談普惠金融推動中小微企業發展

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【摘要】自從2005年普惠金融這一概念提出以來，中小微企業就是其重要的服務對象之一，當經濟帶來重大沖擊時，普惠金融更是成為了大量中小微企存活的重要保障。本項目團隊致力于研究普惠金融發展現狀，于2019年11月至2020年9月在南京市江北新區開展了系列線上線下綜合調研，在對調研結果進行分析的基礎上嘗試揭露該地區普惠金融發展存在的一些問題，并對普惠金融的未來發展提出幾點新的構思。

【關鍵詞】普惠金融；中小微企業；江北新區；經濟發展

1普惠金融的概述及在江北新區的發展現狀

普惠金融，指立足于提供平等機會，以其具有極具性價比的成本的特點為有金融服務需求的對象提供高效、合適的可持續金融服務,其服務對象往往是在常規金融服務面前不具有優待態度的“弱勢群體”，例如中小微企業、個體商業戶等。因此，普惠金融這一概念的提出對中小微企業的發展具有十分重要的推動作用。本團隊致力于研究普惠金融對于中小微企業發展的推動作用，依據項目團隊在江北新區的調研，立足于實際并結合理論知識探究普惠金融存在的不足與未來的發展前景。經過2019年下半年至2020年上半年的調研，我們總結出以下我國普惠金融發展的特征：

1.1政府支持普惠金融政策

江北新區是江蘇自貿區之一，作為中國經濟改革的重要先行試驗區，其產業結構和中小企業發展與普惠金融定位具有一致性。僅在我們團隊調研的一年時間里，江北新區有關普惠金融助力中小微企業的發展會議就開展了不下幾十次，這也體現相關政府部門以實際行動表明了支持普惠金融的決心。在各大公開場合，政府相關人員也多次強調要支持普惠金融政策的發展。政府的支持已成為普惠金融政策有效運行的重要保證。

1.2普惠金融產品形式多樣

經過調研，我們了解到在江北新區，各大銀行都推出了針對地域特色的普惠金融產品。例如中國銀行江蘇省分行，面向江北新區內的眾多中小微企業，它率先開發“中銀自貿科創貸”、“中銀自貿物流貸”等產品，為中小微企業私人定制了融合貸款、貼現、保函、融資等表內外授信業務于一體的普惠金融服務方案。除此之外，其他非銀行的金融機構，也紛紛推出了相關普惠金融服務，例如同城票據網，就推出幫助中小微企業的承兌匯票融資服務，使他們能夠更方便快捷地找到票據融資渠道。

1.3科技助力普惠金融發展

[1]近年來，隨著互聯網技術和其它輔助技術（例如區塊鏈技術、大數據技術等）的發展，金融領域也迎來了變革。這一現象拉近了“弱勢群體”與金融服務的距離，降低了金融服務的門檻，同時為探索金融產品與服務的更多可能奠定了基礎。以大數據技術在普惠金融領域的應用為例，大數據平臺能夠實現有效信息收集的多樣化，有助于拓展客戶信息的多元分析，使得提供服務的金融機構能夠在原來的基礎上更好地利用數據，充分發揮信息篩選和風險識別作用。此外，大數據科技能夠高效率地挖掘和收集客戶的征信數據，全面位、多角度地了解中小微企業的經營現狀和信用等級，從而提升普惠金融資金的配置效率和服務質量[2]。

2普惠金融政策對中小微企業的幫扶力度

普惠金融政策與服務現在已經成為幫助中小微企業發展的重要手段之一，引起了大家的普遍關注。我們研究小組在立項初期就確立了研究普惠金融政策對中小微企業的發展影響的目標，寒假期間通過線上向江北新區一些中小微企業財務負責人發放了調研問卷，重點調研普惠金融政策對中小微企業的幫扶情況，暑假期間還實地走訪了相關企業、銀行等金融機構，持續更進對普惠金融政策的具體舉措極其成效的研究。除了通過借貸這些常見方式為中小微企業提供資金外，普惠金融對它們的幫扶力度還體現在所提供的服務質量上，例如：開通了綠色通道與主動對接服務這兩塊。

2.1開通綠色通道，降低融資成本

通過線上調研我們小組了解到：江蘇省政府金融監管局為中小微企業、民營企業融資建立起了為期6個月的綜合金融服務平臺綠色通道。綠色通道的開設，使得保險業與商業銀行等金融機構實現了無縫對接，企業在融資時效率顯著提高，受特殊情況影響的企業也能第一時間享受資金支持。

2.2不抽貸不斷貸，主動對接服務

人民銀行南京分行、江蘇銀保監局出臺相關政策文件，要求銀行業金融機構加大信貸投放力度，支持企業復工復產。工商銀行江蘇分行相關負責人表示，該行曾梳理出200戶重點支持企業名單，為其開通業務綠色通道。政府要求嚴肅對待中小微企業的金融風險，堅持風險底線，嚴格把控每道關卡。為普惠金融業務提供良好的發展空間，力求實現普惠金融與中小微企業之間的協同可持續發展。

3當下普惠金融發展所存在的不足

自從2015年政府《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》文件以來，各金融機構開始在這一系列文件的指導下推動和發展普惠金融，我國普惠金融開始進入實踐階段。根據項目組在江北新區的初步調研，我們了解到工、農、中、建、交五大國有商業銀行都設立了普惠金融事業部，充分展現了各大金融機構響應國家政策號召，為中小微企業提供可得金融服務的責任和決心，但是同時也發現我國普惠金融發展存在著很多問題。

3.1“金融排斥”

[3]現象削弱普惠金融政策效應在市場經濟的大環境下，就商業性金融機構而言，其經營目標仍然是追求利潤的最大化。在金融資源相對有限的情況下，為了實現該經營目標，資產凈值較高的優質客戶自然成為商業性金融機構的首選，而金融需求規模較小、利潤率較低的中小微企業就被排到了優質客戶之后，甚至在經濟下行的情況下，信貸資金更為緊張，中小微企業被排除在了服務范圍之外。以本次疫情為例，雖然我們在江北新區的調研結果顯示，南京互信互通科技有限公司、南京天奧醫療器械有限公司、南京暢豐生物科技有限公司等多家中小微企業受到疫情影響出現了經營困難，并及時受到了工行江北新區支行等金融機構的救助，得以在疫情中存活，但我們仍舊不能否認調研范圍內多家中小微企業因這次疫情而倒閉的事實。中小微企業面臨的評估排斥、條件排斥、價格排斥、營銷排斥、自我排斥等多種金融排斥現象依舊客觀存在，這既是普惠金融政策實施的原因，也是我國普惠金融在當前發展階段存在的問題。

3.2普惠性與盈利性的矛盾

普惠金融本身與商業性金融機構的盈利性目標存在現實矛盾，政府之所以提出“普惠金融”這個概念，實際上是出于提高社會整體福利水平的考慮。為了進一步分析這組矛盾，項目小組通過文獻查閱，線上調研等多種研究方法，確定了“普惠金融”的概念邊界：“普”是指降低服務門檻，提高金融服務可得性，我國官方定義的服務對象包括中小微企業、農民、低收入階層等；“惠”是指金融產品定價在合理的區間內，必須是服務對象“可承擔”的；“金融”強調的是區別于轉移支付、社會救濟等財政手段的金融服務政策。就我國現狀而言，中小微企業數量占全國企業數量的90%以上，單從企業數量上來看，想要在中小微企業中實現“普惠”，信貸資金無疑是稀缺資源，即使有國家政策支持，金融機構想要滿足所有中小微企業的金融需求，必然會影響其盈利水平。此外，中小微企業貸款的特點是規模小、資金需求靈活、潛在風險大。調查發現，以普惠金融為導向的金融機構大都面臨效益下滑、經營風險加大的問題，這對商業性金融機構經營的可持續性提出了重大挑戰。項目小組調查表明，其原因主要是普惠金融服務成本較高、多數中小微企業缺乏信用抵押和風險緩釋資產。

4普惠金融的未來發展方向

普惠金融在未來的發展中應以創新為目標和主線，開發優質金融產品，完善服務模式，擴大服務對象，提高自身可持續發展能力。

4.1優化外部環境

政府、金融機構以及相關部門要完善關于普惠金融的法律法規、監管體系，加強支持力度、執行力度、監管力度，為普惠金融的發展營造良好的外部環境。當外部環境優良時，普惠金融便具備了可持續性特征[4]。

4.2創新產品服務

金融機構應當創新服務理念，采用差異化的方式推進普惠金融。結合不同的服務主體和對象，制訂有針對性的服務策略，例如在對中小微企業提供貸款業務時，應將中小微企業未來的經營狀況、資金流動列入考察范圍，適當地放寬還款期限，根據企業經營周期靈活地調整不同時期的貸款利率；針對三農問題，應當對抵押貸款時抵押標的物的創新，根據實際價值，擴大相應的抵押物范圍，降低貸款利率，切實減輕農民負擔。

4.3推進機制創新

結合政府政策，積極推進政府與普惠金融項目，普惠金融各個項目之間的聯動與合作，參考其他國家的相關辦法，建立以政府部門為主體的信用擔保，有效解決相關個體、中小微企業融資困難、物品抵押困難等常見問題，擴大普惠金融的服務對象，真正意義上使得弱勢群體享受到普惠金融帶來的利益。

4.4結合金融科技

隨著金融科技的不斷發展，越來越多的金融服務依托于互聯網來完成。而普惠金融應該更多地依靠互聯網技術進行創新升級。例如，可運用大數據和征信數據庫進行金融風險管理，隨著手機客戶端越來越受歡迎，手機移動支付在我國的高普及率，普惠金融業務也應大力推進手機客戶端的功能開發與完善，獲得更廣闊的發展平臺。

4.5多維度發展

推進普惠金融與養老保險結合發展，隨著人口老齡化，養老保險制度問題日益突出，結合普惠金融、互聯網技術，線上線下服務相結合[5]，可以擴大養老保險制度的覆蓋面與保障力度；推進普惠金融與綠色金融結合發展，借助普惠金融對中小微企業的幫扶，支持發展綠色金融，引導更多企業走綠色可持續發展道路；推進普惠金融與實體經濟的結合發展，通過構建相關普惠金融政策，提升金融服務的包容性，緩解市場失衡的現象，保護實體經濟的發展。

【參考文獻】

[1]勾東寧,胡雨婷.我國普惠金融發展現狀及對策分析[J].經濟研究導刊,2020(20):141-143+166.

[2]梁榜,張建華.數字普惠金融發展能激勵創新嗎?——來自中國城市和中小企業的證據[J].當代經濟科學,2019,41(05):74-86.

[4]殷緒螺.外部環境視角下的普惠金融可持續發展研究[D].湖南大學,2019.

[5]王剛貞,鄭偉國.我國普惠金融發展的區域差異及影響因素[J].金陵科技學院學報(社會科學版),2019,33(01):14-18.

作者：張夢 史青 朱鈺 張鐘予 黃庭煊 單位：南京審計大學