的虛擬性。互聯網技術不斷升級，進一步提高了互聯網金融服務效率，與此同時也增加了互聯網金融風險的傳播蔓延速度，此外互聯網本身屬于一個比較隱蔽的虛擬的操作平臺，相比較傳統的金融服務行業，互聯網金融風險將更加呈現虛擬化和隱蔽性的特征，這也顯示出互聯網金融風險的復雜性，導致混合業務風險進一步增加，從而需要全面加強防范和應對，才能切實降低風險的發生。

2我國互聯網金融的風險管理研究

想要加強互聯網金融的風險管理和防范，需要首先了解互聯網金融風險的主要來源和基本類型，具體風險類型有以下幾個方面。一是法律制度風險。互聯網金融服務體系的運行需要在一定的金融法律環境下，目前關于互聯網金融方面的立法尚不健全，很多制度內容還不完善，職責劃分不清，監管不到位，甚至很多制度缺失，從而導致內控監督不到位，影響了具體實施，導致誘發法律風險。二是技術風險或者操作風險。互聯網金融服務體系的運行需要依靠計算機互聯網平臺的支撐，目前我們國家在互聯網技術方面的開發技術等相對比較薄弱，很多都需要依靠進口力量，從而導致互聯網金融風險來源也比較復雜和多樣化，一旦處理不當，或者系統本身發生故障漏洞，沒有進行安全防護，由于技術設計等方面帶來的金融風險，操作和處理難度也非常大，甚至還會造成病毒入侵，導致數據資源丟失等。在具體操作過程中，具體業務人員對金融工具不了解，或對計算機網絡操作技術應用操作不當，加上受到利益驅使等，從而導致出現操作漏洞和不當等行為，對客戶利益產生損失。三是運營風險。互聯網金融服務在開展過程中由于法律不健全或者監管不到位，從而會導致部分操作者會利用政策漏洞等進行違規操作，導致資金流動交易過程中出現各種問題，產生信用危機，影響收益。此外還有可能造成跨境風險，不同的國家對互聯網金融服務方面的監督管理和運作方式也存在很大的差異，如果在進行國際交流合作時，也會因為政策等不一致，從而導致出現跨境風險。導致出現上述互聯網金融風險的因素很多，一方面主要和目前互聯網金融服務行業法律政策體系和行業規范不健全有關；另一方面在具體監管等方面也存在難以約束的情況。沒有專門的監管部門，或者監管不到位，發揮不力等，從而影響互聯網金融風險的全面監督和管控。互聯網金融企業也沒有建立起完善的風險內控體系，從而導致一旦發現問題將難以應對，造成風險預測不足，應對能力有限。此外還受到操作技術、資金稟賦、不成熟的信用機制等非制度層面的影響，從而進一步導致互聯網金融風險不斷蔓延，影響收益和穩定。為了有效防范和應對互聯網金融風險，強化風險全面管理，建議從以下幾個方面進行努力。(1)健全和完善國家相關的制度政策體系。要不斷學習和借鑒國外在互聯網金融監管方面的立法經驗，結合我國國情和具體實際，針對性制定和出臺相應的監管體系，對互聯網金融企業資質、準入門檻以及相應的權益、責任等進行嚴格限制，明確提出具體要求，對各層級行業監管部門之間的權責等進行明確劃分，充分認識到新時代互聯網金融市場的變化，及時排查各種漏洞，不斷完善立法體系，階段性開展清查，從而體現立法的前瞻性、實效性和力度。在具體操作實施細則方面不宜過急，但也不能停滯不前，要科學制定立法完善具體規劃，結合實際進行動態調整，切實發揮好立法監管職能，維護良好的市場秩序和運作環境。(2)加強合作，不斷完善互聯網金融監管服務平臺。要緊密結合當前國家金融機構改革的要求，對傳統金融行業的優勢進行分析，分析和研判互聯網金融時代各類風險的來源，并構建分業監管、互相聯動的金融監管平臺。針對當前互聯網金融企業在金融產品經營方面的特點以及多元化經營的情況，加強技術攻關，明確各層級具體監管主體的具體監管方式，嚴格劃分具體職權，成立專門的組織領導機構，加強相關部門之間的聯動，構建統一的互聯網金融監管平臺，形成多方參與、合力共管的良好氛圍，全面將各種風險和漏洞排查出來并有效應對和防范。(3)不斷創新，持續優化互聯網金融監管手段和方式。要充分認識到互聯網金融時代不斷變化的特征，不斷引入國外先進的技術和經驗，結合實際，針對各類風險隱蔽性強等特點，加大技術創新，提高自主知識產權占有比重，從而有效降低對國外技術工具的依賴，在安全密鑰、身份驗證等方面不斷加強技術研發，還要建立完善相應的誠信檔案，構建互聯網金融企業信用數據庫，定期開展動態評價，將評級結果和服務等有機結合起來。不斷培養復合型關鍵技術人才，加強技術培訓，提高從業人員綜合素質，還要從資金投入等方面爭取更多的支持，完善基本保障金制度，有效應對重大資金風險。此外還需要加強行業自律和引導，加強和國際金融服務機構的合作，形成合力監管機制，提高公眾參與監管力度等方式，共同抵制不良違法操作行為，進而營造更加公開有序的監管秩序，才能從各個方面構建全方位的監管體系，進而有效防范各類漏洞和風險，推動互聯網金融服務行業可持續健康發展。